ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ THỊ LÊ VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ – ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 1: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN HỮU DŨNG Luận văn bảo vệ Hội đồng bảo vệ chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng, họp Trường Đại học Kinh tế – ĐHĐN vào ngày 25 tháng 03 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước hội, thách thức trình hội nhập cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại khác quy mơ dư nợ thị phần tín dụng hộ kinh doanh Agribank Quế Sơn chưa xứng tiềm ngân hàng lớn Đa số hộ kinh doanh địa bàn huyện có quy mơ nhỏ, lẻ; mang nặng tính tự phát theo đám đơng; hiệu sản xuất kinh doanh thấp; sản phẩm nông nghiệp thường xuyên chịu ảnh hưởng rủi ro, thiên tai; trình độ tổ chức sản xuất, quản lý cịn hạn chế, dẫn đến gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay thu hồi nợ Vì vậy, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề thực tiễn hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế nên tác giả định chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam” để làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam thời gian qua - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - Phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM cần phải phân tích nội dung nào? -Tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn năm gần nào? - Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn? - Những giải pháp thực nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh Phạm vi không gian: Luận văn thực Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu sở số liệu Agibank chi nhánh huyện Quế Sơn năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực đề tài này, tác giả sử dụng số phương pháp sau: - Thống kê phân tích thơng qua bảng biểu - So sánh số tuyệt đối số tương đối - Nhận xét, đánh giá - Phát phiếu khảo sát để đánh giá hài lòng cho khách hàng hộ kinh doanh - Phương pháp loại trừ, liên hệ,… Ý nghĩa khoa học thực tiễn Hệ thống hóa lý luận phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NHTM Trên sở đó, phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Nghiên cứu, đề xuất giải pháp, đưa kiến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Bố cục đề tài Luận văn lời mở đầu kết luận, bố cục chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn cao học có nội dung tương tự cơng nhận để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn - Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam phịng giao dịch Nhân Cơ, chi nhánh tỉnh Đắk Nông” học viên Lương Thị Tuyết Nhung thực năm 2016 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” học viên Đoàn Thị Xuân Vinh thực năm 2015 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn cao học đề tài: “ Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện An Nhơn” học viên Nguyễn Văn Thanh thực năm 2012 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn cao học đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng HDBank chi nhánh Đắk Lắk” học viên Nguyễn Kiều Trang thực năm 2015 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn cao học đề tài: “ Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông quận Ngũ Hành Sơn” học viên Ngô Thị Thu Thủy thực năm 2015 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Tóm lại, luận văn tác giả tham khảo phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh NHTM, đồng thời đưa giải pháp nhằm phát triển, mở rộng, hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh luận văn có hạn chế khác chưa phân tích nhân tố ảnh hưởng, chưa khảo sát khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay, chưa nêu giải pháp cụ thể, từ hạn chế đó, tác giả làm sở để hoàn thiện thêm luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại b Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại c Nguyên tắc cho vay d Điều kiện cho vay e Phương thức cho vay 1.1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm hộ kinh doanh Theo điều 49 Nghị định số 43/2010/NĐ-CP, ngày 15/4/2010 Chính phủ: - Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng khơng q mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh - Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp đăng ký, trừ trường hợp kinh doanh ngành, nghề có điều kiện Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng phạm vi địa phương - Hộ kinh doanh có sử dụng thường xuyên mười lao động phải chuyển đổi sang hoạt động theo hình thức doanh nghiệp b Vai trị hộ kinh doanh kinh tế - HKD góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động giải việc làm nơng thơn - Có vai trò quan trọng kinh tế thị trường - HKD có khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa, phân cơng lao động dẫn tới chun mơn hóa c Đặc điểm hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Chi phí cho vay HKD cao, quy mơ cho vay nhỏ,số lượng cho vay lớn, mức độ phân tán khoản vay rộng - Tính mùa vụ sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ NH - KH HKD khó tiếp cận vốn vay - Việc kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay gặp khó khăn d Phân loại hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM e Rủi ro hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM Rủi ro cho vay nhân tố quan trọng, đòi hỏi ngân hàng phải có khả phân tích, đánh giá quản lý rủi ro hiệu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho vay có rủi ro cao ngân hàng có khả phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính khoản thấp Điều làm giảm hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận ngân hàng, chí phá sản Có thể phân rủi ro cho vay thành rủi ro khách quan rủi ro chủ quan 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM Là q trình nghiên cứu để đánh giá tồn trình kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM, nhằm làm rõ chất lượng hoạt động cho vay hộ kinh doanh nguồn tiềm cần khai thác, sở đề phương án, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động thực tiễn, ln trước định sở cho việc định, từ đề xuất giải pháp hữu hiệu cho hoạt động ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Cung cấp đầy đủ thơng tin hữu ích cho Ban lãnh đạo ngân hàng người sử dụng khác để đánh giá hoạt động cho vay HKD thời gian qua có định đầu tư tín dụng đắn thời gian tới - Dự đốn xác q trình phát triển ngân hàng tương lai - Phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro xảy - Là cơng cụ để kiểm tra, đánh giá, kiểm soát hoạt động cho vay HKD ngân hàng 1.2.3 Đối tượng phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM Đối tượng phân tích hoạt động cho vay HKD trình kết hoạt động cho vay với tác động nhân tố ảnh hưởng đến q trình kết 1.2.4 Phương pháp phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM a Phương pháp so sánh b Phương pháp loại trừ c Phương pháp liên hệ 1.3 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại a Mơi trường bên ngồi - Mơi trường tự nhiên - Mơi trường trị - pháp lý - Môi trường kinh tế xã hội - Môi trường cạnh tranh - Yếu tố thuộc phía khách hàng b Mơi trường bên - Các sách tín dụng ngân hàng - Nguồn vốn tình hình tài ngân hàng - Trình độ, chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Thương hiệu, uy tín ngân hàng - Trang thiết bị công nghệ thông tin 1.3.2 Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Tăng quy mô cho vay cách gia tăng số lượng khách hàng HKD, dư nợ cho vay HKD 11  Tỷ lệ trích lập dự phịng  Tỷ lệ xóa nợ rịng f Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam a Tình hình huy động vốn Mặc dù thị trường tài nước gặp nhiều khó khăn nguồn vốn huy động chi nhánh tăng dần qua năm, chi nhánh huy động vốn chủ yếu từ nhận tiền gửi, cụ thể nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động NH Nguồn vốn huy động năm 2015 tăng 100,232 triệu đồng so với năm 2014 tăng với mức tương ứng 39.98% Năm 2016, nguồn vốn huy động tăng 81,313 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng với mức tăng 23.171% 12 b Tình hình cho vay Tình hình cho vay Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn qua năm 2014-2016 cho thấy chi nhánh ngày ổn định hoạt động cho vay có chiều hướng phát triển đôi với tăng trưởng, phát triển kinh tế Bên cạnh nhu cầu vốn cần cho việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh ngày tăng, hoạt động cho vay chi nhánh ngày mở rộng đầu tư c Kết hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn qua năm 2014 – 2016 đạt kết tốt, lợi nhuận tăng qua năm chứng tỏ quy mô hoạt động chi nhánh ngày tăng sách, định hướng chi nhánh hoàn toàn phù hợp với yêu cầu thị trường sách phát triển kinh tế địa phương 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam a Phương thức cho vay b Tài sản đảm bảo c Lãi suất cho vay d Phương thức trả gốc lãi 2.2.2 Phân tích bối cảnh mơi trường ảnh hưởng đến cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam a Mơi trường bên ngồi - Môi trường tự nhiên: 13 Điều kiện tự nhiên Quế Sơn thích hợp cho việc phát triển nông nghiệp, tạo việc làm tăng thu nhập cho HKD địa bàn Tuy nhiên, khu vực trung du miền núi, đồng thời nguồn thu nhập người dân nơi trồng rừng thu hoạch rừng nên thời tiết xấu, ảnh hưởng bão lũ tồn diện tích rừng trồng bị ảnh hưởng Từ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ người dân địa phương, khiến việc trả nợ bị chậm trễ ngân hàng có khả vốn - Mơi trường trị- pháp lý: Thực Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/8/2008 Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ (khóa X) “nông nghiệp, nông dân, nông thôn”,trong cho vay HKD nhiều năm qua, Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam triển khai thực chịu ảnh hưởng nhiều chế, sách Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, địa phương Ngành - Môi trường kinh tế xã hội: Môi trường kinh tế xã hội địa bàn huyện tương đối ổn định phù hợp để phát triển cho vay hộ kinh doanh - Môi trường cạnh tranh: Hiện địa bàn huyện Quế Sơn có ngân hàng cạnh tranh với Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn Sacombank , LienVietPostbank , ngân hàng sách xã hội huyện Quế Sơn Hệ thống NHTM cổ phần đời với lợi đội ngũ cán trẻ, động, công nghệ đại, phong cách làm việc chun nghiệp, chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo với chế tuyển dụng, sa thải linh hoạt tạo động lực lớn để CBVC ngân hàng nâng cao suất, hiệu công việc, từ gây khó khăn mở rộng quy mơ cho vay HKD Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn 14 - Yếu tố thuộc phía khách hàng:  Đa số hộ kinh doanh địa bàn hộ gia đình sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủ cơng nghiệp thương mại dịch vụ có vốn đầu tư nhỏ, có thu nhập thấp nên thường vay vốn với nhu cầu nhỏ, lẻ  Nhiều khách hàng chưa cấp sổ đỏ nên có nhu cầu vốn họ khơng có khả đáp ứng đủ điều kiện cho vay ngân hàng nên dẫn đến việc tìm cách xoay sở khác thay đến ngân hàng vay vốn  Phương án kinh doanh đưa không khả thi đồng thời sử dụng vốn vay không mục đích b Mơi trường bên - Các sách tín dụng ngân hàng  Chính sách lãi suất: Agibank chi nhánh huyện Quế Sơn tổ chức thực sách lãi suất phù hợp với địa bàn kinh doanh, tăng hiệu cạnh tranh đầu tư  Chính sách tài sản đảm bảo Thực Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Quy chế Cấp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ, Agribank chi nhánh Quế Sơn thực cho vay bảo đảm tài sản khách hàng hộ kinh doanh theo mức cho vay quy định - Nguồn vốn tình hình tài ngân hàng Việc huy động vốn nhiều dư nợ cho vay thấp dẫn đến tình hình tài ngân hàng cân đối Có thể nói, chi 15 nhánh huy động vốn tốt, cho vay chưa tốt, chưa tăng trưởng tín dụng cao - Trình độ, chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng: Thực trạng thiếu cán chi nhánh dẫn đến việc thẩm định trước cho vay lỏng lẽo, số cán cho vay dựa tài sản đảm bảo khách hàng, định giá cao với giá trị thị trường nên dẫn đến việc cho vay nhiều với mức thực tế khiến cho việc khách hàng khả trả nợ, tài sản xử lý không đủ trả gốc lãi hạn Việc thẩm định không chặt chẽ phương án, dự án kinh doanh khách hàng khiến cho việc khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích tiếp diễn suốt thời gian vay Gây khó khăn cho định hướng đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn chi nhánh - Thương hiệu, uy tín ngân hàng: Agribank ngân hàng thương mại nhà nước xuất huyện Quế Sơn nên khẳng định vị trí vai trị việc thực sách, nghị định Chính phủ phát triển nơng nghiệp nơng thơn - Trang thiết bị công nghệ thông tin: Agribank chi nhánh Quế Sơn giao dịch thông qua hệ thống thông tin Agribank IPCAS Tuy nhiên, Quế Sơn vùng trung du miền núi nên việc truyền tải mạng chậm, hệ thống dây cáp chưa tốt máy móc đổi Gây khó khăn cho việc giao dịch ngân hàng 16 2.2.3 Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Mục tiêu cho vay HKD Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn phù hợp với định hướng phát triển mục tiêu chung chi nhánh, có tính khả thi cao khẳng định thương hiệu, xác định mạnh NHTM nhà nước Tuy nhiên việc tăng số lượng khách hàng chưa rõ ràng tăng tăng đối tượng khách hàng nào, định hướng vào ngành nghề nào, khiến cho CBTD khó khăn việc mở rộng địa bàn cho vay tăng dư nợ 2.2.4 Phân tích cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam - Công tác đạo điều hành: Công tác đạo điều hành hoạt động cho vay HKD Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn tuân thủ theo hướng dẫn quy định pháp luật, Ngân hàng nhà nước Agribank để đạt mục tiêu đặt Tuy nhiên, việc đạo triển khai kế hoạch thiếu quan tâm chặt chẽ chưa đạo trực tiếp việc giao khoán tiêu riêng biệt đến cán tín dụng mảng nên dẫn đến việc tăng trưởng không phù hợp với tiềm địa phương - Sự phối hợp phòng ban: Các phòng Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn có phối hợp cơng việc nên dẫn đến tăng trưởng hoạt động cho vay HKD nhiều năm qua Có thể thấy, Ban lãnh đạo làm tốt công tác điều hành Tuy nhiên, điều kiện thiếu cán chi nhánh, nên cán lúc đảm nhiệm nhiều công việc, cán kế toán vừa cho vay, 17 thu nợ vừa phụ trách giao dịch nhiều mảng nên dẫn đến việc cán tín dụng làm hồ sơ cho vay xong, cán kế toán chưa giải ngân kịp thời dẫn đến tình trạng khách hàng ngồi chờ ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng - Phân cấp thẩm quyền tín dụng: Thẩm quyền ký duyệt tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn đảm bảo theo văn Agribank cấp trên, nhiên dư nợ chi nhánh 200 tỷ, chi nhánh mức phán thấp - Quy trình cho vay: + Ưu điểm: Quy trình cho vay HKD Agribank chi nhánh Quế Sơn thực theo quy trình cho vay chung NHNN Agribank + Nhược điểm: Việc cán tín dụng vừa cán thẩm định vừa cán làm hồ sơ vay cán quản lý khoản vay khiến cho việc thu nợ, giải ngân tốn thời gian, đồng thời việc giám sát sau cho vay gặp khó khăn Về thời gian thẩm định phê duyệt cho vay dài khiến cho việc tài trợ vốn cho khách hàng chậm trễ, khách hàng thúc dục dẫn đến chưa hài lòng vay 2.2.5 Phân tích hoạt động Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn thực nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh - Tăng số lượng khách hàng HKD: Việc thực hoạt động làm tăng số lượng khách hàng khiến dư nợ cho vay HKD chi nhánh tăng lên, từ làm tăng thị phần cho vay ngân hàng so với NHTM địa bàn huyện 18 - Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh: Nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay HKD xuống mức thấp nhất, Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn luôn:  Tuân thủ quy định xác định mức cho vay, nhu cầu vốn không cho vay, giới hạn cho vay khách hàng  Thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng nhằm phản ánh thực trạng khách hàng để làm sở phân loại nợ, định cho vay, sách tín dụng  Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo, thường xuyên kiểm tra, giám sát vay từ nhóm trở nhằm có biện pháp kịp thời để ngăn ngừa xử lý, thu hồi nợ xấu  Giao cho Phòng KH-KD báo cáo định kỳ hàng tháng, hàng quý tăng trưởng dư nợ, nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự phòng - Kết hợp cho vay bán sản phẩm liên kết: Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn thực tư vấn bán bảo hiểm bảo an tín dụng ABIC cho khách hàng vay vốn - Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn thường xuyên tiếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh đến vùng xa địa bàn huyện cách ký hợp đồng theo quý với đài truyền việc phát tin, thơng báo sách NH - Thường xuyên thực giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp người cán ngân hàng đến CBVC, có chế khen thưởng, kỷ luật kịp thời, phù hợp vừa tạo động lực phấn đấu CBVC đảm bảo tính ngăn ngừa, ren đe hành vi vi phạm xảy có 19 2.2.6 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn a Quy mô cho vay hộ kinh doanh - Dư nợ cho vay hộ kinh doanh : Năm 2015, dư nợ cho vay HKD tăng 9,017 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 9.36%, đến năm 2016 dư nợ cho vay HKD tăng 44,756 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 42.48% Có thể lý giải nhiều HKD chuyển đổi cấu trồng cấu chăn nuôi gia súc, gia cầm nên cần vay vốn để mở rộng hoạt động, từ góp phần làm tăng thêm dư nợ cho NH - Số lượng khách hàng HKD: Năm 2015 số lượng khách hàng HKD Agribank chi nhánh Quế Sơn tăng 98 người so với năm 2014 Năm 2016 số lượng khách hàng HKD tăng 68 người so với năm 2015 b Thị phần dư nợ cho vay hộ kinh doanh Thị phần dư nợ cho vay HKD Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn chiếm cao tổng dư nợ tồn huyện có xu hướng tăng nhẹ qua năm c Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh  Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn Hiện nay, chi nhánh định hướng tăng trưởng cho vay trung – dài hạn hạn  Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay ngành nông - lâm nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay HKD Agribank chi nhánh Quế Sơn Các ngành khác chiếm tỷ trọng cao tổng số dư nợ cho vay HKD Trong ngành thương mại - dịch vụ chiếm tỷ thấp tổng dư nợ cho vay HKD chi nhánh 20  Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo Chi nhánh cho vay HKD hình thức có đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay HKD Tuy nhiên tốc độ tăng hình thức khơng cao qua năm, đồng thời có xu hướng giảm nhẹ  Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo địa bàn Đa số việc cho vay HKD PGD đảm nhiệm chi nhánh chủ yếu quản lý doanh nghiệp cho vay phục vụ đời sống, quản lý xã nhỏ Do dư nợ cho vay HKD PGD Đông Phú chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ toàn chi nhánh c Chất lượng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh - Vấn đề cần khảo sát: khảo sát mức độ hài lòng chất lượng dịch vụ cho vay HKD, từ đưa đánh giá, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HKD thời gian tới - Thu thập liệu xử lý liệu khảo sát:  Tác giả tiến hành phát phiếu khảo sát khách hàng HKD đến giao dịch ngân hàng  Thời gian khảo sát: từ ngày 01/01/2017 – 31/01/2017  Đối tượng phạm vi khảo sát: khách hàng HKD có quan hệ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn  Số quan sát: 100 - Phiếu khảo sát (phụ lục 1) - Kết khảo sát: d Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Trong năm trở lại đây, tình hình nợ xấu chi nhánh nói chung có nhiều chuyển biến tốt, tình hình nợ xấu cho vay 21 HKD chi nhánh thấp tình hình nợ xấu toàn ngành số cao e Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD Phần lớn thu nhập Agribank chi nhánh Quế Sơn qua năm thu lãi cho vay 2.2.7 Đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam a Những kết đạt b Những hạn chế nguyên nhân - Hạn chế:  Lãi suất cho vay HKD chi nhánh cao  Chưa cân đối ngắn hạn trung – dài hạn Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề không đồng đều, cân đối, tập trung yếu lĩnh vực nông nghiệp  Quy mô dư nợ cho vay HKD khiêm tốn  Nợ nhóm 2, nợ xấu nợ xử lý rủi ro tồn  Đa số việc giải ngân thu nợ có nhân viên kế tốn phụ trách, khiến việc giải ngân cho khách hàng bị tồn đọng đến cuối - Nguyên nhân CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1.1 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam 22 3.1.2 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất phù hợp, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh - Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp sách trả lãi linh hoạt đạt lợi nhiều - Triển khai thực việc ưu đãi lãi suất cho khách hàng mua bảo hiểm Bảo an tín dụng - Tăng cường việc phân loại khách hàng 3.2.2 Cân đối cấu cho vay - Chi nhánh cần phải cân đối lại nguồn vốn ngắn trung – dài hạn - Chi nhánh cần quan tâm nhu cầu vay hộ thuộc ngành ngành thương mại – dịch vụ, … - Chi nhánh nên bám sát chương trình, dự án trọng điểm xã lĩnh vực kinh tế- xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước NH khác địa bàn 3.2.3 Tăng cường tiếp cận HKD - Triển khai việc mở rộng đăng ký vay vốn đến tất thơn, tổ, đội,… - Cải tiến phịng giao dịch, xoá bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn 23 - Các CBTD nên thường xuyên xuống tận nơi để gặp gỡ, nói chuyện hộ kinh doanh - CBTD giao dịch viên phận cho vay, thu nợ cần có thái độ lịch sự, văn minh, xử lý nhanh chóng, kịp thời xác u cầu KH - Từng bước hướng cho khách hàng đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư sở đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định, nhu cầu ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với đặc thù địa phương, khả nguồn vốn khách hàng xu hướng phát triển ngành nghề tương lai 3.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay, ngăn ngừa xử lý nợ xấu a Giám sát vay - Đối với CBTD - Đối với cán kế toán cho vay, thu nợ: - Đối với Trưởng phòng kế hoạch – kinh doanh Phó Giám đốc trực tiếp quản lý phận tín dụng: b Kiểm tra khoản vay, ngăn ngừa xử lý nợ xấu 3.2.5 Triển khai hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng - Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo cán tín dụng - Qn triệt cơng tác xây dựng, đăng ký kế hoạch dư nợ hàng quý, hàng năm CBTD - Thường xuyên tổ chức đào tạo cán cơng nhân viên làm cơng tác tín dụng - Giáo dục trị đào tạo nhân viên đạo đức nghề nghiệp, phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàng 24 3.2.7 Giải pháp khác a Tăng cường mở rộng công tác huy động vốn ngắn hạn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh b Đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ liên kết c Tranh thủ mối quan hệ với cấp quyền địa bàn huyện 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUÊ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam 3.3.2 Kiến nghị Agribank chi nhánh Quảng Nam KẾT LUẬN Trong năm đến, tình hình kinh tế cải thiện, hoạt động ngân hàng khơng tránh khỏi gặp khó khăn thử thách, nợ xấu mức cao, bên cạnh việc tái cấu trúc cấu ngành ngân hàng tái cấu trúc kinh tế Do đó, chi nhánh cần phải phát huy vai trị hoạt động kinh doanh, đặc biệt cho vay đối tượng mục tiêu HKD Chi nhánh cần phải thực biện pháp nhằm giải hạn chế tồn Đặc biệt, khẩn trương thành lập Tổ vay vốn chi nhánh, để hoạt động cho vay nâng cao, tăng số lượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng nâng cao vị chi nhánh địa bàn huyện, góp phần vào q trình phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Quảng Nam nói chung, huyện Quế Sơn nói riêng ... luận phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NHTM Trên sở đó, phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng. .. luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam thời... vay hộ kinh doanh  Cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn  Cho vay hộ kinh doanh theo ngành kinh tế  Cho vay hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo  Cho vay hộ kinh doanh theo địa bàn  Cho vay hộ