BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - - NGUYỄN KHẮC KIÊN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - - NGUYỄN KHẮC KIÊN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu” công trình nghiên thân, xuất phát từ yêu cầu công tác thực tiễn nghiên cứu khoa học Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố hình thức Tác giả Nguyễn Khắc Kiên ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu toàn thể thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương, khoa Tài – Trường Đại học Thương Mại, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, với câu trả lời, dẫn hỗ trợ kịp thời tạo điều kiện cho hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu trợ giúp cung cấp tài liệu cần thiết cho hoàn thành luận văn Và, xin chân thành cảm ơn khách hàng ACB, gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện cho thời gian qua Trân trọng Nguyễn Khắc Kiên iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Công Thương Việt Nam 37 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Quân đội 38 1.5.3 Bài học rút Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .41 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 43 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2012-9/2016 45 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 48 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48 2.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.2.1 Mô hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.2.2 Hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân 55 2.2.2.3 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 65 2.2.2.4 Giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 69 2.3 Đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 71 2.3.1 Các kết đạt .71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .81 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 83 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng quán, ý độ bền sách 83 iv 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra sau khoản vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng 84 3.2.3 Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người 85 3.2.4 Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng 86 3.2.5 Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu .86 3.2.6 Nâng thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng cho kênh phân phối .87 3.2.7 Đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp 87 3.2.8 Nâng cao vài trò kiểm toán nội 89 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân .89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan .90 PHỤ LỤC .3 PHỤ LỤC .5 v DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên viết tắt Tên đầy đủ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2012-30/9/2016 Bảng 2.3 Tình hình tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/09/2016 Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tỷ trọng dư nợ KHCN tổng dư nợ năm gần Bảng 2.5 Tình hình tổng dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/09/2016 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tích lũy theo mục đích Ngân hàng TMCP Á Châu đến 30/9/2016 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay tích lũy đến Hình 2.8 30/9/2016 Ngân hàng TMCP Á Châu Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ tích lũy đến 30/09/2016 Ngân hàng TMCP Á Châu Hình 2.9 Mô hình quản lý cho vay KHCN Ngân hàng Á Châu 10 Hình 2.10 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng Á Châu vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Viết đầy đủ QLNN Quản lý nhà nước HĐTD Hoạt động tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam 10 KPP Kênh phân phối 11 HO Hội sở 12 CLMS Hệ thống quản lý khách hàng vay 13 CA Nhân viên phân tích tín dụng 14 AA Nhân viên thẩm định tài sản 15 PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân 16 LOAN CSR Nhân viên hỗ trợ tín dụng 17 TELLER Giao dịch viên 18 CSR Nhân viên tư vấn khách hàng 19 LDO Nhân viên pháp lý chứng từ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng hòa vào dòng chảy hội nhập Quá trình làm gia tăng cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) nước phải cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với NHTM nước phép hoạt động Việt Nam Chính việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân trở nên vô cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ lôi kéo khách hàng nhằm giành thắng lợi cạnh tranh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) với nhiều Ngân hàng Tổ chức tài có hướng giai đoạn hội nhập hướng tới phát triển bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trọng điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân hoạt động mang lại phần lớn thu nhập từ lãi cho Ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải quản lý thật tốt Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nội dung quan trọng cấp thiết không nội thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà ảnh hưởng đến kinh tế quốc dân hoạt động quản lý không hiệu dẫn đến nhu cầu vốn cá nhân bị ảnh hưởng, từ ảnh hưởng đến phát triển ổn định toàn kinh tế Hoạt động quản lý cho vay khách hàng ACB thời gian qua đạt số kết định Tuy nhiên nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần (TTMCP) khác, công tác quản lý hoạt động cho vay mảng khách hàng cá nhân gặp nhiều hạn chế: Việc ban hành sách quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều bất cập chồng chéo, tính định hướng lâu dài, giám sát quản lý sau cho vay với khách hàng cá nhân yếu, Công tác kiểm soát nội Ngân hàng chưa chặt chẽ, Chính sách tín dụng áp dụng cho khách hàng cá nhân thường lỏng nhóm khách hàng khác dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng… Đây vấn đề cần phải giải sớm để đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại Như để hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân thực có hiệu cần phải thay đổi cách toàn diện, cải tiến cách quản lý, cải tiến quy trình nhận thức đơn vị thực Xuất phát từ lý lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu”, để thực luận văn thạc sĩ Trong luận văn, tác giả phân tích toàn cảnh hoạt động quản lý khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu từ đánh giá kết đạt được, phát điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đưa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan Một số công trình nghiên cứu có liên quan bao gồm: Luận án tiến sĩ tác giả Hà Văn Dương – Viên nghiên cứu quản lý Trung ương đề tài: “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” Trong Luận án, tác giả hệ thống hóa, sâu sắc hóa sở lý luận liên quan đến quản lý nhà nước (QLNN) đa dạng hóa hoạt động tín dụng (HĐTD) NHTM, tham khảo kinh nghiệm quốc tế QLNN đa dạng háo HĐTD NHTM, phân tích thực trạng đánh giá kết QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn, đưa kết hạn chế cần khắc phục đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN đa dạng hóa HĐTD Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ tác giả Nguyễn Đức Tú – Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Luận án đề xuất khái niệm rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm nhiều chuyên gia kinh tế nhà quản lý thực tiễn Việt Nam, 86 Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chuyên viên phân tích tín dụng thông thạo qui mô phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu thông tin dùng cho việc phân tích Cần có sách thông tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước 3.2.4 Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Do vậy, thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc đối tác có ảnh hưởng khác (như cổ đông ) không can thiệp, làm sai với qui trình giám sát cấp tín dụng thiết lập Điều mối lo ngại nhân viên tín dụng ACB thẩm định khách hang có mối quan hệ với Ban lãnh đạo Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn thực tế kiểm soát rủi ro, phù hợp với trình độ khả quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng, trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu Ngân hàng hiểu rõ lĩnh vực Thực tế áp lực doanh số dư nợ, nhiều chi nhánh ACB cho vay số khách hàng có độ rủi ro cao, để lại khoản nợ khó thu hồi Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi môi trường kinh doanh 3.2.5 Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu Bộ phận Xử lý nợ Ngân hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu 87 Bộ phận Kiểm toán nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm toán định giống kiểm toán hoạt động khác Trong trình này, kiểm toán nội đánh giá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ Định kỳ hàng quý, báo cáo khoản nợ hạn theo số ngày hạn, tình hình xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ phải gửi cho HĐQT Ban Điều hành Ngân hàng để họp 3.2.6 Nâng thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng cho kênh phân phối ACB cần xem xét lại thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng, xây dựng chế tăng / giảm thẩm quyền phê duyệt cho KPP dựa yếu tố như: quy mô, tỷ lệ nợ xấu…Hiện thẩm quyền phê duyệt KPP ACB áp dụng tương đối thấp cứng nhắc, KPP phê duyệt hồ sơ vay có tài sản đảm bảo, tổng hạn mức cấp 01 tỷ đồng ngoại lệ tín dụng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn tiêu dùng tín chấp KHCN ngày tăng, đồng thời, nhu cầu cấp vốn 01 tỷ đồng phổ biến Trong nhiều Ngân hàng áp dụng thẩm quyền phê duyệt cho KPP cao, từ 05 đến 50 tỷ cho KHCN Bởi việc ACB nâng thẩm quyền phê duyệt tín dụng cho KPP làm giảm thời gian cho vay, tạo lợi cạnh tranh lớn cho Ngân hàng 3.2.7 Đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ 88 chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu trongviệc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, khóa chuyên đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân 89 3.2.8 Nâng cao vài trò kiểm toán nội Kiểm toán nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động đốc lập Ngân hàng, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho ACB Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trò tư vấn độc lập, thực kiểm toán phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm toán nội mang nặng tính hình thức ACB cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro ACB cần xem xét tăng số lượng chất lượng kiểm toán viên thông qua tuyển dụng đào tạo tập trung nhằm đáp ứng tốt kế việc mở rộng quy mô kiểm toán, tăng trưởng mạng lưới KPP hoạt động Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh 90 Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên Hoàn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hoàn thiện cổng thông tin tín dụng CIC, kiểm soát chất lượng thông tin tín dụng, cập nhật thông tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mô, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức công ty cổ phần có vốn góp NHTM Công ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài 91 người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng…và văn hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân thủ tục hành rườm rà, kênh tương tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lượng, quy mô phòng đăng ký đất đai thiếu so với nhu cầu người dân, doanh nghiệp Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mô phòng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 92 Tiếu kết chương 3: Tác giả đưa định hướng phát triển quản lý hoạt động cho vay KHCN ACB, đề xuất giải pháp tăng cường quản lý cho vay KHCN đồng thời đưa kiến nghị cụ thể Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Á Châu 93 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, ACB đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mô nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho ACB phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận án "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận vềKHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN Nêu thực trạng hoạt động cho vay KHCN ACB Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN ACB, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Ngân hàng trung ương, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin 94 thời gian tới ACB tăng cường hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa ACB trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN, Công văn 6587/CV-NHNN ngày 01/09/2016 việc “Điều chỉnh tăng tiêu tín dụng Ngân hàng Thương mại cố phần Á Châu năm 2016” Thống đốc NHNH (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng ACB, Báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014,2015 Ngân hàng ACB, Báo cáo hợp quý 3/2016 Ngân hàng ACB, Quy trình cho vay KHCN ACB Ngân hàng ACB, Điều lệ hoạt động 2012 Ngân hàng ACB, Định hướng sách hoạt động tín dụng 2016 Ngân hàng ACB, Quy định giới hạn, hạn chế đảm bảo an toàn hoạt động huy động, tín dụng ACB 2016 10 Ngân hàng ACB, Nguyên tắc tính tỷ lệ an toàn vốn 2016 11 Ngân hàng ACB, Chính sách quản lý rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản rủi ro gian lận, rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử ACB 2016 12 Ngân hàng ACB, Quy định chức năng, quyền hạn, trách nhiệm Ban Tổng Giám đốc, Khối khách hàng cá nhân, Trung tâm phê duyệt tập trung, Trung tâm quản lý nợ, Phòng quản lý rủi ro tín dụng, Ban kiểm toán nội 2016 13 Ngân hàng trung ương, Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2014, 2015 14 TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 15 TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 16 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 17 Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê 18 Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27 19 TS Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Để phục vụ nghiên cứu đề tài luận văn: “ Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu” cần lấy ý kiến từ Ông/bà Chúng cam đoan sử dụng cho mục đích hoàn thiện luận văn thạc sĩ Đánh giá quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Á Châu Ông/bà cho ý kiến cách đánh dấu X ô tương ứng với tốt nhất, TT Nội dung Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay Lãi suất áp dụng Các sản phẩm áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn Các hồ sơ, giấy tờ yêu Ngân hàng yêu cầu cung cấp để cấp tín dụng Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay vốn Tháo độ phục vụ nhân viên giao dịch Đội ngũ nhân ACB Kiểm tra kiểm soát sau vay Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay Ý kiến đóng góp ông/bà để ACB hoàn thiện hoạt động cho vay tốt ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Thông tin cá nhân – Tên người khảo sát: – Hình thức vay vốn (thế chấp/tín chấp): – Số tiền vay vốn: – Mục đích vay vốn: – Thời gian vay vốn: Xin chân thành cảm ơn Ông bà! PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Tác giả đưa 100 phiếu điều tra bao gồm: Tiêu thức phân loại Loại vay vốn Hình thức vay vốn Thời gian vay vốn Mục đích vay vốn Số lượng phiếu điều tra Thế chấp 80 Tín chấp 20 Trên năm 50 năm 50 Tiêu dùng 50 Sản xuất kinh doanh 50 Đối tượng điều tra trả lời hết câu hỏi phiếu Sau tổng hợp kết điều tra: Kết điều tra TT Nội dung Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay Lãi suất áp dụng Các sản phẩm áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn Các hồ sơ, giấy tờ yêu Ngân hàng yêu cầu cung cấp để cấp tín dụng Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay 15 20 30 20 10 15 25 25 15 50 20 10 5 25 20 22 10 13 26 18 16 17 13 vốn Tháo độ phục vụ nhân viên giao dịch 35 25 20 10 Đội ngũ nhân ACB 32 28 18 10 Kiểm tra kiểm soát sau vay 20 30 10 15 15 Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ 20 30 20 15 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay 15 25 25 10 15 ... đề lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Luận văn đề cập đến thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu: hoạch định sách cho. .. chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 69 2.3 Đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 71 2.3.1 Các kết... vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân Mục đính nghiên cứu đề tài Trong Luận văn, tác giả hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận khách hàng cá nhân quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân