Header Page of 166 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 năm 2011 Footer Page of 166 Header Page of 166 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Người hướng dẫn: TS Nguyễn Trí Tâm SVTH: Nguyễn Quốc Duy Khương Lớp: DH8NH MSSV: DNH073305 Long Xuyên, tháng 05 năm 2011 Footer Page of 166 Header Page of 166 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Footer Page of 166 Header Page of 166 LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập rèn luyện mái trường Đại học An Giang, hôm nay, với kiến thức học trường học thực tế trình thực tập NHNo – Chi nhánh An Giang, hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Nhân đây, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế – QTKD tận tâm truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt bốn năm học tập trường Đồng thời, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHNo – Chi nhánh An Giang cô, chú, anh, chị phòng Tín dụng phòng ban khác ngân hàng tạo điều kiện để thực tập có số liệu hoàn thành khóa luận Đặc biệt, xin gửi lời tri ân thành kính đến thầy Nguyễn Trí Tâm, bận rộn với công tác ngân hàng có bảo tận tình giúp hoàn thành tốt khóa luận Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên khóa luận không tránh khỏi sai sót Vì vậy, kính mong nhận đóng góp ý kiến quý ngân hàng, quý thầy cô để khóa luận hoàn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối lời, xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học An Giang cô, chú, anh, chị NHNo – Chi nhánh An Giang thật nhiều sức khỏe thành công công việc Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Nguyễn Quốc Duy Khương Footer Page of 166 GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang Header Page of 166 TÓM TẮT Cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập chủ yếu cho TCTD Vì thế, NHNo – Chi nhánh An Giang có sách linh hoạt, kịp thời nhằm nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Trong năm qua, với thành tựu đạt được, NHNo – Chi nhánh An Giang khẳng định vị trí vai trò chủ lực đầu tư tín dụng tỉnh nhà, thị phần tín dụng cao hẳn so với TCTD khác địa bàn Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang ba năm qua cho thấy, ngân hàng đạt nhiều kết đáng khích lệ: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ doanh nghiệp tăng lên hàng năm Tuy nhiên, nợ xấu doanh nghiệp lại có xu hướng tăng lên Song, xét tỷ trọng nợ xấu dư nợ doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang cho vay hiệu tỷ trọng không cao thấp nhiều so với tiêu NHNo Việt Nam quy định Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng lên thể qua tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp vốn huy động tăng, tỷ lệ nợ xấu có giảm, vòng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ cao Qua cho thấy, hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang mở rộng theo hướng an toàn, hiệu đạt chất lượng cao Từ thực tế trên, nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang, đề tài đề xuất số giải pháp chủ yếu về: sách tín dụng doanh nghiệp; chất lượng nguồn nhân lực; công tác thẩm định tín dụng giám sát khách hàng; chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng; công tác thu hồi nợ,… Footer Page of 166 GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang Header Page of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang MỤC LỤC Mục lục i Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục biểu đồ vii Danh mục hình vii Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn 1.6 Cấu trúc khóa luận Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Theo thời hạn cho vay 2.1.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn 2.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.1.2.4 Theo phương thức cho vay 2.1.2.5 Theo tính chất luân chuyển vốn 2.1.2.6 Theo chủ thể 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Nguyên tắc điều kiện tín dụng 2.1.5.1 Nguyên tắc 2.1.5.2 Điều kiện 2.1.6 Các phương thức cho vay 2.1.6.1 Cho vay lần 2.1.6.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.1.6.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.1.6.4 Cho vay hợp vốn 2.1.6.5 Cho vay trả góp GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang i Header Page of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 2.1.6.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 2.1.6.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 2.1.6.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng 2.2.1.1 Doanh số cho vay 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 2.2.1.3 Dư nợ cho vay 2.2.1.4 Nợ hạn 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động 2.2.2.2 Hệ số thu nợ 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 2.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NHNo – CHI NHÁNH AN GIANG 10 3.1 Tổng quan NHNo – Chi nhánh An Giang 10 3.1.1 Giới thiệu sơ lược NHNo – Chi nhánh An Giang 10 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo – Chi nhánh An Giang 11 3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 11 3.2.1 Cơ cấu tổ chức: 11 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 13 3.2.2.1 Giám đốc 13 3.2.2.2 Phó giám đốc 13 3.2.2.3 Phòng Tín dụng 14 3.2.2.4 Phòng Kế toán - ngân quỹ 14 3.2.2.5 Phòng Kế hoạch tổng hợp 14 3.2.2.6 Phòng Điện toán 15 3.2.2.7 Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội 15 3.2.2.8 Phòng Hành chánh - nhân 15 3.2.2.9 Phòng Dịch vụ - marketing 16 3.2.2.10 Phòng Kinh doanh ngoại hối 16 3.3 Chính sách tín dụng NHNo – Chi nhánh An Giang 16 3.3.1 Điều kiện vay vốn, nguyên tắc cho vay, thể loại, mức cho vay, thời hạn, lãi suất cho vay 16 GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang ii Header Page of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 3.3.1.1 Điều kiện vay vốn 16 3.3.1.2 Nguyên tắc cho vay 18 3.3.1.3 Thể loại cho vay 18 3.3.1.4 Mức cho vay 19 3.3.1.5 Thời hạn cho vay 19 3.3.1.6 Lãi suất cho vay 20 3.3.2 Quy trình xét duyệt cho vay 20 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo – Chi nhánh An Giang qua ba năm (2008-2010) 21 3.5 Thuận lợi khó khăn 24 3.5.1 Thuận lợi 24 3.5.2 Khó khăn 25 3.6 Định hướng phát triển năm 2011 (Phương hướng kinh doanh năm 2011) 25 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo – CHI NHÁNH AN GIANG QUA BA NĂM (2008-2010) 27 4.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh An Giang 27 4.2 Tình hình tín dụng NHNo – Chi nhánh An Giang 27 4.2.1 Khái quát tình hình tín dụng năm 2010 vài ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh An Giang 27 4.2.2 Đánh giá chung tình hình huy động vốn NHNo – Chi nhánh An Giang qua ba năm (2008-2010) 29 4.2.3 Tình hình tín dụng NHNo – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008-2010 32 4.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang qua ba năm (2008-2010) 37 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 37 4.3.1.1 Theo thể loại cho vay 37 4.3.1.2 Theo thành phần kinh tế 39 4.3.1.3 Theo ngành kinh tế 41 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 44 4.3.2.1 Theo thể loại cho vay 44 4.3.2.2 Theo thành phần kinh tế 46 4.3.2.3 Theo ngành kinh tế 48 4.3.3 Phân tích dư nợ 51 4.3.3.1 Theo thể loại cho vay 51 4.3.3.2 Theo thành phần kinh tế 52 GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang iii Header Page of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 4.3.3.3 Theo ngành kinh tế 54 4.3.4 Phân tích nợ xấu 57 4.3.4.1 Theo thể loại cho vay 57 4.3.4.2 Theo thành phần kinh tế 58 4.3.4.3 Theo ngành kinh tế 59 4.4 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 60 4.4.1 Phân tích dư nợ doanh nghiệp vốn huy động 63 4.4.2 Phân tích hệ số thu nợ 63 4.4.3 Phân tích vòng quay vốn tín dụng 65 4.4.4 Phân tích tỷ lệ nợ xấu 65 4.5 Kết đạt hạn chế cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 67 4.5.1 Kết đạt 67 4.5.2 Hạn chế 68 4.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang 68 4.6.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 68 4.6.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp 69 4.6.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp 69 4.6.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 4.6.2.3 Công tác thẩm định tín dụng giám sát khách hàng 71 4.6.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 71 4.6.2.5 Công tác thu hồi nợ 72 4.6.2.6 Các giải pháp khác 73 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 5.1 Kết luận 75 5.2 Kiến nghị 76 5.2.1 Đối với NHNN Việt Nam 76 5.2.2 Đối với NHNo 76 5.2.3 Đối với UBND tỉnh An Giang 76 5.2.4 Đối với NHNN tỉnh An Giang 77 5.2.5 Đối với NHNo – Chi nhánh An Giang 77 5.2.6 Đối với doanh nghiệp 77 Tài liệu tham khảo 78 GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang iv Header Page 10 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn ĐVT Đơn vị tính NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 10 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang v Header Page 78 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.22: Tỷ lệ nợ xấu (2008-2010) % 1,40 1,20 1,00 1,00 0,79 0,80 0,69 0,65 0,60 0,40 0,17 0,20 0,00 0,00 Năm 2008 Năm 2009 Doanh nghiệp Năm 2010 Toàn chi nhánh Mục tiêu đề định hướng hoạt động tín dụng năm 2009, 2010 NHNo – Chi nhánh An Giang tỷ nợ xấu doanh nghiệp phải 1% So với mục tiêu này, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp qua ba năm 2008, 2009, 2010 đạt thấp tiêu đề ra; đặc biệt không phát sinh nợ xấu năm 2008 Ba năm qua, dư nợ cho vay doanh nghiệp không ngừng tăng lên, nợ xấu có tăng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp năm 2008, 2009, 2010 0%, 0,17%, 0,65% Tuy có tăng lên nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp thấp nhiều so với tỷ lệ toàn chi nhánh, cho thấy rủi ro với loại hình cho vay doanh nghiệp thấp nhiều so với cho vay thành phần kinh tế khác Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng doanh nghiệp đạt hiệu tích cực, rủi ro tín dụng tiềm ẩn khả kiểm soát ngân hàng Tuy nhiên, không mà ngân hàng chủ quan việc quản lý nợ xấu, lẽ qua năm tiêu có xu hướng gia tăng, không quản lý tốt rủi ro có khả tăng cao vượt kiểm soát ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng: - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: + Trong trình thẩm định cán tín dụng chưa sâu sát, chủ quan như: số cán áp dụng hồ sơ cho vay cũ theo định 72; hồ sơ đảm bảo tiền vay thiếu tính pháp lý; quy trình quản lý vay thiếu nghiêm túc, khâu kiểm tra sử dụng vốn vay (kiểm tra qua loa, chiếu lệ, chung chung, không rõ ràng) + Việc điều hành công tác tín dụng nhiều chi nhánh chưa sâu sát việc giao tiêu tỷ lệ nợ xấu, kiểm tra, giám sát việc thực thu hồi nợ xấu + Một số chi nhánh định kỳ hạn trả nợ gốc lãi chưa quy định (định kỳ hạn trả nợ gốc lãi để đề phòng chương trình IPCAS chuyển nợ hạn) loại cho vay ngắn hạn lĩnh vực kinh doanh, có thu nhập thường xuyên… Do không định kỳ hạn trả nợ gốc lãi phù hợp với chu kỳ SXKD nợ xấu phát sinh GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 78 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 66 Header Page 79 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang - Nguyên nhân từ phía khách hàng: đa số doanh nghiệp vay vốn có quy mô nhỏ vừa nên phận số phần trình độ, phần xem nhẹ công tác quản lý làm thất thoát tài sản, kinh doanh không hiệu dẫn đến tình trạng nợ xấu - Ngoài ra, có số nguyên nhân khách quan khác như: giá dầu thô tăng giảm bất thường, thiên tai dịch bệnh xảy liên tiếp, tình hình tiêu thụ cá tra, cá ba sa, lương thực tồn đọng không bán được… làm thu nhập doanh nghiệp không ổn định nên không toán nợ hạn cho ngân hàng 4.5 Kết đạt hạn chế cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang: 4.5.1 Kết đạt được: Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu tỉnh, NHNo – Chi nhánh An Giang không ngừng nỗ lực công tác cấp tín dụng nói chung, cho vay doanh nghiệp nói riêng, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ - Căn định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh; Nghị Hội đồng quản trị NHNo; Ban Giám đốc NHNo – Chi nhánh An Giang kịp thời triển khai đến cán tín dụng toàn chi nhánh để tổ chức thực có hiệu công tác này; việc tăng trưởng tín dụng phải sở thực “tín dụng có chọn lọc” khách hàng lẫn đối tượng đầu tư, thể loại tín dụng Từ ngân hàng chủ động ưu tiên bố trí vốn cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo cấp cho vay thu mua lương thực, cá tra, cá basa; đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn; cho ưu đãi xuất khẩu… - Về công tác đạo, điều hành, ngân hàng bám sát định hướng, thực nghiêm túc đạo ngân hàng cấp trên, đồng thời dự đoán tình hình nên tận dụng thời cho vay nói chung, cho vay doanh nghiệp nói riêng, nắm bắt kịp thời diễn biến lãi suất, biện pháp ưu đãi TCTD khác để từ có đạo lúc, có hiệu - Để khắc phục rủi ro lãi suất, chi nhánh thực nghiêm túc đạo Giám đốc NHNo tỉnh, từ lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời (cả năm 2010 điều chỉnh tăng, giảm lãi suất cho vay 19 lần) Trên sở thu hút giữ chân khách hàng doanh nghiệp ngân hàng - Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ đầu, chi nhánh xem khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh (kiểm tra trước), với việc thường xuyên kiểm tra sau cho vay điều kiện hạn chế đến mức thấp việc phát sinh rủi ro chủ quan Xuất phát từ trình trên, NHNo – Chi nhánh An Giang đánh giá kịp thời, đầy đủ, xác công tác tín dụng doanh nghiệp ngân hàng để chủ động quản trị rủi ro, bố trí lại cán tín dụng… - Từ áp dụng đến nay, chương trình IPCAS phát huy hiệu quả, giúp cán tín dụng xử lý nhanh thủ tục quy trình tín dụng đảm bảo tính xác, hầu hết giấy tờ, biểu mẫu in sẵn, viết tay nhằm đơn giản cho khách hàng thực thủ tục vay vốn - Công tác thi đua hoạt động tín dụng tổ chức thường xuyên, sáng tạo, có trọng tâm nên hoạt động ngày vào chiều sâu Từ khiến cán tín GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 79 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 67 Header Page 80 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang dụng ngân hàng nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, không ngừng học hỏi, nâng cao trình độ 4.5.2 Hạn chế: Bên cạnh thành tích trên, hoạt động cho vay doanh nghiệp bộc lộ số hạn chế sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ có đạt yêu cầu, tỷ lệ nợ xấu có thấp so với tiêu đặt ra, song chất lượng tín dụng vài chi nhánh trực thuộc cải thiện chậm - Một số chi nhánh không sử dụng hết tiêu dư nợ trung, dài hạn kinh tế cần, “buộc” NHNo – Chi nhánh An Giang phải trình lên Trung ương chuyển sang vốn ngắn hạn vay - Trình độ cán tín dụng nâng lên nhiều bất cập, khả thẩm định vay lớn cán tín dụng chưa cao, phận lại thiếu nghiên cứu văn bản, chế độ Ngành dẫn đến thiếu nhanh nhạy xử lý tình ảnh hưởng đến hiệu tín dụng sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn - Các doanh nghiệp vay vốn hoạt động nhiều lĩnh vực đa dạng khác nhau, có ngành nghề cán tín dụng chưa thật am hiểu nên nhiều gây khó khăn việc thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, để xác định khả tài khách hàng doanh nghiệp, cán tín dụng chủ yếu dựa vào báo cáo tài doanh nghiệp, báo cáo thiếu trung thực đưa đến nhận xét sai lệch so với thực tế .- Nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, tài sản bảo đảm thông thường không đầy đủ giấy tờ quyền sở hữu, báo cáo tài không kịp thời, xác, hệ thống thông tin cập nhật không thường xuyên, hạn chế khả đánh giá doanh nghiệp cán tín dụng để mạnh dạn đề xuất cho vay - Một số doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, vào thực biến động bất lợi, không lường trước kinh tế khiến cho hiệu mang lại không cao - Tiềm kinh tế tỉnh chủ yếu sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủy sản nguyên liệu “đầu vào” cao “đầu ra” không ổn định, bấp bênh 4.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang: 4.6.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: Để hoạt động tín dụng thực có hiệu công tác huy động vốn phải trọng đầu tư mức nhằm góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho vay - Chủ động thực đa dạng hóa hình thức huy động (khi NHNo cho phép), kỳ hạn, phương thức trả lãi Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, hình thức khuyến phù hợp với đối tượng khách hàng, thời điểm nhằm tăng trưởng vốn huy động - Bên cạnh việc quan tâm đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức trị, trị - xã hội, hội nghề nghiệp; ngân hàng cần đạo, triển khai tổ chức thực việc huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm tạo bước chuyển biến chất đối GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 80 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 68 Header Page 81 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang với loại hình Để làm điều phải gắn huy động vốn với tín dụng, giao tiêu cụ thể cho đội ngũ cán tín dụng việc huy động vốn tổ chức kinh tế, đánh giá cán tín dụng hai mặt: cấp tín dụng huy động vốn - Kết hợp thực sách ưu đãi lãi suất kèm với biện pháp khác khách hàng gửi tiền có số lượng lớn, thời hạn gửi lâu dài để giữ chân khách hàng này; đồng thời trọng đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi nông thôn nhiều biện pháp khuyến mãi, cụ thể: gửi tiền lần ba ưu đãi như: tặng vật lúc gửi, quay số trúng thưởng hàng tháng, quay số trúng thưởng vào cuối kỳ - Chủ động nắm bắt khoản tiền lớn trước đáo hạn để đến tận nhà khách hàng vận động, thuyết phục họ tiếp tục gửi tiền ngân hàng 4.6.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp: 4.6.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp: Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến mở rộng hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn kinh doanh tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh chi nhánh, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan chi nhánh hình thức văn cụ thể Do kinh tế biến động đòi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, như: lãi suất cho vay phải phù hợp với biến động thị trường có tính cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm trì thị phần có phát triển thêm thị phần địa bàn; trì khoản dự phòng hợp lý để đối phó với rủi ro Hơn lúc hết, ngân hàng cần tiếp tục thực nghiêm túc có hiệu “tín dụng có chọn lọc” (đối tượng cho vay, khách hàng vay, thể loại cho vay) nhằm chủ động cạnh tranh, bố trí vốn hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng - Nhằm tạo cân phát triển bền vững hoạt động tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh không tập trung vào doanh nghiệp nhỏ vừa mà cần quan tâm thu hút công ty lớn để giúp nâng cao doanh số, dư nợ lên cao - Nên mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay nhằm tháo gỡ khó khăn tài doanh nghiệp lớn muốn thay đổi công nghệ sản xuất đại nhằm tạo quy mô lớn - Ngân hàng nên đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho chương trình kinh tế trọng điểm địa phương, dự án, phương án có hiệu quả; ưu tiên bố trí vốn cho khu vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến, xuất lương thực, thủy sản (nhất doanh nghiệp xuất khẩu) 4.6.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nguồn lực người tài nguyên vô quý giá người yếu tố quan trọng nhất, định thành bại tổ chức Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ TCTD nguồn nhân lực có tri thức ngày chiếm vị quan trọng lĩnh vực, yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 81 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 69 Header Page 82 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang Nếu có nguồn nhân lực tốt tạo nên sức mạnh nội to lớn để phát triển lâu dài, bền vững - Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp, thẩm định, quản lý vay lớn, chia sẻ kinh nghiệm, xử lý tình huống…, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng chi nhánh loại 3, phòng giao dịch nhằm giúp trình độ cán tăng lên cách đồng đều, có chất lượng cao - Khuyến khích cán tín dụng quan tâm theo dõi tin tức liên quan đến công việc báo, đài, internet quan trọng khảo sát thực tế lĩnh vực hoạt động Cần có kế hoạch phối hợp với đơn vị bên để có chuyến tham quan nhà máy sản xuất lớn, khu công nghiệp, quy trình sản xuất để tạo thêm kinh nghiệm, hiểu biết - Ngân hàng nên giao tiêu thi đua hàng tháng cho cán tín dụng để sở có phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ Qua thi đua tiến hành tổng kết khen thưởng kịp thời - Ngân hàng cần có kế hoạch xây dựng văn hóa công sở theo 10 chữ “vàng” - Văn hóa Agribank “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả” với quy định cụ thể phù hơp với điều kiện chi nhánh để cán cố gắng phấn đấu hoàn thiện - Thường xuyên tổ chức tham quan, du lịch vào dịp lễ, tết cho nhân viên tín dụng để họ nghỉ ngơi thư giản, thoải mái tinh thần, tăng cường đoàn kết nội bộ, từ suất làm việc tốt - Nghiên cứu, xem xét lại việc bố trí cán tín dụng (theo địa giới hành chính, theo loại hình doanh nghiệp, theo lớn, nhỏ…) để chọn lấy phương thức bố trí cho phù hợp với thực tế chi nhánh để vừa tiết kiệm chi phí, mang lại hiệu thiết thực - Cần thường xuyên định kỳ tổ chức buổi giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để cán tín dụng phải nhận thức “tâm” sáng gây nên hậu nghiêm trọng tài sản lẫn niềm tin, uy tín chi nhánh toàn chi nhánh NHNo Kiên xử lý ngay, chí loại khỏi tổ chức cán viên chức lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, vòi vĩnh khách hàng - Duy trì hàng năm đưa vào nề nếp “Hội thi cán tín dụng giỏi”, từ chi nhánh loại đến Hội sở NHNo tỉnh: + Cần mở rộng đối tượng tham gia tất cán tín dụng không đại diện cho đội ngũ chi nhánh để từ kích thích tinh thần tự nổ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, tránh để phận cán tự thấy lực không cao chắn không đại diện tham gia, từ họ buông xuôi làm việc cầm chừng + Hình thức đánh giá thi nên xét trình phấn đấu giai đoạn không nên gói gọn kết thi GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 82 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 70 Header Page 83 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang + Đề thi nên có phần giải tình mang tính thực tế để từ Ban tổ chức đánh giá lực cách ứng phó cán tín dụng để có hướng đào tạo sau 4.6.2.3 Công tác thẩm định tín dụng giám sát khách hàng: Thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay, thẩm định tốt nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Bên cạnh đó, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay không phần quan trọng Do cần thực đầy đủ quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay tất toán hợp đồng tín dụng - Cán tín dụng cần thường xuyên khai thác sử dụng cách có hiệu nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN để phục vụ công tác tín dụng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng lần đầu - Trong cho vay doanh nghiệp, cán tín dụng cần nghiên cứu kỹ Điều lệ công ty lưu lại nhằm tránh trường hợp hợp đồng bị vô hiệu phần toàn ngân hàng vi phạm Điều lệ trình cho vay khiến ngân hàng có nguy không thu hồi nợ Nếu Điều lệ công ty có thay đổi cán tín dụng phải cập nhật kịp thời, đầy đủ, xác - Thủ tục, hồ sơ vay vốn phải thực chặt chẽ, rõ ràng, xác; phòng trường hợp xấu xảy phải lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ không gặp khó khăn, trở ngại, mặt pháp lý - Khi thẩm định, cần quan tâm nhiều đến việc nhận xét, đánh giá uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay, đặc biệt khoản vay lớn, khách hàng giao dịch lần đầu - Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, qua nắm rõ lực tài chính, tình hình hoạt động, … nhằm hạn chế sai sót, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng - Cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm nợ, giá trị thực tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản chấp, cầm cố bị giảm không đủ khả bảo đảm cho khoản vay đề nghị khách hàng bổ sung tài sản khác - Khi phát doanh nghiệp có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy làm ăn thua lỗ, cán tín dụng nên khéo léo giảm dần dư nợ kiên thu hồi vốn trước hạn 4.6.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng: Xây dựng phong cách giao dịch thật tốt, thật ấn tượng để tạo niềm tin, dấu ấn tốt đẹp nơi khách hàng điều quan trọng ngân hàng.Vì cán tín dụng nói riêng, cán nhân viên ngân hàng nói chung cần phải tự rèn luyện thân mình, tự xây dựng cho kỹ giao tiếp thật tốt để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng - Mỗi cán tín dụng cần có cách phục vụ tốt, nhanh chóng, niềm nở, nhã nhặn, thân thiện, nhiệt tình hướng dẫn chia khách hàng Ban lãnh đạo cần có phương pháp theo dõi để phát chấn chỉnh kịp thời cán có thái độ giao tiếp không tốt, thiếu tế nhị nhằm mang lại hài lòng tuyệt đối cho khách hàng GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 83 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 71 Header Page 84 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang - Một phận khách hàng doanh nghiệp có trình độ chưa cao nên cán tín dụng cần giải thích cách đơn giản phải cụ thể, rõ ràng xác điều khoản hợp đồng, quy định thay đổi sách tín dụng, lãi suất cách tính, thu lãi trình vay vốn nhằm tránh gây mâu thuẫn, xung đột sau hạn chế hiểu biết khách hàng gây - Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng nên có sách cấp “Giấy chứng nhận khách hàng thân chủ” để từ có sở áp dụng biện pháp ưu đãi lãi suất, hồ sơ vay vốn, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên, khuyến khích cho vay phần không bảo đảm tài sản Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác trở thành khách hàng tốt Bên cạnh đó, cần có ưu tiên phục vụ trước khách hàng này, đảm bảo giao dịch với ngân hàng nhanh chóng, xác Việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp điều mà khách hàng quan tâm, điều giúp tiết kiệm thời gian, tiền bạc, công sức ngân hàng khách hàng, đồng thời công việc đạt hiệu cao - Ban lãnh đạo cần thường xuyên thăm hỏi khách hàng, quan tâm đến đời sống cán lãnh đạo doanh nghiệp Qua vừa tìm hiểu thêm tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, vừa tìm kiếm khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng - Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nên chủ động tìm đến khách hàng Nên tăng cường công tác tiếp thị trực tiếp đến doanh nghiệp tiềm năng, tìm hiểu khó khăn nhu cầu họ… nhằm thu hút nhiều số lượng doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng giúp đỡ, hỗ trợ doanh nghiệp cách kịp thời - Định kỳ có kế hoạch tổ chức buổi hội thảo với doanh nghiệp, qua vừa tri ân đến khách hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh, vừa tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng vay vốn họ, vừa đánh giá mức độ hài lòng họ thời gian qua để từ đưa sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp 4.6.2.5 Công tác thu hồi nợ: Thu hồi nợ công tác quan trọng ngân hàng có thu hồi nợ tốt nợ hạn, nợ xấu hạn chế tối đa, chất lượng tín dụng nâng cao - Tăng cường công tác theo dõi nợ đến hạn khách hàng để chủ động nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Sớm phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề để hành động kịp thời hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nợ hạn, nợ xấu - Thường xuyên đánh giá rủi ro tín dụng theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế, địa giới hành chính, thể loại cho vay… để chủ động ngăn chặn rủi ro, bảo đảm thu hồi vốn vay - Ngân hàng cần có kết hợp với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản… nhằm giúp doanh nghiệp đỡ thiệt hại gặp cố, đảm bảo công tác thu nợ hạn - Xử lý khoản nợ hạn cách thận trọng: + Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế toàn trình sản xuất kinh doanh GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 84 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 72 Header Page 85 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang khách hàng để xác định nguyên nhân khách quan hay chủ quan từ có biện pháp xử lý thích hợp + Xác định nguồn tài khách hàng thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu, bao gồm nguồn thu nhập khác mà người vay dùng để trả nợ cho ngân hàng + Khi xác định nguyên nhân cần lựa chọn phương án xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu: thu hồi vốn không khách hàng:  Đối với khách hàng hạn có tính chất tạm thời đồng vốn chưa quay vòng kịp ngân hàng nên có sách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ  Đối với khách hàng hạn bị ảnh hưởng từ thiên tai, hỏa hoạn nên có kế hoạch xem xét khoanh nợ cho vay tiếp để khách hàng phục hồi lại sản xuất trả nợ cũ  Đối với khách hàng cố tình không trả nợ kiên xử lý, chí phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật đẩy mạnh việc thu hồi nợ xét thấy cần thiết - Cần xử lý kiên có hiệu nợ khê đọng, khó đòi, nợ xử lý rủi ro Phải có biện pháp xử lý cụ thể nợ, khách hàng, tránh xử lý chung chung Cần giao tiêu thu nợ cách cụ thể để tăng tinh thần trách nhiệm cán tín dụng 4.6.2.6 Các giải pháp khác: - Ngân hàng cần giao cụ thể phận cán tín dụng chịu trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, rà soát lại, loại bỏ văn không hiệu lực thi hành; cập nhật văn có hiệu lực để phổ biến lại cho cán tín dụng biết chấp hành, tránh tình trạng nhầm lẫn, sai phạm - Trong dài hạn, ngân hàng cần xem xét thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo tình hình kinh tế vĩ mô Bộ phận tiến hành thống kê, phân loại tin tức từ báo, đài, sách, văn pháp luật để phân tích, đánh giá quy mô, cấu hiệu tín dụng ngành, thành phần kinh tế, sở ngân hàng mở rộng thu hẹp nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn – hiệu – bền vững - Để giảm bớt gánh nặng cho cán tín dụng, cần xem xét thành lập tổ thẩm định giá trị tài sản bảo đảm để từ có chuyên môn hóa công việc Cán tổ chuyên sâu, am hiểu quy trình sản xuất, máy móc thiết bị, thị trường nhà đất để đánh giá cách xác tài sản bảo đảm nợ - Cần có giải pháp mở rộng phòng Tín dụng Hội sở xây dựng phòng với diện tích lớn bố trí thêm phòng để tạo thông thoáng, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, vay vốn với ngân hàng - Cần có phối hợp chặt chẽ phòng ban để giới thiệu thêm cho khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng Từ phòng Tín dụng có khách thông qua giới thiệu khách hàng - Cần đưa sách hợp lý nhằm tăng cường tính hợp tác ngân hàng với quan quyền địa phương nơi chi nhánh đóng trụ sở như: người đại diện xã, ấp chi nhánh nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng từ nguồn thu thực GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 85 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 73 Header Page 86 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang tế để thăm hỏi, tặng quà vào dịp lễ, Tết… nhằm kích thích họ tích cực tận tình giúp đỡ cán tín dụng hoàn thành nhiệm vụ - NHNo – Chi nhánh An Giang nên có hình thức liên kết chi nhánh NHNo tỉnh với như: thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, hội thảo NHNo – Chi nhánh An Giang chi nhánh NHNo tỉnh bạn để đề phòng doanh nghiệp lừa đảo đến vay vốn gây tổn hại cho lợi ích ngân hàng - Quan tâm đầu tư phát triển công nghệ thông tin hoạt động tín dụng như: nâng cấp chương trình mạng nội bộ, cải tiến phần mềm hỗ trợ soạn thảo hợp đồng nhanh chóng, xác, cần có kế hoạch xây dựng trang web NHNo – Chi nhánh An Giang để giới thiệu sản phẩm ngân hàng nói chung, sản phẩm tín dụng nói riêng Từ thu hút lượng khách hàng mới, nâng doanh số hoạt động kinh doanh lên GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 86 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 74 Header Page 87 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn lớn, kể doanh nghiệp nhỏ vừa lẫn doanh nghiệp lớn Do đó, để thu hút ngày nhiều doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt hai lĩnh vực: huy động vốn cấp tín dụng Thông qua hoạt động tín dụng, bên cạnh việc thu lãi từ cho vay, tín dụng doanh nghiệp góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng như: mở tài khoản toán, chuyển tiền, trả lương qua thẻ,… Vì thế, ba năm qua, với nỗ lực, cố gắng mình, NHNo – Chi nhánh An Giang đạt kết khả quan hoạt động cho vay doanh nghiệp Qua phân tích cho thấy doanh số cho vay doanh nghiệp không ngừng tăng lên theo thời gian chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh Phần lớn cho vay doanh nghiệp tập trung vào thể loại ngắn hạn để tài trợ vốn lưu động cho họ nên doanh số cho vay thể loại tăng mạnh thời gian qua Bên cạnh đó, cho vay doanh nghiệp trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, song ngân hàng ý đầu tư nên doanh số cho vay tăng lên qua năm Trong loại hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng công ty cổ phần chiếm tỷ trọng cao nhất, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân, công ty không ngừng tăng trưởng mạnh doanh số cho vay đa số hoạt động lĩnh vực công nghiệp sản xuất, chế biến, thương mại, dịch vụ… Từ khiến doanh số cho vay theo ngành kinh tế tăng trưởng cao qua năm ngành Tuy nhiên, cần có lưu ý cho vay ngành thủy sản có khuynh hướng giảm dần thời gian qua Song song với gia tăng doanh số cho vay gia tăng doanh số thu nợ Tuy doanh số thu nợ tăng liên tiếp qua năm tốc độ tăng trưởng không theo kịp doanh số cho vay Từ khiến tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp tổng doanh số thu nợ có biến động tăng, giảm ba năm qua Bên cạnh đó, tác động doanh số cho vay, thu nợ nên dư nợ doanh nghiệp tăng mạnh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ toàn chi nhánh Góp phần không nhỏ vào tăng lên dư nợ dư nợ cho vay ngắn hạn, qua cho thấy thời gian qua chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn trì tỷ trọng cho vay thể loại cao ổn định tổng dư nợ Dư nợ cho vay doanh nghiệp tập trung công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân hoạt động ngành công nghiệp sản xuất chế biến, thương mại, dịch vụ,… Nợ xấu cho vay doanh nghiệp phát sinh tăng lên ba năm qua Tuy chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm tìm hướng khắc phục Điều cho thấy, công tác quản lý nợ ngân hàng nên ngày nâng cao đạt hiệu Nhìn chung, hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang phát triển mạnh Cùng với việc tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh, đội ngũ cán tín dụng ngày nâng cao chuyên môn, sách chăm sóc khách hàng ngày hoàn thiện, việc phát triển hoạt động cho GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 87 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 75 Header Page 88 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang vay doanh nghiệp ngân hàng thời gian tới chắn tiến xa đạt nhiều kết tốt đẹp 5.2 Kiến nghị: 5.2.1 Đối với NHNN Việt Nam: Đây quan quản lý cao ngành ngân hàng, sách điều hành NHNN có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Vì vậy, với vai trò, chức mình, NHNN Việt Nam cần thực tốt công việc sau: - Xây dựng sách,quy chế, quy định cho hoạt động ngân hàng ngày chặt chẽ hơn, phù hợp với thông lệ quốc tế theo cam kết lộ trình gia nhập WTO - Cần theo dõi cảnh báo kịp thời tín hiệu thị trường, lãi suất, lạm phát,… để từ có sách điều chỉnh cụ thể, hợp lý, tránh làm tổn hại đến lợi ích ngân hàng - Củng cố hoạt động Trung tâm thông tin khách hàng CIC để giúp ngân hàng thương mại nắm bắt tình hình quan hệ tín dụng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho TCTD 5.2.2 Đối với NHNo: - Các sách NHNo nên dựa vào đặc điểm riêng có vùng để kích thích chi nhánh tận dụng tối đa nguồn lực địa phương hoàn thành nhiệm vụ giao - Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tập trung nước nước - Trang bị bổ sung 01 xe ô tô chuyên dùng cho chi nhánh loại Mỹ Luông (chi nhánh nâng cấp năm 2009), nhằm đảm bảo công tác điều chuyển an toàn theo quy định NHNN Việt Nam, NHNo 5.2.3 Đối với UBND tỉnh An Giang: - Với chức năng, nhiệm vụ mình, UBND tỉnh nên có chủ trương, sách tạo điều kiện cho TCTD tỉnh nói chung, NHNo – Chi nhánh An Giang nói riêng trình phổ biến kịp thời sách mới, tăng cường khả thông tin thị trường,… để ngân hàng hoạt động tốt thông qua tích cực hỗ trợ kinh tế phát triển bền vững theo định hướng chung tỉnh - Trong thời buổi kinh tế có nhiều biến động nay, UBND tỉnh cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp giá, “đầu ra” sản phẩm,… tạo điều kiện cho họ làm ăn có hiệu quả, từ họ có niềm tin để đầu tư mở rộng sản xuất - Hiện nay, khoản vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch có bảo đảm dài phải tập trung lại Sở/Phòng Tài nguyên môi trường làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian Vì vậy, xin kiến nghị với UBND tỉnh có giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục việc đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến qua hệ thống mạng giúp tiết kiệm thời gian nhầm lẫn - Do tài sản chấp cho khoản vay quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản nên quan chức cần nhanh chóng hoàn thành thủ tục cấp giấy GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 88 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 76 Header Page 89 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp vay vốn kịp thời, tận dụng thời kinh doanh 5.2.4 Đối với NHNN tỉnh An Giang: - Nhằm hoàn thiện thông tin khách hàng để phục vụ tốt cho nhu cầu thẩm định cán tín dụng, NHNN tỉnh An Giang cần tạo chế thông thoáng cho cán tín dụng dễ dàng tiếp cận hệ thống Thông tin tín dụng CIC NHNN Việt Nam, cần có sách phí truy cập hợp lý - Cần xây dựng hệ thống báo cáo thống để tiện cho NHNo – Chi nhánh An Giang theo dõi thực báo cáo kịp thời 5.2.5 Đối với NHNo – Chi nhánh An Giang: - Là đơn vị chịu trách nhiệm tối hậu địa phương hoạt động NHNo, NHNo – Chi nhánh An Giang nên có biện pháp nhằm hỗ trợ chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch phát triển đồng sở hạ tầng, nguồn nhân lực,… - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng - Cần xây dựng sách hợp lý nhằm tăng cường tính hợp tác ngân hàng với quan quyền địa phương nơi chi nhánh đóng trụ sở, hình thức liên kết chi nhánh NHNo tỉnh với nhằm hỗ trợ phát triển - Chi nhánh cần có kế hoạch xây dựng trang web NHNo – Chi nhánh An Giang để giới thiệu sản phẩm ngân hàng nói chung, sản phẩm tín dụng nói riêng Từ thu hút lượng khách hàng mới, nâng cao doanh số cho vay - Hội sở cần trang bị thêm máy photocopy đặt phòng Tín dụng nhằm tiết kiệm thời gian cán tín dụng phải đến phòng khác photocopy, từ giúp trình giải hồ sơ cho khách hàng nhanh chóng, không để khách hàng phải đợi lâu - Chi nhánh cần có giải pháp mở rộng phòng Tín dụng Hội sở xây dựng phòng với diện tích lớn bố trí thêm phòng để tạo thông thoáng, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, vay vốn với ngân hàng - Để có chuyên môn hóa công việc, giảm bớt gánh nặng cho cán tín dụng, Hội sở cần xem xét thành lập tổ thẩm định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng - NHNo – Chi nhánh An Giang cần có kết hợp với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản… nhằm giúp doanh nghiệp đỡ thiệt hại gặp cố, đảm bảo thu nợ hạn đồng thời, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng qua hoa hồng hưởng từ công ty 5.2.6 Đối với doanh nghiệp: - Để tạo uy tín nơi ngân hàng, doanh nghiệp cần phải thực điều khoản hợp đồng tín dụng như: đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, toán nợ gốc lãi theo cam kết,… - Nhằm giúp cho đội ngũ cán tín dụng trình thẩm định, xem xét, đề xuất cho vay, doanh nghiệp cần chủ động chuẩn bị: tài sản bảo đảm có đầy đủ giấy tờ hợp lệ, hợp pháp, báo cáo tài kịp thời; hệ thống thông tin cập nhật thường xuyên… GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 89 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 77 Header Page 90 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Công đoàn sở NHNo – Chi nhánh An Giang 31.12.2010 Báo cáo hoạt động công đoàn sở NHNo An Giang năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 Cục Thống kê An Giang 22.12.2009 Thông báo tình hình Kinh tế – xã hội năm 2009 Cục Thống kê An Giang 28.12.2010 Thông báo tình hình Kinh tế – xã hội năm 2010 Dương Thị Bình Minh 1999 Lý thuyết tài – tiền tệ TP Hồ Chí Minh: NXB Giáo Dục Lê Xuân Huyên 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài doanh nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (Chủ biên) Phan Chung Thủy, Nguyễn Thị Thùy Linh 2006 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Thị Ngọc Diễm 2009 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương, chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán doanh nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang NHNo – Chi nhánh An Giang Kỷ yếu NHNo – Chi nhánh An Giang 2008 20 năm hình thành phát triển Phòng Kế hoạch tổng hợp 09.01.2009 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế hoạch tổng hợp 09.01.2010 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế hoạch tổng hợp 07.01.2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế toán 08.01.2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 phương hướng hoạt động năm 2011 Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang Phòng Kế toán – Ngân quỹ 08.01.2009 Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế toán Ngân quỹ năm 2008 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế toán – Ngân quỹ 06.01.2010 Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế toán Ngân quỹ năm 2009 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế toán – Ngân quỹ 04.01.2011 Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế toán Ngân quỹ năm 2010 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Kế toán Quỹ 04.01.2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 phương hướng hoạt động năm 2011 Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh An Giang Phòng Kinh doanh 10.02.2011 Báo cáo tổng kết năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 Ngân hàng MHB – Chi nhánh An Giang GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 90 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 78 Header Page 91 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Tín dụng 15.01.2009 Báo cáo hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2008, định hướng hoạt động năm 2009 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Tín dụng 10.01.2010 Báo cáo hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2009, định hướng hoạt động năm 2010 NHNo – Chi nhánh An Giang Phòng Tín dụng 23.02.2011 Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2010 NHNo – Chi nhánh An Giang Trương Ngọc Bích Trâm 2010 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài doanh nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang Một số trang web tham khảo: Ban biên tập báo Đầu tư chứng khoán 07.04.2011 Lợi nhuận ngân hàng: Kỳ vọng nguồn nào? [trực tuyến] Báo Đầu tư chứng khoán Đọc từ: http://wss.com.vn/Tintuc/Chitiettintuc/tabid/315/mid/512/ArticleID/74002/tid/327 /dnnprintmode/true/Default.aspx?SkinSrc=%5BG%5DSkins%2F_default%2FNo +Skin&ContainerSrc=%5BG%5DContainers%2F_default%2FNo+Container (đọc ngày 15.02.2011) Ban Biên Tập CafeF 27.12.2010 kiện bật ngành ngân hàng tài năm 2010 Báo CafeF [trực tuyến] Đọc từ: http://cafef.vn/2010122611163697CA34/9su-kien-noi-bat-nganh-ngan-hang-tai-chinh-nam-2010.chn (đọc ngày 15.02.2011) Ban Biên Tập CafeF 15.03.2010 Fitch nhìn lại ngành ngân hàng Việt Nam năm 2009 dự báo cho năm 2010 Báo StockViet [trực tuyến] Đọc từ: http://stockviet.com.vn/1396/fitch-nhin-li-nganh-ngan-hang-vit-nam-nm-2009-vad-bao-cho-nm-2010 (đọc ngày 15.02.2011) Minh Đức 23.12.2009 10 điểm bật hoạt động ngân hàng năm 2009 VnEconomy [trực tuyến] Đọc từ: http://cafef.vn/20091223071240710CA0/10diem-noi-bat-trong-hoat-dong-ngan-hang-nam-2009.chn (đọc ngày 15.02.2011) Nguyễn Thị Phi Phượng 01.10.2010 An Giang đường hội nhập kinh tế quốc tế Cổng thông tin điện tử An Giang [trực tuyến] Đọc từ: http://www.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9 CP0os3j3oBBLczdTEwML_wBzA09_r0BnE18nIwNHM_2CbEdFAIy2rWE!/ (đọc ngày 15.02.2011) Phòng Quản lý Xuất Nhập Thị trường 26.01.2010 Kinh tế biên giới, phát huy mạnh An Giang Sở Công Thương Tỉnh An Giang [trực tuyến] Đọc từ: http://socongthuong.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSz Py8xBz9CP0os3j3oBBLczdTEwN_XydzA0 MD8vd9dQQ_8wc_2CbEdFAEj9 B54!/ (đọc ngày 15.02.2011) Tấn Sang 22.09.2010 Tình hình kinh tế - xã hội An Giang qua tháng thực Cổng thông tin điện tử An Giang [trực tuyến] Đọc từ: http://www.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9 CP0os3j3oBBLczdTEwML_wBzA09_r0BnE18nIwNPY_2CbEdFAFhpjwI!/ (đọc ngày 15.02.2011) Thanh Miêng 13.04.2010 An Giang: Các số kinh tế tăng trưởng trở lại Báo An Giang [trực tuyến] Đọc từ: GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 91 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 79 Header Page 92 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang http://www.baoangiang.com.vn/newsdetails.aspx?id=200 &newsid=13574 ngày 15.02.2011) (đọc Thanh Nguyên 31.12.2010 An Giang: Vững tin mối liên kết hợp tác khu vực quốc tế Trung tâm hỗ trợ thương mại trực tuyến [trực tuyến] Đọc từ: http://angiang.officeonline.vn/?page=news&act=detail&newsid=552804 (đọc ngày 15.02.2011) GVHD: TS NGUYỄN TRÍ TÂM Footer Page 92 of 166 SVTH: NGUYỄN QUỐC DUY KHƯƠNG Trang 80 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... trên, đề tài Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang phần giúp hiểu rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng nói chung,... KHƯƠNG Trang Header Page 22 of 166 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHNo – Chi nhánh An Giang Chương GIỚI THIỆU VỀ NHNo – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Tổng quan NHNo – Chi nhánh An Giang: 3.1.1