TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ (E-BANKING) QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN TRÊN THẾ GIỚI THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG ÁP DỤNG TẠI VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Văn Thoan Sinh viên thực :Trần Hồng Huệ Lớp : Anh6-K38BKTNT Hà nội- 12/2003 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU PHỤ LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chương I: Tổng quan ngân hàng trực tuyến ( online-banking) I Khái quát chung ngân hàng trực tuyến Khái niệm ngân hàng trực tuyến Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến 2.1 Thanh toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) 2.2 Máy rút tiền tự động( ATM) 2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điên thoại ( telephone-banking) 2.4 Dịch vụ ngân hàng nhà ( Home-banking hay PC-banking) 2.5 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu ( Internet-banking) 2.6 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác( Interactive TV) 2.7 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây ( wireless communications network) hay mobile-banking Các phương tiện toán điện tử 3.1 Thẻ ( Credit card) 3.2 Chuyển khoản điện tử 11 3.3 Chuyển tiền điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) 12 3.4 Séc điện tử 13 3.5 Ví tiền điện tử 14 3.6 Tiền mặt điện tử 16 3.7 Hối phiếu điện tử 17 Ưu nhược điểm ngân hàng điện tử 18 4.1 Về phía khách hàng 18 4.2 Về phía ngân hàng 22 II Quá trình hình thành phát triển 29 Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới III Vai trò ngân hàng điện tử 34 Thanh toán hệ thống thương mai truyền thống 34 Thanh toán thương mại điện tử 35 Chương II: Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Những vấn đề triển khai toán điện tử 37 Chứng thực khách hàng giao dịch điện tử 37 1.1 Xác minh khách hàng 39 1.2 Xác minh khách hàng cũ 41 1.2.1 Mật mã số nhận dạng cá nhân 41 1.2.2 Chứng nhận điện tử sử dụng sở khoá công cộng 42 Khía cạnh pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử 44 2.1 Đăng ký quy chế hoạt động ngân hàng điện tử 45 2.2 Vấn đề thông tin cá nhân 46 2.3 Giám sát hoạt động vùng lãnh thổ 47 2.4 Rửa tiền 49 II Thực trạng triển khai toán điện tử Việt Nam 50 Thanh toán điện tử xu hướng tất yếu ngân hàng Việt Nam … 51 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 54 2.1 Hệ thống rút tiền tự động ATM thẻ toán 54 2.2 Chuyển tiền điện tử 56 2.3 Thanh toán điện tử liên ngân hàng toán bù trừ 56 2.4 Các hình thức dịch vụ khác 58 Chứng từ điện tử 59 Đánh giá tình hình thực thi toán điện tử Việt Nam 64 Chương III: Triển vọng giải pháp hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới I Triển vọng 69 Hạ tầng sở cho việc phát triển 69 1.1 Hạ tầng sở công nghệ thông tin 69 1.2 Hạ tầng sở nhân lực 70 Triển vọng ngành ngân hàng khách hàng 72 2.1 Đối với ngân hàng 72 2.2 Đối với doanh nghiệp 73 2.3 Đối với khách hàng 74 II Giải pháp kiến nghị cho việc thúc đẩy toán điên tử Việt Nam Giải pháp 75 Về đào tạo người 76 Hoạt động Marketing 76 III Kiến nghị 79 Kiến nghị quan quản lý 79 Kiến nghị ngân hàng 81 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ Lục I: Thẻ toán Phụ Lục II: Giao diện e-banking số ngân hàng PHỤ LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ASEAN Association of South East Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Asian Nation AFTA ASEAN Free Trade Area Khu vực mậu dịch tự ASEAN WTO World Trade Organisation Tổ chức thương mại Thế giới B2B Business to Business Doanh nghiệp với doanh nghiệp B2C Business to Customer Doanh nghiệp với khách hàng B2G Business to Government Doanh nghiệp với Chính phủ PIN Public Identification Number Mã số nhận dạng cá nhân PKI Public Key Infrastruction Mã khoá công cộng ID Identification Danh tính BSP Biller Service Provider CSP Customer Service Provider Nhà cung cấp dịch vụ cho người phát hành Nhà cung cấp dịch vụ cho khách hàng ISP Internet Services Provider Nhà cung cấp đường truyền Internet VAN Value Added Net Mạng giá trị gia tăng E-banking Electronic Banking Ngân hàng điện tử E-Cash Electronic Cash Tiền mặt điện tử E-Check Electronic Check Séc điện tử E-Payment Electronic payment Thanh toán điện tử E- Waller Electronic wallet Ví tiền điện tử ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới EFT Electronic Chuyển tiền điện tử Fund Transfer EFTPOS Electronic Chuyển tiền điện tử điểm bán hàng Fund Transfer at Point Of Sale WAP Wireless Giao thức truyền thông không dây Application Protocal ACH Automatic Trung tâm bù trừ tự động Clearing House ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng đầu tư phát triên ICB Ngân hàng công thương SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín VCB Ngân hàng Ngoại Thương LNH Liên ngân hàng NH Ngân hàng NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng DV Dịch vụ CNTT Công nghệ thông tin Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới TLTK Tài liệu tham khảo LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, toàn cầu hoá diễn với tốc độ nhanh chóng qui mô toàn giới, toàn cầu hoá xu hướng khách quan tất yếu tất quốc gia Trong đó, công nghệ thông tin đề cao chìa khoá để quốc gia bước vào kỷ 21 Ngành ngân hàng ngành đầu lĩnh vực công nghệ thông tin để thúc đẩy kinh tế phát triển Sự phát triển mạnh mẽ lực lượng tham gia thị trường thúc đẩy ngân hàng tổ chức tài áp dụng công nghệ thông tin cách hiệu qủa nhằm tạo lợi cạnh tranh tiền đề phát triển loại hình dịch vụ nhằm thu hút tối đa khách hàng Chính vậy, ngành ngân hàng luôn phải phát triển, tìm phương thức toán quốc tế nhanh chóng, thuận tiện, phù hợp với xu hướng Dịch vụ ngân hàng điện tử đời xu tất yếu ngân hàng Hơn nữa, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng không tự hoàn thiện mình, không cải tiến sản phẩm dịch vụ ngân hàng bị tụt hậu, dần chỗ đứng ngành ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam vài năm trở lại Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới mặt người Việt Nam nên ngân hàng điện tử chưa phát triển rộng rãi Các hình thức dịch vụ đơn giản Nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề quan trọng thời kỳ Nhận thức tầm quan trọng nên em chọn đề tài " Ngân hàng điện tử- trình hình thành phát triển giới, thực trạng triển vọng ứng dụng Việt Nam" Đề tài đưa nhìn tổng quát loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức toán Đồng thời nghiên cứu thực trạng áp dụng Việt Nam, khó khăn triển vọng áp dụng Việt Nam Bài khoá luận tốt nghiệp chia thành chương bao gồm: Chương I: Tổng quan ngân hàng trực tuyến( online-banking) Chương II: Thực trạng triển khai ngân hàng điên tử Việt Nam Chương III: Triển vọng giải pháp thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Đây đề tài nên trình nghiên cứu nhiều sai sót Em mong nhận đóng góp thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Th.s Nguyễn Văn Thoan bạn bè giúp đỡ em thực nghiên cứu đề tài Sinh viên Trần Hồng Huệ Lớp A6-K38B Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TRỰC TUYẾN ( ONLINE BANKING) I Khái quát ngân hàng trực tuyến Khái niệm ngân hàng trực tuyến Ngân hàng trực tuyến hay gọi ngân hàng điện tử ( e-banking), ngân hàng internet ( internet-banking) hiểu "khả khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực giao dịch toán, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đăng kí dịch vụ mới" ( Nguồn:"Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch toán điện tử" - Tạp chí tin học ngân hàng số 4/2002) Đây khái niệm rộng dựa khả ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học vào sản phẩm dịch vụ Cơ chế hoạt động ngân hàng điện tử theo khái niệm độc lập tách rời với tổ chức khác Một số sản phẩm dịch vụ máy rút tiền tự động( ATM), telephone banking, Internet banking Ngân hàng điện tử phục vụ thương mại điện tử dịch vụ với vai trò thành phần tách rời giao dịch thương mại điện tử Đây khái niệm hẹp để dịch vụ ngân hàng dành riêng cho thương mại điện tử Cơ chế hoạt động giao dịch ngân hàng điện tử cần có hợp tác, Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới xác nhận chứng thực bên tham gia vào giao dịch điện tử Ngân hàng điện tử phục vụ thương mại điện tử hoạt động hình thức B2B, B2C, B2G Một số sản phẩm dịch vụ toán điện tử( E-payment), tiền mặt điện tử( E-cash), Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngày thương mại điện tử không ngừng phát triển, tác động mạnh mẽ tới ngành kinh doanh, đặc biệt ngành ngân hàng nhiều phương thức giao dịch đời thay hình thức giao dịch cũ Phương thức giao dịch đem lại hiệu cho ngân hàng lẫn khách hàng sử dụng 2.1 Hệ thống toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để thực giao dịch mua bán Máy đọc thẻ điểm bán hàng kết nối với trung tâm chứng thực khách hàng để thực việc chứng thực thẻ, chấp thuận/từ chối giao dịch mua bán ( chi tiết thẻ xem phụ lục 1) 2.2 Máy rút tiền động (Automatic Teller Machines - ATM) Khách hàng dùng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) để rút tiền mặt Máy rút tiền tự động chứng thực thẻ sau người sử dụng nạp mã số nhận dạng cá nhân (Personal Identity Number – PIN) Để hạn chế rủi ro trường hợp bị thẻ lộ mã số nhận dạng cá nhân, khách hàng ngân hàng điều chỉnh hạn mức rút tiền mặt phụ thuộc vào số dư tài khoản toán khách hàng Mỗi ngân hàng thường đưa loại máy ATM riêng ngân hàng Khách hàng rút tiền máy ATM ngân hàng mà có tài khoản Tuy nhiên, khách hàng rút tiền từ máy ATM ngân hàng khác phải trả mức phí, thông thường 0,2% 2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (telephone banking) Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 10 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Khách hàng gọi điện thoại đến trung tâm cung cấp dịch vụ (hoặc nhiều) số điện thoại cung cấp Để chứng thực khách hàng hợp lệ, khách hàng phải nạp mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mật cách sử dụng phím điện thoại Thông thường, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại đáp ứng số dịch vụ ngân hàng kiểm tra số dư tài khoản báo cáo chi tiêu khách hàng 2.4 Dịch vụ ngân hàng nhà (home banking PC banking) Để thực dịch vụ này, khách hàng phải trang bị máy tính với cấu hình phù hợp, thiết bị điều biến/giải biến (modem), đường điện thoại truy cập đặc biệt phải có chương trình phần mềm cài đặt máy, tương thích với phần mềm cung cấp dịch vụ Khách hàng quay số trực tiếp để kết nối với trung tâm cung cấp dịch vụ qua đường điện thoại thông thường Sau thực bước chứng thực (nhập số PIN mật giao dịch), khách hàng có quyền thực giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân 2.5 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) Dịch vụ tương tự dịch vụ ngân hàng nhà Các thiết bị cần có bao gồm máy tính cá nhân, modem đường truy cập điện thoại Tuy nhiên, thay quay số điện thoại để kết nối trực tiếp với trung tâm dịch vụ ngân hàng khách hàng sử dụng Internet banking cần phải truy cập vào Internet thông qua (hoặc nhiều) nhà cung cấp dịch vụ Internet (Internet Services Provider – ISP) hình thức quay số điện thoại (dial up) thông thường sử dụng đường truyền thuê bao (leased line) tốc độ cao Ngoài ra, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà cần phải có phần mềm thiết kế dành riêng cho việc kết nối với ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng sử dụng Internet banking không cần phần mềm đặc biệt (một số ngân hàng cung cấp Internet banking yêu cầu khách hàng cài đặt bổ sung số chương trình bảo vệ riêng biệt) Khách hàng sử dụng Internet banking Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 11 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới dễ dàng truy cập vào trang web cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua trình duyệt Internet (Internet web browser), phổ biến chương trình Microsoft Internet Explorer Netscape Navigator Hiện tại, ngân hàng sâu vào việc mở rộng hình thức toán Trong dịch vụ Internet banking, nhiều ngân hàng đưa giao diện tương đối rộng cho khách hàng tiện sử dụng Giao diện e-banking ngân hàng ANZ phân chia thành nhiều hình thức toán khác nhau, phân chia thành nhiều đối tượng khách hàng dễ dàng lựa chọn, tiện sử dụng( xem phụ lục II: giao diện e-banking số ngân hàng) Mọi giao dịch chuyển tiền, mở thư tín dụng (L/C) cho hợp đồng mua bán nhà xuất nhập khẩu, mở thư bảo lãnh thực trực tuyến Khách hàng đích thân đến trụ sở ngân hàng mà thực giao dịch thông qua chương trình ngân hàng cài đặt văn phòng khách hàng Chương trình cho phép truy cập đến máy chủ ngân hàng 24/24 giờ, ngày/1 tuần Mỗi khách hàng có mật mã truy cập riêng( password) để vào chương trình Bảng Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng cung cấp qua mạng thông tin toàn cầu (Internet) Dịch vụ cung cấp (Tỷ lệ % giao dịch ngân hàng Internet) Loại hình dịch vụ Yêu cầu kiểm tra số dư tài khoản Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Tất Ngân hàng ngân hàng quốc gia 98.1 98.1 12 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới chuyển tiền Thanh toán chứng từ điện tử 75.4 80.7 Thực giao dịch Internet banking 24.1 39.1 Mở tài khoản 19.5 24.8 Nộp đơn xin vay vốn 12.8 17.4 Thực giao dịch Internet banking 18.2 ngân hàng nhà 19.9 Nguồn: số liệu Cơ Quan Kiểm Soát Tiền Tệ Hoa Kỳ (http://www.occ.treas.gov) 2.6 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV) Dịch vụ thường cung cấp sở hệ thống truyền hình cáp (cable TV) Ngân hàng tận dụng đường truyền hình cáp để tích hợp đường truyền cung cấp dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng hình TV thông thường để truy cập vào dịch vụ ngân hàng thông qua việc nhập mã số nhận dạng cá nhân mật Để truy cập vào dịch vụ khác hình, khách hàng sử dụng điều khiển từ xa thông thường thiết kế riêng cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác Đây hình thức dịch vụ tiện lợi cho khách hàng gia đình có vô tuyến Tuy nhiên, tính chất bảo mật riêng tư giao dịch ngân hàng nên dịch vụ khách hàng chấp thuận 2.7 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (wireless communications network) hay m (mobile) banking Đây loại hình dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ viễn thông không dây mạng di động (mobile network) bao gồm việc thực dịch vụ ngân hàng cách kết nối điện thoại di động (mobile phone) với trung tâm Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 13 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (tương tự home/PC banking) kết nối Internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol) Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây yêu cầu khách hàng cần trang bị thiết bị kết nối thích hợp (điện thoại di động đại sử dụng công nghệ WAP, đa băng tần ) cài đặt chương trình phần mềm phù hợp Sự phổ biến điện thoại di động giới với phát triển nhanh chóng công nghệ viễn thông năm gần cho thấy việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện thoại di động hướng phát triển chiến lược dài hạn ngân hàng giới Các phương tiện toán điện tử 3.1 Thẻ toán 3.1.1 Cơ chế hoạt động Giao dịch toán thẻ tín dụng thương mại điện tử tương tự hệ thống toán thẻ tín dụng thương mại truyền thống Trong giao dịch thẻ tín dụng Internet, khách hàng “xuất trình” thẻ tín dụng người bán kiểm tra tính xác thực thẻ toán Người bán hàng thông qua ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra số tiền tài khoản khách hàng để đảm bảo khả toán thực thủ tục để nhận khoản tiền toán khách hàng Xuất trình thẻ Người mua ( chủ thẻ) tín dụng Cấp Phát hành thẻ tín dụng NH phát hành ( TK chủ Người bán phép Chuyển Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT khoản Chi nhánh thẻ toán Nhờ thu Ngân hàng toán (TK người bán) Yêu cầu toán 14 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Quá trình giao dịch Quá trình toán Hình 1: Quy trình toán thẻ tín dụng điện tử Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hoài Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002 Chủ thẻ đăng ký tài khoản ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho chủ thẻ Khi thực giao dịch chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng cho người bán cách cung cấp cho người bán mã số thẻ Người bán kiểm tra khả toán người mua, giao dịch chuyển từ website người bán sang trung tâm toán thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm toán thẻ quốc tế hỏi ý kiến sở liệu phát hành thẻ tín dụng Đơn vị phát hành thẻ khước từ chấp nhận giao dịch chuyển kết ngược trở lại cho trung tâm toán thẻ tín dụng Trung tâm toán thẻ tín dụng chuyển kết giao dịch cho người bán Sau kiểm tra thông tin thẻ người mua người bán chuyển thông tin sang cho ngân hàng toán Ngân hàng toán gửi thông tin cho ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ khước từ chấp nhận toán gửi trở lại cho ngân hàng toán Toàn trình toán diễn vài giây Nếu trước sau kiểm tra khách hàng có đủ khả toán hay không, người bán hàng lập phiếu mua hàng (đồng thời yêu cầu khách hàng ký Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 15 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới nhận vào đó) Phiếu mua hàng sở để người bán đòi tiền ngân hàng vào chu kỳ sau ngân hàng gửi cho khách hàng kê tài khoản với chi tiết khoản chi tiêu nói Trong toán thẻ tín dụng điện tử người bán sau kiểm tra khả toán khách hàng thực thủ tục nhận khoản tiền toán khách hàng sau Như toán thẻ tín dụng điện tử thực nhanh với chu trình đơn giản Tuy nhiên trình toán cần phải bổ sung số bước để đảm bảo cho trình kết nối hệ thống toán điện tử người bán với ngân hàng toán Điều dẫn đến khác hệ thống xử lý thẻ tín dụng Internet 3.2.2 Hai dạng thông tin trực tuyến thẻ tín dụng Toàn trình giao dịch toán thẻ tín dụng xử lý trực tuyến theo cách: Gửi số thẻ tín dụng chưa mã hoá Internet mã hoá thông tin chi tiết thẻ tín dụng trước thực giao dịch a Xử lý thẻ tín dụng thông tin liên quan Internet dạng thô Trình duyệt web khách hàng Máy chủ HTTT Dữ liệu đặt hàng Trình CGI NH Hình 2: Xử lý thẻ tín dụng thông tin đặt hàng dạng thô ( Không mã hoá) Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 16 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hoài Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002 Theo cách này, toàn thông tin liên quan đến giao dịch bao gồm thông tin giới thiệu hàng hoá mẫu đơn đặt hàng (từ phía người bán hàng) hợp đồng mua hàng( từ phía người mua) chuyển phát Internet dạng ngôn ngữ liên kết siêu văn bản(HTTP) không mã hoá, cách giao dịch không an toàn độ bảo mật thông tin thẻ thấp b Xử lý thẻ tín dụng thông tin liên quan Internet dạng mã hoá Trình duyệt web Máy chủ HTTT Trình CGI Dữ liệu đặt hàng NH Hình 3: Mã hoá thông tin thẻ tín dụng thông tin liên quan đến điều hành tiến hành giao dịch mạng Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hoài Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002 Theo cách này, thông tin liên quan đến giao dịch thông tin thẻ toán mã hoá trước truyền Internet Nếu toàn thông tin truyền phát người mua người bán mã hoá, người bán phép giải mã thông tin chi tiết liên quan đến việc đặt hàng để hoàn tất trình đặt hàng 3.2 Chuyển khoản điện tử 3.2.1 Chuyển khoản điện tử (EFT) Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 17 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Hệ thống EFT thiết kế để chuyển khoản tiền cụ thể từ tài khoản tới tài khoản khác Phương thức toán có từ lâu trước thương mại điện tử đời Các thiết bị sử dụng máy giao dịch tự động(ATM) máy tính cá nhân thiết bị điện thoại Các ngân hàng sử dụng mạng giá trị gia tăng chuyên biệt để giao dịch với qua trung tâm bù trừ tự động (ACHAutomated Clearing house) Quy trình toán Người mua Người bán NH điện tử Internet Cổng toán NH điện tử Cổng toán Ngân hàng Ngân hàng Trung tâm bù trừ tự động LNH Hình 4: Chuyển khoản điện tử Internet Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hoài Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002 Đặc điểm khác chuyển khoản điện tử thương mại truyền thống chuyển khoản điện tử Internet chỗ chuyển khoản điện tử Internet thông tin phải qua cổng toán (GateWay payment) Cổng toán nằm mạng công cộng mạng ngân hàng truyền thống Chức chủ yếu giải mã gói số liệu mạng công cộng truyền đến đồng thời đóng gói lại số liệu theo giao thức thông tin nội hệ thống ngân hàng Tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía ngân hàng chuyển đổi số Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 18 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới liệu thành format số liệu chuyền đưa lên mạng truyền thống, đồng thời tiến hành bảo mật liệu Như cổng toán chủ yếu để thông tin chuyển đổi giao thức mã hoá, giải mã liệu , bảo vệ nội ngân hàng 3.3 Chuyển tiền điện tử địa$điểm báu hàng (E#TPOS) 3.3.1 Đặc điểm EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) dạng EFT áp dụng khách hàng thực hoạt động mua hàng địa điểm bán vật Iý EFTPO˜ đượf thiết kế cho phép sử dụng loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ toán Đối với thẻ ghi nợ, giá trị giao dịch mua bán ghi nợ vào tài khoản ngân hàng tồn tại, với loại thẻ tín dụng, EFTPOS kiểm tra tính hợp lệ thời điểm sau ghi vào bên có tài khoản thẻ tín dụng khoản tiền tương đương với giá trị giao dịch mua bán 3.3.2 Quy trình toán POS Quầy toán Hệ thông thông tin cửa hàng quay số NH NH người mua NH người bán Hình 5: Quy trình toán chuyển tiền điện tử Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một số vấn đề bản- TS Nguyễn Văn MinhTrần Hoài Nam- NXB Chính tri quốc gia 2002 Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 19 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Mua hàng cửa hàng Thanh toán thẻ (EFTPOS) Thông tin từ cửa hàng tới ngân hàng để kiểm tra NH kiểm tra tài khoản tính hợp lệ giao dịch EFT từ ngân hàng người mua tới ngân hàng người bán Séc điện tử 3.4.1 Đặc điểm Séc thư gửi tới ngân hàng đề nghị chuyển tiền tới tài khoản ngân hàng tới tài khoản khác Bức thư không gửi trực tiếp tới ngân hàng mà chuyển thẳng tới người nhận tiền tự họ ký xuất trình thẻ tới!ngân hà‹g để nhận tiền Sau chuyển séc huỷ chuyển trở lại bên gửi dùng làm biên nhận toán sau Hệ thống séc điện tử xây dựng nguyên tắc hệ thống séc truyền thống chức mở rộng để sử dụng công cụ toán thương mại điện tử: - Dùng chữ ký điện tử để đảm bảo tính bảo mật séc - Không yêu cầu khách hàng phải tiết lộ thông tin tài khoản cho cá nhân khác trình giao dịch - Không yêu cầu khách hàng phải thường xuyên gửi thông tin tài nhạy cảm web - Có thể sử dụng đượcvới khách hàng có tài khoản ngân hàng bao gồm giao dịch vừa nhỏ - Là hình thức toán có chi phí thấp nhiều so với toán thẻ tín dụng - Thanh toán séc điện tử nhanh tiện lợi nhiều so với toán séc giấy thương mại truyền thống Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT 20 ... nên em chọn đề tài " Ngân hàng điện tử- trình hình thành phát triển giới, thực trạng triển vọng ứng dụng Việt Nam" Đề tài đưa nhìn tổng quát loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức toán... toán 14 Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới Quá trình giao dịch Quá trình toán Hình 1: Quy trình toán thẻ tín dụng điện tử Nguồn:Giao dịch thương mại điện tử- Một... điện tử cần có hợp tác, Trần Hồng Huệ- Lớp A6K38B KTNT Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới xác nhận chứng thực bên tham gia vào giao dịch điện tử Ngân hàng điện tử phục