Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG LÊ CHÍ THẮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60340102 Vĩnh Long, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG LÊ CHÍ THẮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TSKH TRẦN TRỌNG KHUÊ Vĩnh Long, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Chí Thắng Sinh ngày: 29/01/1988 Nơi sinh: huyện Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang Quê quán: Ấp 2, xã Tân Bình, huyện Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang (nay Phường 3, thị xã Cai Lậy) Hiện công tác tại: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang, số 37 đường 30/4, Phường 1, TP Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang Là học viên khoá 2B (2014 – 2016) Trường Đại học Cửu Long Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Mã số học viên: 0231245074 Cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang ” Người hướng dẫn khoa học: TSKH Trần Trọng Khuê Luận văn thực Trường Đại học Cửu Long Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Kết nghiên cứu trung thực, nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Vĩnh Long, ngày 30 tháng 12 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Chí Thắng LỜI CÁM ƠN - Được phân công Trường đại học Cửu Long đồng ý Thầy giáo hướng dẫn TSKH Trần Trọng Khuê Tôi thực đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang” Để hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu môn học Trường Đại học Cửu Long từ 2014 - 2016 Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy hướng dẫn TSKH Trần Trọng Khuê tận tình, chu đáo hướng dẫn hoàn thành luận văn Thạc sỹ Mặc dù tập trung nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Do thời gian ban đầu tiếp cận với với công tác nghiên cứu khoa học, tiếp cận với tình hình hoạt động thực tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh thiếu sót định mà thân chưa nhận Tôi mong góp ý quý Thầy, Cô giáo đồng nghiệp để khóa luận hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn Vĩnh Long, ngày 30 tháng 12 năm 2016 Tác giả luận văn Lê Chí Thắng i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 6.1 Về ý nghĩa khoa học 6.2 Về ý nghĩa thực tiễn 7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Mục tiêu, nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Mô hình tổ chức nội dung hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 13 1.1.2.1 Về mô hình tổ chức 13 1.1.2.2 Nội dung hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 17 1.1.3 Vai trò Quỹ tín dụng nhân dân 18 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 20 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động QTDND 22 1.2.2.1 Nhóm tiêu khả sinh lời 22 1.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động 25 ii 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro tài 25 1.3 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 27 1.3.1 Khái niệm tín dụng 27 1.3.2 Bản chất, chức vai trò tín dụng 27 1.3.2.1 Bản chất tín dụng 27 1.3.2.2 Chức tín dụng 27 1.3.2.3 Vai trò tín dụng 28 1.3.3 Đặc điểm phân loại tín dụng 29 1.3.3.1 Đặc điểm tín dụng 29 1.3.3.2 Phân loại tín dụng 29 1.3.4 Lý thuyết thông tin bất đối xứng định lựa chọn vay vốn 30 1.4 KINH NGHIỆM THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI TIỀN GIANG 31 1.4.1 Kinh nghiệm thực tiễn hoạt động Quỹ tín dụng số nước giới 31 1.4.1.1 Mô hình tín dụng hợp tác Cộng Hòa Liên Bang Đức 31 1.4.1.2 Mô hình hệ thống QTD Desjardins Québec - Canada 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Tiền Giang 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 36 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 36 2.1.1 Địa kinh tế tỉnh Tiền Giang 36 2.1.2 Những nội dung chủ yếu tình hình phát triển kinh tế - xã hội 37 2.1.2.1 Tốc độ tăng trưởng kinh tế theo GDP 37 2.1.2.2 Về chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh 38 2.1.3 Tình hình hoạt động TCTD địa bàn 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 2011 - 2015 42 2.2.1 Công tác phát triển thành viên quản trị điều hành 42 iii 2.2.1.1 Công tác phát triển thành viên 42 2.2.1.2 Công tác Quản trị điều hành 43 2.2.2 Một số tiêu tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 45 2.2.2.1 Nguồn vốn hoạt động 45 2.2.2.2 Sử dụng vốn 48 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng 49 2.2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 53 2.2.3 Các tiêu tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động 54 2.2.3.1 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 54 2.2.3.2 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ dư nợ 58 2.2.3.3 Tỷ lệ khả chi trả 59 2.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 61 2.3.1 Tỷ lệ thu lãi biên ròng (NIM) 61 2.3.2 Lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) 62 2.3.3 Lợi nhuận ròng Tổng tài sản (ROA) 67 2.3.4 Lợi nhuận ròng doanh thu (ROS) 69 2.3.5 Tính khoản hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 70 2.3.6 Tỷ lệ cấu dư nợ theo lãi suất 73 2.4 THÀNH TỰU, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 76 2.4.1 Những thành tựu 76 2.4.2 Những hạn chế 78 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 81 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 84 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRONG THỜI GIAN TỚI 84 iv 3.1.1 Những thuận lợi, khó khăn 84 3.1.1.1 Thuận lợi 84 3.1.1.2 Khó khăn 85 3.1.2 Định hướng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Tiền Giang 86 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNHError! Bookmark not defined 3.2.1 Tăng cường lực tài Error! Bookmark not defined 3.2.2 Tăng cường lực quản trị, điều hànhError! Bookmark not defined 3.2.3 Tăng lực quản trị rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.4 Một số giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.3.2 Đối với Hiệp hội QTD Ngân hàng HTX 92 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang 92 3.3.4 Đối với Sở, ngành 93 3.3.5 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang 93 PHẦN KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Đọc BKS Ban kiểm soát CNH, HĐH Công nghiệp hóa, đại hóa CPTX Cổ phần thường xuyên CPXL Cổ phần xác lập HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã KT-XH Kinh tế-Xã hội HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn NIM Tỷ lệ thu lãi biên ròng PTNNNT Phát triển nông nghiệp nông thôn QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương vi ROE Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROA Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROS Lợi nhuận ròng doanh thu TCTD Tổ chức tín dụng TSC Tài sản có TSSL Tài sản sinh lời TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân VCSH Vốn chủ sở hữu VĐL Vốn điều lệ VTC Vốn tự có 87 Ngân hàng Nhà nước Từng bước đưa hệ thống QTDND với TCTD Nhà nước trở thành tảng hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn Ba là, Chủ động hội nhập cạnh tranh Bằng sức mình, QTDND chủ động vươn lên cách làm khả thi đắn Tất nhiên, bên cạnh biết tranh thủ giúp đỡ Nhà nước hay tổ chức quốc tế trình phát triển điều tốt, thuận lợi cần phải khai thác, song dù yếu tố đóng vai trò hỗ trợ bổ sung cho yếu tố chủ động nội lực mà Có vậy, có hệ thống QTDND mong muốn, đủ lớn mạnh để chủ động cạnh tranh hội nhập, khẳng định vị vai trò 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH Thông qua việc đánh giá thực trạng hoạt động phân tích số tài ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh QTDND, từ xác định hạn chế nguyên nhân hạn chế quan trọng để đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTDND địa bàn tỉnh thời gian tới 3.2.1 Tăng cường lực tài - Có kế hoạch tăng vốn điều lệ thông qua việc vận động thành viên khác góp vốn, mua cổ phần thường xuyên (Vận động hộ có tiền, doanh nghiệp, hộ kinh doanh) Cần có ưu đãi định thành viên góp nhiều vốn cho quỹ, để động viên hút thành viên đưa vốn vào quỹ Trong cần ý phát triển thành viên có thu nhập cao, có khả tích lũy cao thường xuyên - Tăng mức vốn pháp định để tạo sức ép buộc QTDND phải tăng vốn điều lệ; Mở rộng địa bàn hoạt động; Sáp nhập, hợp QTDND có quy mô nhỏ có địa bàn hoạt động liền kề nhau… Tăng VĐL cần trọng tăng vốn CPTX nhằm mở rộng quy mô, tăng khả chịu đựng rủi ro, đảm bảo hoạt động an toàn theo quy định Thông tư 04/2015/TT-NHNN 88 - Tăng cường công tác huy động vốn thông qua tuyên truyền quảng bá rộng rãi, vận động người dân, thành viên góp vốn vào QTDND Đa dạng hóa hình thức huy động vốn hiệu tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm an dưỡng tuổi già áp dụng kỳ hạn huy động phù hợp, thường xuyên bám sát sát tình hình biến động thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa hình thức HĐV phù hợp 3.2.2 Tăng cường lực quản trị, điều hành - Cải cách máy quản trị, điều hành theo tư kinh doanh mới, với mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực - Tăng cường tính chuyên nghiệp quản lý nghiệp vụ QTDND Xây dựng hệ thống quy chế quản lý nội phù hợp chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ; xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng; xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh quỹ tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam; thực nghiêm túc quy trình tín dụng, xác định tỷ lệ hợp lý cho vay ngắn, trung dài hạn; kịp thời ngăn chặn việc phát sinh khoản nợ xấu Phát triển mô hình cấu tổ chức theo hướng đại, hướng đến khách hàng sản phẩm dịch vụ - Kiện toàn máy hoạt động nâng cao trình độ cho cán lãnh đạo, cán quản lý, chấm dứt chế độ kiêm nhiệm, lựa chọn người có đức, có tài làm việc đơn vị; xây dựng ban hành đầy đủ văn nghiệp vụ quy định an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; định kỳ có kế hoạch tập huấn nghiệp vụ cho cán chuyên môn nghiệp vụ nhằm nâng cao ý thức công tác chuyên môn nghiệp vụ - Nâng cao lực cán chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt cán thẩm định tín dụng, cần bố trí cán có đủ lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm công tác thẩm định, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận công tác thẩm định, cập nhật xử lý thông tin khách hàng để đánh giá khả năng, uy tín lực khách hàng; cán nghiệp vụ phải chuyên môn hóa cao, có chế độ ưu tiên đãi ngộ, tiền lương thưởng hợp lý để họ yên tâm làm việc 89 - Nâng cao vị thế, vai trò Ban kiểm soát nội việc thực chức giám sát, kiểm tra toàn hoạt động hội đồng quản trị, Ban Điều hành nhằm đảo bảo cho QTDND hoạt động tôn chỉ, mục đích, tuân thủ quy định pháp luật, điều lệ, nghị đại hội thành viên hội đồng quản trị - Đa dạng hóa sản phẩm hoạt động kinh doanh, cho vay gói tín dụng ưu đãi lãi suất đặc thù áp dụng cho đối tượng, ngành nghề địa bàn hoạt động QTDND phù hợp để nâng cao lợi nhuận giảm thiểu rủi ro hoạt động QTDND 3.2.3 Tăng lực quản trị rủi ro - Dù hoạt động QTDND hướng đến mục tiêu tương trợ thành viên QTDND phải hoạt động đảm bảo nguồn thu đủ bù đắp khoản chi phí để có lợi nhuận chia sẻ với thành viên Hoạt động cho vay mang lại phần lớn lợi nhuận cho QTDND, để góp phần tăng thu nhập QTDND cần có sách tín dụng phù hợp, ban hành quy chế cho vay nội đầy đủ nhằm nâng cao chất lượng doanh số cho vay để tạo lợi nhuận cao hoạt động bền vững, mục đích, tôn hoạt động QTDND cần thực nội dung sau: - Nâng định mức cho vay theo Nghị định 55/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, làm thủ tục chấp QTDND giữ giấy đỏ hộ vay - Mở rộng khách hàng vay (Khách hàng tiềm năng) sở mở rộng địa bàn hoạt động QTDND, trọng khách hàng hộ kinh doanh, trang trại sản xuất nông nghiệp chăn nuôi - Chú trọng cho vay trung hạn mức hợp lý tăng trưởng dư nợ, nhằm góp phần tăng sản xuất có lợi nhuận cao cho QTDND Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung, dài hạn phải đảm bảo giới hạn theo quy định Thông tư 32/2015/TT-NHNN NHNNVN (thay Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN), tránh để xảy tình trạng cân đối kỳ hạn nguồn vốn huy động kỳ hạn khoản cho vay - Phân công cán tín dụng thu nợ gắn trách nhiệm cho vay thu nợ với việc khuyến kích lợi ích vật chất (khen thưởng làm tốt, phạt kinh tế làm không tốt) 90 - Tập trung cho vay thành viên địa bàn xã nơi đặt trụ sở Đối với QTDND phát sinh dư nợ địa bàn liền kề với xã liền kề cần bước thu hẹp dần dư nợ địa bàn không cho vay địa bàn liên xã theo quy định Thông tư 04/2015/TT-NHNN 3.2.4 Một số giải pháp khác - Công tác cho vay cần thực theo quy trình tín dụng, giám sát chặt chẽ trình cho vay để kịp thời phát sai sót, hạn chế xảy tình trạng vốn cho vay không hiệu nợ xấu phát sinh Tích cực thiết lập mối quan hệ với quan đoàn thể đoàn niên, hội nông dân, hội cựu chiến binh, tổ phụ nữ xã, ấp, phường để tìm kiếm khách hàng phát triển dư nợ Đồng thời QTDND cần thường xuyên liên hệ giữ vững mối quan hệ với đơn vị hội nông dân để tư vấn, cập nhật cho thành viên phương thức sản xuất nông nghiệp giống trồng, vật nuôi, quy trình trồng trọt, chăn nuôi, mô hình sản xuất kinh tế Đây việc làm hữu ích, góp phần nâng cao hiệu quả, nâng cao suất, hạn chế nợ xấu QTDND - Chủ động phối hợp với quan pháp luật tòa án, THA dân để nhanh chóng xử lý nợ xấu Cần tranh thủ can thiệp UBND xã, phường, thị trấn nơi khách hàng cư trú từ thương lượng với khách hàng để nhận hỗ trợ, người sát với nhân dân nên họ vận động, thuyết phục thành viên trả nợ trước chuyển sang tòa án khởi kiện Nếu thực tốt công tác phối hợp QTDND nhiều thời gian để đưa vụ việc tòa án chờ đợi THA - Luôn cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động tài ngân hàng, có kế hoạch cụ thể để đối phó với tình xấu xảy ra, chủ động công tác quản trị điều hành, tránh tình trạng chây ỳ, ỷ lại cấp Đồng thời, tăng cường công tác tra, giám sát hệ thống QTDND: Hoàn thiện quy định nội quản trị, kiểm soát, điều hành, quy định nội hoạt động tín dụng, kế toán, ngân quỹ, kiểm soát, kiểm toán nội đánh giá rủi ro xảy quy trình nghiệp vụ để có biện pháp phòng ngừa, xử lý kịp thời 91 - Xây dựng chiến lược marketing hợp lý để thu hút khách hàng đồng thời phải đảm bảo chi phí không tăng nhanh thu nhập - Luôn cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động tài ngân hàng, có kế hoạch cụ thể để đối phó với tình xấu xảy ra, chủ động công tác quản trị điều hành, tránh tình trạng chây ỳ, ỷ lại cấp - Tăng cường kiểm tra, giám sát, trước sau cho vay tránh để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; thực việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ xác, đánh giá nghiêm túc khoản nợ hạn để có kế hoạc đối phó phù hợp, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ nhằm tránh việc trở thành tiền lệ khách hàng vay vốn, đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro 3.2 KIẾN NGHỊ Từ phân tích hiệu hoạt động QTDND địa bàn tỉnh, cho thấy hiệu hoạt động QTDND mức phát triển thấp, mức độ cạnh tranh thị trường hạn chế Chính vậy, để tạo động lực cho hệ thống Để QTDND Tiền Giang nói riêng nước nói chung phát triển ổn định lành mạnh cần có quan tâm, hỗ trợ trực tiếp từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ban ngành sở đề tài có số kiến nghị sau: 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam cần kịp thời nghiên cứu, chỉnh sửa ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn, tổ chức, hoạt động, bảo đảm an toàn văn pháp lý khác nhằm hoàn thiện sở pháp lý cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả, tôn chỉ, mục đích tăng cường mối liên kết hệ thống Về xử lý địa bàn hoạt động QTDND liên xã, phường: Đề nghị NHNNVN vào tình hình hoạt động thực tế QTDND cho phép Quỹ hoạt động hiệu quả, ổn định, quản lý tốt giữ nguyên địa bàn hoạt động liên xã, phường nhằm đảm bảo uy tín Quỹ giữ vững an ninh, ổn định trị địa bàn 92 Đối với QTDND yếu kém, không an toàn, không quản lý thu hẹp địa bàn hoạt động NHNN Việt Nam bên cạnh việc quy định trình độ cán nghiên cứu quy định giới hạn tuổi lao động tiêu chuẩn cán quản trị, điều hành QTDND 3.2.2 Đối với Hiệp hội QTD Ngân hàng HTX Việc tổ chức lớp học đào tạo cán QTDND cần đa dạng mô hình tổ chức lớp tổ chức tỉnh tập trung tỉnh lân cận có địa bàn không xa vùng, đào tạo từ xa để giảm chi phí cho cán QTDND QTDND có quy mô hoạt động nhỏ, lợi nhuận thấp NH HTX có sách lãi suất để hỗ trợ vốn cho vay QTDND hạn chế nguồn vốn hoạt động NH HTX ưu tiên nguồn vốn dự án nên tập trung cho vay với lãi suất ưu đãi QTDND gặp khó khăn việc huy động vốn, hoạt động tốt nhằm giúp QTDND phát triển kinh doanh NH HTX khu vực cần có kế hoạch sơ kết, tổng kết hàng năm để QTDND nắm chủ trương định hướng hoạt động chung Ngành, đồng thời củng có kế hoạch củng cố nâng cao hoạt động QTDND yếu Đề nghị NH HTX khu vực cần có chế khuyến khích QTDND có nguồn vốn dư tạm thời gởi vào NH HTX đảm bảo không lỗ so với lãi suất huy động, có chế việc thực toán, giải hồ sơ vay vốn thực cách nhanh chóng 3.2.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang Cần có văn cần thiết để đạo quyền địa phương cấp việc xây dựng, thành lập mới, củng cố phát triển QTDND tình hình mới, tăng cường công tác tuyên truyền phối hợp đạo triển khai phát triển QTDND quy mô vốn, kinh doanh, trình độ quản lý phải nâng lên phù 93 hợp với tình hình thực tế Đặc biệt công tác công chứng tài sản đảm bảo khách hàng cần có quy định riêng giảm miễn chi phí công chứng hộ nghèo, hộ sản xuất ngành nghề kinh doanh nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Ủy ban nhân dân tỉnh quan tâm, nghiên cứu dành kinh phí hàng năm hỗ trợ chi phí đào tạo để tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cho cán QTDND 3.2.4 Đối với Sở, ngành Tòa án quan THA dân cấp cần có chế hỗ trợ QTDND công tác xét xử THA để thu hồi nợ hạn QTDND Nếu có kết hợp đồng bộ, thiết thực từ quan với QTDND việc thu hồi nợ cho QTDND thuận lợi Đề nghị quan THA dân phối hợp với ngành ngân hàng tổ chức họp giao ban quý 01 lần để đánh giá trình phối hợp hai bên Trong việc THA để thu hồi nợ, đề nghị QTDND có quyền định tài sản kê biên để bán đấu giá để giúp QTDND rút ngắn thời gian thu hồi nợ 3.2.5 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang Ngân hàng nhà nước tỉnh cần tổ chức họp báo hoạt động QTDND hàng tháng để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động QTDND, từ có đạo hợp lý, kịp thời giải vấn đề phát sinh Cần tổ chức chặt chẽ công tác giám sát công tác tra QTDND Ngoài tra định kỳ cần tổ chức tra đột xuất theo chuyên đề tra thực quy trình tín dụng, việc áp dụng lãi suất theo quy định, tra nguồn vốn, tra quản trị điều hành để phát sai sót hoạt động, xử lý nghiêm sai phạm để tránh tình trạng tái diễn sai phạm Bên cạnh đó, cần thực theo dõi kết xử lý, khắc phục sai phạm QTDND phát sau kiểm tra, tra 94 Kết luận chương Trên sở định hướng tổng quát phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang đến năm 2020; định hướng phát triển QTDND, đồng thời dựa nhóm nguyên nhân hạn chế luận văn kiến nghị nhóm giải pháp góp phần nâng cao đời sống thành viên, vừa góp phần Ngành ngân hàng địa bàn, Đảng nhân dân Tiền Giang hoàn thành mục tiêu kế hoạch phát triển kinh tế đề ra, bao gồm: Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Tiền giang nhóm giải pháp tăng cường lực tài chính; giải pháp nâng cao lực quản lý cán bộ, đào tạo phân công lại cán bộ; giải pháp cao lực quản lý rủi ro; nhóm giải pháp tăng cường nhà nước NHNN chi nhánh tỉnh Tiền Giang số giải pháp hỗ trợ Bên cạnh giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh QTDND tỉnh Tiền Giang, luận văn đưa số kiến nghị với quan nhà nước, Chính phủ, NHNN, Hiệp hội QTD, Ngân hàng HTX, số kiến nghị địa phương NHNN chi nhánh tỉnh Tiền Giang 95 PHẦN KẾT LUẬN Trên sở mục tiêu, mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu cần thiết khách quan, thực trạng hiệu hoạt động QTDND tỉnh Tiền Giang đề xuất giải pháp để QTDND nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân nước nói chung tỉnh Tiền Giang nói riêng Luận văn nghiên cứu nội dung chủ yếu sau đây: Một Luận văn nêu lên vấn đề chung QTDND mà chủ yếu đề cập đến vấn đề khái niệm QTDND; nêu lên nguyên tắc tổ chức hoạt động QTDND; tiêu, số tài đánh giá hiệu hoạt động QTDND vấn đề đặt QTDND Trong sâu phân tích nguyên tắc, nguyên tắc tự nguyện xem nguyên tắc chi phối hoạt động, đảm bảo phát triển lâu dài QTDND Hai Luận văn tập trung làm rõ vai trò QTDND việc phát triển kinh tế xã hội, vai trò cần thiết để đáp ứng vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, góp phần vào công tác xóa đói giảm nghèo hạn chế cho vay nặng lãi khu vực nông thôn Luận văn tiếp cận tài liệu; nghiên cứu kinh nghiệm xây dựng QTDND nước Cộng hòa liên bang Đức, Canada, từ rút số kinh nghiệm vận dụng vào trình phát triển QTDND Việt Nam Ba Luận văn nêu lên đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang tác động hoạt động QTDND, luận văn khái quát chung hoạt động TCTD địa bàn, đời phát triển hệ thống QTDND tỉnh Tiền Giang Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động QTDND sở mặt như: tổ chức quản trị điều hành, nguồn vốn hoạt động, cho vay thành viên, chất lượng tín dụng, dịch vụ phi tín dụng, kết kinh doanh xem xét sở vật chất, địa bàn hoạt động QTDND, bên cạnh luận 96 văn sử dụng số số tài như: ROA, ROE, ROS, NIM, để đánh giá tính hiệu trình hoạt động kinh doanh Trên sở khẳng định thành tựu đạt được, vấn đề đặt rõ nguyên nhân hạn chế trình hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang suốt thời gian qua Bốn Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động rút nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động QTDND sở địa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn xác định nhóm nguyên nhân chủ yếu (1) nguyên nhân từ thân QTDND trình độ chuyên môn lực quản lý, điều hành, ứng dụng công nghệ thông tin đội ngũ cán QTDND số hạn chế định; lực tài QTDND thấp; (2) nguyên nhân từ địa bàn hoạt động thành viên môi trường dễ bị tác động rủi ro khách quan thiên tai, dịch bệnh; khách hàng, thành viên QTDND hầu hết nông thôn, người nghèo lực tài có hạn nên việc thu hút nguồn vốn gặp nhiều khó khăn; (3) nguyên nhân từ chế sách thiếu tính đồng văn pháp quy, chưa có chế kiểm toán theo quy định, chưa thành lập Quỹ an toàn hệ thống QTDND; (4) nguyên nhân từ quan quản lý quản lý NHNN vai trò quản lý quyền địa phương đội ngũ cán quản lý nhà nước kinh tế hợp tác nói chung cấp, ngành nhiều bất cập, thiếu số lượng, yếu lực; có chồng chéo chế hoạt động tra Chi nhánh với việc kiểm tra, giám sát bảo hiểm tiền gửi QTDND Năm Trên sở định hướng chiến lược nhiệm vụ phát triển hệ thống QTDND nước đến năm 2020; theo mục tiêu nhiệm vụ cụ thể phát triển QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang đến năm 2020 nguyên nhân hạn chế, luận văn vận dụng kết nghiên cứu đưa giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Tiền Giang, tập trung vào nhóm giải pháp nội hoạt động chuyên môn QTDND như: nâng cao lực tài chính; tăng cường công tác quản trị điều hành; quản trị rủi ro 97 trình hoạt động số giải pháp khác (như công tác thi hành án, hỗ trợ quyền địa phường, ) Luận văn đưa nhóm giải pháp vai trò, trách nhiệm Quản lý nhà nước NHNN Việt Nam, Hiệp hội QTDND Ngân hàng HTX, NHNN Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, UBND cấp từ tỉnh đến xã, phường, tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng phát triển QTDND Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu song khó tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong nhận góp ý thầy cô người quan tâm./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Các công trình tài liệu khoa học Bùi Vân Anh (2015), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Cần Thơ Đỗ Thanh Bình (2016), Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân người dân TP Cần Thơ, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Cần Thơ Trịnh Hà (2013), chủ đề "Nâng cao hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở", Báo Phú Thọ, ngày 20/5/2013 Nguyễn Thị Thanh Hương (2013), "Ngân hàng hợp tác xã – Mô hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, (6), tr 33-36 Trương Đông Lộc, Võ Hương Giang (2012), "Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Đồng Sông Cửu Long", Tạp chí Ngân hàng, (74), tr 11-15 Trương Đông Lộc, Nguyễn Văn Thép (2014), "Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long", Tạp chí Ngân hàng, (105), tr 53-61 Lê Thanh Tâm (2008), Phát triển tổ chức tài nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Doãn Hữu Tuệ (2011), Hoàn thiện tổ chức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Các văn quy phạm pháp luật Công văn số 44/CV–TDHT ngày 18/2/2003 hướng dẫn thực Quy chế cho vay TCTD khách hàng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước QTDND sở, Hà Nội 10 Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 11 Chính phủ (2005), Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 12 Chính phủ(2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 13 Chính phủ(2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo giám sát tình hình hoạt động hệ thống QTDND NHHTXVN năm 2014, 2015 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động QTDND địa bàn năm 2011 đến năm 2015 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tình hình tổ chức, hoạt động, xếp loại QTDND số tiêu qua giám sát từ xa QTDND NHNNVN chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua năm 2011 đến 2015 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (ngày 09/9/2008), Quyết định số 26/2008/QĐNHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động QTDND; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phòng giao dịch QTDND; chia, tách, hợp nhất, sáp nhập QTDND; lý QTDND giám sát NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 Thống đốc NHNN, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (11/9/2006), Quyết định số 45/2006/QĐ-ban hành Quy định tổ chức hoạt động HĐQT, BKS, máy điều hành QTDND, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (18/7/2006), Quyết định số 31/2006/QĐ-ban hành Quy định tiêu chuẩn thành viên HĐQT, thành viên BKS người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (06/6/2006), Quyết định số 24/2006/QĐ-ban hành Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phòng giao dịch Quỹ tín dụng nhân dân; chia tách, hợp nhất, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân; lý Quỹ tín dụng nhân dân giám sát Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/9/2005), Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/11/2007), Thông tư số 06/2007/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Nghị định số 69/2005/NĐCP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (31/3/2015), Thông tư số 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 ban hành Quy định QTDND, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (30/12/2005), Thông tư số 08/2005/TT- NHNN hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND, Hà Nội 25 Niêm giám thống kê - Cục thống kê tỉnh Tiền Giang 2011 - 2015 Các Website: 26 Cổng thông tin điện tử tỉnh Tiền Giang: www.tiengiang.gov.vn 27 Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp: www.moj.gov.vn 28 Cổng thông tin điện tử tỉnh Phú Thọ: www.baophutho.vn 29 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam: www.vapcf.org.vn 30 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn ... vay, dư nợ/tổng tài sản, dư nợ trung dài hạn/tổng tài sản, tỷ lệ nợ xấu, chi phí/thu nhập, thu nhập lãi/tổng thu nhập, chi phí nhân viên Trên sở luận văn đề xuất giải pháp cụ thể nhân tố góp phần... an toàn vốn tối thiểu 54 2.2.3.2 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ dư nợ 58 2.2.3.3 Tỷ lệ khả chi trả 59 2.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN... kiến nghị vai trò, trách nhiệm Quản lý nhà nước NHNN Việt Nam, Hiệp hội QTDND Ngân hàng HTX, NHNN Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, UBND cấp từ tỉnh đến xã, phường, tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng phát