NghiӋp vө ngân hàng thương mҥi Phҫn I: Tәng quan vӅ ngân hàng thương mҥi Khái ni͏m + Là doanh nghiӋp đһc biӋt kinh doanh lĩnh vӵc tiӅn tӋ vӟi nghiӋp vө bҧn nhұn tiӅn gӱi, cho vay cung ӭng dӏch vө tốn + Ngồi ra, NHTM cung cҩp nhiӅu dӏch vө nhҵm thӓa mãn tӕi đa nhu cҫu vӅ sҧn phҭm, dӏch vө cӫa xã hӝi Chͱc + Trung gian tín dөng: Là trung gian giӳa bên thһng dư tiӃt kiӋm bên cҫn vӕn + Trung gian toán: Cung cҩp dӏch vө đӇ đӕi tưӧng liên quan toán vӟi dӉ dàng ^^ + Tҥo tiӅn: NHNN yêu cҫu mӝt tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc đӕi vӟi NHTM, theo sӕ tiӅn gӱi vào NHTM sӁ đưӧc trích lҥi phҫn tương ӭng vӟi tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc Sӕ lҥi đưӧc luân chuyӇn sang NHTM khác, cӭ vұy sӕ tiӅn ban đҫu đưӧc sinh lӟn rҩt nhiӅu HӋ sӕ tҥo tiӅn= 1/ (tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc) Vai trò đ͙i vͣi n͉n kinh t͇ + Là nơi cung cҩp tín dөng cho nӅn kinh tӃ : thông qua viӋc thu gom nhӳng khoҧn tiӅn gӱi nhӓ lҿ thành lưӧng vӕn lӟn cho vay + Là cҫu nӕi giӳa DN thӏ trưӡng : NHTM giúp DN có vӕn đӇ mӣ rӝng đҫu tư, phát triӇn sҧn phҭm mӟi« tӯ nҵm bҳt hӝi kinh doanh Ngồi cịn tư vҩn giúp DN đӃn vӟi thӏ trg mӟi thuұn lӧi + Là cҫu nӕi giӳa nӅn tài nưӟc quӕc tӃ + Là công cө đӇ nhà nưӟc quҧn lý vĩ mô nӅn kinh tӃ (Thông qua công cө lãi suҩt tái chiӃt khҩu, tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc, nghiӋp vө thӏ trưӡng mӣ) B̫ng cân đ͙i tài s̫n cͯa NHTM Tài s̫n nͫ Tài s̫n có + TiӅn gӱi có thӇ phát séc + TiӅn gӱi tiӃt kiӋm tiӅn gӱi kǤ hҥn + Các khoҧn tiӅn vay + Vӕn chӫ sӣ hӳu + Các khoҧn tiӅn dӵ trӳ (dӵ trӳ bҳt buӝc) + Các khoҧn tiӅn mһt trình thu + Các khoҧn tiӅn ӣ NH khác + Chӭng khoán + Các khoҧn tiӅn cho vay + Nhӳng tài sҧn khác Đánh giá th͹c tr̩ng ho̩t đ͡ng h͏ th͙ng NHTM Vi͏t Nam hi͏n ĐiӇm mҥnh (Strength) ĐiӇm yӃu (Weakness) + Mҥng lưӟi rӝng khҳp + Năng lӵc quҧn trӏ NHTM yӃu + Thӏ phҫn lӟn (trên 80%) + Chӫ yӃu tұp trung vào sҧn phҭm truyӅn thӕng, chưa đa dҥng hóa sҧn phҭm dӏch vө + Nguӗn nhân lӵc dӗi Chҩt lưӧng chưa cao + Am hiӇu vӅ thӏ trưӡng nưӟc + HiӋu quҧ hoҥt đӝng cịn thҩp + HӋ sӕ an tồn thҩp, nӧ hҥn cao + Chưa áp dөng nhiӅu công nghӋ hiӋn đҥi, sӵ liên kӃt giӳa NH yӃu Cơ hӝi (Opportunity) Thách thӭc (Threat) Khi đҩt nưӟc hӝi nhұp kinh tӃ thӃ giӟi: + Áp lӵc cҥnh tranh cao hӝi nhұp + Hӑc tұp công nghӋ mӟi + Hành lang pháp lý cӫa lĩnh vӵc NH ӣ nưӟc ta thҩp + Tҥo sӭc ép cҥnh tranh, buӝc NHTM nưӟc phҧi tӵ đәi mӟi đӇ + Chӏu ҧnh hưӣng cӫa thӏ trưӡng tài tiӅn tӋ thӃ giӟi có thӇ tӗn tài phát triӇn + HiӋu quҧ hoҥt đӝng cӫa DN nưӟc ҧnh hưӣng tiӅm tàng đӃn hӋ thӕng ngân hàng (do DN có thӇ hoһc khơng trҧ đưӧc nӧ sӁ ҧnh hưӣng đӃn hoҥt đӝng cӫa NHTM) Phҫn II: NghiӋp vө tҥo vӕn cӫa NHTM Vai trò cͯa v͙n Các nhân t͙ ̫nh hưͧng đ͇n NV t̩o v͙n Nhân t͙ chͯ quan + Vӕn sӣ đӇ NHTM tә chӭc mӑi hoҥt đӝng + Hình thӭc huy đӝng vӕn (phҧi đa dҥng đӇ thu hút khách hàng) + Đa dҥng hóa hình thӭc cho vay kinh doanh + Vӕn quyӃt đӏnh quy mơ hoҥt đӝng tín dөng + Cơng nghӋ tốn tin hӑc + Năng lӵc trình đӝ cӫa cán bӝ NH HĐ khác + Vӕn quyӃt đӏnh lӵc toán đҧm bҧo + Mҥng lưӟi phөc vө hoҥt đӝng huy đӝng vӕn + Thái đӝ phөc vө cӫa nhân viên uy tín cӫa NHTM thương trưӡng + Vӕn quyӃt đӏnh lӵc cҥnh tranh cӫa NHTM + Các dӏch vө khác NH cung ӭng + Lãi suҩt huy đӝng cho vay + Bҧo hiӇm tiӅn gӱi + Mӭc đӝ thâm nhiên cӫa NH Nghi͏p vͭ t̩o v͙n Nhân t͙ khách quan + Hành lang pháp lý + Tình hình kinh tӃ xã hӝi ngồi nưӟc +Tâm lý, thói quen tiêu dùng cӫa ngưӡi gӱi tiӅn V͙n huy đ͡ng- Các hình thͱc huy đ͡ng ti͉n g͵i cͯa NHTM, hình thͱc r̓ nh̭t? + Là nhӳng giá trӏ tiӅn tӋ mà NH huy đӝng đưӧc tӯ tә chӭc kinh tӃ cá nhân xã hӝi đӇ thӵc hiӋn nghiӋp vө tín dөng, tốn NV kinh doanh khác G͛m: TiӅn gӱi không kǤ hҥn TiӅn gӱi có kǤ hҥn TiӅn gӱi tiӃt kiӋm + Là khoҧn tiӅn gӱi mà ngưӡi gӱi tiӅn có thӇ + Là khoҧn tiӅn gӱi có sӵ thӓa thuұn trưӟc giӳa khách hàng ngân hàng + Là khoҧn tiӅn đӇ dành cӫa Cá rút sӱ dөng bҩt cӭ lúc NH phҧi vӅ thӡi gian rút tiӅn nhân đưӧc gӱi vào NH nhҵm thӓa mãn yêu cҫu cӫa khách hàng.- Là + Mӭc lãi suҩt cao TCKKH khách hàng không đưӧc hưӣng dӏch mөc đích hưӣng lãi theo đӏnh lo̩i ti͉n g͵i có th͋ phát séc vө tốn ngân hàng (khơng đưӧc ký phát séc) kǤ + Có mӭc lãi suҩt thҩp nhҩt hoһc không đưӧc + Khách hàng gӱi tiӅn đӇ lҩy khoҧn lãi tiӅn gӱi + Hình thӭc phә biӃn cә điӇn trҧ lãi Đây ngu͛n NH huy đ͡ng vͣi giá + VӅ nguyên tҳc, loҥi không đưӧc rút trưӟc hҥn, đӇ cҥnh tranh sә tiӃt kiӋm Hình thӭc hiӋn NHTM vүn cho phép khác hàng phҧi chӏu mӭc lãi bҵng TGKKH) đҥi tài khoҧn tiӃt kiӋm r̓ nh̭t + ĐӇ thu hút nguӗn NHTM phҧi đa dҥng + Là nguӗn tiӅn tương đӕi әn đӏnh, NHTM có thӇ dùng phҫn lӟn khoҧn hóa phөc vө tӕt dӏch vө trung gian, đӇ kinh doanh huy đӝng tӯ khách hàng doanh nghiӋp lӟn sӁ + ĐӇ thu hút: NHTM áp dөng nhiӅu kǤ hҥn vӟi mӭc lãi suҩt khác nhau=> làm mӭc dư TGKKH tҥi NH cao әn đӏnh đáp ӭng nhu cҫu cӫa KH 4 Đánh giá th͹c tr̩ng công tác huy đ͡ng v͙n cͯa NHTM Vi͏t Nam, gi̫i pháp cho v̭n đ͉ này? Th͹c tr̩ng ViӋc NHTM liên tөc lách luұt, tăng lãi suҩt huy đӝng lên vưӧt trҫn đưӧc dư luұn rҩt quan tâm thӡi gian qua Có thӇ nói, NHTM rҩt khó khăn huy đӝng vӕn, cҥnh tranh hӋ thӕng ngày gay gҳt Thӕng kê đӃn gҫn cuӕi tháng 4/2011, nguӗn tiӅn gӱi vào ngân hàng thương mҥi giҧm 1% so vӟi tháng trưӟc tiӅn gӱi VND giҧm đӃn 1,84%, điӅu khiӃn nhiӅu ngân hàng có khoҧn thҩp phҧi đҭy lãi suҩt lên cao đӇ đӫ vӕn hoҥt đӝng Nguyên nhân huy đӝng vӕn khó: ** Trong thӡi gian qua, NHTM nhӓ xuҩt hiӋn tình trҥng "bóc ngҳn, cҳn dài", lҥm dөng vӕn ngҳn hҥn đӇ cho vay trung - dài hҥn cӫa nhiӅu ngân hàng thӡi gian qua đҭy nhӳng ngân hàng đӭng trưӟc rӫi ro khoҧn Khơng nhӳng vұy, tình trҥng cҥnh tranh không lành mҥnh, chҥy đua lãi suҩt tҥo điӅu kiӋn cho tình trҥng mһc cҧ lãi suҩt nӣ rӝ khiӃn cho cҩu nguӗn vӕn cӫa ngân hàng trӣ nên mҩt cân đӕi Nguy hiӇm hơn, bӋnh bҳt đҫu lây sang cҧ nhӳng ngân hàng lӟn, vӕn trưӟc có cҩu nguӗn vӕn lành mҥnh - NHTM nhӓ: + Có khách hàng doanh nghiӋp vӯa nhӓ (DNNVV) Các doanh nghiӋp có tӕc đӝ phát triӇn nhanh rӫi ro rҩt cao Các tài khoҧn tốn gӱi tҥi NH khơng đáng kӇ, nguӗn vӕn chӫ yӃu cӫa NHTM nhӓ nguӗn tiӃt kiӋm huy đӝng tӯ dân cư Hӑ khơng có nguӗn gӱi cӫa kho bҥc, cӫa tұp đoàn khơng có TPCP(trái phiӃu phӫ) đӇ vay NHNN Do phҧi huy đӝng ӣ mӭc cao đӇ có vӕn, thӃ cho vay cao + Hơn nӳa ngưӡi gӱi tiӅn cho rҵng ngân hàng nhӓ rӫi ro nên hӑ yêu cҫu lãi suҩt cao vӟi NHTM nhӓ Đây cҩu trúc rӫi ro cӫa lãi suҩt + Các NHTM nhӓ vӯa phҧi tăng vӕn điӅu lӋ Tәng tài sҧn khơng thӇ tăng kӏp vӟi tӕc đӝ tăng vӕn điӅu lӋ, đӇ đҧm bҧo hiӋu quҧ hoҥt đӝng kinh doanh ngân hàng phҧi mӣ thêm chi nhánh, phòng giao dӏch đӇ huy đӝng tiӅn gӱi rӗi cho vay Áp lӵc buӝc ngân hàng nhӓ tìm mӑi cách huy đӝng đӇ có vӕn cho vay, kiӃm tìm lӧi nhuұn - Thưӡng ngân hàng lӟn dӉ dàng thӵc hiӋn nghiӋp vө tái cҩp vӕn, thӏ trưӡng mӣ vӟi NHNN Bên cҥnh 100% tài khoҧn Kho bҥc, tài khoҧn cӫa Tұp đoàn lӟn đӅu nҵm ӣ ngân hàng này, vay vӕn cӫa NH Tұp đồn, Tәng cơng ty đӅu có tài khoҧn tiӅn gӱi Đây đӅu nguӗn vӕn giá rҿ Rõ ràng NHTM lӟn có nhiӅu nguӗn đҫu vào thҩp NHTM nhӓ, bình qn tồn bӝ nguӗn vӕn đương nhiên thҩp NHTM nhӓ Tuy vây, NHTM nhӓ có nhӳng đӝng thái thiӃu tích cӵc đӇ thu hút vӕn NHTM lӟn khơng thӇ ngӗi n *** Chính sách tiӅn tӋ cӫa NHNN hiӋu quҧ=> NHTM khó khăn huy đӝng nguӗn tiӅn: Thӡi gian qua LS liên ngân hàng tҥi ViӋt Nam lên mӭc 21-24%/năm lãi suҩt tái cҩp vӕn đӃn ngày 1/5 vӯa qua mӟi ӣ mӭc 14%/năm lãi suҩt thӏ trưӡng mӣ kǤ hҥn ngày ӣ mӭc Gi̫i pháp - NHNN vӟi vai trò ngưӡi điӅu tiӃt thӏ trưӡng mӣ, thӏ trưӡng liên ngân hàng, có thӇ sӱ dөng công cө tiӅn tӋ đӇ kéo lãi suҩt liên ngân hàng vӅ vùng hӧp lý, xoay quanh LS thӏ trưӡng mӣ nҵm dưӟi LS tái cҩp vӕn Như thӃ tӵ khҳc lãi suҩt huy đӝng cӫa NHTM thӏ trưӡng bӟt áp lӵc, lãi suҩt trӣ vӅ mӭc cung cҫu hӧp lý - Lҥm phát lên rҩt cao, NHNN nên bӓ trҫn lãi suҩt Bên cҥnh đó, đӇ hӛ trӧ khoҧn cho NHTM nhӓ, NHNN nên cho ngân hàng nhӓ vay bҵng lãi suҩt cӫa thӏ trưӡng tái cҩp vӕn khoҧng 14 - 15% đәi lҥi, NHTM nhӓ phҧi cҫm cӕ tҥi NHNN bҵng vӕn điӅu lӋ NӃu vòng tháng không trҧ đưӧc, tiӅn cӫa NHNN cho ngân hàng vay sӁ chuyӇn thành cә phҫn cӫa NHNN tҥi ngân hàng NHNN cӱ mӝt thành viên vào Hӝi đӗng quҧn trӏ, mӝt vài năm sau ngân hàng làm ăn có lãi, NHNN bán lҥi cә phiӃu - NHNN cҫn kiӇm soát chһt thӏ trưӡng liên ngân hàng "Khi NHNN làm vұy, NHTM lӟn sӁ không thӇ bҳt tay nâng lãi suҩt liên ngân hàng lên đӇ bҳt chҽt NHTM nhӓ đҭy tiӅn thӏ trưӡng, sӁ giúp hҥ lãi suҩt hҥ xuӕng", vӏ quan chӭc nói 14%/năm Như thӃ lãi suҩt liên ngân hàng vưӧt khӓi tҫm kiӇm soát cӫa NHNN Cũng lӁ lãi suҩt thӏ trưӡng (thӏ trưӡng huy đӝng vӕn tӯ+ dân cư tә chӭc kinh tӃ) vưӧt xa mӭc trҫn 14%/năm, sách tiӅn tӋ vұy mà khơng cịn tác dөng N͇u lãi sṷt th͓ trưͥng liên ngân hàng ͧ mͱc 20%/năm khơng có lý ngân hàng không huy đ͡ng 18-19%/năm cͯa ngưͥi dân Lãi suҩt tái cҩp vӕn loҥi lãi suҩt mà ӣ NHTW áp dөng cho nghiӋp vө tái cҩp vӕn cho hӋ thӕng ngân hàng trung gian (bao gӗm ngân hàng thương mҥi) Ӣ ViӋt Nam, NHTW tái cҩp vӕn cho NHTM qua hình thӭc: cho vay lҥi theo hӗ sơ tín dөng; chiӃt khҩu, tái chiӃt khҩu thương phiӃu giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn khác; cho vay lҥi dưӟi hình thӭc cҫm cӕ giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn Lãi suҩt thӏ trưӡng mӣ mӭc lãi suҩt mà NHTM tham gia đҩu thҫu tín phiӃu Kho bҥc NHTW tә chӭc thӏ trưӡng mӣ (open market) NHTW tham gia thӏ trưӡng mӣ vӟi tư cách chӫ thӇ mua, bán giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn vӟi NHTM nhҵm điӅu tiӃt cung tiӅn lưu thông NӃu muӕn cung ӭng thêm tiӅn lưu thông, NHTW sӁ tham gia vӟi tư cách chӫ thӇ mua vào giҩy tӡ có giá tӯ NHTM Hұu quҧ: - Nguӗn vӕn huy đӝng chӫ yӃu vӕn ngҳn hҥn, vӕn trung dài hҥn rҩt thҩp nhu cҫu vay trung dài hҥn cӫa doanh nghiӋp lҥi cao=> NHTM cho vay vӟi rӫi ro lӟn Trưӟc đây, cҩu nguӗn vӕn không kǤ hҥn ӣ ngân hàng chӍ khoҧng 10%/tәng nguӗn huy đӝng bây giӡ, tӹ lӋ gҩp vài lҫn, thұm chí có ngân hàng lên tӟi 39% - 40% - Huy đӝng vào vӟi lãi suҩt cao, đương nhiên NHTM sӁ cho vay cao mӭc quy đӏnh 18% hiӋn nay.=> gây khó khăn cho sҧn xuҩt kinh doanh, DN khó tiӃp cұn nguӗn vӕn Hoһc nӃu có phҧi vay vӟi lãi suҩt cao=> đҩy chi phí sҧn xuҩt=> đҭy giá hàng hóa dӉ gây tӟi lҥm phát, điӅu mà NHNN ViӋt Nam cӕ gҳng kiӅm chӃ suӕt thӡi gian qua Phҫn III: NghiӋp vө sӱ dөng vӕn cӫa NHTM Khái ni͏m Đ̿c đi͋m Tín dөng ngân hàng viӋc ngân hàng thӓa thuұn đӇ khách hàng sӱ dөng tài sҧn (bҵng tiӅn, tài sҧn thӵc hay uy tín) vӟi ngun tҳc có hồn trҧ bҵng nghiӋp vө: + Cho vay + ChiӃt khҩu (tái chiӃt khҩu) + Bҧo lãnh ngân hàng + Và NV khác + TDNH dӵa sӣ lịng tin, NHTM chӍ cҩp tín dөng có lịng tin vào viӋc khách hàng sӱ dөng vӕn vay mөc đích có hiӋu quҧ có khҧ trҧ nӧ (gӕc, lãi) hҥn +TDNH sӵ chuyӇn nhưӧng tài sҧn có thӡi hҥn ĐӇ đҧm bҧo thu hӗi nӧ hҥn, NHTM thưӡng xác đӏnh rõ thӡi gian cho vay hӧp đӗng tín dung + TDNH dӵa nguyên tҳc hoàn trҧ cҧ gӕc lүn lãi + TDNH hoҥt đӝng tiӅm ҭn nhiӅu rӫi ro cho NHTM Vai trị cͯa tín dͭng NH Đ͙i vͣi n͉n kinh t͇ + Luân chuyӇn tӯ ngưӡi có nguӗn thһng dư đӃn ngưӡi thiӃu hөt vӕn=> có ý nghĩa rҩt lӟn viӋc thúc đҭy tính hiӋu quҧ cӫa nӅn kinh tӃ + Giúp phân bә hiӋu quҧ nguӗn lӵc tài nӅn kinh tӃ=> thúc đҭy tăng trưӣng kinh tӃ, tҥo viӋc làm tăng suҩt lao đӝng + Thông qua viӋc đҫu tư vӕn vào ngành, lĩnh vӵc kinh tӃ trӑng điӇm=> thúc đҭy đưӧc sӵ phát triӇn cӫa ngành, lĩnh vӵc + Góp phҫn lưu thơng tiӅn tӋ, hàng hóa, điӅu tiӃt thӏ trưӡng, kiӇm soát giá trӏ đӗng tiӅn thúc đҭy trình mӣ rӝng giao lưu kinh tӃ giӳa nưӟc + Mang lҥi nguӗn thu cho ngân sách nhà nưӟc thông qua thuӃ thu nhұp lãi tӯ ӫy thác đҫu tư vӕn cӫa phӫ Đ͙i vͣi NHTM + TD nghiӋp vө truyӇn thӕng cӫa NHTM, chiӃm tӍ trӑng lӟn nhҩt tәng tài sҧn có mang lҥi nguӗn thu nhұp chӫ yӃu cho NHTM + Thơng qua nghiӋp vө tín dөng mà NHTM đa dҥng hóa loҥi hình nghiӋp vө khác toán, thu hút tiӅn gӱi, kinh doanh ngoҥi tӋ, tư vҩn khách hàng, th mua tài chính« nhҵm tăng lӧi nhuұn, giҧm rӫi ro Nguyên t̷c cͯa TDNH + Vӕn vay phҧi có bҧo đҧm tiӅn vay (tӭc mӛi khoҧn vay phҧi có tài sҧn bҧo đҧm) + Vӕn vay phҧi sӱ dөng mөc đích + Vӕn vay phҧi đưӧc hoàn trҧ cҧ gӕc lãi thӡi hҥn cam kӃt hӧp đӗng H͛ sơ vay v͙n cͯa khách hàng c̯n có Đ͙i vͣi khách hàng + Đáp ӭng kӏp thӡi nhu cҫu vӕn cho khách hàng + Giúp nhà đҫu tư nҳm đưӧc hӝi kinh doanh + Ràng buӝc trách nhiӋm cӫa khách hàng: buӝc khách hàng phҧi hoàn trҧ tiӅn gӕc lãi thӡi hҥn nhҩt đӏnh hӧp đӗng=> KH phҧi tұn dөng hӃt khҧ cӫa đӇ sӱ dөng vӕn vay có hiӋu quҧ Đ͙i vͣi KHDN + Đơn xin vay vӕn + Giҩy tӡ đӇ đánh giá tư cách pháp lý: Giҩy phép thành lұp DN Giҩy phép kinh doanh Giҩy phép đҫu tư (nӃu có liên kӃt vӟi nưӟc ngồi) ĐiӅu lӋ cơng ty QuyӃt đӏnh bә nhiӋm giám đӕc kӃ toán trưӣng + Giҩy tӡ đánh giá lӵc tài chính: Báo cáo tài chính- kiӇm tốn (trong vịng 2-3 năm gҫn nhҩt) Báo cáo lưu chuyӇn tiӅn tӋ ThuyӃt minh báo cáo tài + Phương án vay vӕn + Hӗ sơ vӅ tài sҧn bҧo đҧm (giҩy tӡ chӭng minh quyӅn sӣ hӳu) Đ͙i vͣi KHCN + Đơn xin vay vӕn + Giҩy tӡ chӭng minh tư cách pháp lý: Hӝ khҭu, chӭng minh thư Giҩy đăng ký kӃt (giҩy xác nhұn cịn đӝc thân) Tình trҥng pháp luұt (đã phҥm tӝi hay chưa«) + Giҩy tӟ chӭng minh tài chính: Bҧng kê lương + Phương án vay vӕn kèm giҧi trình + Hӗ sơ tài sҧn bҧo đҧm 6 B̫o đ̫m tín dͭng Khái ni͏m - Là viӋc bҧo vӋ quyӅn lӧi cӫa ngưӡi cho vay dӵa sӣ thӃ chҩp, cҫm cӕ tài sҧn thuӝc sӣ hӳu cӫa ngưӡi vay hoһc bҧo lãnh cӫa bên thӭ - Tài s̫n b̫o đ̫m có đ̿c trưng: + Giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm lӟn nghĩa vө đưӧc bҧo đҧm + Tài sҧn phҧi có sҹn thӏ trưӡng tiêu thө + TSBĐ phҧi có đҫy đӫ sӣ pháp lý đӇ ngưӡi cho vay có quyӅn xӱ lý tài sҧn đӇ thu hӗi nӧ ngưӡi vay khơng tốn h ҥn Các hình thͱc b̫o đ̫m tín dͭng Th͇ ch̭p: Là tiӅn vay sӱa dөng bҩt đӝng sҧn cӫa hoһc giá trӏ quyӅn sӱ dөng đҩt hӧp pháp đҿ đҧm bҧo thӵc hiӋn nghĩa vө đӕi vӟi bên cho vay y C̯m c͙: Là viӋc bên vay giao tài sҧn đӝng sҧn thuӝc sӣ hӳu cӫa cho bên cho vay đӇ bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ y B̫o đ̫m ti͉n vay bҵng tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay viӋc khách hàng dùng tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay đӇ bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ cho khoҧn vay đӕi vӟi ngân hàng y B̫o lãnh: Là viӋc bên thӭ cam kӃt vӟi bên cho vay sӁ thӵc hiӋn nghĩa vө thay cho bên vay nӃu đӃn hҥn mà bên vay không tr ҧ đưӧc nӧ Bҧo lãnh đưӧc chia làm loҥi : Bҧo lãnh bҵng tài sҧn bҧo lãnh tín chҩp y Rͯi ro tín dͭng Khái ni͏m Là rӫi ro hay nhóm khách hàng khơng thӵc hiӋn nghĩa vө tài đӕi vӟi ngân hàng Khách hàng không trҧ đưӧc nӧ cho ngân hàng cách đҫy đӫ cҧ gӕc lãi đӃn hҥn => ThiӋt hҥi: + Đӕi vӟi NHTM: thiӋt hҥi vӅ vұt chҩt, uy tín + Đӕi vӟi nӅn kinh tӃ: ҧnh hưӣng tӟi doanh nghiêp tҫng lӟp dân cư Nguyên nhân Tӯ khách hàng vay vӕn + Trình đӝ quҧn lý, kinh doanh cӫa khách hàng cịn yӃu + Khách hàng lâm vào tình trҥng khó khăn vӅ tài nên khơng đӫ khҧ toán cho NH + KH bӏ bҥn hàng lӯa đҧo thông qua hoҥt đӝng kinh tӃ hoһc bӏ bҥn hàng gһp khó khăn gây phҧn ӭng dây chuyӅn + KH sӱ dөng vӕn tiӅn vay sai mөc đích, khơng sinh lӡi hay ӭ đӑng vào tài sҧn khơng có nguӗn tài trӧ + KH cӕ tình gian lұn sӕ liӋu hӗ sơ vay báo cáo tài chính, hӧp đӗng kinh tӃ, phương án sӱ dөng tiӅn vay, giҩy tӟ pháp lý vӅ tài sҧn bҧo đҧm + KH cӕ tình chây Ǥ, châm trҧ đӇ quay vịng vӕn hoһc KH cӕ tính lӯa đҧo, chiӃm đoҥt vӕn rӗi bӓ trӕn Tӯ NHTM + Năng lӵc cӫa cán bӝ NH hҥn chӃ + Do thiӃu thông tin vӅ khách hàng + Cán bӝ không khҧo sát thӵc tӃ + ThiӃu sӵ đôn đӕc khách hàng nӧ sҳp đӃn hҥn phҧi thu hӗi + Chưa chҩp hành nghiêm túc chӃ đӝ tín dөng điӅu kiӋn cho vay + Chưa có quy trình tín dөng hiӋu quҧ + Có sӵ thơng đӗng, bҳt tay giӳa bӝ tín dөng khách hàng Tӯ yӃu tӕ khách quan + Suy thoái kinh tӃ + Sӵ thay đәi sách cӫa nhà nưӟc đӕi vӟi ngân hàng khách hàng vay vӕn + Nguyên nhân bҩt khҧ kháng: thiên tai, lũ lөt, hӓa hoҥn, chiӃn tranh« Bi͏n pháp + Sàng lӑc, lӵa chӑn khách hàng + Theo dõi, giám sát viӋc sӱ dөng vӕn vay + Xây dӵng mӕi quan hӋ lâu dài vӟi khách hàng + Nâng cao hiӋu quҧ thҭm đӏnh, đánh giá giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm quҧn lý bҧo đҧm tiӅn vay + Thӵc hiӋn bҧo hiӇm tín dөng + Hҥn chӃ cho vay vӟi nhӳng dӵ án có đӝ rӫi ro cao + Xây dӵng quy trình quҧn lý rӫi ro tín dөng phù hӧp vӟi thӵc tӃ cӫa NH + Lұp quӻ dӵ phòng rӫi ro Các lo̩i tín dͭng A Tín Dͭng Ng̷n H̩n A1 Khái ni͏m A2 Đ̿c đi͋m Là loҥi tín dөng có thӡi hҥn đӃn năm đưӧc sӱ dөng đӇ bә sung, bù đҳp + Vӕn tín dөng gҳn liӅn vӟi trình luân chuyӇn vӕn cӫa khách hàng thiӃu hөt vӕn lưu đӝng cӫa doanh nghiӋp nhu cҫu chi tiêu ngҳn hҥn + Thӡi gian thu hӗi vӕn nhanh cӫa cá nhân + Hình thӭc phong phú + Là nghiӋp vө tín dөng chӫ yӃu cӫa NHTM A3 Phương thͱc tín dͭng ng̷n h̩n cͯa NHTM * So sánh phương thӭc cho vay tӯng lҫn vào cho vay theo hҥn mӭc tín dөng? Nghi͏p vͭ Cho vay ͱng trưͣc Cho vay theo h̩n mͱc tín dͭng + Là mӭc dư nӧ tӕi đa đưӧc trì thӡi gian nhҩt đӏnh mà ngân hàng khách hàng thӓa thuұn hӧp đӗng tín dөng + Đӕi tưӧng cho vay tồn bӝ nhu cҫu vӕn lưu đӝng thiӃu hөt- bӝ hӗ sơ xin vay dùng đӇ xin vay cho nhiӅu + Áp dөng cho khách hàng có đӝ tín nhiӋm cao đӕi vӟi NHTM, có nhu cҫu vay vӕn thưӡng xuyên + KǤ hҥn trҧ nӧ đưӧc xác đӏnh chung cho tҩt cҧ khoҧn nӧ, không xác đӏnh riêng cho tӯng lҫn giҧi ngân + Khi xác đӏnh hҥn mӭc tín dөng cho doanh nghiӋp, NHTM yêu cҫu DN cҫn khai thác hӃt nguӗn vӕn tӵ có đӇ đáp ӭng nhu cҫu vӅ tài sҧn lưu đӝng, phҫn lҥi NHTM sӁ tài trӧ Cho vay tͳng l̯n + Là phương thӭc cho vay dӵa sӣ nhu cҫu tín dөng cӫa tӯng đӕi tưӧng cө thӇ( cho vay dӵ trӳ NVL, hàng hóa,«- bӝ hӗ sơ chӍ đưӧc vay lҫn) + Mӭc cho vay cӫa NHTM có thӇ áp dөng tӯ 70100% nhu cҫu vay theo tӯng đӕi tưӧng khách hàng + Áp dөng vӟi khách hàng có nhu cҫu vay vӕn khơng thưӡng xuyên, không đӫ điӅu kiӋn đӇ đưӧc vay theo phương thӭc cho vay theo hҥn mӭc tín dөng (khách hàng khơng thưӡng xun cӫa NHTM) + Các khoҧn vay có thӡi hҥn trҧ nӧ cө thӇ: Nӧ gӕc đưӧc trҧ lҫn vào cuӕi thӡi hҥn vay tiӅn lҥi đưӧc tính theo phương pháp đơn * Pt= Po(1+rt) (Po sӕ tiӅn đưӧc vay, r lãi suҩt/ * HMTD= Tài sҧn lưu đӝng- nӧ ngҳn hҥn phi ngân hàng- phҫn vӕn chӫ sӣ hӳu tham gia- nӧ dài hҥn đáp ӭng năm, t thӡi hҥn trҧ gӕc lãi, Pt sӕ tiӅn lãi nhu cҫu VLĐ thưӡng xuyên- nӧ khác đáp ӭng nhu cҫu VLĐ gӕc phҧi trҧ) * Mӭc cho vay= Tәng nhu cҫu vӕn- Phҫn VCSH tham gia- Vӕn khác đáp ӭng nhu cҫu sӱ dөng vӕn Gi͙ng: + ĐӅu cho vay bҵng tiӅn + Vay thӡi gian ngҳn, đáp ӭng nhu cҫu vӕn cӫa khách hàng * So sánh nghiӋp vө chiӃt khҩu giҩy tӡ có giá nghiӋp vө bao toán cӫa NHTM? Nghi͏p vu chi͇t kh̭u gi̭y tͥ có giá Nghi͏p vͭ bao tốn Gi͙ng: + ĐӅu tín dөng ngҳn hҥn (dưӟi năm, nhҵm đáp ӭng nhu cҫu thiӃu hөt vӕn cӫa doanh nghiӋp, cá nhân nӅn kinh tӃ) + Đa phҫn yêu cҫu phҧi có tài sҧn bҧo đҧm - Là viӋc ngân hàng tә chӭc tín dөng nhұn chiӃt khҩu loҥi giҩy tӡ có giá trӏ hӕi phiӃu, kǤ phiӃu, lӋnh - Giҩy tӡ đưӧc bao toán: Hӧp đӗng phiӃu, trái phiӃu phӫ, tín phiӃu kho bҥc giҩy tӡ nӧ ngҳn hҥn khác thương mҥi, giҩy tӡ liên quan đӃn hoҥt đӝng - An toàn hơn, khҧ thu hӗi nӧ cӫa NH chҳc chҳn Là hình thӭc tín dөng đơn giҧn, dӉ thӵc hiӋn Thӡi mua-bán Bên bán hàng đӃn ngân hàng đӅ nghӏ han chiӃt khҩu thưӡng ngҳn nên vӕn khơng bӏ đóng băng, dӉ dàng xin tái chiӃt khҩu tҥi NHTW có nhu cҫu bao tốn khoҧn phҧi thu - NHTM toán lҫn cho khách hàng sau trӯ lãi chiӃt khҩu hoa hӗng phí: - Rӫi ro cao có thӇ bên bán hàng S͙ ti͉n chuy͋n cho khác hàng xin CK= M͏nh giá thương phi͇u(Tr͓ giá trái phi͇u)- Lãi chi͇t kh̭u- Hoa h͛ng nhұn đưӧc hӃt sӕ tiӅn rӗi mà bên bán hàng vүn chưa hoàn trҧ vӕn cho NH phí * Hoa hӗng phí= MӋnh giá TP(trӏ giá trái phiӃu)* tӍ lӋ% hoa hӗng - Không toán lҫn cho khách hàng mà: * Lãi chiӃt khҩu= [mӋnh giá TP* lãi suҩt chiӃt khҩu/năm* sӕ ngày nhұn CK]: 365 S͙ ti͉n khách hàng nh̵n đưͫc= giá tr͓ hͫp Tr͓ giá trái phi͇u s͙ ti͉n sau tính lãi sṷt thͥi h̩n ^^ đ͛ng mua(bán)- S͙ ti͉n NH ͱng trưͣc- Ti͉n * Sӕ ngày nhұn chiӃt khҩu tính tӯ ngày xin chiӃt khҩu đӃn ngày đáo hҥn ( khơng tính ngày xin chi Ӄt khҩu l̩i khách hàng ph̫i tr̫ * Sӕ tiӅn lҥi khách hàng phҧi trҧ= Sӕ tiӅn NH ngày đáo hҥn) ӭng trưӟc* lãi suҩt/năm* kǤ hҥn (lãi suҩt có thӇ tính theo tháng, q«) B Tín dͭng trung dài h̩n B1 Khái ni͏m B2 Đ̿c đi͋m - Tín dөng trung hҥn tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ đӃn năm dùng đӇ đҫu tư đәi mӟi mua sҳm tài sҧn cӕ đӏnh, cҧi tiӃn đәi mӟi thiӃt bӏ - Tín dөng dài hҥn loҥi tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ năm trӣ lên, tӕi đa lên tӟi 20- 40 năm Loҥi tín dөng dùng đӇ đáp ӭng nhu cҫu đҫu tư dài hҥn xây dӵng nhà ӣ, thiӃt bӏ., phương tiӋn vұn tҧi quy mô lӟn, xây dӵng doanh nghiӋp mӟi - Thӡi gian hoàn vӕn châm - Lãi suҩt cho vay cao (do đӝ rӫi ro cao hơn) - Có giá trӏ khoҧn vay lӟn - Nguӗn đӇ NHTM cho vay trung dài hҥn + Nguӗn vӕn ngҳn hҥn (tӕi đa 30%) + Nguӗn vӕn trung dài hҥn B3 Phương thͱc cho vay trung dài h̩n * So sánh nghiӋp vө cho vay nghiӋp vө cho thuê tài cӫa NHTM? Tín dөng trung dài hҥn theo dӵ án đҫu tư (cho vay trung dài hҥn) Cho thuê tài (Leasing) Giӕng: + ĐӅu tín dөng trung dài hҥn - Là viӋc NHTM cho khách hàng vay vӕn đӇ thӵc hiӋn dӵ án đҫu tư phát triӇn sҧn xuҩt kinh doanh, dӏch vө - Là viӋc NHTM cho khách hàng quyӅn sӱ dӵ án phөc vө đӡi sӕng dөng tài sҧn khoҧng thӡi gian nhҩt - Chӫ thӇ tham gia: đӏnh vӟi điӅu kiӋn khách hàng phҧi trҧ tiӅn + Bên vay: Các cá nhân, tә chӭc có nhu cҫu vay trung dài han thuê suӕt thӡi hҥn thuê, bù lҥi NHTM + Bên cho vay: tә chӭc tài tín dөng cung cҩp dӏch vө cho vay trung dài hҥn ^^ nҳm giӳ quyӅn sӣ hӳu tài sҧn - Đӕi tưӧng cҩp tín dөng tiӅn mһt, giá trӏ tương đương tiӅn - Chӫ thӇ tham gia: - Bên vay phҧi trҧ lãi cho khoҧn vay cӫa suӕt thӡi gian sӱ dөng vӕn vay + Bên thuê: DN (vӯa nhӓ) có nhu - Hӧp đӗng cho vay có thӇ kӃt thúc sӟm nӃu ngưӡi vay toán hӃt nӧ trưӟc hҥn cҫu thuê tài sҧn không đӫ điӅu kiӋn đӇ mua - Khi hӃt hҥn tốn, bên vay phҧi hồn trҧ tồn bӝ gӕc lãi cho NH + Bên cho thuê: tә chӭc tài tín => NH cho vay dӵa giá trӏ cӫa tài sҧn bҧo đҧm, ngưӡi bҧo lãnh dөng có cung ӭng dӏch vө Sau xem xét hӗ sơ, bên cho thuê ký hӧp đӗng vӟi bên thuê vӟi bên bán tài sҧn tài + Ngưӡi cung ӭng tài sҧn - Đӕi tưӧng cҩp tín dөng loҥi tài sҧn cө thӇ - Bên thuê phҧi toán sӕ tiӅn thuê suӕt thӡi gian sӱ dөng Bên thuê không thӇ chҩm dӭt cam kӃt cӫa - Khi hӧp đӗng hӃt hҥn, bên thuê có thӇ: + Hӫy hӧp đӗng, trҧ lҥi tài sҧn tài cho bên cho thuê + TiӃp tөc hӧp đӗng, thӓa thuұn mӭc giá thҩp + Mua lҥi tài sҧn theo giá lҥi thӓa thuұn => Tәng sӕ tiӅn thuê nhҩt phҧi tương đương vӟi giá trӏ tài sҧn tҥi thӡi điӇm ký hӧp đӗng 9 Thӵc trҥng chҩt lưӧng tín dөng cӫa NHTM hiӋn nay? Giҧi pháp cho vҩn đӅ? Th͹c tr̩ng Chҩt lưӧng tín dөng mӝt phҥm trù phҧn ánh mӭc đӝ rӫi ro bҧng tәng hӧp cho vay cӫa mӝt tә chӭc tín dөng ĐӇ phҧn ánh vӅ chҩt lưӧng tín dөng, có rҩt nhiӅu chӍ tiêu, nói chung ngưӡi ta thưӡng quan tâm: tӹ lӋ nӧ xҩu tәng dư nӧ, tӹ lӋ cҩu tài sҧn đҧm bҧo Ngồi ra, đӇ đánh giá đӏnh tính vӅ chҩt lưӧng tín dөng, ngưӡi ta cịn quan tâm đӃn: Cơ cҩu dư nӧ khoҧn vay ngҳn - dài hҥn tương quan cҩu nguӗn vӕn cӫa tә chӭc tín dөng, dư nӧ cho vay lĩnh vӵc rӫi ro cao tҥi thӡi điӇm đó: bҩt đӝng sҧn, cә phiӃu Ӣ ViӋt Nam, Ngân hàng Nhà nưӟc ViӋt Nam đưa chҩt lưӧng tín dөng vào làm mӝt chӍ tiêu nhóm chӍ tiêu vӅ chҩt lưӧng hoҥt đӝng xӃp hҥng tә chӭc tín dөng năm 2006 Chҩt lưӧng tín dөng đưӧc Ngân hàng Nhà nưӟc ViӋt Nam cӭ vào: Nӧ xҩu/Tәng dư nӧ; Nӧ khó địi/Tәng dư nӧ; Nӧ khó địi rịng = (nӧ khó địi ± dӵ phịng rӫi ro chưa sӱ dөng) nhӓ hoһc bҵng Đánh giá v͉ t͝ng dư nͫ tín dͭng: Tính đӃn hӃt quý năm 2011, tәng dư nӧ tín dөng tăng 3,68% tәng phương tiӋn toán tăng 1,7% so vӟi cuӕi năm 2010 Trong đó, NHTM có vӕn nhà nưӟc chiӃm 58% dư nӧ cӫa toàn hӋ thӕng NHTM nưӟc Tuy nhiên, bên cҥnh sӵ tăng trưӣng dư nӧ tín dөng, tӹ lӋ nӧ xҩu cӫa NHTM gia tăng đáng kӇ Đánh giá v͉ nͫ x̭u, nͫ khó địi cͯa NHTM Theo đánh giá cӫa NHTM ViӋt Nam tӍ lӋ nӧ xҩu cӫa hӋ thӕng NHTM không cao, vүn nҵm tҫm kiӇm sốt Năm 2010 tính cҧ vө Vinashin tәng nӧ xҩu cӫa NHTM viӋt Nam mӟi 2.5% Tuy nhiên, theo đánh giá cӫa tә chӭc phân tích quӕc tӃ, sӕ vưӧt 10% Lý nӧ xҩu theo cách tính cӫa quӕc tӃ khoҧn nӧ khơng có khҧ trҧ hoһc gҫn khơng có khҧ trҧ Trong đó, cách cӫa ViӋt Nam chӍ tính khoҧn nӧ đӃn hҥn * Ngun nhân gây nӧ xҩu, nӧ khó địi: - Do có s͹ can thi͏p cͯa nhà nưͣc: + Nhà nưӟc yêu cҫu mӝt sӕ NHTM có vӕn nhà nưӟc cho DN vay ưu đãi, nhҵm đҥt đưӧc mөc tiêu tăng trưӣng đӅ Sӵ can thiӋp cӫa phӫ vào viӋc cho vay cӫa ngân hàng có thӇ diӉn trưӟc quyӃt đӏnh cho vay đưӧc đưa hoһc sau giao dӏch hoàn tҩt + Chính phӫ cịn can thiӋp vào thӏ trưӡng tín dөng sau sӵ cho vay diӉn hoàn tҩt bҵng cách tay cӭu vӟt doanh nghiӋp Nhà nưӟc hoһc ngân hàng quӕc doanh có vҩn đӅ Sӵ cӭu giúp cӫa phӫ có thӇ ӣ dưӟi nhiӅu dҥng tái cҩu doanh nghiӋp nhà nưӟc thua lӛ, nhұn khoҧn nӧ xҩu, cӕ ý trì hỗn viӋc đóng cӱa tә Gi̫i pháp - VӅ phía bҧn thân NHTM: + ThiӃt kӃ thӵc hiӋn đúng, đӫ theo quy trình tín dөng đӅ Đһc biӋt phҧi thҭm đӏnh kӻ tài sҧn bҧo đҧm, tính pháp lý, tính khҧ thi cӫa dӵ án« + chӭc tài mҩt khҧ tốn Thơng lӋ cӭu vӟt vұy làm giҧm nhu cҫu cҧi thiӋn tính hiӋu quҧ ӣ ngân hàng, khuyӃn khích chúng theo đuәi dӵ án cho vay đҫy rӫi ro Dưӟi sӵ can thiӋp hoһc khuyӃn khích ngҫm đӏnh cơng khai cӫa phӫ trên, ngân hàng trӣ nên ³thích´ cho vay doanh nghiӋp nhà nưӟc mӑi rӫi ro hҫu đưӧc phӫ bҧo lãnh Ví dө điӇn hình cӫa nhұn đӏnh vө viӋc Vinashin vӯa qua Chính phӫ tác đӝng yêu cҫu mӝt sӕ NHTM bӓ vӕn tài trӧ cho dӵ án cӫa Vinashin, đӇ rӗi vө viӋc vӥ lӣ, Vinashin không trҧ đưӧc khoҧn nӧ tӍ lӋ nӧ xҩu, nӧ khó địi cӫa NHTM tăng lên đáng kӇ - Do l͹c qu̫n lý y͇u kém, quy trình tín dͭng chưa ch̿t chͅ vͣi vi͏c tha hóa đ̩o đͱc m͡t b͡ ph̵n cán b͡ tín dͭng + Sӵ can thiӋp khuyӃn khích cӫa phӫ dүn đӃn xu hưӟng doanh nghiӋp nhà nưӟc có tính rӫi ro cao đưӧc ngân hàng cho vay nhiӅu lý Thӭ nhҩt, nhӳng doanh nghiӋp mӕi bұn tâm cӫa phӫ, buӝc phӫ phҧi tăng cưӡng chӍ đҥo ngân hàng cho vay đӇ cӭu vӟt, cҧi tә lҥi chúng Thӭ hai, bҧn thân ngân hàng muӕn cho doanh nghiӋp tiӃp tөc vay nӃu rút lui doanh nghiӋp sӁ phá sҧn, ngân hàng mҩt khҧ thu hӗi cho vay trưӟc + Cán bӝ tín dөng khơng trưӡng hӧp bҳt tay vӟi cá nhân, tә chӭc có nhu cҫu vay vӕn, tӯ thҭm đӏnh qua loa tái sҧn bҧo đҧm, lӵc pháp lý cӫa cá nhân tә chӭc đó, gây rӫi ro cho NH Ngồi ra, nhà quҧn lý cӫa ngân hàng đưӧc trao quyӅn tӵ chӫ viӋc quyӃt đӏnh cho vay, khơng hồn tồn chӏu trách nhiӋm vào chҩt lưӧng khoҧn cho vay theo quyӃt đӏnh cӫa hӑ HiӋn tҥi, tình trҥng ngân hàng cho vay xong, khơng có sӵ đӕc thúc, kiӇm tra viӋc sӱ dөng nguӗn vӕn vay cӫa DN dӉ xҧy trưӡng hӧp DN bӏ thua lӛ, phát sҧn, sӱ dөng vӕn sai mөc đích mà cán bӝ NHTM khơng hӅ biӃt Ví dө điӇn hình phҧi kӇ đӃn vө án Phó tәng giám đӕc BIDV bí bҳt nhұn hӕi lӝ đӇ giúp doanh nghiӋp vay vӕn vӟi lãi suҩt thҩp Và vө cán bӝ tín dөng cӫa ngân hàng Phương Nam lҥm dөng chӭc quyӅn, chiӃm dөng tài sҧn cho vay vӟi mөc đích cá nhân, khơng có khҧ trҧ nơ Cҧ vө viӋc đӅu nәi cӝm năm 2010 vӯa qua - Do b̫n thân khách hàng đ ͇n vay v͙n có ý đ͛ tư lͫi cá nhân Tӭc làm hӗ sơ xin vay vӕn, đӕi tưӧng có mөc đích chiӃm đoҥt tài sҧn cӫa NHTM Ví dө vӯa qua VDB Đҳc Nơng (NH Phát triӇn) bӏ lӯa đҧo 1000 tӹ đӗng Ngoài viӋc đưӧc nhiӅu cán bӝ ngân hàng mӝt sӕ ngưӡi nưӟc tiӃp tay, hӧp đӗng mua bán hàng hóa giҧ mҥo đӕi tưӧng lӯa đҧo cịn đưӧc mӝt ngân hàng ӣ TP.HCM bҧo lãnh Cө thӇ, ngân hàng làm hӧp đӗng cam kӃt trҧ nӧ thay nӃu đӕi tưӧng bӝi tín hoһc khơng cịn khҧ trҧ nӧ Nhӡ đó, đӕi tưӧng dùng hӧp đӗng giҧ đӇ thӃ chҩp vay tiӅn, Ngân hàng Phát triӇn ViӋt Nam tin tưӣng chҩp thuұn cho giҧi ngân - Ngoài ra, bi͇n đ͡ng khách quan cͯa tình hình kinh t͇ th͇ giͣi nói chung kinh t͇ nưͣc nói riêng Các khoҧn vay thương mҥi ӣ ViӋt Nam chӫ yӃu đưӧc thӃ chҩp bҵng bҩt đӝng sҧn (BĐS) thӏ trưӡng BĐS hiӋn có nhiӅu dҩu hiӋu xuӕng, kèm theo tình trҥng khó khăn kinh doanh ӣ nhiӅu doanh nghiӋp tư nhân làm cho nguy vӅ nӧ khó địi có khҧ tăng mҥnh thӡi gian tӟi Hơn nӳa, tình hình nӅn kinh tӃ lҥm phát, sҧn xuҩt kinh doanh đình trӋ, đһc biӋt sӵ thu hҽp cӫa thӏ trưӡng xuҩt khҭu, hàng hóa làm khơng bán đưӧc hoһc bán chұm, làm cho tình hình tài doanh nghiӋp ngày xҩu thêm Do đó, nӧ xҩu cӫa NHTM sӁ tăng thêm Sӵ diӉn biӃn cӫa tәng dư nӧ, nӧ xҩu, nӧ khó địi khiӃn hӋ sӕ đánh giá chҩt lưӧng tín dөng cӫa NHTM đӅu giҧm Chӭng tӓ chҩt lưӧng tín dөng cӫa NHTM đӅu thҩp  ... viӋc đưӧc nhiӅu cán bӝ ngân hàng mӝt sӕ ngưӡi nưӟc tiӃp tay, hӧp đӗng mua bán hàng hóa giҧ mҥo đӕi tưӧng lӯa đҧo cịn đưӧc mӝt ngân hàng ӣ TP.HCM bҧo lãnh Cө thӇ, ngân hàng làm hӧp đӗng cam kӃt... cӫa NHNN tҥi ngân hàng NHNN cӱ mӝt thành viên vào Hӝi đӗng quҧn trӏ, mӝt vài năm sau ngân hàng làm ăn có lãi, NHNN bán lҥi cә phiӃu - NHNN cҫn kiӇm soát chһt thӏ trưӡng liên ngân hàng "Khi NHNN... liên ngân hàng ͧ mͱc 20%/năm khơng có lý ngân hàng không huy đ͡ng 18-19%/năm cͯa ngưͥi dân Lãi suҩt tái cҩp vӕn loҥi lãi suҩt mà ӣ NHTW áp dөng cho nghiӋp vө tái cҩp vӕn cho hӋ thӕng ngân hàng