Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MAI HOA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Đói nghèo vấn ñề xã hội mang tính toàn cầu Có nhiều nguyên nhân dẫn tới ñói nghèo, ñó có nguyên nhân quan trọng ñó thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta ñã xác ñịnh tín dụng Ngân hàng mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xoá ñói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu ñòi hỏi ñây, Thủ tướng Chính phủ ñã có ñịnh thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo ñể thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo ñối tượng sách khác Trong trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn ñề tăng trưởng tín dụng chưa ñều, khả tiếp cận vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng, quy trình tín dụng hộ nghèo chưa thật bền vững Vì vậy, làm ñể người nghèo nhận ñược sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng ñược nâng cao nhằm bảo ñảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, ñồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo ñói vấn ñề ñược xã hội quan tâm Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn ñề tài : "Hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng" Nhằm nghiên cứu ñề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo Mục tiêu nghiên cứu ñề tài - Hệ thống hoá vấn ñề lý luận ñói nghèo, tín dụng ñối với hộ nghèo Footer Page of 126 Header Page of 126 - Phân tích, ñánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng từ năm 2006 ñến 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp quan sát khoa học, phương pháp ñiều tra bảng câu hỏi, phương pháp tổng hợp, chứng minh, diễn giải, sơ ñồ, thống kê, phân tích hoạt ñộng kinh tế xử lý hệ thống trình bày luận văn Nội dung khoá luận Ngoài phần mở ñầu kết luận luận văn ñược kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo NHCSXH chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO 1.1 Khái niệm ñặc ñiểm hộ nghèo 1.1.1 Các khái niệm nghèo ñói Nghèo ñói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu thu nhập không ñủ ñảm bảo nhu cầu vật chất ñể trì sống 1.1.2 Các chuẩn mực ñánh giá nghèo ñói Theo Quyết ñịnh 09/2011/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ chuẩn nghèo áp dụng cho giai ñoạn 2011-2015 sau: - Khu vực nông thôn: hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000ñồng/người/tháng trở xuống hộ nghèo - Khu vực thành thị: hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000ñồng/người/tháng (từ trở xuống hộ nghèo 1.1.3 Đặc ñiểm hộ nghèo - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác ñộng ñến nhu cầu tín dụng - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng ñối với hộ nghèo Tín dụng ñối với người nghèo khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo, có sức lao ñộng thiếu vốn ñể phát triển sản xuất thời gian ñịnh phải hoàn trả số tiền gốc lãi Footer Page of 126 Header Page of 126 Mục tiêu :Tín dụng ñối với người nghèo nhằm giúp người nghèo ñói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao ñời sống, hoạt ñộng mục tiêu xoá ñói giảm nghèo, không mục ñích lợi nhuận Nguồn vốn cho vay hộ nghèo :chủ yếu từ ngân sách Nhà nước Phương thức cho vay hộ nghèo : thực phương thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trị-xã hội, thông qua tổ tiết kiệm vay vốn Tín dụng ñối với hộ nghèo có vai trò sau : - Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trường tài cộng ñồng, nơi có hộ nghèo sinh sống - Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường - Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn 1.2.4 Đặc ñiểm tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Tín dụng ñối với người nghèo hoạt ñộng theo quy ñịnh riêng: - Các quy trình vay vốn thủ tục vay vốn, ñảm bảo tiền vay, quy ñịnh thời hạn vay vốn, mức ñầu tư tối ña, quy ñịnh trích lập xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ có khác biệt so với quy ñịnh NHTM - Vốn vay ñược ưu ñãi thủ tục, ñiều kiện vay vốn, lãi suất cho vay… 1.3 Các tiêu ñánh giá hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo 1.3.1 Xét mặt kinh tế Footer Page of 126 Header Page of 126 - Các tiêu ñánh giá mặt kinh tế thể qua nội dung như: Thứ nhất, quy mô tín dụng Thứ hai, chất lượng tín dụng Thứ ba, thu lãi tiền vay, chi phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vay Thứ tư, mức ñộ ñáp ứng nhu cầu vốn hợp lý hộ nghèo Thứ năm, khả tiếp cận vốn ưu ñãi hộ nghèo 1.3.2 Xét mặt xã hội - Thể qua tiêu số hộ thoát nghèo nhờ vốn vay, số lao ñộng ñược giải quyết, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thời gian lao ñộng nông thôn - Ổn ñịnh trật tự xã hội ñịa phương 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Có nhân tố ảnh hường ñến hiệu hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo : ñiều kiện tự nhiên, ñiều kiện xã hội, ñiều kiện kinh tế, sách nhà nước, thân hộ nghèo 1.5 Kinh nghiệm số nước cho vay ñối với người nghèo Từ kinh nghiệm cho vay ñối với hộ nghèo số nước : Bangladesh, Thái lan, Malaysia, Việt Nam nước ñi sau nên học hỏi rút ñược nhiều học bổ ích cho làm tăng hiệu hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 Tình hình ñói nghèo thành phố Đà nẵng 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội thành phố Năm 2010, tình hình kinh tế-xã hội thành phố Đà Nẵng có chuyển biến tích cực tăng trưởng nhiều lĩnh vực Các chương trình “thành phố không”, “thành phố có”, sách xã hội mang tính nhân văn ñược ñẩy mạnh Công tác an ninh trị, trật tự an toàn xã hội ñược giữ vững 2.1.2 Thực trạng nghèo ñói thành phố 2.1.2.1 Số lượng, cấu phân bố hộ ñói nghèo Đà nẵng Đầu năm 2010 toàn thành phố có 23.296 hộ nghèo theo chuẩn mức, chiếm tỷ lệ 13,68% tổng số hộ dân cư (170.268), năm giảm 8.412 hộ cuối năm 2010 số hộ nghèo lại 14.884 hộ (phát sinh 893 hộ) chiếm 8,74% tổng số 170.268 hộ dân cư 2.1.2.2 Nguyên nhân dẫn ñến tình trạng ñói nghèo thành phố Đà nẵng Việc hỗ trợ vốn cho người nghèo giải pháp quan trọng nhằm giảm nghèo 2.2 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng 2.2.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Mô hình tổ chức Chi nhánh NHCSXH thành phố ñược triển khai từ Ban ñại diện HĐQT ñến phận tác nghiệp từ thành phố ñến quận, huyện Footer Page of 126 Header Page of 126 Về mạng lưới tổ chức Chi nhánh NHCSXH thành phố gồm Hội sở thành phố Phòng giao dịch quận, huyện 45 ñiểm giao dịch xã, phường 2.2.2 Chức Chi nhánh NHCSXH Triển khai thực chủ trương, sách tín dụng ưu ñãi ñối với người nghèo ñối tượng sách; huy ñộng vốn, cho vay ; nhận uỷ thác cho vay ưu ñãi quyền ñịa phương, tổ chức kinh tế, cá nhân; kiểm tra, giám sát việc vay vốn tổ chức, cá nhân 2.3 Khái quát hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh NHCSXH thành phố 2.3.1 Nguồn vốn Đến 31/12/2010 tổng nguồn vốn ñạt 702.944 triệu ñồng, tăng 417.966 triệu so với năm 2006, ñạt 99% kế hoạch Trong ñó, nguồn vốn cân ñối từ TW 658.911 triệu, chiếm 93,7% tổng nguồn vốn Nguồn vốn cân ñối từ TW tăng trưởng qua năm, năm sau cao năm trước bình quân 20% Ngoài nguồn vốn TW chuyển ñể cho vay, TW giao tiêu cho Chi nhánh thực huy ñộng vốn ñể cho vay Ngoài ra, UBND thành phố ñã có quan tâm hỗ trợ chuyển vốn sang NHCSXH ñể cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo hộ thuộc diện di dời, giải toả, ñất sản xuất (gọi Vốn nhận ủy thác từ ñịa phương) 2.3.2 Các chương trình tín dụng ñang thực Cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay ñối tượng sách ñi lao ñộng có thời hạn nước ngoài, cho vay giải việc làm, cho vay hộ gia ñình SXKD vùng khó khăn, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 10 2.3.3 Khái quát tình hình tín dụng NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng Hoạt ñộng tín dụng ñược ñánh giá nghiệp vụ NHCSXH, hoạt ñộng tín dụng giai ñoạn 2006-2010 ñã có tăng trưởng cao, từ chương trình nhận bàn giao ban ñầu thành lập, ñến cuối năm 2010 NHCSXH thành phố Đà nẵng ñã thực chương trình tín dụng Đối tượng thu hưởng sách ña dạng hơn; khối lượng tín dụng hàng năm tăng trưởng cao Tổng dư nợ ñến 31/12/2010 ñạt 698.142 triệu ñồng, tăng 416.000 triệu ñồng, gấp lần so với nhận bàn giao, 60.000 lượt hộ nghèo ñối tượng sách có quan hệ vay vốn tất xã, phường thành phố; Trong chương trình cho vay, cho vay hộ nghèo chiếm tỷ cao 52% so với tổng dư nợ 2.4 Tình hình hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo NHCSXH chi nhánh thành phố Đà nẵng 2.4.1 Quy trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH (1) Khách hàng Tổ tiết kiệm vay vốn (7) (8) NHCSXH Footer Page 10 of 126 (6) Tổ chức trị xã hội (2) (4) (3) UBND xã (5) Header Page 11 of 126 11 Phương thức tín dụng ñối với hộ nghèo Thực theo phương thức ủy thác cho vay thông qua tổ chức trị-xã hội Việc bình xét ñối tượng, số tiền, thời hạn cho vay tổ vay vốn tổ chức hội cấp xã ñảm nhận NHCSXH thực việc giải ngân trực tiếp ñến hộ vay Việc giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc ñiểm giao dịch xã ñối với xã có ñiểm giao dịch Việc thu lãi, ñôn ñốc thu nợ gốc ñến hạn NHCSXH ủy thác cho tổ vay vốn Tuy nhiên, từ thực tế việc triển khai quy trình tín dụng hộ nghèo thời gian qua số hạn chế, khó khăn ñịnh ñó là: - Phương thức cho vay hộ nghèo ñơn giản không trở ngại, hạn chế số lượng vốn phải ñủ số thành viên ñể thành lập tổ ñược vay - Việc bình xét cho vay tồn tượng chưa công khai, dân chủ, cào hạn mức cho vay - Một số cấp hội, tổ TK&VV chưa thực ñầy ñủ, hiệu công ñoạn uỷ thác - Quy trình thu hồi nợ gặp khó khăn, tồn tại: Số lượng cán tác nghiệp mỏng, số khách hàng trả nợ tổ trưởng giao dịch tương ñối lớn nên vào ngày giao dịch chưa ñáp ứng kịp thời - Đa số hộ vay sử dụng nguồn vốn vào mục ñích buôn bán nhỏ, ngành nghề nông nghiệp mà ñịnh kỳ hạn trả nợ tháng 12 tháng hộ vay trực tiếp trả nợ ñiểm giao dịch khó khăn cho hộ vay 2.4.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Nguồn vốn cho vay hộ nghèo: Nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH, ngân sách ñịa phương, vốn huy ñộng dân cư; ñó, nguồn vốn hỗ trợ TW ñóng vai trò chủ ñạo Năm 2010 tổng Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 12 nguồn vốn cho vay hộ nghèo 362.636 triệu ñồng, nguồn vốn TW 356.506 triệu ñồng, chiếm 52% tổng nguồn vốn 2.4.3 Tình hình cho vay hộ nghèo 2.4.3.1 Tình hình chung Nhờ có ñạo quan tâm cấp quyền ñịa phương, tổ chức ñoàn thể từ thành phố tới quận, huyện sở ñã giúp cho việc giải ngân vốn tín dụng ñến hộ nghèo nhanh chóng, thuận lợi Bảng 2.7: Một số tiêu chủ yếu hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà nẵng giai ñoạn 2006-2010 Đvt: triệu ñồng, khách hàng Chỉ tiêu 2006 Dư nợ Tốc ñộ tăng trưởng Năm 2007 2008 2009 2010 07/ 08/ 09 10/ 06 07 /08 09 228.776 274.571 299.823 327.736 362.636 120 109 109 110 3.496 2.761 2.215 8.176 9.732 79 80 369 119 1,53 1,01 0,74 2,49 2,68 748 631 394 2.198 1.817 84 62 557 83 0,33 0,23 0,13 0,67 0,5 1.165 1.324 2.047 1.511 1.245 114 155 74 82 Tỷ lệ CDXT 0,51 0,48 0,68 0,46 0,34 Số hộ dư nợ 51.899 59.080 48.644 39.773 37.951 114 82 82 95 Dư nợ B.Q/ hộ 4,08 5,33 6,16 8,24 10,5 4.500 3.888 1.685 1.776 1.460 86 43 105 82 16.075 21.837 11.031 8.500 8.905 136 51 77 105 6.100 6.652 5.171 7.000 9.305 109 78 135 133 -Nợ hạn Tỷ lệ NQH (%) - Nợ khoanh Tỷ lệ NK (%) - Nợ CD XT 3.Số tổ dư nợ 4.Số lượt hộ VV Hộ thoát nghèo (Nguồn: Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà nẵng) Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 13 Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ toàn thành phố tăng ñều năm (2006-2010), với tốc ñộ tăng bình quân 10%; tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh giảm dần qua năm (2006-2008) Năm 2009, tỷ lệ nợ hạn tăng ñột biến Đến 31/12/2010 nợ hạn tăng lên 9.732 triệu, chiếm tỷ lệ 2,68%, nợ khoanh năm 2010 thu hồi 381 triệu so với năm 2009 nên giảm 1.817 triệu, chiếm 0,5%/tổng dư nợ hộ nghèo Nguyên nhân NQH rủi ro bất khả kháng (thiên tai dịch họa); người vay trốn, chết, tích mà hộ vay khả trả nợ; SXKD thua lỗ; sử dụng vốn sai mục ñích, vật tư ñảm bảo; người vay cố ý chây ỳ; tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng; cán tổ chức hội chiếm dụng số nguyên nhân khác Bên cạnh nguyên nhân khách quan nêu trên, có nguyên nhân chủ quan từ phía quan quản lý nguồn vốn, UBND cấp chưa làm tốt việc ñạo, ñơn vị nhận uỷ thác chưa thực ñầy ñủ công ñoạn uỷ thác, cán ngân hàng chưa sâu sát ñịa bàn, Tổ TK&VV chưa ñôn ñốc kịp thời khoản nợ tổ viên ñến hạn Vấn ñề cộm hoạt ñộng tín dụng tình trạng chiếm dụng xâm tiêu lớn Nguyên nhân công tác quản lý vốn vay cán ngân hàng ñơn vị nhận uỷ thác chưa sâu sát, chưa kiểm tra, giám sát thường xuyên, ñi sở; việc tuyên truyền ñịa phương ñến nhân dân hạn chế ñó việc chấp hành quy trình nghiệp vụ NHCSXH không ñúng quy ñịnh, tạo “kẻ hở” cho ñối tượng chiếm dụng xâm tiêu vốn nhà nước Trong năm 2009, NHCSXH ñã phối hợp với quan ban ngành ñể xử lý khoản nợ kể trường hợp cưỡng chế tài sản ñó ñã thu hồi ñược, giảm nợ chiếm dụng xâm tiêu ñến cuối năm 2010 xuống 1.245 triệu ñồng Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 14 Qua năm hoạt ñộng cho thấy chất lượng tín dụng hộ nghèo ñảm bảo, số lượt hộ nghèo ñược vay vốn tạo vòng quay vốn nhanh, hộ nghèo có nhu cầu ñều ñược ưu tiên giải kịp thời nên mức dư nợ bình quân hộ vay vốn từ 4,08 triệu năm 2006 lên ñến 10,5 triệu năm 2010 Trong thời gian qua, ñơn vị nhận uỷ thác lựa chọn lại ban quản lý tổ thực hiên xếp hộ vay theo ñịa bàn thôn, xóm ñó từ 4.500 tổ TK&VV năm 2006, ñến toàn thành phố có 1.460 tổ vay vốn với 37.951 hộ nghèo tham gia, bình quân tổ 26 hộ vay 2.4.3.2 Tình hình cho vay hộ nghèo theo mục ñích sử dụng vốn Các khoản vay hộ nghèo từ NHCSXH ñược sử dụng chủ yếu vào việc mua yếu tố ñầu vào như: mua vật tư hàng hóa, mua nguyên vật liệu ñể sản xuất kinh doanh, mua giống trồng, vật nuôi …chiếm tỷ llệ 70%, số hộ nghèo sử dụng vào mục ñích khác tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ lệ thấp (dưới 30%) Tín dụng cho hộ nghèo ñã góp phần chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, phát triển ngành nghề tạo thêm việc làm mới, tận dụng lao ñộng nông nhàn, góp phần thực phân công lại lao ñộng nông thôn 2.4.3.3 Tình hình cho vay hộ nghèo ñịa bàn Cơ cấu vốn ñầu tư cho quận, huyện ñược phân bổ ñều tất ñơn vị theo tỷ lệ hộ nghèo Dư nợ quận, huyện tăng ñều so với năm Nguồn vốn tập trung ñầu tư cho huyện Hoà Vang nơi có tỷ lệ hộ nghèo lớn Dư nợ huyện Hòa Vang ñang lớn nhất, với tốc ñộ tăng bình quân 10% lớn so với toàn thành phố Tuy nhiên, năm 2006, 2007, 2008 cho vay hộ nghèo tập trung quận Thanh Khê chiếm tỷ cao (16,7%) toàn ñịa bàn thành phố Đà Nẵng năm 2009 số thuộc huyện Hoà Vang (15,6%) Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 15 Tuy nhiên, chất lượng tín dụng số ñịa phương hạn chế, nợ hạn cao, viêc xử lý nợ ñến hạn, nợ gặp rủi ro chậm không kịp thời nên số nợ xấu nợ hạn chưa chuyển cao Tỷ lệ nợ hạn năm 2009-2010 cao, ñặc biệt quận Thanh Khê.Việc xử lý nợ khoanh quận, huyện năm 2009 ñược thực triệt ñể có tỷ lệ cao hẳn năm 2008 2.4.3.4 Tình hình cho vay hộ nghèo theo phương thức uỷ thác Số tuyệt ñối dư nợ hội như: Hội Nông Dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên không cao so với dư nợ hội phụ nữ Hội PN ñóng vai trò hội chủ ñạo hoạt ñộng cho vay vốn hộ nghèo Tương ñương dư nợ lớn NQH hội lớn tổ chức ñược ủy thác với 4.947 triệu ñồng năm 2010 Tỷ lệ NQH tổ chức hội ND, hội CCB, Đoàn niên ổn ñịnh nhỏ, giảm 2007- 2008, nhiên năm 2009-2010 tỷ lệ nợ hạn tổ chức hội tăng cao Nguyên nhân hội PN chưa làm tốt công tác ñôn ñốc hộ nghèo có trách nhiệm trả gốc, nhiều hộ nghèo gặp nhiều khó khăn bất ngờ nên chưa trả ñược Nhìn chung, qua năm công tác tín dụng NHCSXH Đà nẵng ñã có chuyển biến tích cực 2.4.3.5 Tình hình thu chi nghiệp vụ NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt ñộng không mục ñích lợi nhuận nhánh phái phấn ñấu khai thác tối ña nguồn thu lãi cho vay ñể ñảm bảo cân ñối khoản chi cần thiết cho hoạt ñộng theo quy chế quản lý tài ñược Chính phủ, ngành quy ñịnh Việc giao kế hoạch tài năm ñược thực theo nguyên tắc khoán thu, khoán chi sở ñịnh mức giao Bộ Tài cho toàn ngành Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 16 2.5 Đánh giá hoạt ñộng kiểm tra, giám sát ñối với cho vay hộ nghèo Công tác kiểm tra, giám sát hoạt ñộng tín dụng ñược cấp, ngành quan tâm, trọng Hàng năm, BĐD HĐQT cấp, NHCSXH từ thành phố ñến quận, huyện thường xuyên tổ chức kiểm tra sở, kiểm tra tổ TK&VV Ngoài ra, tổ chức hội nhận uỷ thác tổ chức ñối chiếu công khai ñến hộ vay Thông qua ñoàn ñã ñánh giá cao công tác cho vay quản lý vốn vay Bên cạnh ñó qua kiểm tra, giám sát ñã kịp thời chấn chỉnh, xử lý sai sót tổ trưởng tổ TK&VV thu tiền gốc, lãi tổ viên không nộp cho ngân hàng, cán xã thực chưa ñúng quy trình nghiệp vụ cho vay, trách nhiệm việc quản lý nguồn vốn chưa cao nợ hạn chậm xử lý; bảng hiệu giao dịch ñiểm giao dịch chưa công khai ñầy ñủ nội dung thiếu kê công khai, hòm thư góp ý 2.6 Phân tích kết ñiều tra xã hội học hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH ñịa bàn thành phố Đà nẵng Để ñánh giá việc sử dụng ñồng vốn hộ nghèo, nhận xét hộ nghèo ñối với hoạt ñông tín dụng ưu ñãi, tác ñộng hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo ñối với chương trình giảm nghèo thành phố Sử dụng câu hỏi ñiều tra soạn sẵn, chọn 100 hộ, ưu tiên cho phường, xã thuộc quận Hải Châu, quận Sơn Trà, huyện Hoà Vang Sau ñiều tra, phân tích mối quan hệ nhân tố sau: * Phân tích mối quan hệ mức vay hiệu vay vốn * Phân tích mối quan hệ mục ñích sử dụng vốn hiệu vay vốn * Phân tích mối quan hệ thời hạn vay vốn hiệu vay vốn Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 17 * Phân tích mối quan hệ rủi ro khả trả nợ hộ nghèo * Phân tích cảm nhận hộ nghèo quy trình, thủ tục vay vốn NHCSXH chi nhánh TP ĐN 2.7 Đánh giá chung hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh Thành phố Đà nẵng Những mặt ñược: - Dư nợ tăng trưởng ñều qua năm, tỷ lệ nợ hạn ñược trì mức cho phép - Khả tiếp cận vốn ưu ñãi hộ nghèo tốt - NHCSXH Đà nẵng ñã kiểm soát tốt mục ñích sử dụng vốn vay hộ nghèo - Quy trình, thủ tục cho vay ñơn giản, sách cho vay tương ñối hợp lý Tồn tại: Thứ nhất, chất lượng hoạt ñộng tổ TK&VV: Các thành viên tổ TK&VV chưa kiên việc bình xét cho vay tổ, chưa giám sát việc sử dụng vốn vay, chưa tạo sức ép tổ ñối với cá biệt hộ vay vốn có nợ hạn, nợ chây ỳ; số hộ ý thức trả nợ Thứ hai, lực quản lý, ñiều hành ñơn vị nhận uỷ thác: nơi cấp hội nhận uỷ thác cho vay, kiểm tra, kiểm soát tranh thủ ñạo cấp uỷ, quyền ñịa phương ñể ñạo hoạt ñộng Tổ TK&VV, nguồn vốn tín dụng sách phát huy hiệu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng cao Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 18 Thứ ba, phận cấp uỷ Đảng, quyền ñịa phương hội, ñoàn thể nhận thức chưa ñầy ñủ, chí ñôi lúc lệch lạc Thứ tư, công tác tổ chức ñào tạo ñào tạo lại tay nghề cho cán xã, phường, cán hội, ñoàn thể, tổ TK&VV chưa quan tâm ñúng mức, thiếu chất lượng Thứ năm, việc cho vay vốn chưa có lồng ghép với nội dung tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt Thứ sáu, chất lượng cán làm công tác tín dụng kém, chưa ñủ trình ñộ ñể ñánh giá khách hàng, ñánh giá không ñúng thực lực khả khách hàng Thứ bảy, yếu tố thị trường ảnh hưởng ñến hoạt ñộng NHCSXH Thứ tám, Quy trình giải ngân thu nơ NH chưa hợp lý Việc bình xét cho vay qua nhiều khâu, kéo dài thời gian; mức cho vay cào bằng, công tác thu hồi nợ theo hình thức tháng 12 tháng ñối với cho vay trung hạn hộ nghèo gặp khó khăn Xét mặt xã hội, chương trình ñã có thành công ñáng ghi nhận công xoá ñói giảm nghèo, góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống 8,74% năm 2010 Dư luận xã hội ñánh gía cao ñồng tình với hoạt ñộng NHCSXH ñịa bàn, vốn tín dụng sách thật có ý nghĩa ñối với hộ nghèo, góp phần thực tốt sách an sinh xã hội Kết luận chương Vốn cho vay hộ nghèo ñạt hiệu qủa góp phần thực ñược mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước ñề Luận văn ñã ñánh giá kết hoạt ñộng cho vay XĐGN NHCSXH chi Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 19 nhánh thành phố Đà nẵng thời gian vừa qua Từ chượng ñã tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh thành phố Đà nẵng; từ ñó làm sở cho việc ñưa giải pháp phù hợp ñể hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo thời gian ñến CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐẦ NẴNG 3.1 Mục tiêu Thành phố công tác giảm nghèo giai ñoạn 2009-2015 Giảm 2,00%-3,20% hộ nghèo/năm, ñến 2015 không hộ nghèo 3.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt ñộng Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố ĐN giai ñoạn 2010-2015 - Phấn ñấu huy ñộng nguồn vốn tăng trưởng hàng năm 1520%, tăng trưởng chương trình tín dụng bình quân hàng năm 1520%; phấn ñấu ñạt dư nợ ñến 2015 1.000 tỷ ñồng - Nâng cao chất lượng tín dụng, khống chế nợ xấu, ñảm bảo tỷ lệ nợ hạn không vượt quy ñịnh, giải 70% nợ xâm tiêu cũ, không ñể xảy nợ xâm tiêu - Tổ chức giao dịch lưu ñộng hàng tháng trụ sở UBND ñối với 100% xã, phường theo ñúng quy ñịnh; - Củng cố, kiện toàn tổ Tiết kiệm vay vốn gắn với thôn, tổ dân phố - Thực hoàn thành mức khoán thu chi tài 3.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 20 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt ñộng Mở tổ giao dịch lưu ñộng làm việc tất xã, phường 3.3.1.1 Điểm giao dịch xã, phường 3.3.1.2 Củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm vay vốn 3.3.2 Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo Nguồn vốn ñóng vai trò quan trọng ñối với sách cho vay vốn hộ nghèo Ngoài nguồn vốn ngân sách nhà nước, NHCSXH thực hình thức huy ñộng tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng ñồng người nghèo, qua ñó tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn 3.3.3 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị xã hội - Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay qua hội ñoàn thể số tồn Do ñó, ñể tiếp tục trì ñẩy mạnh phương thức ủy thác thời gian tới, cần thực tốt số việc sau: trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với tổ chức hội nhận ủy thác theo ñịnh kỳ; thường xuyên trao ñổi thông tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác; thực tốt 06 khâu ñược NHCSXH uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn 3.3.4.1 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư 3.3.4.2 Thị trường 3.3.4.3 Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 3.3.5 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt ñộng NHCSXH Việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Để làm ñược việc phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt ñộng NHCSXH (xã hội hoá hoạt ñộng ngân hàng) 3.3.5.1 Chính sách tín dụng NHCSXH 3.3.5.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 3.3.5.3 Hòm thư góp ý 3.3.5.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt ñộng xóa ñói giảm nghèo 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất ñầu tư cho hộ nghèo lên mức ñối ña ` 3.3.6.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 3.3.6.2 Mức cho vay hộ nghèo, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án ñối tượng vay vốn vùng Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, ñạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng ñáp ứng tối ña Phấn ñấu mức cho vay bình quân/ hộ 20 triệu ñồng Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo phải kịp thời Về cách thức thu nợ: nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, vạn ñộng hộ vay tham gia gửi tiền tiết kiệm hang tháng ñể ñến kỳ hạn trả nợ gốc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ ñúng hạn 3.3.6.3 Đa dạng hóa ngành nghề ñầu tư Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 3.3.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 3.3.8 Đẩy mạnh công tác ñào tạo Tập huấn nghiệp vụ ñối với cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn nhiều giải pháp thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Chuẩn nghèo thấp ñó ñề nghị Chính phủ sớm ñiều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, ñể nhiều người dân nghèo ñược thụ hưởng nhiều sách ưu ñãi nhà nước - Không bao cấp lãi suất, nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn ñạo cấp uỷ, quyền ñịa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, ñúng với thực tế 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Chủ ñộng việc tạo lập nguồn vốn, cần huy ñộng vốn từ dân cư, tổ chức tài giới, quỹ hỗ trợ phủ nước ngoài, tổ chức phi phủ - Nâng mức cho vay ñối với hộ nghèo, kéo dài thời gian cho vay - Xây dựng sở liệu hộ nghèo tín dụng hộ nghèo 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền ñịa phương cấp thành phố Đà nẵng Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 - Đề nghị UBND thành phố chuyển ñủ nguồn vốn từ ngân sách ñịa phương hàng năm, ñồng thời ñạo UBND huyện tiếp tục trích ngân sách ñịa phương ñể làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Đề nghị UBND thành phố tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách thành phố chuyển giao cho NHCSXH quản lý ñể tránh cho vay chồng chéo ñối tượng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ñối với hoạt ñộng cho vay NHCSXH, - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD - Cần phát triển thị trường lao ñộng phổ thông, tiến hành thường xuyên hội chợ việc làm, làm cầu nối cung cầu lao ñộng - Các hội ñoàn thể cần tổ chức hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh cho hộ nghèo - Đề nghị UBND xã, phường tiếp tục hỗ trợ tạo ñiều kiện thuận lợi cho mặt hoạt ñong NHCSXH 3.4.4 Đối với Ngân hàng CSXH Chi nhánh thành phố Đà nẵng - Thường xuyên tham mưu cho Ban ñại diện HĐQT thành phố phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Hàng năm tham mưu cho UBND cấp trích phần ngân sách thành phố ñể làm nguồn vốn cho vay - Có biện pháp xử lý thích hợp với trường hợp sử dụng vốn không ñúng mục ñích, nợ hạn chây ỳ, nợ chiếm dụng xâm tiêu - NHCSXH cần kết hợp với hội ñoàn thể, tổ dân phố tổ chức ñịnh kỳ hội nghị gương thoát nghèo ñiển hình Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 24 KẾT LUẬN Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN trách nhiệm ñồng thời nghĩa vụ Đảng Nhà nước ñối với người nghèo Nhận thức ñược ñiều này, Đảng Nhà nước ta ñã không ngừng nổ lực cố gắng ñể hòan thành nhiệm vụ, sứ mệnh cao Chính sách tín dụng ñối với hộ nghèo ñã nhận ñược ñồng thuận, ủng hộ quần chúng nhân dân trở thành người bạn ñồng hành người nghèo, xã nghèo, vùng nghèo Qua năm hoạt ñộng (2006-2010) chi nhánh NHCSXH thành phố ĐN ñã có ñóng góp to lớn ñối với nghiệp XĐGN nói chung thành phố ĐN nói riêng Đã có nhiều hộ nghèo thoát nghèo, vươn lên làm giàu có sống khả giả từ vốn vay hộ nghèo Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu ñiểm bật bộc lộ hạn chế ñịnh Cụ thể, nợ hạn, nơ khoanh cao, tốc ñộ giải ngân ngân hàng chưa hợp lý, tình trạng xâm tiên nhiều Vì nội dung ñề tài nhằm nghiên cứu thực trạng ñưa giải pháp ñể góp phần hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo ñịa bàn thành phố Bên cạnh ñó, ñề tài ñưa ñề xuất, kiến nghị với NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy ñảng, quyền ñịa phương cấp, với Chi nhánh NHCSXH thành phố Dưới góc ñộ nhìn nhận ñánh giá học viên, trình phân tích ñánh giá không tránh ñược sai sót thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực ñề tài góp phần hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo thời gian tới Footer Page 24 of 126  ... ñề tài : "Hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng" Nhằm nghiên cứu ñề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng hộ nghèo Mục... CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 Tình hình ñói nghèo thành phố Đà nẵng 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội thành phố... phố Đà nẵng; từ ñó làm sở cho việc ñưa giải pháp phù hợp ñể hoàn thiện hoạt ñộng tín dụng ưu ñãi hộ nghèo thời gian ñến CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG