Nâng cao tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh ba đình

52 246 0
Nâng cao tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh ba đình

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh chế thị trường ngày phát triển đa dạng phức tạp, có tham gia tất thành phần kinh tế gồm kinh tế cá thể, hộ gia đình, kinh tế tư tư nhân kinh tế nhà nước Các thành phần kinh tế hoạt động tất lĩnh vực đời sống từ quy mô nhỏ đến quy mô lớn mang phạm vi khu vực quốc tế Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình đóng vai trò quan trọng quan trọng kinh tế nước phát triển có Việt Nam Ở nước ta trước việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng Cộng sản Việt Nam khới xướng doanh nghiệp thực phát triển số lượng chất lượng Cuối năm 2015 nước có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Hằng năm DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP, 30% thu nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút 51% lực lượng lao động nước Do đó, việc trọng phát triển DNVVN trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước hướng đắn Đảng Nhà nước ta DNVVN ngày thể vai trò quan trọng việc tăng trưởng kinh tế, giải việc làm, kiềm chế lạm phát Tuy nhiên, DNVVN nước ta gặp nhiều khó khăn việc sản xuất mở rộng kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, thiết bị Trong nguyên nhân chủ yếu nguồn vốn doanh nghiệp hạn chế, việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng khó khăn Trong kinh tế nguồn nguồn vốn DNVVN vô quan trọng Do đó, loại hình doanh nghiệp cần hỗ trợ nhiều mặt chế, sách nhà nước, hỗ trợ vốn ngân hàng coi giải pháp có tầm quan trọng hàng đầu Xuất phát từ thực tế tìm hiểu thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình trình thực tập, em chọn đề tài: “ Nâng cao tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích lí luận tín dụng Ngân hàng DNVVN đánh giá thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình việc hoạt động tín dụng DNVVN, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao tín dụng cho DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng DNVVN Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng, mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với thực tiễn Kết cấu chuyên đề Chuyên đề em có kết cấu gồm: Lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo ba chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm DN vừa nhỏ Việt Nam Doanh nghiệp chủ thể kinh tế tiến hành hoạt động kinh tế theo kế hoạch định nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, để đưa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo Luật Doanh nghiệp 2005 hành Việt Nam: ‘‘Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng kí kinh doanh theo qui đinh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Xuất phát từ nét đặc trưng riêng quốc gia khác biệt kinh tế việc đưa nhận định khái niệm phân loại doanh nghiệp thống Doanh nghiệp vừa nhỏ tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Mỗi loại hình doanh nghiệp vào quốc gia thời điểm định kinh tế hình thái kinh tế - xã hội Về phân loại DNVN dựa số tiêu định lượng định tính Về mặt định lượng bao gồm: - Số vốn điều lệ Doanh nghiệp - Lực lượng lao động - Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động kinh doanh Về mặt định tính bao gồm: Cơ cấu doanh nghiệp, số lượng người quan lý, người quản lý , người đưa định cuối cùng, ngành nghề kinh doanh rủi ro xẩy ra; Chẳng hạn, theo quan điểm Mỹ mức lợi nhuận hàng năm 150.000 USD coi DNVVN, theo quan điểm Thái Lan doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có từ 50 đến 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN hiểu: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Theo nghị định DNVVN bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.1.2.1 DNVVN có quy mô vốn đầu tư nhỏ DNVVN cần đăng kí số vốn ban đầu thấp để thành lập DN Theo quy định luật Doanh nghiệp DNVVN DN có số vốn pháp định không vượt 10 tỷ có số lao động không vượt 300 người Quy mô vốn số lao động nhỏ có lợi việc thành lập DN cách dễ dàng, nhiên điều tạo khó khăn định cho DNVVN việc sử dụng vốn, đặc biệt việc mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất, khó khăn việc cạnh tranh với DN lớn Trong kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh DN 1.1.2.2 DNVVN có chu kì sản phẩm ngắn, tính linh hoạt cao DNVVN thường hướng đến việc sản xuất, cung cấp loại sản phẩm tiêu dùng, có sức mua cao, chiếm tỉ trọng lớn thị trường Ngày nay, nhu cầu khách hàng ngày cao làm cho chu kì sản phẩm DN rút ngắn Do lượng vốn đầu tư ít, thời gian vòng quay vốn nhanh nên DN dễ dàng thu hồi vốn chuyển hướng kinh doanh phù hợp với thị trường Sự nhạy cảm thị trường ưu điểm DNVVN 1.1.2.3 Cơ sở vật chất, kĩ thuật lạc hậu Các nhân tố đầu vào định lực sản xuất kinh doanh DN bao gồm vốn, lao động, công nghệ Những hạn chế, khó khăn vốn lao động kéo theo yếu khoa học công nghệ Thực tế cho thấy doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khoa học công nghệ Số lượng chuyên gia, nhà khoa học làm việc DN chiếm khoảng 0,025% tổng số lao động doanh nghiệp Như DNVVN trung bình có khoảng gần chuyên gia, nhà khoa học làm việc Một thực trạng hệ thống máy móc, thiết bị hoạt động lạc hậu Phần lớn máy móc, thiết bị doanh nghiệp từ năm 1980-1990 chiếm khoảng 75% Đa phần máy móc, thiết bị khấu hao hết Việc sử dụng công nghệ lạc hậu làm giảm hiệu sản xuất, nguyên nhân gây nên tăng giá thành sản phẩm, giảm chất lượng sản phẩm So sánh với nước ASEAN chi phí sản xuất cao khoảng 30-50%, cho thấy yếu công nghệ DNVVN nước ta Khoa học công nghệ yếu tố then chốt, tiên việc cạnh tranh DN không nước mà thị trường quốc tế 1.1.2.3 Trình độ quản lí tay nghề người lao động yếu Số lượng lao động DNVVN theo quy định pháp luật không 300 người 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.3.1 DNVVN đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, tăng thu ngân sách nhà nước Tăng trưởng phát triển kinh tế quan tâm hàng đầu quốc gia Tăng trưởng kinh tế tăng lên GDP hay sản lượng tiềm đất nước, tăng lên thu nhập quốc dân Phát triển kinh tế khái niệm rộng lớn bao gồm thay đổi lượng lẫn chất kinh tế Các DNVVN có quy mô nhỏ chiếm số lượng lớn 95% tổng số DN nước Dự kiến đến cuối năm 2016, nước có khoảng 720.000 DN hoạt động Đó lí DNVVN có đóng góp to lớn vào phát triển đất nước Theo số liệu công bố quan chức năng, DNVVN đóng góp 40% GDP, thu hút 50% số lao động phổ thông, chiếm 17,26% tổng nguồn thu ngân sách nhà nước DNVVN cung cấp mặt hàng đa dạng tất lĩnh vực kinh tế với mong muốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu người tiêu dùng, tăng sức tiêu thụ kinh tế Điều cho thấy vai trò quan trọng DNVVN việc ổn định phát triển đất nước 1.1.3.2 DNVVN trụ cột kinh tế địa phương, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Cơ cấu kinh tế mối quan hệ phận hợp thành kinh tế Ở quốc gai, cấu kinh tế phân chia theo vùng lĩnh vực, ngành nghề khác Với lợi vốn nhỏ, dễ thành lập, hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế nên DNVVN dễ dàng thâm nhập vào nhiều thị trường để khai thác tiềm năng, mạnh tài nguyên, lao động vùng, đặc biệt ngành nông – lâm, thủy sản, công nghiệp chế biến Bên cạnh DN lớn thường tập trung tỉnh thành lớn nên việc DNVVN có mặt hầu hết vùng miền nông thôn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế vùng, thu hẹp khoảng cách thành thị nông thôn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.3.3 DNVVN tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỉ lệ thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội Vấn đề thất nghiệp từ lâu mối quan tâm hàng đầu Việt Nam Là nước có cấu dân số trẻ, số người độ tuổi lao động nhiều, việc tạo công ăn việc làm cho người dân có ý nghĩa quan trọng không giúp người lao động có thu nhập, ổn định sống mà đẩy lùi tệ nạn xã hội Các DNVVN với đặc điểm phân bổ rộng khắp vùng miền, đầy đủ lĩnh vực tạo công ăn việc làm cho 50% số lao động nước Hơn nữa, với đặc thù kinh doanh nhỏ, không yêu cầu trình độ cao nên DNVVN giải nạn thất nghiệp vùng sâu, vùng xa, vùng đời sống người dân nghèo khó, kinh tế chưa phát triển Điều giúp nâng cao đời sống người dân, góp phần ổn định xã hội 1.1.3.4 DNVVN thúc đẩy lưu thông hàng hóa đảm bảo tính động kinh tế Các DN lớn có tiềm lực tài mạnh số lượng lao động đông đảo khó phân phối rộng khắp đến vùng miền Tổ quốc Do việc phối hợp với DNVVN phân phối sản phẩm đem lại hiệu cao cho kinh tế, mang lại lợi ích cho bên Hơn với việc nhạy cảm với thị trường DNVVN có định phù hợp với xu hướng kinh tế Với số lượng đông đảo DNVVN khắp nước làm cho kinh tế linh hoạt hơn, động với thay đổi thị trường 1.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng DNVVN Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM việc NHTM cấp khoản tín dụng cho DNVVN thời hạn định với hạn mức định Nhìn chung cách thức cho vay DNVVN tương tự với khách hàng doanh nghiệp khác, tùy thuộc vào thời hạn hạn mức DN xin vay để đưa hình thức quy trình hợp lí Tín dụng Ngân hàng dựa sở tin tưởng ngân hàng bên vay Đây điều kiện tiên để thiết lập mối quan hệ TDNH Ngân hàng tin tưởng vốn cho vay bên vay sử dụng mục đích hoàn trả đầy đủ gốc lãi đến hạn ngược lại bên vay tin tưởng vào khả phát huy hiệu nguồn vốn Tín dụng ngân hàng có tính hoàn trả Lượng vốn chuyển nhượng sau khoảng thời gian cam kết phải hoàn trả đầy đủ mặt giá trị Trong giá trị hoàn trả khoản vay phải lớn giá trị lúc đầu phần chênh lệch chi phí sử dụng vốn mà bên vay phải trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn Bên vay sử dụng nguồn vốn khoảng thời gian thỏa thuận hai bên khoảng thời gian phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn bên vay thời gian nhàn rỗi nguồn vốn bên cho vay Tín dụng Ngân Hàng có tính rủi ro Ngân hàng phải đối mặt tình trạng bất cân xứng thông tin từ dẫn tới rủi roc ho Ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng DNVVN • Căn vào mục đích sử dụng vốn: hình thức cho vay gồm bất động sản, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay nông nghiệp • Căn vào thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn ngắn 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn  Cho vay trung hạn: khoản vay thời hạn từ năm tới năm  Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn năm, tối đa lên tới 20-30 năm, số •   •  trường hợp lên tới 40 năm Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay đảm bảo Cho vay có đảm bảo Căn vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi hay khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn theo thời vụ mở rộng  sản xuất đặc biệt vay vốn Ngân hàng Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Hình thức áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán cách xa Ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay • Căn vào phương thức cho vay:  Cho vay lần: hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng DN nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện cấp hạn mức tín dụng Trong lần vay vốn, Ngân hàng DN lại thực thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng  Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay áp dụng với DN vay thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Theo Ngân hàng thỏa thuận cấp cho DN hạn mức tín dụng, số dư tối đa thời điểm định  Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay vay vượt trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định 1.2.3 Vai trò tín dụng DNVVN Thứ nhất, nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vốn tự có DNVVN thấp hạn chế việc huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Nhiều trường hợp, doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu song lại huy động đủ vốn để thực Ngoài việc vay vốn để đầu tư vào tài sản lưu động, DNVVN vay vốn để đầu tư vào trang thiết bị, dây chuyền sản xuất hay nhà xưởng kho bãi, hay mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án kinh tế Vì vậy, việc vay vốn đóng vai trò quan trọng DNVVN, ảnh hưởng đến kết kinh doanh quy mô kinh doanh tương lai Thứ hai, nguồn vốn vay Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với DN hiệu sản xuất tạo lợi nhuận thu nhập để DN trả nợ NH để DN tồn Điều đòi hỏi DNVVN vay vốn cố gắng nâng cao hiệu sử dụng vốn thông qua biện pháp quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng cầu thị trường cách tốt nhất… Thứ ba, TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DN vừa nhỏ Để sử dụng vốn cách hiệu doanh nghiệp phải có cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuân tạo mức giá vốn bình quân rẻ Thứ tư, TDNH tạo điều kiện cho DN tiếp cận nguồn vốn nước ngoài, thông qua dịch vụ như: sử dụng L/C, thực bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ việc mua sắm máy móc thiết bị,… Nếu chất lượng tín dụng NH tốt, sản phẩm dịch vụ cung cấp với chất lượng cao, góp phần tạo sở hạ tầng tài kinh tế vững mạnh Từ tăng cường thu hút vốn đầu tư nước trực tiếp, gián tiếp nguồn vốn hỗ trợ phát triển tổ chức nước Bởi vậy, để doanh nghiệp vừa nhỏ tồn tại, hoạt động phát triển cần hỗ trợ lớn từ phía NH thông qua nguồn vốn TD có chất lượng 1.3 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng DNVVN Đó việc mở rộng doanh số, đối tượng, thị phần, danh mục… nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Việc mở rộng hiểu theo khía cạnh sau: • Mở rộng tín dụng có nghĩa thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng, tăng khối 10 • lượng tín dụng cấp cho khách hàng Mở rộng tín dụng có nghĩa đa dạng hóa đối tượng khách hàng Điều có nghĩa vốn không tập trung vào thành phần kinh tế định mà san sẻ cho nhiều thành phần kinh tế khác không cho vay vài ngành kinh tế mà NH thiết lập mối quan hệ tín dụng với nhiều đối tượng kinh doanh khác • Đồng thời với việc đa dạng hóa khách hàng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng NH để phục vụ tốt nhu cầu, đối tượng khách hàng Mở rộng tín dụng giúp NH có hội tăng doanh thu, lợi nhuận để làm điều cần phải có số sở định 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng DNVVN 1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng khách hàng DNVVN • Mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MSL = St - St-1 Trong đó: MSL: Mức tăng số lượng khách hàng DNVV St: Số lượng khách hàng DNVVN năm t St-1: Số lượng khách hàng DNVVN năm t -1 •  Phản ánh mức tăng số lượng năm (t) so với năm (t-1) Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ TLSL = St – St-1 St-1 x100% Trong đó: TLSL: Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng DNVVN Đây tiêu cụ thể phản ánh trình mở rộng TDNH, phản ánh tốc độ • tăng trưởng số lượng DN vừa nhỏ năm so với năm trước Tỷ trọng số lượng KH DN vừa nhỏ tổng số KH vay vốn NH TTSL = SL TV x100% Trong đó: TTSL: Tỷ trọng số lượng DNVVN SL: Số lượng khách hàng DNVVN TV: Tổng số lượng khách hàng vay vốn NH Phản ánh tỷ trọng khách hàng DN vừa nhỏ chiếm tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với NH, tỷ trọng tăng tức NH mở rộng cho vay DN vừa nhỏ ngược lại 38 biến tích cực, đạt nhiều thành tích định Song tồn nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chính cần phải có giải pháp để giải quyết, khắc phục hạn chế để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng DNVVN mở rộng CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT chi nhánh Ba Đình đến năm 2015 39 3.1.1 Phương hướng NHCT Việt Nam cho vay DNVVN Trong năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương sách nhằm khuyến khích phát triển DNVVN NHCT vậy, từ năm 2003 coi đối tượng khách hàng chiến lược phấn đấu trở thành NH hàng đầu Việt Nam tài trợ vốn cho DNVVN Để thực dược điều này, NH TMCP Công Thương Việt Nam có bước riêng: • Ban hành sách tín dụng phân biệt quy mô DN, hay loại hình sở hữ mà có phân biệt theo thứ hạng DN • Đẩy mạnh đầu tư cho vay DNVVN nhằm thực phát triên kinh tế nhiều thành phần, song song với viêc củng cố nâng cao chất lượng đầu tư dự án DNVVN • Thực sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường, ưu đãi với khách hàng tốt, sử dụng sản phẩm trọn gói gắn bó với NH • Bộ phận chuyên trách nghiên cứu phục vụ DNVVN thành lập hoạt động tích cực Đội ngũ cán chuyên trách đào tạo chuyên nghiệp, nhanh nhạy linh hoạt Ngoài ra, hệ thống đại hóa NH, hệ thống xếp hạng DN đưa vào vận hành nhằm quản lí tập trung rút ngắn thời gian giao dịch KH • NHCT tiếp tục chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNVN 3.1.2 Phương hướng NHCT chi nhánh Ba Đình cho vay DNVVN Với kết đạt mục tiêu giữ vững truyền thống NH TMCP Công Thương VN đưa chi nhánh Ba Đình trở thành NHTM hàng đầu địa bạn, NHCT chi nhánh Ba Đình đưa kế hoạch phát triển quan hệ tín dụng với DNVVN đến năm 2015 sau: • Tiếp cận, rà soát, phân loại DNVVN đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển SXKD, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng 40 • Mở rộng đối tượng KH, tích cực phát triển KH mới, đồng thời củng cố phát triển mối quan hệ với KH truyền thống, tạo mối quan hệ bền vững, lâu dài, ổn định với KH tốt • Lựa chọn KH thuộc ngành, lĩnh vực có khả phát triển, sản phẩm có khả tiêu thụ giai đoạn nay, hạn chế cho vay KH ngành cảnh báo, cẩn trọng với KH DN thành lập, DN có nhu cầu vốn lớn nhiều lần vốn chủ sở hữu • Tiếp tục tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư • Thực tốt sách KH dựa sở lãi suất linh hoạt, khai thác nguồn vốn có chi phí thấp, nguồn vốn DN • Tiếp tục tham gia vào công việc thực dự án đại hóa công nghệ khoa học để nâng cao chất lượng khả cạnh tranh • Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt thể lệ, chế độ quy định 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHCT chi nhánh Ba Đình Trên sở lý luận, phân tích thực trạng phương hướng phát triển cho vay DNVVN trình bày trên, sau số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHCT chi nhánh Ba Đình: 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNVVN 41 Giữa NH KH có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất NH trước hết phải phù hợp với qui định nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích KH vay vốn, NHCT Ba Đình cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay Để làm điều đó, NH phải trọng đến công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ bậc thang khác Đối với KH truyền thống, có uy tín lâu năm việc trả nợ, NH cho vay với mức lãi suất thấp có ưu đãi kèm theo cho KH 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Quận Ba Đình quận kinh tế trọng điểm Hà Nội, nơi tập trung số lượng lớn DNVVN điều kiện kinh doanh thuận lợi, đồng thời mật độ tập trung ngân hàng địa bàn quận Ba Đình cao Mức độ cạnh tranh NH khu vực ngày cao Vì chi nhánh Ba Đình cần đẩy mạnh mạng lưới khách hàng DNVVN Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng NH nhằm xác định đối tượng KH mục tiêu NH trường hợp bị hạn chế cấm tài trợ Chính sách KH xây dựng dựa việc nghiên cứu KH, xác định rõ nhu cầu KH tại, tương lai kì vọng KH vào NH để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích KH Việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt hợp lí giúp cho NH tăng cường khả tiếp cận KH, quảng bá hình ảnh NH, mở rộng thị phần hoạt động Chính sách KH NH cần trọng vấn đề sau: • Chăm sóc giữ gìn mối quan hệ với KH có sẵn Duy trì lượng KH truyền thống giúp NH khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng thu hút khách hàng NH cần thường xuyên trao đổi thông tin với KH để nắm bắt tình hình tài DN truyền tải chương trình ưu đãi chi nhánh đến DN thời gian sớm Việc trao đổi tiến hành nhiều hình thức, 42 thực song song lồng ghép với hội nghị KH, tổ chức thăm dò, điều tra nhu cầu KH, thiết lập đường dây nóng, đến gặp gỡ trực tiếp KH… Chi nhánh tổ chức chương trình tôn vinh khách hàng DN tiêu biểu, buổi hội nghị, hội thảo giúp DN nâng cao kiến thức để tăng tính cạnh tranh, đồng thời mở rộng mối quan hệ với DN khác… • Tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường Đây phần quan trọng để đưa sản phẩm hợp lí hiệu quả, từ nâng cao lực cạnh tranh NH Các DNVVN hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nhau, cần phải biết DN gặp khó khăn gì, có lợi cần NH Từ NH xây dựng hình thức cho vay, dịch vụ phù hợp với nhu cầu NH Bên cạnh cần phải tích cực thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị tới khách hàng cách phổ biến thông tin, loại sản phẩm NH cung cấp quảng bá hình ảnh NH thông qua hoạt động xã hội khác Ngoài ra, nghiên cứu thị trường có nghĩa đánh giá, nắm bắt hoạt động NHTM khác địa bàn Cần phải đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, nắm bắt hoạt động quảng bá NH • Chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt cấu cho vay hợp lí Trong thời buổi cạnh tranh nay, để nâng cao vị NH phải chủ động tìm kiếm KH, mở rộng thị trường, đặc biệt KH DNVVN không nên giữ quan niệm KH phải tìm đến với Chi nhánh dùng mối quan hệ KH sẵn có để tìm kiếm nhanh KH tiếp cận thông tin KH cách đẩy mạnh quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNVVN số phương án như: 43 - Tham gia tài trợ đồng tài trợ cho số chương trình, giải thưởng tôn vinh DN hiệp hội DNVVN Hà Nội lễ tôn vinh DNVVN tiêu biểu, hội chợ DNVVN thành phố… - Tổ chức buổi gặp gỡ, tọa đàm DNVVN địa bàn, tháo gỡ khó khăn trao đổi sách tín dụng, ưu đãi chi nhánh - Quảng bá hình ảnh chi nhánh qua kênh thông tin đại chúng, tham gia tích cực vào công tác từ thiện nâng cao tầm ảnh hưởng xã hội Để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao, NH phải điều chỉnh cấu dư nợ cho vay hợp lí với thời kì, xu phát triển kinh tế thị trường, tạo cân đối khu vực Đó cấu theo đối tượng KH, cấu theo thành phần, ngành nghề kinh tế… 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay DNVVN DNVVN nhóm đối tượng khách hàng lớn, đa dạng đặc điểm, tính chất Để khai thác tiềm phục vụ tốt cho nhóm khách hàng đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng sáng tạo, mở rộng hình thức tín dụng phù hợp với việc đưa sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng Trước đây, NH có xu hướng cung cấp loại sản phẩm dịch vụ cho DNVVN, DN quy mô nhỏ hay vừa Hiện nay, hiểu rõ nhu cầu khác hai phân khúc NHCT Ba Đình có hỗ trợ hợp tác với chuyên gia kinh tế để cung cấp cho DN lời khuyên họ cần phù hợp với nhu cầu họ Một số sản phẩm chi nhánh khai thác thêm như: • Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay bảo lãnh Hiện có số NH tổ chức có cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho DN vay vốn, chi nhánh tư vấn cho KH áp dụng hình thức • Tăng cường sản phẩm NH trọn gói dành riêng cho DNVVN Sản phẩm trọn gói phương thức chào bán marketing hai hay nhiều sản phẩm/dịch vụ gói sản phẩm, với mức giá người mua cảm nhận thấp 44 so với mua sản phẩm riêng lẻ Thực tế, để vận hành hiệu quả, DNVVN mong muốn NH cung cấp cho họ tất dịch vụ, từ nhờ thu, tài khoản toán, trả lương qua tài khoản dịch vụ ngân hàng toàn cầu, đầu tư ngoại hối Chi nhánh kết hợp với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm tài trợ dự án trọn gói nhằm hạn chế rủi roc ho thân NH cho DN • Đẩy mạnh dịch vụ cho thuê tài Dịch vụ cho thuê tài áp dụng phổ biến nhiều nước giới nhu Mỹ, Nhật Bản, Đức, Thụy Điển, Úc… Với thủ tục đơn giản, linh hoạt, nhanh gọn làm thủ tục chấp, bảo lãnh, dịch vụ thích hợp với đối tượng khách hàng DNVVN Sử dụng hình thức thuê tài giúp cho DN tránh rủi ro tính lạc hậu lỗi thời tài sản, đặc biệt thiết bị có tốc độ phát triển nhanh Hơn nữa, hình thức giúp DN vừa có vốn vừa có trang thiết bị máy móc tập trung SXKD hiệu Trên thực tế, DN có nhiều lợi sử dụng dịch vụ CTTC khâu tuyên truyền, giới thiệu hướng dẫn sử dụng dịch vụ tới DN chưa công ty CTTC trọng nên chưa thu kết tốt Công ty CTTC Vietinbank đời từ lâu thông tin hạn chế số DNVVN chưa nhận thức ưu điểm cho vay này, chi nhánh tiến hành tư vấn cho DNVVN sử dụng dịch vụ CTTC Vietinbank, kết hợp vs công ty CTTC Vietinbank cho chương trình vay vốn cho KH Ngoài ra, Ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua Đây biện pháp tài trợ vốn trung dài hạn cho DNVVN hiệu Với hình thức tín dụng này, ngân hàng giảm bớt rủi ro tránh tình trạng đóng băng vốn 3.2.4 Cho vay nên hạn chế phụ thuộc TSBĐ 45 TSBĐ điều kiện tiên để ngân hàng cấp tín dụng cho DNVVN, đối tượng vay tồn nhiều rủi ro, có nguy phá sản cao, bối cảnh kinh tế khó khăn Để mở rộng cho vay loại hình DN này, chi nhánh nên quan tâm cân nhắc đến cho vay hạn chế phụ thuộc TSBĐ Để làm điều chi nhánh phải thực tốt phân tích thẩm định khách hàng như: • Nâng cao khả phán đoán, thẩm định tín dụng khách hàng, dự án cán tín dụng • Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn riêng biệt phân tích tài phi tài DNVVN • Thực tốt khâu tái thẩm định giám sát khoản vay, xem xét tình hình sử dụng vốn DN có hiệu mục đích hay không • Trích lập DPRR theo quy định NHNN 3.2.5 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác Một nguyên nhân cản trở DNVVN tìm đến với NHTM tâm lí e ngại thủ tục vay vốn NH rườm rà Nguyên nhân dẫn đến tâm lí phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu chuyên nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ tục mà NH yêu cầu Vì nên gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản NH lẫn DN Do vậy, trình hoàn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn với KH Bên cạnh thưc số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót… cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Ngoài ra, việc nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn với KH, tác phong làm việc chuyên nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao iu tín dễ dàng thu hút KH 46 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành quyền địa phương Hệ thống sách nhà nước có ảnh hưởng chi phối tát kĩnh vực kinh tế văn hoá xã hội…một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách nhà nước có ảnh hưởng tới toàn xã hội Các sách nhà nước Ngành quyền địa phương hợp thành văn cụ thể ban hành xuống quan đơn vị Về lĩnh vực ngân hàng hoạt động bị ảnh hưởng sách kinh tế tài nhà nước Chính vây để mở rộng hoạt động tín dụng với DNVVN không cẩn nỗ lực riêng ngân hàng, DNVVN mà cần giúp đỡ ,phối hợp quan hữu quan khác Thứ : Xây dựng củng cố hoàn thiện quan tư vấn quan cung cấp thông tin: Thông tin tin cậy DNVVN tình hình hoạt động kinh doanh điều kiện quan trọng để mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Trước mắt ngành tổ chức phòng thương mại công nghiệp Việt Nam nên thành lập thêm công ty hay trung tâm thông tin tình hình kinh tế doanh nghiệp theo kiểu trung tâm thương mại có Bởi với lợi chuyên môn, trung tâm hay công ty kiểu không giúp đỡ DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh mà giúp cung cấp thông tin cho hoạt động ngân hàng Để tạo nguồn thông tin cho công tác tín dụng ngân hàng, chủ quản : Bộ công nghiệp, công thương, xây dựng, tài chính, kế hoạch đầu tư…cần tiến hành thu thập thông tin, trao đổi xử lý chuẩn hoá thông tin tình hình hoạt động ngân hàng cách thường xuyên, định kỳ thông tin Thứ hai: Tăng cường công quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng nhà nước Nhà nước cẩn bổ xung hoàn thiện văn chế sách nhằm quản lý tốt hoạt động tín dụng nói chung mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN nói riêng Cụ thể : 47 Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế,chính sách thương mại đất đai…Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy : Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước vế cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ khuyến khích họ mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Nghiên cứu sửa đổi bổ sung nghị định 90/2001/NĐ-CP phủ Thứ ba: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Mục tiêu việc thành lập quỹ tạo điều kiện cho DNVVN có khả phát triển không đủ lực tài khai thác nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng với DNVVN Thứ tư: Quy định hệ thống kế toán đồng thống nhất, thực chế độ kế toán bắt buộc: nhà nước cần có quy định cụ thể chế độ kế toán tài chính,kiểm toán báo cáo tài DNVVN, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể biểu mẫu, loại báo cáo tài hàng năm DNVVN để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thu thập thông tin 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần hoàn thiện, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng, NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Do vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro CIC CIC cần nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hoá tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin, đẩy mạnh việc thu thập cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động NHTM 48 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập với thị trường quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển hoạt động tín dụng toán quốc tế NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng : cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh NHNN cần tính lại lãi suất cho mức lãi suất sở để ngân hàng định lãi suất kinh doanh theo tín hiệu thị trường NHNN cần đưa quy định cụ thể ưu tiên với đối tượng khách hàng DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHTMCP Công Thương Việt Nam quan chủ quản chi nhánh NHTMCP Công Thương Chi nhánh Ba Đình cần có biện pháp khắc phục khó khăn hạn chế, đồng thời phát huy mạnh chi nhánh để không ngừng nâng cao sức cạnh tranh NHTMCP Công Thương Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu chương trình đại hoá hệ thống NHTMCP Công Thương.Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm triển khai toàn hệ thống Như sản phẩm cho vay bảo lãnh DNVVN (có vốn đăng ký kinh doanh không 30 tỷ đồng sử dụng bình quân không 500 lao động) để thực dự án tiết kiệm hiệu lượng (TK&HQNL) triển khai số chi nhánh NHTMCP Công Thương Việt Nam, để phát triển sản phẩm đến với DNVVN nhiều NHCT cần nghiên cứu triển khai toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa đáp ứng yêu cầu tình hình Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên 49 chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững hệ thống NHCT Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh, ôi kéo thu hút khách hàng,đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh thị trường NH TMCP Công Thương Việt Nam cần hỗ trợ NH TMCP Công thương chi nhánh Ba Đình việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động hệ thống máy ATM,máy tính nối mạng toàn hệ thống chi nhánh NHTMCP Chi nhánh Ba Đình NHTMCP Công Thương Việt Nam cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng,mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp chi nhánh NHCT nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng Kết luận chương 3: Chương đưa phương hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói chung, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Ba Đình nói riêng đề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Những giải pháp đòi hỏi phải thực đồng bộ, thống phát huy hiệu Đồng thời Chương nêu số kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan, với NHNN NHCT Việt Nam 50 KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNNVV phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, hệ thống đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Thực đường lối đổi Đảng Nhà nước đề từ sau Đại hội lần thứ VI Đảng Cộng Sản Việt Nam năm 1986, kinh tế nước ta phát triển theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Thừa nhận cấu kinh tế nhiều thành phần phát triển DNV&N phận quan trọng kinh tế Các DNV&N xem nguồn lực mạnh tương lai không xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn phục vụ nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Hiện nay, DN Việt Nam gặp nhiều khó khăn cần tháo gỡ đặc biệt thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Mà nguồn cung cấp vốn quan trọng cho DNV&N hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nước Nhưng thực tế, dư nợ NHTM nước khối DNV&N khiêm tốn Một điều kiện quan trọng hàng đầu đề DNNVV phát triển mạnh vốn đặc biết vốn vay ngân hàng Hoạt động tín dụng NHTMCP Công Thương Ba Đình tạo điều kiện phần tháo gỡ khó khăn nguồn vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ Song toán vốn cho doanh nghiêp vừa nhỏ Việt Nam đề tài nóng cấp thiết Vì việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh vấn đề cấp thiết đặt Đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán công nhân viên Chi nhánh, nỗ lực đồng cấp, ngành có liên quan doanh nghiệp 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 56/2009/NĐ – CP, ngày 30/06/2009 Luật Tổ chức tín dụng năm 2013 Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, GS.TS Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống kê Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình Giáo trình Phân tích tài Doanh nghiệp, TS Lê Thị Xuân – Học viện Ngân hàng Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nghị 11/NQ – CP ngày 24/2/2014 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Tạp chí kinh tế pháp luật 2014 10 Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ thời kì hội nhập phát triển – Báo tuổi trẻ 2015 11 Một số trang wed: Google.com Vietinbank.vn Vinasme.vn 52 ... VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ. .. thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình trình thực tập, em chọn đề tài: “ Nâng cao tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình làm... rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Ba Đình chương 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH

Ngày đăng: 21/04/2017, 22:57

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • LỜI NÓI ĐẦU

    • 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ

      • 1.1.1. Khái niệm DN vừa và nhỏ ở Việt Nam

      • Trong đó: Mức tăng dư nợ tín dụng với các DNVVN

      • Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN

      • Trong đó: TLDN: tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN

      • Phản ánh tốc độ thay đổi của dư nợ tín dụng đối với DNVVN

      • Trong đó: TTDN: tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN

      • DN: dư nợ tín dụng đối với DNVVN

      • TDN: tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng

      • Phản ánh dư nợ tín dụng DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, tỷ lệ càng cao chứng tỏ ngân hàng đang ngày càng tập trung quan hệ tín dụng vào các DNVVN, cũng có thể do việc thu nợ không được tốt. Khi đánh giá chỉ tiêu này cần đặt điều kiện tỷ trong tăng dư nợ tín dụng phải tương xứng với tỷ trọng tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ.

  • Kết luận chương 1

    • 3.3. Kiến nghị

      • 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các bộ, ngành và chính quyền địa phương.

      • 3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam

      • 3.3.3. Kiến nghị với NHCT Việt Nam

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan