1 I Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Đó việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hoàn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo tiền lãi Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2 Phân loại hình thức tín dụng : Phân loại hình thức tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định a Theo mục đích:  Cho vay bất động sản : loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay công nghiệp thương mại : loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay nông nghiệp : cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc…  Cho vay cá nhân : loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vận dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng b Theo đối tượng :  Cho vay định chế tài : bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty chi thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác  Cho vay cá nhân : loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng  Cho thuê : cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản, chủ yếu máy móc thiết bị c Theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn : loại vay có kỳ hạn 12 tháng sử dụng để bù trừ thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao  Cho vay trung hạn : Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ đến năm, chủ yếu dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh  Cho vay dài hạn : Đây loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp lên đến 40 năm để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, nhà máy… d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng :  Tín dụng không đảm bảo :Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba  Tín dụng có đảm bảo : Là loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắc e Theo xuất xứ tín dụng :  Tín dụng trực tiếp : ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người cho vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng  Tín dụng gián tiếp : khoản cho vay thực thông qua việc mua bán lại loại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán f Căn vào hình thái giá trị tín dụng:  Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật khác tín dụng ứng trước, thấu chi, trả góp…  Cho vay tài sản : loại cho vay phổ biến đa dạng, ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua g Căn vào phương pháp hoàn trả:  Cho vay trả góp : loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kì Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho khoản vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng…  Cho vay phi trả góp : loại cho vay toán lần theo định kì thỏa thuận Cho vay hoàn trả theo yêu cầu ( áp dụng kỹ thuật thấu chi ) 1.1.3 Vai trò tín dụng : Nói đến vai trò tín dụng ngân hàng nói đến tác động kinh tế - xã hội Vai trò TDNH thể qua nội dung sau :  Một : TDNH góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển TDNH trước hết nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để họ có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh Nhờ đó, TDNH công cụ quan trọng để tập trung vốn cách hữu hiệu cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp tổ chức kinh tế làm gia tăng lực sản xuất kinh tế Có thể nói, hình thái kinh tế - xã hội, TDNH phát huy vai trò to lớn - Đối với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố định, vốn lưu động, vốn toán - Đối với dân chúng, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư - Đối với toàn xã hội, tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế - xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài thay - TDNH mở rộng cho đối tượng xã hội; thâm nhập vào ngành, với nhiều loại hình quy mô hoạt động lớn, vừa nhỏ; xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh,dịch vụ, đời sống - TDNH không bị giới hạn quy mô, cung ứng nguồn vốn cho kinh tế với số lượng lớn, thời hạn khác nhau, nhờ giúp doanh nghiệp có vốn kinh doanh, mở rộng đầu tư, đổi thiết bị… để nâng cao lực sản xuất, TDNH thúc đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế  Hai : TDNH góp phần ổn định tiền tệ, ổn định thị trường giá Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, TDNH góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước… Hoạt động TDNH có tác dụng ảnh hưởng lớn đến tình hình lưu thông tiền tệ Đất nước Nhờ hoạt động TDNH mà vốn tiền tệ xã hội huy động sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế; vừa có tác dụng thúc đầy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa làm cho chu chuyển tiền tệ tập trung phần lớn qua hệ thống ngân hàng Đó điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá thị trường  Ba : TDNH góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội TDNH thúc đầy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng để thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động, mặt khác, vốn TDNH cung ứng tạo khả cho việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất đai, rừng… thu hút nhiều lực lượng lao động, để tạo lực lượng sản xuất nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế  Bốn : TDNH góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Có thể nói TDNH có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu Quốc tế, thúc đẩy mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, giúp đỡ giải nhu cầu trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển - TDNH phát triển với tốc độ cao không kiểm soát chặt chẽ theo khuôn khổ pháp lý dẫn đến khủng hoảng tài tiền tệ từ quy mô phạm vi hẹp đến quy mô lớn phạm vi rộng gây hậu nặng nề cho kinh tế xã hội - Với phát triển TDNH, theo hướng tập trung cho nhóm khách hàng, ngành nghề có tính độc quyền cạnh tranh cao, dẫn đến , tập trung phá sản, từ làm gia tăng phân hóa giàu nghèo 1.1.4 Các hình thức tín dụng : Ở Việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: * Cho vay lần Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng * Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính toán thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thoả thuận phải thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản * Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay hợp vốn thường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt khả ngân hàng có phạm vi qui mô rộng mà ngân hàng khó kiểm soát * Cho vay trả góp Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay khách hàng đủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn, ổn định * Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng phạm vi hạn mức để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ sở bán hàng có chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian Ngoài hình thức tín dụng kể trên, tình hình kinh doanh để tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.1.5 Nguyên tắc tín dụng : Cấp tín dụng lên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải đảm bảo ba nguyên tắc : a Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiều rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích không Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau b Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận : Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay, đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Hơn nữa, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi c Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đoán rủi ro ngân hàng mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phòng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số dư tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh quan khác chí uy tín doanh nghiệp thị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước công nhận tồn lâu dài bảo đảm bình đẳng trước pháp luật không phân biệt hình thức sở hữu thành phần kinh tế; thừa nhận tính sinh lợi hợp pháp hoạt động kinh doanh, Nhà nước công nhận bảo hộ quyền sở hữu tài sản, vốn đầu tư, thu nhập, quyền lợi ích Mỗi doanh nghiệp phải có người đại diện chịu trách nhiệm tất vấn đề phát sinh liên quan đến doanh nghiêp 1.2.2 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp Hiện xã hội ngày phát triển, số lượng nhà đầu tư, chủ doanh nghiệp muốn tự kinh doanh ngày tăng cao Nhưng có số doanh nghiệp tiềm lực tài mạnh, họ không xoay sở nguồn vốn ban đầu đủ lớn để kinh doanh bổ sung liên tục nguồn tiền cần để trì phát triển doanh nghiệp suốt trình hoạt động Khi đó, ngân hàng giúp họ bổ sung củng cố nguồn lực tài để tiếp tục sản xuất, kinh doanh thông qua hoạt động cho vay hay gọi tín dụng doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp nghiệp vụ phổ biến chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay ngân hàng Đó quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn người cho vay ngân hàng người vay doanh nghiệp theo nguyên tắc có hoàn trả dựa tảng tin tưởng chủ thể Nó bao gồm nhiều loại như: cho vay, bảo lãnh, mở thư tín dụng, chiết khấu, bảo lãnh dự thầu, toán quốc tế 1.2.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp phân tán khu vực thị trường khác : nước, nước, thành thị nông thôn… Hơn nữa, doanh nghiệp có loại hình tổ chức đa dạng, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần công ty tư nhân… Bên cạnh đó, nguồn khách hàng có khác biệt quy mô trình độ phát triển doanh nghiệp nhỏ,vừa lớn ; ngành nghề hoạt động : công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ nhiều ngành nghề kinh doanh khác 10 Bất làm ngành nghề đâu, cung cấp hoàn thiện toàn hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn cần thiết, doanh nghiệp cấp tín dụng Như vậy, đối tượng khách hàng Ngân hàng vô đa dạng loại hình, điều kiện kinh doanh, hình thức tổ chức, quy mô, ngành nghề địa phương hoạt động Những thủ tục cho vay doanh nghiệp không bao gồm hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ cá nhân liên quan cho vay khách hàng cá nhân mà phức tạp bao gồm tất hồ sơ liên quan chứng minh tính pháp lý doanh nghiệp (Giấy phép xây dựng, điều lệ hoạt động, Giấy phép đăng ký kinh doanh, Giấy phép đăng ký mẫu dấu qua công chứng…) Nhu cầu doanh nghiệp đa dạng quy mô vốn tín dụng mong muốn, hình thức tín dụng mong muốn thời điểm có nhu cầu vốn tín dụng Khác nhiều so với hoạt động tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, việc giải ngân cho vay không diễn vài lần, số lượng vay khách hàng doanh nghiệp diễn nhiều lần theo suốt trình trì hoạt động phát triển doanh nghiệp tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng 1.2.4 Sự cần thiết tín dụng doanh nghiệp Việc vay vốn đòn bẩy mạnh mẽ hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp TDDN giúp doanh nghiệp giải vấn đề tài doanh nghiệp đủ nguồn vốn ban đầu cần cho việc kinh doanh Hơn nữa, giúp bổ sung phần vốn thiếu để trì trình sản xuất đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp Không phải tất doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh để có sẵn tiền cho việc chi trả hoạt động sản xuất, kinh doanh suốt trình hoạt động Khi đó, doanh nghiệp cần tìm đến ngân hàng vay vốn tín dụng doanh nghiệp xuất “phao” giúp doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn tài đồng thời bổ sung nhanh nguồn tiền để trì hoạt động 37 Tuy có tình hình tín dụng doanh nghiệp diễn sôi hoạt động chi nhánh tồn nhiều vấn đề cần nhanh chóng xem xét giải quyết, vấn đề lớn đặt vấn đề huy động vốn, phòng chống nợ xấu, phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh chịu sức ép từ khó khăn huy động vốn cho vay dẫn đến tác động trình cho vay chất lượng khoản vay dịch vụ cung cấp cho khách hàng Ngoài ra, chi nhánh phải tiến hành phòng ngừa rủi ro tín dụng để hạn chế tác động xấu đến doanh nghiệp nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Về tình hình tăng trưởng kinh tế, dự báo tăng trưởng năm 2014 2015 hầu hết kinh tế Đông Nam Á điều chỉnh giảm, hàng tồn kho chưa giải hết… phần ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng 2.7 Kết luận chương Từ thông tin ta có thông tin sơ lịch sử hình thành, cấu tổ chức chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng Vietinbank chi nhánh 7; yêu cầu thực cho vay chi nhánh, cấp có thẩm quyền định quy trình cho vay chi tiết, rõ ràng Hơn nữa, nắm thực trạng tín dụng chi nhánh thông qua số liệu năm 2103 2104 Trong khoảng thời gian đó, chi nhánh hoạt động hiệu ,dư nợ cho vay tăng mạnh, đặc biệt cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp, chí cho vay ngoại tệ khác VND cho vay trung dài hạn theo mà có dấu hiệu tăng trưởng rõ rệt Bên cạnh thuận lợi đó, chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn cần xem xét sớm giải quyết, tiêu biểu việc sa sút hoạt động huy động vốn, kể từ nguồn khách hàng cá nhân doanh nghiệp; giải thực trạng cho vay tài sản đảm bảo nợ hạn gia tăng khắc phục vấn đề lợi nhuận suy giảm 38 III Đánh giá nội dung thực tập gợi ý giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp Nâng cao tiềm lực tài để đảm bảo tính khoản khả cạnh tranh thị trường tài Phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đôi với mục tiêu an toàn, hiệu quả, tạo tảng phát triển bền vững, lâu dài Tiếp tục thực nâng cao lực quản trị rủi ro Bên cạnh đó, trọng nâng cao chất lượng tín dụng khả sinh lời ngân hàng Giảm tối đa tình hình tín dụng TSBĐ, xử lý kịp thời khoản nợ xấu cũ hạn chế tối đa hình thành khoản nợ xấu Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với chuẩn mực thông lệ Quốc tế nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường, góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời thực trách nhiệm chia sẻ với cộng đồng thông qua sách an sinh, xã hội 3.2 Đánh giá nội dung thực tập 3.2.1 Đánh giá việc tổ chức phận thực nghiệp vụ Tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh 7, việc bố trí phòng ban nghiệp vụ khoa học, mang tính chuyên môn cao tạo điều kiện tốt để nhân viên hoàn thành công việc đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Mỗi tầng có phòng ban riêng chuyên mảng nghiệp vụ định, phòng bán lẻ dành cho cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ lầu hai phòng KHDN phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn đặt lầu ba Đồng thời, việc bố trí quầy giao dịch tầng phù hợp với nhu cầu cá nhân thường xuyên khách hàng 39 Tại phòng KHDN, cán có công việc cụ thể có tính chuyên môn cao: hai nhân viên chuyên chịu trách nhiệm nghiệp vụ tín dụng liên quan đến toán quốc tế tài trợ xuất nhập hay phát hành LC; ba phó phòng phụ trách mảng công việc riêng biệt; nhân viên chuyên theo dõi thay đổi tỷ giá, giá chứng khoán lập báo cáo cung cấp cho CBTD khách hàng có nhu cầu Còn lại phần lớn CBTD chuyên nghiệp vụ tín dụng huy động vốn, cho vay, tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng cũ Ngoài ra, có cán khác với chuyên môn riêng 3.2.2 Đánh giá quy trình, biểu mẫu Các quy trình tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh quy định công văn cách cụ thể, rõ ràng tuân theo quy định Nhà nước tổ chức tín dụng cấp có thẩm quyền ngân hàng ký duyệt Các biểu mẫu dễ hiểu, có tính khoa học, chứa đầy đủ thông tin cần thiết kèm theo hướng dẫn chi tiết Tại ngân hàng, tất thông tin quy trình biểu mẫu quy định cụ thể, chi tiết rõ ràng công văn, sau tất gửi vào máy tính cá nhân in dạng văn cụ thể giao cho tất nhân viên ngân hàng Bất có thay đổi, phận chuyên công văn tiến hành sữa chữa, trình duyệt gửi tới tất người để đảm bảo cán ngân hàng hoạt động với quy định, quy trình biểu mẫu theo quy định ngân hàng Nhà nước 3.2.3 Đánh giá mối quan hệ đồng nghiệp phòng ban thực tập Tuy làm làm việc môi trường tập thể, người có công việc chuyên môn riêng anh chị phòng hỗ trợ để hoàn thành công việc Các anh chị trước hướng dẫn nhiệt tình bảo chu đáo tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận nắm bắt công việc Bất 40 có trục trặc hay khó khăn công việc, người hỏi, trao đổi nhận giúp đỡ, hướng dẫn người có nhiều kinh nghiệm Những anh chị quản lý theo sát nhắc nhở người hoàn thành công việc tiến độ hướng dẫn họ hoàn thiện tờ trình Các anh chị cán ngân hàng phòng cố gắng hoàn thành tốt công việc để không làm ảnh hưởng đến chất lượng, kết lao động đồng nghiệp khác toàn phòng KHDN 3.2.4 Kết thu nhận sau thực tập Sau thời gian ngắn thực tập ngân hàng, em cảm thấy thân tiến nhiều kiến thức kỹ Nhờ giúp đỡ tận tình hai anh hướng dẫn, em không bỡ ngỡ dần nắm bắt thông tin cần thiết quy định, yêu cầu quy trình thực nghiệp vụ tín dụng Em nắm bắt cụ thể quy chế hoạt động, đối tượng khách hàng nhu thông tin khác liên quan đến việc cấp tín dụng chi nhánh nói chung với Phòng KHCN nói riêng yêu cầu cần thiết để khách hàng vay vốn, cấp có thẩm quyền định khoản giải ngân, thời gian cần thiết cho lần phê duyệt nhiều thông tin bổ ích khác Em hiểu quy trình, bước tiến hành, chương trình hỗ trợ máy tính cách thức hoàn thiện hồ sơ yêu cầu cho hoạt động cấp tín dụng Em thấy có thêm nhiều kinh nghiệm việc tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn họ chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, giấy tờ theo yêu cầu; chủ động thu thập kiểm tra hồ sơ cần thiết, phân loại theo nhóm cụ thể scan hay lưu trữ chúng Hơn hết, em thấy làm quen dần với cách thức tiến hành tờ trình thẩm định để xin cấp khoản giới hạn tín dụng cho khách hàng; thẩm định tình hình tài khách hàng thông qua số tính toán dựa vào báo cáo tài ba năm gần mà khách hàng cung cấp, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định thông tin hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo dựa vào tất để tiến hành chấm điểm tín dụng 41 đưa kết luận cuối cùng; sau trình bày cụ thể, rõ ràng vào tờ trình thẩm định gửi cấp phê duyệt Tuy chưa làm tốt em thấy hiểu rõ nhiều thực tế quan sát tiến hành quy trình từ chuẩn bị đến viết tờ trình thẩm định hoàn chỉnh không mang nặng tính lý thuyết trước Giống thẩm định, em tiếp cận quy trình quan trọng kiểm tra rà soát toàn hồ sơ, thông tin giấy tờ cần thiết để tiến hành làm giấy đề nghị giải ngân hoàn chỉnh việc soạn thảo hợp đồng tín dụng Hơn thế, nhờ bảo tận tình anh hướng dẫn, em may mắn tiếp xúc biết thêm việc xử lý nguồn tài sản đảm bảo khoản vay khách hàng trước, sau trình giải ngân; công chứng, đóng dấu, xác nhận, đăng ký Trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập kho, xuất kho, đưa thông tin tài sản đảm bảo vào hệ thống máy tính hay xử lý giá trị TSĐB suy giảm, biên định giá thủ tục xuất kho TSĐB cần Bên cạnh đó, em nghe hướng dẫn quan sát việc anh chị chăm sóc khách hàng sau giải ngân, theo dõi làm báo cáo thường kỳ việc sử dụng khoản vay khách hàng, làm tờ trình thấy khách hàng có dấu hiệu kinh doanh không tốt hay gặp trục trặc tác động đến nguy trả nợ cho ngân hàng, nhắc nhở khách hàng hoàn thành khoản lãi hàng kỳ… Tuy không tiến hành trực tiếp, em hướng dẫn làm quen với nhiều nghiệp vụ khác phát hành LC, phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng, phát hành bảo lãnh dự thầu cuối tiến hành làm thông báo tài trợ vốn gửi cho khách hàng Tuy trực tiếp tiến hành tất bước quy trình tín dụng hoàn chỉnh em may mắn nhận hướng dẫn, hỗ trợ anh hướng dẫn; nhờ đó, em dần hiểu rõ quy trình tiến hành nghiệp vụ tín dụng cách đầy đủ Em thấy học nhiều trình thực tập đây, kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm, tinh thần làm việc đoàn kết, 42 hỗ trợ lẫn nhau, nghiêm túc với công việc anh chị phòng 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp 3.3.1 Giải pháp nguồn vốn sách ưu đãi lãi suất, phí Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nhiều nguồn sách lãi suất chi phí phù hợp, chương trình ưu đãi hấp dẫn, cắt giảm bớt khoản phí không cần thiết để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng tiếp cận khoản tín dụng ngân hàng; phát triển thêm sản phẩm mới, dịch vụ đa dạng, phong phú đạt chất lượng tốt nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ngân hàng cần theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh phù hợp Bên cạnh đó, cần tiến hành đa dạng hóa loại hình gửi tiền, kì hạn gửi tiền, hình thức tín dụng tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Không trọng vấn đề huy động vốn VND, để đẩy mạnh hoạt động toán quốc tế tài trợ thương mại, Viettinbank cần tiến hành huy động vốn nhiều nguồn ngoại tệ khác Theo thống kê đến năm 2015 cho thấy thời gian qua, lãi suất ngoại tệ thị trường Việt Nam cao nhiều so với thị trường nước việc vay nước với lãi suất tốt mang lại lợi ích đáng kể cho VietinBank (do khoảng chênh lệch lãi suất lớn ) Nhưng với tình hình kinh tế nhiều biến động lúc này, Vietinbank cần đưa chiến lược cụ thể với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để tiến hành dự báo thay đổi đồng ngoại tệ vay Giảm tối thiểu việc vay đồng tiền tăng giá tương lai tạo phí tài trợ hiệu dụng cao đồng nghĩa với khoản vay với chi phí cao Ngoài ra, ngân hàng huy động thêm cho nguồn vốn từ việc phát hành trái phiếu thị trường sơ cấp Bên cạnh đó, để hỗ trợ việc tăng nguồn vốn cho ngân hàng, cần đẩy mạnh việc xây dựng sách khách hàng hợp lý Với khách hàng cũ, ngân 43 hàng cần trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài; chút trọng công tác chăm sóc khách hàng (tặng quà sinh nhật khách hàng, ngày lễ Tết, khuyến thực số chương trình ưu đãi đặc biệt khác bốc thăm trúng thưởng hay tổ chức hội thảo sức khỏe cho riêng khách hàng ngân hàng …), việc chăm sóc tốt khách hàng cũ giống hình thức giúp ngân hàng thu hút thêm ý nhóm khách hàng khác Với nguồn khách hàng mới, ngân hàng cần cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác để phục vụ nhu cầu từ thấp đến cao khách hàng sở đảm bảo rủi ro thực quy định, nguyên tắc ngân hàng pháp luật Từ đây, ngân hàng hỗ trợ tạo nguồn khách hàng cho 3.3.2 Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn CBTD Ngân hàng chọn hồ sơ cần thiết cho khoản vay thông báo cho khách hàng Đơn giản hết mức thủ tục hồ sơ để tạo điều kiện cho khách hàng giảm bớt phần công việc cho CBTD phải xử lý, kiểm tra lưu trữ nhiều loại hồ sơ khoản vay 3.3.3 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing để đưa sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng cách nhanh chóng kịp thời Có thể áp dụng hình thức marketing trực tiếp tổ chức buổi giao lưu, trò chuyện trường học; liên kết với Ủy ban Phường, khu phố hay quan ban ngành địa phương để tổ chức buổi hội thảo nhằm phổ biến rộng rãi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho người…Bên cạnh đó, ngân hàng tự giới thiệu sản phẩm hình thức gián tiếp, thông qua phương tiện truyền thông tivi, radio, mạng xã hội, internet hay treo barner nhiều điểm, phát tờ rơi, tự giới thiệu thương hiệu thông qua việc tài trợ cho chương trình truyền hình… Cần có nhân viên có đầy đủ hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhu có kỹ sử dụng máy tính thành thạo biết giao tiếp chịu 44 trách nhiệm theo dõi website thức để tư vấn online khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, ngân hàng nên có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp marketing, biết cách tổ chức nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu tín dụng lắng nghe phản hồi chất lượng tín dụng ngân hàng từ khách hàng cách nhanh nhất, từ báo cáo, tham mưu với cấp để đưa giải pháp khắc phục hạn chế có đề đạt sản phẩm mới, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu người đưa hình thức marketing phù hợp, hiệu 3.3.4 Chú trọng tăng chất lượng khoản cho vay quản lý vay Ngân hàng cần hạn chế khoản vay TSBĐ, lượng hóa đầy đủ rủi ro xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng, không rủi ro tín dụng mà rủi ro hoạt động, thị trường Thông qua đó, phải chuẩn bị nguồn lực, lượng vốn đủ lớn để đối phó với rủi ro xảy Đa dạng hóa đối tượng ngành nghề cho vay ( công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ…) để tránh nguồn tiền giải ngân tập trung vào ngành nghề định ngân hàng gặp phải rủi ro lớn nghành nghề chịu biến động kinh tế Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD cần theo dõi nghiêm ngặt thường xuyên khoản giải ngân tình hình kinh doanh, hoạt động khách hàng để có thệ đánh giá kịp thời tiến độ phương án vay vốn Nó giúp CBTD chủ động nắm bắt thông tin mới, xử lý kịp thời có cố xảy hạn chế tối đa khoản nợ hạn Không lý mà “làm lơ” hay bỏ qua cố tình hình kinh doanh, tài chính…của khách hàng CBTD cần đánh giá thường xuyên việc dùng tiền vay thực phương án sản xuất kinh doanh; khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt; tình hình khoản nợ phải thu phải trả; xem xét thường xuyên biến động tài sản đảm bảo để đánh giá lại báo cáo kịp thời chúng có thay đổi khiến vay rơi vào tình trạng khả khoản 45 Khi vay hạn gần đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ thua lỗ nhiều lý khác, CBTD cần nhanh chóng báo cáo lên cấp đưa tờ trình giải pháp xử lý vay với biện pháp khác để thu hồi nợ Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian doanh nghiệp trả nợ theo lịch trình cụ thể ngân hàng đưa ra; doanh nghiệp thua lỗ lớn khả trì hoạt động để hoàn trả nợ vay doanh nghiệp có cam kết xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền bán tài sản để trả nợ khoản thời gian chấp nhận trả lập tức; ra, ngân hàng tiến hành kết hợp với quan pháp luật để kê khai tài sản chấp để phát mãi; trường hợp tài sản chấp đem lý không đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại 3.3.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực đổi công nghệ Việc coi tảng định thành công ngân hàng Tiếp tục đổi công tác tuyển dụng đào tạo hợp lý, đưa nhiều sách phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao mức lương, chế độ đãi ngộ Ngân hàng đưa mức khen thưởng hay tăng cấp bậc cho nhân viên có kết hoạt động tốt để khuyến khích họ lao động nghiêm túc cống hiến Sẵn sàng kỷ luật hay đưa hình phạt đắn, đủ mạnh để xử phạt nhân viên, chí cấp quản lý có dấu hiệu hay hành vi cố ý vi phạm nguyên tắc ngân hàng, quy định hoạt động pháp luật cho vay khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng, không chân thật khai báo tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng sau giải ngân, bán làm rò rỉ nguồn thông tin khách hàng hay hành vi gian lận CBTD… Tuyển chọn tổ chức chương trình đào tạo hợp lý cho cán mới, bên cạnh đó, cần lên kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên cho nhân viên để họ bắt kịp thay đổi quy định, chế Nhà nước đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Chú trọng đến đạo đức, phẩm chất, kỹ 46 giao tiếp thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng; thêm vào tác phong làm việc chuyên cần, hiệu trì mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút khách hàng Hướng đến hình tượng nhân viên ngân hàng “ Có tài có tâm” Ngân hàng cần tiến hành phân công công việc cụ thể, khoa học phù hợp với nhân viên Thực dùng nguồn nhân lực theo nguyên tắc “đúng người việc” Ngân hàng tổ chức buổi hội thảo chuyên đề để chia sẻ kinh nghiệm từ người trước tạo điều kiện giao lưu học hỏi tập trung việc mở lớp hướng dẫn để đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán ngân hàng, trọng việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực số lượng; tạo điều kiện cho cán học hỗ trợ thời gian, chi phí, giáo trình, trang thiết bị, công nghệ… Đào tạo cán trẻ kế cận kịp thời, tránh tình trạng cán ngân hàng lớn tuổi nghỉ hưu hệ kế cận chưa nắm vững công việc hay quy định ngân hàng Bên cạnh đó, nay, CBTD tiếp nhận nhiều công tác tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, giải ngân, thu nợ… làm tăng áp lực lượng công việc họ, điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng làm việc chí làm nảy sinh nhiều tiêu cực, rủi ro cho hoạt động ngân hàng Nên ngân hàng cần tiến hành chuyên môn hóa tín dụng, CBTD phụ trách nhóm khách hàng định đảm nhiệm nhiệm vụ định, đào tạo chuyên sâu có hiểu biết vể nhóm khách hàng nghiệp vụ tín dụng mà họ phụ trách Điều khiến CBTD có hiểu biết sâu sắc, cụ thể rõ ràng, giúp tránh sai sót trình thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật; sử dụng loại máy móc, trang thiết bị đại nhằm tạo thuận lợi cho CBTD đáp ứng nhu cầu đa dạng, nhanh chóng khách hàng, đồng thời góp phần làm tăng chất lượng dịch vụ chi nhánh Nhưng cần trọng để tránh tượng sử dụng lãng phí làm tăng chi phí ngân hàng 47 3.3.6 Đẩy mạnh công tác tra kiểm tra, kiểm soát nội khoản tín dụng ngân hàng Hoạt động làm hoàn thiện công tác ngân hàng, góp phần ngăn ngừa, khắc phục sai sót trình thực nghiệp vụ CBTD Đổi chế quản trị điều hành, nâng cao lực quản lý rủi ro hướng tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo minh bạch, hiệu đai, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát, tra đánh giá rủi ro thường xuyên nhằm phát sớm bất trắc để đưa biện pháp khắc phục xử lý kịp thời phù hợp Việc kiểm soát, tra đánh giá rủi ro thường xuyên giúp ngân hàng phát sớm bất trắc khoản vay, vấn đề giải ngân, vấn đề khách hàng hay trục trặc tài chính, nguồn vốn tình hình bất trắc khác ngân hàng…để đưa biện pháp khắc phục xử lý kịp thời, phù hợp Ngân hàng cần tiến hành nhiều biện pháp để tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội tuyển chọn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ; nghiêm túc kiểm điểm đưa biện pháp phù hợp cán phòng kiểm soát có hành vi gian lận, che giấu lỗi sai để ảnh hưởng đến ngân hàng; tham mưu cho cấp lãnh đạo phát bất cập hoạt động CBTD 3.3.7 Giải nợ xấu hàng tồn kho Nợ hạn tăng cao nguyên nhân khiến chất lượng tín dụng ngân hàng giảm sút.Vì vậy, ngân hàng cần trì tỷ lệ nợ hạn mức hợp lý, ngăn chặn việc phát sinh khoản nợ hạn giải kịp thời, dứt điểm khoản nợ hạn Ngân hàng cần trọng đến việc phòng ngừa hạn chế tối đa khoản nợ xấu cách theo dõi, giám sát chặt chẽ tình hình kinh doanh, hoạt động người vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ xấu để can thiệp giúp người vay trả nợ hạn Để giải nợ xấu hàng tồn kho nhiều biện pháp (xử lý từ dự phòng rủi ro, từ việc quản trị chặt chẽ khoản vay, để không tiếp tục làm phát sinh nợ 48 xấu mới, cấu lại nợ giải pháp mà ngân hàng làm) cần nhanh chóng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho đời thị trường mua bán nợ, với tham gia chủ thể mua bán nợ, hỗ trợ chuyên gia 3.3.8 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án CBTD Chú trọng công tác thẩm định để không rơi vào trường hợp cho vay khách hàng không tốt Các CBTD cần đào tạo bản, chuyên môn để có đủ lực tiến hành thẩm định Tốt hơn, ngân hàng nên có phận chịu chuyên chịu trách nhiệm việc thẩm định hỗ trợ CBTD định giá Khi chất lượng việc thẩm định tín dụng nâng lên chất lượng khoản tín dụng theo mà nâng cao Nó giúp ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định, từ chối khoản vay không phù hợp, không khả thi gây nợ xấu cho ngân hàng Để đảm bảo việc thẩm định có hiệu quả, trước hết ngân hàng cần nâng cao chất lượng việc thu thập nguồn thông tin Thông tin bao gồm tất thông tin người vay, doanh nghiệp vay vốn tất thông tin khác thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động khách hàng…CBTD thu thập nguồn thông tin từ việc vấn trực tiếp nguồn khách hàng để làm rõ mục đích việc vay vốn, nguồn trả nợ, tình hình kinh doanh, quan hệ với đối tác; CBTD thu thập nhiều nguồn thông tin từ bên thông qua đối tác làm ăn khách hàng, trung tâm thông tin nhờ mối quan hệ khác liên quan đến khách hàng công việc kinh doanh khách hàng Để hỗ trợ cho công tác thẩm định, ngân hàng thành lập nguồn quỹ riêng trang bị thêm sở vật chất, kỹ thuật thiết bị hỗ trợ cần thiết Ngoài nâng cao chất lượng thu thập thông tin, để việc thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng cần nâng cao chất lượng việc xử lý thông tin Khi có thông tin cần thiết từ nhiều nguồn, CBTD cần xem xét tính xác thực mức độ tin cậy thông tin đó, kiểm tra lại báo cáo tài khách hàng cung cấp 49 tính toán tiêu để đánh giá tình hình hoạt động tài doanh nghiệp cách xác 3.3.9 Lập quỹ dự phòng rủi ro Để tránh rủi ro rủi ro tỷ giá, toán, tín dụng…ngân hàng cần lập nguồn quỹ để sẵn sàng sử dụng có nhu cầu Đó nguồn tiền giúp ngân hàng bù đắp cho khoản cho vay thu hồi trình hoạt động hạn chế rủi ro ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, ngân hàng cần trọng việc lập dư phòng, phải khoản dự phòng phù hợp, không cao hay thấp Vì khoản dự phòng cao so với yêu cầu khiến nguồn tiền rảnh rỗi ngân hàng giảm, làm giảm tính khoản ngân hàng; khoản dự phòng thấp khiến ngân hàng gặp khó khăn cần sử dụng nguồn dự trữ 3.4 Kết luận chương Vietinbank đưa định hướng rõ ràng hoạt động nâng cao tiềm lực tài chính; phát triển hoạt động kinh doanh đôi với mục tiêu an toàn, hiệu quả; nâng cao lực quản trị rủi ro, chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ thực trách nhiệm chia sẻ với cộng đồng thông qua sách an sinh, xã hội… Để thực kế hoạch đưa theo định hướng xác định, chi nhánh cần cố gắng để tăng huy động nguồn vốn; tiến hành đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn; áp dụng chiến lược marketing chương trình ưu đãi chăm sóc khách hàng thật phù hợp; tăng cường công tác tra kiểm tra, áp dụng công nghệ đại hết phát triển hệ thống nguồn nhân lực Bên cạnh đó, Nhà nước, Chính phủ cấp lãnh đạo, ban ngành từ Trung ương đến địa phương cần tạo điều kiện phối hợp hoạt động để hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vietinbank chi nhánh nói riêng ngày phát triển 50 IV Kết luận Tín dụng doanh nghiệp ngày trở nên phát triển chiếm phần quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung Vietinbank chi nhánh nói riêng Hơn nữa, có vai trò quan trọng việc hình thành trì hoạt động doanh nghiêp, đòn bẩy mạnh mẽ hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp; tạo cho doanh nghiệp phương tiện bổ sung nguồn vốn an toàn, nhanh chóng tiện lợi Hơn nữa, giúp doanh nghiệp bổ sung phần vốn thiếu để trì trình sản xuất đáp ứng nhu cầu phát triển mình; tạo điều kiện cho doanh nghiệp hội nhập kinh tế quốc tế, mở rộng thị trường nước Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam nhiều nước Thế giới chưa đạt mức tăng trưởng nhanh mạnh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, toàn hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank chi nhánh nói riêng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Trong năm 2103 2104, nhánh hoạt động hiệu ,dư nợ cho vay tăng mạnh, đặc biệt cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp, chí cho vay ngoại có dấu hiệu tăng trưởng rõ rệt chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn việc sa sút hoạt động huy động vốn, gia tăng thực trạng cho vay tài sản đảm bảo, tình hình nợ hạn vấn đề lợi nhuận suy giảm Vietinbank cần nhanh chóng tìm giải pháp hữu hiệu hợp lý để hạn chế khó khăn thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động ngân hàng, đặc biệt vấn đề nâng cao chất lượng tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đó giải pháp tăng huy động vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, giảm bớt hồ sơ thủ tục cồng kềnh; đẩy mạnh tra giám sát; áp dụng tiến công nghệ hay tập trung nâng cao trình độ quản lý kỹ phẩm chất cán ngân hàng… để sớm thực mục tiêu đề theo đinh hướng hết đưa hệ thống Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng ngày lớn mạnh 51 ... khoản vay thương mại cho hoạt động kinh doanh xuất nhập ngân hàng trọng đẩy mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng Như ngân hàng khác, Sacombank... (DSCV năm −DSCV năm trước) DSCV năm trước x 100% - Tương tự tiêu tăng trưởng dư nợ, bao gồm toàn dư nợ cho vay năm đến thời điểm dư nợ cho vay năm thu hồi Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng. .. tín dụng qua năm, khả cho vay, tìm kiếm khách hàng tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu b Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV)