1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Tại bất cứ nền kinh tế nào trên thế giới thì các ngân hàng đều giữ vai trò hết sức quan trọng, sự tăng trưởng của hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến sự tăng trưởng của toàn nên kinh tế Với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và quốc tế những năm qua đang gặp nhiều khó khăn do sự khủng hoảng và suy thoái kinh tế dẫn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại trong nước cũng đã và đang chịu nhiều ảnh hưởng với yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp tới kết quả kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm và tiềm lực kinh tế đang dần xâm nhập và Việt Nam Để có thể tồn tại và phát triển được trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt này, các NHTM Việt Nam đã và đang thực hiện quá trình cải tổ, hiện đại hóa công nghệ, áp dụng các chuẩn mực quốc tế, chuyển đổi từ mô hình chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa và năng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển thị trường bán lẻ Có nhiều nguyên nhân khiến các NHTM Việt Nam đã và đang đầu tư nguồn lực đáng kể của mình vào thị trường bán lẻ Lý do đầu tiên là thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam đang ở giai đoạn đầu của sự phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL hiện nay mới chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng số dân trên 90 triệu người, dư địa tăng trưởng còn rất lớn Thêm lý do nữa là hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng được yêu cầu phân tán rủi ro của các Ngân hàng Đây là hai lý do cơ bản thúc đẩy nhiều NHTM Việt Nam coi ngân hàng bán lẻ là một chiến lược phát triển trọng tâm trong định hướng của mình Trong hoạt động của một ngân hàng bán lẻ thì hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động chủ đạo, đem lại nguồn doanh thu chính cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ, trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ, từng bước cải thiện quy trình quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng 2 Dịch vụ NHBL nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng hiện nay đã được đề cập đến trong rất nhiều các nghiên cứu trong nước (các tạp chi, bài báo khoa học, hội thảo, luận văn, luận án ) Các nghiên cứu này tập trung phân tích từ khái niệm, loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ đến mô hình phát triển các NHTM trong tương lai với việc ứng dụng các công nghệ hiện đại Tuy nhiên các nghiên cứu này chủ yếu tập trung vào các NHTM nói chung hoặc tiếp cận rời rạc từng khía cạnh nhỏ của tín dụng bán lẻ hay tập trung phân tích ở một địa bàn cụ thể Như vậy sau khi đã nghiên cứu các công trình khoa học và các tại liệu liên quan về hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM, tác giả nhận thấy rằng các nghiên cứu mới chỉ đề cập các khía cạnh với các góc nhìn khác nhau về tín dụng bán lẻ tại một số địa bàn cụ thể và đến hiện nay vẫn chưa có công trình nghiên cứu nào về giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại riêng địa bàn tỉnh Ninh Bình Ninh Bình là một thành phố trẻ, giàu tiềm năng phát triển, nhu cầu tín dụng bán lẻ là rất lớn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Ninh Bình là một trong những ngân hàng lớn nhất trên địa bàn, đã tạo dựng được uy tín, thương hiệu trên địa bàn tỉnh, luôn đi đầu trong các hoạt động kinh doanh Tuy nhiên kết quả thực hiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank- CN Ninh Bình còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được chưa được như mong đợi Đồng thời với sự đổ bộ của các ngân hàng khác vào địa bàn có thể dẫn đến nguy cơ mất thị phần tín dụng bán lẻ Nhận thức được những điều trên, tôi đã chọn đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" làm luận văn thạc sĩ nhằm tóm tắt và củng cố lại những kiến thức nền tảng, cốt lõi về hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM cùng với đó là đánh giá đúng tầm quan trọng của hoạt động này trong tổng thể hoạt động kinh doanh của NHTM trong xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của nên kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới, đồng thời đưa ra những giải pháp tổng quát để phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Ninh Bình 2 Mục đích nghiên cứu 3 − Hệ thống hóa, phân tích và tổng hợp khung lý luận về các vấn đề liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại − Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình trong thời gian qua − Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: chỉ giới hạn nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ + Về không gian: nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình + Về thời gian: nghiên cứu kết quả hoạt động từ năm 2013-2015 4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê Nghiên cứu tham khảo tư liệu của các giả liên quan đến đề tài để phân tích, suy luận và đánh giá thực trạng, tìm giải pháp 5 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn gồm ba chương − Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại − Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan về tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng tại ngân hàng thương mại “ Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận.” "Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” 1.1.1.2 Phân loại tín dụng tại ngân hàng thương mại − Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau: + Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân + Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 5 − Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại: + Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên − Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau: + Tín dụng có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh + Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ − Ngoài những hình thức phân loại trên, còn có hình thức phân loại tín dụng căn cứ vào đối tượng khách hàng, dựa theo tiêu chí này tín dụng ngân hàng được chia thành 2 loại là tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn Và tùy từng ngân hàng mà việc phân khúc khách hàng khác nhau dẫn đến việc phân loại tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn của các ngân hàng là khác nhau + Tín dụng bán lẻ: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ + Tín dụng bán buôn: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn Trong nền kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách phân loại càng chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để so sánh, đánh giá 6 hiệu quả kinh tế của chúng Và trong nội dụng luận văn này, tác giả sẽ tập trung đi sâu phân tích về hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM để nhằm tìm ra giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 1.1.2 Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ − Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ − Cho vay mua ô tô − Cho vay nhu cầu nhà ở, đất ở − Cho vay cấm cố giấy tờ có giá − Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế − Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi: − Cho vay cán bộ công nhân viên − Cho vay chứng minh tài chính − Cho vay kinh doanh chứng khoản 1.1.2.3 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ tại NHTM − Số lượng đối tượng khách hàng lớn, nhu cầu phong phú − Sản phẩm tín dụng bán lẻ phụ thuộc rất nhiều vào khuynh hướng, tập quán tiêu dụng của người dân, trình độ CNTT của nên kinh tế nói chung và năng lực khoa học công nghệ của từng ngân hàng − Chất lượng thông tin của khách hàng vay thường không cao − Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ cao hơn mức bình quân chung − Nhu cầu tín dụng bán lẻ chịu tác động mạnh và phụ thuộc rất lớn vào chu kỳ kinh tế và các yếu tố xung quanh − Giá trị khoản tín dụng nhỏ, chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn chi phí cho tín dụng bán buôn 7 − Độ rủi ro thấp − Ngoài ra tín dụng bán lẻ còn có yếu tố cạnh tranh rất cao khi hiện tại tất các các NHTM đều xác định đây là yếu tố trọng tâm phát triển của mình và tính đặc trưng trong sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM thường rất thấp, hầu như hiện nay các NHTM đều có danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ tương đồng với nhau và yếu tố khác biệt của từng sản phẩm là không lớn 1.1.2.4 Vai trò của tín dụng bán lẻ − Đối với nền kinh tế và xã hội − Đối với ngân hàng − Đối với khách hàng 1.1.2.5 Phát triển tín dụng bán lẻ - xu hướng tất yếu của các NHTM 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp lên cao Phát triển không đơn thuần là sự tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vât, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẩn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng Như vậy, phát triển tín dụng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng các sản phẩm dịch vụ cung cấp, mạng lưới hoạt động và các tiện ích của sản phẩm (phát triển theo chiều rộng);nâng cao chất lượng của từng loại hình dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của các các chủ thể trong xã hội (phát triển theo chiều sâu) song song với đó là đảm bảo an toàn tín dụng của ngân hàng (phát triển tín dụng bán lẻ một cách an toàn và bền vững) Đó chính là sự phát triển tín dụng bán lẻ một cách bền vững nhất 8 1.2.1.1 Phát triển theo chiều rộng 1.2.1.2 Phát triển theo chiều sâu 1.2.1.3 Phát triển tín dụng bán lẻ an toàn và bền vững 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.1 Xây dựng chiến lược và mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Đa dạng hoá tín dụng bán lẻ, với cơ cấu hợp lý, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh (phát triển theo chiều rộng) 1.2.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ (phát triển theo chiều sâu) 1.2.2.4 Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ (phát triển tín dụng bán lẻ an toàn và hiệu quả) 1.2.2.5.Quảng bá sản phẩm và phát triển mạnh mẽ kênh phân phối 1.2.2.6.Phát triển nguồn nhân lực 1.2.2.7 Phát triển công nghệ thông tin 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển theo chiều rộng − Quy mô và tốc độ tăng trưởng Việc đánh giá sự tăng trưởng của quy mô tín dụ n g bá n l ẻ được thực hiện theo công thức sau: (Dư nợ TDBL năm nay - Dư nợ TDBL năm trước) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDBL(%) = - x 100% Dư nợ TDBL năm trước − Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần Sự gia tăng số lượng khách hàng phản ánh kết quả phát triển tín dụng theo chiều rộng Chỉ tiêu này được tính toán dự trên công thức: (Số lượng KH năm nay - Só lượng KH năm trước) Tốc độ tưởng trưởng số lượng KH (%) = - x 100% Số lượng KH năm trước Chỉ tiêu thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Thị phần là chỉ tiêu trực tiếp phản ánh năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nói chung và của các NHTM nói riêng Nếu như các sản phẩm dịch 9 vụ tài chính là vũ khí cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường, thì thị phần chính là kết quả và mục tiêu của cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Thị phần của một NHTM là tỷ lệ phần trăm quy mô hoạt động của NHTM đó trên tổng quy mô hoạt động của các NHTM trên thị trường, được tính theo công thức: Thị phần tín dụng bán lẻ ngân hàng i (%) = x 100% − Sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ: Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ= ∑ sản phẩm dịch vụ cung ứng − Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối ∑ Hệ thống điểm giao dịch = ∑ Chi nhánh + Phòng giao dịch 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và sự phát triển theo chiều sâu − Lợi nhuận - Tiêu chí về mức độ hài lòng của khách hàng − Sự tiện ích của dịch vụ 1.2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển an toàn − Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn TDBL = Tổng nợ quá hạn TDBL/Tổng dư nợ TDBL − Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ = Tổng nợ xấu TDBL/Tổng dư nợ TDBL 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 1.3.1.2 Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng 1.3.1.3 Môi trường kỹ thuật –công nghệ 1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Khả năng tài chính của ngân hàng 1.3.2.2 Kênh phân phối của ngân hàng 1.3.2.3 Trình độ khoa học & công nghệ 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ Ở MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐƯỢC RÚT RA CHO VIETINBANK - CN NINH BÌNH 1.4.1 Một số kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ ở một số chi nhánh NHTM trong nước 1.4.1.1 Kinh nghiệm của Vietinbank - CN Nam Định 1.4.1.2 Kinh nghiệm của BIDV - CN Hà Tĩnh 1.4.1.3 Kinh nghiệm của Vietcombank - CN Ninh Bình 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank - CN Ninh Bình 1.4.2.1 Bài học về mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng 1.4.2.2 Bài học về đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ 1.4.2.3 Bài học về phát triển thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng 1.4.2.4 Bài học về rủi ro tín dụng bán lẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16 Vietcombank - CN Ninh Bình 143 264 (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN Ninh Bình năm 2013 - 2015) 467 2.2.1 Xây dựng chiến lược và mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ + Thực hiện cơ cấu bổ máy tổ chức, thống nhất từ trên xuống dưới: những năm qua thực hiện theo chỉ đạo của Vietinbank, Vietinbank Ninh Bình đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu tổ chức như sau: Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức khối bán lẻ tại Vietinbank Phòng Bán lẻ Khối bán lẻ tại TSC Giám đốc khối bán lẻ Khối bán lẻ tại Chi Nhánh Phó Giám đốc quản lý bán lẻ tại CN Phòng giao dịch Các cán bộ Quan hệ khách hàng CN + Xây dựng hệ thống chính sách, quản trị rủi ro nội bộ ngân hàng bảo đảm cụ thể hóa từng bước mục tiêu của chiến lược phát triển Thực hiện theo chính sách chung của Vietinbank , Vietinbank Ninh Bình đã đưa ra các chính sách thực tế phù hợp với địa bàn theo tiêu chí phát triển đi đôi với an toàn Một số chính sách Vietinbank Ninh Bình đã và đang thực hiện đó là: − Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân tập trung vào các đối tượng cán bộ công nhân viên Đây là những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, có nguồn thu nhập ổn định và tư cách uy tín của khách hàng tốt 17 − Phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động bán lẻ Bởi vì, theo nguyên lý con người là yếu tố quyết định Để phát triển tín dụng bán lẻ thì phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng, trong toàn bộ các chi nhánh Có chính sách thu hút người giỏi, người có tài, người có năng lực về hoạt động dịch vụ ngân hàng từ các ngân hàng khác − Phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ đặc thù phù hợp với nhu cầu và đặc điểm kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình tại các làng nghề truyền thông trên địa bàn tỉnh Ngoài những việc đã thực hiện được, công tác xây dựng mục tiêu và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình vẫn còn những tồn tại và kiếm khuyến như: Đặt mục tiêu về quy mô tín dụng bán lẻ nhưng chưa có sự tính toán rõ ràng các yếu tố bên ngoài Vietinbank Ninh Bình hàng năm đều có mục tiêu phát triển tín dụng dựa trên dư nợ tín dụng ví dụ như năm 2016 đặt mục tiêu dự nợ cuối năm 2016 đạt 1.000 tỷ đồng Đây là một con số cụ thể rõ ràng nhưng chưa phản ánh được hết các yếu tố và cần phải có các mục tiêu bổ sung như thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ Sự tính toán để đặt ra mục tiêu và chính sách phát triển bán lẻ còn rất hời hợt chưa rõ ràng và phụ thuộc vào chỉ tiêu của Vietinbank giao xuống chi nhánh Chi nhánh chưa chủ động đề ra mục tiêu cũng như có sự tính cụ thể về hiệu quả của các chính sách đã thực hiện 2.2.2 Đa dạng hoá tín dụng bán lẻ, với cơ cấu hợp lý, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh Đa dạng hóa tín dụng bán lẻ là việc làm rất cần thiết để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng khách hàng Hiện nay Vietinbank Ninh Bình hiện đang cung cấp những sản phẩm tín dụng bán lẻ sau: + Cho vay nhận quyền sử dụng đất, mua nhà ở và sửa chữa nhà ở + Cho vay mua ô tô kinh doanh hoặc tiêu dùng 18 + Cho vay chứng minh tài chính + Cho vay du học nước ngoài + Cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài + Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường + Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ + Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ + Cho vay cửa hàng cửa hiệu + Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn + Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán + Cho vay đảm bảo số dư bằng tiền gửi, số tiết kiệm, giấy tờ có giá + Bảo lãnh + Phát hành thẻ tín dụng Năm 2015 Vietinbank Ninh Bình đã cung cấp 14 sản phẩm tín dụng bán lẻ, tăng 3 sản phẩm đối với năm 2014 và tăng 5 sản phẩm đối với năm 2013 Điều này cho thấy Vietinbank Ninh Bình đang tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng đối tượng khách hàng trên địa bàn Xét về các sản phẩm loại hình sản phẩm cho vay, Vietinbank Ninh Bình đã đáp ứng gần như tất cả các nhu cầu tín dụng bán lẻ trên địa bàn Điều này giúp cho Vietinbank Ninh Bình không bỏ sót bất kỳ khách hàng nào Tuy nhiên đây chủ yếu là những sản phẩm truyền thống của các ngân hàng, và chưa có sự khác biệt so với các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM trên địa bàn vì thế mức độ hấp dẫn của các sản phẩm chưa cao Bảng 2.9 Cơ cấu tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình năm 2013 - 2015 2013 Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ, trong đó: - Cho vay tiêu dùng - Cho vay sản xuất kinh doanh Dư nợ (tỷ đồng) 189 30,17 153,15 2014 Tỷ trọng % Dư nợ (tỷ đồng) 15,96% 389 42,62 81,03% 335,51 2015 Tỷ trọng % Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng % 10.96% 670 120,8 18,03% 86.25% 531,86 79,38% 19 - Cho vay đặc thù 5,68 3,01% 10,87 2.79% 17,34 2,59% (Nguồn báo cáo kết của hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013-2015 Vietinbank Ninh Bình) 2.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ - Quan trọng nhất là sự thoả mãn sự hài lòng của khách hàng Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng cung ứng là để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nếu như chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thoả mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu họ sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch Đây là một chỉ tiêu định tính có thể xác định bằng cách khảo sát lấy ý kiến phản hồi của khách hàng hoặc đơn giản hơn có thể đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng bằng qua những chỉ tiêu định lượng cụ thể như quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ và thị phần trên địa bàn Bảng 2.10 Quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình năm 2013 - 2015 Năm 2013 Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ (%) 189 Năm 2014 389 206% Năm 2015 670 172% (Nguồn báo cáo kết của hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013-2015 Vietinbank Ninh Bình) 2.2.4 Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ 2.2.5 Quảng bá sản phẩm và phát triển kênh phân phối: Kênh phân phối là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của tín dụng bán lẻ, giúp cho các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thu hút và phục vụ ngày càng nhiều khách hàng, đáp ứng nhu cầu, duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới Có thể đánh giá sự hiệu quả của hoạt động này thông qua tiêu số lượng khách hàng và hệ thống phân phối 20 Hiện tại Vietinbank Ninh Bình có 1 chi nhánh tại TP Ninh Bình và 3 phòng giao dịch, PGD thứ nhất tại Đường Lương Văn Tụy, TP Ninh Bình, PGD thứ 2 tại Thị trân Yên Ninh - huyện Yên Khánh, PGD thứ 3 tại thị trấn Me - huyện Gia Viễn Từ năm 2013 đến hiện tại Vietinbank Ninh Bình chưa mở rộng thêm PGD nào Để phát triển thêm kênh phân phối, tăng số lượng địa điểm giao dịch cần phải có những tính toán kỹ lưỡng giữa chi phí bỏ ra và hiệu quả thu lại được Bảng 2.11 Số lượng khách hàng tiền vay Vietinbank Ninh Bình 2013-2015 Chỉ tiêu Tổng số KH Số lượng KHBL Năm 2013 Tỷ Số KH trọng 852 754 88% Năm 2014 Số KH Năm 2015 Tỷ trọng 981 875 Số KH Tỷ trọng 1,346 89% 1218 91% 2.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 2.2.7 Phát triển công nghệ thông tin 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 2.3.1 Những kết quả đạt được trong quá trình phát triển tín dụng bán lẻ − Nâng cao và mở rộng đáng kể hình ảnh, vị thế và thương hiệu Vietinbank trên địa bàn Từ một ngân hàng chuyên cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, Vietinbank Ninh Bình đã trở thành ngân hàng kinh doanh hỗn hợp phục vụ mọi đối tượng khách hàng và nhanh chóng trở thành 1 trong 3 ngân hàng có quy mô lớn nhất địa bàn − Thành công trong việc phát triển, đưa các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank đến với khách hàng: So với khoảng 10 năm trước đây, tỷ lệ khách hàng biết đến và sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình đã tăng gấp hàng chục lần Dư nợ tín dụng bán lẻ từ năm 2013 đến năm 2015 đã tăng hơn 3,5 lần từ 189 tỷ lên 670 tỷ đồng − Tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Vietinbank Ninh Bình trong môi trường cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng Việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank với đầy đủ các sản phẩm chủ yếu đã và sẽ giúp Vietinbank Ninh Bình tăng tính cạnh tranh, mở rộng dư nợ tín dụng bán lẻ, tăng nguồn thu cho ngân hàng 21 − Quản trị rủi do trong tín dụng bán lẻ tốt thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu rất thấp và hầu như không có 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân và những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank - Chi nhánh Ninh Bình 2.3.2.1 Những tồn tại hạn chế − Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng còn nghèo nàn, cơ cấu sản phẩm dịch vụ chưa thực sự hợp lý, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ nghèo nàn, đơn điệu, nhiều thị trường tiềm năng trên địa bàn tỉnh Ninh Bình chưa được khai thác hết − Quy trình thủ tục cho vay khách hàng bán lẻ chưa thực sự gọn nhẹ, nhanh chóng làm mất thời gian tác nghiệp của cán bộ đồng thời mất thời gian của khách hàng − Phát triển tín dụng bán lẻ muộn, mạng lưới chưa rộng khắp các huyện trên địa bàn tỉnh Địa điểm giao dịch là nơi giữ chân khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng tuy nhiên từ năm 2010 trở lại đây số lượng điểm giao dịch của chi nhánh vẫn giữ nguyên, không thay đổi Nhiều khu vực đông dân cư, làng nghê không có điểm giao dịch dẫn đến không phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và làm mất khách hàng vào ngân hàng khác − Công tác marketing chưa được chú trọng đúng mức Các sản phẩm tín dụng chưa được phổ biến rộng rãi tới khách hàng Các poster, tờ rơi, biển quảng cáo về các sản phẩm tín dụng vẫn còn sơ sài, chưa được đầu tư, còn phụ thuộc rất nhiều vào những thiết kế của trụ sở chính − Số lượng khách hàng còn hạn chế: Mặc dù số lượng khách hàng của Vietinbank Ninh Bình đã có sự tăng trưởng vượt bậc trong những năm vừa qua song tỷ lệ khách hàng tính trên tổng dân số của tỉnh Ninh Bình còn rất nhỏ, mới chiếm khoảng gần 8%, thấp hơn so với mức chung toàn tỉnh và toàn hệ thống ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank còn hạn chế 22 − Trình độ cán bộ ngân hàng còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng được yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Số lượng cán bộ cán bộ của chi nhánh hiện tại tương đối lớn, hớn 100 người tuy nhiên vẫn còn tình trạng cán bộ thì thừa nhưng những người thực sự đáp ứng được yêu cầu công việc vẫn còn thiếu Nhiều cán bộ thuộc thế hệ cũ, hiện này đã gần đến tuổi nghỉ hưu, tiếp cận với công nghệ hiện đại chậm, trình độ tiếng anh hạn chế, đang được Vietinbank Ninh Bình vận động về hưu trước tuổi để dành chỗ cho các cán bộ trẻ, được trang bị đầy đủ kiến thức và có khả năng tiếp thu nhanh với công nghệ mới hiện đại 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình − Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân của sự tồn tại trên không chỉ xuất phát từ nội lực của Chi nhánh Ninh Bình mà còn những nguyên nhân khách quan tác động đến đó là: + Thị phần bị cạnh tranh ngày càng gay gắt: Hoạt động ngân hàng trên địa bàn chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, trên địa bàn hiện đã có trên 12 tổ chức tín dụng hoạt động + Do yếu tố lịch sử: Trong quá trình hình thành và phát triển, Vietinbank Ninh Bình được biết đến như một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực bán buôn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản và tài trợ dự án Trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình chưa có thương hiệu và mới thực sự quan tâm từ những năm gần đây + Tình hình biến động kinh tế những năm qua còn nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường vàng, bất động sản diễn biến phức tạp ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế trong đó có hoạt động của ngân hàng Đặc biệt, tội phạm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có nguy cơ tăng mạnh, cả về số vụ lẫn tính phức tạp đặc biệt là Vụ án Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt hơn 4.911 tỷ Việt Nam đồng xảy ra tại VietinBank là vụ án lớn nhất trong lịch sử ngành Ngân hàng Việt Nam, đã ảnh hưởng rất lớn tới uy tín và thương hiệu của Vietinbank 23 + Quan niệm và thói quen của người dân: Đa số người dân còn chưa có thói quen sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình, đặc biệt đối với phần lớn khách hàng ở vùng sâu vùng hoặc chú trọng đến Agribank, Ngân hàng chính sách xã hội hoặc bị thu hút bởi những chương trình khuyến mãi của các ngân hàng thương mại cổ phần như MB, Techcombank, SHB …mới xuất hiện trên địa bàn − Nguyên nhân chủ quan + Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên, những hạn chế trong việc phát triển tín dụng bán lẻ tại VietinbankNinh Bình còn xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan sau: + Vietinbank Ninh Bình chưa vạch ra cho mình chiến lược phát triển trong dài hạn mà mới chỉ có định hướng chiến lược phát triển trong một tương lai gần khoảng 3-5 năm + Hoạt động quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng bán lẻ, hình ảnh Vietinbank chưa rõ nét, chưa có chiến lược PR tổng thể, chưa tận dụng được hết các kênh quảng bá hình ảnh, chưa tạo được hình ảnh trong tâm trí khách hàng + Mạng lưới PGD ít, mới chỉ có ở địa bàn thành phố Ninh Bình và một số thị trấn, chưa có sự mở rộng và lan tỏa đến các địa phương xa thành thị: Vietinbank Ninh Bình mới có 03 PGD, PGD Ninh Thành đặt tại TP Ninh Bình, PGD Gia Viễn đặt tại thị trấn Me, PGD Yên Khánh đặt tại thị trấn Yên Ninh + Sản phẩm tín dụng bán lẻ của VietinbankNinh Bình chưa đa dạng, chưa tạo sự khác biệt, chưa thể hiện được sự sáng tạo đột phá để thu hút và hấp dẫn đối với khách hàng + Nhận thức về sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ chưa được quán triệt đầy đủ từ trong nội bộ Vietinbank + Việc nâng cao chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng và không gian giao dịch tại một số điểm giao dịch vẫn chưa thực sự được coi trọng + Đội ngũ cán bộ chưa thực sự chuyên nghiệp để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng bán lẻ hiện đại ngày nay 24 + Chính sách khách hàng và công tác chăm sóc khách hàng chưa thực sự được quan tâm KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 25 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1 NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA VIETINBANK - CHI NHÁNH NINH BÌNH Để thực hiện nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM, đảm bảo chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, hiện nay các NHTM đang rất chú trọng tới phát triển dịch dịch vụ NHBL nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng trên nền tảng công nghệ tiên tiến hướng tới khách hàng mục tiêu với sản phẩm đa dạng, hoạt động phân phối rộng khắp Với một đất nước có trên 90 triệu dân và mức thu nhập ngày càng tăng, song tỉ lệ người dân sử dụng sản phẩm ngân hàng vẫn còn hạn chế, sự tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người và của các loại hình doanh nghiệp đã tạo ra thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, đặc biệt là thị trường tín dụng bán lẻ Trong thời gian tới, mảnh đất tín dụng bán lẻ "màu mỡ" này vừa là cơ hội vừa tiềm ẩn những thách thức cho các NHTM 3.1.1 Cơ hội Vietinbank nói chung và Vietinbank Ninh Bình nói riêng đang có rất nhiều những cơ hội trong việc phát triển tín dụng bán lẻ như sau: − Thị trường tín dụng bán lẻ đang ở trạng thái khởi động và còn rất nhiều tiềm năng với quy mô dân số lớn, riêng đối với địa bàn tỉnh Ninh Bình dân số hiện đang khoảng gần 1 triệu người − Khoa học kĩ thuật, công nghệ tin học phát triển nhanh chóng − Môi trường kinh tế xã hội có nhiều thay đổi theo hướng thuận lợi − Khách hàng ngày càng quan tâm hơn đến sử dụng DVNH − Vietinbank Ninh Bình là một trong những ngân hàng lâu đời tại tỉnh Ninh Bình, có vị thế thương hiệu mạnh, đặc điểm này đã tạo điều kiện thuận lợi trong phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình 26 3.1.2 Thách thức Bên cạnh những điểm thuận lợi nêu trên, việc phát triển tín dụng bán lẻ cũng còn gặp phải không ít khó khăn như: − Nền kinh tế của Việt Nam còn phát triển ở mức thấp, chưa đồng đều, cơ sở hạ tầng hiện còn yếu kém, công nghệ kĩ thuật phần lớn là lạc hậu, trình độ nắm bắt khoa học kĩ thuật của người quản lí và nhân viên thừa hành nói chung chưa đáp ứng được yêu cầu Tỉnh Ninh Bình vẫn còn đang trong giai đoạn phát triển, GDP đầu người vẫn còn đang ở dưới mức trung bình của cả nước, dân trí chưa cao, số lượng người sử dụng dịch vụ sản phẩm của ngân hàng còn chiếm tỷ lệ thấp − Sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng và TCTD trên địa bàn với các sản phẩm tín dụng đa dạng tạo nên môi trường cạnh tranh gay gắt − Đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ chưa được đào tạo chuyên nghiệp và chưa có nhiều kinh nghiệm bán hàng − Nguy cơ mất cán bộ giỏi, chảy máu “chất xám” là một thách thức lớn đối với Vietinbank Ninh Bình Khi trong những năm qua nhiều cán bộ của Vietinbank Ninh Bình đã chuyển sang làm tại những ngân hàng khác trên địa bàn − Công tác marketing tiếp thị quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa được quan tâm đúng mức, việc quảng bá sản phẩm chưa tạo được sự chú ý đối với khách hàng − Cơ sở vật chất kĩ thuật, công nghệ ngân hàng của Vietinbank đang trong quá trình đầu tư và chưa thực sự hiện đại so với các ngân hàng tiên tiến trên thế giới, chưa đáp ứng được các yêu cầu để thực hiện các dịch vụ ngân hàng hiện đại, khả năng cạnh tranh với các NHTM trong khu vực và trên thế giới còn nhiều hạn chế 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank - CN Ninh Bình 3.1.3.1 Tầm nhìn chiến lược Việc xây dựng định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đối với Vietinbank Ninh Bình không còn là vấn đề mới mà là vấn đề tất yếu và cấp bách phải làm trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng hiện nay Theo đó hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình giai đoạn tới phải có những thay đổi mạnh mẽ cả 27 về lượng và chất Tầm nhìn đến năm 2020 Vietinbank Ninh Bình sẽ duy trì vị thế và tiếp tục giữ vai trò ngân hàng hàng đầu trên địa bàn về lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cung cấp những sản phẩm tín dụng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tố nhất phù hợp với từng đối tượng khách hàng 3.1.3.2 Mục tiêu của thể Mục tiêu kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình giai đoạn 2016-2020 tập trung vào các nội dung sau: Thị phần: Đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ hai trên địa bàn về dư nợ tín dụng bán lẻ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ bình quân đạt 20%/năm, chiếm 15% thị phần trên địa bàn Hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng lên 30% Khách hàng mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá từ khoảng 5 triệu đồng trở lên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh làng nghề, dịch vụ Ưu tiên khai thác các khách hàng: Có quan hệ tiền gửi tại Vietinbank Ninh Bình, có quan hệ lâu dài, tín nhiệm với ngân hàng Khách hàng là Cán bộ công nhân viên được chi trả lương, thu nhập qua tài khoản tiền gửi tại Vietinbank Ninh Bình Các khách hàng tiềm năng, có địa vị xã hội để phát triển khách hàng mới Sản phẩm: Cung cấp danh mục sản phẩm chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, chất lượng cao dựa trên nền tẳng công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đối với các sản phẩm truyền thống: Nâng cao chất lượng, cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, giảm thiểu thời gian giao dịch đồng thời đẩy mạnh tiếp thị, bán các sản phẩm tín dụng bán lẻ mũi nhọn của Vietinbank Ninh Bình như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên Địa bàn mục tiêu: Địa bàn thành phố Ninh Bình và các thị trấn của các huyện 28 Kênh phân phối, mạng lưới: Mở mới PGD ở địa bàn huyện Kim Sơn Mở rộng hợp tác với các đối tác là các đại lý, nhà phân phối, doanh nghiệp lớn để tìm kiếm và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ một cách có hiệu quả 3.2 GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH Xuất phát từ thực trạng, qua phân tích những nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình, với mục tiêu đưa các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình trở nên gần gũi hơn với khách hàng trên địa bàn, chia sẻ rủi ro trong kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, góp phần đưa Vietinbank sớm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong thời gian tới Vietinbank Ninh Bình cần thực hiện đồng thời, triệt để và tích cực các giải pháp liên quan để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của mình như sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng, xác định rõ ràng hơn thị trường khách hàng mục tiêu Thực hiện phân đoạn thị trường khách hàng Xác định nhóm khách hàng mục tiêu của ngân hàng: Có các biện pháp tích cực tiếp cận khách hàng mục tiêu: 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm − Gia tăng tính năng, tiện ích của sản phẩm − Tạo sự khác biệt bằng cách “khách hàng hóa” sản phẩm − Nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng − Cải tiến quy trình thủ tục 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ mới 3.2.4 Mở rộng hệ thống chi nhánh và kênh phân phối Đối với kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch) + Rà soát lại mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch hiện tại, ở đâu đang hoạt động kinh doanh tốt thì tiếp tục đầu tư, ở đâu kinh doanh không hiệu quả thì phải điều chỉnh, thay đổi cơ cấu tổ chức hoặc cắt giảm đầu tư, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng 29 + Tăng cường các điểm giao dịch tại các địa bàn chưa có PGD hoặc các tuyến phố tập trung nhiều dân cư hay các khu trung tâm, buôn bán sầm uất Tuy nhiên, phải phát triển chi nhánh, PGD đảm bảo, tránh tình trạng chồng chéo, phù hợp với điều kiện thực tế trên từng địa bàn + Thực hiện liên kết với các đại lý xe ô tô, hệ thống siêu thị, các khu du lịch, vui chơi giải trí, công ty bảo hiểm…để chính các nhân viên của công ty này người phân phối sản phẩm cho chi nhánh Đối với hệ thống kênh phân phối hiện đại: + Tăng cường sự liên kết giữa các dịch vụ NHBL hiện đại + Phát triển kênh dịch vụ khách hàng thành một kênh bán hàng thông qua các hình thức: Điện thoại, Email, các mạng xã hội như Facebook, Twitter… + Phải tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống ATM, điểm POS để có kế hoạch bảo dưỡng, sửa chữa để phục vụ tốt nhất cho khách hàng Chi nhánh cũng cần lắp đặt thêm máy ATM, máy POS tại các vị trí thích hợp, tập trung nhiều khách hàng, gần các khu trung tâm mua sắm, vui chơi… 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 3.2.6 Đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động marketing 3.2.8 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ 3.3.1.2 Phát triển công nghệ thông tin 3.3.1.3 Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực 3.3.1.4 Hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống NHTM 3.3.1.5 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về tín dụng bán lẻ 3.3.1.6 Một số kiến nghị khác đối với NHNN 3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 30 KẾT LUẬN Phát triển tín dụng bán lẻ có vai trò quyết định khi mà Vietinbank đang mang trong mình sứ mệnh trở thành ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế Đặc biệt trong khi thị trường tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì phát triển tín dụng bán lẻ sẽ là sự lựa chọn của rất nhiều NHTM để gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro một cách hữu hiệu trong hoạt động tín dụng Trên cơ sở thực tiễn, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" Luận văn đã đạt được một số kết quả như sau: Thứ nhất, luận văn đã luận giải một cách có hệ thống một số vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm có thể vận dụng trong việc phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình; Thứ hai, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác nhau như phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để đi sâu phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình đồng thời chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế và từ đó tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình; Thứ ba, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp và kiến nghị xuất phát từ phân tích thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Ninh Bình Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đòi hỏi phải thực hiện một cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thường xuyên, linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ Đồng thời cũng cần có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, của lãnh đạo Vietinbank Ninh Bình thì công cuộc phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank Ninh Bình mới thành công Với việc thực hiện chủ động, triệt để và linh hoạt các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ trên, Vietinbank Ninh Bình sẽ sớm ... trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi. .. đến phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank - Chi nhánh Ninh Bình 2.1.3.1 Địa bàn hoạt động 2.1.3.2 Những khó khăn phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. .. nhánh Ninh Bình 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân