1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bước vào kỷ 21, xu hội nhập giới khu vực, kinh tế Việt Nam có bước tiến rõ rệt, đời sống người dân cải thiện, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngày tăng cao Do vậy, ngành ngân hàng có nhiều hội hội tốt để phát triển quảng bá hình ảnh Đồng thời, với quan tâm phủ, ngành ngân hàng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, chế sách quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng công cụ điều hành sách tiền tệ NHTW, nâng cao kỹ quản trị điều hành, quy mô lực hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh nhiều thuận lợi, ngân hàng phải đương đầu với không khó khăn, thách thức đặc biệt cạnh tranh ngày khốc liệt Vì thế, yêu cầu đặt với ngân hàng cần phải cải tiến tiếp tục đổi nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh xứng đáng với vai trò huyết mạch kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Với lịch sử hình thành phát triển, 25 năm qua ngân hàng Nông nghiệp nói chung chi nhánh tỉnh Hưng Yên nói riêng có tăng trưởng đặn, vững nguồn vốn dư nợ hàng năm, chất lượng tín dụng đảm bảo, tài vững mạnh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nhận thức đắn kịp thời hội thách thức, khó khăn mà chi nhánh gặp, gặp đề chiến lược kinh doanh hợp lý, hiệu Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh thời gian qua bất cập, hạn chế đặc biệt việc đảm bảo hiệu kinh doanh điều kiện ngày cạnh tranh gay gắt Từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hưng Yên” làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ lý luận tổng quan ngân hàng thương mại tiêu để phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá lực hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hưng yên Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hưng Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: luận văn nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu luận án: Tập trung vào hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên từ 2013-2015 Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, học viên sử dụng chủ yếu phương pháp tổng hợp phân tích kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, so sánh… Ngoài ra, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm ngân hàng hiểu: NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tín dụng Ngân hàng điều hòa vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình tái sản xuất 1.1.2.2 Trung gian toán Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian thực giao dịch toán thay cho khách hàng 1.1.2.3 Tạo tiền 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động vô quan trọng ngân hàng Tuy hoạt động không trực tiếp mang lại lợi nhuận góp phần mang lại nguồn vốn giúp ngân hàng thực mục tiêu Mặt khác thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng với ngân hàng 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng Tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng quyền sử dụng vốn ngân hàng khoảng thời gian định với mục đích cam kết Đây hoạt động sinh lời NHTM Tuy nhiên, tiềm ẩn nhiều rủi ro mà ngân hàng cần quản lý khoản cho vay chặt chẽ để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro không thu hồi vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ đầu tư Đầu tư nghiệp vụ sinh lợi chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng sau nghiệp vụ tín dụng NHTM dùng nguồn vốn huy động để đầu tư trực tiếp gián tiếp nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận phân tán rủi ro 1.1.3.4 Nghiệp vụ kinh doanh khác 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm ý nghĩa hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực có để đạt kết cao với chi phí thấp 1.2.1.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Trong kinh tế thị trường, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh NHTM có ý nghĩa to lớn như: tăng lợi nhuận, tăng sức cạnh tranh thị trường, nâng cao uy tín,… 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1.Các tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM * Chỉ tiêu an toàn vốn tối thiểu Đây tiêu vô quan trọng nhằm đánh giá mức độ an toàn vốn NHTM Tỷ số giúp xác định khả bù đắp rủi ro nguồn vốn tự có ngân hàng Tỷ lệ vốn tối thiểu = Tổng vốn Tổng tài sản có rủi ro * Giới hạn tín dụng với khách hàng * Tỷ lệ tối đa sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn * Phân loại cho vay mức trích lập dự phòng rủi ro 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động NHTM * Chỉ tiêu khả sinh lời - Hệ số ROA (tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản) Lợi nhuận sau thuế ROA = Tổng tài sản Hệ số phản ánh hiệu kinh doanh đơn vị tài sản có ngân hàng, thước đo hiệu đầu tư ngân hàng tài sản có khản đầu tư sinh lãi ngoại trừ tiền mặt tài sản cố định - Hệ số ROE (tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu) ROE = Lợi nhuận sau thuế Tổng vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu đo lường hiệu sử dụng đồng vốn chủ sở hữu, hay lợi nhuận thu đơn vị vốn chủ sở hữu cho biết khả lành mạnh hoạt động ngân hàng - Quan hệ tiêu đo lường khả sinh lời: Trong phân tích hiệu hoạt động kinh doanh, nhà quản trị quan tâm đến hai tiêu ROE ROA, hai tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với nhau: Lợi nhuận Lợi nhuận Tổng vốn chủ sở hữu ROE = = ROA Tổng tài sản x Tổng tài sản x Tổng vốn chủ sở hữu Tổng tài sản Tổng vốn chủ sở hữu - Chỉ tiêu thu nhập tổng tài sản Thu nhập tổng tài sản = Tổng thu nhập Tổng tài sản - Chỉ tiêu lợi nhuận tổng thu nhập Lợi nhuận tổng thu nhập = Lợi nhuận sau thuế Tổng thu nhập - Chỉ tiêu tổng tài sản vốn chủ sở hữu Tổng tài sản Tỷ lệ vốn chủ sở hữu = Vốn chủ sở hữu * Chỉ tiêu quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn Đây nhóm tiêu phản ánh hiệu việc huy động vốn - nghiệp vụ NHTM * Chỉ tiêu quy mô chất lượng tín dụng Tỷ lệ sử dụng vốn = Tổng dư nợ Tổng vốn huy động Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tổng dư nợ * Quy mô, tốc độ tăng trưởng hiệu hoạt động kinh doanh khác 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Các nhân tố khách quan * Môi trường kinh tế * Môi trường pháp lý * Môi trường trị, xã hội * Những nhân tố bất khả kháng * Môi trường quốc tế * Các yếu tố khoa học công nghệ * Từ phía khách hàng - Năng lực thị trường khách hàng - Năng lực sản xuất khách hàng - Năng lực tài khách hàng - Năng lực quản lý khách hàng - Quyền sở hữu tài sản khả đáp ứng biện pháp bảo đảm - Tính khả thi dự án, phương án - Tư cách đạo đức người vay 1.3.2 Các nhân tố chủ quan * Chiến lược kinh doanh dài hạn ngân hàng thương mại * Công tác tổ chức mạng lưới hoạt động ngân hàng * Chất lượng nhân * Kiểm soát nội * Công nghệ ngân hàng * Năng lực tài + Năng lực quản lý tài + Khả kiểm soát rủi ro + Các sản phẩm dịch vụ NH + Chính sách lãi suất phí dịch vụ 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 1.4.1.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trung Quốc Các NHTM Trung Quốc có số đặc điểm tương đồng với NHTM Việt Nam Dư nợ cho vay cao có nhiều khoản nợ khó đòi, tỷ lệ an toàn vốn thấp, lộ trình mở cửa thị trường, Vì ta vận dụng kinh nghiệm trước NHTM Trung Quốc vào NHTM Việt Nam giai đoạn 1.4.1.2 Kinh nghiệm nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Hoa Kỳ quốc gia giàu mạnh hàng đầu giới, có nhiều lĩnh vực phát triển vào loại hàng đầu giới có vai trò ảnh hưởng, chi phối trường quốc tế Một lĩnh vực Tài tiền tệ Ngân hàng 8 1.4.2 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 1.4.3 Bài học NHTM Việt Nam Kết luận chương I Chương luận văn hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống vấn đề lý luận chung NHTM hoạt động NHTM - Nêu khái niệm, tiêu dùng để đo lường hiệu HĐKD NHTM tiêu an toàn vốn, tiêu sinh lời, tiêu quy mô chất lượng tín dụng, - Phân tích toàn diện hệ thống nhân tố ảnh hưởng đền hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nhóm nhân tố bên nhóm nhân tố bên - Khái quát kinh nghiệm số NHTM nước nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh: kinh nghiệm từ Trung Quốc Hoa Kỳ, từ rút học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 9 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT V IỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Cũng giống NHTM khác NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hưng Yên thực huy động vốn với sản phẩm như: + Tiền gửi toán VND, ngoại tệ + Tiền gửi có kỳ hạn VND, ngoại tệ + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn VND, ngoại tệ + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VND, ngoại tệ 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho chi nhánh Để gia tăng thu nhập, chi nhánh có nhiều hình thức cấp tín dụng như: + Cho vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu cho vay sản xuất kinh doanh, hoạt động dịch vụ + Cho vay trung dài hạn phục vụ nhu cầu đầu tư xây dựng, mua sắm thiết bị, đổi công nghệ + Cho vay dân cư phục vụ nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà, mua bán nhà + Cho vay tiêu dung + Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá + Tài trợ xuất nhập 2.1.3.3 Hoạt động toán 10 Ngoài hai nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng, chi nhánh quan tâm đẩy mạnh hoạt động toán để phục ngày đa dạng nhu cầu khách hàng 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 2.2.1 Chỉ tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hưng Yên 2.2.1.1 Chỉ tiêu an toàn vốn tối thiểu 2.2.1.2 Giới hạn tín dụng khách hàng 2.2.1.3 Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 2.2.1.4 Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hưng Yên 2.2.2.1 Chỉ tiêu ROA Bảng 2.4 Chỉ tiêu ROA chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Lãi ròng (tỷ đồng) 126 131,25 115,2 Tổng tài sản có (tỷ đồng) 7614 8598 9125 ROA (%) 1,66% 1,53% 1,26% (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014) 2.2.2.2 Tỷ lệ ROE Bảng 2.5 Chỉ tiêu ROE chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Lãi ròng 126 131,25 115,2 Vốn chủ sở hữu 765,24 835,49 868,94 ROE 16,47% 15,71% 13,28% (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014) 2.2.2.3 Mối quan hệ ROA ROE ROA ROE hai tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với Bảng 2.6 Mối quan hệ ROA ROE chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 Chỉ tiêu ROA ROE Tổng TS/VCSH 11 2012 1,66% 16,47% 9,92 2013 1,53% 15,71% 10,27 2014 1,26% 13,28% 10,54 (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014) 2.2.2.4 Chỉ tiêu thu nhập tổng tài sản Bảng 2.7 Chỉ tiêu thu nhập tổng tài sản chi nhánh giai đoạn 2012 -2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Thu nhập 856 735 715 Tổng TS 7614 8598 9125 TN/Tổng TS 11,24% 8,55% 7,84% (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014) ngoại hối,… để phân tán rủi ro 2.2.2.5 Chỉ tiêu sinh lời – lợi nhuận sau thuế tổng thu nhập Bảng 2.8 Chỉ tiêu sinh lời chi nhánh giai đoạnh 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 LN sau thuế 126 131,25 115,5 Tổng TN 856 735 715 Tổng chi phí thuế 730 603,75 599,5 LN sau thuế/ Tổng TN 14,72% 17,86% 16,15% (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014) 12 2.2.2.6 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2012 2013 2014 Tỷ Tỷ Tốc Tỷ Số Số Số Tốc độ trọng trọng độ trọng tiền tiền tiền tang % % tăng % Stt Chỉ tiêu Nguồn vốn huy 4.366 86,9 5.237 87,3 19,9 6.441 94,7 23 động 175 3,5 185 3,1 5,7 183 2,69 -1,1 Vốn UTĐT 9,6 19,4 178 2,62 -69,3 Vốn vay cấp 485 9,6 579 6.80 5.026 100 6.001 100 19,4 100 13,3 Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng 2012 2013 2014 Tỷ Tỷ Tốc Tỷ Tốc Stt Số Số Số trọng trọng độ trọng độ Chỉ tiêu tiền tiền tiền % % tăng % tăng I Theo TPKT 4.366 100 5.237 100 19,9 6.441 100 23 Tiền gửi TCKT 323 7,4 250 4,8 -22,6 325 5,05 30 Tiền gửi dân cư 3.973 91,0 4.887 93,3 23,0 6.053 93.98 23,9 Tiền gửi TCTD 0,1 0,0 -33,3 0,02 Tiền gửi khác 67 1,5 98 1,9 46,3 61 0,95 -37,8 II Theo nội, ngoại tệ 4.366 100 5.237 100 19,9 6.441 100 23 VND 4.150 95,1 5.027 96,0 21,1 6.321 96,7 24 Ngoại tệ (quy đổi) 216 4,9 210 4,0 -2,8 210 3,3 III Theo kỳ hạn 4.366 100 5.237 100 19,9 6.441 100 23 Không kỳ hạn 510 11,7 488 9,3 -4,3 535 8,3 9,6 Kỳ hạn 12 tháng 3.294 75,4 3.823 73,0 16,1 4.346 67,5 13,7 Kỳ hạn > 12 tháng 562 12,9 926 17,7 64,8 1.560 24,2 68,5 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) Năm 13 2.1.3.2 Hoạt động cho vay Bảng 2.11 Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng Stt I II III IV Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tiền mặt chứng từ có giá 0 Các khoản đầu tư 0 Tiền gửi NHNN 0 Tiền gửi CV TCTD 0 Chứng khoán đầu tư 0 Gửi vốn NHNo&PTNT VN 0 Cho vay kinh tế 4.815 5.756 6.480 Tổng cộng 4.815 5.756 6.480 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Stt Chỉ tiêu I Theo TPKT Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh II Theo thời hạn cho vay Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn III Theo loại tiền Dư nợ nội tệ Dư nợ ngoại tệ IV Theo loại hình KH Cá nhân hộ GĐ KH DN 2012 2013 2014 Tỷ Tỷ Tốc Tỷ Số Số Số trọng trọng độ trọng tiền tiền tiền % % tăng % 4.815 100 5.756 100 19,5 6.480 100 0 0 0 Tốc độ tang 12,6 4.815 100 5.756 100 19,5 6.480 100 12,6 4.815 3.528 1.105 182 4.815 4.757 58 4815 3128 1687 100 73,3 22,9 3,8 100 98,8 1,2 100 65 35 5.756 4.339 1.256 161 5.756 5.684 72 5756 3825 1931 100 75,4 21,8 2,8 100 98,7 1,3 100 66,5 33,5 19,5 23,0 13,7 -11,5 19,5 19,5 24,1 19,5 22,3 14,5 6.480 4.623 1.715 142 6.480 6.406 74 6480 4406 2074 100 71,3 26,5 2,2 100 98,9 1,1 100 68,0 32,0 12,6 6,5 36,5 -11,8 12,6 12,7 2,8 12,6 15,2 7,4 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) - Tình hình nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi 14 hạn Bảng 2.13 Nợ hạn - Đơn vị: tỷ đồng St t Năm Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ 2012 921 4.815 Năm 2013 Tốc độ Số tiền tăng 622 5.756 (giảm) -299 941 Năm 2014 Tốc độ Số tiền tăng 792 6.480 (giảm) 170 724 19,13% 10,81% -8,32% 12,22% 1,42% hạn/tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) - Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu nợ xấu Đơn vị: tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 St Năm Tốc độ Tốc độ Chỉ tiêu t 2012 Số tiền tăng Số tiền tăng (giảm) (giảm) Nợ xấu 107 137 30 143 Tổng dư nợ 4.815 5.756 941 6.480 724 Nợ xấu/tổng dư nợ 2,22% 2,38% 0,16% 2,21% -0,17% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) 15 2.1.3.3 Các loại hình dịch vụ khác * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Bảng 2.15 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đơn vị tính: triệu USD Stt Chỉ tiêu 2012 Số 2013 Tốc độ tiền Doanh số mua ngoại tệ Doanh số bán ngoại tệ Doanh số toán 26,6 26,2 33,3 33,1 tăng (giảm) 25,19% 26,34% Số 2014 Tốc độ tiền 48,3 48,3 tăng (giảm) 45,05% 45,92% 15,4 28,1 82,47% 62,6 100,28% ngoại tệ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014) * Thanh toán quốc tế * Dịch vụ chi trả kiều hối qua Wester Union * Kinh doanh vàng * Nghiệp vụ kế toán toán nước * Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ - Nghiệp vụ thẻ ATM - Dịch vụ E- banking - Về hợp tác với ABIC 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HĐKD CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, từ chi nhánh thường xuyên thiếu vốn, phải vay vốn chi nhánh bước chủ động vốn, chí có giai đoạn không cần vay vốn Thứ hai, quy mô tín dụng chi nhánh không ngừng mở rộng tăng trưởng qua năm Thứ ba, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng trọng 16 phát triển không ngừng đặc biệt sản phẩm dịch vụ mới, đại nhiều tiện ích khách hàng Thứ tư, chi nhánh thường xuyên tổ chức cho cán nhân viên học tập văn bản, chế độ học tập để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ Thứ năm, chi nhánh xây dựng mạng lưới rộng khắp hợp lý toàn chi nhánh Thứ sáu, chi nhánh trì phát triển lượng lớn khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với NH nhiều năm, xây dựng mối quan hệ tố với cấp Ủy, Đảng, Chính quyền địa phương Thứ bẩy, với NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trì tạo tín nhiệm cao khách hàng, NH thương mại hàng đầu địa bàn 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, nguồn vốn huy động có tăng nguồn vốn trung dài dài hạn thấp Thứ hai, thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu ngân hàng, điều tạo sức ép lớn hoạt động cho vay Thứ ba, hệ thống thông tin chưa đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ ngân hàng Thứ tư, đội ngũ cán có trình độ chưa đồng Ngoài ra, mốt số cán chưa có ý thức trách nhiệm cao công việc 2.