Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG PHẠM XUÂN THÀNH HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VÙNG KHĨ KHĂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Cơng trình hồn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN NGỌC THAO Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lắk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài ðăk Nơng tỉnh nơng đời sống kinh tế cịn nhiều khó khăn, sở hạ tầng giao thơng cịn yếu, điều kiện phát triển kinh tế dạng tiềm Xóa đói giảm nghèo đơi với phát triển cở sở vật chất, ñời sống kinh tế nhiệm vụ quan trọng quyền nhân dân Tỉnh Có nhiều nguyên nhân dẫn tới tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn so với thành thị, miền núi so với ñồng bằng, có ngun nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, ðảng Nhà nước ta xác định tín dụng ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Tín dụng sách ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội kênh dẫn vốn hiệu quả, thiết thực kịp thời nhằm ñáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu học tập, nâng cao ñiều kiện sống, nâng cao thu nhập người nghèo ñối tượng sách Quan tâm phát triển kinh tế ñịa phương chủ yến dựa vào nông nghiệp, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế ñịa phương, nâng cao hạ tầng nông thôn, phát triển ñời sống kinh tế, ổn ñịnh an ninh trật tự xóa đói giảm nghèo bền vững Với lý nêu trên, tơi chọn đề tài: "Hồn thiện hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh ðăk Nơng" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Nhằm hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt Footer Page of 145 Header Page of 145 ñộng cho vay HSXKDVKK Ngân hàng sách; - Phân tích, đánh giá thực trạng, kết ñạt ñược, tồn hạn chế từ tìm ngun nhân hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông; - ðề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông Câu hỏi nghiên cứu - ðặc ñiểm cho vay HSXKDVKK gì? Nội dung hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH gì? Kết cho vay HSXKDVKK thể qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH tỉnh ðăk Nông thời gian qua nào? Những thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông? - ðể tiếp tục hồn thiện hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH tỉnh ðăk Nông, Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông cần tiến hành giải pháp nào? ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng nghiên cứu: Những vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay ñối với HSXKDVKK NHCSXH thực tiễn hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH - Chi nhánh tỉnh ðăk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Chỉ giới hạn hoạt động cho vay HSXKDVKK + Về khơng gian thời gian: nghiên cứu khoảng thời gian từ năm 2013-2015 chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông Phương pháp nghiên cứu Về phương pháp cụ thể, ñề tài sử dụng phương pháp Footer Page of 145 Header Page of 145 phương pháp thống kê tổng hợp phân tích số liệu, phương pháp lịch sử, phương pháp phân tích dựa tài liệu, kiện thực tế, phương pháp suy luận logic: phân tích, diễn giải tổng hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài - Về mặt lý luận, ñề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH - Về mặt thực tiễn, đề tài phân tích đánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH chi nhánh ðăk Nơng thời gian qua, đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay HSXKDVKK chi nhánh Ngân hàng Bố cục kết cấu luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt ñộng cho vay ñối với HSXKDVKK NHCSXH - Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng cho vay ñối với HSXKDVKK NHCSXH tỉnh ðăk Nông - Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH tỉnh ðăk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CHO VAY ƯU ðÃI ðỐI VỚI HSXKDVKK 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 ðặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Có đặc điểm chủ yếu cần nhận thức để có sách phù hợp quan hệ tín dụng: - Hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn thiếu vốn, hạn chế áp dụng tiến kỹ thuật mơ hình sản xuất, thiếu kỹ quản lý kinh doanh - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người vùng tác động đến nhu cầu vốn SXKD nhu cầu tín dụng - Hộ sản xuất kinh doanh chưa quan tâm ñến ñầu tư khoa học, kỹ thuật công nghệ sản xuất; kỹ quản lý kinh doanh - Trong quan hệ dân sự, hộ sản xuất kinh doanh việc chuyển nhượng, thuê, thuê lại quyền sử dụng ñất; hợp ñồng văn tặng cho quyền sử dụng ñất, hợp ñồng chấp, bảo lãnh, góp vốn quyền sử dụng ñất thuộc quyền sử dụng chung hộ gia ñình phải tất thành viên có đủ lực hành vi dân hộ gia đình thống ký tên có văn ủy quyền theo quy ñịnh pháp luật dân - Quy mô sản xuất hộ sản xuất, kinh doanh khép kín phạm vi gia đình Footer Page of 145 Header Page of 145 - ða dạng ngành nghề sản xuất, kinh doanh 1.1.3 Sự cần thiết phải cho vay ưu ñãi ñối với HSXKDVKK a ðối với HSXKDVKK - Góp phần giải việc làm thường xuyên, nâng cao thu nhập phận lao động nơng thơn Qua đó, nâng cao ñời sống, ổn ñịnh an ninh trật tự vùng khó khăn - Thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển, HSXKDVKK nhân tố trình sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa vùng khó khăn - Góp phần tăng tích lũy thu nhập, HSXKDVKK ñầu tư vốn, kỹ quản lý không ngừng cải tiến sản xuất, mở rộng kinh doanh góp phần vào phát triển kinh tế vùng khó khăn, khơng ngừng nâng cao thu nhập cho người dân, dần có ý thức trả nợ, vươn lên làm giàu Quá trình tích lũy kinh nghiệm, vốn HSXKDVKK động lực tích lũy xã hội vùng khó khăn b ðối với xã hội - Cho vay HSXKDVKK phản ánh rõ nét can thiệp Nhà nước vào trình phát triển kinh tế - Cho vay HSXKDVKK tạo ñiều kiện thu hút lao ñọng mới, nhờ tình trạng thiếu việc làm giải quyết, góp phần khắc phục giảm tệ nạn xã hội ñang có nguy phát triển - Cho vay HSXKDVKK giảm bớt khoảng cách giàu nghèo xã hội, khắc phục bớt bất cập khiếm khuyết mặt xã hội kinh tế thị trường, công HSXKDVKK ñược bảo ñảm HSXKDVKK ñược khuyết khích cố gắng lao động tạo cải cho xã hội c ðối với NHCSXH - Nâng cao ñời sống vật chất người dân, phát triển hạ tầng Footer Page of 145 Header Page of 145 nơng thơn ổn đinh xã hội NHCSXH ñã làm ñược: - Giảm tệ nạn cho vay nặng lãi HSXKDVKK hồn cảnh bắt buộc để chi dùng cho sản xuất, ñể mở rộng kinh doanh cho kịp mùa vụ, đáp ứng trường họ phải chấp nhận vay tín dụng đen với lãi suất cao Chính nguồn vốn tín dụng ưu ñãi ñến tận tay KSXKDVV với số lượng khách hàng lớn chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động - Giúp HSXKDVV người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động HSXKDVKK kinh tế thị trường Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xố đói giảm nghèo - Cung ứng vốn cho HSXKDVKK đối tượng khác góp phần xây dựng nơng thơn - Xố đói giảm nghèo xây dụng nơng thơn - Q trình xây dựng nơng thơn chuyển biến tích cực, đồn kết, dân chủ thành cơng 1.2 HOẠT ðỘNG CHO VAY HSXKDVKK CỦA NHCSXH 1.2.1 Khái niệm ñặc ñiểm NHCSXH a Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội b ðặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 ðặc ñiểm cho vay HSXKDVKK NHCSXH Một là, hoạt động tín dụng khơng mục tiêu lợi nhuận Hai là, tín dụng thực theo nguyên tắc hồn lại có lãi suất dương nhưng khơng phải tín dụng thương mại túy Ba là, thủ tục quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện để HSXKDVKK tiếp cận với tín dụng ngân hàng cách Footer Page of 145 Header Page of 145 dễ dàng Việc phê duyệt cho vay cần ñảm bảo mục tiêu: xác ñịnh ñúng ñối tượng, xác ñịnh ñúng nhu cầu vay vốn phải tránh phiền hà thủ tục rườm rà Bốn là, hỗ trợ vốn tín dụng ưu ñãi cho HSXKD hoạt ñộng kinh doanh vùng khó khăn 1.2.3 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HSXKDVKK Ngân hàng sách tổ chức máy quản lý hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK theo mơ hình: mơ hình tập trung mơ hình chun mơn hóa Ngun tắc mơ hình quản lý chun mơn hóa địi hỏi tổ chức máy quản lý phải đảm bảo phân cơng, phân cấp nhiều phân hệ hệ thống theo yêu cầu nhóm chun mơn nghành với đội ngũ nhân lực ñào tạo tương ứng có ñủ quyền hạn ñể thực ngun tắc Mơ hình tập trung có ưu điểm khơng có chồng chéo, ñịnh ñều nhất, hoạt ñộng xuyên suốt trở ngại Tuy mơ hình có nhược điểm tốn nhiều để xây dựng hệ thống lớn Bảo ñảm quyền lực thống khơng bị phân tán 1.2.4 Hoạt động cho vay HSXKDVKK NHCSXH a Hoạch định sách cho vay HSXKDVKK b Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK NHCSXH chủ yếu từ nguồn ngân sách Nhà nước nguồn vốn tự huy ñộng c Thực triển khai cho vay - thu nợ chương trình cho vay HSXKDVKK - Công tác tuyên truyền, quán triệt chủ trương, sách cho vay HSXKDVKK ñã ñược triển khai phương tiện thông Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 tin ñại chúng…, ñặc biệt tuyên truyền ñến người dân, thành viên tổ TK&VV, tổ chức trị - xã hội, tổ trưởng tổ TK&VV - Công tác phối hợp Ngân hàng với quan quyền, hội đồn thể - Cơng tác cho vay - Công tác kiểm tra nợ, thu nợ, thu lãi: phối hợp, đơn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi ñúng hạn, ñầy ñủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro - Cơng tác xử lý nợ có vấn đề - Kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay HSXKDVKK NHCSXH a Qui mơ cho vay HSXKDVKK Qui mơ tín dụng thể tiêu: Tỷ trọng dư nợ cho vay, tốc ñộ tăng trưởng tín dụng, số lượt HSXKDVKK vay vốn - Tỷ trọng dư nợ cho vay ñối với HSXKDVKK: Tỷ trọng dư nợ Dư nợ cho vay HSXKDVKK cho vay ñối = x 100% Tổng dư nợ cho vay với HSXKDVKK Chỉ tiêu phản ánh qui mơ tín dụng HSXKDVKK Ngân hàng Chính sách so sánh với việc cho vay ñối tượng khác - Số lượng HSXKDVKK ñang vay vốn ngân hàng Chỉ tiêu số lượng HSXKDVKK ñang vay vốn ngân hàng tiêu đánh giá quy mơ, mức độ tiếp cận khách hàng HSXKDVKK nguồn vốn tín dụng ðối với NHCSXH, điều kiện cịn nhiều ñối tượng sách chưa ñược tiếp cận với nguồn vốn thức ngân Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH a Nhân tố bên Ngân hàng b Nhân tố bên 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY ƯU ðÃI ðỐI VỚI CÁC ðỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia cho vay ưu ñãi ñối với ñối tượng sách a Bangladesh b Ấn ðộ 1.3.2 ðúc kết kinh nghiệm cho Việt Nam cho vay ưu ñãi ñối với ñối tượng sách Kết luận Chương Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HSXKDVKK TẠI NHCSXH ðĂK NÔNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH TỈNH ðĂK NÔNG 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh ðăk Nơng a Q trình hình thành phát triển b Chức năng, nhiệm vụ c Các chương trình cho vay thực chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh ðăk Nông 2.1.3 Kết hoạt ñộng Bảng 2.1 Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK Chi nhánh NHCSXH ðăk Nông năm 2013 – 2015 ðVT: triệu ñồng, % Nă m Nguồn vốn Tổng số TW ðịa phương Năm 2013 803.842 772.703 31.326 Năm 2014 951.798 907.359 43.881 Năm 2015 1.113.518 1.055.479 72.328 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) + Huy ñộng tiền giửi qua tổ chức cá nhân ñạt 7.508 triệu ñồng, hoàn thành 100% kế hoạch, tăng 32 triệu so với năm 2014 Huy động thơng qua Tổ TK&VV đạt 64.820 triệu đồng, hồn thành 100% kế hoạch, tăng 28.415 triệu ñồng so với năm 2014 (tỷ lệ tăng 78,05%) Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 Bảng 2.2 Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHCSXH ðăk Nông năm 2013 – 2015 TT Chỉ tiêu Huy ñộng TW cấp bù lãi suất Năm 2013 31.326 ðVT: triệu ñồng Năm Năm 2014 2015 43.881 72.328 - Từ tổ chức cá nhân Kế hoạch 5.782 35.782 7.508 Thực 5.782 7.476 7.508 Tỷ lệ hồn thành 100% 21% 100% - TGTK thơng qua tổ TK&VV Kế hoạch 25.544 43.042 64.820 Thực 25.544 36.405 64.820 Tỷ lệ hoàn thành 100% 84,58% 100% Nguồn vốn cân ñối ðP 31.139 44.439 58.039 Ngân sách thành phố 27.539 40.539 53.539 Ngân sách quận huyện 3.600 3.900 4.500 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) 2.2 HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÙNG KHÓ KHĂN Ở TỈNH ðĂK NÔNG 2.2.1 ðiều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội a ðiều kiện tự nhiên b ðiều kiện kinh tế - xã hội 2.2.2 HSXKD vùng khó khăn ðăk Nơng 2.3 HOẠT ðỘNG CHO VAY HSXKDVKK CỦA NHCSXH ðĂK NƠNG 2.3.1 Chính sách cho vay ñối với HSXKDVKK Footer Page 14 of 145 13 Header Page 15 of 145 2.3.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt ñộng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông chủ yếu nguồn vốn từ Trung ương Ngoài nguồn vốn từ Trung ương Chi nhánh cịn nhận nguồn vốn ủy thác từ ngân sách tỉnh ñể cho vay HSXKDVKK Ngồi Chi nhánh huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tổ chức, cá nhân dân cư để có nguồn vốn thực cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Bảng 2.4 Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK năm 2013 – 2015 ðVT: triệu ñồng, % Năm Nguồn vốn Tổng số TW ðịa phương Tăng so với năm trước Mức tăng Tốc ñộ tăng giảm giảm (%) Năm 54.41 76.712 22.300 2.142 2,87 2013 Năm 49.10 79.508 30.400 2.796 3,64 2014 Năm 49.83 88.338 38.500 8.830 11,11 2015 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) Việc thực nguồn vốn cho vay HSXKDVKK tăng qua năm tăng khơng đáng kể, thấp so với nguồn vốn cho vay ưu ñãi khác Nguồn vốn nhận ủy thác từ địa phương cịn hạn chế, ngân sách tỉnh gặp khó khăn, lại ưu tiên nguồn vốn ủy thác ñể cho vay hộ nghèo nên chưa ñủ nguồn ñáp ứng cho nhu cầu vay vốn HSXKDVKK Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 Bảng 2.5 Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHCSXH ðăk Nông năm 2013 – 2015 TT Chỉ tiêu Huy ñộng TW cấp bù lãi suất - Từ tổ chức cá nhân Kế hoạch Thực Tỷ lệ hồn thành - TGTK thơng qua tổ TK&VV Kế hoạch Thực Tỷ lệ hoàn thành Nguồn vốn cân ñối ðP Ngân sách tỉnh Ngân sách huyện Năm 2013 ðVT: triệu ñồng Năm Năm 2014 2015 31.326 43.881 72.328 5.782 5.782 100% 35.782 7.476 21% 7.508 7.508 100% 25.544 25.544 100% 31.139 27.539 3.600 43.042 36.405 84,58% 44.439 40.539 3.900 64.820 64.820 100% 58.039 53.539 4.500 Tuy huy ñộng vốn với mức lãi suất với NHTM địa bàn Chi nhánh khơng có hình thức quảng cáo, khuyến nên khơng thu hút ñược khách hàng Chi nhánh chịu sức ép cạnh tranh huy động mạnh mẽ từ phía NHTM khơng vấn đề lãi suất huy động cơng nghệ ngân hàng mà cịn liên quan chặt chẽ đến chiến lược huy ñộng vốn ngân hàng 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay – thu nợ chương trình Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 2.3.5 Kết hoạt ñộng cho vay Hộ SXKDVKK Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông * Dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015: Footer Page 16 of 145 15 Header Page 17 of 145 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 ðVT: triệu ñồng, % Tăng so với năm trước Tốc ñộ tăng Mức tăng giảm giảm (%) 2.087 2,68 Năm Dư nợ Năm 2013 76.708 Năm 2014 78.810 2.102 2,74 Năm 2015 87.805 8.995 11,41 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) * Dư nợ cho vay HSXKDVKK phân theo ñịa bàn năm 20132015 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay HSXKDVKK phân theo ñịa bàn năm 2013-2015 Quận, huyện Krông Nô Cư Jút ðăk Mil ðăk Song ðăk Glong Tuy ðức ðăk Rlấp Toàn tỉnh 7.230 11.388 10.998 9,17 14,45 13,96 6.796 11.158 12.285 7,74 12,71 13,99 11.160 14,55 10.696 13,57 10.778 12,27 11.737 15,30 10.108 12,83 10.223 11,64 11.402 14,86 17.942 22,77 24.398 27,79 9.797 12,77 10.448 13,26 12.167 13,86 76.708 100 78.810 100 87.805 100 Footer Page 17 of 145 Năm 2014 Dư Tỷ nợ trọng ðVT: triệu ñồng, % Năm 2014 Dư Tỷ nợ trọng Năm 2013 Dư Tỷ nợ trọng 8.011 10,44 12.414 16,18 12.187 15,89 16 Header Page 18 of 145 * Dư nợ cho vay HSXKDVKK qua phương thức ủy thác: Bảng 2.8 Dư nợ cho vay HSXKDVKK qua phương thức ủy thác ðVT: triệu ñồng, % Tổ chức Hội Hội LHPN Năm 2013 Dư nợ Năm 2014 Tỷ trọng Dư nợ Năm 2014 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 33.11 43,17 34.803 44,16 36.442 41,50 Dân 21.67 28,25 21.965 27,87 26.510 30,19 Hội CCB 15.03 19,59 15.386 19,52 15.731 17,92 6.656 8,45 9.122 10,39 100 78.810 100 87.805 100 Hội Nơng 6.89 ðTN Tồn tỉnh 76.708 8,99 Qua bảng tổng hợp dư nợ cho vay HSXKDVKK qua Hộ nhận ủy thác ta thấy Ngân hàng ñã nhận ñược quan tâm cấp quyền ñịa phương hộ vay vốn, Hội nhận ủy thác ñã tiếp cận ñược nguồn vốn ưu ñãi Chính phủ * Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ cho vay HSXKDVKK Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK /tổng dư nợ ðVT: triệu ñồng,% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 800.888 949.467 1.109.353 76.708 78.810 87.805 9,58 8,30 7,91 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) Tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKDVKK mức thấp giảm dần qua năm, năm 2013 9,58%, năm 2014 8,30%, năm 2015 7,91% Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 * Số HSXKDVKK vay vốn NHCSXH ðăk Nông: Bảng 2.10 Số HSXKDVKK vay vốn NHCSXH ðăk Nông Năm 2013 Chỉ tiêu 1-Số khách hàng cịn dư nợ chương trình -Tỷ lệ tăng trưởng (%) 2-Số HSXKDVKK dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng (%) 3-Tỷ trọng HSXKDVKK/tổng số KH (%) ðVT: triệu ñồng,hộ,% Năm Năm 2014 2015 51.358 55.480 58.109 20,64 11.618 15,95 8,03 12.678 9,12 4,74 14.358 13,25 22,62 22,85 24,71 Chỉ tiêu phản ánh ñược số lượng hộ ñược nhận vốn vay từ chương trình HSXKDVKK để đưa vào thực phương án sản xuất kinh doanh * Tình hình nợ hạn: Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 Chỉ tiêu Năm 2013 ðVT: triệu ñồng,% Năm Năm 2014 2015 Tổng dư nợ hạn 27.632 13.297 10.020 Tỷ lệ NQH chung 3,45 1,4 0,9 Dư nợ hạn HSXKDVKK 7.277 2.777 1.491 Tỷ lệ NQH cho vay HSXKDVKK 9,49 3,52 1,70 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) - Nợ chiếm dụng xâm tiêu qua năm có xu hướng giảm, nguyên nhân Tổ trưởng tổ TK&VV lợi dụng chức vụ thu hồi nợ gốc tổ viên không ộp cho Ngân hàng, chi nhánh ñã thiếu kiểm tra, giám sát xã (phường), cán phụ trách công tác giảm nhèo chưa nắm bắt số liệu, tình hanif vay vốn kế hoạch Footer Page 19 of 145 18 Header Page 20 of 145 trả nợ hộ vay vốn, ban quản lý tổ TK&VV chưa tổ chức sinh hoạt ñúng ñịnh kỳ Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ khoanh nợ chiếm dụng xâm tiêu chương trình cho vay HSXKDVKK năm 2013-2015 Chỉ tiêu Năm 2013 Nợ khoanh cho HSXKDVKK Tỷ lệ nợ khoanh cho HSXKDVKK Nợ CDXT cho HSXKDVKK Tỷ lệ nợ CDXT cho HSXKDVKK ðVT: triệu ñồng,% Năm Năm 2014 2015 vay 15 0 0,02 0 20 15 0,03 0,02 0,01 vay vay vay (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2013, 2014,2015 NHCSXH) * Chất lượng dịch vụ: Quy trình thủ tục vay vốn cịn rườm rà, người vay phần lớn có trình độ thấp Thời gian xử lý hồ sơ từ khâu thẩm ñịnh ñến phê duyệt dự án lâu, tính khoảng 30 ngày Thời gian khách hàng chờ ñợi giải ngân lâu Do ñối tượng phục vụ có số lượng lớn phức tạp nên nhân viên chưa niềm nở với khách hàng, chưa giải thích hết vướng mắc khách hàng 2.4 ðÁNH GIÁ CHUNG HOẠT HSXKDVKK TẠI NHCSXH ðĂK NÔNG 2.4.1 Thành cơng đạt 2.4.2 Hạn chế ngun nhân a Hạn chế b Nguyên nhân Kết luận Chương Footer Page 20 of 145 ðỘNG CHO VAY 19 Header Page 21 of 145 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HSXKDVKK TẠI NHCSXH ðĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng cho vay NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam chủ trương nỗ lực phấn ñấu vươn lên tập trung huy ñộng vốn, nguồn tài trợ ngồi nước để có nguồn vốn cho vay HSXKDVKK, phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải thiện ñời sống, ñặc biệt coi trọng thu hồi nợ ñến hạn hạn để tái đầu tư quay vịng vốn Tập trung lực lượng thực giải pháp củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, coi công tác thu nợ, thu lãi ðể ñảm bảo cho NHCSXH hoạt ñộng chủ ñộng, ổn ñịnh, an toàn, cần xác ñịnh cụ thể hoạt động tín dụng dịch vụ mà NHCSXH ñược phép thực hiện; ñồng thời xây dựng tổ chức hoạt ñộng tốt chế bù ñắp rủi ro, tra, giám sát, quản trị hợp lý Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý chương trình cho vay ñã xác ñịnh, mở rộng phương thức ñầu tư ủy thác phần cho tổ chức trị - xã hội Tăng cường lực quản lý theo hướng xây dựng Ngân hàng ñại tương lai, thay quy trình cơng nghệ thủ cơng, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham ơ, phấn đấu giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng Ngân hàng 3.1.2 Mục tiêu kinh tế - xã hội tỉnh ðăk Nông Về tăng trưởng kinh tế: Thời kỳ 2011 - 2015, tốc ñộ tăng trưởng kinh tế bình qn khoảng 15,5%/năm, cơng nghiệp - Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 xây dựng tăng 25,8%/năm, nông, lâm, ngư nghiệp tăng 5,4%, dịch vụ tăng 18%/năm Thời kỳ 2016 - 2020, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình qn khoảng 16 - 17%/năm, cơng nghiệp - xây dựng tăng 22 - 23%/năm, nông, lâm ngư nghiệp tăng 4-5%/năm, dịch vụ tăng 15 - 16%/năm Về cấu kinh tế: ðến năm 2020, tỷ trọng khu vực công nghiệp - xây dựng ñạt 45,7%, khu vực dịch vụ ñạt 37,6%, khu vực nơng nghiệp giảm xuống cịn khoảng 16,5% GDP bình qn đầu người năm 2020 đạt gần 66 triệu ñồng.Kim ngạch xuất khẩu: năm 2020 ñạt khoảng 1.500 triệu USD tốc độ tăng bình qn giai đoạn 2016-2020 22,2%/năm Về mục tiêu xã hội: Phấn đấu giảm bình quân hàng năm - 7% số hộ nghèo ñể ñến năm 2020 mức bình quân nước 3.1.3 ðịnh hướng cho vay NHCSXH tỉnh ðăk Nông a Tín dụng sách giải pháp để thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo cách bền vững b NHCSXH công cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước 3.1.4 ðịnh hướng cho vay HSXKDVKK Chi nhánh NHCSXH ðăk Nơng đến năm 2020 - Tập trung huy động, khai thác nguồn lực tài trả lãi trả lãi suất thấp, tranh thủ nguồn ñịa phương ñể tạo nguồn cho vay HSXKDVKK đối tượng sách vay vốn ưu ñãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện ñời sống, ñặc biệt coi trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vịng vốn - Giảm nợ hạn số tuyệt ñối tương ñối, hàng năm trì tỷ lệ nợ q hạn 1% chương trình cho vay Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 so với tổng dư nợ - Tỷ lệ thu nợ ñạt tối thiểu 98% tổng dư nợ ñến hạn - 100% cán tham gia chương trình tín dụng sách cập nhật thơng tin, bồi dưỡng nghiệp vụ xác định đối tượng thụ hưởng, nhu cầu vốn, bình xét đề nghị cho vay, kiểm tra sử dụng quản lý vốn vay - Tiếp tục tìm kiếm xác định địa hộ vay ñã ñi khỏi nơi cư trú ñể xử lý thu hồi vốn bàn giao nợ - Bố trí xếp nhân lực trang thiết bị ưu tiên cho giao dịch ñiểm giao dịch xã/phường, theo hướng ổn định, động, an tồn Chú trọng ñến công tác ñào tạo bồi dưỡng cho cán Tổ giao dịch lưu ñộng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HSXKDVKK TẠI NHCSXH ðĂK NÔNG 3.2.1 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay gắn với đặc thù chương trình cho vay HSXKDVKK 3.2.3 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Ban, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp 3.2.4 Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn 3.2.5 Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao trình độ ñội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực 3.2.6 ðẩy mạnh công tác thông tin tun truyền sách cho vay HSXKDVKK 3.2.7 Chú trọng công tác nguồn vốn 3.2.8 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt ñộng NHCSXH Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ðể tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình ổn định, đề nghị Chính phủ đạo Bộ, Ngành tháo gỡ khó khăn, việc tạo lập nguồn vốn NHCSXH theo hướng ổn ñịnh bền vững, kịp thời Lãi suất cho vay cao mức lãi suất mà ñối tượng ñang thụ hưởng nhằm giảm thiểu cấp bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nước ðề nghị Chính phủ nghiên cứu ñiều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trường tường thời kỳ ðề nghị Thủ tướng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù chương trình HSXKDVKK vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ lập hồ sơ khoanh nợ Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSXKDVKK chưa tìm nguồn trả nợ chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành Trung ương - Bộ Tài tích cực tham mưu cho Chính phủ cân ñối, bố trí ñủ nguồn vốn ñáp ứng nhu cầu vay vốn HSXKDVKK, chủ ñộng phối hợp với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với ñiều kiện thực tế thời kỳ sách thay ñổi, giá sinh hoạt biến ñộng - Bộ Lao ñộng - Thương binh Xã hội ban hành Thơng tư đạo Sở Lao động - Thương binh Xã hội phối hợp với quyền địa phương ñịa bàn thực ñiều tra thu nhập, rà soát hộ nghèo, hộ thuộc diện cận nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 ñột xuất tài làm sở để đưa vào vùng khó khăn để xác nhận đối tượng vay vốn chương trình 3.3.3 Kiến nghị ñối với NHCSXH Việt Nam Ban hành văn hướng dẫn việc ñịnh kỳ hạn trả nợ ñối với HSXKDVKK theo hướng NHCSXH nơi cho vay tiến hành ñịnh kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ, khuyến khích người vay trả nợ trước hạn, thơng báo cho người vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với NHCSXH thực Vì phải mạnh dạn cấu lại nguồn vốn ủy thác cho tổ chức theo hướng tổ chức làm tốt tăng cường vốn ủy thác, tổ chức làm chưa tốt rút dần vốn ủy thác, tạo cạnh tranh tổ chức nhận ủy thác với từ dẫn đến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSXKDVK NHCSXH tỉnh ðắk Nơng 3.3.4 Kiến nghị cấp Ủy ðảng Chính quyền địa phương tỉnh ðăk Nơng 3.3.5 Kiến nghị ñối với Ban ñại diện HðQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện 3.3.6 Kiến nghị ñối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSXKDVKK Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN ðề tài ñã khái quát ñược vấn ñề lý thuyết hồn thiện hoạt động cho vay HSXKDVKK, ñánh giá hoạt ñộng cho vay ñối với HSXKDVKK Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh ðăk Nơng, qua ñó mạnh dạn ñề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt ñộng cho vay ñối với HSXKDVKK NHCSXH Trong trình triển khai thực hiện, bên cạnh ưu điểm bật bộc lộ hạn chế định Dưới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, q trình phân tích đánh giá khơng tránh sai sót thiếu sót hy vọng tâm huyết nổ lực thân ñề tài góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới Tín dụng HSXKDVKK mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm ñến vấn ñề ñể ñề tài ñược tiếp tục hoàn thiện Footer Page 26 of 145 ... ñộng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông Nguồn vốn cho. .. chặt chẽ đến chi? ??n lược huy ñộng vốn ngân hàng 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay – thu nợ chương trình Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 2.3.5 Kết hoạt ñộng cho vay Hộ SXKDVKK Chi nhánh NHCSXH... bị phân tán 1.2.4 Hoạt ñộng cho vay HSXKDVKK NHCSXH a Hoạch ñịnh sách cho vay HSXKDVKK b Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK Nguồn vốn cho vay HSXKDVKK NHCSXH chủ yếu từ nguồn ngân sách Nhà nước nguồn vốn