ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM LAN PHƢƠNGHUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội –2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM LAN PHƢƠNGHUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANHCHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊHƢƠNGLIÊN Hà Nội –2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Đông Hà Nội” công trình nghiên cứu độc lập, tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu công trình đƣợc sử dụng quy định, không vi phạm quy chế bảo mật nhà nƣớc Tác giả xin cam đoan vấn đề nêu thật.Nếu sai, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trƣờng Đại học Kinh tế -Đại học Quốc Gia Hà Nội,tôi đƣợc thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu công tác thực tiễn thân.Tôi xin tỏ lòng cám ơn sâu sắc đến Tiến Sỹ Nguyễn Thị Hƣơng Liên tận tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện giúp thực hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.Xin đƣợc cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội hỗ trợ tạo điều kiện cho trình thu thập nghiên cứu số liệu.Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè chia sẻ, động viên, giúp đỡ trình thực hoàn thành luận văn này.Trong trình nghiên cứu, khả trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong nhận đƣợc góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu đƣợc hoàn thiện MỤC LỤCDANH MỤC TỪVIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG .Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH Error! Bookmark not defined PHẦN MỞĐẦU .8 Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan nghiên cứu phát triển huy động vốn 11 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động huy động vốn hoạt động Kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Các khái niệm 13 1.2.2 Tầm quan trọng phát triển hoạt động huy động vốn NHTM 14 1.2.3 Nguyên tắcphát triểnhuy động vốn tiền gửi dân cư 16 1.2.4Các hình thức huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thươngmại Error! Bookmark not defined 1.2.5 Các chỉtiêu đánh giá phát triển hoạt động huy động vốnError! Bookmark not defined 1.2.6 Các nhân tốảnh hưởng đến phát triển huy động tiền gửi dân cư NHTM .Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn sốngân hàng thếgiới .Error! Bookmark not defined 1.3.1 Tình thực tếtại sốngân hàng nước Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học kinh nghiệm với NHTM Việt Nam.Error! defined Bookmark not Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾNGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Thiết kếnghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.1 Thu thập thông tin, dữliệu Error! Bookmark not defined 2.2.2 Phương pháp phân tích xửlý thông tin Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp điềutra khảo sát Error! Bookmark not defined Chƣơng 3: THỰC TRẠNGPHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGHUY ĐỘNG VỐN TỪTIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát vềAgribank Chi nhánh Đông Hà NộiError! defined Bookmark not 3.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổchức Agribank Chi nhánh Đông Hà NộiError! not defined Bookmark 3.1.3 Kết quảkinh doanh Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 20132015 .Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng phát triển huy động tiền gửi dân cƣ Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi dân cưError! Bookmark not defined 3.2.2 Kết quảhuy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Đông Hà Nội .Error! Bookmark not defined 3.3Đánh giá thực trạngphát triểnhuy động vốn tiền gửi dân cƣ Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kết quảđạt Error! Bookmark not defined 3.3.2 Hạn chếvà nguyên nhân Error! Bookmark not defined Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI AGRIBANKCHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘIError! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớnghoạt động ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam-Chi nhánh Đông Hà Nội .Error!Bookmark not defined.4.1.1 Định hướng pháttriển ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướngphát triển huy động vốncủa Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp pháttriểnhuy động vốn tiền gửi dân cƣ thời gian tới Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạttrong biên độđược Agribank Hội sởcho phép Error! Bookmark not defined 4.2.2.Nâng cao chất lượng dịch vụ, tác phong phục vụvà đổi công nghệhiện đại Error! Bookmark not defined 4.2.3 Tập trung chiến lược Marketing nhằm nâng cao hiệu quảkinh doanhError! Bookmark not defined 4.2.4 Quản trịhiệu quảđầu tư cho vay Error! Bookmark not defined 4.3 Một sốkiến nghị .Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghịđối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghịđối với Ngân Hàng Nhà Nước .Error! Bookmark not defined 4.3.3 Một sốkiến nghịvới Chính phủ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN .Error! Bookmark not defined PHẦN MỞĐẦU Tính cấp thiết đề tàiĐất nƣớc ta thời kỳ đổi mới, nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn phát triển kinh tế, ổn định trị Từ kinh tế phát triển với thu nhập bình quân đầu ngƣời thấp, sở hạ tầng yếu kém, Đảng nhà Nƣớc xác định chủ trƣơng “Vốn nƣớc định, vốn nƣớc quan trọng” hoạt động đầu tƣ, phát triển kinh tế Hiện nayở nƣớc ta, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc.Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển kinh tế mà thị trƣờng chứng khoán chƣa đủ mạnh,huy động vốn qua đƣờng cổ phiếu, trái phiếu hạn chế so với nhu cầu vốn Do trình nhận truyền vốn thị trƣờng chủ yếu thông qua ngân hàng thƣơng mại thị trƣờng tín dụng Có thể nói Việt Nam, 80% lƣợng vốn thị trƣờng hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò ngân hàng hoạt động huy động vốn vô quan trọng.Thực đƣờng lối Đảng Nhà Nƣớc năm qua, Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam không ngừng đổi mới, hoàn thiện phù hợp với tình hình, tăng cƣờng huy động vốn cho đầu tƣ phát triển, đẩymạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hóa công nghiệp ngành Ngân hàng, góp phần quan trọng vào thúc đẩy kinh tếnƣớc ta Trong vòng 26 năm kểtừngày thànhlập,hệthống mạng lƣới Agribank đãphát triển rộng khắp gồm147 chi nhánh loại I,II ; 1.315 phòng giao dịch,01 chi nhánh nƣớc ngoàì, 03 văn phòng đại diện, 03 đơn vịsựnghiệp với tổng nguồn vốn huy động Agribank đến năm 2014 đạt 691 ngàn tỷđồng Tuy vậy, công tác huy động vốn Agribank nói chung nhiều hạn chếnhƣ loại hình sản phẩm chƣa thực sựđa dạng vàsựhấp dẫn khách hàng, cấu tiền gửi dân cƣ chƣa phù hợp, Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác huy động vốn với Ngân hàng Thƣơng Mại nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng, tác giảmạnhdạn lựa chọn đề tài“Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội” làm đề tài luận văn Thạc sỹ mình.2 Mục đích nghiên cứuTrên sở phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội, đề xuất giải pháp phát triển huy động vốn Chi Nhánh.3 Nhiệm vụ nghiên cứuNhiệm vụnghiên cứu đề tài bao gồm mục tiêu cụ thể sau:Một là,nghiên cứu vấn đề lý luận pháttriển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại.Hai là,phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Đông Hà NộiBa là,đề xuấtphƣơng hƣớng giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội4.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu* Đối tƣợng nghiên cứuĐối tƣợng nghiên cứu đề tài phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại.* Phạm vi nghiên cứu-Về nội dung: Phát triển hoạt động huy động vốntừ dân cƣ tổ chức Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu này, tác giảtập trung vào phát triển hoạt động huy độngtiền gửi dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại.Việc huy động vốn từ tổ chức không nằm phạm vi nghiên cứu.-Về không gian: Nghiên cứu phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cƣ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội, có so sánh với Agribank Chi nhánh Hà Nội.-Về thời gian:Nghiên cứu hoạt động, thu thập liệu thông tin tài liên quan đến phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cƣ Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian từ 2013–2015 Kết cấu luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận,danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, nội dung luận văn dự kiến đƣợc chia thành chƣơng nhƣ sau : Chƣơng : Tổng quan nghiên cứu sở lý luận phát triển huy động vốn tiền gửi dân cƣ NHTM Chƣơng : Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng : Thực trạng phát triển huy động vốn tiền gửi dân cƣ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônChi nhánhĐông Hà Nội Chƣơng : Giải pháp phát triển huy động vốntiền gửi dân cƣtại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội Chƣơng TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀPHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu phát triển huy động vốnTrong năm gần đây, với phát triển kinh tế ngành Ngân hàng nƣớc, có nhiều công trình nghiên cứu hiệu quả, chất lƣợng nhƣ hoạt độngchiến lƣợchuy động vốn NHTM Cụ thể nhƣ sau:Các nghiên cứu hiệu huy động vốn NHTM nhƣ: Đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam -Chi Nhánh Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sỹ tác giả Phạm Thị Thanh Thủy, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân(2011).Đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội-Chi Nhánh Lâm Đồng”, luận văn thạc sỹ Tác giả Nguyễn Hoài Nhã Trúc, Đại Học Kinh Tế -Đại học Quốc Gia Hà Nội (2012).Đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam –Chi Nhánh Bắc Ninh”, luận vănthạc sỹ tác giả Nguyễn Thùy Linh, Đại học Thƣơng Mại (2014).Các đề tài tổng hợp đƣợc tiêu chí huy động, cấu nguồn vốn, cấu khách hàng, quy mô nguồn vốn đạt đƣợc v v Từ tiêu chí đó, giúp tác giả xác định đƣợc đâu yếu tố then chốt định hoạt động huy động vốn.Các nghiên cứu chất lƣợng chiến lƣợc huy động vốn nhƣ : Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam –Chi Nhánh Sông Công”, luận văn thạc sỹ tác giả Vũ Minh Xuân, Đại học Thái Nguyên (2014).Thông qua đề tài tác giả có định hƣớng giải pháp nhằm áp dụng vào thực tiễn ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Hà Nội nhƣ: tăng cƣờng đào tạo chuyên môn cho cán bộ, đẩy mạnh công nghệ ứng dụng ngân hàng điện tử, v vĐề tài “Chiến lƣợc huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi Nhánh Cà Mau”, luận văn thạc sỹ tác giả Huỳnh Thị ThúyPhƣợng, Đại học Cần Thơ (2007).Trên sởáp dụng ma trận SWOT, tác giả xâydựng chiến lƣợc huy động vốn cụ thể biện pháp thực chiến lƣợc nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Tuy nhiên luận văn chƣa phân tích kỹ nghiệp vụ huy động vốn đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn thông qua tiêu cụthể để từ đề giải pháp sát với thực trạng Ngân hàng nông nghiệp chi Nhánh Cà Mau.Nhƣng từ kết đạt đƣợc luận văn giúp tác giả có thêm kinh nghiệm trình nghiên cứu mình, đƣợc điểm mạnh cần phát huycũng nhƣ hạn chế cần khắc phục từ bên Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội.Những công trình trên, tiếp cận hiệu quả, chất lƣợng, chiến lƣợc hoạt động huy động vốn từ nhiều góc độ khác nhau, đề xuất đƣợc giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nghiên cứu Cácnghiên cứu đƣa giải pháp khắc phục tồn có hoạt động huy động vốn ngân hàng mà chƣa quan tâm nhiều đến điều kiện áp dụng giải pháp vào thực tế ngân hàng.Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng vận động liên tục, luôn đổi phát triển nên công trình nghiên cứu lại có giá trị thời điểm định Hơn thế, đặc điểm ngân hàng khác nhau,hiện Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Đông Hà Nội chƣa có công trình nghiên cứu riêng phát triển hoạt động huy động vốn Vì vậy, cần công trình nghiên cứu riêng dành cho Agribank Đông Hà Nội để sâu phân tích thực trạng phát triển huy động vốn đƣa giải pháp phù hợp nhằm phát triển huy động vốncủa Chi Nhánh Việc chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi dân cƣ Ngân nàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam –Chi Nhánh Đông Hà Nội” cần thiết đặc biệt bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt Ngân hàng thƣơng mại giai đoạn 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động huy động vốn hoạt động Kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại1.2.1 Các khái niệm bản1.2.1.1 Khái niệm vềvốn huy động vốnTrong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, bất kỳdoanh nghiệp muốn tồn phát triển đƣợc cần phải có nguồn tài đủmạnh, ba yếu tốquan trọng giúp doanh nghiệp có thểduy trì hoạt động Ngân hàngthƣơng mạicũng không nằm quy luật Nhƣ có thểthấy khái niệm vốn NHTM đƣợc hiểu nhƣ sau “Nguồn vốn NHTM toàn bộnguồn tiền tệmà ngân hàng tạo lập, huy động đƣợc đểcho vay, đầu tƣ thực thi dịch vụngân hàng”(Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng)Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, ngân hàng phải thƣờng xuyên tìm biện pháp đểtăng trƣởng vốn trình kinh doanh cách huy động vốn.Huy động vốn làhoạt động tiền đềcó ý nghĩa thân ngân hàng Trong nghiệp vụnày, ngân hàng thƣơng mại đƣợc phép sửdụng công cụ, biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép đểhuy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội.Huy động vốn đƣợc hiểu nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng.(Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng,2009)1.2.1.2 Khái niệm vềphát triển phát triển huy động vốn tiền gửi dân cưTrong bối cảnh thay đổi không ngừng thếgiới ởtất cảcác lĩnh vực, phát triển sựsống sựvật, tƣợng nói chung Có thểhiểu Phát triển khái niệm chung đểkhái quát vận động theo chiều hƣớng tiến lên từthấp đến cao, từđơn giản đến phức tạp, từkém hoàn thiện đến hoàn thiện Cái đời thay thếcái cũ, tiến bộra đời thay thếcái lạc hậu.(Triết học Mác -Lênin, Nguyễn Ngọc Long, Nhà xuất trị, 2006) Trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi tổchức tín dụng, ngân hàng thƣơng mại phải vận động , phát triển không ngừng đểđáp ứng nhu cầu ngày cao khắt khe xã hội.Trong cấu vốn huy động ngân hàng thƣơng mại vốn tiền gửi dân cƣ thƣờng chiếm tỷtrọng lớn ngân hàng Agribank ngoại lệ.Vìvậy, hoạt động phát triển hoạt động vốn tiền gửi dân cƣ việc làm vô quan trọng cấp bách Đó việc tổchức tín dụng, ngân hàng thƣơng mại phải vận động, tìm tòi hƣớng nhằm phát triển hoạt động huy động vốn từthấp đến cao cảvềsốlƣợng nhƣ chất lƣợng đáp ứng tốt nhu cầu sửdụng vốn xã hội.1.2.2 Tầm quan trọng phát triển hoạt động huy động vốn NHTMCũng nhƣ cácngành nghềkinh doanh khác, đểhoạt động kinh doanh đƣợc diễn thƣờng xuyên liên tục cần phải có tƣ liệu sản xuất Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ,trong tiền nguyên liệu việc tạo sản phẩm ngân hàng, thứnguyên liệu độc tôn không thểthay Hoạt động tìm kiếm tƣ liệu sản xuất ngân hàng hoạt động huy động vốn.Do đặc trƣng nguồn vốn huy động có lƣợng tồn khoản lớn,tập trung vào nguồn vốn huy động tiền gửi từdân cƣ nênngân hàng có thểsửdụng lƣợng tồn khoản đểphục vụcho trình hoạt động kinh doanh Tình hình hoạt động ngân hàng phụthuộc lớn vào tình hình huy động vốn ngân hàng đó.Thứnhất, nguồn vốn huy động có ảnh hƣởng trựctiếp đến qui mô hoạt động ngân hàngNguồn vốn khảdụng ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mởrộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay hoạt động toán ngân hàng Thông thƣờng so với ngân hàng nhỏthì ngân hàng lớn có khoản mục vềđầu tƣ, cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lƣợng tín dụng lớn Trong Ngân hàng nhỏlại giới hạn phạm vi hoạt động chủyếu khu vực nhỏhay quốc gia Nếu khảnăng vốn ngân hàng lớn ngân hàng có thểmởrộng qui mô khối lƣợng tín dụng, có thểtài trợcho dựán lớn (vềqui mô tín dụng, vềthời hạn tín dụng ) sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng vềcác dịch vụngân hàng.Thứhai, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủđộng kinh doanh.Trong cấu vốn ngân hàng phần vốn tựcó có vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Một ngân hàng không thểchỉhoạt động với nguồn vốn tựcó vốn vay vốn tựcó ngân hàng chỉchiếm tỷtrọng nhỏtrong tổng cấu vốn ngân hàng,còn vốn vay phụthuộc vào đối tƣợng cho vay vềthời hạn, sốlƣợng chi phí khác Do có thểngân hàng sẽbỏlỡnhững hội kinh doanh Ngƣợc lại,nếu ngân hàng có lƣợng vốn lớn sẽhoàn toàn chủđộng hoạtđộng Nguồn vốn lớn làm tăng khảnăng hoạt động ngân hàng nhƣ chủđộng đa dạng hoá hình thức phƣơng thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro tăng lợi nhuận, phục vụcho mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lời.Thứba, vốnhuy động giúp ngân hàng nâng cao vịthếcủa lòng thịtrƣờngĐểđảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng phải tạo đƣợc niềm tin với khách hàng Điều đƣợc thểhiện ởkhảnăng sẵn sàng toán cho khách hàng Khảnăngthanh toán ngân hàng cao chỉkhi ngân hàng có nguồn vốn khảdụng lớn Mặt khác,uy tín ngân hàng thểhiện ởkhảnăng cho vay đầu tƣ Ngân hàng chỉcó thểcho vay dựán lớn, thời hạn dài nhƣ có nguồn vốn lớn ổn định.Điều phụthuộc vào khảnăng huy động vốn có vốn huy động từtiền gửi dân cƣ ngân hàng.Thứtƣ, vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng.Đểcó thểchiến thắng cạnh tranh việc phải có chiến lƣợc cạnh tranh hợp lý yếu tốvếkhảnăng tài giữvai trò định cuối Nếu ngân hàng có nguồn vốn khảdụng lớn có thểchủđộng mởrộng quan hệtín dụng với thành phần kinh tếcảvềqui mô, khối lƣợng tín dụng, chủđộng vềthời gian thời hạn cho vay chí việc điều chỉnh lãi suất cho vay đểthu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng có thểphát triển thêm nhiều loại hình dịch vụmới, tham gia vào nhiều hoạt động khác nhƣ liên doanh liên kết đầu tƣ thịtrƣờng vốn, thịtrƣờng tiền tệ Chính hoạt động sẽgóp phần phân tán rủi ro, thu hút đƣợc nhiều khách hàng, mởrộng thịphần, nâng cao khảnăng cạnh tranh ngân hàng từđó nâng cao hiệu quảkinh doanh.Nhận thức đƣợc vai trò nguồn vốn hoạt động NHTM, nên ngân hàng cầnhoạch định đƣợc chiến lƣợc huy động vốn cho đơn vịmình nhằm chủđộng tạo lập đƣợc nguồn vốn ổn định không ngừng tăng trƣởng đểphục vụcho hoạt động kinh doanh Đó yếu tốđầu tiên định đến hiệu quảhoạt động ngân hàng.1.2.3 Nguyên tắcphát triểnhuy động vốn tiền gửi dân cưHuy động vốn nhàn rỗi từdân cƣ hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng huy động vốn từcác cá nhân đểđáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh tế Trên sởđó, ngân hàng quy định mức lãi suất đầu phải cao lãi suất đầu vào đểthu lợi nhuận Đểđảm bảo chất lƣợng huy động tiền gửi dân cƣcó hiệu quả, trình thực hiện, ngân hàng phải tuân thủcác nguyên tắc sau :Nguyên tắc 1: Ngân hàng phảiluôn đảm bảo tính khoản hoạt động.Đểhuy động vốnnói chung vốn tiền gửi dân cƣ nói riêngcó hiệu quả, ngân hàng phải đáp ứng đƣợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi hợp tác với ngân hàng Ngoài ra, NHNN phải có quy định thiết thực, hữu hiệu giúp NHTM thực tốt công tác nhƣ việc quy định lãi suất bản, phát hành trái phiếu, quy định tỷlệdựtrữbắt buộc Đây sởđảm bảo cho NHTM giữuy tín với khách hàng, trì khảnăng khoản, mà đạt đƣợc khảnăng sinh lời tối đa.Việc đảm bảo khảnăng khoản hợp lý vấn đềkhông bao giờkết thúc hoạt động quản lý yếu tốđánh đổi khảnăng toán sinh lời Hơn nữa, giải vấn đềthanh khoản gắn với chi phí, bao gồm chi phí trảlãi vốn vay, chi phí giao dịch cho việc tìm kiếm vốn khoản chi phí hội tồn dƣới hình thức khoản thu nhập tƣơng lai sẽbịbỏqua bán tài sản sinh lời đểđáp ứng yêu cầu khoản Đối với yêu cầu khoản ngắn hạnnhƣmột chứng chỉtiền gửi có giá trịlớn đến hạn khách hàng sẽrút vốn khỏi ngân hàng Trong trƣờng hợp này, ngân hàng sẽsửdụng nguồn vốn tức thời nhƣ vay dựtrữtừngân hàng khác đểđối phó Ngƣợc lại,nhu cầu khoản dài hạn xuất phát từnhững yếu tốmang tính thời vụ, chu kỳ, ngân hàng có thểsửdụng nhiều nguồn vốn đểđáp ứng khoản so với nhu cầu ngắn hạn nhƣ tăng cƣờng quảng cáo cho dịch vụnhận tiền gửi hay bán tài sản có tính khoản tích lũy.Thực tế, thời điểm tổng cầu toán lại tổng cung khoản Do đó, ngân hàng thƣờng xuyên phải đối mặt với thâm hụt hay thặng dƣ khoản Nếu ngân hàng tập trung nhiều vốn đểsẵn sàng đáp ứng yêu cầu khoản khảnăng sinh lời thấp (các yếu tốkhác không đổi) Vì vậy,làm thếnào đểngân hàng đảm bảo đƣợc tính khoản không bịđọng vốn vấn đềquan trọng quản lý khoản Vấn đềđặt cho ngƣờiquản lý cần phải lập kếhoạch cẩn thận cho vấn đềởđâu, vốn khoản có thểhuy động?Nguyên tắc 2: Các ngân hàng thƣơng mại không đƣợc huy động vốn vƣợt khảnăng cho phép so với vốn tựcó ngân hàng.Đểtránh xảy rarủi ro trình toán tiền gốc lãi khách hàng, ngân hàng Nhà nƣớc thƣờng đƣa quy định Theo đó,ngân hàng thƣơng mại có thểđƣợc tựdo hoạt động phạm vi cho phép Hiện nay, theo luật ngân hàng tổchức tín dụng, NHTM đƣợc phép huy động vốn không 20 lần vốn tựcó quỹdựtrữcủa ngân hàng Tuân thủtheo nguyên tắc giúp ngân hàng sửdụng vốn có hiệu quả, từđó tạo thu nhập cho ngân hàng mà không dồn rủi ro vềphía ngƣời gửi tiền.Đểđứng vững trƣớc kinh tếthịtrƣờng, hoạt động ngân hàng thƣơng mại nói chung đặc biệt hoạt động huy động vốn phải có thủtục đơn giản, ngắn gọn, nhanh chóng Có nhƣ thu hút đƣợc lƣợng vốn tối đa nhanh đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế Quy trình huy động vốn ngân hàng thƣơng mại diễn theo xu thếngày đơn giản tốt, bao gồm :-Trƣớc đƣa định huy động vốn ngân hàng phải tính toán đƣợc sốlƣợng vốn cần thiết phải huy động đểtránh tình trạng ứđọng vốn Sau đó,ngân hàng định xem xét lựa chọn hình thức vốn huy động phù hợp với điều kiện ngân hàng, địa phƣơng.-Trên sởlãi suất bản, lãi suất cho vay chi nhánh, lãi suất huy động vốn ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, tốc độtăng trƣởng kinh tếtrên địa bàn ngân hàng thƣơng mại tính toán đƣợc lãi suất huy động vốn ngân hàng cho phù hợp.-Đểthuhút đƣợc lƣợng vốn tối đa, ngân hàng cần có nhiều chiến lƣợc Marketing phù hợp, thông tin rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng vềhình thức huy động vốn, cách thức trảlãi (trảlãi trƣớc, trảlãi sau )Nhƣ vậy, trình hoạt động ngân hàng, công tác huy động tiền gửi dân cƣ phải đƣợc thực tốt, từđó tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh, đầu tƣ sinh lợi nhuận.Nguyên tắc :Tham gia bảo hiểm tiền gửi (DIV)Bảo hiểm tiền gửi công cụtài đƣợc sửdụng nhƣ kênh quan trọng đảm bảo an toàn hoạt động hệthống tài chính, ngân hàng Trong bối cảnh lạm phát cao, bộphận ngƣời dân sẽlo lắng vềsựkhông an toàn sốngân hàng ảnh hƣởng đến việc thu hút tiền gửi Do đó, bảo hiểm tiền gửi yếu tốquan trọng giúp ngƣời gửi tiền yên tâm, lo lắng phân vân vềsựthiếu an toàn hệthống ngân hàng Trƣớc mắt nhƣ lâu dài, DIV xây dựng niềm tin cho ngƣời dân đểhọyên tâm gửi tiền vào ngân hàng Một biện pháp kiềm chếlạm phát “hút” tiền dƣ thừa lƣu thông Có nhiều kênh đểthực mục tiêu này, nhƣng kênh đặc biệt quan trọng thông qua việc thu hút tiền gửi từcác cá nhân vào ngân hàng Có thểthấy, yếu tốcốt lõi thu hút tiền gửi vào ngân hàng không chỉlà vấn đềlãi suất mà niềm tin TÀI LIỆU THAM KHẢOTiếng Việt1.Vũ Đình Ánh, 2010 Biến động lãi suất tín dụng ngân hàng Hà Nội.2.TrƣơngĐứcBảo,2003.Ngânhàngđiệntửvàcácphươngtiệngiaodịchđiệntử.Tạpc híTinhọcNgânhàng,số4,7/2003.3.Chi nhánh Đông Hà Nội, 2013-2015 Báo cáo hoạt động kinh doanh Hà Nội.4.Chi nhánh Hà Nội, 2013-2015 Báo cáo hoạt động kinh doanh Hà Nội.5.Frederik S.Mishkin , 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: Nxb Thống kê.6.Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng Thương mại.Hà Nội: NXb Đại học Kinh tế quốc dân.7.Nguyễn Thu Hiền Hoàng Nghĩa Ngọc, 2010 Huy động vốn dân –lãi suất tất Học viện ngân hàng Hà Nội.8.Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM: Nxb Thống kê.9.Nguyễn Thanh Nhàn Phan Hoàng Yến, 2011 Biến động lãi suất Học viện ngân hàng Hà Nội.10.Nguyễn Thị Mùi, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài chính.11.Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nxb Tài 12.Quốc hội, 2010 Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hà Nội.13.Nguyễn Văn Tiến, 2009 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài Chính.Website: 14.http://www.agribankdonghanoi.com.vn15.http://www.agribankhanoi.com.vn16 http://www.dantri.com17.http://www.vneconomy.vn18.http://www.vnexpress.net ... trạng phát triển huy động vốn tiền gửi dân cƣ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônChi nhánh ông Hà Nội Chƣơng : Giải pháp phát triển huy động vốntiền gửi dân c tại Ngân hàng nông nghiệp phát. .. hiệu quảhoạt động ngân hàng. 1.2.3 Nguyên tắcphát triểnhuy động vốn tiền gửi dân c Huy động vốn nhàn rỗi t dân cƣ hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng huy động vốn từcác cá... vốn với Ngân hàng Thƣơng Mại nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng, tác giảmạnhdạn lựa chọn đề tài Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội