Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ SINH VIÊN THỰC HIỆN : TÔ KIỀU TRANG MÃ SINH VIÊN : A16949 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : TS Nguyễn Thị Thúy : Tô Kiều Trang : A16949 : Tài chính-Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Thị Thúy, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin đặc biệt cảm ơn anh, chị, cô, công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 27 tháng 10 năm 2014 Sinh viên Tô Kiều Trang Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hàng .2 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.3.1 Nhân tố không kiểm soát 1.2.3.2 Nhân tố kiểm soát 11 Kết luận chương I 13 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 14 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Nhuệ .14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ .15 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ năm gần 18 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .18 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 25 2.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 27 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng .29 2.3 Thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ 35 2.3.1 Các quy định sở cho vay, sách pháp lý quy trình vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ .35 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ .39 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 2.3.3 Tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ 42 2.3.4 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ 44 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ .47 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 47 2.4.1.1 Đảm bảo nguyên tắc cho vay: 47 2.4.1.2 Uy tín ngân hàng: 48 2.4.1.3 Hoạt động kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro ngân hàng: 48 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 49 2.4.2.1 Doanh thu từ lãi cho vay 49 2.4.2.2 Dư nợ hạn 52 2.4.2.3 Tỷ lệ nợ khó đòi 53 2.4.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.4.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 56 2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Công Thương VNChi nhánh Sông Nhuệ 57 2.5.1 Những kết đạt 57 2.5.2 Những khó khăn hạn chế 59 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 60 Kết luận chương 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN 64 3.1 Định hướng NHTMCP Công Thương VN thời gian tới 64 3.2 Một số giải pháp chủ yếu .65 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 65 3.2.2 Chính sách cho vay 67 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 69 3.2.4.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.2.5 Công tác thẩm định tín dụng .72 3.2.6 Xử lý nợ hạn 75 3.3 Kiến nghị .77 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị NH Công Thương Việt nam 79 Kết luận chương 80 KẾT LUẬN 81 Danh mục tài liệu tham khảo .82 Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Tô Kiều Trang Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Ký hiệu viết tắt DN NHNN DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH PGĐ Nợ hạn Phó giám đốc SXKD TSĐB Sản xuẩt kinh doanh Tài sản đảm bảo CBNV VCSH Cán nhân viên Vốn chủ sở hữu NHTMCPCT VNĐ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đồng Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại Công Thương VN - Chi nhánh Sông Nhuệ giai đoạn 2011 - 2013 19 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 25 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 30 Bảng 2.4 Tình hình chi phí ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 33 Bảng 2.5 Tình hình lợi nhuận ngân hàng giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.6 Tình hình giải ngân cho vay giai đoạn 2011 - 2013 39 Bảng 2.7 Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2011 - 2013 42 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011- 2013 .45 Bảng 2.9 Tình hình thu lãi cho vay kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 .50 Bảng 2.10 Hệ số chất lượng cho vay giai đoạn 2011 - 2013 .52 Bảng 2.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 54 Bảng 2.12 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng giai đoạn 2011-2013 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng: 15 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 .20 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011 – 2013 22 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2011-2013 .24 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay giai đoạn 2011 – 2013 40 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ Vietinbank chi nhánh Sông Nhuệ giai đoạn 2011 - 2013 .43 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng cho vay Vietinbank chi nhánh Sông Nhuệ giai đoạn 2011-2013 46 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU 1-Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Có thể nói trình đổi bước ngoặt to lớn giúp kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng bước lên Giai đoạn 2011-2012, ngành ngân hàng lao đao hậu tình trạng tăng trưởng nóng với điều kiện tín dụng nới lỏng mức trước Hàng loạt giải pháp đưa để hạ nhiệt tín dụng, tổng lợi nhuận toàn ngành ngân hàng năm 2012 sụt giảm gần 50% so với năm 2011 Sang năm 2013, giải pháp tín dụng tiếp tục điều hành linh hoạt theo hướng “tái tạo” đường cong lãi suất, mở rộng tín dụng đôi với an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, phù hợp với mục tiêu điều hành sách tiền tệ, đồng thời tiếp tục thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Nhờ đó, cuối tháng 12/2013, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống gần sát mục tiêu 12,51% ( Nguồn: Ông Lê Đức Thọ - chánh Văn phòng NHNN công bố vào buổi họp báo ngày 21/1/2014 ) Điều thể nỗ lực lớn ngành ngân hàng nhìn vào tốc độ tăng tín dụng tháng năm 2013 thấy rằng, tín dụng bắt đầu tăng trưởng dương từ quý II Cơ cấu tín dụng bước hợp lý, hiệu an toàn hơn, tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tín dụng lĩnh vực ưu tiên Nhờ đó, tăng trưởng kinh tế mức hợp lý ngân hàng bắt đầu có lãi trở lại, ngân hàng nhỏ Tuy hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn nhiều vấn đề tồn khâu tín dụng NHTM xác định tầm quan trọng tín dụng vai trò ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng không vần đề quan tâm riêng ngành ngân hàng mà mối quan tâm chung Nhà nước toàn xã hội Bởi có mở rộng đầu tư tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng lành mạnh có tác dụng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế xã hội phát triển, điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng phát triển Cho nên để tồn phát triển bền vững hội nhập cạnh tranh, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết, định đến thành công hay thất bại ngân hàng Chính từ thực tế nêu trên, thấy nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng hết Nó ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Công Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 Thương Việt Nam nói riêng, cụ thể ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ Do vậy, em chọn đề tài:"Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ" làm khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp phần giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại - Mục đích nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tập trung vào vấn đề sau: - Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ để thấy hạn chế, tồn hoạt động tín dụng tìm nguyên nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng điều kiện phát triển kinh tế địa bàn - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ năm : 2011, 2012 2013 - Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu em sử dụng phương pháp thống kê kinh tế thích hợp để thu thập số liệu Thông tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… phương pháp tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình tìm giải pháp cho trình nghiên cứu Sử dụng bảng biểu, biểu đồ để chứng minh rút kết luận - Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục, bảng biểu sơ dồ, nội dung khóa luận gồm làm chương: Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 78 of 161 - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định, yêu cầu ngân hàng trình cho vay mà khách hàng xem xét tính khả thi dự án để lập phương án/ dự án SXKD hiệu Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin công nghệ, thị trường, tình hình kinh tế xã hội Ngoài ra, ngân hàng có nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng mình, giúp doanh nghiệp có thêm dự án công việc mới, ngân hàng có nguồn thu ổn định với khách hàng truyền thống Thứ hai, tăng tỷ lệ cho vay Trên thực tế giao dịch với ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tín với khách hàng nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng Hoặc khách hàng có phương án sản xuất kinh SXKD tốt, kế hoạch trả nợ tốt bên bảo lãnh thứ bên có uy tín lớn, rủi ro thấp Đối với đối tượng cứng nhắc áp dụng mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án xin vay chưa thỏa đáng Bởi thiếu hụt chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng, khách hàng buộc phải sử dụng nguồn tín dụng bên với lãi suất cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp trình hoạt động Vì thế, để trợ giúp khách hàng có uy tín có kế hoạch SXKD tốt, đồng thời tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, Vietinbank-chi nhánh Sông Nhuệ nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa 75% - 80% giá trị xin vay đối tượng doanh nghiệp nêu Thứ ba, thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp Ngân hàng cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ SXKD, thời gian luân chuyển vốn lưu động kế hoạch dòng tiền vào doanh nghiệp 68 Footer Page 78 of 161 Thang Long University Library Header Page 79 of 161 Tuỳ thuộc vào loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng có mức thời gian trả nợ khác trả lãi, gốc hàng tháng, trã lãi hàng tháng trả gốc theo quý, trã lãi hàng tháng trả gốc cuối năm Đối với loại hình doanh nghiệp thương mại dịch vụ trung gian mua bán hàng hoá cung ứng thị trường áp dụng trã lãi gốc hàng tháng Đối với doanh nghiệp sản xuất áp dụng phương pháp trả lãi hàng tháng trả gốc theo quý năm Đối với khoản vay dự án đầu tư trung dài hạn, hay khoản vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định áp dụng cách thức tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư sản xuất thử Khi phương án tạo doanh thu yêu cầu khách hàng trả lãi hàng tháng, trả gốc theo quý năm Thời hạn cho vay tính từ thời điểm giải ngân khoản vay phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh nào, dịch vụ marketing cần thiết Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn dịch vụ ngân hàng khác thông qua sách cụ thể, giải pháp cụ thể, linh hoạt thích ứng với mục tiêu đề Có thể nói, marketing ngày lý thuyết kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hoàn thiện với đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành marketing mà dừng lại công việc truyền thông quảng cáo Hoạt động kinh doanh Vietinbank-chi nhánh Sông Nhuệ tình trạng bị động, tức có công việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn hoạt động marketing từ việc ngiên cứu sản phẩm thị trường, lựa chọn thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lí với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần số giải pháp cụ thể sau: Trước định khoản tín dụng, Ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập thông tin có liên quan tới khoản tín dụng điều tra xem xét thông tin thu thập có xác hay không, nhằm biết thông tin khách hàng 69 Footer Page 79 of 161 Header Page 80 of 161 tiềm ngân hàng, hiểu thực chất họ cần gì, theo phương thức Đồng thời, ngân hàng đánh giá khả đối thủ cạnh tranh, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thủ cạnh tranh Tiếp cận nhu cầu khách hàng: Ngân hàng phải quan tâm cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn Tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng, tiếp cận khách hàng tùy theo tầm quan trọng đặc tính họ để có cách tiếp cận hiệu Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh Sông Nhuệ cần cho đời phòng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh chi nhánh 3.2.4.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí có biểu vi phạm đạo đức Do vây, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Sông Nhuệ cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Nguyên nhân hành động phần suy giảm tư cách đạo đức, phần cán nhân viên cảm thấy chưa hài lòng với chế độ đãi ngộ ngân hàng nên tìm cho nhiều cách kiếm tiền khác nhau, dẫn tới hành động trái với đạo đức nghề nghiệp Do vậy, để cán nhân viên toàn tâm toàn ý với công việc, Chi nhánh cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 70 Footer Page 80 of 161 Thang Long University Library Header Page 81 of 161 Thứ hai, hoàn thiện công tác đào tạo lao động Đối với tổ chức dù tư nhân hay quốc doanh hay loại hình khác công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống tổ chức Ý thức tầm quan trọng công tác đào tạo, Ngân hàng TMCPCTVN tổ chức khoá bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kIến thức cho cán Trong thời gian tới, ngân hàng nên trì việc làm nhằm nâng cao trình độ chuyên viên ngân hàng Nội dung khóa đào tạo bao gồm:  Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phân Ngân hàng Khi nhân viên chuyển sang đơn vị kinh doanh khác nhanh chóng thích nghi hòa nhập vào môi trường nhờ kĩ đào tạo qua khóa học  Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy Ngoài hình thức đào tạo ngân hàng TMCPCTVN cần thực thêm giải pháp sau nhằm có định hướng phát triển nghề nghiệp phù hợp cho cán bộ, nhân viên để đạt hiệu mong muốn công tác tổ chức:  Thường xuyên cung cấp thông tin hội nghề nghiệp Ngân hàng, thực hỗ trợ nhân viên nghề nghiệp Tạo động lực cho nhân viên để họ có hội thăng tiến xây dựng môi trường làm việc cạnh tranh công nhân viên  Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho họ thay đổi môi trường làm việc nhằm đưa lại tác động tốt tâm lý lao động nhằm cho họ hoạt động môi trường mà họ thấy phù hợp Thứ ba, chế độ đãi ngộ Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động với tổ chức phương pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết người lao động với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi hay huy 71 Footer Page 81 of 161 Header Page 82 of 161 động tối đa lực làm việc người lao động tổ chức Ngân hàng cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu :  Tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên  Tổ chức khám sức khoẻ định kì, nhằm chăm sóc thường xuyên sức khẻo cán bộ, nhân viên  Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt bên cạnh việc tuyên dương trước tổ chức, nhận phần thưởng vật chất thưởng cho kì nghỉ dài địa đIểm đẹp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lòng cho công việc Thứ tư, sách tuyển dụng: Tuyển dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Bởi nhân ngân hàng người thực công việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Công việc làm hiệu có tốt không phụ thuộc vào khả nhân Do đó, Ngân hàng cần tuyển cán giỏi chuyên môn, có kĩ nghiệp vụ tốt Để làm điều này, công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng gửi trực tiếp trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo hồ sơ dự tuyển Việc thi tuyển, xét tuyển cần tiến hành cách minh bạch Nên áp dụng hình thức thi online để thí sinh biết kết tiết kiệm thời gian chấm bài, thu Hiện tại, ngân hàng quân đội ưu tiên tuyển sinh viên đến từ trường đại học lớn như: Đại học kinh tế quốc dân, học viện ngân hàng, đại học ngoại thương,…mà không nhận hồ sơ dự tuyển nhiều trường công lập Trong đó, sinh viên công lập đào tạo bản, có kĩ tốt số sinh viên trường công lập Sự phân biệt khiến ngân hàng hội tuyển chọn nhân lực phù hợp với công việc, đặc biệt vị trí cần giao tiếp với nhiều khách hàng tìm hiểu thị trường cán tín dụng, giao dịch viên, phát triển sản phẩm,….Trong thời gian tới ngân hàng nên thay đổi quan niệm công tác tuyển dụng Bên cạnh đó, sinh viên trường, chưa nhận tốt nghiệp, Ngân hàng hỗ trợ cách chấp nhận giấy chứng nhận tốt nghiệp tạm thời sinh viên Các thủ tục tuyển dụng cần tiến hành nhanh chóng, để ứng viên trúng tuyển nhanh chóng tiếp cận với công việc 3.2.5 Công tác thẩm định tín dụng Thứ nhất, thẩm định khách hàng 72 Footer Page 82 of 161 Thang Long University Library Header Page 83 of 161 Yếu tố trình thẩm định khách hàng thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến Cán ngân hàng phải thẩm định xem xét tư cách pháp lý khách hàng thông qua giấy tờ có liên quan như: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy xác nhận quyền địa phương nơi khách hàng tham gia SXKD Đồng thời cần nắm quy định pháp luật ngành nghề kinh doanh khách hàng Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng hội phát triển yếu quan trọng giúp ngân hàng nhận thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải thực phương án sản xuất kinh doanh Nếu mục đích vay vốn khách hàng nằm danh mục khoản vay ưu tiên khách hàng có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý vấn đề ngân hàng cần quan tâm việc đánh giá lực tài khách hàng Việc đánh giá dựa hệ thống sổ sách kế toán báo cáo tài hàng kỳ DN Đồng thời cán ngân hàng cần thu thập thông tin qua tổ chức, cá nhân có liên quan như: quan thuế, nhà cung cấp, khách hàng, đối tác,…của DN Việc đánh giá phân tích lực tài khách hàng đòi hỏi cán ngân hàng phải có tảng kiến thức tốt kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán tài Bên cạnh đó, cán ngân hàng cần đánh giá tình hình tài khách hàng thông qua tiêu vốn tự có khách hàng (bao gồm vốn cố định vốn lưu động), nguồn hình thành, nợ phải trả (nếu có), tài sản khách hàng sở hữu…Từ đó, đánh giá xác trung thực số mà doanh nghiệp gửi đến ngân hàng Có yếu tố quan trọng đánh giá khách hàng nhiều ngân hàng lại bỏ qua, việc đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp Người quản lý người nắm vai trò chủ đạo trình định hướng hoạt động doanh nghiệp Tư cách, đạo đức lực người lãnh đạo ảnh hưởng lớn đến phát triển vững mạnh doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần đề cao vấn đề đánh giá đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp trình thẩm định khách hàng Đây việc làm không đơn giản, đòi hỏi khéo léo, nhạy bén khả nắm bắt thông tin tốt cán ngân hàng, 73 Footer Page 83 of 161 Header Page 84 of 161 Thứ hai, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Trước tiên, muốn biết phương án SXKD có khả thi hay không, cần dựa vào việc đánh giá nhu cầu thị trường Thông qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà DN hướng tới có tiềm hay không Để đánh giá tiêu chí này, cán ngân hàng cần tìm hiểu ngành nghề kinh doanh khách hàng, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành tương lai Sau xem xét nhu cầu thị trường lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia, cán ngân hàng cần tiếp tục đánh giá khả xâp nhập thị trường sản phẩm có tốt hay không Cần xem xét nghiên cứu kế hoạch chi tiết khách hàng bước sản xuất, quảng bá kênh phân phối sản phẩm (đối với doanh nghiệp sản xuất) cách thức marketing để khách hàng biết đến sản phẩm (đối với doanh nghiệp thương mại dịch vụ) Dựa vào kế hoạch chi tiết đó, ngân hàng xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức chiến lược thâm nhập thị trường cho sản phẩm DN Bên cạnh biện pháp tư vấn, hỗ trợ để phương án SXKD khách hàng khả thi, hiệu Một hạn chế DN Việt Nam thiếu hiểu biết kinh nghiệm công nghệ, dẫn tới việc tiêu tốn tiền công nghệ lại lạc không phù hợp với tiềm doanh nghiệp Do vậy, việc đánh giá thiết bị dây chuyền sản xuất khách hàng quan trọng, thông qua ngân hàng biết với thực trạng công nghệ doanh nghiệp, liệu doanh nghiệp đảm bảo việc sản xuất kinh doanh diễn với kế hoạch định cho suất cao hay không Từ ảnh hưởng trực tiếp tới đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Thứ ba, thẩm định tài sản đảm bảo Ngoài việc kiểm tra tình hình thực tế TSĐB, CBNV chi nhánh cần có tham khảo hiểu biết số tài sản mà doanh nghiệp vay vốn thường mang cầm cố, chấp để vay vốn Hoặc chi nhánh cử CBNV học lớp nghiệp vụ vấn đề để họ có thêm kiến thức việc đánh giá xác giá trị thực tế TSĐB, tính khoản TSĐB giá trị hao mòn tài sản Quan trọng hơn, CBNV phải kiểm tra rõ tính pháp lý, giấy tờ sở hữu TSĐB xem có thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp vay vốn không để tránh tình trạng tài sản không hợp pháp phát mại trường hợp doanh nghiệp khả toán cho ngân hàng 74 Footer Page 84 of 161 Thang Long University Library Header Page 85 of 161 3.2.6 Xử lý nợ hạn Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa, để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng Các khoản nợ xấu ngân hàng ngân hàng chia làm hai loại, loại khoản nợ xấu Doanh nghiệp nhà nước Chính phủ hay nhà nước yêu cầu ngân hàng cấp tín dụng khả trả nợ ngân hàng đưa vào nợ khoanh quản lý chặt chẽ ngoại bảng sau xin ý kiến đạo Chính phủ khoản vay Loại thứ khoản giải ngân ngân hàng đánh giá cho khách hàng vay xảy nợ hạn Đối với khoản vay bắt buộc ngân hàng phải chủ động việc xử lý nợ Biện pháp mà nhân viên tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề trình thích hợp Trước hết phải thẩm tra lại thu thập thêm thông tin người vay Sau tùy thuộc vào nghiêm trọng tình hình, ngân hàng có cách xử lý khác Cụ thể, trường hợp không nghiêm trọng ngân hàng sử dụng biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngân hàng Có thể sử dụng biện pháp sau để cứu người vay khôi phục sức mạnh tài họ - Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Nhân viên ngân hàng trao đổi bàn bạc với khách hàng vấn đề doanh nghiệp gặp phải Tìm hiểu xem nguyên nhân khó khăn đâu, việc làm chưa hiệu Nhân viên ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng lời khuyên cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn quay vòng vốn, quản lý hàng tồn kho…sao cho hợp lí có hiệu Trong trường hợp cần thiết, giới thiệu cho doanh nghiệp chuyên gia lĩnh vực mà doanh nghiệp gặp khó khăn để nhận tư vấn từ họ - Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động doanh nghiệp, công suất hoạt động số lượng nhân lực lớn so với tình hình thực tế doanh nghiệp vốn, kinh nghiệm quản lí thời điểm sức doanh nghiệp ngân hàng khuyên doanh nghiệp xem xét đến vấn đề thu hẹp quy mô, tiết kiệm chi phí, tập trung vào mạnh mình, tránh đầu tư tràn lan hiệu không cao 75 Footer Page 85 of 161 Header Page 86 of 161 - Khuyến khích thu hồi khoản nợ chậm trả: Sự chậm trả tiền hàng từ phía đối tác làm doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn kinh doanh Điều ảnh hưởng lớn tới an toàn ổn định nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, làm giảm giá trị khoản phải thu để doanh nghiệp có nguồn vốn đảm bảo cho SXKD - Gia hạn nợ: Khác với thời gian ân hạn, gia hạn nợ việc thương lượng khách hàng ngân hàng việc xin lùi thời hạn trả nợ doanh nghiệp thời gian khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng kí kết ban đầu Về mặt tài chính, gia hạn nợ giúp cho khách hàng tránh kiện tụng, dẫn đến giảm bớt chi phí cho hoạt động pháp lý Mặt khác giúp doanh nghiệp trì uy tín hoạt động kinh doanh Việc áp dụng biện pháp giúp cho ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này, khách hàng có hội tốt để khôi phục lại hoạt động kinh doanh để có điều kiện trả nợ Cụ thể, khách hàng lập tờ trình xin gia hạn nợ ngân hàng Đối với ngân hàng việc gia hạn nợ cho khoản vay ngắn hạn tối đa 12 tháng khoản vay trung dài hạn gia hạn với thời gian tối đa 1/2 thời gian cho vay Dựa vào đề nghị khách hàng cán tín dụng có tính toán lại yếu tố tác động từ bên doanh nghiệp liên quan đến kinh tế chưa ổn định cán tín dụng đề xuất thời gian gia hạn phù hợp Việc gia hạn trả nợ phải có thỏa thuận tự nguyện khách hàng ngân hàng cho vay Khi có thỏa thuận tự nguyện, phải đưa kế hoạch trả nợ chi tiết Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị tích lũy khoản tiền để trả nợ - Tiến hành xử lý tài sản đảm bảo: Nếu khoản nợ khách hàng bị chuyển sang nhóm cán tín dụng bắt đầu gặp trực tiếp khách hàng, tìm hiểu thông tin thực tế khách hàng đánh giá lại khả trả nợ khách hàng Tiếp theo, cán tín dụng gửi thông báo việc yêu cầu khách hàng hợp tác công tác chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng Khi có đồng ý chuyển giao khách hàng việc dùng tài sản đảm bảo để trả nợ, ngân hàng với khách hàng đến quan quyền để trình báo việc nhờ quan quyền đứng làm bên thứ để chứng nhận chuyển giao sở hữu Sau thực quyền chuyển giao tài sản ngân hàng phát mại tài sản sau thông báo lại toàn thông tin việc phát mại tài sản cho khách hàng quan quyền biết Nếu chưa thu hồi đủ số vốn gốc yêu cầu khách hàng dùng nguồn khác để toán số tiền thiếu Nếu giá trị tài sản lý lớn số vốn cần thu hồi trả lại cho khách hàng 76 Footer Page 86 of 161 Thang Long University Library Header Page 87 of 161 - Yêu cầu quan pháp luật can thiệp: Trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ khoản tín dụng cấp từ việc sử dụng tài sản bảo đảm khoản cho vay bảo đảm ngân hàng đề nghị tòa án phán cho phép ngân hàng quyền thu thêm tài sản khác người vay Hoặc ngân hàng sử dụng quyền cao chủ nợ không người vay thực toán nợ theo thỏa thuận yêu cầu tòa án tuyên bố phá sản doanh nghiệp Tình xảy khách hàng có thái độ không hợp tác ngân hàng việc xử lý khoản vay Cán ngân hàng phải gặp cấp quyền nơi có khách hàng đăng ký kinh doanh nơi có tài sản đảm bảo sau trình bày việc với quan quyền nhờ quan quyền phân định Khi có kết phân định xử lý quyền địa phương, ngân hàng có quyền kiện khách hàng khách hàng có thái độ không hợp tác biện pháp xử lý Nhìn chung, khoản nợ khó đòi, ngân hàng cần cử cán tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khả trả nợ hoàn toàn xiết nợ Hiện nay, nợ hạn DN tương đối cao, khoản nợ hạn mà ngân hàng không thu hồi gây tổn thất định cho ngân hàng Do đó, việc xử lí nợ hạn để đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường trị - kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chỉnh, tạo môi 77 Footer Page 87 of 161 Header Page 88 of 161 trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến Ngân hàng khó có sở vững để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa,…khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, tầm nhìn chiến lược thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu đầu đặt kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết vẫ đảm bảo an toàn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên 78 Footer Page 88 of 161 Thang Long University Library Header Page 89 of 161 nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hay thay đổi chế sách Nhà nước Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng: Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh cách nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả toán ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng 3.3.3 Kiến nghị NH Công Thương Việt nam - Ngân hàng Công Thương cần có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Hiện điều kiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, ngân hàng TMCPCTVN cần hướng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau Hội sở có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, ngân hàng TMCPCTVN ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng TMCPCTVN có phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định sách cho vay quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCPCTVN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể: + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây 79 Footer Page 89 of 161 Header Page 90 of 161 dựng hệ thống xếp hạng cho vay Ngân hàng TMCPCTVN, từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mô hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất khu vực diễn biến tình hình biến động giá bất động sản thị trường để Chi nhánh tham khảo cho vay điều chỉnh dư nợ cách kịp thời phù hợp với xu hướng thị trường - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn Kết luận chương Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Công thương Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ 80 Footer Page 90 of 161 Thang Long University Library Header Page 91 of 161 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng phải đảm bảo quy mô chất lượng tín dụng Khoá luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ” nêu lên số lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời khoá luận giới thiệu hoạt động Vietinbank-chi nhánh Sông Nhuệ giai đoạn 2011-2013, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do khoá luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHNN cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em hoàn thiện 81 Footer Page 91 of 161 Header Page 92 of 161 Danh mục tài liệu tham khảo PGS TS MAI VĂN BẠN (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê TS Phạm Hữu Hồng Thái, TS Phạm Hoàng Ân cộng (2011), Luận án “Đánh giá thực trạng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ (2011, 2012, 2013), Báo cáo tài 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ (2011, 2012, 2013), Báo cáo thu nhập chi phí 82 Footer Page 92 of 161 Thang Long University Library ... VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ Tên đầy đủ: Ngân hàng thương. .. THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 14 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ ... 161 Thương Việt Nam nói riêng, cụ thể ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông Nhuệ Do vậy, em chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sông