Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt góp phần đưa thị trường thanh toán tại Việt Nam phát triển theo hướng đổi mới, hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế. Thanh toán điện tử đang là xu thế tiêu dùng toàn cầu, chẩng cần nói nhiều về lợi ích của phương thức này đối với nền kinh tế, đối với chính phủ, ngân hàng và nhiều doanh nghiệp trong nước. Với những tính năng và tiện ích mà dịch vụ đem lại, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành một xu thế tất yếu của thời đại công nghệ số. Dự kiến, trong thời gian tới, theo đà phát triển của xã hội và theo nhu cầu của thị trường, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giữ một vị trí cực kỳ quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và trong thanh toán giá trị của nền kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, hệ thống thanh toán Việt Nam còn khoảng cách so với một số nước trong khu vực và thế giới; thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế vẫn còn lớn, nhất là trong khu vực dân cư; tỷ lệ tiền mặttổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ tiền mặtGDP của Việt Nam vẫn còn khá cao so với các nước. Nhận thức sâu sắc tầm quan trọng của vấn đề, em đã chọn đề tài: Phát triển thanh toán điện tử tại Việt Nam. Với những hiểu biết còn hạn chế của một sinh viên cũng như thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, bài tiểu luận chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót về mặt lý luận và thực tiễn. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
TIỂU LUẬN QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT - THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: ĐỖ MỸ DUNG SINH VIÊN: ĐINH THỊ THƠM LỚP: ĐHTN7A3 MSV: 1310108100596 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt góp phần đưa thị trường tốn Việt Nam phát triển theo hướng đổi mới, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Thanh toán điện tử xu tiêu dùng tồn cầu, chẩng cần nói nhiều lợi ích phương thức kinh tế, phủ, ngân hàng nhiều doanh nghiệp nước Với tính tiện ích mà dịch vụ đem lại, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành xu tất yếu thời đại công nghệ số Dự kiến, thời gian tới, theo đà phát triển xã hội theo nhu cầu thị trường, tốn khơng dùng tiền mặt giữ vị trí quan trọng việc lưu chuyển tiền tệ toán giá trị kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, hệ thống tốn Việt Nam cịn khoảng cách so với số nước khu vực giới; toán tiền mặt kinh tế lớn, khu vực dân cư; tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện toán, tỷ lệ tiền mặt/GDP Việt Nam cao so với nước Nhận thức sâu sắc tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài: "Phát triển toán điện tử Việt Nam" Với hiểu biết hạn chế sinh viên thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, tiểu luận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót mặt lý luận thực tiễn Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để viết em hoàn thiện CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ I Một số thống dịch vụ toán điện tử Thanh toán điện tử (TTĐT) phương thức tốn hàng hóa dịch vụ không phát sinh chuyển giao tiền mặt chủ thể toán - Dịch vụ Ví điện tử (e-wallet/digital wallet): hình thức tốn nhiều ông lớn, đặc biệt lĩnh vực thương mại điện tử Google, Amazon, Ebay tin dùng, với khả lúc chứa thông tin nhiều tài khoản ngân hàng khác khách hàng với hệ thống bảo mật tốt hình thức tốn thẻ Hiện có6 tổ chức khơng phải ngân hàng cấp phép thực dịch vụ Ví điện tử, gồm: Banknetvn, VNPay, M_Service, BankPay, Vietnam Online, VietUnion 38 ngân hàng thương mại tham gia phối hợp triển khai dịch vụ Ví điện tử - Hệ thống chuyển mạch thẻ: Ngày 1/4/2015, Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Banknetvn Cơng ty dịch vụ thẻ Smartlink sáp nhập thành Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống nhất, cho phép chủ thẻ ngân hàng rút tiền tốn hầu hết ATM/POS ngân hàng khác - Thẻ toán: Thẻ toán (TTT) (hay thẻ NH): Là loại cơng cụ tốn đại NH phát hành bán cho đơn vị, cá nhân để sử dụng tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ… rút tiền NH đại lý hay trả tiền tự động (ATM) Tổng lượng thẻ lưu hành thị trường đạt xấp xỉ 69 triệu thẻ, thẻ quốc tế 6,25 triệu thẻ Bên cạnh dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản, kê ngân hàng thương mại tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ như: tốn tiền điện, nước, cước viễn thơng, bảo hiểm, vé máy bay toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ trực tuyến Thanh tốn thẻ tín dụng điện tử: Nếu xét lĩnh vực ngân hàng hệ thống tốn giới ngày hoàn thiện đổi so sánh với nhịp độ phát triển ngày cao thương mại điện tử tồn cầu tốn xem mặt phát triển Tất hàng hoá dịch vụ mua bán qua mạng Internet tốn qua hình thức thẻ tín dụng cổ truyền Thẻ tín dụng điện tử truyền thống phổ biến Mastercard Visacard… - Thanh toán điện tử qua máy di động kỹ thuật số nối mạng tồn cầu: Đây hình thức toán đời “kinh tế số hoá” Để đáp ứng đòi hỏi ngày cao toán giao dịch thương mại điện tử, nhà sản xuất điện thoại di động tiếng giới Erricsion, Motorola, Nokia, Siemen… ngân hàng khổng lồ ABN AMRO Bank, Banco Santardard, Citi Group, Deutsche Bank, HSBC… cộng tác để phát triển hình thức tốn điện tử cơng nghệ điện thoại di động, công nghệ số nối mạng phạm vi tồn cầu - Thanh tốn qua Homebanking: Ngày nay, dịch vụ toán điện tử qua homebanking có hầu hết ngân hàng lớn giới Vừa qua, hãng TVN Entertainment Corporation liên kết hãng Digital Evolution thành lập liên doanh lấy tên Chomzone LLC đầu tư vào phát triển ứng dụng cho thương mại điện tử toán điện tử Liên doanh hợp tác với E-citi để tạo Homebanking dịch vụ Internet hoàn hảo từ A đến Z Nếu trước việc tốn thực truyền thống loại hình dịch vụ đảm bảo cho khách hàng tận dụng tối đa tiện ích mạng để tiến hành nghiệp vụ toán tiền hàng thơng qua dịch vụ ngân hàng nhà - Thanh toán hoá đơn điện tử : Việc toán quốc tế hoá đơn chứng từ truyền thống đáp ứng tốc độ giao dịch vô cao thương mại điện tử Vì phương thức tốn hố đơn điện tử nhiều hãng cung cấp dịch vụ tài hàng đầu giới đặc biệt quan tâm Như vậy, triển vọng cho toán hoá đơn điện tử giao dịch thương mại điện tử giới lớn nhờ nỗ lực ngân hàng toàn cầu việc ứng dụng cải tiến tiện ích mà toán qua hoá đơn điện tử đem lại - Thanh tốn tiền điện tử: Một hình thức tiền tiến hành dạng “Coin” tiền đồng, dạng tiền ảo máy tính điện tốn đời để phục vụ cho giao dịch thương mại điện tử Tiền mặt điện tử dùng để toán cho giao dịch máy, trao đổi-mua bán mạng Internet Hiện nay, tất ngân hàng lớn giới E-citi bank, ANZ, ABN… sử dụng hình thức tốn điện tử tiền điện tử - Thanh toán thẻ xuyên biên giới: Các hệ thống toán thẻ quốc tế VISA, MarterCard, American Express, Diners Club/Discover (Mỹ), Union Pay (Trung Quốc) cung cấp dòng thẻ phổ biến thẻ tín dụng (Credit Card) thẻ ghi nợ (Debit Card) Những thẻ có tính rút tiền mặt ATM, toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ điểm bán (POS), tốn trực tuyến (online payment) - Internet banking: Khách hàng động, đại có nhu cầu tài đa dạng cần đáp ứng… Dù đâu