Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NGÔ TÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS.TS Trần Đình Khôi Nguyên Phản biện 2: TS Phạm Long Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản Trị Kinh Doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể nói xu hướng tất yếu Ngân hàng nước hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước khu vực Và mảng kinh doanh quan trọng Ngân hàng thị phần cho vay cá nhân ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng nước giới có bề dày kinh nghiệm liên tục lâm vào tình cảnh khả khoản, đóng cửa phá sản, chưa hệ thống ngân hàng Việt Nam lại đối mặt với muôn vàn khó khăn việc giải toán nợ xấu Và việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân trở thành vấn đề cấp thiết quan trọng tất Ngân hàng Việc làm đảm bảo cho ngân hàng xác định phạm vi mà ảnh hưởng không mong muốn rủi ro tín dụng tác động kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời đưa biện pháp, công cụ nhằm phòng tránh, ngăn ngừa, hạn chế thấp rủi ro xảy Với tầm quan trọng trên, định chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” để nghiên cứu, đánh giá thực trạng nhằm hoàn thiện công tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân nói riêng Mục tiêu nghiên cứu Ÿ Hệ thống hóa vấn đề lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ÿ Phân tích đánh giá công tác hạn chế rủi ro tín dụng Footer Page of 145 Header Page of 145 cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Ÿ Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu · Đối tượng nghiên cứu: thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại · Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung nghiên cứu: đề tài tập trung phân tích công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng Về thời gian: Nội dung nghiên cứu đề tài vào số liệu từ năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp: Vận dụng nguyên lý phép vật biện chứng, đề tài kết hợp nhiều phương pháp phân tích kinh tế phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, diễn giải phương pháp phân tích Bố cục đề tài Bố cục đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng tiền ngân hàng thương mại Đó hoạt động mà theo ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng tiền NHTM mà đối tượng vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân Ø Về quy mô khoản vay: ngoại trừ khoản vay bất động sản với giá trị lớn, hầu hết khoản vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh có giá trị nhỏ Ø Đối tượng cho vay cho vay cá nhân đa dạng Ø Chi phí quản lý khoản vay cá nhân lớn Ø Rủi ro: khoản cho vay cá nhân thường tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Ø Lợi nhuận: ngân hàng khoản mục cho vay cá nhân khoản mục cho vay mang lại lợi nhuận cao 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân Footer Page of 145 Header Page of 145 - Phân loại theo mục đích - Phân loại theo thời hạn việc cho vay - Phân loại theo tài sản đảm bảo - Phân loại cho vay theo rủi ro - Căn theo phương thức cho vay 1.1.4 Vai trò cho vay cá nhân - Đối với ngân hàng - Đối với khách hàng - Đối với kinh tế 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm a Khái niệm rủi ro tín dụng Trong tài liệu “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter S.Rose định nghĩa rủi ro tín dụng khả khách hàng vay vốn hay tổ chức phát hành chứng khoán không toán tiền lãi vốn gốc hai Hai tác giả A.Saunders M.M Cornett định nghĩa: Rủi ro tín dụng (credit risk) rủi ro mà dòng tiền hẹn trả theo hợp đồng (tiền lãi, tiền gốc hai) từ khoản cấp tín dụng đầu tư chứng khoán không trả đầy đủ theo hợp đồng Tuy có nhiều cách tiếp cận khác nhau, tinh thần rủi ro tín dụng theo định nghĩa Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Footer Page of 145 Header Page of 145 b Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng cá nhân vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi 1.2.2 Các biểu (hay cấp độ) rủi ro tín dụng Một cách khái quát nhất: nêu biểu rủi ro tín dụng sau: - Không thu lãi hạn - Không thu vốn hạn - Không thu đủ lãi - Không thu đủ vốn cho vay 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng: a Căn vào tiêu thức nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng bao gồm: rủi ro giao dịch rủi ro danh mục b Phân loại theo tính chất khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro rủi ro tín dụng phân hai loại sau - Rủi ro khách quan - Rủi ro chủ quan c Căn vào tác động lên danh mục tín dụng, RRTD phân thành hai loại - Rủi ro đặc thù - Rủi ro hệ thống 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng a Nguyên nhân từ yếu tố thuộc môi trường vĩ mô b Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân c Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.2.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Footer Page of 145 Header Page of 145 a Đối với ngân hàng thương mại b Đối với kinh tế c Đối với khách hàng 1.3 HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY CÁ NHÂN 1.3.1 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Các khoản tín dụng cá nhân, thường không lớn, tuỳ thuộc vào ngân hàng số lượng khách hàng cá nhân quy mô khoản vay khách hàng phụ thuộc vào sách tín dụng thị trường khách hàng mục tiêu ngân hàng Tuy nhiên lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan nên khả kiểm soát thấp, rủi ro xảy cao Vì vậy, đặt vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân cần thiết 1.3.2 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân bao gồm hai nội dung là: phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân xuất xử lý làm giảm thiểu hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân nhằm đạt mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng a Các biện pháp trước rủi ro xảy b Các biện pháp tiến hành sau RRTD xảy 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết hạn chế RRTD cho vay cá nhân a Mức giảm tỷ lệ dư nợ cho vay CN từ nhóm đến nhóm b Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ cho vay CN c Tỷ lệ nợ xấu cho vay CN d Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay CN e Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay CN f Mức giảm lãi treo Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Giới thiệu TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng b Chức nhiệm vụ c Cơ cấu tổ chức 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.1 Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013: ĐVT : Triệu đồng,% HUY ĐỘNG VỐN Chỉ tiêu Huy động vốn Theo kỳ hạn - Ngắn hạn -Trung dài hạn Theo đối tượng - Định chế tài - Doanh nghiệp - Cá nhân CHO VAY Dư nợ cho vay Năm 2011 Số dư TT 2.781.259 -5% 2.468.683 312.576 -5% -5% Năm 2012 Năm 2013 Số dư TT Số dư TT 3.290.177 18% 2.982.056 -9% 2.268.202 -8% 1.994.320 -12% 1.021.975 227% 987.736 -3% 476.532 -15% 717.545 +7% 1.587.182 +7% 785.475 692.425 1.812.277 2.165.457 10% 2.257.843 4% Footer Page of 145 65% 734.220 -7% -4% 600.000 -13% 14% 1.647.836 -9% 2.128.152 -6% Header Page 10 of 145 Theo kỳ hạn - Ngắn hạn 705.421 33% 1.021.512 45% 1.057.230 3% - Trung dài hạn 1.460.036 67% 1.236.331 -15% 1.070.922 -13% Theo đối tượng 2.165.457 2.257.843 2.128.152 - Định chế tài - Doanh nghiệp 1.925.332 40% 1.949.517 1% 1.810.721 -7% - Cá nhân 240.125 20% 308.326 28% 317.431 3% LỢI NHUẬN - Lợi nhuận trước 13,3 thuế % 105.546 1,8% 91.150 8% 103.250 Nguồn : Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Qua bảng số liệu thấy, nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng trưởng bình quân giai đoạn năm 2011-2013 1,3% Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.982 tỷ đồng, giảm 9% so với năm 2012 tăng trưởng 7% so với năm 2011 Trong năm, tốc độ tăng trưởng bình quân dư nợ tín dụng Chi nhánh 6% năm Tăng trưởng cho vay DN bình quân (11%) thấp tăng trưởng tín dụng bình quân cá nhân (17%) Dư nợ vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng đa số từ 85% tổng số dư nợ Do đó, hoạt động cho vay DN đóng vai trò quan trọng cấu lợi nhuận hoạt động tín dụng Chi nhánh Từ kết huy động vốn tín dụng trên, Chi nhánh đạt kết kinh doanh đáng khả quan, kết kinh doanh chi nhánh tăng trưởng qua năm giai đoạn 2011-2013 Chênh lệch thu chi năm 2011 91 tỷ đồng, năm 2012 đạt 103 tỷ đồng, năm 2013 đạt 105 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân chênh lệch thu chi giai đoạn năm 2011-2013 8% Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 chân, thị phần cho vay bị thu nhỏ Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng 2.3 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Các biện pháp sử dụng để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Các biện pháp trước rủi ro tín dụng xảy Áp dụng sách cho vay cá nhân an toàn hiệu quả, phù hợp với thị trường định hướng chi nhánh: Chi nhánh trọng mục tiêu sách tín dụng chi nhánh nằm mục tiêu lợi nhuận, an toàn lành mạnh Quy định loại hình tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực tài trợ để nắm bắt nhịp đập kinh tế, phân tán rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Thực mô hình phân cấp mức phán tín dụng cho vay cá nhân: Nhằm tạo tính minh bạch, rõ ràng đảm bảo mục tiêu phòng ngừa rủi ro tín dụng, thẩm quyền định cấp tín dụng quy định cụ thể Tại chi nhánh áp dụng trường hợp cấp tín dụng cấp tín dụng phải qua QLRR cấp tín dụng qua QLRR Chi nhánh xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập, phân định rõ trách nhiệm khâu tư vấn khách hàng, thẩm định, cho vay phận đánh giá rủi ro Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn cá nhân chi nhánh: Tại chi nhánh cán tín dụng có trách nhiệm thu thập thông tin thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng cách thận Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 trọng, xác nhằm đưa định cho vay xác Việc thẩm định vào quy định quy trình cho vay mà ngân hàng ban hành Áp dụng mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân: Trong năm gần Chi nhánh áp dụng mô hình vào việc chấm điểm khách hàng cá nhân Từ đưa đánh giá tổng hợp mức độ rủi ro khách hàng, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hổ trợ cho việc định cấp tín dụng Hoàn thiện cấu tổ chức mô hình hoạt động cho vay cá nhân, tách bạch phận nghiệp vụ quy trình cho vay giải ngân Tại chi nhánh bố trí Phó giám đốc phụ trách toàn diện mảng hoạt động bán lẻ Chi nhánh Tại chi nhánh, phận QTTD phận chịu trách nhiệm việc kiểm soát việc giải ngân tất khoản vay Việc bố trí phận chuyên trách việc giải ngân vốn vay đảm bảo cho khoản vay giải ngân đối tượng mục đích vay vốn nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cho hoạt động cho vay cá nhân Thực trình kiểm tra trước, sau cho vay khoản cho vay cá nhân: Tại BIDV Đà Nẵng, cán tín dụng có trách nhiệm việc giám sát khoản vay vốn, theo dõi, đôn đốc khách hàng thực điều kiện tín dụng, biện pháp kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc kiểm trong suốt trình vay vốn nhằm đảm bảo hạn chế thấp rủi ro phát sinh từ phía khách hàng nhanh chóng đưa giải pháp xử lý có rủi ro xảy Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh phận QLRR thực Công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng quan tâm điều chỉnh kịp thời, phù hợp, coi việc kiểm tra kiểm soát nội trợ giúp đắc lực để hoạt động tín dụng hoàn thiện Mở lớp học đào tạo trao đổi nghiệp vụ cho cán tín dụng, áp dụng chế tài xử lý vi phạm: Tại chi nhánh ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi học tập, trao đổi kiểm tra trình độ cho cán trực tiếp làm tín dụng Chi nhánh Chi nhánh đưa chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc cán cho sai phạm cá nhân nhằm mục đích nâng cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật nhân viên công việc Áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng Đây biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Tại BIDV Đà Nẵng, bảo đảm tín dụng TSBĐ có hình thức phổ biến sau: - Bảo đảm tín dụng tài sản chấp - Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố - Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo đảm cam kết trả nợ lãnh đạo công ty vay tín chấp cho nhân viên khách hàng vay vốn chi nhánh Bên cạnh áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng, loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp, mua ôtô, mua hộ chung cư chi nhánh yêu cầu tất khách hàng vay phải mua bảo hiểm vay vốn nhằm giảm thiểu thiệt hại RRTD xảy Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 Tuân thủ qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng Cũng ngân hàng khác, BIDV Đà Nẵng thực việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 định sửa đổi bổ sung Việc phân loại nợ giúp NH dễ dàng quản lý danh mục cho vay, xác định mức độ rủi ro để có biện pháp quản lý, phòng ngừa xử lý thích hợp, dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất trường hợp có nợ xấu xảy b Các giải pháp rủi ro tín dụng xảy Khi có rủi ro xảy ra, cán xử lý nợ trực tiếp làm việc với KH để bàn bạc phương án trả nợ, dự kiến nguồn thu nhập thời gian tới, tư vấn thêm phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo thêm hội cho khách hàng trả nợ gia han nợ … Nếu biện pháp hiệu khách hàng cố ý không thực Chi nhánh tiến hành khởi kiện khách hàng tòa để lý TSĐB Biện pháp cuối xử lý từ dự phòng để bù đắp tổn thất 2.3.2 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Có thể nhận thấy năm từ 2011 đến 2013 dư nợ cho vay cá nhân BIDV Đà Nẵng có bước phát triển tương đối nhanh Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu bán lẻ có chiều hướng tăng dần tăng mạnh từ năm 2011 – 2013 Đến năm 2013 nợ hạn BIDV Đà Nẵng đạt 6,3 tỷ đồng chiếm 2,03% tổng dư nợ cho vay cá nhân Chi nhánh Các tiêu cụ thể: a Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân từ nhóm đến nhóm Footer Page 15 of 145 14 Header Page 16 of 145 Bảng 2.5 Số liệu cấu nhóm nợ cho vay cá nhân ngân hàng Đvt: tỷ đồng, % S Chỉ tiêu TT Tổng dư nợ cá nhân Dư nợ bình quân Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Nợ nhóm đến nhóm Nợ nhóm đến nhóm 5 Xóa nợ ròng Số dư trích lập dự phòng Năm 2011 240,1 220,0 235,0 4,6 0,5 0,0 0,0 5,1 0,5 0,0 0,04 Tỷ Năm trọng 2012 100% 308,3 286,0 97,88% 300,5 1,92% 5,3 0,20% 0,3 0,00% 2,0 0,00% 0,3 2,12% 7,8 0,20% 2,5 0,00% 0,0 0,017% 0,11 Tỷ Năm trọng 2013 100% 317,4 305,0 97,47% 305,1 1,71% 5,9 0,08% 4,8 0,63% 1,2 0,11% 0,4 2,53% 12,3 0,82% 6,4 0,00% 0,0 0,036% 0,24 Tỷ trọng 100% 96,12% 1,85% 1,51% 0,38% 0,14% 3,88% 2,03% 0,00% 0,076% Nguồn: Báo cáo kết phân loại nợ chi nhánh Theo bảng 2.4, thấy tỷ lệ nợ từ nhóm đến nhóm gia tăng năm cụ thể năm 2011 2,12%, năm 2013 2,53% năm 2013 3,88% b Biến động cấu nhóm nợ chi nhánh Bảng 2.6 Số liệu biến động nhóm nợ ngân hàng Đvt: tỷ đồng, % S Chỉ tiêu TT Tổng dư nợ cá nhân Dư nợ bình quân Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Nợ nhóm - Nợ nhóm - Năm Năm Năm 2011 2012 2013 240,1 308,3 317,4 220,0 286,0 305,0 235,0 300,5 305,1 4,6 5,3 5,9 0,5 0,3 4,8 0,0 2,0 1,2 0,0 0,3 0,4 5,1 7,8 12,3 0,5 2,5 6,4 Tăng trưởng 2012/2011 68,2 28,4% 66,0 30,0% 65,5 27,9% 0,7 14,6% (0,3) -50,0% 2,0 0,3 2,7 52,9% 2,0 406,0% Nguồn: Báo cáo kết phân loại nợ chi nhánh Footer Page 16 of 145 Tăng trưởng 2013/2012 9,1 3,0% 19,0 6,6% 4,6 1,5% 0,6 11,2% 4,5 1812,0% (0,7) -37,4% 0,1 33,3% 4,5 57,7% 3,9 154,5% Header Page 17 of 145 15 Theo bảng 2.6, mức tăng trưởng tỷ lệ nợ nhóm chi nhánh năm gần chậm so với mức tăng trưởng tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm 5, điều cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh có vấn đề tiềm ẩn rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân tăng lên c Biến động tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân: Bảng 2.7 Số liệu cấu nợ xấu ngân hàng Đvt: triệu đồng, % Cơ cấu Nợ xấu Tổng Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Năm 2011 Nợ Tỷ xấu trọng 490 100% 490 100% 0% 0% Năm 2012 Tỷ Nợ xấu trọng 2.530 100% 250 10% 1.950 77% 330 13% Năm 2013 Nợ xấu Tỷ trọng 6.440 4.780 1.220 440 100% 74% 19% 7% Nguồn: Báo cáo kết phân loại nợ chi nhánh Nhìn vào bảng 2.7, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 tăng số tuyệt đối lẫn số tương đối, đáng ý tỷ lệ nợ nhóm năm 2013 tăng mạnh so với năm 2012, cho thấy rủi ro tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh cần phải kiểm soát tốt d Tỷ lệ xóa nợ ròng Trong năm qua, chi nhánh chưa thực xóa nợ ròng chi nhánh Để làm điều năm qua chi nhánh nỗ lực thu hồi sử dụng biện pháp phát tài sản để tận thu hồi nợ xấu e.Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay cá nhân Trong năm gần đây, tỷ lệ trích lập dự phòng cho khoản vay cá nhân chi nhánh tăng lên qua năm cho thấy rủi Footer Page 17 of 145 16 Header Page 18 of 145 ro tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh tăng lên, đồng thời cho thấy công tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh cần phải nâng cao f Mức giảm lãi treo Bảng 2.8 Số liệu lãi treo ngân hàng Đvt: triệu đồng STT Chỉ tiêu Lãi treo phát sinh Lãi treo thu Tồn lãi treo Tỷ lệ thu hồi lãi treo Năm 2011 25,7 15,6 10,1 61% Năm 2012 91,8 60,5 31,3 66% Năm 2013 168,6 125,6 42,96 75% Nguồn: Báo cáo kết phân loại nợ chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh gia tăng làm cho lãi treo phát sinh gia tăng, nhiên chi nhánh thực nhiều biện pháp để thu hồi lãi treo đạt nhiều kết quả, cụ thể tỷ lệ thu hồi lãi treo qua năm gia tăng Nhìn chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh bước đầu có kết tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân nằm kiểm soát, tỷ lệ xóa nợ ròng không, việc thu hồi lãi treo tiến hành tích cực 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những mặt đạt Trách nhiệm phận tham gia vào qui trình cho vay phân định rõ ràng, phận chuyên môn hóa sâu theo chức nhiệm vụ Về công tác thẩm định tín dụng thực đầy đủ, đánh Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 giá đầy đủ thông tin khách hàng Áp dụng biện pháp đảm bảo vào khoản vay hiệu quả.Công tác kiểm tra giám sát rủi ro tiến hành tốt Việc phân loại, trích lập sử dụng quỹ trích lập dự phòng hợp lý đầy đủ Hầu hết khoản nợ xấu tiến hành theo trình tự thích hợp Các khoản xấu tổ chức thu triệt để Với tất kết đạt làm cho tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân BIDV Đà Nẵng năm gần giữ mức thấp 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế Chi nhánh chưa xây dựng sách tín dụng cụ thể để phù hợp với địa phương, mà chủ yếu áp dụng sách, qui định BIDV Công tác thẩm định tín dụng dựa nhiều vào tài sản bảo đảm, chưa trọng mức đến nguồn trả nợ, thu nhập khách hàng Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay việc kiểm soát nội số mặt bất cập, mang tính hình thức đối phó Mô hình chấm điểm khách hàng đôi lúc chưa phản ánh chất tất khách hàng 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế ØCác nhân tố bên Chính sách tín dụng chưa hiểu cách quán Công tác quản trị rủi ro chi nhánh có tính thụ động, chủ yếu nặng hình thức Công tác giám sát quản lý sau cho vay chưa thực tốt Công tác kiểm tra, kiểm toán nội lỏng lẻo Cán tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh làm việc với Footer Page 19 of 145 18 Header Page 20 of 145 nhiều áp lực Việc bố trí cán tín dụng phòng giao dịch chưa hợp lý đầy đủ Việc chi nhánh chưa thành lập tổ xử lý nợ gây nhiều khó khăn cho công tác xử lý nợ Chất lượng đội ngũ nhân viên thiếu trình độ chuyên môn nghiệp vụ, hầu hết CBTD tuổi đời trẻ, chưa có kinh nghiệm Công tác thu thập thông tin chi nhánh nhiều hạn chế ØCác nguyên nhân xuất phát từ nhân tố bên Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nguồn thu nhập bị giảm sút đột ngột Khách hàng cố ý lừa đảo, bỏ trốn Môi trường kinh doanh chưa thật ổn định, sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước trình đổi hoàn thiện nên nhiều bất cập hạn chế Môi trường pháp lý Việt Nam chưa đồng bộ, chưa ổn định, nhiều chồng chéo, bất cập nên ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống văn pháp luật chưa hoàn thiện CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RRTD CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tập trung tái cấu mặt hoạt động kinh doanh nhằm Footer Page 20 of 145 19 Header Page 21 of 145 nâng cao hiệu chất lượng giai đoạn 2013-2015 - Tiếp tục xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu - Tăng trưởng tín dụng gắn liền với việc gia tăng huy động vốn dịch vụ, trọng phát triển tín dụng ngắn hạn, tài trợ XNK - Phát triển hoạt động dịch vụ góp phần gia tăng nguồn thu từ hoạt động phi lãi tổng thu nhập - Xây dựng chế động lực, gắn thu nhập CBCNV vào kết công việc nhằm động viên, khuyến khích cán hoàn thành tốt công việc 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 3.1 Số liệu tiêu bán lẻ định hướng năm 2014 2015 Đvt: tỷ đồng, % S TT Kế hoạch 2014 Tên tiêu Kế hoạch 2015 Tăng trưởng 2014/2013 2015/2014 A Nhóm tiêu quy mô 2.180 2.440 10,10% 11,90% 2.060 570 2.300 700 12,00% 18,80% 11,70% 22,80% 440 10.250 9.380 530 12.800 11.720 22,20% 25,00% 25,10% 20,50% 24,90% 24,90% 840 25 7.200 1.000 30 8.650 20,00% 25,00% 20,00% 19,00% 20,00% 20,10% Huy động vốn cuối kỳ dân cư Huy động vốn bình quân dân cư Dư nợ tín dụng bán lẻ Dư nợ bình quân tín dụng bán lẻ Tổng số thẻ phát hành Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế Số lượng POS tăng ròng 10 Số lượng KH sử dụng BSMS Footer Page 21 of 145 20 Header Page 22 of 145 tăng ròng B Nhóm tiêu cấu chất lượng, hiệu Tỷ lệ nợ xấu TDBL 2% 2% Tỷ lệ nợ nhóm TDBL 6% 6% Thu ròng dịch vụ thẻ 4,9 27,00% Thu ròng dịch vụ BSMS 2,15 2,6 19,40% Thu ròng dịch vụ WU 0,38 0,46 20,60% Thu ròng phí hoa hồng bảo hiểm 0,09 0,1 18,10% 22,50% 20,90% 21,10% 17,60% Nguồn: Báo cáo định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2014 - 2015 Trên sở định hướng chung nói trên, BIDV Đà Nẵng đề định hướng chủ yếu hoạt động tín dụng nói chung công tác hạn chế RRTD cho vay cá nhân nói riêng sau: - Tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng sở an toàn hiệu Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay cá nhân - Hoàn thiện sách quy trình cho vay, sửa đổi, tháo gỡ điểm bất hợp lý lãi suất 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng, trọng vào nguồn trả nợ khách hàng Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, cần coi việc thẩm định khả tạo dòng tiền nguồn trả nợ từ thu nhập khách hàng yếu tố định cho Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 việc cấp tín dụng kể cho vay bảo đảm tài sản hay không bảo đảm tài sản 3.2.2 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay Trên thực tế, nguyên nhân để RRTD xảy tất phương án vay vốn hiệu hay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà CBTD không thực việc kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ thường xuyên, dẫn đến việc ngân hàng không kiểm soát dòng tiền sau khách hàng kết thúc phương án kinh doanh, nguồn thu nhập dự kiến khách hàng Vì vậy, để phòng ngừa RRTD xảy ra, đề nghị CBTD phải thực công việc kiểm tra giám sát khoản vay cách chặt chẽ thường xuyên 3.2.3 Thành lập tổ định giá chuyên trách Việc thành lập tổ định giá chuyên trách giúp cho Chi nhánh định giá tài sản đảm bảo tốt hơn, cụ thể: + Giá tài sản thống toàn Chi nhánh + Tạo độc lập công tác định giá tài sản đảm bảo với công tác thẩm định, phân tích tín dụng + Giảm áp lực công việc cho cán quan hệ khách hàng, dành nhiều thời gian cho cán thẩm định, tìm kiếm thông tin + Việc phát tài sản tiến hành nhanh nhờ việc định giá xác định xác giá trị tài sản đảm bảo 3.2.4 Hoàn thiện quy trình liên quan đến yếu tố pháp lý việc nhận chấp tài sản đảm bảo Việc hoàn thiện quy trình liên quan đến yếu tố pháp lý việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay quan trọng Vì sở việc phát tài sản thu hồi nợ chi nhánh thời gian tới tránh trường hợp phát tài sản, hợp Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 đồng chấp vô hiệu thiếu điều kiện, nhầm lẫn thông tin dẫn đến thua kiện 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng vay, bảo đảm chất lượng thông tin Để hạn chế RRTD cho vay cá nhân, NH phải tập trung trước hết vào việc hoàn thiện hệ thống thu thập, kiểm chứng xử lý thông tin bảo đảm độ tin cậy thông tin đầu vào đảm bảo tính xác 3.2.6 Nâng cao lực chất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội (QLRR) Phòng QLRR đóng vai trò quan trọng việc phát rủi ro tín dụng, BIDV Đà Nẵng cần phải quan tâm việc đào tạo chuyên môn bố trí cán làm công tác QLRR 3.2.7 Nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, không ngừng rèn luyện nâng cao kỹ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật, kinh tế xã hội bước đáp ứng cho nhu cầu phát triển hội nhập 3.2.8 Nâng cao chất lượng khai thác, sử dụng công nghệ thông tin - Khai thác sử dụng tốt trang thiết bị công nghệ phần mềm ứng dụng quản trị tín dụng, quản lý khoản vay - Tập trung xây dựng khắc phục lỗi phần mềm tiện ích - Có chương trình quản lý theo dõi tốt công việc chi nhánh, phần mềm kế toán chuyên dụng, phần mềm quản lý số dư nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu Footer Page 24 of 145 23 Header Page 25 of 145 3.2.9 Quản lý tốt công tác phân loại nợ, trích lập, xử lý dự phòng rủi ro tín dụng xử lý khoản nợ có vấn đề - Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà không tuân thủ xác việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro - Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu - Chủ động xây dựng hoàn thiện phương án lý nợ có vấn đề 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN Tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam nước có kinh tế mở nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Trong thời gian qua, BIDV Đà Nẵng tiến hành nhiều biện pháp, với nỗ lực, tâm cao nên đạt kết đáng kể công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân, góp phần nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo kinh doanh an toàn ổn định thị trường Mặc dù vậy, hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân lớn, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh NH Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phân tích liệu, luận văn hoàn thành số nội dung sau : - Hệ thống hóa mang tính lý luận hạn chế RRTD cho vay cá nhân NHTM - Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Đà Nẵng, sâu phân tích, lý giải thực trạng hạn chế RRTD cho vay cá nhân BIDV Đà Nẵng, qua tìm hiểu thành tựu tồn nguyên nhân dẫn đến tồn việc hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh - Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế RRTD cho vay cá nhân chi nhánh Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào vào việc giúp BIDV Đà Nẵng quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, bước nâng cao lực cạnh tranh để tồn tiếp tục phát triển bền vững Footer Page 26 of 145 ... công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Về... 145 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a... hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh