Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRẦN MẠNH HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH KHÁNH HOÀ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng –Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: …………………………………… Phản biện 2: …………………………………… Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 09 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong ñiều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, ñời sống người dân ñang dần ñược nâng cao, thị trường hàng hóa ngày ña dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác ñáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt ñược thực tế ñó, ngân hàng ñã phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nhằm tạo ñiều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm ñời, số lượng khách hàng tìm ñến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập ñáng kể cho ngân hàng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL (MHB) tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác ñã phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức tài sản ñảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, MHB ñã thu ñược kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, ñể phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng ñiều ñơn giản Phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt Footer Page of 126 Header Page of 126 lâu dài MHB nhằm phát triển hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng ñầu Việt Nam Nhận thức ñược tầm quan trọng việc Phát triển cho vay tiêu dùng, ñồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tương lai Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa, nên ñã lựa chọn: “Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa” làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn cao học từ ñó ñưa kiến nghị ñề xuất ñể phát triển hoạt ñộng Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng vào mục tiêu sau: + Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa + Đề xuất giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Căn vào ba mục tiêu trên, ñối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào hoạt ñộng cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa năm 2009, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Footer Page of 126 Header Page of 126 Phương pháp nghiên cứu ñược sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích + Thông tin thu thập ñược thông qua nhiều kênh trình làm việc trực tiếp chi nhánh, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… + Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, ñối chiếu, tổng hợp thông tin, từ ñó ñưa nhận ñịnh tình hình phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng MHB Chi nhánh Khánh Hòa Kết cấu ñề tài Ngoài phần Lời mở ñầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, ñề tài ñược kết cấu thành chương: CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ñược hiểu khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia ñình 1.1.2 Đặc ñiểm hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc ñiểm vay: Đối với cho vay tiêu dùng ta thấy ñặc ñiểm số lượng khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ 1.1.2.2 Đặc ñiểm lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực khác 1.1.2.3 Khó thu thập thông tin khách hàng rủi ro cao - Quá trình thẩm ñịnh ñịnh cho vay ñối với khoản vay tiêu dùng thường gặp nhiều khó khăn vấn ñề thông tin khách hàng - Loại hình cho vay tiêu dùng chứa ñựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác ñể phân loại Sau ñây số ñể phân chia cho vay tiêu dùng: Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.3.1 Căn vào mục ñích sử dụng vốn khách hàng - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia ñình - Cho vay tiêu dùng không cư trú: 1.1.3.2 Căn vào cách thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức ñi vay ñó người ñi vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) làm nhiều lần theo kì hạn ñịnh thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức tiền vay ñược khách hàng toán cho Ngân hàng lần ñến hạn - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay ñó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay loại Séc ñược phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ñó ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ ñã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay tiêu dùng ñó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.1.3.4 Căn vào biện pháp bảo ñảm tiền vay Căn theo hình thức ñảm bảo, cho vay tiêu dùng ñược chia thành loại: - Cho vay ñảm bảo lương hay thu nhập Footer Page of 126 Header Page of 126 - Cho vay cầm cố, chấp - Cho vay có bảo ñảm tài sản hình thành từ khoản vay 1.1.4 Vai trò hoạt ñộng cho vay tiêu dùng - Đối với khách hàng - Đối với doanh nghiệp - Đối với ngân hàng - Đối với kinh tế PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2 CỦA NHTM 1.2.1 Quan ñiểm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Phát triển cho vay tiêu dùng việc NHTM tăng quy mô cho vay tiêu dùng nhằm tăng dư nợ tăng thu nhập cho vay tiêu dùng sở kiểm soát rủi ro, phục vụ cho chiến lược kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng việc NHTM thực mục tiêu sau: - Phát triển quy mô CVTD - Mở rộng thị phần CVTD - Đa dạng hóa cấu sản phẩm CVTD - Kiểm soát rủi ro CVTD 1.2.3 Các tiêu chí phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Phát triển quy mô - Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng + Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt ñối Footer Page of 126 Header Page of 126 Chỉ tiêu cho biết dư nợ năm t tăng (giảm) so với năm (t-1) số tuyệt ñối Chỉ tiêu tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên + Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tương ñối Chỉ tiêu cho biết tốc ñộ tăng (giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng năm t so với năm (t-1) Chỉ tiêu tăng chứng tỏ khách hàng vay NH ñể tiêu dùng ngày nhiều + Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu ñược tính tỉ lệ % tổng dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay chung toàn ngân hàng - Tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng - Chỉ tiêu phản ánh bình quân dư nợ CVTD/khách hàng Chỉ tiêu cho biết bình quân dư nợ/khách hàng năm t tăng (giảm) so với năm (t-1) số tuyệt ñối Chỉ tiêu ñược so sánh qua năm nhằm ñánh giá mức ñộ phát triển CVTD 01 Ngân hàng - Tăng trưởng thu nhập CVTD Thu nhập từ CVTD lớn phần thể hoạt ñộng CVTD Ngân hàng ñang ngày ñược phát triển + Chỉ tiêu phản ánh tốc ñộ tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ 1.2.3.2 Mở rộng thị phần Chỉ tiêu phản ánh thị phần mà NHTM chiếm lĩnh ñược thị trường so với ñối thủ cạnh tranh ñịa bàn Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.2.3.3 Đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay Chỉ tiêu phản ánh ña dạng loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV, cho vay NLĐ… Khi loại hình cho vay ñược phát triển thỏa mãn tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng qua ñó thể cho vay ngân hàng ñang có tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng cho khách hàng ña dạng 1.2.3.4 Kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu: Định nghĩa nợ xấu Việt Nam Quyết ñịnh 493/2005/QĐ – Ngân hàng Nhà nước ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước sau: “Nợ xấu khoản nợ ñược phân loại vào nhóm (dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn)” - Tỷ lệ nợ có khả vốn Nợ có khă vốn (CKNMV) hoạt ñộng cho vay khoản nợ hạn 360 ngày - Cơ cấu nợ xấu: Cơ cấu nợ xấu: việc Ngân hàng cấu lại khoản vay theo ñó khoản vay hiệu ñược cấu lại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường pháp lý 1.3.1.2 Môi trường kinh tế Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 TỔNG QUAN VỀ MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Chi nhánh Khánh Hòa 2.1.1.1 Sơ lược ngân hàng MHB Ngày 18 tháng năm 1997, Ngân hàng phát triển nhà ñồng sông Cửu Long (MHB) ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 796/TTg ngày 18/09/1997 Thủ tướng Chính phủ, vốn ñiều lệ 800 tỷ ñồng hình thức Ngân hàng thương mại nhà nước, ñược xếp hạng doanh nghiệp nhà nước hạng ñặc biệt 2.1.1.2 Đối với MHB Khánh Hoà Được thành lập ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 64/2003/QĐNHN-HĐQT ngày 23.7.2003 Hội ñồng Quản trị Ngân hàng PT Nhà ĐBSCL, chuyên hoạt ñộng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán & dịch vụ Ngân hàng thức ñi vào hoạt ñộng từ ñầu năm 2004, ñến MHB chi nhánh Khánh Hòa ñã gặt hái ñược kết ñịnh ñiều kiện hoạt ñộng TCTD ñịa bàn sôi ñộng, cạnh tranh liệt lĩnh vực huy ñộng vốn, ñầu tư tín dụng, toán, dịch vụ công nghệ ngân hàng 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng MHB Chi nhánh Khánh Hòa * Chức nhiệm vụ Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 Ngân hàng có trách nhiệm thực chấp hành nghiêm chỉnh quy ñịnh MHB Hội Sở, pháp lệnh, chế ñộ Ngân hàng Nhà nước ban hành, cụ thể: Ngân hàng có trách nhiệm công bố, niêm yết thực mức lãi suất tiền gửi, cho vay, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí hoạt ñộng tiền tệ dịch vụ ngân hàng theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật toàn hoạt ñộng mình, chịu trách nhiệm vật chất ñối với khách hàng, giữ bí mật hoạt ñộng khách hàng, ngoại trừ trường hợp có văn yêu cầu quan pháp luật… * Tổ chức quản lý MHB Khánh Hoà Hầu hết nhân viên ñều có trình ñộ kinh nghiệm, hoàn thành tốt nhiệm vụ ñược giao Trên 70% nhân viên MHB Khánh Hoà có trình ñộ từ cao ñẳng ñại học trở lên với chuyên ngành: ngân hàng, kinh tế, tài chính, kế toán, ngoại ngữ, tin học quản trị kinh doanh 2.1.3 2.1.3.1 Môi trường kinh doanh MHB Chi nhánh Khánh Hòa Tình hình kinh tế xã hội ñịa bàn Khánh Hòa Tình hình kinh tế xã hội ñịa bàn tỉnh Khánh Hòa năm 2011 sau: giá trị công nghiệp - xây dựng tăng 15,5%, nông lâm-thủy sản tăng 2,5% giá trị dịch vụ tăng 14,5% Đặc biệt, chịu tác ñộng nhiều yếu tố khách quan bất lợi toàn tỉnh giữ vững tốc ñộ tăng trưởng GDP mức 11,5% - không tính Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 khoản miễn giảm thuế nhập dầu theo ñạo Chính phủ, cố gắng lớn 2.1.3.2 Hoạt ñộng NHTM ñịa bàn Trong năm 2011, TCTD huy ñộng vốn tăng 15,28%, dư nợ cho vay bình quân tăng 16,8% Vốn tín dụng cho nhu cầu sản xuất (SX) kinh doanh ñược ñáp ứng, góp phần tăng trưởng giá trị hàng hóa xuất ñịa bàn - Tổng dư nợ cho vay toàn tỉnh ñạt 19.607 tỷ ñồng, so với ñầu năm tăng 1.092 tỷ ñồng, với tỷ lệ 5,90%, so với kỳ năm trước tăng 14,21% Trong ñó, cho vay ñồng Việt Nam 16.073 tỷ ñồng, chiếm 81,97% tổng dư nợ, so với ñầu năm giảm 237 tỷ ñồng, với tỷ lệ giảm 1,45%; cho vay ngoại tệ 3.534 tỷ ñồng, chiếm 18,03% tổng dư nợ, so với ñầu năm tăng 1.139 tỷ ñồng, với tỷ lệ 47,57% 2.1.4 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh MHB Khánh Hòa năm gần ñây: - Hoạt ñộng huy ñộng vốn: Hoạt ñộng huy ñộng vốn MHB Khánh Hòa không ngừng tăng lên quy mô có thay ñổi tích cực cấu huy ñộng Trong ñó, lượng vốn huy ñộng từ dân cư tăng trưởng mạnh năm - Hoạt ñộng sử dụng vốn Như Ngân hàng thương mại khác, hoạt ñộng tín dụng chiếm tỷ trọng cao danh mục ñầu tư Ngân hàng Năm 2011, tổng dư nợ ñạt 349 tỷ ñồng Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 Trong ñiều kiện hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng năm qua gặp nhiều khó khăn, hoạt ñộng MHB Khánh Hòa ñang bước ñược khắc phục Việc chấp hành nghiêm túc quy chế hoạt ñộng tiền tệ, kế toán, tín dụng Ngân hàng, thực chỉnh sửa sai sót tồn sau tra, kiểm tra ñã ñang ñược thực - Kết kinh doanh Lợi nhuận Ngân hàng tăng dần năm, ñặc biệt tăng cao năm gần ñây Có ñược kết thành công từ việc Ngân hàng MHB Khánh Hòa ñã mạnh dạn phát triển dịch vụ mới, ña dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO 2.2 VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng MHB Chi nhánh Khánh Hòa Quy trình gồm bước, chia làm giai ñoạn thực Cụ thể sau: - Giai ñoạn 1: Tiếp nhận, thẩm ñịnh xét duyệt khoản vay - Giai ñoạn 2: Thực cho vay - Giai ñoạn 3: Quản lý khoản vay thu hồi nợ 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa 2.2.2.1 Thực trạng phát triển quy mô CVTD * Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng cho vay tiêu dùng Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng ñều năm vừa qua Dư nợ cho vay năm 2010 ñạt 320 489 triệu ñồng, tăng 2% so với năm 2009, dư nợ cho vay tiêu dùng ñạt 43.125 triệu ñồng, tăng 33% so với năm 2009 Đến năm 2011 ñạt dư nợ 349.482 triệu ñồng, tăng 9% so với năm 2010, dư nợ cho vay tiêu dùng ñạt 51.758 triệu ñồng, tăng 20% so với năm 2010 Như vậy, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh không ngừng tăng lên suốt 03 năm qua từ năm 2009 – 2011, với ñó tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ có xu hướng tăng dần năm gần ñây (10% -> 13% -> 15%) * Số lượng khách hàng tăng trưởng số lượng khách hàng CVTD Có thể thấy số lượng khách hàng cá nhân ñến Chi nhánh ngày tăng lên Năm 2010 số lượng khách hàng cá nhân tăng lên 29% so với năm 2009 (tương ứng với 160 khách hàng), ñến năm 2011 số lượng khách hàng cá nhân tăng 18% (tương ứng với 130 khách hàng) so với năm 2010 Điều ñó chứng tỏ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ñang ngày thu hút ñược nhiều khách hàng * Chỉ tiêu phản ánh bình quân dư nợ CVTD/khách hàng Dư nợ bình quân CVTD MHB Khánh Hòa tăng dần qua năm Tuy nhiên, mức tăng trưởng tốc ñộ tăng trưởng không cao Có thể thấy cố gắng ñịnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh kết chưa cao * Tăng trưởng thu nhập CVTD: Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 Thu cho vay thu cho vay tiêu dùng Chi nhánh liên tục tăng lên năm vừa qua Năm 2010, thu cho vay thu cho vay tiêu dùng tăng lên gần 13% so với năm 2009 Tỷ trọng thu cho vay tiêu dùng chiếm 22% tổng số thu cho vay Chi nhánh, ñiều ñó chứng tỏ ñây khoản mục ñóng góp lớn vào tổng thu Chi nhánh thời gian qua nên việc phát triển cho vay tiêu dùng hướng ñi ñúng ñắn Chi nhánh 2.2.2.2 Thực trạng mở rộng thị phần Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần năm vừa qua tăng trưởng mạnh, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CVTD ñịa bàn Tuy chiếm thị phần tương ñối nhỏ MHB Khánh Hòa ñã có cố gắng ñịnh việc phát triển CVTD ñịa bàn với dư nợ ngày tăng Điều ñó cho thấy rằng, chất lượng ñời sống người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng sống ngày ña dạng, phong phú; nhu cầu thiết yếu (như: ăn ở, áo quần mặc, ñi lại) người có nhu cầu cao hơn: học hành, du lịch, ăn ngon mặc ñẹp, ñược người khác tôn trọng, vị trí xã hội,… 2.2.2.3 Đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa, dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 80% trở lên), sản phẩm cho vay du học không tăng trưởng (dưới 2-3%) Các sản phẩm khác như: cho vay cán công nhân viên (CBCNV), vay mua ôtô, cho vay khác… mức ñộ tăng Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 trưởng vừa phải Đây phù hợp với nhu cầu tự nhiên xã hội ñịnh hướng phát triển CVTD MHB 2.2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro CVTD Việc theo dõi tình hình nợ hạn, nợ xấu ñã ñang ñược Ban lãnh ñạo MHB Khánh Hòa sâu sát kiểm soát chặt chẽ Tỷ lệ nợ xấu CVTD dư nợ CVTD có xu hướng giảm dần qua năm, năm 2009 0.4%, ñến năm 2011 0.2% Cho thấy Chi nhánh ñang ngày có biện pháp, sách quản lý rủi ro hiệu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG V TÌNH HÌNH HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG MHB KHÁNH HÒA 2.3.1 Kết ñạt ñược tín dụng tiêu dùng MHB Khánh Hòa - Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay - Góp phần làm tăng lợi nhuận cho vay Chi nhánh - Chất lượng khoản vay ñang ngày ñược nâng cao - Góp phần ña dạng hoá cấu sản phẩm cho vay ñồng thời khẳng ñịnh thương hiệu, hình ảnh Chi nhánh ñịa bàn Kết luận: Như thông qua phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB Khánh Hòa giai ñoạn 2009 - 2011 ta nhận thấy Ngân hàng triển khai phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng sách hoàn toàn hợp lý Hoạt ñộng ñã thu ñược số thành công ñáng kể sau: Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận từ CVTD tổng dư nợ cao ổn ñịnh - Tỷ lệ nợ xấu thấp - Mức thu lãi ñồng vốn vay cao - Số lượng khách hàng ngày tăng Có ñược thành tựu phần Ngân hàng ñã có chiến lược kinh doanh phù hợp với giai ñoạn, biết thu hút khách hàng, nhân viên kinh doanh ñã cố gắng khắc phục khó khăn có, với ñó ủng hộ ñối tác, khách hàng 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân - Những hạn chế cần khắc phục + Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ + Thu từ lãi cho vay tiêu dùng thấp hình thức cho vay khác, chiếm tỷ lệ vừa phải tổng thu lãi từ hoạt ñộng tín dụng + Sản phẩm chưa ña dạng, triển khai sản phẩm thông thường mà hầu hết Ngân hàng khác ñều có + Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa hợp lý - Những nguyên nhân chủ yếu + Nguyên nhân chủ quan Quy trình cho vay Chi nhánh tuân theo quy trình chung toàn hệ thống nên chưa ñơn giản, nhiều loại giấy tờ Nhân viên kinh doanh ñược phân bổ chưa ñồng ñều + Nguyên nhân khách quan Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 Một vấn ñề khó khăn mà Chi nhánh gặp phải cho vay tiêu dùng khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ Sự biến ñộng kinh tế có ảnh hưởng lớn ñến hành vi tiêu dùng người dân xã hộii Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 3.1 TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1.1 Định hướng chung + Đảm bảo hiệu kinh doanh Chi nhánh, tiếp tục ñà tăng trưởng lợi nhuận + Chủ ñộng cấu lại nguồn huy ñộng sử dụng vốn, ñảm bảo cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế + Hoạt ñộng quản trị ñiều hành chuyên nghiệp, kiểm soát ñược hoạt ñộng kinh doanh, ñảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế ñộ thông tin báo cáo ñảm bảo chất lượng tạo sở ñạo ñược thông suốt kịp thời + Tỷ lệ tăng trưởng năm 2012 không thấp so với tiêu bình quân chi nhánh khu vực miền Trung –Tây Nguyên + Đảm bảo hiệu kinh doanh, ñảm bảo thu nhập cán chi nhánh cao năm 2011 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Chi nhánh - Hoàn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho ñối tượng khách hàng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 - Tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống Bên cạnh ñó, Ngân hàng không ngừng phát triển thêm khối khách hàng - Đảm bảo chất lượng khoản vay mức cao hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng ñược hưởng ñầy ñủ lợi ích từ sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm loại hình này, sản phẩm cho vay có ñộ rủi ro thấp cho vay du học nước cho vay dạng thẻ tín dụng - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường khách hàng ñể tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng tạo liệu thông tin ngành hàng nhằm ñưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị hiếu yêu cầu khách hàng ñề sách vấn ñề cần lưu ý cho vay, ñáp ứng nhu cầu ngày ña dạng họ - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng ñến ñông ñảo người dân - Xây dựng kế hoạch, nội dung ñể kiểm tra, giám sát khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.2.1 Xác ñịnh quan ñiểm kinh doanh mang tính chiến lược MHB Khánh Hòa 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm - dịch vụ, phương thức ñối tượng cho vay tiêu dùng 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 3.2.4 21 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan ñến cho vay tiêu dùng 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng 3.2.7 Nâng cao công tác ñào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI MHB HỘI SỞ - MHB cần có văn hướng dẫn ñịnh hướng phát triển cụ thể ñối với hình thức cho vay tiêu dùng tình hình cạnh tranh manh mẽ sống ngày ña dạng như: hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn cho vay người ñi lao ñộng nước ngoài, cho vay mua ô tô … - Ngoài ra, MHB nên tạo ñiều kiện hỗ trợ ñể Ngân hàng nói chung Chi nhánh MHB Khánh Hòa nói riêng tổ chức ñào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên kinh doanh ñặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm ñáp ứng nhu cầu cho vay ñiều kiện - MHB phối hợp với MHB Khánh Hòa tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình ñộ phân loại nhân viên kinh doanh nhằm tạo ñội ngũ nhân viên kinh doanh có chất lượng cao, ñộng sáng tạo chế mới, ñược ñối xử công với trình ñộ kiến thức tương ứng - MHB cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay ñối với sản phẩm cho vay tiêu dùng cần xem xét, nâng mức cho vay ñối với CBCNV ñịa bàn ñô thị ñể Ngân hàng chủ ñộng việc ñáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 dân cư, ñồng thời tạo ñiều kiện cho Ngân hàng phát triển quy mô cho vay - MHB cần rà soát ñể xác ñịnh ñơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng ñảm bảo tính chặt chẽ ñúng pháp luật 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng - NHNN cần tăng cường hoạt ñộng tra, kiểm tra giám sát NHTM - NHNN cần tiếp tục ñổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ ñiều kiện thực tế Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 KẾT LUẬN Trong năm gần ñây, phát triển cho vay tiêu dùng ñang xu tất yếu hoạt ñộng kinh doanh NHTM nước ta nhằm ñáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao dân cư, ñồng thời biện pháp hữu hiệu thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa, ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa” ñã tập trung giải ñược số vấn ñề sau: - Nêu số sở lý luận hoạt ñộng tín dụng nói chung hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích ñể làm rõ vấn ñề nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt ñộng kinh doanh chi nhánh MHB Khánh Hòa: lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt ñộng, tình hình hoạt ñộng kinh doanh năm nghiên cứu (2009 – 2011) - Đi sâu phân tích hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng, phát ñiểm mạnh ñiểm yếu hoạt ñộng này, sở ñó ñề giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, ñồng thời khắc phục mặt yếu - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, bao gồm giải pháp sách, nhân sự, phòng chống rủi ro hoạt ñộng marketing, dịch vụ Tôi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Võ Thị Thúy Anh - giảng viên khoa Tài – Ngân hàng trường ĐH Đà Nẵng ñã nhiệt tình Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 giúp ñỡ hoàn thành luận văn Tuy nhiên, trình hoàn thành luận văn không tránh khỏi thiếu sót ñịnh Tôi mong nhận ñược ñóng góp thầy cô ñể luận văn ñược hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Footer Page 26 of 126 ... phẩm cho vay Chỉ tiêu phản ánh ña dạng loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV, cho vay NLĐ… Khi loại hình cho vay. .. thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức tiền vay ñược khách hàng toán cho Ngân hàng lần ñến hạn - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay ñó Ngân hàng cho phép... PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM: 1.1.1 Khái niệm vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ñược hiểu khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng,