Header Page of 126 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRUNG KIÊN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Minh THÁI NGUYÊN - 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ việc thực luận văn cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 19 tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Trung Kiên Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Nhân dịp này, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới: - Tiến sĩ Nguyễn Thanh Minh thày cô giáo trực tiếp giảng dạy, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn - Ban Giám hiệu, Khoa sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ; Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ Tôi xin bày tỏ biết ơn hộ gia đình xã Đức Lương, Hùng Sơn, Ký Phú, Cù Vân huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn người thân gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện, giúp đỡ hoàn thành luận văn Thái Nguyên, ngày 19 tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Trung Kiên Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU,CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chƣơng KINH TẾ HỘ VÀ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ 1.1 Kinh tế hộ vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế .6 1.1.1 Kinh tế hộ 1.1.2 Vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.2.1 Tín dụng 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 17 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư tín dụng kinh tế hộ 20 1.2.5 Những tiêu đánh giá tác động vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 27 1.3 Kinh nghiệm thực sách tín dụng phát triển kinh tế hộ số nước giới Việt Nam .27 1.3.1 Kinh nghiệm thực sách tín dụng phát triển kinh tế hộ số nước giới 27 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 iv 1.3.2 Một số kinh nghiệm Việt Nam 33 1.3.3 Một số học kinh nghiệm cho Việt Nam huyện Đại Từ đầu tư tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 39 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 42 2.1 Những vấn đề đặt hoạt động đầu tư vốn tín dụng ngân hàng kinh tế hộ địa bàn huyện Đại Từ giai đoạn 42 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 42 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 42 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 43 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .45 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh điều kiện sản xuất kinh doanh hộ 45 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 45 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh tình hình sử dụng vốn hộ vay .46 2.3.4 Nhóm tiêu đánh giá tác động vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 46 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƢ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN 47 3.1 Đặc điểm huyện Đại Từ .47 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 47 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 48 3.1.3 Những ảnh hưởng điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội đến phát triển kinh tế hộ 54 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế hộ địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên 55 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ 56 3.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ 65 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 v 3.3 Tình hình sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ địa bàn huyện Đại Từ 70 3.3.1 Đặc điểm hộ điều tra 70 3.3.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra 73 3.4 Tác động vốn tín dụng ngân hàng kinh tế hộ 75 3.5 Những hạn chế, tồn hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ địa bàn huyện Đại Từ 76 3.6 Nguyên nhân hạn chế, tồn 77 Chƣơng NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN 80 4.1 Quan điểm - phương hướng - mục tiêu giải pháp 80 4.1.1 Quan điểm .80 4.1.2 Phương hướng 80 4.1.3 Mục tiêu 81 4.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ địa bàn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên 81 4.2.1 Những giải pháp cụ thể 81 4.2.2 Đề xuất, kiến nghị 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU,CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TW Trung ương TK&VV Tiết kiệm vay vốn TM Thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Cơ cấu kinh tế hộ nước ta Bảng 1.2: Phân loại nhóm nợ tương ứng với xếp hạng khách hàng 14 Bảng 3.1: Tình hình sử dụng đất huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .51 Bảng 3.2: Cơ cấu sử dụng đất huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 52 Bảng 3.3: Số hộ huyện Đại Từ chia theo loại hộ 55 Bảng 3.4: Biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ 58 Bảng 3.5: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .59 Bảng 3.6: Doanh số cho vay kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .61 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .62 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .64 Bảng 3.9: Biến động nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ 66 Bảng 3.10: Doanh số cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .67 Bảng 3.11: Doanh số thu nợ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .68 Bảng 3.12: Biến động dư nợ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .69 Bảng 3.14: Thống kê dư nợ cho vay theo tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác đến 31/12/2012 .70 Bảng 3.15: Thông tin chủ hộ điều tra 71 Bảng 3.16: Thông tin giá trị tài sản hộ điều tra .72 Bảng 3.17: Tổng hợp tình hình vay vốn hộ điều tra 73 Bảng 3.18: Tương quan mức vốn vay thu nhập hộ điều tra 75 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Cơ cấu sử dụng đất huyện Đại Từ năm 2012 53 Biểu đồ 3.2: Dư nợ cho vay hộ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ giai đoạn 2010 - 2012 .63 Biểu đồ 3.3: Tổng hợp tình hình tín dụng qua năm Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng chung 16 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 10 of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể khẳng định, vốn yếu tố đóng vai trò quan trọng thiếu trình phát triển kinh tế nói chung kinh tế hộ nói riêng Ngoài yếu tố như: lao động, đất đai, khoa học kỹ thuật… vốn hiểu biểu tiền yếu tố khác trình sản xuất Cùng với phát triển trình độ sản xuất, yếu tố sản xuất có thay đổi hình thức cấu; yếu tố có chuyển hóa lẫn vốn yếu tố có khả chuyển hóa mạnh nhất, có vốn nhà sản xuất mua yếu tố sản xuất lại cách dễ dàng Trong chế quản lý kế hoạch hóa tập trung trước đây, kinh tế hộ không thừa nhận nên tồn không phát triển… Nghị 10 Bộ Chính trị (1988) khẳng định kinh tế hộ trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, phép thuê lao động, vay vốn, định sản xuất bán sản phẩm; Chỉ thị 202/CP ngày 28/6/1991 Nghị định 14/CP ngày 02/3/1993 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) thức hóa khuôn khổ pháp lý hoạt động cho vay kinh tế hộ, với đời hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, có Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực đầu tư tín dụng phục vụ phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn… điều kiện, sách quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cải thiện đời sống nông dân có kinh tế hộ Kể từ đến nay, Nhà nước có nhiều sách tích cực, tạo điều kiện để kinh tế hộ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cách thuận lợi Quy mô đầu tư tín dụng kinh tế hộ không ngừng mở rộng, diện mạo nông thôn không ngừng đổi mới, đời sống nông dân cải thiện rõ rệt, tỷ lệ hộ nghèo, hộ trung bình, hộ khá, hộ giàu có thay đổi theo hướng tích cực Tuy nhiên, với phát triển kinh tế thị trường, cạnh tranh, hội nhập, vấn đề bất cập hạn chế hoạt động đầu tư vốn tín dụng ngân hàng kinh tế hộ lộ cách rõ nét Cụ thể là: Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 10 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 95 of 126 86 - Mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhóm hộ thương mại, dịch vụ nhằm tăng tốc độ luân chuyển, tiết kiệm vốn Đây nhóm khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, có nhu cầu vay vốn trả nợ thường xuyên đặc điểm mua vào - bán tuần hoàn, liên tục - Thực phương thức toán nợ gốc, lãi tự động khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Khách hàng ủy quyền cho ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ khách hàng thu tiền bán hàng cung cấp dịch vụ từ bên mua hàng - Triển khai phương thức cho vay trả góp hộ có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phục vụ đời sống Đối tượng khách hàng tiềm phương thức cho vay hộ cán hưu trí có thu nhập ổn định hành tháng Từ đó, kích thích tiêu dùng, nâng cao mức sống hộ vay Năm là, nâng cao chất lượng thẩm định, xét duyệt cho vay, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay - Cán thẩm định, xét duyệt cho vay không ngừng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ; cập nhật định mức kinh tế kỹ thuật làm đánh giá phương án, dự án hộ vay Theo dõi, nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế, diễn biến thị trường thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hoạt động ngân hàng - Hoạt động kiểm tra sau cho vay cần tăng cường chiều rộng chiều sâu Đối với khách hàng vay vay lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp cần trì chế độ kiểm tra định kỳ đột xuất, khoản vay nhỏ kiểm tra điển hình theo phương pháp chọn mẫu với tỷ lệ hợp lý Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra cần có trọng tâm, trọng điểm; tập trung vào số đối tượng khách hàng số cán tín dụng có chất lượng tín dụng thấp hay có dấu hiệu bất thường Kết hợp hình thức tự kiểm tra cán tín dụng hình thức thành lập đoàn kiểm tra chéo Phát huy đầy đủ tác dụng công tác kiểm tra, không giám sát khách hàng thực nguyên tắc tín dụng mà phát bất cập sách quy định hoạt động tín dụng, cảnh báo sớm nguy rủi ro… Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 95 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 96 of 126 87 Sáu là, trì kỷ cương, nếp tín dụng địa bàn, kiên xử lý trường hợp hộ vay vi phạm nguyên tắc tín dụng Việc xử lý mối quan hệ phát sinh hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT NHCSXH khu vực nông thôn chủ yếu dựa vào ảnh hưởng tổ chức Hội tín chấp, cấp ủy quyền địa phương mà công cụ pháp luật Hiệu là: - Đảm bảo tính quán giải cho vay hộ vay vốn: quy định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Có sách phân biệt rõ ràng hộ vay chấp hành tốt chưa tốt nguyên tắc vay vốn - Áp dụng biện pháp để xử lý dứt điểm, kịp thời khoản nợ sử dụng vốn sai mục đích, hạn Đối với khoản nợ hạn khách hàng có biểu trây ì phải áp dụng biện pháp khởi kiện trước pháp luật 4.2.1.3 Giải pháp hộ vay vốn Một là, hộ vay cần đánh giá lại cách toàn diện tiềm năng, hội mình, từ xác định loại hình, quy mô sản xuất kinh doanh phù hợp - Thống kê, đánh giá tư liệu sản xuất chủ yếu như: đất đai, lao động, tiền vốn tự có, khả tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh… - Khả thuê, mua yếu tố đầu vào khác thị trường: số lượng, giá cả, tính ổn định… - Xác định nhu cầu thị trường dự báo nhu cầu thi trường tương lai - Tổng hợp vấn đề, xây dựng kế hoạch, phương án, dự án sản xuất kinh doanh Hai là, hộ nông, lâm nghiệp cần điều chỉnh cấu hoạt động sản xuất kinh doanh để đa dạng hóa nguồn thu nhập theo hướng phi nông nghiệp hóa phần thu nhập hộ - Đa dạng hóa hoạt động sản xuất kinh doanh hộ để khai thác tối đa điều kiện sản xuất sức lao động, khắc phục hạn chế tính thời vụ sản xuất nông, lâm nghiệp gây Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 96 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 97 of 126 88 - Tham gia vào khâu lưu thông hàng hóa nông, lâm sản sản xuất để vừa nâng cao tính chủ động hoạt động sản xuất vừa tăng thu nhập cho hộ Tùy theo điều kiện khả để tham gia lưu thông hàng hóa mức độ hợp lý với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận - Nâng cao khả hạch toán kinh tế để đánh giá xác hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có để tiết giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm, dịch vụ Ba là, tính toán số lượng, cấu vốn tín dụng cần vay sở loại hình, quy mô sản xuất kinh doanh xác định; lựa chọn nguồn vốn có mức lãi suất phù hợp đảm bảo có lãi Cần đa dạng hóa khoản vay hộ để phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh Tôn trọng nguyên tắc “lấy ngắn, nuôi dài”, bảo toàn, tái tạo tăng trưởng giá trị vốn tiền, quyền sử dụng đất, thị trường tiêu thụ sản phẩm…; kết hợp vay ngắn hạn vay trung hạn cách hợp lý để vừa trì vừa mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh với chi phí lãi suất thấp Bốn là, chấp hành nguyên tắc vay vốn tín dụng, tạo dựng tín nhiệm ngân hàng Việc chấp hành nguyên tắc tín dụng tiêu chí quan trọng để ngân hàng tiến hành xếp hạng khách hàng Những khách hàng xếp hạng tín nhiệm hưởng ưu đãi sách khách hàng ngân hàng - Chủ động nguồn thu đảm bảo trả nợ gốc, lãi tiền vay đầy đủ, hạn thỏa thuận với ngân hàng hợp đồng tín dụng - Trong trình sử dụng vốn vay, có thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cần đề xuất với ngân hàng để điều chỉnh hợp đồng tín dụng thực ngân hàng chấp thuận Năm là, chủ động, tích cực tiếp cận khoa học kỹ thuật, thị trường để làm chủ kỹ thuật, phòng tránh dịch bệnh, nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, chủ động ứng phó với biến động thị trường, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 97 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 98 of 126 89 4.2.2 Đề xuất, kiến nghị 4.2.2.1 Với quan quản lý Xây dựng hệ thống sách tín dụng theo hướng tăng cường ưu đãi cho hộ sản xuất trực tiếp, đảm bảo hài hòa lợi ích phân phối khâu sản khâu lưu thông Trên thực tế nay, hộ sản xuất trực tiếp hộ sản xuất nông nghiệp thường chịu nhiều rủi ro tỷ suất lợi nhuận thu thấp Thêm vào đó, số quy định thủ tục, hồ sơ để tiếp cận vốn tín dụng với quy mô tương đối lớn lại trở ngại quy định hóa đơn, chứng từ chứng minh mục đích vay vốn, quy định phương thức giải ngân, quy định bảo đảm tiền vay… Do đó, cần có chế cởi mở, thuận lợi Quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế phù hợp với điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội vùng, nhóm hộ gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương nhu cầu thị trường; phát triển sản xuất theo hướng hàng hóa Cần khẩn trương hoàn thành công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất địa bàn để nhân dân thực quyền tài sản cách đầy đủ, pháp luật đồng thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Các quan Nhà nước tổ chức Hội cần tăng cường tập huấn khoa học kỹ thuật, hỗ trợ thông tin giá cả, địa tiêu thụ nông sản hàng hóa tư vấn chủ trương, sách khuyến nông, khuyến lâm, khuyến công… góp phần định hướng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cho hộ 4.2.2.2 Với hộ vay vốn Các hộ vay cần có phân tích thị trường điều kiện có trước lựa chọn lĩnh vực, đối tượng đầu tư, nguồn vốn vay phù hợp với nhu cầu: + Về loại vốn vay: nguồn vốn thông thường, ngân hàng thường có số nguồn vốn ưu đãi số đối tượng khách hàng, ngành hàng định Nếu có thể, hộ nên tiếp cận nguồn vốn + Về mức vay vốn: cần xác định xác số vốn cần vay làm đề nghị ngân hàng xem xét cho vay; tránh tình trạng vay thiếu số vốn cần dùng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 98 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 99 of 126 90 phải bổ sung tạm thời nguồn vốn phi thức có chi phí cao vay thừa số vốn cần vay dẫn đến việc sử dụng lãng phí, sai mục đích không mang lại hiệu + Về thời hạn vay: thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi hay chu kỳ sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập hộ Thông thường kỳ hạn vay dài thường đồng nghĩa với lãi suất cao, không thực cần thiết hộ sử dụng khoản vay ngắn hạn để tiết giảm chi phí lãi suất Trường hợp khác, hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi phải tài trợ nguồn vốn trung, dài hạn hộ lại vay ngắn hạn dẫn tới tình trạng không kịp thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng đến hạn, phải vay nặng lãi để trả nợ để nợ hạn gây khó khăn cho lần vay vốn sau + Về phương thức vay vốn: cần lựa chọn phương thức vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, dòng tiền ra, vào đặn điều kiện khác đáp ứng, hộ vay nên sử dụng phương thức vay theo hạn mức tín dụng để vừa chủ động vốn vừa giảm chi phí lãi suất Ngoài ra, chứng minh doanh số hoạt động thực thu tiền bán sản phẩm, dịch vụ qua ngân hàng Trong trình sử dụng vốn vay, hộ cần quản lý chặt chẽ nhằm bảo toàn vốn Đa số hộ có chung đặc thù sản xuất kinh doanh tổng hợp gồm nhiều hoạt động khác nhau, vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng Do đó, phương pháp quản lý tốt việc sử dụng vốn bất hợp lý, thiếu khoa học chí kiểm soát… ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà dẫn đến tình trạng khả trả nợ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 99 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 100 of 126 91 KẾT LUẬN Thông qua nghiên cứu lý luận liên hệ thực tế vấn đề có liên quan, vị trí loại hình kinh tế hộ kinh tế khẳng định, tác động vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ làm rõ Trong đó, tập trung đánh giá tiềm kinh tế hộ việc sử dụng lao động tài nguyên khác góp phần phát triển kinh tế xã hội, đồng thời xác định mối quan hệ vốn tín dụng ngân hàng với yếu tố sản xuất khác với thu nhập, đời sống kinh tế hộ Quá trình phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ sở kinh nghiệm rút Việt Nam số nước giới gợi mở hướng cho hoạt động đầu tư tín dụng hộ thời gian tới nhằm phát huy tiềm năng, nâng cao hiệu đầu tư vốn Liên hệ thực tế địa bàn huyện Đại Từ cho thấy kết hoạt động đầu tư vốn tín dụng ngân hàng kinh tế hộ đồng thời đặt vấn đề cấp bách nhằm nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng Các vấn đề đặt bao gồm vấn đề thuộc chế sách, vấn đề tổ chức thực ngân hàng, vấn đề công tác quản lý quyền địa phương vấn đề thuộc thân hộ vay vốn Những hạn chế, tồn cần giải giải pháp chủ thể phạm vi thẩm quyền, khả trách nhiệm mối liên hệ phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng với để tạo nên hiệu ứng cộng hưởng đem lại hiệu cao Nói cách khác, giải pháp vừa độc lập vừa phụ thuộc lẫn phải thực cách đồng triệt để Mặc dù tác giả có nhiều nỗ lực trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế song điều kiện chủ quan khác quan, luận văn không tránh khỏi hạn chế định như: số vấn đề lý luận chưa chuyên sâu; kinh nghiệm tham khảo từ nước, địa phương hạn chế tính tương đồng; số thông tin, số liệu điều tra, thống kê mang tính định tính, hạn chế độ tin cậy… Để khắc phục hạn chế này, việc nghiên cứu cần có điều kiện thời gian, kinh phí, phương tiện nỗ lực tác giả Cụ thể: cần tăng cường Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 100 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 101 of 126 92 nguồn tài liệu chuyên môn chuyên sâu; trình thực tế quốc gia, địa phương; phạm vi điều tra cần mở rộng có tính đại diện cao hơn; phương tiện điều tra, xử lý số liệu cần tiên tiến, đại hơn… Tác giả mong nhận tham gia, đóng góp ý kiến nhà khoa học quan tâm để đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 101 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 102 of 126 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng việt Kim Thị Dung (1999), Thị trường tín dụng nông thôn sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận văn tiến sĩ, Trường ĐH Nông nghiệp I Hà Nội, Hà Nội Đinh Thị Thùy Dương (2009), “Tác động hoạt động tín dụng việc phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Hoàng Minh Đạo (2007), Thực trạng tác dụng hệ thống tín dụng nông thôn với phát triển kinh tế hộ gia đình nông thôn huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên John Maynard Keynes (1948), “ Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ” Đinh Thị Khánh (2007) “Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Phú Lương Thái Nguyên”, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Nguyễn Linh (2006), “Hiện trạng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nông thôn địa bàn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên”, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ (giai đoạn 2003 - 2012) Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2012 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 102 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 103 of 126 94 12 Phòng Thống kê huyện Đại Từ, Cục Thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê huyện Đại Từ năm 2008 13 Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Đức Tú (2006), “Đánh giá thực trạng vay vốn sử dụng vốn vay từ nguồn tín dụng thức hộ nông dân huyện Chợ Mới tỉnh Bắc Kạn”, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 15 Trần Đình Tuấn (2008), Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp huyện Phú Lương - Thái Nguyên Báo cáo kết nghiên cứu KHCN cấp bộ, Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Đại học Thái Nguyên 16 Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên (2012), Kết tổng điều tra nông thôn, nông nghiệp thủy sản 01/7/2011 17 Ủy ban nhân dân huyện Đại Từ (2013), Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội năm 2012; nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội năm 2013 18 Hồng Vân (2009), “Chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn Trung Quốc” II Website http://www.vbsp.org.vn/index.php (Ngân hàng sách XH) http://www.vbard.com/Agribank/Index.aspx (Ngân hàng NN&PTNT) http://www.vnba.org.vn/index.php?option=comcontent&task=blogsection&id=30&Itemid=68 tổ chức tín dụng http://cap.gov.vn/News/newsdetail.asp?targetID=1483 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 103 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 104 of 126 95 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ VỀ TÌNH HÌNH VAY VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tên chủ hộ: ………………………………………………………………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………………………………………………… I Một số thông tin chủ hộ Câu 1: - Tuổi: - Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn: Không biết chữ: Cấp 3: Cấp 1: Trên cấp 3: Cấp 2: Câu 2: Số nhân khẩu: người Số lao động: người Câu 3: Nghề nghiệp hộ: Hộ nông, lâm nghiệp: Hộ tiểu thủ công nghiệp: Hộ thương mại, dịch vụ: Nghề khác: Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 104 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 105 of 126 96 Câu 4: Tài sản hộ: Đơn vị: 1000 VND Loại tài sản I Tài sản sinh hoạt Xe đạp Xe máy Tivi Tủ lạnh Điện thoại Quạt điện Đài Tài sản khác II Tiền mặt tiền gửi Tiền mặt Tiền gửi III Tài sản SX - KD Chuồng trại, ao nuôi Nhà xưởng Phương tiện vận tải Máy móc, thiết bị Tài sản khác IV Tổng cộng Đơn vị Số lƣợng Giá trị Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiêc VND VND m2 m2 Chiếc Chiếc Chiếc Câu 5: Thu nhập bình quân hàng năm hộ Nguồn thu Số lƣợng (kg) Đơn giá Đơn vị: 1000 VND Thành tiền Trồng trọt Chăn nuôi Lâm sản Thủy sản Tiểu thủ công nghiệp Cung ứng dịch vụ Nguồn khác Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 105 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 106 of 126 97 Câu 6: Chi phí bình quân hàng năm hộ Khoản mục Số lƣợng (kg) Đơn giá Đơn vị: 1000 VND Thành tiền Trồng trọt Chăn nuôi Lâm sản Thủy sản Tiểu thủ công nghiệp Cung ứng dịch vụ Chi khác Câu 7: Vốn hộ sử dụng cho sản xuất kinh doanh năm Tổng số Vốn tự có Vốn vay tín dụng Câu 8: Tình hình sử dụng đất đai hộ nay: Loại đất Số Vốn khác Diện tích (m2) Tổng diện tích đất loại hộ sử dụng ………….m2 Theo ông (bà) diện tích là: + Quá hẹp + Vừa + Rộng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 106 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 107 of 126 98 II Tình hình vay \ cho vay vốn hộ Câu 9: Gia đình có vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh không?: Có\Không Nếu có, xin cho biết: Đơn vị: 1000 VND Nguồn vốn vay Số tiền vay Thời hạn Lãi suất Câu 10: Gia đình có cho vay vốn hay gửi tiết kiệm không?: Có\Không Nếu có, xin cho biết: Đơn vị: 1000 VND Cho vay Số tiền Lãi suất (%/năm) III Nhu cầu vay vốn nhận thức tín dụng: Câu 11: Gia đình có nhu cầu vay vốn tín dụng không?: Có \Không Nếu có, xin cho biết: Số tiền cần vay………………………… đồng Lãi suất chấp nhận:………………………………… % năm Câu 12: Gia đình vay vốn để làm gì? ……………………………………………………………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………………………………………………………… Câu 13: Ông (bà) cho biết tổ chức tín dụng mà ông (bà) biết? - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Ngân hàng Chính sách xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 107 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 108 of 126 99 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển - Ngân hàng Công thương - Quỹ tín dụng nhân dân - Quỹ hỗ trợ nông dân - Khác Ông(bà) muốn vay vốn: - Ở tổ chức đây: …………………………………………………………………………………….………… - Vay tư nhân: ……………………………………………………………………………………………… Vì ông (bà) muốn vay vốn đó? Lãi suất thấp Thuận tiện thủ tục Vay số lượng lớn Thời gian vay dài Đảm bảo Ý kiến khác (ghi rõ): Câu 14: Nếu ông (bà) không muốn vay vốn, xin nêu rõ lý do: Không thiếu vốn Thiếu lao động Không biết sử dụng vốn vào việc Sợ rủi ro Không hiểu biết kỹ thuật Câu 15: Ông(bà) có nhận xét việc vay vốn tổ chức tín dụng: - Về số lượng tiền vay: Quá Vừa Nhiều - Về thời gian vay: Phù hợp Quá ngắn Quá dài - Ý kiến khác (ghi rõ): …………………………………………………….………………………………………………… - Về lãi suất: Vừa phải Cao Thấp - Nên mức (ghi rõ):………………………………………………………………………………………………… - Về thủ tục: Rất thuận tiện Tương đối thuận tiện - Về cán tín dụng: Nhiệt tình Bình thường Rườm rà Không nhiệt tình Ý kiến ông (bà) cách thức thu nợ phù hợp nhất:……………………………………………… Câu 16: Tình hình trả nợ ngân hàng hộ Đúng hạn Quá hạn Lý hạn:…………………………………………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 108 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 109 of 126 100 Câu 17: Trƣớc vay vốn, gia đình ông (bà) có sản xuất sản phẩm để bán không? Có\Không Nếu có, xin cho biết thông tin sau: - Số lao động sử dụng: ……………… - Diện tích đất sử dụng:…………… - Thu nhập bình quân hộ/năm: Câu 18: Sau vay vốn, gia đình mở rông đƣợc sản xuất tăng thu nhập không? Có\Không - Số lao động sử dụng:……………… - Diện tích đất sử dụng:……………… - Thu nhập bình quân hộ/năm: Câu 19: Xin cho biết ý kiến vấn đề sau: Để phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, cần phải làm gì? - Về phía hộ gia đình: ………………………………………………………………………………………………….………………………………………… - Về phía ngân hàng: ………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… - Về phía Nhà nước (chính quyền xã, huyện) ……………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán điều tra Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 109 of 126 Chủ hộ đƣợc điều tra http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... triển kinh tế hộ - Tình hình vay vốn, sử dụng vốn tác động vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ địa bàn huyện Đại Từ - Hướng hoạt động đầu tư vốn tín dụng ngân hàng kinh tế hộ huyện Đại. .. 15 of 126 Chƣơng KINH TẾ HỘ VÀ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ 1.1 Kinh tế hộ vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Kinh tế hộ Xuất phát từ khái niệm hộ gia đình (Điều... VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ 1.1 Kinh tế hộ vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế .6 1.1.1 Kinh tế hộ 1.1.2 Vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế