Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CSTD Chính sách tín dụng DPTLRR Dự phòng trích lập rủi ro DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHMT Ngân hàng thương mại HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thông tin tín dụng QTRR Quản trị rủi ro Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .1 DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Bảng1 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ .23 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH TRÌ 27 Sơ đồ Cơ cấu máy tổ chức NHNo & PTNT .31 Bảng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT giai đoạn 2008 – 2011 32 Bảng3 Cơ cấu dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì từ 2008 – 2011 34 Biểu đồ Dư nợ chi nhánh theo thành phần kinh tế 37 Bảng4 Kết kinh doanh ngoại tệ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì .37 39 Bảng5.Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì từ 2008 – 2011 39 Biểu đồ2 Kết kinh doanh chi nhánh Thanh Trì từ 2008 - 2011 40 Bảng Dư nợ qua năm phân theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 42 Bảng Dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì .44 Biểu đồ Nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam từ 2007 - 2009 49 Chuyên đề tốt nghiệp Biểu đồ Tỷ lệ nợ xấu năm 2010 2011 .50 Bảng Một số tiêu sinh lời NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 51 Biểu đồ Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng chi nhánh từ 2008 – 2011 52 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ 57 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, vốn nhân tố quan trọng nhất, tảng cho phát triển thành phần kinh doanh lãnh thổ Việt Nam Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Để hoạt động kinh doanh phát triển cạnh tranh thị trường doanh nghiệp cần phải đầu tư lượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng phần nhu cầu vốn họ Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Vì ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến để giải khâu vốn Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chính lý mà em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì ” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận tiễn để nói nên tầm quan trọng chất lượng khoản tín dụng Chuyên đề chia làm phần: Chương I : Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Trì Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị Chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện đầy đủ Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo trên, chất ngân hàng thương mại thể qua mặt sau: • Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế • Ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng hoạt động ngân hàng 1.1.2 Chức ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp thực đầy đủ hoạt động ngân hàng hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Do ngân hàng có ba chức chủ yếu : • Trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức cá nhân chuyển phần số tiền thành khoản tín dụng cho tổ chức cá nhân khác có nhu cầu kinh tế Ngân hàng nơi trung gian, nơi gặp gỡ người thừa vốn người thiếu vốn kinh tế Đây chức quan trọng ngân hàng • Tạo phương tiện toán: Tiền có chức quan trọng làm phương tiện toán kinh tế Trong điều kiện phát triển Chuyên đề tốt nghiệp toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ khác theo yêu cầu • Trung gian toán: Hiện nay, ngân hàng trở thành trung thâm toán lớn hầu hết quốc gia Thay mật khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần 1.2 Hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động mục tiêu lợi nhuận (trừ số ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước hoạt động mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô) Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh mặt hàng đặc biệt, tiền tệ Mục tiêu ngân hàng mở rộng nguồn vốn, quản lý sử dụng vốn hiệu Dưới số hoạt động chủ yếu ngân hàng: • Mua, bán ngoại tệ : Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ • Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp • Cho vay: hoạt động hoạt động ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Cho vay gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án • Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thục lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán điện, thẻ • Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán • Tài trợ hoạt động phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Chuyên đề tốt nghiệp • Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác • Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Do điều kiện vốn kinh tế thiếu, thay mua máy móc thiết bị lớn, nhiều doanh nghiệp lựa chọn hình thức thuê thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hoặc100% giá trị tài sản cho thuê • Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lí tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp • Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán : Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới • Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung Chuyên đề tốt nghiệp cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí 1.3 Tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn người sử dụng phải hoàn trả giá trị lớn giá trị ban đầu Do tín dụng mang ba đặc điểm là: tính chuyển nhượng tạm thời giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả Tín dụng ngân hàng (TDNH) việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản hay uy tín ngân hàng) với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng để khách hàng sử dụng vốn khoảng thời gian định với mức lãi suất theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng (HĐTD) Khách hàng nhận vốn sử dụng theo mục đích trình bày kí hợp đồng tín dụng với ngân hàng TDNH có đặc điểm sau: Thứ nhất, hoạt động tín dụng ngân hàng thực sở lòng tin ngân hàng khách hàng Ngân hàng cấp tín dụng có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hoàn trả nợ vay ( gốc lãi) hạn Thứ hai, tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tài sản có kỳ hạn, ngân hàng trung gian tài vay vay nên khoản TDNH phải có thời hạn đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn lưu động Để xác định thời hạn vay cho hợp lý, ngân hàng phải vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tượng cho vay Nếu nguồn vốn ngân hàng dựa chủ yếu vào huy động ngắn hạn mà ngân hàng cho vay với thời 10 Chuyên đề tốt nghiệp mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng kết hợp ý kiến chuyên gia với hệ thống chấm điểm tự động hệ thống máy tính, khai thác hiệu thông tin tín dụng kinh nghiệm nhân viên tín dụng để công tác đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng hiệu Kinh nghiệm số nước khu vực bên cạnh việc xếp loại tín dụng hay chấm điểm tín dụng cần phải tiến hành xếp loại rủi ro phương tiện tín dụng người vay( VD: khoản vay) Việc đánh giá người vay cho biết khả vỡ nợ người vay, đánh giá phương tiện tín dụng cho thấy tổn thất ước tính phương tiện tín dụng Kết hợp tốt việc xếp loại tầng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng giải triệt để Xây dựng hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin công tác xây dựng mô hình QTRR hoạt động quản lý nợ Xây dựng hệ thống thông tin phân tích thông tin toàn diện cung cấp thông tin xác, đáng tin cậy cho phận có liên quan Điều yêu cầu Chi nhánh phải có hệ thống thông tin tín dụng (TTTD) hiệu nội để thu thập thông tin nối mạng TTTD nhằm cung cấp thông tin phân tích đánh giá, xếp loại khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, liên tục cập nhật thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Hoạt động thực sở: có phân công rõ vai trò trách nhiệm kênh báo cáo việc thực hoạt động hàng ngày, hai có đủ nguồn nhân lực trang bị đầy đủ kỹ trình độ chuyên môn phù hợp với chất lượng tính chất phức tạp công việc Ngoài ra, nên ứng dụng công cụ quy trình công nghệ thông tin đại nhằm hỗ trợ toàn trình quản lý hoạt động kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường hợp tác toàn diện với ngân hàng khác xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp ngành, đường ngắn để hoàn thiện hệ thống thông tin giảm chi phí khai thác thông tin cách hiệu 64 Chuyên đề tốt nghiệp Đẩy mạnh công tác kiểm toán nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động chi nhánh để đưa biện pháp chấn chỉnh Chi nhánh cần nâng cao công tác giám sát quản trị rủi ro, dự báo phòng ngừa rủi ro hoạt động, rủi ro khoản, tạo ổn định phát triển cho hệ thống ngân hàng Hàng tháng, Chi nhánh cần có báo cáo tiêu chí đạt chưa đạt công tác kiểm tra, kiểm toán xử lý rủi ro phát sinh Các khoản nợ xấu cần phân tích, đánh giá rõ trách nhiệm cán có liên quan Cán tín dụng phải tiến hành theo dõi, đôn đốc phân tích tình hình nợ hạn địa bàn phụ trách Phân kì trả nợ ngân hàng bám theo kì định trước cán tín dụng tiến hành đôn đốc khách hàng tập trung nguồn thu nhập để toán Tiếp tục giao nhiệm vụ thu hồi nợ xấu đến cán tín dụng coi tiêu xét lương, thưởng Tăng cường mối quan hệ CBTD với khách hàng Thường xuyên, định kỳ kiểm tra hiệu dự án mà khách hàng thực để có biện pháp xử lý kịp thời Khi khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần mời đến quan pháp luật xử lý nên vận dụng xử lí phù hợp với khách hàng: Ngân hàng tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng giảm nợ cho vay liên vụ, thêm thời hạn hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Cũng cho vay thêm để khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng cảm thấy dự án mang lại hiệu Đối với trường hợp rủi ro, Chi nhánh nên triển khai nhanh chóng công tác lý tài sản nhằm bù đắp phần thiệt hại khách hàng không đủ khả trả nợ Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm toán nội bên hoạt động quan trọng giúp ích cho ban lãnh đạo, CBTD công tác quản lý khách hàng hạn chế rủi ro phát sinh 65 Chuyên đề tốt nghiệp Triển khai áp dụng số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đại có chọn lựa cho phù hợp với môi trường hoạt động khả vốn có Chi nhánh Trên thị trường tài Việt Nam xuất số công cụ phòng ngừa rủi ro mà vận dụng phổ biến giới Một hình thức NHNN khuyến khích phát triển là: thực mua, bán nợ ứng dụng công cụ phái sinh vào hạn chế rủi ro tín dụng tăng cường lực quản trị nợ Theo ý kiến chuyên gia công cụ tài đặc biệt công cụ phái sinh giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà dịch vụ sinh lời nhiều Nhìn cách tổng quát mức độ áp dụng hình thức Việt Nam hạn chế Tuy nhiên, có số ngân hàng mạnh dạn đưa vào áp dụng hình thức thời gian tới nhân rộng Chi nhánh cần có chuẩn bị tốt việc đưa vào áp dụng số công cụ nhằm đa dạng hóa cấu sản phẩm, tạo hội cho nâng cao lợi nhuận mức độ tín nhiệm Chi nhánh thị trường * Nâng cao khả thẩm định khách hàng dự án đầu tư Hoạt động ngân hàng phát triển làm cho ngành nghề kinh doanh đa dạng thành phần tín dụng phong phú Nghiệp vụ tín dụng ngày trở nên phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, thẩm định dự án đầu tư khách hàng trước thực cấp tín dụng hoạt động cấp thiết ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Trong nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng hệ thống NHNo & PTNT ban hành Kết thẩm định phải phản ánh cách xác trung thực khách hàng mà chi nhánh định ký kết hợp đồng tín dụng, từ chối với khách hàng không đủ điều kiện để đảm bảo chất lượng tín dụng chi nhánh - Áp dụng phương pháp thẩm định đại đồng thời ý tới công việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền 66 Chuyên đề tốt nghiệp - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Trong công tác tín dụng thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không Các thông tin từ khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng không dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt , xử lý thông tin vấn đề liên quan đến nhiều phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ thu thập thông tin khách hàng thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin, chấm điểm xếp hạng tín dụng ngân hàng…dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây đánh giá xác khách hàng vay vốn, tốc độ xử lý định cho vay đầu tư - Nâng cao khả thẩm cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng Mỗi cán tín dụng cần phải thận trọng trước đặt bút ký định cho vay Thường xuyên kiểm tra cán thẩm định, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu công việc Bố trí cán có trình độ lĩnh để phát huy mạnh nhân lực người * Đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp: Dưới áp lực cạnh tranh găy gắt nay, giải pháp quan trọng đảm bảo cho tồn phát triển Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm dịch vụ Bởi vì, tiện lợi sản phẩm mang lại cho Chi nhánh khách hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động; tiết kiệm thời gian, sức lực chi phí phát sinh qua nâng cao mức lợi nhuận đạt Thứ hai, phát triển loại sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu sử dụng loại sản phẩm khách hàng đặc biệt sản phẩm mang tính công nghệ cao qua thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng sản phẩm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng phát triển 67 Chuyên đề tốt nghiệp Đặc điểm số lượng chủng loại sản phẩm, dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì là: + Còn mang tính truyền thống, chưa đa dạng chủng loại, tính tiện ích chưa cao chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng + Kênh phân phối không đa dạng, phương thức giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng Hậu chất lượng dịch vụ chưa cao; thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện; thiếu phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân; chưa khai thác hết tiềm lực sẵn có Nhận thấy, địa bàn Thanh trì có nhu cầu lớn loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới địa bàn thu hút đông đầu tư doanh nghiệp, tư nhân tổ chức tín dụng khác Vì vậy, Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ qua tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ khác lĩnh vực hoạt động Một số biện pháp thông dụng mà Chi nhánh triển khai sau: + Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ cụ thể hóa cho nhóm sản phẩm sản phẩm chủ lực trọng sản phẩm toán sản phẩm phái sinh Phát triển dịch vụ toán để vừa cấp tiện ích cho khách hàng, vừa để tăng cường huy động sử dụng vốn Phát triển dịch vụ phái sinh vừa để mở rộng kinh doanh đầu tư, qua việc đa dạng hóa dịch vụ để phân tán bù đắp rủi ro cho hoạt động Trong xây dựng thực chiến lược sản phẩm cần quan tâm đến phát triển nguồn lực cải tiến công nghệ, nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đo lường mức độ hài lòng khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh Tập trung vào xây dựng hình ảnh riêng Chi nhánh tạo điều kiện cho 68 Chuyên đề tốt nghiệp người dân nhận biết lợi ích mà họ đạt thực giao dịch với Chi nhánh + Phát huy mạnh có sản phẩm, dịch vụ truyền thống mang hiệu cao: sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng, hoạt động ngân hàng bán lẻ, bảo lãnh kinh doanh ngoại hối …kết hợp với sách khai thác công nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, ứng dụng công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh séc Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an toàn tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Cung cấp đa dạng loại tín dụng với đa dạng phương thức, thời hạn cho vay trọng tới cho vay tiêu dùng cho vay thuê mua Cần tìm kiếm nhanh chóng hợp tác dịch vụ chi nhánh với nhà kinh doanh dịch vụ thương mại khác: dịch vụ thẻ ATM hợp tác toán với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, bưu viễn thông…Thiết kế mô hình hợp tác trả góp với nhà kinh doanh BĐS, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác Liên kết dịch vụ ngân hàng du học với nhà cung cấp dịch vụ du học, tín dụng với dịch vụ lao động xuất khẩu, tín dụng với dịch vụ kinh doanh chứng khoán Các dịch vụ chuyển tiền, nghiệp vụ toán quốc tế… để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng qua nâng cao khả cạnh tranh mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng cán tín dụng * Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Những phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng biến động phức tạp thị trường ngày đòi hỏi ngân hàng cần phải tập trung đầu tư cho 69 Chuyên đề tốt nghiệp phát triển công nghệ để tạo lập sở cần thiết nhắm phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, thực thi có hiệu định hướng, mục tiêu, sách hệ thống ngân hàng, chủ động đối mặt với điều kiện khó khăn trình hội nhập Do đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì cần lựa chọn bước thích hợp, lựa chon công nghệ hợp lý, hướng vừa đảm bảo phù hợp với điều kiện chi nhánh, vừa đảm bảo phù hợp với trình độ phát triển chung, phải có tính đột phá ( tắt đón đầu) công nghệ ngân hàng Thực tốt giải pháp cho phép Chi nhánh đầu tư có hiệu quả, tăng cường khả quản trị, cho phép thực hoạt động nhanh chóng, xác, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch Mặt khác, tính đồng thống hệ thống CNTT tạo điều kiện tốt để khai thác tốt hệ thống toán điện tử toàn Chi nhánh Hiện đại hóa hệ thống CNTT ngân hàng chiến lược hành động quan trọng Chi nhánh thời gian tới Qua trình tìm hiểu đại hóa hệ thống ngân hàng có đề xuất số giải pháp nâng cao trình độ công nghệ chi nhánh sau: + Đẩy mạnh đầu tư đại hóa công nghệ, ứng dụng hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh PGD trực thuộc với mô hình gọn nhẹ Coi trọng xây dựng chi nhánh ngân hàng bán lẻ địa phương, tiếp cận nhanh với hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao dịch vụ ngân hàng điện tử ( hay gọi ebanking), phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến triển khai mô hình giao dịch cửa + Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: Tiếp tục triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động Tăng cường liên kết với ngân hàng, TCTD khác để mở rộng khả sử dụng thẻ phát huy tính thẻ ATM Trong hình thức liên kết phát hành thẻ ATM toán mô hình có tính đại mang tính cao cần phát triển Song song với trình 70 Chuyên đề tốt nghiệp Chi nhánh cần quan tâm xây dựng “hàng rào lửa” bảo mật liệu đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động hết đảm bảo lợi ích khách hàng cho Chi nhánh + Khai thác tiện ích dự án đại hóa ngân hàng mang lại * Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên Như đề cập trên, chất lượng đội ngũ cán công nhân viên (CBCNV) có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV biện pháp tối ưu để phát huy tối đa tiềm lực sẵn có vốn công nghệ, nhằm tạo trì lợi cạnh tranh cho ngân hàng so với đối thủ khác thị trường Vì vậy, nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không đáp ứng cho nhu cầu mà nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển lâu dài Để công tác củng cố phát triển nguồn nhân lực thực liên tục quán, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực thiết lập chế thực thi chiến lược cách hiệu Nội dung quan trọng chiến lược phát triển bao gồm: + Xây dựng hệ thống phương pháp luận công cụ, phương tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài giảm thiểu rủi ro + Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại nhân viên thường xuyên liên tục cập nhật + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cán tín dụng Các biện pháp cụ thể nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: 71 Chuyên đề tốt nghiệp + Đối với cán nghiệp vụ tín dụng: - CBTD cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ nhằm thực thi có hiệu sách ngân hàng đề Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay + Nâng cao trình độ kỹ thuật kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngư nghiệp thị trường nông sản phẩm ngành dịch vụ địa phương để nhân viên có nhận xét, đánh giá dự án SXKD Từ đầu tư tín dụng với mức độ quản lý không thừa cho SXKD + Nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng + Tổ chức thi sát hạch nhằm đánh giá trình độ CBTD để có chiến lược đào tạo hợp lý + Định kỳ hay đột xuất phải thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trường hợp thông đồng cán ngân hàng với khách hàng đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng + Thực công tác đánh giá cán tín dụng với qua để nâng cao tính cạnh tranh việc hoàn thành tiêu đề cán tín dụng + Đối với đội ngũ lãnh đạo ngân hàng: Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kinh tế thi trường, luật pháp nghệ thuật lãnh đạo Người quản lý cần phải đặc biệt quan tâm đến xu phát triển lĩnh vực ngân hàng, hướng tới sản phẩm, dịch vụ vấn đề gia tăng rủi ro thị trường ngân hàng - Tổ chức buổi thảo luận lấy ý kiến nhân viên ngành, ngân hàng CSTD, phương hướng thực hiện, phương thức lãnh đạo, 72 Chuyên đề tốt nghiệp công tác kiểm soát, kiểm tra chỗ đạt hay không đạt từ tiến hành điều chỉnh cho hợp lý với điều kiện ngân hàng - Ngân hàng tổ chức khóa đào tạo riêng biệt cho cán quản lý Trong cần thường xuyên tổ chức lớp trau dồi bồi dưỡng đạo đức cho đội ngũ cán Thực việc cử cán tham dự buổi tham luận nhà quản trị nước ngoài, tham gia học tập khóa học quản lý, nghệ thuật lãnh đạo - Tổ chức giao lưu hợp tác ngân hàng để tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu qủa chế 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: Hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước 3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặt khác, 73 Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hoàn thiện chu trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ quy chế 324 Có thể nhận thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả toán cho Ngân hàng việc quy định chuyển nợ hạn phải chịu lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng.Trong trường hợp này, Ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lý - Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh ngiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 74 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, ĐH Kinh tế quốc dân, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Báo cáo thường niên 2008 – 2011 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh 2008 – 2010 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì Trang web: - www.gso.gov.vn ( trang web tổng cục thống kê Việt Nam ) - www.vneconomy.vn ( trang web thời báo kinh tế Việt Nam) - www.vnexpress.vn 75 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .1 DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động ngân hàng 1.3 Tín dụng ngân hàng .10 1.4.Chất lượng tín dụng ngân hàng 14 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 21 2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 21 Bảng1 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ .23 2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 23 2.3 Vai trò DNVVN 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH TRÌ 27 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Thanh Trì .27 1.1 Tình hình kinh tế xã hội huyện Thanh Trì: 27 1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng No & PTNT huyện Thanh Trì 28 1.3.Chức nhiệm vụ NHNo & PTNT Thanh Trì .29 1.4 Tổ chức máy ngân hàng NN PTNT huyện Thanh Trì: .29 76 Chuyên đề tốt nghiệp Sơ đồ Cơ cấu máy tổ chức NHNo & PTNT .31 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng 31 2.1 Công tác huy động vốn 31 Bảng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT giai đoạn 2008 – 2011 32 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 Bảng3 Cơ cấu dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì từ 2008 – 2011 34 Biểu đồ Dư nợ chi nhánh theo thành phần kinh tế 37 Bảng4 Kết kinh doanh ngoại tệ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì .37 2.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 39 39 Bảng5.Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì từ 2008 – 2011 39 Biểu đồ2 Kết kinh doanh chi nhánh Thanh Trì từ 2008 - 2011 40 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 40 Bảng Dư nợ qua năm phân theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 42 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN 43 4.1 Chỉ tiêu nợ hạn 43 Bảng Dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì .44 4.2 Tỷ lệ nợ xấu 47 Biểu đồ Nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam từ 2007 - 2009 49 Biểu đồ Tỷ lệ nợ xấu năm 2010 2011 .50 4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 51 77 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng Một số tiêu sinh lời NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 51 Biểu đồ Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng chi nhánh từ 2008 – 2011 52 4.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: 53 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ 57 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới: 57 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng : .58 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 73 3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .73 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 73 78 ... PTNT chi nhánh Thanh Trì 51 Biểu đồ Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng chi nhánh từ 2008 – 2011 52 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... trọng chất lượng khoản tín dụng Chuyên đề chia làm phần: Chương I : Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh. .. anh, chị Chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện đầy đủ Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân