NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  ĐINH MẠNH CƯỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Văn Thành HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Học viên Đinh Mạnh Cường MỤC LỤC MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank ATM BIDV CBCNV CNTT CIC DVNHBL KHBL : : : : : : : : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Công nghệ thông tin Trung tâm thông tin tín dụng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khách hàng bán lẻ KCN NHBL NHNN NHTM POS Vietcomban k Vietinbank TDNH TDBL : : : : : : Khu công nghiệp Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Máy chấp nhận toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam : Tín dụng ngân hàng : Tín dụng bán lẻ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 : Mô hình tổ chức Vietinbank Ninh Bình : Cơ cấu tổ chức khối bán lẻ Vietinbank Trang 36 Trang 47 Bảng 2.1 : Huy động vốn Vietinbank Ninh Bình giai đoạn năm 2013 - 2015 : Một số tiêu huy động vốn năm 2013 - 2015 : Dư nợ tín dụng Vietinbank Ninh Bình năm 2013 2015 : Một số tiêu khác dư nợ tín dụng Vietinbank Ninh Bình 2013 -2015 : Hoạt động khác Vietinbank Ninh Bình 2013 -2015 : Lợi nhuận Vietinbank Ninh Bình : Kết kinh doanh tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình 2013 -2015 : Tình hình TDBL số ngân hàng lớn Trang 37 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Trang 39 Trang 40 Trang 41 Trang 41 Trang 42 Trang 44 Trang 45 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 tỉnh Ninh Bình : Cơ cấu TDBL Vietinbank Ninh Bình 2013 -2015 : Quy mô tốc độ tăng trưởng TDBL Vietinbank Ninh Bình năm 2013 - 2015 : Số lượng khách hàng tiền vay Vietinbank Ninh Bình 2013 - 2015 : Huy động vốn cuối kỳ Vietinbank Ninh Bình 2013 -2015 : Sự tăng trưởng dư nợ TDBL Vietinbank Ninh Bình 2013 - 2015 : Thị phần dư nợ TDBL Vietinbank Ninh Bình địa bàn : Số lượng khách hàng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình Trang 50 Trang 51 Trang 55 Trang 38 Trang 52 Trang 52 Trang 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại kinh tế giới ngân hàng giữ vai trò quan trọng, tăng trưởng hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn nên kinh tế Với bối cảnh kinh tế Việt Nam quốc tế năm qua gặp nhiều khó khăn khủng hoảng suy thoái kinh tế dẫn đến hoạt động ngân hàng thương mại nước chịu nhiều ảnh hưởng với yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp tới kết kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM nước phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước có nhiều kinh nghiệm tiềm lực kinh tế dần xâm nhập Việt Nam Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt này, NHTM Việt Nam thực trình cải tổ, đại hóa công nghệ, áp dụng chuẩn mực quốc tế, chuyển đổi từ mô hình chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển thị trường bán lẻ Có nhiều nguyên nhân khiến NHTM Việt Nam đầu tư nguồn lực đáng kể vào thị trường bán lẻ Lý thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam giai đoạn đầu phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số dân 90 triệu người, dư địa tăng trưởng lớn Thêm lý hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng yêu cầu phân tán rủi ro Ngân hàng Đây hai lý thúc đẩy nhiều NHTM Việt Nam coi ngân hàng bán lẻ chiến lược phát triển trọng tâm định hướng Trong hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động chủ đạo, đem lại nguồn doanh thu cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng bán lẻ, năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ, bước cải thiện quy trình quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn tín dụng Dịch vụ NHBL nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng đề cập đến nhiều nghiên cứu nước (các tạp chi, báo khoa học, hội thảo, luận văn, luận án ) Các nghiên cứu tập trung phân tích từ khái niệm, loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ đến mô hình phát triển NHTM tương lai với việc ứng dụng công nghệ đại Tuy nhiên nghiên cứu chủ yếu tập trung vào NHTM nói chung tiếp cận rời rạc khía cạnh nhỏ tín dụng bán lẻ hay tập trung phân tích địa bàn cụ thể Cụ thể: − Một số đề tài nghiên cứu đề cập giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung luận án tiến sĩ trường đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh năm 2012 Đào Lê Kiều Oanh "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam", hay luận án tín sĩ trường học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh năm 2014 Tô Khánh Toàn "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam" − Một số đề nghiên cứu tập trung nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ luận văn thạc sĩ trường Đại học Thái Nguyên năm 2013 Trần Thị Tuyết Loan "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên"; Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh năm 2009 Triều Mạnh Đức "Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 6" Như sau nghiên cứu công trình khoa học liệu liên quan hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, tác giả nhận thấy nghiên cứu đề cập khía cạnh với góc nhìn khác tín dụng bán lẻ số địa bàn cụ thể đến chưa có công trình nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ riêng địa bàn tỉnh Ninh Bình Ninh Bình thành phố trẻ, giàu tiềm phát triển, nhu cầu tín dụng bán lẻ lớn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Ninh Bình ngân hàng lớn địa bàn, tạo dựng uy tín, thương hiệu địa bàn tỉnh, đầu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên kết thực hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank- CN Ninh Bình nhiều hạn chế, kết đạt chưa mong đợi Đồng thời với đổ ngân hàng khác vào địa bàn dẫn đến nguy thị phần tín dụng bán lẻ Nhận thức điều trên, chọn đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" làm luận văn thạc sĩ nhằm tóm tắt củng cố lại kiến thức tảng, cốt lõi hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM với đánh giá tầm quan trọng hoạt động tổng thể hoạt động kinh doanh NHTM xu hội nhập ngày sâu rộng nên kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới, đồng thời đưa giải pháp tổng quát để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Ninh Bình Mục đích nghiên cứu − Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp khung lý luận vấn đề liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại − Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình thời gian qua − Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: giới hạn nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ + Về không gian: nghiên cứu địa bàn hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình + Về thời gian: nghiên cứu kết hoạt động từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê Nghiên cứu tham khảo tư liệu giả liên quan đến đề tài để phân tích, suy luận đánh giá thực trạng, tìm giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm ba chương − Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại − Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Đi từ hai khái niệm "Tín dụng" "Ngân hàng thương mại" hiểu khái niệm "Tín dụng ngân hàng thương mại" mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng thương mại với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, NHTM trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác 10 chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h Nghiên cứu bán chéo sản phẩm dựa việc đóng gói bán sản phẩm liên kết để mặt đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mặt tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Nghiên cứu nhu cầu, đặc điểm nhóm khách hàng để từ đưa gói sản phẩm tích hợp nhiều dịch vụ ngân hàng sẵn có Vietinbank Ninh Bình tăng cường tiện ích để tăng độ hấp dẫn cho gói sản phẩm 3.2.4 Mở rộng hệ thống chi nhánh kênh phân phối Đối với kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch) + Rà soát lại mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại, đâu hoạt động kinh doanh tốt tiếp tục đầu tư, đâu kinh doanh không hiệu phải điều chỉnh, thay đổi cấu tổ chức cắt giảm đầu tư, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng + Tăng cường điểm giao dịch địa bàn chưa có PGD tuyến phố tập trung nhiều dân cư hay khu trung tâm, buôn bán sầm uất Tuy nhiên, phải phát triển chi nhánh, PGD đảm bảo, tránh tình trạng chồng chéo, phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn + Thực liên kết với đại lý xe ô tô, hệ thống siêu thị, khu du lịch, vui chơi giải trí, công ty bảo hiểm…để nhân viên công ty người phân phối sản phẩm cho chi nhánh Đối với hệ thống kênh phân phối đại: + Tăng cường liên kết dịch vụ NHBL đại + Phát triển kênh dịch vụ khách hàng thành kênh bán hàng thông qua hình thức: Điện thoại, Email, mạng xã hội Facebook, Twitter… + Phải tăng cường hiệu hoạt động hệ thống ATM, điểm POS để có kế hoạch bảo dưỡng, sửa chữa để phục vụ tốt cho khách hàng Chi nhánh cần lắp đặt thêm máy ATM, máy POS vị trí thích hợp, tập trung nhiều khách hàng, gần khu trung tâm mua sắm, vui chơi… 77 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Trong cách để tạo lực cạnh tranh NHTM, lợi thông qua người xem yếu tố Con người xem nguồn lực cốt lõi có tính định thời đại Nguồn lực từ người yếu tố bền vững khó thay đổi tổ chức Năng lực thông qua người hoạt động tín dụng bán lẻ hiểu khả đội ngũ nhân viên toàn hệ thống Nguồn nhân lực đóng góp cho thành công hoạt động tin dụng bán lẻ thể khía cạnh chất lượng cao, dịch vụ tuyệt hảo, khả đổi mới, kỹ công việc cụ thể, suất đội ngũ nhân viên Đây thành tố then chốt mang lại thành công cho NHTM Để xây dựng chiến lược nhân cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cần phải thực chuyên môn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán kỹ năng, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tin dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng Nội dung phát triển nguồn nhân lực Vietinbank Ninh Bình phải bao quát trình từ khâu tuyển dụng, đào tạo, bố trí xử dụng nguồn nhân lực đến khâu đánh giá, khen thưởng: Bắt đầu từ trình tuyển dụng: Vietinbank Ninh Bình cần xây dựng hệ thống tiêu chí riêng cán phòng ban Mỗi phòng ban, mảng dịch vụ lại đòi hỏi người cán ngân hàng không kiến thức chuyên môn riêng mà yêu cầu kỹ năng, nét tính cách đặc thù Ví dụ: nhân viên chăm sóc khách hàng cần có khả giao tiếp tốt, cần phải biết lắng nghe, biết chia sẻ cần có nhạy cảm tinh tế để nắm bắt tâm tư, tình cảm khách hàng Nhân viên kinh doanh lại cần có nhạy bén, khả thuyết phục, khả định nhanh… Chỉ có dựa hệ thống tiêu chí cụ thể việc tuyển dụng xác, tuyển cán đáp ứng tốt yêu cầu công việc Khi tuyển dụng lực lượng cán phù hợp, Vietinbank Ninh Bình cần trọng đến công tác đào tạo, thực chuyên môn hóa nâng cao chất 78 lượng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng nhận thức tầm quan trọng tín dụng bán lẻ Cần mở lớp đào tạo, trang bị kiến thức công nghệ ngân hàng đại, kinh tế thị trường tổng hợp, hoạt động marketing ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động trung tâm đào tạo thông qua việc mở rộng liên kết - hợp tác với trường Đại học Kinh tế, Ngoại thương, Ngân hàng, viện, trung tâm đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng, thỉnh giảng giáo sư, tiến sĩ, chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục triển khai phổ biến sâu rộng Văn hoá doanh nghiệp Quy chế nội quy lao động Vietinbank, xây dựng môi trường văn hóa làm việc đề cao nguyên tắc, kỷ luật, tạo động lực tốt cho việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng Cần thường xuyên thực việc đánh giá lực, chấm điểm hoàn thành công việc cán nhân viên ngân hàng để từ phát huy tối đa hiệu công việc Bên cạnh hàng năm nên tổ chức thi chuyên môn kỹ nhân viên phòng ban để đánh giá tạo động lực cho nhân viên không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kỹ làm việc Bên cạnh đó, nên trọng đến công tác khen thưởng, áp dụng chế độ lương hấp dẫn, phù hợp, xác, người để tạo động lực hăng hái làm việc cho cán công nhân viên, giữ vững đội ngũ nhân viên trung thành, tận tụy đặc biệt có chất lượng cao Trong chiến lược tuyển dụng nhân giỏi, bên cạnh việc ưu tiên ứng viên có kinh nghiệm, cần tập trung khai thác tìm kiếm ứng viên trẻ, nhiệt huyết, có nhiều sang tạo xông pha Những người trẻ với lợi động, bắt kịp thay đổi thị trường, người mang lại luồng gió cho phong cách làm việc ngân hàng Ngoài ra, cần tổ chức chương trình tìm kiếm lãnh đạo trẻ tiềm để thu hút tuyển chọn nhân tài Sau tìm kiếm 79 ứng viên triển vọng, cần có kế hoạch đào tạo, thử thách, thiết lập lộ trình phát triển cách rõ ràng khắt khe, đảm bảo ngày huấn luyện “ nhà lãnh đạo tương lai” chất lượng, đem lại cho ngân hàng nhiều giá trị Như vậy, nguồn nhân lực cần phải coi lực cốt lõi ngân hàng trình phát triển tín dụng bán lẻ, yếu tố tạo khác biệt mang lại lợi cạnh tranh cho NHTM Mặt khác, hoạt động nguồn nhân lực cần có kết hợp để hợp lực tạo khả đảm bảo thành công mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 3.2.6 Đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ Môi trường khoa học - kỹ thuật công nghệ phương tiện thiếu hoạt động ngân hàng nay, tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng thực nhanh chóng, xác, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ thủ tục, giúp việc lưu trữ hồ sơ đầy đủ, an toàn,bảo mật đặc biệt giúp công tác quản lý thông tin liệu khách hàng nâng cao Giải pháp cho vấn đề là: − Vietinbank Ninh Bình cần nâng cao chuyên sâu tảng công nghệ gồm phần cứng phần mềm Cần đầu tư để xây dựng phần mềm đại phù hợp để thực việc nhận xử lý hồ sơ đăng kí vay vốn, hồ sơ giải ngân vốn vay qua mạng internet để giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, giảm thiểu việc soạn thảo nhiều hồ sơ nhiều hồ sơ giấy cần lưu trữ Tạo tiện ích cho khách hàng thực giao dịch nộp hồ sơ vay vốn hồ sơ giải ngân qua mạng, giảm thiểu thời gian mà khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hồ sơ mà khách hàng phải đọc phải kí, rút ngắn thời gian tác nghiệp tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ tăng trưởng dư nợ bán lẻ − Ở yếu tố người quan trọng, Vietinbank Ninh Bình cần nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật cán điện toán để quản trị mạng xử 80 lý lỗi hệ thống máy móc công nghệ đại chi nhánh Đồng thời cần đào tạo thường xuyên để cán chuyên môn nghiệp vụ vận hành sử dụng thành thạo phần mềm nghiệp vụ thiết bị công nghệ đại, tránh tình trạng cán không thành thạo kỹ sử dụng mà gây trục trặc, kéo dài thời gian tác nghiệp làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, gây không hài lòng khách hàng − Đầu tư chi phí hợp lý để thuê kênh đường truyền thông tin đại, ổn định, tốc độ cao để đảm bảo thời gian xử lý tài liệu nhanh chóng, xác − Cán điện toán chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, chăm sóc đường truyền mạng nội để tránh xảy lỗi tải, đứt dây mạng, điện làm ảnh hưởng đến tiến độ tác nghiệp cán nghiệp vụ dây chuyền cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ tới khách hàng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động marketing Bên cạnh giải pháp phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, nâng cấp công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, giải pháp không phần quan trọng Vietinbank Ninh Bình cần thực để phát triển tín dụng bán lẻ đẩy mạnh hoạt động marketing Thứ nhất, trước tiên, cần tiếp tục công tác xây dựng phát triển thương hiệu Vietinbank Ninh Bình địa bàn tỉnh Ninh Bình: − Tuân thủ thực văn hóa doanh nghiệp Vietinbank: Xây dựng văn hóa doanh nghiệp trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh, trở thành phẩm chất đạo đức, nề nếp sinh hoạt làm việc cán nhân viên Toàn hệ thống quán triệt thực “trung thực, kỉ cương, sáng tạo, chất lượng hiệu quả” trở thành truyền thống Vietinbank Ninh Bình − Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh - chuyên nghiệp thông qua yếu tố: Nhận diện qua hệ thống đồ họa, Nhận diện qua truyền thông, Nhận diện qua ấn phẩm, loại Poster, biểu mẫu văn phòng, Các loại bảng hiệu Nhận diện qua vật phẩm quà tặng cho khách 81 hàng: Móc khoá, túi giấy, bút, nón, ly đế lót ly, đồng hồ, ô dù, nón bảo hiểm, áo thun, áo mưa, đồng phục nhân viên Thứ hai, tăng cường hoạt động quảng cáo: Do đối tượng phục vụ tin dụng bán lẻ cá nhân, doanh nghiệp nhỏ nên việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng Để đẩy mạnh hoạt động này, ngân hàng thực giải pháp cụ thể sau: − Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết sản phẩm tín dụng bán lẻ, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng − Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn, hiệu nơi phép Có biện pháp kết hợp quảng cáo với việc tài trợ cho trò chơi truyền hình nhiều khán giả xem để qua tuyên truyền dịch vụ − Thực nhiều hoạt động, công tác xã hội không đơn hoạt động từ thiện, nghiệp xóa đói giảm nghèo Chính phủ tổ chức hội chợ, triển lãm, thi chào mừng ngày lễ tết dành cho đối tượng cụ thể,… − Tổ chức đợt khuyến mại, giảm giá phí dịch vụ, chương trình bốc thăm trúng thưởng, tham gia số may mắn,… Thứ ba, Vietinbank Ninh Bình nên trọng vào hoạt động marketing trực tiếp- hoạt động hiệu − Nên thành lập đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Bên cạnh vào đợt tung sản phẩm có chiến dịch tăng cường hoạt động marketing trực tiếp thông qua đội ngũ nhân viên làm việc bán thời gian Hàng năm ngân hàng phải có chế động sách khen thưởng cho nhân 82 viên quan hệ khách hàng xuất xắc có giao lưu, gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm − Tăng cường hoạt động quảng cáo đến khách hàng thông qua phương tiện như: email, điện thoại, mạng xã hội Với sở liệu thông tin khách hàng cung cấp nên thường xuyên cập nhật cho khách hàng thông tin sản phẩm mới, chương trình khuyến mại, đợt ưu đãi thay đổi ngân hàng để khách hàng thấy tầm quan trọng ngân hàng − Tổ chức buổi gặp mặt trực tiếp khách hàng khách hàng quen thuộc, khách hàng tiềm nhằm rút ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng đồng thời đưa giới thiệu dịch vụ …Ngay buổi họp mặt này, ngân hàng tranh thủ vấn, tìm hiểu thông tin từ phía khách hàng, từ đề xuất phương pháp hiệu hơn, khả thi hơn, sở khách hàng ngân hàng hiểu hơn, thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài − Lợi dụng lợi nguồn lao động trẻ tuổi thông qua chương trình “ Thực tập sinh” Tần dụng mối quan hệ đến từ nguồn lao động lợi động nhanh nhẹn để quảng bá sản phẩm 3.2.8 Nâng cao lực quản trị rủi ro Hoạt động ngân hàng nói chung Vietinbank Ninh Bình nói riêng luôn chịu tác động lớn môi trường trị - pháp luật Giải pháp để hạn chế tác động xấu môi trường trị pháp luật giai đoạn Vietinbank Ninh Bình cần phải: − Thành lập phận Pháp Chế Phòng Quản lý rủi ro cán pháp chế cần học chuyên ngành Luật để hỗ trợ tốt cho phòng nghiệp vụ Vì Vietinbank Ninh Bình chưa có cán chuyên ngành Luật để phụ trách nghiệp vụ pháp chế chi nhánh, mà cán phụ trách công việc chủ yếu cán có kinh nghiệm làm việc phòng quan hệ khách hàng Do nhiều soạn thảo văn bản, hợp đồng, hồ 83 sơ cho vay hướng dẫn thực quy trình sản phẩm nhiều bất cập, dài dòng, chưa chặt chẽ − Định kỳ hàng năm nên tổ chức lớp học bồi dưỡng pháp luật để cập nhật nâng kiến thức pháp luật cho cán pháp chế cán quan hệ khách hàng chi nhánh − Vietinbank Ninh Bình cần thường xuyên kiểm soát chặt chẽ khoản nợ hạn, nợ xấu − Thực bán bảo hiểm khoản vay cho tất sản phẩm tín dụng bán lẻ có dư nợ cao như: cho vay kinh doanh, cho vay nhà ở, cho vay ôtô … để giảm thiểu tổn thất có rủi ro xảy 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để Vietinbank Ninh Bình thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ tích cực Vietinbank có giải pháp thân chi nhánh thực với nội lực vốn có mà cần phải có hỗ trợ từ trụ sở Những hỗ trợ cần thiết là: 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ Việc Vietinbank cần làm xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ chung cho toàn hệ thống Xác định rõ mục tiêu nhiệm vụ cần thực năm bao gồm nhiệm vụ sau: − Xây dựng hệ thống sách văn bản, chế thống tín dụng bán lẻ sở chồng chéo, mẫu thuẫn, gây khó khăn trình triển khai áp dụng − Xây dựng cải tiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho phù hợp, đảm bảo chặt chẽ đồng thời tinh giản tối thiểu số lượng hồ sơ thời gian giao dịch khách hàng − Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng phù hợp với nhu cầu thị trường thời kỳ Sàng lọc, nâng cấp sản phẩm dịch vụ, gia tăng tính tiện ích sản phẩm, xây dựng 84 nhóm sản phẩm thực bán chéo, bán chọn gói sản phẩm dịch vụ Cải tiến mạnh hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ theo hướng đại với sản phẩm chứa hàm lượng công nghệ cao − Vietinbank cần có biện pháp linh hoạt, động quảng bá thương hiệu, sản phẩm, chương trình marketing… thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: đài báo, tivi, rải tờ rơi, mạng internet… − Ngoài Vietinbank cần đặc biệt trọng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ hiệu phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ 3.3.1.2 Phát triển công nghệ thông tin Vietinbank cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo phát triển dịch vụ, thỏa mãn đòi hỏi tín dụng bán lẻ… Dịch vụ sản phẩm tín dụng bán lẻ yêu cầu công nghệ đại, đầu tư công nghệ thường cần nguồn vốn lớn Hệ thống thông tin cần phải thông suốt toàn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác, cần đảm bảo hệ thống đồng 3.3.1.3 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Nhân tố người cốt lõi vấn đề Do để phát triển tín dụng bán lẻ cách có hiệu Vietinbank cần tập trung nguồn lực phát triển đào tạo nguồn nhân lực cần đặc biệt trọng vào đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng mặt ngân hàng đội ngũ mang lại doanh thu cho ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo cần có chế độ đãi ngộ để giữ chân thu hút nhân tài phục vụ cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống NHTM NHNN có vai trò quan trọng việc định hướng phát triển tín dụng bán lẻ, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng kinh tế Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư 85 trùng lặp, lãng phí NHNN với tư cách nhà hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trường pháp lý đầy đủ định hướng cụ thể, góp phần tạo môt cạnh tranh lành mạnh ngân hàng NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hòa toàn ngành, đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng NHNN với vai trò quan điều phối hoạt động thành viên nên có hỗ trợ cần thiết hình thức tranh thủ hỗ trợ tư vấn quốc tế, tổ chức hội thảo khóa học cho cán lãnh đạo, quản lý, phận liên quan hệ thống ngân hàng để cung cấp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm nước liên quan đến tổ chức hoạt động quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ 3.3.2.2 Hoàn thiện văn pháp quy tín dụng bán lẻ Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Một khung pháp lý chưa đầy đủ gây nhiều trở ngại, lúng túng cho thành viên tham gia hoạt động Sự nghèo nàn văn pháp quy tín dụng bán lẻ khiến cho ngân hàng lúng túng xử lý nghiệp vụ thực tế Phải kiện toàn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu phát triển phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế để ngành dịch vụ ngân hàng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng có môi trường phát triển lành mạnh, an toàn, hiệu 3.3.2.3 Một số kiến nghị khác NHNN Kiện toàn công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng thị trường 86 Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngoài, tập đoàn tài lớn mạnh giới Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam đơn vị cung cấp sở liệu thông tin tín dụng Đây nguồn sở liệu tín dụng quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày cao hệ thống NHTM CIC cần phải tích cực bổ sung cập nhật kịp thời số liệu, báo cáo, phân tích giúp NHTM đánh giá khả trả nợ khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trò quan trọng trình phát triển ngành kinh tế Chính phủ tạo hỗ trợ, văn pháp luật, sách kinh tế xã hội Vì để thúc đẩy phát triển tín dụng bán lẻ cần Chính phủ phải thực số việc sau: − Xây dựng hoàn thiện môi trường pháp lý, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thông hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mức quốc tế giữ đặc thù kinh tế Việt Nam − Có sách cải thiện môi trường kinh tế Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập môi trường kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho người dân có điều kiện tiếp xúc nhiều với sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ đánh giá thực trạng chương 2, tác giả hội, thách thức định hướng phát triển tín dụng bán lẻ cụ thể thời gian tới Đồng thời đưa số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ xây dựng chiến lược, nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động marketing Song song với giải pháp số kiến nghị Vietinbank, Ngân hàng nhà nước Chính phủ nhằm tạo điều kiện môi trường thuận lợi, thông thoáng cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển thời gian tới 88 KẾT LUẬN Phát triển tín dụng bán lẻ có vai trò định mà Vietinbank mang sứ mệnh trở thành ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế Đặc biệt thị trường tài phát triển cạnh tranh khốc liệt phát triển tín dụng bán lẻ lựa chọn nhiều NHTM để gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro cách hữu hiệu hoạt động tín dụng Trên sở thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" Luận văn đạt số kết sau: Thứ nhất, luận văn luận giải cách có hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ, từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình; Thứ hai, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khác phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để sâu phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình đồng thời kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình; Thứ ba, tác giả đưa hệ thống giải pháp kiến nghị xuất phát từ phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đòi hỏi phải thực cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thường xuyên, linh hoạt phù hợp với thời kỳ Đồng thời cần có nỗ lực toàn thể cán công nhân viên, lãnh đạo Vietinbank Ninh Bình công phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Ninh Bình thành công Với việc thực chủ động, triệt để linh hoạt giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ trên, Vietinbank Ninh Bình sớm nâng cao vị lĩnh vực tài ngân hàng, đóng góp vào 89 phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà góp phần đưa Vietinbank trở thành ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp, đổi mới, biến động lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì tác giả luận văn mong đồng cảm góp ý từ thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tục hoàn thiện tốt hơn, đạt kết hữu ích thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân hàng – Tác giả Nguyễn Văn Tiến, Nxb.Thống kê năm 2013 Giáo trình Nguyên lí Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Tác giả Nguyễn Văn Tiến, Nxb.Thống kê năm 2013 Luật Ngân hàng Nhà nước, số 46/2010/QH12 Luật Các Tổ chức Tín dụng, số 47/2010/QH12 Báo cáo Hoạt động kinh doanh kế hoạch kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Vietinbank Ninh Bình Báo cáo thường niên NHNN Ninh Bình giai đoạn 2013 - 2015 Luận văn tiến sĩ "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam" - Tô Khánh Toàn, năm 2014 Luận văn tiến sĩ "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam" - Đào Lê Kiểu Oanh, năm 2012 Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thách thức ngân hàng thương mại quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng" ThS Lê Nam Long (Tạp chí ngân hàng - 2014) 10 Chiến lược kinh doanh đến năm 2020 - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2010) Trang Web http://thoibaonganhang.vn/ http://www.vnba.org.vn/ http://cafef.vn/ http://vietstock.vn/ http://vneconomy.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.vietinbank.vn/ http://www.ninhbinh.gov.vn/ 91 ... phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG... phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại − Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình − Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát. .. quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm thông tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ hiểu hoạt động cấp tín dụng