nào, cần có máy tính kết nối Internet mã truy cập ngân hàng cung cấp, khách hàng hồn tồn thực các giao dịch với ngân hàng cách dễ dàng, nhanh chóng với tính an tồn bảo mật tuyệt đối - Mobile Banking: Mobile Banking dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, cho phép khách hàng thực nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi, nhanh chóng, an tồn điện thoại di động cách đăng ký dịch vụ NHTM mà mở tài khoản Dịch vụ gồm có: Mobile Banking Mobile BankPlus - SMS Banking: Là dịch vụ NH qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng cách nhắn tin theo cú pháp quy định qua tổng đài - Phone Banking: Là dịch vụ NH qua điện thoại Phone Banking giúp khách hàng thực giao dịch với Ngân hàng thông qua số tổng đài Trung tâm dịch vụ khách hàng II Lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt chủ thể kinh tế Khi TTĐT khuyến khích đưa vào phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Nó tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch Chính phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân, giúp dòng chảy tiền tệ lưu thông rõ ràng trơn tru TTĐT đời làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết giảm chi phí khâu in ấn tiền, bảo quản, vận chuyển tiền, giảm chi phí lao động xã hội Nâng cao hiệu tốn kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ Đặc biệt góp phần quan trọng vào cơng tác phịng, chống rửa tiền ngày nhức nhối Đối với chủ thể Thay rút tiền qua ATM, chuyển khoản nay, ngân hàng tích hợp thẻ ATM dịch vụ gia tăng như: toán tiền điện, nước, điện thoại, mua vé máy bay, bảo hiểm, kết hợp với nhiều đối tác để phát hành thẻ đồng thương hiệu, đưa nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt Ví dụ ngày 20/12/2013, người tiêu dùng có thẻ MasterCard mua xăng dầu mà không cần sử dụng tiền mặt 15 đại lý xăng dầu Cơng ty CP Nhiên liệu Sài Gịn TP HCM Đối với người tiêu dùng, từ trước đến nay, giao dịch tiền mặt khơng phải trả phí Tuy nhiên, phí mà khơng biết phí lưu hành tiền mặt lại lớn tính vào chi phí thuế người dân Các nghiên cứu cho thấy, lưu hành tiền mặt đắt đỏ nhiều so với tốn khơng dùng tiền mặt Đồng thời, việc lưu hành tiền mặt thiếu tính minh bạch toán điện tử, nên toán điện tử góp phần hạn chế tham nhũng Ngồi ảnh hưởng đến kinh tế người tiêu dùng hưởng lợi nhiều giao dịch khơng dùng tiền mặt, kể cửa hàng có toán thẻ DN Trước hết, xu hướng không sử dụng tiền mặt gia tăng nhiều thúc đẩy doanh thu bán hàng DN tăng, tốc độ toán tăng lên đáng kể Đặc biệt, siêu thị, trung tâm thương mại…, toán thẻ đẩy nhanh tiến độ toán Còn sử dụng tiền mặt nhiều khiến cho việc thu ngân bị ách tắc, chậm lo thất q trình kiểm sốt tiền mặt Mặt khác, chấp nhận toán điện tử, DN thu thập liệu khách hàng để phân tích, xác định, đánh giá…, từ đưa chương trình bán hàng, khuyến mại phù hợp nhằm đẩy nhanh việc kinh doanh, tăng doanh thu Chính phủ hưởng lợi tình trạng khơng sử dụng tiền mặt toán giảm thiểu như: việc thu thuế hạn chế thất thoát, tham nhũng, chi phí vận hành giảm, hiệu hoạt động tăng… Đối với kinh tế Hiện nay, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh, tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng quy mô phạm vi, tạo khả cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ Cụ thể: - Phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hố không ngừng phát triển Mục tiêu sản xuất hàng hoá sản xuất sản phẩm để bán - tiêu thụ Thông qua khâu tiêu thụ doanh nghiệp thu hồi lại vốn để tiếp tục chu kì sản xuất -T-H SX H’- T’, trình thơng qua khâu tốn Như khâu tốn có vị trí quan trọng trình tổ chức sản xuất tiêu thụ hàng hoá Như đề cập phần trên, TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số toán tiền tệ kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Do tổ chức tốt TTKDTM có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố khơng ngừng phát triển - Góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, giảm chi phí lưu thơng xã hội Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt gắn liền với cơng tác kế hoạch hố lưu thơng tiền tệ Thực tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt tức tăng nhanh tỷ trọng TTKDTM chu chuyển tiền tệ, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ - Mở rộng TTKDTM tạo điều kiện để giảm chi phí lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm lao động xã hội: Việc mở rộng TTKDTM làm tăng khối lượng tiền ghi sổ giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ tiết giảm chi phí cho tồn xã hội nói chung cho ngành Ngân hàng nói riêng tiết giảm chi phí in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền - Góp phần tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Công tác TTKDTM phát triển, mở rộng nguồn vốn Ngân hàng huy động từ số dư tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế tăng lên, tăng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đồng thời thông qua TTKDTM, Ngân hàng nắm cách xác, hợp lý tình hình thiếu vốn bên tham gia toán, để kịp thời cho vay, phát tiền vay mục đích có vật tư hàng hoá đảm bảo - Phục vụ việc đạo thực sách tiền tệ quốc gia Mở rộng TTKDTM góp phần thực tốt sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: việc mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt giảm khối lượng lớn tiền mặt lưu thông làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều giúp cho Ngân hàng Trung ương sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ Như vậy, TTKDTM giữ vai trò quan trọng Đứng giác độ ngành Ngân hàng, phản ánh trung thực trình độ quản lí, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng tín nhiệm khách hàng Trong nội Ngân hàng, TTKDTM không tác động đến nghiệp vụ tốn mà cịn tác động tới mặt nghiệp vụ khác Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Nếu làm tốt cơng tác TTKDTM thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng phát triển ngược lại Đi đơi với phát triển kỹ thuật tin học, ngày hoạt động Ngân hàng đại chuyển hướng kinh doanh cách mở rộng dịch vụ thay cho kinh doanh chênh lệch lãi suất tiền gửi cho vay chủ yếu trước đây, dịch vụ tốn đóng vai trị trọng tâm đặc biệt quan trọng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM I Một ví dụ giới – Đức Trước nghiên cứu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, sau xin giới thiệu câu truyện tốn khơng dùng tiền mặt Đức: Thanh toán thẻ ngày phổ biến Hãy tưởng tượng điện thoại thơng minh ví bạn Thay phải xếp hàng quầy người khác kiểm tra hóa đơn hay sai, chờ đợi lấy tiền lẻ, loay hoay nhập mã PIN cho thẻ họ, bạn cần đặt điện thoại di động máy quét – giao dịch hồn thành Bạn khơng có nhu cầu dùng tiền mặt Đó dường khơng cịn viễn cảnh Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến nhiều nước giới Trong tháng 12 này, Ấn Độ khơng chấp nhận hóa đơn mệnh giá lớn Tại Hy Lạp, phủ có kế hoạch để sử dụng ưu đãi thuế để khuyến khích người dân khơng tốn tiền mặt Ở nước Scandinavia, toán thẻ dễ dàng, cửa hàng nhỏ Điều hữu ích cho khách hàng: tốn thực nhanh chóng khơng sợ bị tính nhầm hay phải nhận lại “vốc” tiền xu Dù vậy, Đức, tiền mặt phổ biến Là nước phát triển 75% tất khoản toán thực tiền mặt Bởi thế, tháng 5/2016, phủ Đức cơng bố loại bỏ dần tiền mệnh giá 500 Euro, tranh luận lớn xảy Nhiều người lo ngại tiền mặt sớm loại bỏ hồn tồn Các nhà phê bình khó khăn việc bảo vệ liệu cá nhân Việc số hóa khoản tốn có nghĩa tất chi tiêu vụn vặt sống hàng ngày người dân lưu lại Theo Reuters, số nước Khu vực đồng tiền chung châu Âu, người Đức Áo thích sử dụng tiền mặt giao dịch quan ngại phủ theo dõi khoản chi trả điện tử Hệ sách lãi suất âm Các chuyên gia tài phân tích lợi ích việc Đức hạn chế lưu thông tiền mặt, chẳng hạn ngăn chặn tài trợ khủng bố rửa tiền Tuy nhiên, khác với nhiều quốc gia khác giới, nhiều nước Liên minh châu Âu (EU), có Đức, gặp khơng khó khăn việc hạn chế người dân dùng tiền mặt sách lãi suất âm Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) áp dụng Chính sách lãi suất khơng lãi suất âm góp phần giúp ổn định kinh tế EU Nhà kinh tế Rudolf Hickel, giáo sư tài Đại học Bremen cho rằng, sách lãi suất ấm động lực giúp EU phát triển Tháng trước, ông Rudolf Hickel viết báo cho Tạp chí trị hàng tháng Blatter sách lãi suất âm, khẳng định sách mà ECB kiên trì theo đuổi từ năm 1980 Với việc điều chỉnh lãi suất, ECB hướng đến mục tiêu tăng cường xuất tỷ giá nội tệ bị giảm xuống sau lãi suất mức âm kích thích hệ thống ngân hàng tăng cường khoản vay đầu tư vào kinh tế Với sách lãi suất âm, ngân hàng gửi tiền vào ECB phải trả lãi phạt tiền gửi họ, mức 0,4% Lãi suất phạt áp dụng cho khách hàng cá nhân - điều xem xét áp dụng Thụy Sĩ Ngân hàng Thụy Sĩ PostFinance thông báo họ áp dụng lãi suất âm khách hàng đặc biệt giàu có vào tháng Hai năm tới Thông thường, bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, số tiền tăng lên, tích lũy lãi Nhưng lãi suất âm áp dụng, số tiền gửi khách hàng giảm Hậu thay gửi tiết kiệm, nhiều người có xu hướng tích trữ tiền mặt chấp nhận tổn thất Bởi thế, có thống kê cho thấy năm 2016, số người Đức mua két nhiều so với năm trước Để ngăn chặn người dân tích trữ tiền mặt, điều có khả làm giảm phát triển kinh tế, nên quan chức tài tính tới việc khống chế giao dịch tiền mặt lớn, khuyến khích tốn trực tuyến Tháng 5/2016, Bộ trưởng Bộ Tài Đức Wolfgang Schäuble, khẳng định Đức không loại bỏ hoàn toàn tiền mặt giới hạn mức toán Câu chuyện Đức cho thấy việc hạn chế lưu thơng tiền mặt đưa lại nhiều lợi ích không dễ dàng thực được, đặt biệt bối cảnh số quốc gia áp dụng sách lãi suất âm Vậy Việt Nam việc tốn khơng dùng tiền mặt sao? II Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Theo số liệu từ Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước - NHNN), tính đến cuối quý II/2016, tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế 106,03 triệu thẻ với 17.000 máy ATM 239.000 thiết bị chấp nhận thẻ (POS) Các dịch vụ tốn qua Internet điện thoại: Hiện có 67 ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ toán qua Internet (Internet Banking) 37 ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ toán qua di động (Mobile Banking) Với tảng, sở sách trên, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai nhiều bước cụ thể bước tạo lập hệ thống sở hạ tầng công nghệ tốn tiên tiến, tạo chuyển biến tích cực việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng kết nối với 66 đơn vị thuộc NHNN gần 800 đơn vị thành viên trực tiếp thuộc 97 TCTD toàn quốc, đáp ứng nhu cầu thanh, toán tức thời với số lượng giao dịch toán ngày tăng kinh tế Hầu hết NHTM thiết lập hệ thống ngân hàng lõi (core banking), phát triển hệ thống tốn nội với kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến, cho phép cung ứng dịch vụ, phương tiện toán đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Việc phát triển dịch vụ giao dịch, chuyển khoản để hạn chế toán tiền mặt NHTM quan tâm phát triển thông qua việc phối hợp với quan quản lý nhà nước triển khai dịch vụ thu ngân sách Điển hình như: Ký thỏa thuận hợp tác với Tổng cục Hải quan, Kho bạc Nhà nước, Tổng cục Thuế triển khai thu hộ ngân sách nhà nước, bảo lãnh thuế hàng hóa xuất nhập phương thức điện tử Ngồi ra, để gia tăng tiện ích đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng, ngân hàng triển khai thêm tính chuyển khoản theo lô chuyển khoản định kỳ dịch vụ ngân hàng điện tử Cụ thể, với tính chuyển khoản theo lơ, khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian thực lệnh chuyển khoản lên đến 50 người thụ hưởng lúc, ngân hàng lần nhấp chuột, thay phải thực lệnh chuyển tiền Đối với tính chuyển khoản định kỳ dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng thực giao dịch toán cách nhanh chóng, theo kế hoạch chi tiêu mà không cần đến giao dịch trực tiếp ngân hàng đơn vị cung cấp dịch vụ Như vậy, thay phải thực giao dịch giống hàng ngày, hàng tuần hay hàng tháng, khách hàng đặt lệnh chuyển khoản định kỳ theo lịch trình đặt trước Đến ngày toán theo lịch hẹn, giao dịch thực với số tiền thông tin chi tiết mà khách hàng đặt lệnh chuyển khoản Mức độ ứng dụng thương mại điện tử cộng đồng việt nam Theo kết khảo sát năm 2015 Cục Thương Mại Điện Tử (TMĐT) Công nghệ thông tin (CNTT), giá trị mua hàng người mua hàng trực tuyến năm ước đạt 160 USD, doanh số Thương mại điện tử B2C đạt khoảng 4,07 tỷ USD, tăng 37% so với năm trước đó, chiếm khoảng 2,8% tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng nước10 Loại hàng hóa, dịch vụ mua trực tuyến phổ biến quần áo, giày dép mỹ phẩm (64%) Tiếp theo đồ công nghệ điện tử, thiết bị đồ dùng gia đình, sách – văn phòng phẩm – hoa – quà tặng Phần lớn người mua hàng trực tuyến lựa chọn hình thức tốn tiền mặt với 91% đối tượng khảo sát cho biết có sử dụng phương thức này, 48% sử dụng phương thức chuyển khoản qua ngân hàng, 20% người tham gia khảo sát cho biết sử dụng loại thẻ toán Theo kết khảo sát Cục TMĐT CNTT, 62% số người truy cập Internet mua hàng trực tuyến, tăng 4% so với năm 2014 Có nhiều cách thức để tìm kiếm thơng tin trước mua hàng trực tuyến, cách thức tìm kiếm phương tiện điện tử lựa chọn phổ biến với 81% số người mua sử dụng máy tính để bàn/máy tính xách tay để tìm kiếm thơng tin, 74% sử dụng thiết bị di động (điện thoại, máy tính bảng) Chỉ có 20% số người chọn cách thức hỏi bạn bè, người thân Loại hàng hóa/dịch vụ mua trực tuyến thường xuyên quần áo, giày dép mỹ phẩm (64%) Tiếp theo đồ công nghệ điện tử (56%), thiết bị đồ dùng gia đình (49%), sách - văn phịng phẩm - hoa - quà tặng (42%) Cũng theo kết khảo sát, hình thức mua hàng trực tuyến qua website bán hàng hóa/dịch vụ lựa chọn nhiều với 76% người trả lời cho biết mua hàng hình thức Tỷ lệ mua hàng qua diễn đàn, mạng xã hội tăng từ 53% năm 2014 lên 68% năm 2015 Thanh toán tiền mặt nhận hàng, chuyển khoản qua ngân hàng hình thức toán phổ biến người mua sử dụng, với tỷ lệ tương ứng 91% 48% 2 Mức độ ứng dụng thương mại điện tử doanh nghiệp Việt Nam Đến cuối tháng 11 có 92% doanh nghiệp kê khai thuế điện tử, nộp thuế điện tử mức thấp Thanh toán điện tử mức khiêm tốn so với phương thức toán khác, chủ yếu tiền mặt Số doanh nghiệp có 50% lao động thường xuyên sử dụng thư điện tử cho công việc tăng từ 35% năm 2014 tăng lên 39% năm 2015 Theo thống kê Ngân hàng nhà nước, tỷ trọng tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán giảm từ 12,3% năm 2012 xuống 11,89% vào tháng 10/2015 Theo khảo sát năm 2015 Cục TMĐT CNTT, 97% doanh nghiệp chấp nhận cho khách hàng toán phương thức chuyển khoản qua ngân hàng, 16% doanh nghiệp chấp nhận tốn thẻ tốn Nhóm sản phẩm mua bán phổ biến bao gồm: hàng điện lạnh, thiết bị gia dụng (22%), máy tính, điện thoại, thiết bị văn phịng (20%), thời trang phụ kiện (18%) Nhóm chiếm tỷ lệ thấp chủ yếu dịch vụ, bao gồm: dịch vụ bất động sản (6%), dịch vụ việc làm, đào tạo (6%) 3 Kết luận Trên thực tế, thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện tích cho người dùng như: chuyển khoản, tốn tiền hàng hóa dịch vụ POS, trả phí định kỳ với khoản toán thường xuyên (tiền điện, tiền nước, điện thoại, internet), mua hàng trực tuyến hệ thống siêu thị Thêm vào đó, ngân hàng trọng tới loại sản phẩm, dịch vụ đại, tiện lợi ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động, ví điện tử Tuy nhiên, tỷ trọng việc rút tiền mặt thẻ ATM cịn cao, tỷ trọng giao dịch khơng dùng tiền mặt tổng số giao dịch đạt mức 3% Nguyên nhân chủ yếu vấn đề thói quen sử dụng tiền mặt người dân hạn chế hạ tầng kỹ thuật Ngoài ra, phải kể đến yếu tố khơng nhỏ sách phí liên quan đến q trình sử dụng thẻ Hiện nay, NHTM áp dụng phí phát hành thẻ 50.000 đồng, kèm theo loạt mức phí theo phí chuyển khoản, phí sử dụng thẻ thường niên Hiện điều kiện thị trường Việt Nam đáp ứng đủ cho việc phát triển TTKDTM Việt Nam có tảng phát triển TTKDTM tốt, thị trường có 80 triệu thẻ phát hành khoảng 200.000 máy POS (máy cà thẻ) số lượng giao dịch thực qua thẻ đạt số 200 triệu lượt khơng nhỏ Có thể, việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ quan trọng, làm để thay đổi hành vi không dùng tiền mặt quan trọng Tại thị trường Việt Nam nay, có 120 triệu thuê bao khách hàng dùng điện thoại di động, có 30% khách hàng sử dụng smartphone tỷ lệ truy cập Internet cao nhì khu vực Đó điều kiện tốt để thúc đẩy việc TTKDTM Vì vậy, Việt Nam cần có thêm sách thúc đẩy khơng dùng tiền mặt, khuyến khích tổ chức phát hành thẻ đẩy nhanh việc cho đời dịng thẻ tiện ích, đại, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHƯƠNG THỨC TTKDTM TẠI VIỆT NAM Tại Việt Nam tỷ lệ giao dịch tiền mặt cao? Thanh tốn điện tử xu tiêu dùng tồn cầu, tại, Việt Nam, giao dịch tiền mặt chủ yếu, chiếm tới 65% tổng phương thức tốn tơi xin số nguyên nhân sau: Một là, thói quen sử dụng tiền mặt nhận thức người dân: Tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Điều dễ hiểu kinh tế nước ta cịn phát triển, người dân chưa có hội tiếp cận với phương tiện toán đại Hai là, hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện: Mặc dù, thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Ba là, kinh tế không thức: Việt Nam quốc gia có kinh tế phi thức phát triển với đặc điểm sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo quy mô nhỏ, lẻ Bốn là, tội phạm lĩnh vực toán gia tăng: Gian lận phát sinh chủ yếu liên quan đến gian lận tài khoản thẻ thẻ giả, tiếp sau loại hình khác thẻ cắp, thất lạc… Gần đây, nước ta xuất tình trạng đáng lo ngại nhóm tội phạm nước ngồi sử dụng cơng nghệ cao để ăn cắp từ tài khoản cá nhân… Giải pháp đẩy nhanh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Để đẩy nhanh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, thời gian tới, Việt Nam cần thiết triển khai số nội dung sau: Thứ nhất, cần tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt để đáp ứng u cầu thực tế, cho dịch vụ, phương tiện toán điện tử tiền điện tử, thẻ ảo… Thứ hai, cần có kế hoạch nâng cấp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng theo hướng: Điều chỉnh mơ hình xử lý bù trừ, chuyển sang mơ hình xử lý tập trung Trung tâm Xử lý Quốc gia; nâng cao lực, hiệu suất xử lý hệ thống Trung tâm Xử lý Quốc gia; Tiến tới bổ sung thêm chức toán ngoại tệ, xây dựng cấu phần hệ thống toán ngoại tệ liên ngân hàng; mở rộng kết nối hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với hệ thống toán khác; nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tử tài quốc tế ISO 20022… Thứ ba, tiếp tục phát triển, kết hợp xếp, hợp lý hóa mạng lưới ATM POS; phát triển mạnh dịch vụ tốn thẻ thơng qua thiết bị kết nối với điện thoại di động; xây dựng ban hành tiêu chuẩn chung thẻ chip nội địa, tạo tiêu chuẩn chung cho thị trường thẻ Việt Nam nhằm thống việc quản lý, định hướng kỹ thuật hoạt động phát hành thẻ ngân hàng Việt Nam; nghiên cứu xây dựng hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ phù hợp với xu hướng quốc tế 10 nhân tố có tác động mạnh mẽ, thúc đẩy việc hình thành kinh tế KDTM - Phát triển sở hạ tầng chấp nhận toán doanh nghiệp vừa, nhỏ siêu nhỏ nhằm ứng dụng sâu rộng khách hàng doanh nghiệp lớn - Vận dụng mạng lưới tảng sẵn có nhằm phân phối sản phẩm dịch vụ tốn điện tử, từ mở rộng phương thức tốn điện tử nhanh chóng tiết giảm chi phí - Tạo dựng sở hạ tầng điện tử chung cho doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rào cản gia nhập, cải tiến công nghệ khu vực cơng tư nhân - Hình thành khả tương tác nhằm phá bỏ rào cản giới hạn giao dịch điện tử tảng toán nhất, từ gia tăng khả ứng dụng chấp nhận tốn - Phát triển chương trình nhận diện chuyên biệt để doanh nghiệp thuộc khu vực cơng tư nhân tham gia nhằm xác định bên thúc đẩy toán điện tử đảm bảo việc tiếp cận tài cho tất người Các chương trình bảo vệ người dùng xem thiết yếu nhằm đảm bảo tính bảo mật, an tồn khả quản lý liệu - Số hóa quy trình sử dụng thơng thường mà người dùng cá nhân thường sử dụng giao dịch nhằm gia tăng tiện dụng, tần suất sử dụng toán giao dịch điện tử - Số hóa tốn phủ nhằm phát triển mơi trường tốn điện tử thơng qua tiết kiệm chi phí giao dịch gia tăng khả tiếp cận người dân với phương thức - Phát hành biên lai phủ điện tử nhằm tăng tính tiện dụng phương thức toán điện tử người dùng cá nhân doanh nghiệp, giảm thiểu thất thoát giúp tăng trưởng doanh thu Việc hợp tác với khu vực tư nhân điều tối quan trọng - Xây dựng hệ thống pháp lý nhằm thúc đẩy cải tiến công nghệ việc sử dụng có trách nhiệm, thơng qua việc thấu hiểu khác biệt, rào cản pháp luật hành, đồng thời kết nối bên liên quan - Ban hành sách khuyến khích cải thiện tính tiện lợi tốn điện tử nhằm ứng dụng nhanh chóng rộng khắp phương thức toán điện tử NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.tapchitaichinh.vn http://www.nganhangonline.vn Báo cáo thương mại điện tử 2015 Giáo trình NHTM, Các Báo, website khác ... ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ toán qua Internet (Internet Banking) 37 ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ toán qua di động (Mobile Banking) Với tảng, sở sách trên, hệ thống ngân hàng. .. ngành Ngân hàng nói riêng tiết giảm chi phí in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền - Góp phần tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Công tác TTKDTM phát triển, mở rộng nguồn vốn Ngân hàng. .. thoại, internet), mua hàng trực tuyến hệ thống siêu thị Thêm vào đó, ngân hàng trọng tới loại sản phẩm, dịch vụ đại, tiện lợi ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại