ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– HỒ ĐỨC MINH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Thị Minh Ngọc THÁI NGUYÊN - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ" nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động ngân hàng giai đoạn 20092011 Các nguồn thông tin, số liệu đưa vào luận v ăn rõ nguồn gốc, số liệu xử lý phù hợp với mục tiêu việc nghiên cứu Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cho học vị khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN HỒ ĐỨC MINH Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Minh Ngọc – Viện Kinh Tế Việt Nam trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với giúp đỡ phòng ban thuộc UBND huyện Đại Từ, NHNo&PTNT huyện Đại Từ tạo điều kiện thuận lợi cho nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho hoàn thiện việc nghiên cứu đề tài TÁC GIẢ LUẬN VĂN HỒ ĐỨC MINH Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ ix LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn .3 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CHO HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích 1.1.2.3 Phân loại theo đảm bảo .7 1.1.2.4 Căn vào hình thức cho vay 1.1.2.5 Căn vào mức độ rủi ro .8 1.1.3 Vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn .8 1.1.3.1 Vốn tín dụng góp phần khai thác tiềm tài nguyên thiên nhiên lao động 1.1.3.2 Vốn tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề nhằm giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.1.3.3 Tác động vốn tín dụng với người dân tiếp thu công nghệ mới, nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế 1.1.3.4 Vốn tín dụng thực góp phần giải vấn đề xã hội, công cụ đắc lực nhằm thực xóa đói giảm nghèo nông thôn 10 1.1.3.5 Vốn tín dụng góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nông thôn 10 1.1.3.6 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 12 1.1.4 Các nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng ngân hàng .14 1.1.4.1 Khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sau: 14 1.1.4.2 Ngân hàng nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau 15 1.1.4.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.5 Đặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.1.5.1 Các đặc trưng chung .19 1.1.5.2 Đặc trưng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp 19 1.2 Quản lý tín dụng ngân hàng .20 1.2.1 Khái niệm 20 1.2.2 Vai trò việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng 22 1.2.3 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng .23 1.2.3.1 Khái niệm, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 23 1.2.3.2 Quản lý rủi ro tín dụng 24 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý tín dụng 27 1.2.4.1 Chi tiêu chung 28 1.2.4.2 Chỉ tiêu cụ thể 31 1.2.5 Các nhân tố ánh hưởng đến công tác quản lý tín dụng 32 1.2.5.1 Các nhân tố khách quan .32 1.2.5.2 Các nhân tố chủ quan 37 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .40 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt 40 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 40 2.2.2 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê .41 2.2.3 Phương pháp vấn 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ 44 3.1 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Đại Từ 44 3.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Đại Từ .44 3.1.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên xã hội 44 3.1.1.2 Đánh giá tình hình phát triển kinh tế huyện Đại Từ 44 3.1.1.3 Những tồn kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Đại Từ 46 3.1.2 Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động Ngân hàng .47 3.1.2.1 Thuận lợi 47 3.1.2.2 Khó khăn 49 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đại Từ 50 3.2.1 Một số nét NHNo&PTNT huyện Đại Từ 50 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đại Từ 52 3.2.2.1 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh 52 3.2.2.2 Hoạt động huy động vốn 52 3.2.2.3 Hoạt động tín dụng .55 3.2.2.4 Những hoạt động khác NHNo&PTNT huyện Đại Từ 59 3.2.2.5 Phân tích tiêu nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng 60 3.3 Công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đại Từ 63 3.3.1 Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất 63 3.3.2 Quy mô cho vay hộ sản xuất 64 3.3.3 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất .64 3.3.4 Kết cho vay, thu nợ hộ sản xuất NHNo Đại Từ 64 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 3.4 Đánh giá công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại Từ 66 3.4.1 Chỉ tiêu định tính .66 3.4.2 Các Chỉ tiêu định lượng 67 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ .78 4.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Đại Từ 78 4.1.1 Định hướng phát triển chung 78 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng .79 4.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Đại Từ .80 4.2.1 Hoàn thiện công tác kế hoạch hóa tín dụng 80 4.2.2 Hoàn thiện sách tin dụng 80 4.2.3 Hoàn thiện sách khách hàng 81 4.2.4 Hoàn thiện công tác định hướng khách hàng 82 4.2.5 Hoàn thiện điều kiện vay vốn khách hàng .83 4.2.6 Hoàn thiện công tác thẩm định phân tích tín dụng 84 4.2.7 Nâng cao lực, phẩm chất đạo đức, chất lượng nguồn nhân lực 88 4.2.8 Kết hợp chặt chẽ với quyền, đoàn thể trình cho vay, tuyên truyền hoạt động ngân hàng 90 4.3 Một số kiến nghị .91 4.3.1.Kiến nghị với Chính phủ 91 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91 4.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 92 4.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo tỉnh Thái Nguyên .92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng HSXKD Hộ sản xuất kinh doanh NH Ngân hàng NHN0&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần Trđ Triệu đồng VNĐ Đơn vị tiền Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Hoạt động NHNo&PTNT huyện Đại Từ giai đoạn 2009 – 2011 52 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 54 Bảng 3.3: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 55 Bảng 3.4: Kết cấu dư nợ giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 3.6: Kết dư nợ hộ cá nhân giai đoạn 2009-2011 57 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay -thu nợ - dư nợ thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 58 Bảng 3.8: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ giai đoạn 2009-2011 59 Bảng 3.9: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 3.11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2009 - 2011 62 Bảng 3.12: Kết cho vay thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2009-2011 65 Bảng 3.13: Doanh số cho vay, thu nợ bình quân hộ sản xuất giai đoạn 2009 - 2011 68 Bảng 3.14: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2009-2011 68 Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất giai đoạn 2009 - 2011 69 Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 70 Bảng 3.17: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 71 Bảng 3.18: Tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 -2011 71 Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 72 Bảng 3.20: Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009- 2011 73 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình cấp tín dụng 16 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read ... thạc sỹ kinh tế Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ" nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động ngân hàng giai đoạn 20092011... Các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Đại Từ .80 4.2.1 Hoàn thiện công tác kế hoạch hóa tín dụng 80 4.2.2 Hoàn thiện sách tin dụng ... nợ hộ sản xuất NHNo Đại Từ 64 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 3.4 Đánh giá công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển