Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu làm báo cáo thực tập, xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn-Thành phố Nam Định nhiệt tình giúp đỡ trình thu thập thông tin số liệu liên quan đến báo cáo, tạo điều kiện tốt để hoàn thành báo cáo thực tập Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Quản trị - Kinh tế Ngân hàng - Trường ĐHCN Việt-Hung hết GV.Nguyễn Thị Thanh Tâm giúp đỡ hoàn thành tốt báo cáo thực tập trang bị cho kiến thức học tập nghiên cứu báo cáo công việc sau Những lời động viên, khích lệ từ gia đình, chia sẻ, học hỏi từ bạn bè góp phần nhiều cho báo cáo thực tập Do thời gian thực tập trình độ hạn chế nên trình làm báo cáo thực tập khó tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức trình bày, mong nhận nhận xét đóng góp thầy cô để báo cáo hoàn chỉnh đạt kết tốt Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2017 Sinh viên Đinh Hoàng Ngân Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP I.Thông tin sinh viên Tên sinh viên MSV Chuyên ngành Trường Đơn vị thực tập : : : : : II Nhận xét đơn vị thực tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………… Ngày tháng năm 2017 Đơn vị thực tập (Ký tên & đóng dấu) Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN I.Thông tin sinh viên Tên sinh viên MSV Chuyên ngành Trường Đơn vị thực tập : : : : : II Nhận xét giáo viên hướng dẫn …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………… Ngày tháng năm 2017 Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ tên) Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân MỤC LỤC Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Agribank 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 ATM BGĐ CBQLKH GDP HĐQT HĐV KH NH NHNN NHTM PCI TCTD TG TNHH TP TPCAS UBND VAT Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển nông thôn Việt Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) Máy giao dịch tự động Ban giám đốc Cán quản lý khách hàng Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng quản trị Huy động vốn Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Chỉ số lực cạnh tranh Tổ chức tín dụng Tiền gửi Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hệ thống thông tin quản lý Ủy ban nhân dân Giá trị gia tăng Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ STT Ký hiệu Danh mục sơ đồ: Nội dung Trang Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Agribank-TP Nam Định Biểu đồ 2.1 Huy động vốn theo loại tiền Agribank-TP Nam Định từ 2014-2016 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank-TP Nam Định từ 2014-2016 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ tăng trưởng tín dụng nguồn vốn huy động Agribank-TP Nam Định từ 2014-2016 Danh mục bảng: Huy động vốn Agribank-TP Nam Định từ Bảng 2.1 2014 - 2016 Huy động vốn theo kỳ hạn Agribank-TP Nam Bảng 2.2 Định từ 2014-2016 Huy động vốn theo đối tượng KH Agribank7 Bảng 2.3 TP Nam Định từ 2014-2016 Dư nợ tín dụng Agribank-TP Nam Định từ Bảng 2.4 2014-2016 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Agribank-TP Bảng 2.5 Nam Định từ 2014-2016 Dư nợ tín dụng theo loại tiền Agribank-TP 10 Bảng 2.6 Nam Định từ 2014-2016 Dư nợ tín dụng theo ngành nghề Agribank-TP 11 Bảng 2.7 Nam Định từ 2014-2016 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh 12 Bảng 2.8 Agribank-TP Nam Định từ 2014-2016 Tình hình nợ hạn Agribank-TP Nam Định 13 Bảng 2.9 từ 2014-2016 17 Sơ đồ 1.1 Danh mục biểu đồ: 25 31 13 15 18 20 22 24 27 30 36 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân LỜI MỞ ĐẦU Xu hội nhập kinh tế toàn cầu trở thành xu thời đại, diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, tạo mối liên hệ chặt chẽ làm tăng phụ thuộc lẫn kinh tế Để bắt nhịp với xu đó, Việt Nam chủ động tham gia vào trình hội nhập Quốc tế: gia nhập khối ASEAN, tham gia vào khu mậu dịch tự ASEAN (AFTA), gia nhập vào tổ chức thương mại giới WTO, đồng thời tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế quốc tế hiệp định thúc đẩy quan hệ thương mại song phương khác Trong xu hướng hội nhập toàn cầu hóa nay, hoạt động tổ chức kinh tế, đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Để tồn tại, phát huy khả việc định hướng phát triển kinh tế, Ngân hàng thương mại Việt Nam đứng nhiều thách thức hội phát triển điều kiện Ngân hàng nước với tiềm lực tài công nghệ mạnh tìm cách xâm nhập vào thị trường mà trước mẻ Là Ngân hàng Quốc doanh, với lợi Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh lớn nước, hoạt động nhiều năm, tiềm lực tài đủ lớn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn nhiều thành phần kinh tế kinh tế nông thôn Agribank Việt Nam tạo cho vị trí xứng đáng với tầm cỡ quy mô hoạt động Agribank-TP Nam Định nằm hệ thống chi nhánh trực thuộc Agribank tỉnh Nam Định; năm vừa qua, chi nhánh giữ vững phát triển thị phần việc cho vay thành phần kinh tế địa bàn Thành phố Qua thời gian thực tập chi nhánh Agribank-TP Nam Định, với giúp đỡ bảo phòng ban trình thực tập Ngân hàng, kết hợp với kiến thức trang bị trường, hoàn thành báo cáo thực tập với nội dung sau: Chương 1: Giới thiệu chung Agribank-TP Nam Định Chương 2: Tình hình hoạt động Agribank-TP Nam Định năm gần Báo cáo thực tập Chương 3: Đề xuất hướng đề tài khóa luận Đinh Hoàng Ngân Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân CHƯƠNG : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK–THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank–Thành phố Nam Định 1.1.1 Lịch sử hình thành Agribank-Thành phố Nam Định - Tên đơn vị : - Địa : - Mã doanh nghiệp - Đại điện pháp luật - Số lượng nhân lực - Fax - Số điện thoại - Website - Loại hình tổ chức - Loại hình kinh tế - Ngành nghề - Ngày cấp phép - Ngày hoạt động - Lô gô : : : : : : : : : : : : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Nam Định (viết tắt Agribank-TP Nam Định) Số 45 Bạch Đằng, Phường Phan Đình Phùng, TP Nam Định, Tỉnh Nam Định 0100686174-398 Trần Tú Vinh 35 03503.848.703 03503.835.112 - 03503.846.878 www.agribanknamdinh.com.vn/ Đơn vị trực thuộc Công ty TNHH Nhà nước thành viên Hoạt động trung gian tiền tệ khác 27/08/2013 26/08/2013 Chi nhánh Thành phố Nam Định, đời với số chi nhánh tỉnh lớn phía Bắc có định thành lập vào hoạt động thức tháng 08 năm 2013 Agribank - TP Nam Định có trụ sở đóng trung tâm kinh tế văn hóa xã hội Thành phố, đặt vị trí thuận lợi cho việc giao dịch Ngân hàng việc lại nhân dân Là Chi nhánh trực thuộc Agribank Nam Định hoạt động theo luật tổ chức tín dụng điều lệ Agribank Việt Nam - đánh giá trọng ngân hàng thương mại lớn địa bàn Thành phố Nam Định, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, có uy tín nước 1.1.2 Sự phát triển Agribank-Thành phố Nam Định Cùng với phát triển khoa học công nghệ ngân hàng, dịch vụ Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân khách hàng Agribank - TP Nam Định nâng cao mở tài khoản cho khách hàng giao dịch nội tệ, ngoại tệ, chuyển tiền khắp nơi toàn quốc giới nhanh chóng thuận tiện mạng lưới liên ngân hàng Đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn cao đáp ứng nhu cầu kinh doanh quản lý đơn vị Với phong cách phương pháp làm việc văn minh, lịch sự, hiệu với phương châm định hướng kinh doanh đắn kiên trì định hướng hoạt động kinh doanh Nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư với phương châm “ Đi vay vay ” lấy hiệu kinh tế mục tiêu sinh lời làm thước đo kinh doanh sở tạo điều kiện tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc độ đại hoá công nghệ ngân hàng, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ vay vốn, thay đổi phong cách phục vụ… nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, phục vụ tốt nhiệm vụ kinh tế trị địa phương, Agribank người bạn đồng hành với nhà nông Vì vậy, Ngân hàng tạo lòng tin với khách hàng, kinh doanh có hiệu đặc biệt chương trình phát triển nông nghiệp phát triển kinh tế nông thôn Là chi nhánh Agribank-TP Nam Định vào hoạt động ổn định từ ngày thành lập Ngân hàng trải qua gần năm hoạt động, gặp không khó khăn với tinh thần nỗ lực phấn đấu cán công nhân viên đạo, điều hành sáng suốt ban lãnh đạo AgribankTP Nam Định không ngừng trưởng thành, phát triển đạt thành đáng ghi nhận Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn Thành phố Nam Định, tính đến Chi nhánh Thành phố Nam Định có phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, tăng cường hợp tác tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường tài nội địa quốc tế Năm 2014, với toàn hệ thống Agribank Việt Nam, Agribank-TP Nam 10 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân Agribank-TP Nam Định giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) Thứ nhất: Trong hoạt động tín dụng: Tính đến cuối năm 2016, tổng dư nợ Agribank-TP Nam Định (kể dư nợ ngoại tệ quy đổi) đạt 688.300 triệu đồng, tăng 148.900 triệu đồng (tương đương tăng 27,6%) so với đầu năm, chiếm 29,7% thị phần đầu tư tín dụng địa bàn Trong đó: Dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 564.400 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82% tổng dư nợ; cho vay hộ sản xuất đạt 123.900 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18% tổng dư nợ Hiện tại, dư nợ Agribank-TP Nam Định chiếm 1/3 tổng dư nợ tất NHTM địa bàn thành phố Về đạo công tác tín dụng: đảm bảo quán, tuân thủ nguyên tắc chế độ, nhanh, hiệu an toàn vốn, đảm bảo tăng trưởng dư nợ đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Định kỳ hàng tuần, cán tín dụng thường xuyên trao đổi nghiệp vụ, thị trường, kinh nghiệm thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay Chi nhánh tiếp thị, thu hút khách hàng tốt Ngân hàng khác giao dịch để tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng Bám sát khách hàng có quan hệ tín dụng để tiếp cận dự án có hiệu kinh tế, có khả trả nợ Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược,có sách, chế thích hợp khách hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Cùng với việc mở rộng cho vay, chi nhánh xây dựng sách khách hàng, quan tâm đến công tác tín dụng, công tác kiểm tra kiểm soát thực biện pháp hạn chế rủi ro cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Công tác kiểm soát chất lượng tín dụng ngày coi trọng,tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp nhiều mức cho phép Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa khoản vay, không phân biệt thành phần kinh tế nhờ giảm thiểu rủi ro, tăng khả cạnh tranh uy tín thị trường nợ hạn nợ xấu kiểm soát quy mô tỷ lệ, hạn chế rủi ro tín 40 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân dụng.Từ năm 2014 đến năm 2016 quy mô nợ hạn nợ xấu có tăng lên mức 5% nợ hạn 3% nợ xấu Dựa kết điều tra khảo sát hài lòng khách hàng vay vốn Agribank-TP Nam Định, thấy công tác quản lý chất lượng tín dụng của, công tác quản lý chất lượng tín dụng Agribank-TP Nam Định tương đối tốt góp phần không nhỏ vào kết kinh doanh chi nhánh Thứ hai: Trong hoạt động huy động vốn: nhiều khó khăn có mặt hạn chế năm qua, Agribank-TP Nam Định làm tốt công tác huy động vốn, sở cho việc đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu vốn khách hàng tạo chủ động cho phát triển kinh doanh Ngân hàng, đồng thời góp phần điều hòa chung cho hệ thống Ngân hàng đa dạng hoá phương thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân cư, từ doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, giữ vững đảm bảo độ ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua làm công tác toán cho nhanh chóng thuận lợi chu đáo Thường xuyên theo dõi, phân tích nhằm nắm bắt tình hình biến động lãi suất dự báo biến động nguồn vốn thị trường, nhằm có kế hoạch cụ thể điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho phù hợp Cử vận động tiếp cận đơn vị có nguồn tiền gửi toán cuối năm chuyển qua ngân hàng để tạo nguồn vốn không kỳ hạn Đặc biệt Agribank TP Nam Định dấy lên phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch huy động vốn tháng cuối năm, 100% cán tham gia, nhiều cán có thành tích cao công huy động vốn Đơn vị dùng quỹ khen thưởng 5% quỹ lương tập trung cho huy động vốn Họp cán viên chức bàn đưa mức thưởng hấp dẫn, lôi cán tham gia Kết đến 31/12/2016, nguồn vốn huy động dân cư Agribank-TP Nam Định đạt 561.200 triệu đồng, tăng 117.210 triệu đồng so với đầu năm, vượt kế hoạch Agribank Trung ương giao Với kết này, Agribank-TP Nam Định đơn vị có nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng cao 15 TCTD 41 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân địa bàn, tốc độ tăng trưởng đạt 16,4%, mức tăng trưởng bình quân TCTD địa bàn 15,1% Thị phần huy động vốn Agribank Nam Định chiếm 32,5% toàn thành phố, tăng 5% so với năm 2015 Thứ ba: Trong hoạt động dịch vụ: Mặc dù tỉnh nông nghiệp, song nhu cầu vốn mà nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại người dân Nam Định lớn Nắm bắt điều này, phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh năm qua Một mặt để đáp ứng nhu cầu người dân, mặt khác nguồn thu bền vững cho ngân hàng, đồng thời làm tốt giúp ngân hàng thu hút khách hàng, mở rộng thị phần.Theo đó, tính đến cuối năm 2016, mức tăng trưởng hoạt động dịch vụ thẻ ATM tăng 14,87%, dịch vụ toán trung bình tăng 40,46% so với năm 2015 2.2.2 Những mặt tồn nguyên nhân 2.2.2.1 Những mặt hạn chế, tồn Bên cạnh thành hoạt động kinh doanh Chi nhánh trên, Chi nhánh số hạn chế sau: Một là: Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh chưa thống đồng chi nhánh Mặc dù có quy trình tính dụng chất lượng thẩm định số phận Chi nhánh chưa cao chưa đồng đều, chất lượng thông tin, lực chuyên môn số Cán quản lý khách hàng chưa đáp ứng yêu cầu công việc Ngân hàng đủ thông tin khách hàng vay vốn nguồn thông tin mà ngân hàng nhận có lúc chưa kịp thời chất lượng chưa cao Trình độ chuyên môn cán có mặt hạn chế, khối lượng công việc Cán quản lý khách hàng tương đối nhiều, dẫn đến không theo dõi sát khoản nợ cho vay Ngân hàng Hai là: Hồ sơ vay vốn chưa phù hợp với khách hàng Thời gian thẩm định cho vay đôi lúc chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu thời gian xét duyệt cho vay mà khách hàng kỳ vọng Việc đòi hỏi tài liệu chứng minh nguồn 42 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân toán nhiều công đoạn, chứng minh nguồn toán đánh giá lực đối tác (nguồn phải thu) khách hàng vay phụ thuộc nhiều vào chủ quan người thẩm định hay tái thẩm định Ba là: Nợ hạn Chi nhánh cao Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn Agribank-TP Nam Định từ 2014 -2016 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Số tiền Năm 2015 % Số tiền % Năm 2016 Số tiền % Nợ hạn 16.500 3,3 24.300 4,5 32.000 4,6 Tổng dư nợ 495.500 100 539.400 100 688.300 100 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank-TP Nam Định 2014-2016) Cụ thể: năm 2014 nợ hạn chiếm 3,3% tổng dư nợ, năm 2015 nợ hạn chiếm 4,5% tổng dư nợ, năm 2016 nợ hạn chiếm 4,6% tổng dư nợ Nợ hạn chủ yếu tập trung đại đa số khách hàng nhóm kinh doanh vật liệu xây dựng (dư nợ chiếm 30,86% tổng dư nợ) hoạt động sản xuất (dư nợ chiếm 33,28% tổng dư nợ) 2.2.2.2 Nguyên nhân hạn chế, tồn  Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Hệ thống giám sát tuân thủ nhiều hạn chế: Hầu hệ thống giám sát chưa chủ động phát sai sót tuân thủ nghiệp vụ mà giải sau phát sinh vụ việc hay tổn thất xảy cho Ngân hàng Phòng kiểm tra, kiểm soát nội thực chức kiểm tra hồ sơ cán quản lý khách hàng trình cung cấp tín dụng hoàn tất Vì vậy, việc kiểm tra kiểm soát giúp hoàn 43 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân thiện hồ sơ giấy, nhiên số lỗi hệ thống quản lý khoản vay máy lại không thực Việc xử lý, khai thác thông tin Chi nhánh nhiều hạn chế: Nguồn thông tin mà Ngân hàng có chủ yếu khách hàng vay vốn cung cấp thông tin ngân hàng tự tìm hiểu bên thông qua báo cáo tài đôi lúc chưa xác, phản ánh sai lệch tình hình tài khách hàng Đối với doanh nghiệp quy mô nhỏ, báo cáo tài không kiểm toán khả thiếu xác cao Do đó, Ngân hàng khó đánh giá hiệu phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro điều khó tránh khỏi Trong trình tiếp cận khách hàng vay vốn, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cán nhận thức phải tiếp cận bám sát khách hàng theo dõi diễn biến thị trường Tuy nhiên, kinh tế giới nước có thay đổi bất ngờ, kéo theo tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị bị ảnh hưởng không nhỏ Vì vậy, phân tích hiệu phương án chưa đánh giá rủi ro khoản vay thị trường có biến động nguyên nhân gây rủi ro cho Ngân hàng Năng lực thẩm định khách hàng cán quản lý khách hàng: Nguồn nhân lực hệ thống Ngân hàng đánh giá yếu tố quan trọng để mang lại thành công Trong năm gần đây, Chi nhánh chủ động kiện toàn xếp lại nhân lực lĩnh vực tín dụng, định luân chuyển số cán trình độ hạn chế, có yếu tố chưa tốt đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh cán thay phải đào tạo liên tục kèm kỷ cương nghiêm minh đưa Chi nhánh trọng đến công tác đào tạo nghiệp vụ kỹ bán hàng kỹ quản lý Tuy nhiên, cán quản lý khách hàng chi nhánh có độ tuổi trẻ, bên cạnh ưu điểm động, nhiệt tình có nhược điểm kinh nghiệm, khả tiếp thị lôi kéo khách hàng tốt chưa cao đồng thời cán luân chuyển liên tục phòng ban nên thời gian để cán làm quen với công việc Khối lượng công việc cán tín dụng lớn, có 18 cán quản 44 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân lý khách hàng quản lý dư nợ 688.300 triệu đồng, để quản lý số dư nợ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng kiểm tra, kiểm soát, hồ sơ giấy tờ, dẫn đến hoàn thiện hồ sơ chưa tập trung làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn cán có mặt hạn chế, số cán ngân hàng thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng dẫn đến thiếu sót việc đánh giá kế hoạch sản xuất chu kỳ kinh doanh khách hàng Do đó, việc xác định kỳ hạn trả nợ thời điểm thu tiền khách hàng chưa hợp lý, dẫn đến rủi ro khoản vay Thiếu kiểm tra giám sát sau cho vay Việc thẩm định khoản vay Agribank-TP Nam Định thực cách chặt chẽ theo quy trình, biểu mẫu cụ thể Đối với khoản vay lớn, phức tạp có thẩm định hội đồng tín dụng Tuy nhiên sau cho vay việc kiểm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay trách nhiệm CBQLKH, khối lượng công việc CBQLKH nhiều nên việc theo dõi tất khoản vay phụ trách chưa sát sao, điều dẫn đến tăng mức độ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp mang tính chủ quan: Hệ thống đánh giá nhiều tiêu định tính phụ thuộc vào ý chí chủ quan cán việc đánh giá CBQLKH thực nên số cán ngân hàng có lúc thiếu khách quan đánh giá cho điểm tín dụng doanh nghiệp mang tính hình thức, cảm tính gây ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro phân loại nợ Do hồ sơ thủ tục rườm rà điều kiện bó buộc: Đôi thủ tục mang nặng tính hình thức, không tập trung nhiều vào chất khoản vay theo phương diện thực tiễn kinh doanh khách hàng, thực tiễn lực tài kinh nghiệm kinh doanh, tư cách người đứng đầu Do phải thực thông qua nhiều phận thẩm định tái thẩm định với nội dung công việc chồng chéo, chưa giàu kinh nghiệm thực tế mang nặng tính chủ quan người thẩm định/ tái thẩm định làm ảnh hưởng phần đến hội kinh doanh, khả cạnh tranh khách hàng Về nợ hạn: nguyên nhân chủ yếu việc thẩm định kiểm soát vốn 45 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân vay chưa đáp ứng theo qui định tần suất kiểm tra; nội dung kiểm tra; việc kiểm tra mang nặng tính hình thức đáp ứng đủ theo qui định, tăng trưởng tín dụng nóng Do khối lượng công việc cán quản lý khách hàng tải, công tác xử lý nợ hạn chưa tốt, chưa tập trung chưa có phận chuyên trách xử lý nợ hạn mà cán quản lý khách hàng kiêm nhiệm Điều cho thấy hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiểu rủi ro có khả tăng nợ xấu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Dư nợ chi nhánh tập trung vào số khách hàng lớn đặc biệt năm 2016 dư nợ doanh nghiệp lớn chiếm 46% tổng dư nợ DN vừa nhỏ chiếm 36% cá nhân hộ gia đình chiếm 18% Mặc dù chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay mở rộng đạt đuợc kết cao nhiên chi nhánh chủ yếu tập trung đầu tư lớn vào ngành xây dựng (trung bình chiếm 29,77%) công nghiệp sản xuất (trung bình chiếm 36,12%), kinh doanh thương mại (trung bình chiếm 15,41%); tập trung dư nợ lớn vào số khách hàng điều xảy rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Tỷ lệ nợ hạn tăng lên nhóm khách hàng xây dựng kinh doanh vật liệu xây dựng gặp khó khăn, việc thẩm định dự án cán tín dụng sơ sài, thiếu kinh nghiệm chưa nắm bắt tình hình tài khách hàng dẫn tới phát sinh thêm nợ hạn  Nguyên nhân từ phía khách hàng: Hiện nay, việc cấp phép thành lập, đăng ký kinh doanh quản lý doanh nghiệp quan chức lỏng lẻo nguồn thông tin hạn chế khiến CBQLKH khó nắm bắt nhu cầu thực tế vốn doanh nghiệp lực thực đơn vị dẫn đến rủi ro cao hoạt động tín dụng Năng lực điều hành kinh doanh kém: Theo tổng kết đánh giá ngân hàng doanh nghiệp có nợ hạn chủ yếu xảy số doanh nghiệp có trình độ quản lý yếu kém, không nhanh nhạy trước tác động môi trường bên dẫn đến lực quản lý tài chính, quản lý kinh doanh có nhiều hạn chế, khả tự chủ vốn nên trình thực phương án dễ gặp nhiều rủi ro chịu sức ép lớn từ chế sách 46 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân nhà nước hay thay đổi thị trường nước Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thực trạng chung nhiều doanh nghiệp chưa tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính, báo cáo sản xuất kinh doanh chưa phản ánh thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, báo cáo tài thường không kiểm toán, thông tin số đối tượng khách hàng đưa thiếu minh bạch khiến CBQLKH gặp rủi ro thẩm định phân tích để đưa định đề xuất cho vay Nhiều phương án sản xuất kinh doanh khách hang xây dựng thiếu trung thực, không sát với thực tế, trình độ thẩm định cán quản lý khách hàng có hạn chế dẫn đến vốn Ngân hàng không sử dụng hiệu quả, khả hoàn trả nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn Phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đa phần chưa tính rủi ro gặp phải suốt trình sản xuất kinh doanh, bất lợi dự đoán trước ảnh hưởng lớn tới việc hoàn thành kế hoạch dẫn đến ảnh hưởng xấu tới khả việc trả nợ Ngân hàng gia tăng Việc thực chế độ báo cáo thống kê doanh nghiệp chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có tư tưởng đối phó với ngân hàng cách làm báo cáo sai thật, chưa có quy định kiểm toán bắt buộc cho doanh nghiệp có quy mô nhỏ vừa nên báo cáo doanh nghiệp thường không theo chế độ hành gây khó khăn cho cán làm công tác thẩm định  Nguyên nhân khác: Do tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế có nhiều diễn biến phức tạp Trong nước, kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn suy giảm kinh tế làm ảnh hưởng hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với khó khăn, thua lỗ, hậu khả toán, làm phát sinh nợ hạn, Cơ chế sách quản lý kinh tế vĩ mô nhà nước trình đổi hoàn thiện Trong đó, việc thực thị Chính phủ 47 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân xếp, đổi sách tài chính, tiền tệ làm cho thích ứng doanh nghiệp chậm, chưa theo kịp với chế, sách kinh tế vĩ mô Quá trình thay đổi không báo trước thời gian cần thiết để cá nhân, tổ chức liên quan kịp thời thay đổi, thích ứng Điều này, gây đến hậu khách hàng thân ngân hàng không lường trước được, dẫn đến lựa chọn cho vay phương án thua lỗ, chí phá sản Hệ thống thông tin nhiều bất cập, Việt Nam chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhiều hạn chế chưa cập nhật đầy đủ thông tin, thông tin đơn điệu, thông tin từ CIC thể số dư nợ nhóm nợ, tình trạng tài doanh nghiệp khiến ngân hàng thêm nhiều thông tin để sàng lọc Nhiều thông tin quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng hạ tầng,… có ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản hoạt động sản xuất doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tin thường không công bố chi tiết, ngân hàng khó dự đoán xác ảnh hưởng kiện hoạt động khách hàng 48 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân CHƯƠNG : ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN 3.1 Đề xuất đề tài dự kiến Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng, góp phần tích cực cho thành phần kinh tế phát triển Trong sản phẩm, dịch vụ ngành Ngân hàng, sản phẩm cho vay phận vô quan trọng, đặc biệt cho vay trung dài hạn, vốn yếu tố thiếu cho dự án sản xuất kinh doanh Với tình hình thực tế nước ta nay, Chính phủ thực sách thắt chặt tiền tệ ngày mạnh mẽ, việc giải ngân 49 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân Ngân hàng gặp không khó khăn Trong đó, để nâng cao doanh thu, tăng cho vay trung dài hạn điều tối cần thiết Vậy tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng sao? Làm để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Làm để mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay trung dài hạn Để trả lời cho câu hỏi nêu trên, nghiên cứu chọn cho đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định.” 3.2 Lý chọn đề tài Trong thập kỉ qua, lãnh đạo Đảng Chính phủ, công đổi kinh tế đạt nhiều thành tựu mang ý nghĩa lịch sử to lớn, đưa nước ta thoát khỏi nhóm nước có thu nhập thấp, hội nhập vào khối quốc gia có thu nhập trung bình trế giới Nhờ đó, lực Việt Nam trường quốc tế dâng cao chưa thấy Hòa nhịp đổi đất nước, ngành Ngân hàng dần thay da đổi thịt, ngày phát triển mạnh mẽ, xứng đáng mạch máu chủ lực “bơm” tiền cho kinh tế Hệ thống Ngân hàng phận thiếu Nhà nước việc kiềm chế lạm phát, trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, cải thiện môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động,… Hiện nay, mạng lưới ngân hàng phủ sóng hầu hết địa bàn nước, đồng thời vươn khu vực giới Nước ta đường thực công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước với mục tiêu năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Để thực điều buộc kinh tế cần tăng trưởng phát triển Một nhân tố làm cho kinh tế nước ta ngày tăng trưởng phát triển bền vững phát triển bền vững doanh nghiệp Để thực điều chủ thể Nhà nước Doanh nghiệp… cần có tiềm lực tài vững mạnh Vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: sử dụng vốn tự có doanh nghiệp, sử dụng vốn tích lũy từ hoạt động kinh doanh, vốn huy động, 50 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân vốn chiếm dụng từ khách hàng… Tuy nhiên kênh huy động có nhiều hạn chế đòi hỏi đặt phải tìm đươc nguồn vốn thường xuyên đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Một công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ Ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó ý nghĩa ngân hàng mà có ý nghĩa khách hàng toàn kinh tế Hoạt động cho vay công cụ, đòn bẩy quan trọng để kích thích tăng trưởng phát triển kinh tế giai đoạn Việc nâng cao hiệu cho vay giữ vai trò cần thiết ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan nên để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng phải nắm vững nhân tố tìm biện pháp phát huy tác động tích cực, hạn chế tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay Chất lượng cho vay vấn đề quan trọng mà NHTM đặc biệt coi trọng Chỉ có đảm bảo chất lượng cho vay tốt ngân hàng đứng vững phát triển kinh tế thị trường đầy cạnh tranh Chất lượng cho vay nâng cao đồng nghĩa với việc người vay sử dụng hiệu vốn vay tăng lợi nhuận, đồng thời hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM đa dạng, bao gồm nhiều gói dịch vụ phong phú, hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động NHTM quan tâm ý Ngày nhận thấy quan trọng hoạt động cho vay trung, dài hạn, NHTM triển khai thực nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giúp doanh nghiệp phát triển theo chiều sâu Điều tạo điều kiện nâng cao lực sản xuất kinh doanh quy mô hoạt động, phục vụ đắc lực cho công thực công nghiệp hóa, đại hóa mà tạo sở phát triển cho NHTM Việc phát triển cho vay trung dài hạn thấy không mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích cho ngân hàng Tuy vậy, 51 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân thực tế, hoạt động cho vay trung dài hạn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt chất lượng cho vay trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn thường chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ cho vay ngân hàng (cụ thể, năm 2014 tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 31% tổng dư nợ, năm 2015 chiếm 26,02% tổng dư nợ, năm 2016 chiếm 34,01% tổng dư nợ); tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn trung dài hạn cao (tỷ lệ nợ xấu năm qua dư nợ cho vay trung dài hạn trung bình chiếm 1,2% tổng dư nợ, toàn ngân hàng 2,03%; tỷ lệ nợ hạn trung bình chiếm 2,7% tổng dư nợ toàn ngân hàng 4,13%) khiến ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển ngân hàng kinh tế Như vậy, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tỷ lệ nợ xấu lại cao nhiều so với nhóm nợ khác Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn vấn đề nóng bỏng nhiều người quan tâm, giải Nhận thức vị trí tầm quan trọng hoạt động cho vay trung dài hạn phát triển ngân hàng kinh tế, thời gian qua Agribank-TP Nam Định có nhiều cố gắng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh đạt số kết tăng tổng dư nợ cho vay trung dài hạn, mở rộng cho vay khách hàng mới,… Bên cạnh đó, hoạt động cho vay chi nhánh tồn số bất cập chưa cân đối kì hạn cho vay Dựa lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay, đề tài tập trung phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Agribank-TP Nam Định Qua phân tích so sánh kết ba năm gần đây, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng AgribankTP Nam Định 52 Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank-TP Nam Định năm 2014, 2015, 2016 PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm/ TS Bạch Đức Hiển (chủ biên) “Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp”, NXB Tài Chính, năm 2010 Sổ tay tín dụng ngân hàng Agribank-TP Nam Định Thuyết minh báo cáo tài Agribank-TP Nam Định năm 2014, 2015, 2016 Một số trang web: - agribank.com.vn - agribanknamdinh.com.vn - baonamdinh.com.vn - namdinh.gov.vn 53 Báo cáo thực tập - Đinh Hoàng Ngân thoibaonganhang.vn thoibaotaichinhvietnam.vn 54 ... ………………………………… Ngày tháng năm 2017 Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ tên) Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân MỤC LỤC Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Agribank... hình hoạt động Agribank-TP Nam Định năm gần Báo cáo thực tập Chương 3: Đề xuất hướng đề tài khóa luận Đinh Hoàng Ngân Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân CHƯƠNG : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK–THÀNH.. .Báo cáo thực tập Đinh Hoàng Ngân NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP I.Thông tin sinh viên Tên sinh viên MSV Chuyên ngành Trường Đơn vị thực tập : : : : : II Nhận xét đơn vị thực tập ……………………………………………………………………………………