i LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trường Học viện Ngân hàng, quan tâm, dạy dỗ tận tình thầy cô khoa kinh tế giúp cho em có kiến thức chuyên ngành Ngân hàng thương mại làm tảng em bước vào thực tiễn tốt hơn, suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, giúp đỡ bảo tận tình cô, chú, anh, chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân, ban giám đốc chi nhánh giúp em nắm bắt thực tiễn công tác huy động vốn ngân hàng vận dụng tốt kiến thức học vào thực tiễn Để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp mình, trước hết em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng toàn thể anh chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân Ban giám đốc chi nhánh quan tâm đạo, giúp đỡ cung cấp cho em số liệu quý kiến thức cần thiết để em hoàn thành chuyên đề Vì thời gian thực tập ngân hàng có hạn trình độ lực có nhiều hạn chế nên trình vận dụng kiến thức học vào thực tiễn không tránh khỏi sai lầm thiếu sót Em kính mong nhận góp ý nhiệt tình từ Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ anh, chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân nhận xét đánh giá dẫn quý thầy cô giáo để em hoàn thiện kiến thức học nhà trường Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Sinh viên thực tập Quách Trà My ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản chuyên đề tốt nghiệp công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Các số liệu, bảng biểu kết khóa luận trung thực, nhận xét, phương hướng đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Người thực Quách Trà My iii KÍ TỰ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại CNH – HĐH : Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa NHNN : Ngân hàng nhà nước BIDV : Bank for Investment and Development of Vietnam (Ngân hàng đầu tư phát triển Tây Hồ) TCKT : Tổ chức kinh tế NH : Ngắn hạn TDH : Trung dài hạn GTCG : Giấy tờ có giá Tđtt : Tốc độ tăng trưởng TG : Tiền gửi HĐQT : Hội đồng quản trị Phân hệ CIF : thông tin khách hàng (Customer Tnformation) Hình ảnh (SVS) : Hệ thống xác thực chữ ký (Signature Verification System) CBCNV : Cán công nhân viên NHCPTMĐT&PT : Ngân hàng cổ phần thương mại đầu tư phát triển iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang v MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU IV LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MÔ HÌNH CAMELS TRONG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH NHTM CHƯƠNG SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS ĐỂ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)-CHI NHÁNH TÂY HỒ8 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 11 2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh BIDV theo mô hình CAMELS 15 2.2.1 Phân tích mức độ an toàn vốn ngân hàng (Capital Adequacy – C) 15 2.2.2 Phân tích chất lượng tài sản ngân hàng (Asset Quality – A) 29 2.2.4 Phân tích khả sinh lời ngân hàng (Earnings Strength – E) 39 2.2.5 Phân tích mức độ khoản (Liquidity – L) 50 CHƯƠNG 61 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CHO 61 NGÂN HÀNG 61 3.1 Biện pháp tăng cường công tác huy động vốn 3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 3.1.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động 3.1.3 Đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng 3.1.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ 3.1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 3.1.6 Tăng cường công tác Marketing 3.1.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng 3.1.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 3.2.2 Sử dụng tốt nguồn vốn vay 3.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài 3.2.4 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn 61 61 61 61 62 63 63 64 65 65 65 66 66 67 vi 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.6 Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán 3.3 Biện pháp tăng cường khả khoản 3.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý khoản 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý khoản 3.3.3 Phát triển tảng công nghệ làm chủ hệ thống thông tin 3.3.4 Tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội KẾT LUẬN 67 67 68 68 68 68 68 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 LỜI MỞ ĐẦU Cũng giống doanh nghiệp khác, ngân hàng sử dụng yếu tố sản xuất mà cụ thể nguồn vốn huy động nhiều hình thức làm yếu tố đầu vào để sản xuất yếu tố đầu hình thức dịch vụ tài theo yêu cầu khách hàng Do ngân hàng thương mại phải đối đầu với thách thức thị trường cạnh tranh đầy biến động Tuy nhiên ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - loại hình kinh doanh đặc biệt, hoạt động ngân hàng có liên quan đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng khách hàng khác hoạt động chứa nhiều rủi ro Vì rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây ảnh hưởng lớn cho kinh tế rủi ro loại hình doanh nghiệp tính chất lây lan làm rung chuyển toàn hệt thống kinh tế Do vậy, trình hoạt động ngân hàng thương mại phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, phân tích, đánh giá, dự báo có biện pháp phòng ngừa có hiệu Chính phân tích hoạt động kinh doanh việc làm tất yếu ngân hàng thương mại Đây không nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạt động quản lý nhà quản trị ngân hàng mà đòi hỏi mang tính bắt buộc ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV) ngân hàng thành lập sớm Việt Nam mười ngân hàng giao dịch nhiều theo kết bình chọn người tiêu dùng Qua thấy việc đảm bảo không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng quan trọng việc làm không giúp ngân hàng giữ chân khách hàng mà giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Dưới áp lực phải hạ thấp chi phí nâng cao chất lượng kinh doanh điều kiện cạnh tranh với nhiều ngân hàng chi nhánh ngân hàng địa bàn quận Tây Hồ, TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ cần nỗ lực công tác hoạch định chiến lược kinh doanh.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mô hình CAMEL Muốn ngân hàng cần tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn định, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến kết kinh doanh, phát mặt mạnh, mặt yếu đơn vị kiến nghị giải pháp xử lý, làm sở cho định kịp thời đắn Tuy nhiên việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng tập trung vào số yếu tố thu nhập, chi phí lợi nhuận Do phân tích theo mô hình CAMEL - hệ thống Cục Quản lý tổ hợp tín dụng Hoa Kỳ NCUA (National Credit Union Administration) xây dựng - giúp cho ngân hàng đánh giá toàn diện hoạt động dựa trên, từ có chiến lược kinh doanh phù hợp hiệu Đây lý khiến em chọn đề tài “Sử dụng mô hình CAMELS để phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Ngân hàng CPTM Đầu tư phát triển (BIDV)-chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em mong với kiến thức hiều biết ngân hàng BIDV Tây Hồ, đóng góp phần công sức cho hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày tốt Kết cấu đề tài gồm có chương: Chương I: Lý thuyết chung phân tích mô hình CAMELS phân tích tài NHTM Chương II: Sử dụng mô hình CAMELS để phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ………………., Bác, cô chú, anh chị công tác Chi nhánh Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hồ tận tình hướng dẫn em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em nhiều thiếu sót mong góp ý thầy cô, Bác, cô chú, anh chị Chi nhánh để viết em hoàn chỉnh CHƯƠNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MÔ HÌNH CAMELS TRONG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH NHTM 1.1 Sự đời mô hình Camels Camels phương pháp phân tích ngân hàng xây dựng Mỹ từ năm 1980 ủy ban giám sát Ngân hàng toán quốc tế Ngày nay, phương pháp coi phương pháp chuẩn công nhận rộng rãi giới việc phân tích tài ngành ngân hàng Hệ thống phân tích Camels áp dụng nhằm đánh giá độ an toàn, khả sinh lời khoản ngân hàng An toàn hiểu khả ngân hàng bù đăp chi phía thực nghĩa vụ đánh giá thông qua đánh giá mức độ đủ vốn, chất lượng tín dụng chất lượng quản lý Phân tích theo tiêu Camels dựa yếu tố sử dụng để đánh giá hoạt động ngân hàng, là: Mức độ an toàn vốn, Chất lượng tài sản có, Khả quản lý, Lợi nhuận, Thanh khoản Mức độ nhạy cảm thị trường 1.2 Nội dung mô hình CAMELS 1.2.1 Capital Adequacy – mức độ an toàn vốn Mức độ an toàn vốn thể số vốn tự có để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng chấp nhận nhiều rủi ro (ví dụ phạm vi danh mục cho vay) đòi hỏi phải có nhiều vốn tự có để hỗ trợ hoạt động ngân hàng bù đắp tổn thất tiềm liên quan đến mức độ rủi ro cao Tỉ lệ an toàn vốn tính theo tỷ lệ phần trăm tổng vốn cấp I vốn cấp II so với tổng tài sản điều chỉnh rủi ro ngân hàng: CAR = [(Vốn cấp I + Vốn cấp II)/(Tài sản điều chỉnh rủi ro)] * 100% Bằng tỉ lệ người ta xác định khả ngân hàng toán khoản nợ có thời hạn đối măt với loại rủi ro khác rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Chính lý trên, nhà quản lý ngành ngân hàng nước xác định rõ giám sát ngân hàng phải trì rỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, Việt Nam theo thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 tỉ lệ quy định 9% Theo chuẩn mực Basel II mà hệ thống ngân hàng giới áp dụng phổ biến 8% Chỉ tiêu sử dụng để phân tích vốn: - Cơ cấu vốn - Chất lượng cổ đông có ảnh hưởng lớn - Hệ số đòn bẩy tài L = tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu - Hệ số tạo vốn nội - Chất lượng khả tài cổ đông… 1.2.2 Asset Quality – chất lượng tài sản có Chất lượng tài sản có nguyên nhân dẫn đến vụ đổ vỡ ngân hàng Thông thường điều xuất phát từ việc quản lý không đầy đủ sách cho vay – trước Nếu thị trường biết chất lượng tài sản tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng, điều dẫn đến khủng hoảng khoản, tình trạng đổ xô rút tiền ngân hàng 1.2.3 Management – quản lý Các sách quản lý người, sách quản lý chung tổ chức, hệ thống thông tin, chế độ kiểm soát kiểm toán… xem xét cách riêng rẽ để phản ánh toàn chất lượng hoạt động quản lý Nhiều nhà phân tích chuyên nghiệp coi quản lý yếu tố quan trọng hệ thống phân tích CAMELS, quản lý đóng vai trò định đến thành công hoạt động ngân hàng Đặc biệt định người quản lý ảnh hưởng trực tiếp đến yếu tố sau: - Chất lượng tài sản có - Mức độ tăng trưởng tài sản có - Mức độ thu nhập - Khả lập kế hoạch… 1.2.4 Earnings - lợi nhuận Đây nhân tố quan trọng việc phân tích doanh thu chi phí, bao gồm mức độ hiệu hành động sách lãi suất kết hoạt động tổng quát đo lương số Cụ thể hơn, lợi nhuận số quan trọng để đánh giá coogn tác quản lý hoạt động chiến lược nhà quản lý thành công hay thất bại Lợi nhuận dẫn đến hình thành thêm vốn, điều cần thiết để thu hút thêm vốn hỗ trợ để bù đắp khoản cho vay bị tổn thất trích dự phòng đầy đủ Bốn nguồn thu nhập ngân hàng là: - Thu nhập từ lãi - Thu nhập từ lệ phí, hoa hồng - Thu nhập từ kinh doanh, mua bán - Thu nhập khác 1.2.5 Liquidity – khoản Có hai nguyên nhân giải thích khoản lại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ngân hàng Thứ nhất, cần phải có khoản để đáp ứng yêu cầu vay 56 Chỉ số cấp tín dụng/ Tiền gửi khách hàng H4 = Bảng 30 Chỉ số cấp tín dụng/TGKH STT NGÂN HÀNG 2010 101.7 BIDV Vietcombank Vietinbank MB 2011 2012 2013 117.82 110.21 113.57 86.4 92.3 84.76 83 113.7 114.06 115.31 106.05 74.2 66.4 63.25 77.76 (Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài ngân hàng) Tỷ số cho biết ngân hàng dùng tiền từ huy động khách hàng để cấp tín dụng.Tỷ số cao khả khoản ngân hàng thấp.Nhìn khái quát bảng số liệu cho thấy nhiều ngân hàng có tỷ số H lớn 100%, tức cho vay vượt mức huy động.Đối với ngân hàng BIDV, tỷ lệ trì mức tương đối cao cao so với trung bình TCTD khác Năm 2010, tỷ lệ số cấp tín dụng/tiền gửi khách hàng BIDV 101.72% Năm 2011, ngân hàng dùng 117.82% lượng tiền huy động từ khách hàng để cấp tín dụng, Năm 2012, số giảm xuống đến 110.21% Năm 2013, số 113.57% Cùng với Vietinbank, BIDV coi ngân hàng có số cấp tín dụng/tiền gửi khách hàng cao toàn hệ thống ngân hàng Điều cho thấy BIDV có tập trung vào tài sản có tính khoản thấp, có tính sinh lời cao 57 2.2.5.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động ổn định nguồn vốn huy động NHTM Bảng 31 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Tây Hồ Đơn vị: Tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2010 Tỷ Năm 2011 Tỷ Năm 2012 Tỷ Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) 19.84 39,862 (%) 16.28 53,246 (%) 16.08 62,333 (%) 16.75 Tiền gửi không 49,986 kỳ hạn Tiền gửi có kỳ 192,160 76.28 196,775 80.37 246,956 74.58 274,522 73.77 hạn Tiền gửi vốn 2,554 1.01 3,870 1.58 2,858 0.86 2,047 0.55 chuyên dụng Giấy tờ có giá 7,223 2.87 4,330 1.77 28,056 8.47 33,254 8.94 Tổng 251,923 100 244,837 100 331,116 (Nguồn: BCTC BIDV chi nhánh Tây Hồ năm) 100 372,156 Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức dân cư xã hội, thời gian qua BIDV áp dụng nhiều hình thức huy động với kỳ hạn đa dạng áp dụng chế lãi suất linh hoạt Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động BIDV tăng qua năm, từ 251,923 tỷ đồng năm 2010 đến 372,156 tỷ đồng năm 2013 ( trừ năm 2011, tổng nguồn vốn huy động suy giảm nhẹ xuống 244,837 tỷ đồng bất ổn kinh tế đặc biệt diễn suốt năm 2011 làm cho hoạt động huy động vốn BIDV nằm tình trạng chung ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức ) Trong tổng nguồn vốn huy động BIDV tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn bắt đầu suy giảm nhẹ từ 80.37% năm 2011 xuống 73.77% năm 2013 Mặc dù tính ổn định nguồn vốn huy động đảm bảo tương đối tốt Từ năm 2011 đến năm 2013, tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng quy mô tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động ổn định ngưỡng 16 - 17% Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn huy động Đặc biệt từ năm 2012 BIDV thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Nhìn chung 100 58 cấu huy động vốn BIDV chuyển dịch theo hướng gia tăng tính ổn định vốn 2.2.5.3 Mức độ phù hợp nguồn vốn huy động tài sản NHTM Bảng 32 Cân đối tổng quát nguồn vốn sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động vốn Cho vay KH Năm 2010 251,924 254,192 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 244,838 331,116 372,156 293,937 339,924 391,035 (Nguồn: BCTC BIDV chi nhánh Tây Hồ năm) Với số liệu tổng quát cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động qua năm thấp dư nợ cho vay khách hàng, thể hệ số sử dụng vốn cao - Năm 2010 hệ số sử dụng vốn là: 254,192/ 251,924 = 100.9% - Năm 2011 hệ số sử dụng vốn là: 293,937/ 244,838 = 120.05% - Năm 2012 hệ số sử dụng vốn là: 339,924/ 331, 116 = 102.66% - Năm 2013 hệ số sử dụng vốn là: 391,035/ 372,156 = 105.07% Nhìn chung hệ số sử dụng vốn tăng nhẹ từ 100.9% năm 2010 đến 105.07% năm 2013 ( trừ năm 2011 ) tốc độ tăng dư nợ cao tốc độ tăng vốn huy động, song mức chênh lệch không đáng kể Điều đánh giá tính cân đối chung huy động vốn cho vay BIDV cao, quan hệ tín dụng mở rộng đến doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng đến tầng lớp dân cư 2.2.5.4 Mức độ đáp ứng yêu cầu đảm bảo khả chi trả quy định khác NHNH Khả khoản tiêu quan trọng NHTM Nếu ngân hàng không đảm bảo khả khoản dẫn đến tín nhiệm với khách hàng đưa ngân hàng đến chỗ phá sản Việc đánh giá khả khoản ngân hàng dựa hai tiêu chí sau: Qua báo cáo, thấy ngân hàngthường xuyên trì tỷ lệ hợp lý tài sản có động so với tổng số tiền gửi, đặc biệt ý tới thành phần tiền gửi dễ biến động, mối quan hệ tài sản có động tài sản nợ động, khả khoản ngân hàng đảm bảo Ngoài ra, BIDV thường xuyên trì nguồn tiền mặt nguồn tiền gửi không kỳ hạn tài sản chuyển đổi sang tiền mặt cách hợp lý 59 Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng thì: Tổng tài sản có toán ngay/Tổng nợ phải trả >=15% Bảng 33 TTSC toán ngay/TNPT Năm 2010 Tiền mặt vàng, bạc 3253384 Năm 2011 3628604 Năm 2012 3295068 Năm 2013 3862664 đá quý Tiền gửi NHNN 7240214 16380923 12834854 14239975 27013464 34009902 8109792 Tiền gửi TCTD khác 21026047 Chứng khoán 19082550.76 25075687.06 40527989.22 46612817.06 phủ phát hành CK nợ niêm yết CK vốn niêm yết Tổng Nợ phải trả 887098 764740 3980846 462599 496408 251199 52821470.76 51445628.06 91449489.2 341898612 Tổng TSC toán 15.45 1410519 179729 98910485.06 381158035 458081128 516093518 13.50 19.96 19.17 ngay/Tổng nợ phải trả (%) (Nguồn: BCTC BIDV chi nhánh Tây Hồ năm) Chỉ tiêu cho biết khả toán khoản nợ phải trả Chỉ tiêu cao chứng tỏ khả toán ngân hàng tốt Chỉ số tăng qua năm từ năm 2010 đến năm 2013 (trừ năm 2011) cho thấyBIDV sẵn sàng chi trả cho khoản nợ với khả cao Tuy nhiên, năm 2011, số đạt 13,50 % < 15% so với quy định thông tư 13 cho thấy năm khó khăn BIDV vấn đề khoản Sang năm 2012, BIDV giải khó khăn vấn đề khoản đến năm 2013, BIDV đạt mức khoản tốt với số 19.17 % Trong tất khoản mục tổng TSC toán khoản mục chứng khoán phủ phát hành cao chiếm tỷ trọng nhiều tồng TSC Điều đảm bảo khả toán, 60 chi trả BIDV, giúp cho việc toán diễn nhanh chóng, thuận tiện Từ 20010 đến 2013, nợ phải trả năm sau cao so với năm trước chứng tỏ BIDV biết tận dụng tối đa nguồn vốn bên phát huy tác dụng đòn bẩy tài cách hợp lý Tốc độ tăng NPT nhỏ tốc độ tăng tổng TSC để đảm bảo số tăng 61 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG 3.1 Biện pháp tăng cường công tác huy động vốn 3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.1.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động Muốn nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Đồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng Ngân hàng, cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm 3.1.3 Đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng nay, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lược bao gồm việc đa dạng hoá cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà Ngân hàng khác (cả nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa 62 dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Trình độ công nghệ yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng không quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng khách hàng lớn Các dịch vụ Ngân hàng yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích Ngân hàng Ngân hàng cần tham gia tích cực vào hoạt động thị trường chứng khoán, kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Ngoài Ngân hàng cho vay cách cầm cố chứng khoán, thực bảo quản chứng khoán quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn 3.1.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hôị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính toán lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 63 3.1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệuquả thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tioền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1.6 Tăng cường công tác Marketing Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Ngân hàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải thực tốt công tác Marketing Ngân hàng Do mà Ngân hàng cần phải phối 64 hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn.Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 3.1.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt độngcủa Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 65 mà Ngân hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng.Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lòng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà không tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 3.1.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đông vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với Ngân hàng Ngoài vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Đối với ngân hàng thương mại, việc huy động vốn vấn đề cần thiết ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh 66 doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn Ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thông hàng hóa Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng, thành phần kinh tế Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng đê Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng 3.2.2 Sử dụng tốt nguồn vốn vay Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm, lập trường công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm giảm cho vay, tiến tới không cho vay hoàn toàn với đơn vị lám ăn thua lỗ triền mien không tạo côn ăn việc làm thực cho xã hội Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo luật ngân hàng giới cấm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vự mẻ không bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quan thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dai hai lưỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển công tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng 3.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài Ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh 67 Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông giao dich khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tang chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sang lọc thông tin, giám sát khách hàng, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hangfvowis mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn Ngân hàng cần coi trọng khâu thẩm định làm tốt khâu có nghĩa Ngân hàng giảm nhẹ khâu theo dõi trình cho vay trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa Ngân hàng làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp mà phải nâng cao chất lượng khâu Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng hiệu tín dụng Công tác tả, kiểm soát không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.6 Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán Thực tế cho thấy cán Ngân hàng hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với Ngân hàng nước dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Do cán xử 68 lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ ngành nghề dự định đầu tư, điều dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng 3.3 Biện pháp tăng cường khả khoản 3.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý khoản Muốn quản lý khoản tốt, Ngân hàng cần có chiến lược khoản phù hợp cụ thể hóa Chiến lược khoản dựa việc phân tích dự báo, ngân hàng lường hết trước diễn biến thị trường khách hàng, điều ngân hàng cần phải làm dự tính cho trường hợp xấu xảy Nhà quản lý phải nắm rõ nguồn cung cầu tiền gửi ngân hàng không thời điểm mà phải phân tích khứ dự tính cho tương lai 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý khoản Để có nguồn nhân lực quản lý khoản tốt, Ngân hàng cần có sách thu hút nhân tài, đào tạo cán định kỳ để có đội ngũ cán xuất sắc Tổ chức thi thường niên để đảm bảo trì chọn lọc chất lượng nguồn nhân lực, cử cán đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao lực thực tiễn quản lý khoản theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Phát triển tảng công nghệ làm chủ hệ thống thông tin Công nghệ thông tin yếu tố hàng đầu đáng đầu tư, lẽ quản lý khoản cập nhật theo tình hình thị trường có giúp đỡ hệ thống thông tin nhanh nhạy 3.3.4 Tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội Rủi ro khoản phát sinh từ hoạt động ngân hàng Do vậy, kiểm soát nội giảm rủi ro tất khâu hoạt động, giúp toàn hệ thống làm việc theo quy trình Do đó, BIDV cần phải nâng cao ý thức cán bộ, thường xuyên tổ chức kiểm tra có quy chế xử lý nghiêm khắc với trường hợp vi phạm gây ảnh hưởng dù mức độ nhỏ tới nghiêm trọng 69 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu xác định, đề tài nêu tổng quan lý luận phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo năm tiêu chí đánh giá mô hình CAMEL Trên sở đề tài tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ, tìm nguyên nhân ảnh hưởng, tác động đến hiệu hoạt động đề xuất biện pháp giúp ngân hàng hoạt động tốt nâng cao khả cạnh tranh thị trường Các nội dung mà chuyên đề đạt bao gồm: Hệ thống phương pháp luận sử dụng đề tài phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo tiêu chí vốn, chất lượng tài sản có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản Tương ứng với tiêu chí đánh giá có số đo lường để thể rõ chất lượng việc đánh giá Bên cạnh nỗ lực thân để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình Cô giáo - …………………và tất anh chị công tác Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hồ Một lần em xin chân thành cảm ơn chúc thầy cô, Bác, cô chú, anh chị mạnh khoẻ, công tác tốt 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phạm Văn Dược (2010) Phân tích hoạt động kinh doanh, nhà xuất Thống kê ThS Thái Văn Đại (2009) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Kinh tế quốc dân ThS Thái Văn Đại, Th.S Nguyễn Thanh Nguyệt (2012) Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Ngân hàng TP.HCM PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Trương Hoàng Phương (2009) Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Phát triển nhà đồng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ thời kỳ hội nhập phát triển, luận văn thạc sĩ kinh tế thành phố Hồ Chí Minh GS.TS Lê Văn Tư (2009) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Giáo trình ngân hàng thương mại – Trường Học viện ngân hàng, NXB Thống kê Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, 2013 Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hồ ... chọn đề tài Sử dụng mô hình CAMELS để phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Ngân hàng CPTM Đầu tư phát triển (BIDV)- chi nhánh. .. SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS ĐỂ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)- CHI NHÁNH TÂY HỒ8 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt... xấu đánh giá tình hình tài chuẩn mực CAMELS không xác… CHƯƠNG SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS ĐỂ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)- CHI NHÁNH TÂY HỒ 2.1 Tổng quan ngân