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan: - Một môi trường kinh tế chưa ổn định - Hai đặc điểm, tình hình kinh tế địa bàn - Ba đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với 17 chi nhánh số bất cập -Thứ tư nguyên nhân từ phía khách hàng * Nguyên nhân chủ quan: - Thứ trình độ cán ngân hàng -Thứ hai công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức tiện ích sản phẩm -Thứ ba sản phẩm, dịch vụ tiện ích mà chi nhánh cung ứng thị trường nhiều, nhiên tiện ích chưa cao - Thư tư công tác Marketing chi nhánh nhiều hạn chế Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên - Thứ năm chi nhánh chưa quan tâm mức đến công tác tra, kiểm soát nội - Thứ sáu, chế khoán tiền lương triển khai tới người lao động chậm chưa quán Kết luận chương Từ kết hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2012 – 2014, chương luận văn phân tích đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, sở tiến hành đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt hiệu hoạt dộng kinh doanh Chương phân tích sâu sắc toàn diện thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh, sâu phân tích mảng nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay, phân tích chi phí, lợi nhuận từ đưa bác tranh tổng thể hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua Qua phân tích đánh giá xác thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, đánh giá mặt tích cực, kết đạt tồn tại, hạn chế, bất hợp lý cần chỉnh sửa, khắc phục 18 thời gian tới, với nguyên nhân tồn Đặc biệt sở thực tế quan trọng để luận văn đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho chi nhánh thời gian tới, nội dung quan trọng thể chương luận văn 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI N HNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI ĐẾN NĂM 2020 CỦA TỈNH HƯNG YÊN VÀ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 3.1.1 Định hướng phát tỉnh Hưng Yên - Có tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2015 - 2020 đạt 12,5%13,2%; GDP bình quân đầu người đạt 4.300 USD vào năm 2020; tổng vốn đầu tư địa bàn tỉnh giai đoạn 2016 – 2020 khoảng 65,9% tổng giá trị gia tăng - Về phát triển xã hội, Hưng Yên phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống 3% vào năm 2020; tạo thêm việc làm hàng năm cho 3,2 vạn lao động; nâng tỷ lệ lao động độ tuổi đào tạo khoảng 63 – 67% vào năm 2020 - Ngoài nêu rõ phương hướng phát triển ngành, lĩnh vực Về nông nghiệp, phát triển nông nghiệp theo hướng toàn diện, hiệu quả, bền vững theo hướng CNH, HĐH gắn với xây dựng nông thôn 3.1.2 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam - Thực trở thành lực lượng chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn phù hợp với sách, mục tiêu đảng, nhà nước - Phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng với yêu cầu hội nhập - Phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam – trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả, bước đưa NHNo&PTNT trở thành lựa chọn số khách hàng địa bàn nông nghiệp nông thôn - Lành mạnh hóa tài chính, cải thiện chất lượng sản phẩm, nâng cao hiệu 20 hoạt động kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu nguồn vốn, bền vững tài chính, đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế an toàn hoạt động - Tăng vốn điều lệ để thực đầy đủ cam kết xử lý nợ xấu, cải thiện chất lượng tài sản Đầu tư xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững - Đẩy nhanh tiến độ khai thác công nghệ thông tin, tiếp tục nâng cao sở hạ tầng công nghệ ngân hàng 3.1.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNTViệt Nam - chi nhánh tỉnh Hưng Yên - Tăng trưởng vốn phù hợp với yêu cầu kinh doanh, phấn đấu tự chủ đủ vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay; tiếp tục chuyển đổi cấu nguồn vốn theo hướng tập trung vào nguồn vốn rẻ, ổn định - Tăng trưởng cho vay theo mục tiêu, có hiệu sở đảm bảo chất lượng, phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn - Phân tích đánh giá, lựa chọn ngành nghề đầu tư, bám sát quy hoạch chương trình kinh tế; trì ổn định quan hệ giao dịch với khách hàng có, tìm kiếm phát triển khách hàng - Tiếp tục thực quán sách, triển khai có hiệu sản phẩm mới, tập trung đào tạo người, phân công công việc phù hợp với lực trình độ 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn ổn định tiết kiệm chi phí 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng - Nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc 21 trình thu nợ thu lãi - Nâng cao kỹ thu thập thông tin - Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm - Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm 3.2.3 Thực tốt hoạt động marketing 3.2.4 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực * Đào tạo đào tạo lại cho nguồn nhân lực có * Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao * Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý 3.2.5 Tăng quy mô vốn Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể từ lợi nhuận để lại Tăng vốn phát hành trái phiếu dài hạn 3.2.6 Các giải pháp phát triển dịch vụ * Giải pháp phát triển dịch vụ toán * Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ * Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 3.2.7 Công nghệ thông tin 3.2.8 Nâng cao lực quản trị điều hành 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hoàn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước,… có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo 22 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách cho vay, định hướng đầu tư thời kỳ - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại,… để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Thường xuyên nâng chất lượng đội ngũ cán - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ giao tiếp,… - Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn - NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới - Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Hưng Yên - Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội, đảm bảo cho môi trường kinh doanh phát huy hiệu cao - Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp cho nông dân - Có biện pháp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng, đồng thời phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, tránh trường hợp người có đến hai giấy chứng nhận hợp pháp - Chỉ đạo quan chức giúp đỡ Ngân hàng việc xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp 23 Kết luận chương Chương nêu lên vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, chương nêu thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên năm gần đây, từ sở lý luận qua thực tế hoạt động, chương đưa giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Chương kết logic chương chương Chương đưa quan điểm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, 10 nhóm giải pháp, để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với Agribank Việt Nam với tỉnh Hưng Yên nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 24 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: - Luận văn làm rõ khẳng định điều kiện hội nhập với quốc tế chế thị trường, NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng giữ vai trò chủ đạo quan trọng phát triển kinh tế, xã hội đất nước thông qua việc điều chỉnh chế sách, điều chỉnh cấu tổ chức hoạt động cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Thông qua kết hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hướng thực sách nhà nước, NHTM ngày củng cố vị mà giúp cho thành phần kinh tế - khách hàng ngân hàng chủ động vốn, phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần làm cho kinh tế ổn định, phát triển, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh - Luận văn trình bầy làm rõ cách có hệ thống khái niệm, tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM - Luận văn phân tích, đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hưng Yên năm gần phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh,… Phân tích đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố tác động tới hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, làm sở thuận lợi cho việc đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Từ sở lý luận thực tế hoạt động, luận văn đề xuất số giải 25 pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, có số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, phủ, NHNN, UBND tỉnh Hưng Yên nhằm góp phần thuận lợi cho việc thực giải pháp Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn! ... nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN... HNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI ĐẾN NĂM 2020 CỦA TỈNH HƯNG YÊN VÀ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 3.1.1 Định hướng phát tỉnh Hưng Yên -... động kinh doanh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu luận án: Tập trung vào hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên từ 2013-2015 Định hướng giải pháp