Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001-2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Lê Minh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Lê Minh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Lê Minh Mã SV: 1012404007 Lớp: QT1401T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Footer Page of 161 Header Page of 161 NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu…) - Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn năm từ 2011 đến 2013, tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng - Đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng TMCP Kiên Long để tạo điều kiện cho biện pháp phát huy tác dụng thực tiễn Các tài liệu, số liệu cần thiết: - Báo cáo tài năm 2010 - 2013 - Báo cáo nguồn vốn 2011 - 2013 - Các sản phẩm huy động vốn, thu nhập ngân hàng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Hải Phòng Footer Page of 161 Header Page of 161 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: ………………………………………… .…… ………….………… ……… ………………………………………………… … .…… …….…………… ………………………………………… .…… ………….………… ……… ………………………………………… .…… ………….………… ……… Đề tài tốt nghiệp giao ngày 31 tháng 03 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 06 tháng 07 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 HIỆU TRƢỞNG GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Footer Page of 161 Header Page of 161 PHẦN NHẬN XÉT TÓM TẮT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Đánh giá chất lƣợng đề tài (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… ……………………………………… …………………… …………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………… ………………………………… …… …………………………………… ………………………………… .…… ………………………………… ……………………………… ………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG 1.1.Vốn vấn đề huy động vốn ngân hàng 1.1.1.Khái niệm vai trò vốn 1.1.1.1-Khái niệm vốn NHTM 1.1.1.2-Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2.Phân loại vốn 1.1.2.1.Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2.Vốn huy động 1.1.2.3.Vốn vay 1.1.2.4.Vốn khác 1.1.3.Nguồn hình thành vốn 10 1.2.Huy động vốn ngân hàng 11 1.2.1.Một số phương thức huy động vốn 11 1.2.1.1.Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 11 1.2.1.2.Huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá 13 1.2.1.3.Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng Nhà nước15 1.2.2.Hiệu huy động vốn cần thiết phải nâng cao hiệu tổ chức huy động vốn 15 1.2.2.1.Hiệu công tác huy động vốn NHTM 15 1.2.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM16 1.2.3.Các tiêu đánh giá hiệu huy đông vốn NHTM 18 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn 20 1.2.4.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 20 1.2.4.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn 23 1.3.Một số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 26 1.3.1.Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi 26 1.3.3.Nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên 28 1.3.4.Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 28 Footer Page of 161 Header Page of 161 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH TỔ CHỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 29 2.1.Khái quát chung Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 29 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2.Chức nhiệm vụ 31 2.1.3.Cơ cấu tổ chức, máy quản lý 31 2.1.4.Một số tiêu kinh tế chủ yếu 34 2.2.Thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 38 2.2.1.Thực trạng tổ chức huy động vốn 38 2.2.2.Về quy mô huy động vốn 39 2.2.3.Về cấu huy động vốn 40 2.3.1.Những kết đạt 49 2.3.2.Những hạn chế 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 51 3.1.Phương hướng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới 51 3.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 52 3.2.1 Phát triển hình thức bán hàng “Bán chéo sản phẩm” 52 3.2.2 Phát triển hình thức “tiết kiệm trực tuyến” 54 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 55 3.2.5 Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm 56 3.2.6 Xây dựng chiến lược nâng cao uy tín Ngân hàng với Khách hàng 56 3.3.Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 57 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 57 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Cơ cấu tổng thu Bảng 2: Cơ cấu chi phí Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Bảng 4: Quy mô nguồn vốn huy động qua năm Bảng 5: Cơ cấu huy động nguồn vốn theo đối tượng sở hữu vốn Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ Bảng 7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long –Chi nhánh Hải Phòng Biểu đồ 2: Quy mô huy động vốn qua năm Biểu đồ 3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng sở hữu giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tiền giai đoạn 2011 – 2013 Footer Page 10 of 161 HeaderKhoá Pageluận 59 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng không kỳ hạn năm 2011 đạt 2,160 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.6 % tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 tăng lên 4,890 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.93 % tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2013 9,589 triệu đồng, chiếm 1.2% tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn nhỏ so với tổng vốn huy động, nguyên nhân do: lãi suất loại tiền thấp, không hấp dẫn khách hàng Đồng thời số lượng khách hàng tổ chức Ngân hàng hoạt động giao dịch tài khoản khách hàng không nhiều, nên ảnh hưởng đến số dư huy động không kỳ hạn Ngân hàng Trong Ngân hàng vốn nguồn vốn rẻ, mang lại hiệu kinh tế cao, nên thời gian tới Ngân hàng cần có nhiều biện pháp thúc đẩy lượng vốn 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Hải Phòng 2.3.1.Những kết đạt đƣợc Trong năm hoạt động khó khăn nhiều Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đạt thành công định Trải qua khó khăn thách thức buổi đầu thành lập, Ngân hàng có chỗ đứng định hoạt động kinh tế Hải Phòng, bước khẳng định bước vững Qua phân tích trên, ta thấy hiệu công tác huy động vốn tương đối cao Điều thể qua kết đạt cụ thể sau: Tổng vốn huy động Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng tăng dần qua năm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng chủ động thực nghiệp vụ cho vay đầu tư tài Chi nhánh chủ động mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi, tích cực thu hút vận động khách hàng nên tạo điều kiện tốt cho tăng trưởng nguồn vốn, nguồn tiền gửi khách hàng dân cư Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch trang bị thiết bị đại nhằm tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quy trình nghiệp vụ ngày hoàn thiện, đổi nhằm làm giảm thời gian giao dịch khách hàng Đặc biệt quầy giao dịch với khách hàng, nhân viên Ngân hàng có thái độ nhiệt tình hướng dẫn trả lời khách hàng Điều gây thiện cảm khách hàng, tăng uy tín Ngân hàng thị trường từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngân hàng Footer Sinh Pageviên: 59 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 49 HeaderKhoá Pageluận 60 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Chi nhánh quan tâm đến lợi ích khách hàng sở tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt đưa nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhau, khách hàng chọn cho cách thức gửi tiền phù hợp Sự đoàn kết thống ban lãnh đạo, đồng tâm trí, hăng say lao động đại đa số cán nhân viên, tuổi đời tương đối trẻ có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, nhiệt tình công tác, có khả nhanh chóng tiếp cận ứng dụng đại lĩnh vực ngân hàng tiền tệ tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói riêng 2.3.2.Những hạn chế Bên cạnh kết đạt chất lượng công tác huy động vốn tồn hạn chế định Có thể nêu số tồn sau: Chi phí huy động vốn cao: Chi nhánh huy động tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn, phí đầu vào Ngân hàng tương đối cao Đồng thời làm cho lãi suất cho vay bị ảnh hưởng, gây băn khoăn, ngập ngừng khách hàng trước vay vốn, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận Chi nhánh Dịch vụ Ngân hàng chưa thực đa dạng, dừng nghiệp vụ mang tính chất truyền thống cho khách hàng, chưa có nhiều dịch vụ tiện ích cao như: tiết kiệm trực tuyến Điều ảnh hưởng tới vị cạnh tranh Ngân hàng Trên thực tế nay, khách hàng tiết kiệm chủ yếu Ngân hàng cá nhân, nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào đối tượng Đồng thời việc Ngân hàng bỏ qua đối tượng khách hàng tổ chức, với số dư tài khoản lớn chi phí huy động thấp Ngân hàng cần ý đến đối tượng khách hàng tiềm để tăng thêm nguồn huy động cho Ngân hàng Hiện có hai hình thức làm sổ tiết kiệm, là: nộp tiền mặt để làm sổ tiết kiệm Footer Sinh Pageviên: 60 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 50 HeaderKhoá Pageluận 61 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CHƢƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1.Phƣơng hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Hải Phòng ba thành phố lớn đất nước với nhiều ngành nghề kinh tế đa dạng, kinh tế ổn định phát triển Do có sông bao bọc gần biển, có vùng núi đá vôi lớn phía Bắc có quốc lộ 10 chạy qua nên kinh tế phát triển phong phú đa dạng Bám sát vào mục tiêu phát triển xã hội thành phố, định hướng, đạo Ngân hàng cấp tình hình thực tế đơn vị, tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng xây dựng định hướng kinh doanh sau: - Từng bước nâng cao lực tài chính, đổi công nghệ, nâng cao lực, trình độ cán nhân viên khả cạnh tranh tình hình kinh tế Tiếp tục mở rộng qui mô mạng lưới Ngân hàng Hải Phòng phát triển đưa hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu - Tập trung biện pháp công tác huy động vốn với chế lãi suất hợp lý, nhằm đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng địa bàn thành phố - Đẩy mạnh cho vay để nâng cao dư nợ tín dụng, đầu tư cho hộ sản xuất, bước mở rộng tăng thêm số hộ vay vốn Tiếp tục mở rộng khai thác dự án lớn cho vay có hiệu quả, tích cực giải thu hồi nợ khó đòi, nợ xử lý để có nguồn cho vay - Mở rộng công tác toán chuyển tiền điện tử nhằm thu hút nguồn vốn qua toán, tăng nguồn thu dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để kịp thời phát sai sót nhằm đưa hoạt động huy động vốn Ngân hàng ngày có chất lượng Tăng cường sở vật chất để làm việc, tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập nghiệp vụ, nâng cao trình độ - Phấn đấu kinh doanh có lãi, đảm bảo mức lương cho cán công nhân viên, phấn đấu Ngân hàng đạt danh hiệu vững mạnh Trong hoạt động huy động vốn hoạt động trọng tâm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quan điểm mang tính Footer Sinh Pageviên: 61 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 51 HeaderKhoá Pageluận 62 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng xuyên suốt mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng tận dụng lợi nằm địa bàn có dân cư đông đúc, tập trung nhiều tổ chức kinh tế thuộc đủ thành phần kinh tế hoạt động để tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn Căn vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long, sau định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng: - Thứ nhất: Thực cải tiến hệ thống Ngân hàng Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường Tiếp tục nâng cao công nghệ Ngân hàng Chi nhánh Phòng giao dịch, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh Ngân hàng hoạt động dịch vụ - Thứ hai: Nâng cao chất lượng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hướng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an toàn hoạt động toán góp phần củng cố lòng tin nơi khách hàng - Thứ ba: Có cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thông qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn, kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho hợp lý - Thứ tư: Tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu chí khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh ) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá thích hợp cho phân đoạn thị trường - Thứ năm: Áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh 3.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 3.2.1 Phát triển hình thức bán hàng “Bán chéo sản phẩm” Dựa vào kết phân tích nguồn vốn theo đối tượng sở hữu vốn Chương thấy đối tượng khách hàng tổ chức, doanh nghiệp Footer Sinh Pageviên: 62 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 52 HeaderKhoá Pageluận 63 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng khách hàng giao dịch Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Với khách hàng Doanh nghiệp, Ngân hàng khai thác khía cạnh cho DN tổ chức vay, đồng thời khai thác khía cạnh phát hành thẻ, mở tài khoản với số dư trì tài khoản, số dư thẻ trở thành số dư huy động Ngân hàng Như vậy, ba hình thức cho vay, số dư giao dịch huy động vốn chuyển hóa lẫn Ngân hàng tận dụng điều để nâng cao số dư huy động Ngân hàng Cách làm sau: - Chăm sóc khách hàng Doanh nghiệp tại: nhân viên chăm sóc khách hàng thường xuyên gọi điện hỏi thăm vào ngày lễ, sinh nhật; thường xuyên kiểm tra số dư giao tài khoản giao dịch Khách hàng, có khoản tiền mới, hỏi khách hàng có dự định dùng tiền chưa, chưa gửi tiết kiệm Ngân hàng, nhờ Ngân hàng nâng cao số dư huy động - Phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức mới: + Có thể phát triển theo mối quan hệ cá nhân: dựa vào mối quan hệ người cán nhân viên ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tiện ích có lợi cho toán, thủ tục nhanh, dễ dàng…để có thêm khách hàng doanh nghiệp + Phát triển theo hướng sơ đồ cây: khách hàng nhân viên Ngân hàng phục vụ với thái độ nhiệt tình, ân cần, niềm nở; phục vụ “Thượng đế”, khách hàng hài lòng Thì, khách hàng “nhân viên” Marketing tuyệt vời nhất, giới thiệu Ngân hàng Kiên Long cho bạn bè họ, uy tín Ngân hàng mà nâng cao, nhiều người tìm đến Ngân hàng để sử dụng dịch vụ, để chăm sóc tận tình + Có thể lấy danh sách khách hàng Doanh nghiệp từ Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam; Hiệp hội Vận tải ô tô… Từ danh sách đó, chào bán sản phẩm dịch vụ Doanh nghiệp Ngoài tổ chức hội thảo, mời khách mời Doanh nghiệp, vừa tạo mối quan hệ vừa giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Doanh nghiệp Khi lượng khách hàng Doanh nghiệp tăng, đồng thời hoạt động giao dịch tài khoản, doanh số chuyển tiền tăng lên tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản, từ nguồn vốn huy động tăng lên Để đáp ứng giải pháp Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Footer Sinh Pageviên: 63 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 53 HeaderKhoá Pageluận 64 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Nâng cao công nghệ, đáp ứng nhiều tiện ích giao dịch Khách hàng, đảm bảo độ xác, an toàn với thời gian nhanh nhất, thúc đẩy khách hàng thường xuyên giao dịch tài khoản Ngân hàng Kiên Long - Ngân hàng bước giảm phí giao dịch, dịch vụ để tăng khả cạnh tranh (phí chuyển tiền, phí kiểm đếm…) - Mở lớp đào tạo kỹ năng, chăm sóc khách hàng, giao tiếp với khách hàng cho cán nhân viên Ngân hàng để phục vụ tốt công tác huy động vốn, chăm sóc khách hàng - Sử dụng công ty thuê thành lập đoàn kiểm tra độc lập làm “khách hàng bí mật” nhằm giúp phát hiện, chấn chỉnh sai phạm phận giao dịch nhằm nâng cao chất lượng giao dịch Ngân hàng 3.2.2 Phát triển hình thức “tiết kiệm trực tuyến” Ngày nay, với sống văn phòng bận rộn, nhiều người thời gian mua sắm, chọn hàng hóa Và mua bán qua mạng đời, với toán qua internet Chỉ với vài giây kích chuột, hoàn thành toán nhanh gọn Áp dụng vào công nghệ ngân hàng, không tích hợp tài khoản tiết kiệm tài khoản toán thông qua internet banking? “Tiết kiệm trực tuyến” cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet, khách hàng cần truy cập vào website kienlongbank để chuyển tiền từ Tài khoản Tiền gửi toán sang tài khoản tiết kiệm trực tuyến với hình thức lãi nhập gốc tái tục kỳ hạn, rút lãi sang tài khoản toán gốc tái tục tất toán chuyển tiền vào tài khoản Tiền gửi toán Có thể nơi đâu, lúc nào, nửa đêm hay nghỉ lễ, khách hàng thực giao dịch Nhờ tính tiện lợi sản phẩm này, khách hàng không cần phải đến tận quầy để giao dịch, vừa tiết kiệm thời gian, vừa dành công sức cho công việc khác 3.2.3.Thƣờng xuyên phân tích biến động quy mô cấu nguồn vốn Ngân hàng - Ý nghĩa biện pháp: Tùy thuộc vào thời kỳ định, qui mô cấu vốn tối ưu thay đổi Vì việc phân tích quy mô cấu nguồn vốn việc quan trọng, giúp Ngân hàng đưa chiến lược đắn vốn giai đoạn cụ thể Qua tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đạt kết kinh doanh khả quan hơn, từ nâng cao sức cạnh tranh uy tín Ngân hàng Footer Sinh Pageviên: 64 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 54 HeaderKhoá Pageluận 65 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Cách thức thực hiện: Chi nhánh nên thành lập phận phân tích hoạt động kinh doanh Chuyên viên phân tích có nhiệm vụ phân tích nguồn vốn, dự báo biến động qui mô cấu nguồn vốn Hoạt động phân tích qui mô cấu nguồn vốn cần tiến hành thường xuyên, định kỳ nhằm phục vụ cho công tác xây dựng nguồn vốn Chi nhánh 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn - Ý nghĩa biện pháp: Cần thực biện pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ việc kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hoán kỳ hạn tài sản không cao NHTM khác - Cách thức thực hiện: Do biết mục đích gửi tiền vào khách hàng, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể như: +Tri ân người cao tuổi (hay tiết kiệm nhân thọ): Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Với hình thức này, người cao tuổi ưu tiên lãi suất so với người đồng gửi 50 tuổi, đảm bảo cho người lớn tuổi có mức sống ổn định sống có ý nghĩa +Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài hạn chế, gửi dần tiền tích luỹ vào Ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi người gửi thường xuyên, đặn có quy mô đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích Ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức +Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy ), người muốn làm nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào Ngân hàng để đến lúc rút mua sắm, chi tiêu Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi tiền thường xuyên có số dư ổn định, đáng kể Footer Sinh Pageviên: 65 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 55 HeaderKhoá Pageluận 66 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2.5 Mở rộng mạng lƣới chi nhánh quầy tiết kiệm Chi nhánh nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu đông dân cư khu chợ lớn, trung tâm thương mại lớn thành phố Chính điều cho phép Chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn sụ thâm nhập mạng lưới chi nhánh vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế - xã hội tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng người dân địa bàn hoạt động Chi nhánh chủ yếu hoạt động địa bàn Hải Phòng, nơi tập trung đông công ty, xí nghiệp lớn nhỏ, tổ chức kinh tế - xã hội nên đại phận cán công nhân viên Giờ làm việc Chi nhánh trùng với hành gây bất tiện cho người muốn đến giao dịch với Chi nhánh, có người muốn đến gửi tiền gặp khó khăn thời gian Để tạo điều kiện cho khách hàng, Ngân hàng huy động vốn, nên linh hoạt điều chỉnh hợp lý Khách hàng bận hỗ trợ đến tận nơi nhận tiền giúp khách, vừa đảm bảo an toàn cầm tiền người, vừa linh hoạt khoản tiền Cũng gọi điện hẹn khách hàng qua bố trí thời gian hợp lý 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc nâng cao uy tín Ngân hàng với Khách hàng Niềm tin người gửi tiền Ngân hàng thể nhiều mặt có trụ sở giao dịch, bề dầy hoạt động đến nghiệp vụ, tác phong thái độ nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long thực nhiều công tác xã hội, công tác nhân đạo như: Hỗ trợ cho mua bảo hiểm y tế cho hộ nghèo; phát học bổng thường xuyên vào đầu năm cuối năm học cho học sinh nhà nghèo vượt khó địa bàn thành phố, quyên góp ủng hộ bão lũ, ủng hộ Hoàng Sa, Trường Sa; tài trợ bé làng trẻ SOS… Tuy nhiên hoạt động chưa hướng ý truyền thông, chưa lên báo đài nên công chúng biết đến Ngân hàng Kiên Long tài trợ, tổ chức thức chương trình kiện, lòng hảo tâm nên kêu gọi tham gia đưa tin viết báo đài địa phương truyền hình nước Footer Sinh Pageviên: 66 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 56 HeaderKhoá Pageluận 67 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2.7 Chuyển đổi hệ thống giao dịch cửa Hiện Kiên Long giao dịch hai cửa, khiến khách hàng phải lại nhiều, tốn thời gian phiền hà Với giao dịch cửa, thực giao dịch nhận, trả tiền từ tài khoản, sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi; toán qua tài khoản, chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, séc du lịch giao dịch toán khác… cần làm việc với giao dịch viên tổ chức tín dụng nhận kết từ giao dịch viên Muốn Ngân hàng cần phải xây dựng Quy trình nghiệp vụ cụ thể giao dịch cửa Đồng thời, phải xây dựng nội quy tổ chức chức giám sát chặt chẽ nội quy làm việc quyền giao dịch hệ thống giao dịch cửa; thông báo công khai nội quy mẫu ấn sử dụng giao dịch với khách hàng 3.3.Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nƣớc Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước hoạt động Ngân hàng Trong thời gian tới, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề: *Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố ảnh hưởng tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Với việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người không ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc nhà nước 57 Footer Sinh Pageviên: 67 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T HeaderKhoá Pageluận 68 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VNĐ góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ *Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý, Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng hàng năm Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng *Về môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ, họ nghĩ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút không tiện số thủ tục, giấy tờ lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào Ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải 58 Footer Sinh Pageviên: 68 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T HeaderKhoá Pageluận 69 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an toàn chi phí thấp Ngân hàng Nhà nước liên tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM làm tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Tiếp tục xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng tệ năm tới sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm, đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thường họ sử dụng nhóm nhiều sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến như: tiền gửi, chi vay không nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế Ngân hàng Nhà nước tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đơn vị thuộc Ngân hàng TMCP Kiên Long Do vậy, quy định việc huy động vốn phải theo quy định Ngân hàng TMCP Kiên Long Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thực cần thiết phải có giúp đỡ tạo điều kiện Ngân hàng TMCP Kiên Long Vì thời gian tới 59 Footer Sinh Pageviên: 69 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T HeaderKhoá Pageluận 70 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có việc làm cụ thể: Ngân hàng TMCP Kiên Long nên nghiên cứu, soạn thảo đưa quy định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác để đáp ứng đòi hỏi ngày cao từ phía khách hàng, từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng TMCP Kiên Long cần xây dựng sách lãi suất hợp lý sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải Thêm vào đó, Ngân hàng TMCP Kiên Long cần thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế, quy trình nghiệp vụ thực thực tế Footer Sinh Pageviên: 70 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 60 HeaderKhoá Pageluận 71 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng KẾT LUẬN Đất nước ta trình thực công nghiệp hoá đại hoá xây dựng kinh tế với hoạt động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, để bước hội nhập với kinh tế giới Trong trình điều kiện tiên phải có vốn Mọi quốc gia giới có huy động tiền nhàn rỗi dân cư để đầu tư sản xuất kinh doanh đầu tư đổi công nghệ, chức hệ thống NHTM thực hình thức huy động vốn nhàn rỗi dân Công tác huy động vốn NHTM có vai trò to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM cung ứng vốn nhàn rỗi nhân dân vào kinh tế Việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đơn vị hạch toán độc lập doanh nghiệp khác phải không ngừng nâng cao khả tài kinh doanh có lãi Muốn vậy, việc đưa biện pháp tăng nguồn thu ổn định, Ngân hàng phải tìm biện pháp khả thi để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Với hiểu biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng, khoá luận tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau đây: - Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn năm từ 2011 đến 2013, tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng - Đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng TMCP Kiên Long để tạo điều kiện cho biện pháp phát huy tác dụng thực tiễn Footer Sinh Pageviên: 71 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 61 HeaderKhoá Pageluận 72 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên khoá luận không tránh khỏi sai sót Em mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo để khoá luận hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Nguyễn Thị Ngọc Mỹ anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng tận tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Footer Sinh Pageviên: 72 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 62 HeaderKhoá Pageluận 73 tốt of 161 nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình tài doanh nghiệp, PGS.TS Lưu Thị Hương – Trường Đại học Kinh tế quốc dân – NXB Thống kê – Năm 2005 2.Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, GS.TS.NGND Ngô Quê Chi & PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ – Học viện Tài – NXB Tài – Năm 2009 3.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống Kê – TP.HCM 4.Giáo trình Kế toán ngân hàng, TS Nguyễn Thị Loan – TS Lâm Thị Hồng Hoa – NXB Thống kê – TP.HCM Footer Sinh Pageviên: 73 of Vũ161 Lê Minh – QT1401T 63 ... vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tình hình tổ chức huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 51 3.1.Phương hướng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thời... 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN