i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa công bố công trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hải Dương, ngày 12 tháng 11 năm 2016 Học viên Lê Thị Thùy Dương ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả trình học tập, công tác thực luận văn thạc sĩ - Người hướng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Phương Liên Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Thùy Dương iii MỤC LỤC MỤC LỤC .iii CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: 27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .27 CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 27 2.2.1Thực trạng sách cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 34 2.2.2Quy trình cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương .35 2.2.3Kết cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương .39 2.3.1.Thực trạng cấu dư nợ cho vay theo ngành tài sản đảm bảo 43 2.3.2.Thực trạng nợ hạn nợ xấu 45 2.3.3.Thực trạng thu nhập từ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 48 2.3.4.Thực trạng chất lượng cho vay theo đánh giá khách hàng .50 CHƯƠNG : .58 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG .58 KẾT LUẬN 79 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KHDN VVN : Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định RRTD : Rủi ro tín dụng ViettinBank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ViettinBank KCN : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Hải Dương Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VietinBank KCN Hải Dương 28 Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên đến ngày 31/12/2015 29 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 29 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 30 Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 39 giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 42 theo kỳ hạn khoản vay 42 Bảng 2.8: Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank KCN Hải Dương 43 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế 44 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp theo TSĐB .45 Bảng 2.10: Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay VietinBank KCN Hải Dương 46 Bảng 2.11: Tình hình phân loại nợ Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 46 Bảng 2.12: Nợ xấu cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 47 Bảng 2.13: Thu nhập từ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 48 Bảng 2.14: Kết phiếu khảo sát hoạt động cho vay KHDN 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua chứng kiến phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển góp phần hỗ trợ vào tăng trưởng kinh tế nói chung Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn Ngân hàng thương mại, mạch máu kinh tế, giúp kinh tế nước lưu thông, vận động nhanh chóng Trong thời kỳ kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại việc làm vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Do cho vay Khách hàng Doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động chiếm tỷ trọng cao, mang lại thu nhập cho NHTM, bên cạnh hoạt động thời gian vừa qua chứa đựng rủi ro lớn cho Ngân hàng Một số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu trúc, sát nhập với NHTM khác Chính vậy, vấn đề chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp trở nên cấp thiết hết NHTM ViettinBank KCN Hải Dương Chi nhánh thành lập có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp Doanh nghiệp có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến Doanh nghiệp mà ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có Ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay tốn khó Ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, điển số cơng trình sau: Luận án tiến sĩ: NCS Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận án đưa hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, nhằm thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Các giải pháp mà luận án hướng tới như: Hồn thiện nội dung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank; Chỉ mơ hình thích hợp để Vietinbank áp dụng vào quản lý rủi ro tín dụng; Biện pháp thích hợp mà ngân hàng cần áp dụng để kiểm tra, giám sát khoản cho vay nhằm đảm bảo an tồn vốn mình; Hồn thiện máy quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp… Luận án tiến sĩ: NCS Trần Thị Kỳ (2013), Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam” Luận án tập trung làm rõ cần thiết khách quan việc xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại gì? Những đặc trưng bản? Cơ sở xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn, cách thức tổ chức quy trình xếp hạng tín nhiệm Luận án việc phân tích tín dụng định hướng theo rủi ro sở để xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn kết xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn giúp Ngân hàng thương mại lựa chọn khách hàng tốt vay, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm dư nợ hạn Trên sở đó, luận án đề xuất giải pháp Ngân hàng thương mại Việt Nam: Tập trung hồn thiện hệ thống tiêu phân tích, tiêu chuẩn dùng để so sánh, phương pháp tổ chức thực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, để xếp hạng tín nhiệm đánh giá khả thiện chí trả nợ doanh nghiệp vay vốn, sở giúp nhà quản trị ngân hàng đưa định thích hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp hạn chế rủi ro tín dụng Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ (2012) học viên Phạm Thị Thuỷ Luận văn đóng góp phần ý kiến nhằm hồn thiện mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Láng Hạ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt nhiều thành tựu tốt Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” (2012) tác giả Nguyễn Văn Hải Tác giả đề xuất giải vấn đề tăng trưởng dư nợ KHDN VVN đưa giải pháp tăng quy mô dư nợ KHDN VVN, đồng thời kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay KHDN VVN Ngoài ra, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp đề cập số cơng trình nghiên cứu khoa học khác như: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội” (2012) học viên Trương Xuân Hải “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội” (2012) học viên Vũ Minh Hạnh “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” (2013) học viên Nguyễn Thị Thu Trang “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng Tiên Phong” (2014) học viên Lê Như Quỳnh Các cơng trình góp phần hệ thống hoá lý luận đưa nhìn tổng quát hoạt động cho vay NHTM nói chung chất lượng cho vay ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Do vậy, đề tài không trùng lặp với cơng trình cơng bố Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương nhằm phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, giảm thiểu chi phí phát sinh cho vay, từ nâng cao chất lượng cho vay KHDN chi nhánh Để đạt mục tiêu nghiên cứu, đề tài xác định nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: − Hệ thống hoá lý luận cho vay chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp NHTM − Phân tích thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương − Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến cho vay chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp NHTM − Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp góc độ tiếp cận Chi nhánh ngân hàng + Về thời gian: Luận văn chủ yếu nghiên cứu Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 5 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chung khoa học kinh tế như: − Phương pháp thu thập thông tin: + Thu thập thông tin sơ cấp từ điều tra xã hội học: Điều tra khách hàng qua hình thức phát Phiếu khảo sát Chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 50 Khách hàng Doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh tiến hành từ ngày 01/09/2016 đến 15/09/2016, thu 47 phiếu có 46 phiếu hợp lệ Nội dung phiếu khảo sát hướng đến cảm nhận, đánh giá Khách hàng chất lượng phục vụ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho Khách hàng + Thu thập thông tin sơ cấp: từ Báo cáo kết HĐKD VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 + Thu thập thông tin thứ cấp: từ ấn phẩm, đề tài, cơng trình nghiên cứu in ấn, công bố phương tiện thông tin đại chúng − Phương pháp xử lý thông tin: + Phương pháp tổng hợp thông tin qua bảng hỏi Phiếu khảo sát Khách hàng thu thập + Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thu thập qua Báo cáo kết HĐKD VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 73 kiểm tra phân loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu Hiện nay, việc xử lý nợ xấu Chi nhánh chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng, khi, quỹ lại khơng đủ bù đắp chi phí xử lý nợ xấu, điều khiến ngân hàng có nguy rủi ro tín dụng cao Phối hợp sử dụng nhiều nguồn tài trợ để xử lý nợ xấu tức Chi nhánh nên tìm kiếm nguồn tài trợ khác ngồi DPRR tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng Một cách thức hiệu nhiều NHTM sử dụng bán khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản Trên giới, có nhiều nước sử dụng hiệu biện pháp để xử lý nợ xấu Việc ngân hàng bán khoản nợ, mặt giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, đưa nợ xấu khỏi nội bảng, làm bảng cân đối ngân hàng Hơn nữa, công ty quản lý nợ khai thác tài sản chuyên hoạt động mua bán nợ, xử lý nợ xấu nên chun nghiệp, chun mơn hố có nhiều kinh nghiệm Do có nợ xấu, Chi nhánh bán nợ xấu cho cơng ty mua bán nợ ví dụ cơng ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt 74 Nam (VAMC) VAMC công ty chuyên mua bán nợ, xử lý tài sản tồn đọng doanh nghiệp NHTM Hiện VietinBank KCN Hải Dương chưa thực khoản bán nợ Chi nhánh nên cân nhắc xem xét hình thức xử lý nợ này, qua giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Đào tạo theo chuyên sâu theo chuyên đề cán thẩm định để có kĩ thẩm định theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư … chi nhánh nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đem lại - Hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng có đặc thù riêng loại hình Doanh nghiệp Như phản ánh cách đầy đủ đặc điểm loại Doanh nghiệp tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Đây sở quan trọng để định cho vay - Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng - Xây dựng mối quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM, để kịp thời phát sai sót việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an tồn cơng tác cho vay, qua đưa ý kiến đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai phạm Bên cạnh đó, việc tra, giám sát NHNN cho phép NHNN đánh giá tình hình thực tế hoạt động NHTM yếu mặt nào, mạnh mặt nào, gặp 75 khó khăn việc áp dụng quy chế, quy định NHNN Nhờ vậy, NHNN kịp thời đưa quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thực thi sách tiền tệ, qua góp phần để hồn thiện chế sách Ngồi ra, cơng tác tra cịn để đảm bảo tính cơng cạnh tranh Ngân hàng Công tác tra NHNN cần phải thực dựa tính công bằng, khách quan Nên tăng cường đội ngũ cán tra khơng có lực để kịp thời nhìn nhận sai sót hoạt động tín dụng NHTM, mà cịn phải có đức, không tiếp tay, bao che cho Ngân hàng làm sai quy định Chính phủ NHNN Có vậy, hoạt động tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng diễn cách khách quan hiệu quả, đưa đạo phù hợp, đảm bảo hoạt động lành mạnh NHTM thị trường, làm lành mạnh hố hoạt động tín dụng thị trường, đảm bảo an tồn tín dụng cho kinh tế Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính răn đe ngân hàng cố ý không thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với phủ liên ngành Chính phủ cần đảm bảo mơi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thơng tin tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thơng tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Các thơng tin phải đảm bảo tính xác Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý trường hợp cố ý cung cấp sai thơng tin cố tình làm méo mó thơng tin Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động Doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp vay vốn NHTM, bên cạnh nỗ lực Doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có biện pháp hỗ trợ, đặc biệt giai đoạn nay, mà Doanh nghiệp gặp 76 nhiều khó khăn ảnh hưởng chung tồn kinh tế Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động Doanh nghiệp, cụ thể ban hành sách hỗ trợ hoạt động Doanh nghiệp, sách ưu đãi thuế, ưu đãi thương mại, xúc tiến mở rộng thị trường, trợ giúp tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao chất lượng cơng nghệ, trình độ kỹ thuật, hỗ trợ thông tin tư vấn,… Bên cạnh đó, Chính phủ nên thành lập quan bảo vệ quyền lợi cho Doanh nghiệp, song song với tăng cường nâng cao hoạt động quan, tổ chức trợ giúp Doanh nghiệp Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện nay, NHTM nói chung VietinBank KCN Hải Dương nói riêng gặp khơng khó khăn việc xác định quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản Thực tế, có nhiều trường hợp, sau TSĐB chuyển giao, quan Nhà nước không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản TSĐB không đủ giấy tờ quyền sở hữu, điều trước doanh nghiệp, TSĐB chuyển giao cho nhiều đối tượng rườm rà chế quản lý quyền sở hữu tài sản khác chế cũ, mới,… Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị TSĐB gặp khó khăn tài sản trình tranh chấp, đất khu quy hoạch, giải toả, xây dựng cơng trình phúc lợi địa phương,… Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu TSĐB Doanh nghiệp công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM Do vậy, Chính phủ cần kịp thời hồn thiện lại hệ thống văn pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản để giải bất cập nêu Qua đó, NHTM nâng cao công tác quản lý TSĐB khách hàng, góp phần tăng cường hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Chính phủ cần tiếp tục giải rõ vướng mặc, tồn chế giao dịch bảo đảm, ban hành văn hướng dẫn cụ thể giao dịch đảm bảo để 77 tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro cho vay NHTM thời gian tới 78 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay NHTM không hiệu khơng có thiện chí hợp tác Doanh nghiệp Doanh nghiệp nên hợp tác với NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng Sau số kiến nghị Doanh nghiệp Việt Nam: Thứ nhất, Doanh nghiệp nên tự ý thức vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao lực quản lý tài chính, chất lượng đội ngũ nhân sự, hiệu sử dụng nguồn vốn,… Bên cạnh đó, Doanh nghiệp nên trọng việc đổi thiết bị công nghệ phát triển nguồn lực Thứ hai, Doanh nghiệp nên tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, quyền địa phương việc mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc tiếp thu tư vấn từ phía Ngân hàng tổ chức tài khác giúp Doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi Thứ ba, Doanh nghiệp nên có thái độ hợp tác với Ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định… Doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, doanh nghiệp nên chủ động liên hệ với ngân hàng để tư vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ,… Nhờ đó, Doanh nghiệp nâng cao lực quản lý, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Thứ tư, Doanh nghiệp cần phải nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay,… Tóm lại, Doanh nghiệp cần phải ln nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị trường, nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 79 KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay Khách hàng Doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu lớn, chí lâm vào khó khăn Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM không trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, VietinBank KCN Hải Dương có tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến mở rộng hoạt động cho vay, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho hai đối tượng khách hàng Khách hàng Cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp, tỷ trọng cho vay KHDN chiếm phần lớn dần trở thành đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng thực quan tâm Bằng việc nghiên cứu đề tài «Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương», luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn khái quát số vấn đề lý luận Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp khơng đóng góp vai trị quan trọng hoạt động NHTM mà cịn có ý nghĩa kinh tế Qua đó, luận văn giúp hiểu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp, quan điểm đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác 80 nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thứ hai, sở phân tích số lý luận cho vay Khách hàng Doanh nghiệp công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, áp dụng tiêu đánh giá vào VietinBank KCN Hải Dương, luận văn số tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay KHDN chi nhánh Đồng thời, luận văn nguyên nhân tồn từ ba phía gồm nhóm ngun nhân phía doanh nghiệp, nhóm ngun nhân thuộc ngân hàng nguyên nhân khách quan Thứ ba, từ phân tích thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương, luận văn đề xuất số giải pháp đẩy mạnh chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank Đồng thời có kiến nghị với phủ, ngân hàng nhà nước doanh nghiệp để chất lượng công tác cho vay doanh nghiệp nâng cao Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đưa không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình PGS,TS Nguyễn Thị Phương Liên mong nhận đóng góp thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Đại học Kinh tế Quốc dân (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia F.Miskin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trương Xuân Hải (2012), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội” Vũ Minh Hạnh (2011), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trần Thị Kỳ (2013), Hồn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 11 Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 12 MICHAEL TODARO (1998), Kinh tế học cho giới thứ ba, NXB Giáo dục 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2013 – 2015 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010), Quyết định số 222/QĐHĐQT-NHCT35 văn sửa đổi, bổ sung 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quyết định số 588/2015/QĐ-HĐQT-NHCT35 16 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quyết định số 680/2015/QĐ-HĐQT-NHCT35 17 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2013), Quyết định số 699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 văn sửa đổi, bổ sung 18 PETER S.ROSE (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 19 Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 20 Nguyễn Thị Thu Trang (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao dịch ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 21 Thông tin trang website website VIETINBANK PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Dánh cho Khách hàng doanh nghiệp vay ngân hàng) Đề tài: “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” Người thực hiện: Lê Thị Thùy Dương Lớp: CH21A.H – TCNH Để giúp cho trình nghiên cứu luận văn cao học viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương, giúp đỡ đóng góp ý kiến Quý công ty quan trọng cần thiết A/ PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng: Địa chỉ: Số ĐT: Email: B/ PHẦN KHẢO SÁT Doanh nghiệp vui lòng cho biết, Doanh nghiệp chọn cho vay VietinBank KCN Hải Dương? a Uy tín thương hiệu c Vị trí thuận lợi b Sản phẩm dịch vụ đa dạng d Khác Doanh nghiệp xin cho biết mức độ đa dạng sản phẩm cho vay VietinBank KCN Hải Dương nay? a Cao b Trung bình c Ít Doanh nghiệp cho biết mức độ phù hợp quy mô, lãi suất, thời hạn khoản vay VietinBank KCN Hải Dương? a Rất phù hợp b Phù hợp c Khơng phù hợp Quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp diễn VietinBank KCN Hải Dương nào? a Nhanh chóng b Bình thường c Chậm Doanh nghiệp cảm thấy trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên VietinBank KCN Hải Dương? a Tốt b Trung bình c Kém Sản phẩm cho vay doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn nào? a Lãi suất d Chính sách tín dụng b Uy tín e Cơng nghệ c Chất lượng cung ứng dịch vụ f Khơng có khác biệt Trân trọng cảm ơn Quý công ty dành thời gian trả lời câu hỏi! ... sách cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương Các văn áp dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải. .. cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp. .. cận Chi nhánh ngân hàng + Về thời gian: Luận văn chủ yếu nghiên cứu Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Khu công nghiệp Hải