Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG TUẤN MINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Tất Ngọc Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng biết đến từ lâu sử dụng rộng rãi giới Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn (VCB Quy Nhơn) có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, để phát triển hoạt động tương xứng với tiềm sẵn có, VCB Quy Nhơn nhiều việc phải làm Là cán công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn nhiều năm, với mong muốn hoạt động bảo lãnh ngày phát triển hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng giai đoạn hội nhập nay, định chọn đề tài: “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn” cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Footer Page of 126 Header Page of 126 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2009 đến 2011 - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu số nội dung phát triển hoạt động bảo lãnh + Về không gian: Đề tài nghiên cứu nội dung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn + Thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2009 đến 2011 có giải pháp định hướng đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp thống kê, phương pháp suy luận logic - Các phương pháp so sánh, phân tích, điều tra, chuyên khảo phương pháp khác… Kết cấu đề tài Nghiên cứu đề tài Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn nội dung chuyên đề gồm 03 chương : Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng Tại Việt Nam hoạt động bảo lãnh ngân hàng thực từ cuối năm 80 kỷ XX, giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế thị trường Đến năm 90, kinh tế bắt đầu mở cửa để hội nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng bảo lãnh ngân hàng phát triển tất yếu khách quan Từ Việt Nam trở thành thành viên WTO, hội hợp tác mở rộng thương mại quốc tế ngày nhiều; với đó, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng ngày gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng phát triển 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Theo Quyết định số: 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khái niệm bảo lãnh xác định: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với Bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền nhận trả thay 1.1.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh: Trong mối quan hệ này, bên bảo lãnh có nghĩa vụ bắt buộc phải thực cam kết bên nhận bảo lãnh Footer Page of 126 Header Page of 126 Quan hệ bên bảo lãnh NHTM bảo lãnh: Bên bảo lãnh có nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay ngân hàng phải toán cho bên nhận bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh Quan hệ NHTM bảo lãnh bên nhận bảo lãnh: Ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm toán cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng Căn vào tiêu thức khác phân chia bảo lãnh ngân hàng thành nhiều loại khác Dưới đề cập số cách phân loại sau: a Phân loại bảo lãnh vào phương thức phát hành bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp loại bảo lãnh, đó, NHTM chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh trực yêu cầu bên bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp loại bảo lãnh, đó, bên bảo lãnh yêu cầu NHTM phục vụ (gọi ngân hàng Chỉ thị) đề nghị ngân hàng thứ hai (gọi ngân hàng Phát hành) phát hành cam kết bảo lãnh chuyển cho bên nhận bảo lãnh Đồng bảo lãnh: Trong trường hợp này, ngân hàng đứng đóng vai trò đại diện phát hành bảo lãnh có tham gia nhiều ngân hàng đồng minh khác b Phân loại dựa mục đích bảo lãnh Theo điều Quyết định số: 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngân hàng Nhà nước, bảo lãnh có loại sau: ü Bảo lãnh vay vốn Footer Page of 126 Header Page of 126 ü Bảo lãnh toán ü Bảo lãnh dự thầu ü Bảo lãnh thực hợp đồng ü Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm ü Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước ü Bảo lãnh đối ứng ü Xác nhận bảo lãnh 1.1.5 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng a Chức bảo lãnh ngân hàng ü Chức hạn chế rủi ro thông tin bất đối xứng ü Chức công cụ bảo đảm ü Chức công cụ tài trợ ü Chức công cụ đôn đốc việc thực nghĩa vụ b Vai trò bảo lãnh ngân hàng ü Vai trò kinh tế ü Vai trò ngân hàng bảo lãnh ü Vai trò khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Để thực việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng có hiệu đòi hỏi ngân hàng phải có phương án, định hướng cụ thể, ngân hàng có phương án, sách khác nhìn chung ngân hàng thực nội dung sau: Mở rộng quy mô bảo lãnh: Tăng trưởng số dư bảo lãnh, tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh hay số lượng hợp đồng bảo lãnh, tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng hay bình quân hợp đồng cấp bảo lãnh Footer Page of 126 Header Page of 126 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh: Đa dạng hóa hình thức, phương thức bảo lãnh, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Kiểm soát rủi ro bảo lãnh: Nâng cao chất lượng thẩm định cấp bảo lãnh, tăng cường công tác kiểm soát, kiểm tra, hạn chế tối đa rủi ro sẩy 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh Trên sở sở lý thuyết nêu với nội dung phát triển bảo lãnh ta có tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng sau: a Tăng trưởng quy mô bảo lãnh + Tăng trưởng số dư bảo lãnh Số dư bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lãnh ngân hàng thời điểm định Sự gia tăng sụt giảm tiêu chí cho thấy gia tăng sụt giảm hoạt động bảo lãnh ngân hàng so với thời điểm so sánh + Tăng trưởng số lượng khách bảo lãnh hay số lượng hợp đồng cấp bảo lãnh Thể số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng cấp bảo lãnh không ngừng tăng lên theo thời gian + Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng hay bình quân hợp động cấp bảo lãnh Tăng dư nợ bình quân khách hàng hay hợp đồng cấp bảo lãnh có nghĩa tăng mức dư nợ bảo lãnh khách hàng hay hợp đồng cấp bảo lãnh, thời điểm khác nhau, vào thời điểm có lúc dư nợ kỳ so với kỳ trước tăng, Footer Page of 126 Header Page of 126 dư nợ bình quân khách hàng hay hợp đồng lại giảm ngược lại b Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Danh mục bảo lãnh cung cấp cho khách hàng phản ánh mức độ đa dạng sản phẩm bảo lãnh Việc đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh đôi với việc đa dạng hóa phương thức bảo lãnh giúp cho ngân hàng có nhìn tổng quan nhu cầu khách hàng cho loại bảo lãnh từ ngân hàng có phương án, sách cụ thể, hợp lý cấu sản phẩm c Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh Doanh thu hoạt động bảo lãnh tiêu chí quan trọng doanh thu hoạt động dịch vụ lãi vay ngân hàng Nguồn thu đến từ phí mà bên bảo lãnh phải trả cho NHTM sử dụng dịch vụ Bên cạnh việc phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh, tiêu chí phản ánh sách phí ngân hàng d Kiểm soát rủi ro bảo lãnh + Dư nợ bảo lãnh hạn Tỷ bảo lãnh hạn (%) = Dư nợ bảo lãnh hạn Dư nợ bảo lãnh x 100% + Nợ xấu bảo lãnh Tỷ nợ xấu bảo lãnh (%) (nhóm 3,4,5) Nợ xấu bảo lãnh (nhóm 3,4,5) = x 100% Dư nợ bảo lãnh + Tỷ lệ xoá nợ ròng: Tỷ lệ xoá nợ ròng Footer Page of 126 = Xóa nợ ròng Tổng dư nợ x 100% Header Page 10 of 126 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng a Nhân tố bên ü Chính sách, chủ trương Ngân hàng ü Nghiệp vụ, quy trình bảo lãnh ü Công nghệ ü Một số yếu tố nội khác ngân hàng (Con người, Uy tín Ngân hàng, Quy mô vốn Ngân hàng, ) b Nhân tố bên ü Môi trường kinh tế - xã hội ü Hành lang pháp lý ü Đối thủ cạnh tranh ü Khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan bảo lãnh ngân hàng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM Bên cạnh khái niệm bản, chương đề cập đến nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM, số tiêu chí để đánh giá hoạt động này, sở pháp lý liên quan Những nội dung đề cập chương sở nhận thức có tính tảng cho chương tiếp Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 CHỈ TIÊU Năm 2009 2010 2011 - Chi kinh doanh ngoại tệ 4.540 8.767 21.021 - Chi tài sản 5.592 5.793 5.770 0 38.851 phòng) 25.708 48.858 29.344 Chênh lệch thu chi 30.956 56.066 125.205 - Chi hoạt động tài - Chi phí khác (bao gồm chi dự (Nguồn: Số liệu thống kê qua năm VCB Quy Nhơn) 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VCB QUY NHƠN 2.2.1 Cơ sở pháp lý, phương pháp quản lý thực hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn a Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng: ü Bộ luật Dân ü Luật thương mại ü Luật TCTD ü Quy chế Bảo lãnh ngân hàng ü Quy định Vietcombank b Đối tượng ngân hàng bảo lãnh Khách hàng VCB Quy Nhơn bảo lãnh bao gồm: ü Doanh nghiệp nhà nước ü Khối doanh nghiệp quốc doanh (Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân,…) ü Các tổ chức tín dụng hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 ü Cá nhân, hộ gia đình c Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn Trên sở hướng dẫn Vietcombank Việt Nam Quyết định số 285/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 15/8/2008, bước thực bảo lãnh ngân hàng, gồm: ü Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ; ü Bước 2: Phát hành bảo lãnh; ü Bước 3: Xử lý sau phát hành cam kết bảo lãnh; 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn qua năm 2009 - 2011 Từ sở lý luận chương I số liệu thực tế qua năm đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn qua tiêu chí đây: a Thực trạng tăng trưởng quy mô bảo lãnh: + Tăng trưởng số dư bảo lãnh: Hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn năm gần có giảm sút tốc độ giảm ngày tăng Tuy nhiên, thị phần bảo lãnh địa bàn tỉnh Bình Định VCB Quy Nhơn thời gian vừa qua giữ vững mức ổn định khoảng 16% xếp vị trị thứ địa bàn tỉnh Bình Định, so với dư nợ vay hoạt động bảo lãnh khiêm tốn, hoạt động bảo lãnh dừng lại nước Ngân hàng phép thực bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh nước + Tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh hay số lượng hợp đồng cấp bảo lãnh Số lượng khách hàng ngày tăng nhiên không đáng kể cụ thể năm 2010 tăng khách hàng so với năm 2009 năm 2011 Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 tăng khách hàng kỳ năm trước Tuy nhiên, số lượng hợp đồng cấp bảo lãnh giảm mạnh Điều cho thấy nhu cầu khách hàng giảm tình hình chung ảnh hưởng khó khăn kinh tế nước Trong tình trạng dư nợ bảo lãnh giảm, số hợp đồng giảm, số lượng khách hàng tăng tín hiệu khả quan, cho thấy kế hoạch maketing VCB Quy Nhơn bước đầu đạt hiệu + Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng hay bình quân hợp đồng cấp bảo lãnh Tỷ lệ dư nợ bình quân khách hàng năm có xu hướng giảm dần, số lượng khách hàng thực bảo lãnh VCB Quy Nhơn ngày tăng, nhu cầu bảo lãnh tăng giá trị bảo lãnh bình quân giảm Cho thấy VCB Quy Nhơn bên cạnh việc giữ chân khách hàng cũ, phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh b Thực trạng đa dạng hóa loại hình bảo lãnh: + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh theo cấu dư nợ: Bảo lãnh toán chiếm tỷ trọng cao nhất, bảo lãnh khác chiểm tỷ trọng thấp nhất, giá trị thực bảo lãnh toán lớn nhất, bình quân 1,54 tỷ đồng/ chủ yếu khoản bảo lãnh cho khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, giá trị thực bảo lãnh dự thầu thấp nhất, bình quân 0,1 tỷ đồng/ Bảo lãnh toán chủ yếu tập trung khách hàng truyền thống có tình hình tài lành mạnh như: Công ty cổ phần Petec Bình Định, Công ty TNHH MTV Vật tư Tổng Hợp Phú Yên điều thuận lợi việc quản lý hạn chế khả Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 mở rộng tìm kiếm phát triển khách hàng đồng thời tập trung rủi ro số khách hàng lớn + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh theo cấu hợp đồng: Trên thực tế việc bảo lãnh VCB Quy Nhơn chủ yếu bảo lãnh cho khách hàng thực xây dựng Tuy có chịu ảnh hưởng kinh tế việc phát triển loại bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành (ít mang lại rủi ro) VCB Quy Nhơn có chiều hướng tích cực, số lượng khách hàng tăng, giá trị thực bình quân hợp đồng cấp bảo lãnh có xu hướng giảm qua năm điều đồng nghĩa với việc giảm rủi ro bảo lãnh, hạn chế dần việc “để nhiều trứng giỏ” + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh theo đối tượng khách hàng: Thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước, từ nhiều năm qua VCB Quy Nhơn thực sách đa dạng hóa khách hàng, không phân biệt loại hình doanh nghiệp thành phần kinh tế Nhưng nhìn chung đối tượng khách hàng DNTN cá nhân thực bảo lãnh VCB Quy Nhơn thấp điều cho thấy Ngân hàng chưa trọng phát triển hoạt động bảo lãnh đối tượng khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh theo thời gian bảo lãnh: Việc cấp bảo lãnh tương tự việc cấp tín dụng vay vốn phân chia theo thời gian, bảo lãnh ngắn hạn bảo lãnh trung dài hạn Bảo lãnh trung dài hạn hỗ trợ đầu tư thực dự án trung dài hạn, đặc biệt dự án cải tạo hệ thống sở hạ tầng hay mở rộng quy mô sản xuất doanh nghiệp Dư nợ bảo lãnh trung dài hạn có xu hướng tăng trưởng, năm 2009 chiếm tỷ trọng Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 8,9% đến năm 2011 13,2% chiếm tỷ trọng nhỏ toàn doanh số bảo lãnh + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh theo hình thức bảo đảm: Dư nợ bảo lãnh có bảo đảm chiểm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ bảo lãnh, bảo lãnh bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn, năm 2011 chiếm 99,3% đạt 38,9 tỷ đồng Mức ký quỹ bảo lãnh dựa mức độ uy tín, khả tài chính, giá trị tài sản bảo đảm khách hàng giá trị khoản cấp bảo lãnh ngân hàng linh hoạt việc áp dụng Năm 2011 bảo lãnh ký quỹ chiếm tỷ trọng (7%) bảo lãnh có ký quỹ từ – 10% chiếm tỷ trọng cao (54%) Tuy nhiên, mức ký quỹ cao ngân hàng hạn chế rủi ro hài lòng khách hàng c Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh: Hiệu sau nghiệp vụ bảo lãnh thể qua tổng số phí bảo lãnh thu Thu phí bảo lãnh hàng năm có giảm so với năm trước, việc giảm doanh số bảo lãnh qua năm giảm Trong năm 2011, bảo lãnh toán đem lại khoản thu cao (chiếm 40,6%), tiếp đến bảo lãnh thực hợp đồng (chiếm 31,3%) bảo lãnh khác (chiếm 23,8%) Việc áp dụng phí bảo lãnh hệ thống Vietcombank nước gây bất cập mặt phát triển kinh tế khu vực không giống nhau, chưa có biểu phí ưu đãi cho khách hàng xếp hạn tín dụng cao, khách hàng truyền thống lâu năm d Thực trạng kiểm soát rủi ro bảo lãnh Dư nợ bảo lãnh hạn nợ xấu tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 quan tâm đến việc kiểm soát tiêu Dư nợ bảo lãnh hạn VCB Quy Nhơn giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 0, chưa xảy trường hợp phải trả thay, nhận nợ bắt buộc bảo lãnh Điều cho thấy chất lượng hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn kiểm soát tốt 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VCB QUY NHƠN 2.3.1 Kết đạt Để đảm bảo vấn đề kiểm soát quản lý rủi ro bối cảnh khó khăn chung kinh tế toàn cầu Vietcombank nói chung VCB Quy Nhơn nói riêng chủ động giảm hoạt động tín dụng có hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh chiếm tỷ trọng tương đối ổn định toàn tỉnh Bình Định Loại bảo lãnh bảo mang rủi ro VCB Quy Nhơn có chiều hướng tích cực, số lượng cấp bảo lãnh tăng giá trị thực bảo lãnh có xu hướng giảm qua năm điều đồng nghĩa với việc giảm rủi ro bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh góp phần không nhỏ vào nguồn thu dịch vụ chi nhánh VCB Quy Nhơn bên cạnh việc giữ chân khách hàng cũ, phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh góp phần huy động nguồn vốn đầy tiềm từ hoạt động ký quỹ bảo lãnh Trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011, hoạt động bảo lãnh chưa xảy trường hợp phải trả thay, nhận nợ bắt buộc Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Điều cho thấy chất lượng hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn kiểm soát tốt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: a Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn chưa đáp ứng tốt so với khả với hạn chế cụ thể: Thứ nhất: Chưa trọng việc phát triển hoạt động bảo lãnh; + So với dư nợ cho vay dư nợ bảo lãnh chiếm tỷ trọng thấp đồng thời dư nợ cho vay tăng hàng năm dư nợ bảo lãnh có xu hướng giảm + Kế hoạch hoạt động kinh doanh hàng năm VCB Quy Nhơn không đề cập đến tiêu tăng trưởng dư nợ bảo lãnh + Cán khách hàng chưa chủ động tư vấn khách hàng lợi ích sản phẩm bảo lãnh + Chủ trương, sách VCB Quy Nhơn chưa coi trọng việc phát triển hoạt động bảo lãnh Thứ hai: Hạn chế việc thực đa dạng hóa loại hình bảo lãnh; + Số dư bảo lãnh VCB Quy nhơn thể bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước + DNTN, cá nhân DNNN có tỷ trọng dư nợ bảo lãnh doanh số bảo lãnh thấp + Việc phát triển bảo lãnh trung dài hạn hạn chế + Bảo lãnh có giá trị lớn tập trung chủ yếu nhóm khách hàng truyền thống Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 Thứ ba: Hạn chế ảnh hưởng tiêu cực đến tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh; + Đối với khách hàng tăng ký quỹ hài lòng khách hàng + Chính sách phí chưa thật linh hoạt, chưa có biểu phí ưu đãi cho khách hàng ưu tiên + Hoạt động Marketing ngân hàng chưa đầu tư mức Thứ tư: Hạn chế ảnh hưởng đến việc kiểm soát rủi ro bảo lãnh; + Chưa có phận chuyên luật hỗ trợ bảo lãnh công tác phòng ngừa rủi ro + Công tác đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên chưa thật quan tâm đầu tư mức + Vấn đề phục vụ khách hàng chưa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh thời b Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: Ngân hàng chưa có quan tâm mức đến hoạt động bảo lãnh, chưa có giải pháp thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển Nguyên nhân khách quan: Môi trường pháp lí chưa hoàn chỉnh đồng bộ, môi trường kinh tế chưa ổn định Nhân tố từ phía khách hàng: DNTN, cá nhân e ngại điều kiện thủ tục bảo lãnh ngân hàng Ngoài nguyên nhân có nguyên nhân khách quan chung như: khủng hoảng tài toàn cầu, Chính phủ thắt chặc tín dụng, hạn chế đầu tư công đặc biệt đầu tư vào Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 lĩnh vực bất động sản thời gian qua ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển hoạt động bảo lãnh KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn 03 năm gần Luận văn phân tích hoạt động bảo lãnh theo tiêu chí tăng trưởng quy mô bảo lãnh; đa dạng hóa loại hình bảo lãnh (như theo cấu dư nợ, cấu hợp đồng, cấu khách hàng, hình thức bảo đảm); kiểm soát rủi ro bảo lãnh thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, đồng thời đưa đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục việc phát triển hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn thời gian qua Cụ thể hạn chế tồn hoạt động bảo lãnh là: - Sản phẩm bảo lãnh chưa đa dạng - Chưa đa dạng hóa đối tượng đầu tư - Mức phí bảo lãnh chưa thật linh hoạt - Mức ký quỹ chưa phù hợp Những hạn chế xác định bên sở để tác giả đưa số giải pháp góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn chương Footer Page 20 of 126 19 Header Page 21 of 126 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VCB QUY NHƠN Thực tăng trưởng doanh số dư nợ bảo lãnh nước nước nhằm đảm bảo giữ vững mà mở rộng thị phần, đồng thời đạt mục tiêu quan trọng lợi nhuận an toàn Về phương thức kinh doanh tiếp thị để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh: chuyển từ thụ động sang chủ động Về định hướng với mục tiêu chung VCB Quy Nhơn việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng, “An toàn – Hiệu - Tăng trưởng” 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VCB QUY NHƠN 3.2.1 Các giải pháp nhằm tăng tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh ü Chính sách phí linh hoạt: Cần có sách phí hợp lý, linh hoạt cho chi nhánh để thuận lợi việc áp dụng sách phí tạo thuận lợi cạnh tranh hoạt động bảo lãnh ü Mức ký quỹ hợp lý: VCB Quy Nhơn cần phải linh hoạt việc ký quỹ đối tượng khách hàng (dựa sơ kết xếp hạng tín dụng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 khách hàng thực hàng quý, năm), vừa bảo đảm an toàn vừa thu hút khách hàng, cho phù hợp có lợi ích hai Ngoài từ năm 2010, VCB Quy Nhơn có hệ thống xếp hạng tín dụng cho khách hàng thực hàng quý, theo kết xếp hạng đề xuất mức ký quỹ cho khách hàng sau: HẠNG ĐỐI TƯỢNG A đến AAA Ưu tiên cấp tín dụng + A MỨC KỸ QUỸ ĐỀ XUẤT 0% 10% B+ D đến B Nợ xấu, nợ có vấn đề Theo giá trị tài sản bảo đảm Tuy nhiên, tùy vào mức độ rủi ro trường hợp, loại bảo lãnh mà VCB Quy Nhơn xem xét điều chỉnh mức ký quỹ phù hợp ü Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phương thức bảo lãnh Cần nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm truyền thống, nghiên cứu khai thác sản phẩm có, trọng phát triển sản phẩm thông báo bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh, bảo lãnh khách hàng thụ hưởng nước Kết hợp với NHTM khác có uy tín địa bàn để đồng bảo lãnh nhu cầu lớn khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa phân tán rủi ro Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 ü Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: Thông qua việc bán chéo sản phẩm, giúp cho Chi nhánh giảm chi phí, thời gian tìm kiếm khách hàng mới, qua đạt lợi nhuận tổng thể cho dù có sản phẩm dịch vụ chấp nhận bị thiệt thòi hơn; giúp xây dựng, củng cố trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng; tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định ü Mở rộng đối tượng khách hàng - Xây dựng sách thu hút đối tượng khách hàng cá nhân Để mở rộng hoạt động bảo lãnh, VCB Quy Nhơn cần đa dạng hoá đối tượng khách hàng VCB Quy Nhơn cần tập trung hướng tới doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa cá nhân Bên cạnh bỏ qua thành phần kinh tế khác Phạm vi bảo lãnh VCB Quy Nhơn chủ yếu lĩnh vực xây dựng thương mại lĩnh vực sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản nhiều triển vọng phát triển 3.2.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro sản phẩm bảo lãnh ü Quản trị rủi ro Cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh tương ứng loại ü Thành lập phận/phòng chuyên tư vấn luật Bộ phận đời giúp nhân viên bảo lãnh toàn tâm toàn ý làm nghiệp vụ, bên cạnh khách hàng tư vấn tốt trước thức yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh Đồng Footer Page 23 of 126 22 Header Page 24 of 126 thời có chuyên gia luật xem xét từ đầu chắn nhanh chóng cho khách hàng an toàn ngân hàng ü Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ tiến hành theo luật pháp, theo quy định ngân hàng nói chung VCB Quy Nhơn nói riêng Phát kịp thời sai phạm để có biện pháp giải đắn, phát bất hợp lý khâu để có điều chỉnh cho phù hợp 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ ü Xây dựng sách khách hàng linh hoạt hợp lý; ü Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng; ü Đẩy mạnh Chính sách Marketing; ü Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp; ü Thực tốt Văn hóa Vietcombank; ü Nâng cấp sở vật chất, đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng; 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quy Nhơn định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quy Nhơn giai đoạn Các giải pháp kiến nghị chia thành hai phần: Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 Ø Phần giải pháp VCB Quy Nhơn nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa nhóm giải pháp: - Các giải pháp nhằm tăng tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phương thức bảo lãnh; xây dựng sách thu hút khách hàng cá nhân; bán chéo sản phẩm, … - Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng bao gồm: quản trị rủi ro; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, … - Các giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nhân lực, văn hóa Vietcombank; đại hóa trang thiết bị, … Ø Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo tác động tổng hòa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Để hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp VCB Quy Nhơn phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Quy Nhơn, tác giả hệ thống hóa lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp VCB Quy Nhơn triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa gợi ý sách, kiến nghị đến cấp, quan hữu quan việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh VCB Quy Nhơn nói chung ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hòa giúp VCB Quy Nhơn phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận góp ý quý thầy cô người đọc để luận văn hoàn thiện Footer Page 26 of 126 ... trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn Footer... tài - Làm rõ sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển. .. bảo lãnh 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Để thực việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng có hiệu đòi hỏi ngân hàng phải có