Đang tải... (xem toàn văn)
Báo cáo thực hành tốt nghiệp Đề tài: Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở NHN PTNT chi nhánh Hà Tây – PGD Hà Đông..................................................................................................
Báo cáo thực hành tốt nghiệp Mục lục Mục lục SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Bảng biểu viết tắt : Số TT Mục viết tắt NHNN NHTM UBDN NHNo&PTNT PGD NHNo&PTNT Nội dung Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng thơng mại Uỷ ban nhân dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phòng giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt VN NHTM VN HĐTD SXKD Nam Ngân hàng thơng mại Việt Nam Hoạt động tín dụng Sản xuất kinh doanh Mục lục bảng biểu: SốTT Bảng biểu Bảng Nội dung Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây- PGD Hà đông Bảng Tình hình sử dụng vốn năm 2008/2010 NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây- PGD Hà đông Bảng Phân tích tình hình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây- PGD Hà đông Bảng Nợ hạn theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà đông Bảng Tình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà đông Lời nói đầu SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Đại hội đảng toàn quốc thứ VI đề đơng lối đánh dấu bớc ngoặt quan trọng nghiệp pháp triển kinh tế xã hội nớc ta ,từ sản xuất cung cấp với chế độ quản lý tập trung quan liêu ,nớc ta tiến hành sản xuất hàng hoá vận hành theo chế thị truờng có quản lý ,điều tiết nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Với việc khuyến khích phát triển Đảng , Nhà nớc tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác Lúc kinh tế hộ sản suất khẳng định đợc ,sự phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp công nghiệp nói riêng Một thành tựa phải Từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam trở thành ba nớc có số lợng xuất gạo lớn giới thực tế hộ sản xuất kinh hộ sản xuất chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nớc ,hệ thống NHNo&PTNT VN có Những đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân Hàng cấp sang hệ thống Ngân Hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động, chất lợng hoạt động Ngày Ngân Hàng trở thành mắc sích quan trọng vận động phát triển kinh tế, hoạt động Ngân Hàng có tác động không nhỏ đến tốc độ phát triển kinh tế Hơn doanh nghiệp Ngân Hàng có nhiều mối quan hệ với khách hàng, thông qua nhiều nhiệm vụ khác nhau, đồng thời kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm giúp ng ời dân làm giàu đáng sức lao động mình.Tuy nhiên công tác đầu t cho vay Ngân Hàng phức tạp ,khách hàng chủ yếu hộ sản xuất ,hộ nông dân, vay nhỏ lẻ, địa bàn rộng, chi phí nghiệp vụ cao ,dân trí cha đồng chế độ tín dụng ban hàng cha đông Chính nhiệm vụ đặt cho NHNO&PTNT phải có giải pháp nh để đảm bảo kinh doanh tiền tệ, cho vay cách an toàn, hiệu hạn chế đợc rủi ro đến mức thấp kinh doanh SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Với kiến thức học ,qua thời gian công tác đơnvị nh đứng trớc nhu cầu thiết thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây -PGD Hà đông Tôi chọn đề tài: Một số biên pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà đông chuyên đề Bài viết: Ngoài phần mở đầu kết luận gồm chơng : Chơng I : Hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại kinh tế thị truờng vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thơng Mại Chơng II: Thực trạng hoạt động số phòng chống hạn chế rủi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà TâyPhòng giao dịch Hà đông Chơng III Một số định hớng biện pháp nhằn hạn chế rủi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây- Phòng giao dịch Hà đông Những năm tới Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu ro vấn đề Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội tháng 05 năm 2011 Học sinh: Khơng Thị Yến Lớp : TCNH A309 Chơng I : SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại : I Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng : 1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thơng Mại : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động chủ yếu nhận tiền khách hàng, với trách nhiêm hoàn trả sử dụng số tiền vay để thực hiên tốt nghiệp vụ triết khấu làm phơng tiện toán Ngân hàng thơng mại đời với trình phát triển kinh tế hàng hoá ,để đa khái niệm NHTM Ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động thị trờng tài chính, kết hợp với tính chất ,mục đích đối tợng hoạt động Các quan điểm trớc thơng đánh giá NHTM nh quan thực thực phân phối vốn thuý, từ cách nhìn nhận Ngân Hàng nặng nề, với chức quản lý xen Ngân Hàng phát triển, đạt vị trí tiền phong chủ chốt kinh tế sản xuất la thông hàng hoá Việc thừa thiếu vốn tạm thời thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế thời điểm, có ngời thừa vốn, xuất nhu cầu cho vay lấy lãi, có ngời thiếu vốn cần đợc bổ sung lại có nhu cầu vay Theo luật tổ chức tín dụng quy định hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu : Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ Ngân Hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Từ Những khái niệm chung đó, vào tính chất, mục tiêu hoạt động luật rõ loại hình Ngân Hàng gồm có : Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp phát triển ,Ngân hàng địên toán ,Ngân hàng công thơng ,Ngân hàng ngoại thơng, Ngân Hàng hàng sách xã hội loại hình ngân hàng khác Ngày xu đại ,hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, hoạt động đa dạng phong phong phú hoạt động đan xen lẫn nhau, ngời ta phân biệt NHTM với tổ chức môi giới tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Chính từ hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng hôi số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân Hàng đặc trơng để phân biệt NHTM với tổ chức tín dụng khác 1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng Thơng Mại 1.2.1 Về huy động vốn Hoạt động NHTM yếu tố thiếu đợc kinh tế hiên đại, xã hội ngày phát triển hoạt động Ngân Hàng ngày đa dạng phong phú Song hoạt động chủ yếu NHTM vấn huy động vốn sử dụng vốn, nhnh biết, kinh tế xuất số lợng vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân tam thời, họ không dùng đến cha dùng đến hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng mình, họ đem vào Ngân hàng gửi với mục đích bảo đảm an toàn hởng lãi - Huy động nhiệm vụ đặc trng hoạt động NHTM đồng thời nghiệp vụ có ý nghĩa quan trọng tăng trởng Ngân hàng, Ngân hàng thơng mại huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân c hình thức với lãi xuất khác + Huy động tổ chức kinh tế : Huy động tiền gửi tiết kiệm ,kỳ phiếu dân c ,tiền gửi tổ chức kinh tế khoản tiền mà tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng để chi trả hàng hoá dịch vụ, khoản chi phí khác trình hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế đó, số tiền tài khoản tiền gửi toán, họ lấy lúc ,loại bao gồm có lãi lãi, có SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp thấp ,mục đích loại tiền để lấy lãi mà để dùng toán Đây nguồn vốn quan trọng Ngân hàng ,chi phí chi cho nguồn vốn không cao Ngân hàng có biện pháp nâng cao tỷ trọng nguồn vốn tiết kiệm, nguồn vốn nhàn rỗi dân c gồm có : - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Bởi chi phí nguồn vốn tơng đối cao, nhnh có ý nghĩa lớn làm cho khối lợng tiền tệ kinh tế vận động sinh lời, nguồn vốn có tính chất ổn định tơng đối cao ,do Ngân hàng trọng với biện pháp khai thác tối đa loại tiền gửi việc đa thời hạn, lãi xuất huy động khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá cho khách hàng Tiền gửi trái phiếu loại tiền gửi mà Ngân hàng nhận đợc từ tổ chức kinh tế hay từ dân c , sau phát hành kỳ phiếu ,Ngân hàng có lãi xuất cao, nhnh việc huy động vốn nhanh chóng ,nên đợc Ngân hàng sử dụng có nhu cầu đột xuất Ngoài hình thức huy động trên, Ngân hàng cần vốn cách vay NHTM tổ chức tín dụng khác Việc huy động vốn NHTM dựa nguyên tắc, quy định Ngân hàng trung ơng tỷ lệ huy động vốn, tỷ lệ đợc pháp luật quy định rõ : Tổ chức tinds dụng không đợc huy động vựợt 20 lần tổng số vốn tự có quỹ dự trữ 1.2.2 Về sử dụng vốn : Thực tế cho thấy, vốn nhu cầu cần xúc với tổ chức cá nhân họ tiến hành sản xuất kinh doanh yếu rố quan trọng phải đủ vốn mà vốn tự có tổ chức cá nhân lại không đủ, nguồn vốn vay Ngân hàng, song việc đầu t vốn Ngân hàng cho tổ chức, cá nhân có hiệu vấn đề cần nghiêm cứa Nhng biết, vốn Ngân hàng chủ yếu nguồn vay, vay tổ chức kinh tế ,vay cá nhân vay Ngân Hàng Nhà Nớc NHTM dùng cho tổ chức kinh tế cá nhân doanh nghiệp SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp thiếu vốn đủ điều kiện pháp lý vay vốn với lãi xuất cao lãi xuất huy động để hởng chênh lệch lãi xuất Muốn đạt đợc hiệu kinh doanh NHTM phải sử dụng sách đảm bảo tiền vay ,các biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo thu hồi vốn nhanh ,tăng vòn quay ,đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nhng trình đầu t không gặt khó khăn nguyên nhân khách quan mang lại nh khách hàng làm ăn thô lỗ ,mất khả toán , ma bão , lũ lụt , tình trạng tham ô , thiếu kinh nghiệm sử dụng vốn vay Bên cạnh có nguyên nhân từ phía Ngân hàng nhiều nguyên nhân khác gây tổn thất vốn cho Ngân hàng Vì việc sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trờng không tránh khỏi rủi ro vốn, NHTM cần có chiếm lựợt kinh doanh để thu hút khách hàng , mở rộng thị phần , nâng cao chất lợng đầu t để thắng cạnh tranh * Vai trò Ngân Hàng Thơng Mại Nền kinh tế hàng hoá nôi cho đời NHTM NHTM có vai trò lớn với phát triển kinh tế xã hội , vai trò chủ yếu NHTM Ngân hàng thơng mại góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế thực chức kinh doanh tài , NHTM thực tập trung khoản tiền nhàn rỗi ,các nguồn tiền nhỏ phân tán số lợng vốn có khối lợng lớn có khả tài chợ cho hoạt động kinh tế theo quy mô định Khi làm trung tâm toán ,Ngân hàng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ toán ,đảm bao an toàn chi trả tiết kiệm chi phí lu thông không cần thiết cho xã hội Đồng thời NHTM góp phần làm chuyển dịch cấu vốn xã hội ,nó chuyển dịch phần vốn từ lĩnh vực kinh tế hiệu thấp sang lĩnh vực có hiệu cao hơn, qua góp phần làm cho hiệu sử dụng vốn xã hội đợc tăng lên Ngân hàng góp phần tạo công cụ toán thuận lợi tiết kiệm đợc chi phí lu thông Ngân hàng cầu nối quan trọng mối quan hệ giao lu quốc tế Trong vân hành kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại hoạt động SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp cánh có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nớc vĩ mô kinh tế, Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lathông.Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, Ngân hàng thơng mại ,thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp mà phân chia vốn thị trờng, điều khuyển trung cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết, giám sát vĩ mô Nhà nớc điều tiết Ngân hàng , Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Ngày hầu hết quốc gia thực Mở kinh tế NHTM đợc coi nh Nhịp cầu nối , cửa ngõ đón nhận dự án đầu t , hợp đồng mua bán ngoại thơng nhu quan hệ tổ chức khác Các NHTM có vốn trực tiếp tham gia vào trình quan hệ tài quốc tế Việt Nam hiên vị trí NHTM đợc coi trọng ,việc tiếp nhận nguồn vốn đầu t nớc cho công nghiệp hoá đại hoá đất nớc tóm lại : Ngân hàng thơng mại đời , tồn phát triển nhu cầu khách quan kinh tế II Rủi cho vay hộ sản xuất tai Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam : 2.1.kinh tế hộ sản xuất kinh tế : Hộ sản xuất Những gia đình ca thể sản xuát đơn lẻ có tính độc lập cao , tự chịu trách nhiệm sản xuất kinh donh từ khâu xây dựng kế hoạch đến kết phân phối thu nhập ,tuy nhiên sản xuất đơn lẻ nhnh sức cạnh tranh lại lớn Từ Nhà nớc xoá bỏ chế bao cấp chuyển sang kinh tế thị trờng kinh tế t nhân sôi động hẳn lên, làm cho kinh tế hộ nớc chủ động, ngày đợc thay đổi phát triển Kinh tế hộ phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phong phú chuyển hớng kinh doanh để cung cấp đợc nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu thị trờng, đồng thời trì phát triển Ngân hàng Khi kinh tế hộ gặp khó khăn sản xuất kinh doanh dù khách quan SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp dẫn đến thiệt hại cho kinh tế, hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp không khó khăn, trí dẫn đến rủi ro lớn tín dụng 2.2.Rủi ro cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thơng mại Việt Nam: - Khái niệm phân loại rủi ro: + Khái niệm rủi ro cho vay : Thực tế cho thấy ,mọi hoạt động kinh doanh gắn liền với rủi ro, tác động nhân tố khác nhau, tuỳ theo điều kiệm khác mà có cách nhìn rủi ro không giống , rủi ro cho vay tất yếu tránh khỏi, đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng , lĩnh vực đợc xếp hàng nhất, hàm chứa nhiều rủi ro , rủi ro mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng nớc Rủi ro điều mà ta lờng trớc đợc Những điều mong muốn mang lại hậu xấu, rủi ro gặp lúc ý thức ngời, loại bỏ rủi ro khỏi môi trờng hoạt động kinh doanh mà nghiêm cứa nó, nhận biết hạn chế tới mức thấp - Những rủi ro chủ yếu cho vay hộ sản xuất: + Rủi ro vốn: Ngân hàng cho vay nhnh không thu hồi đợc vốn , loại rủi ro lớn thờng xuyên sảy ra, bao gồm tất khoản cho vay Ngân hàng, khoản đầu t chứng khoán, tín dụng tài trợ, tài sản mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng ,nếu vay chứng khoán đến kỳ hạn mà không nhận đợc toán hoàn trả Ngân hàng vốn lẫn lãi ,nếu giá trị số thiệt hại lớn vợt số vốn tự có Ngân hàng Ngân hàng gặp khó khăn rong hoạt động kinh doanh +Rủi ro sai hẹn: Ngân hàng cho vay nhnh không thu hồi thời hạn thoả thuận với khách hàng gây tình trạng trầm vốn luân chuyển Đó Những khoản nợ trả không hẹn ,dây da gia hạn nhiều lần, tình trạng kéo dài ngời vay cố tình không trả nợ ngời vay gặp khó khăn chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ, 10 SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp quyền tự chủ cho vay tổ chức tín dụng (QĐ 324/1998/Qđ-NHNN) Đông thời thấy kinh tế vận hành theo chế thị trờng khách hàng Ngân hàng ngày đa dạng phong phú, mà nh khách hàng Ngân hàng gặp rủi ro khả rủi ro tổn thất vốn vay Ngân hàng gia tăng, đe doạ trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng vốn vay tín dụng có hiệu Ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lợc khách hàng, thực đắn có hiệu chiến lợc Ngân hàng sàng lọc, phân biệt lựa chọn khách hàng tốt quan hệ với qua việc nghiên cứu khách hàng Làm đợc điều tránh đợc rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân có nguyên nhân không thuộc thân Ngân hàng Ví nh kinh tế thị trờng nay, khách hàng đợc tự hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật cho phép, khách hàng muốn tồn phát triển đợc phải cạnh tranh, mà theo qui luật tất yếu có số đứng vững, số lại hoạt động không hiệu dẫn tới phá sản Do hoạt động mình, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây PGD Hà Đông cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng cho chiến lợc khách hàng thực cách đắn có hiệu qủa Một mặt việc nghiên cứu để có thông tin xác, đầy đủ, kịp thời khách hàng mình, mặt khác làm sở để mở rộng thị phần NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông Để làm đợc điều NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông cần có đội ngũ cán tín dụng thu thập, lu trữ thông tín dụng khách hàng có cha có quan hệ tín dụng với Bởi trình quan hệ tín dụng với chi nhánh khách hàng đa số tiêuvề tình hình sản xuất kinh doanh, dự án mà phần bị biến đổi để nhằm tạo đợc quan hệ với Ngân hàng, thực chất sản xuất kinh doanh họ nh cha đánh giá xác đợc Thêm vào khách hàng Ngân hàng thuộc thành phần kinh tế vấn đề khó khăn Vì Ngân hàng nên xây dựng riêng cho thông tín dụng khách hàng, việc làm cần phải có tổ chức thực cách nghiêm túc Bằng nhiều hình thức khác 42 SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp nh tìm hiểu hông qua bạn hàng, qua thông tín dụng đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng từ thông tín dụng ta dánh giá sàng lọc đợc khách hàng có triển vọng không thời điểm nghiên cứu mà tơng lai.tiếp hoạt động u đãi định để lôi kéo họ phía tiênd hành mở rộng thị phần để thu hút khách hàng Nh thông tin mà Ngân hàng thu đợc xác hơn, vừa đánh giá đợc thực lực khách hàng mà lại vừa mở rộng đợc hoạt động tín dụng Nhng làm đợc điều nàylà vấn đề khó khăn cho NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông số lợng cán tín dụng hạn chế Không xây dựng thực tốt chiến lợc khách hàng để mở rộng thị phần hoạt động cuả mà để xem xét nghiên cứu xem trình vay vốn khách hàng làm ăn nh nghĩa nghiên cứu sau cho vay Nếu nh thấy chiều hớng không tốt có biện pháp đối ứng phù hợp nh hạn chế ngừng cho vay để tránh đợc rủi ro tín dụng cho khách hàng vay Ngoài việc nghiên cứu khách hàng Ngân hàng phải thiết lập đợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng, để từ hiểu sâu, nắm bắt đánh giá phía khách hàng Bên cạnh đó, không ngừng củng cố nâng cao uy tín Ngân hàng 2.2 Coi trọng quy trình cho vay Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng,nhng để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục rờm rà không cần thiết ,lại đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ qui trình đơn qiản Vì từ khâu bắt đầu thẩm định, đánh gía khách hàng chi nhánh phải xem xét yếu tố nh hoạt động sản xuất kinh doanh, phơng án có hiệu không, việc bảo lãnh nh nào, có độ tin cậy không? Vấn đề: khâu thẩm định khả tài khách hàng cáo tín dụng cần xét số tiêu tình hình tài khách hàng: 43 SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Tổng lợi nhuận trớc thuế Hệ số sinh lời = Tổng tài sản có Chỉ tiêu cho biết khả sinh lời toàn tài sản có doanh nghiệp dùng hoạt động sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu cao chứng tỏ hiệu sử dụng tài sản cao ngợc lại Hoặc: Vốn tiền Hệ số khả toán nhanh = Tổng số nợ ngắn hạn Hệ số thể khả nguồn vốn tiền; tiền mặt, tiền qửi Ngân hàng, chứng từ có giá dễ chuyển đổi nhanh thành tiền dể trang trả nhanh cho khoản nợ kinh doanh Trên thực tế, tỷ số lớn 0,5 đảm bảo nhu cầu toán Khi phân tich thấy tỷ số lớn bắng 0,5 khách hàng có khả toán đến hạn, nghĩa tình hình tài họ bình thờng, khả xảy rủi ro tín dụng hơn, chi nhánh nên mở rộng cho vay khách hàng Nhng tỷ số < 0,5 chứng tỏ doanh nghiệp gặp khó khăn toán rủi ro tín dụng cao hơn, Ngoài xem xét vay cần phải tính số tiêu khác nh khả toán cuối cùng, hệ số sinh lời, tỷ suất lợi mhuận vốn chủ sở hữu, tỷ suất lợi nhuận.Và xét nợ hạn cần phải tiến hành sánh kì để thấy xu phát triển sản xuất kinh doanh khách hàng Khi xét hồ sơ xin vay ta cần xem xét phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng tơng lai, không nên để trờng hợp khách hàng xây dựng phơng án mà trình thực tính khả thi, khả thực tơng lai khó khăn dấn đến nợ han Vì phải tăng cờng kỉêm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay đơn vị để phát có biện SVTH: Khơng Thị Yến 44 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu thua lỗ 2.3 Thực phân tán rủi ro Phân tán rủi ro không biện pháp hạn chế rủi ro Ngân hàng mà đợc coi nh nguyên tắc kinh doanh theo chế thị trờng Tuy nhiên việc phân tán rủi ro nghĩa chia vốn vay cho khách hàng, mà phải thực đầu t có trọng điểm xác định đợc cấu tín dụng hợp lý Thể tỷ trọng cho vay khu vực, ngành nghề, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trug dài hạn(dặc biệt việc xác định kỳ hạn nợ cho phù hợp), tỷ lệ cho vay khách hàng nhóm khách hàng Cơ cấu tín dụng mặt thể chiều hớng kinh doanh, sách tín dụng đặc thù Ngân hàng,mặt khác giải pháp phòng chống rủi ro tín dụng Chẳng hạn thời gian tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng xảy cho vay ngắn hạn trung hạn, tơng đối phù hợp với cấu cho vay, điều có ý nghĩa việc phân tán rủi ro nhằm tránh tợng nợ hạn tập trung vào loại cho vay 2.4 Tăng cờng công tác thu nợ quản lý nợ nợ hạn Để đảm bảo an toàn cho kinh doanh tín dụng điều cốt yếu quan trọng việc quản lý nợ công tác thu nợ Đồng thời biện pháp phòng tránh rủi ro tín dụng Các cán tín dụng trình cho vay ( từ thẩm định thu nợ) phải theo dõi trình toán nợ khách hàng Chính ngời định cho vay cán tín dụng phụ trách, cần phải gắn trách nhiệm cán tín dụng với khoản tiền cho vay Ví dụ: cán tín dụng A cho Doanh nghiệp nhà nớc vay cán phải có trách nhiệm thẩm định, cho vay, thu nợ, doanh nghiệp đó, cán tín dụng B quản lý Doanh nghiệp t nhân phả có tránh nhiệm với số vốn mà Doanh nghiệp t nhân vay để sau thời hạn cho vay thoả SVTH: Khơng Thị Yến 45 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp thuận hợp đồng tín dụng cán tín dụng B phải thu hồi đợc vốn lãi số vốn Đồng thời phải có hỗ trợ cấp, ngành có liên quan để tháo gỡ khó khăn để tìm nguồn thu nợ cho Ngân hàng Do hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trờng nớc ta giai đoạn đầu nên nhièu vấn đề vớng mắc, hệ thống văn bản, pháp luật đợc sửa đổi, bổ sung tiến tới hoàn thiện Vì cần phối kết hợp cấp, ngành có liên quan để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng có hiệu hơn, ngăn ngừa hành vi vi phạm pháp luật lợi dụng sơ hở pháp luật, văn để trục lợi làm hại đến kinh tế Khi có vụ việc xảy phải tìm phơng án thu hồi đợc vốn vay, đồng thời ổn định tâm lý công chúng, giảm bớt thiệt hại Đồng thời Ngân hàng cần thực đánh giá, phân loại khoản nợ để định lợng rủi ro trình cho vay nh nợ đủ tiêu chuẩn, nợ có vấn đề Trong cần phải ý đến khoản nợ có vấn đề tức khoản nợ có dáu hiệu tổn thất mức đọ tổn thất cụ thể theo mức độ khác nhau: nợ hạn khả thu hồi, thu hồi không đáng kể Để từ mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng để có biện pháp điều chỉnh theo diễn biến khoản nợ Sau tím biện pháp tím cách giải nợ qúa hạn cách khống chế nợ hạn tính theo tổng d nợ 2.5 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp thực nhằm chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Có thể thực nhiều loại bảo hiểm khác nh: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay bảo hiểm cho khoản vay Đồng thời thân khách hàng phải thực số loại hình bảo hiểm, sở loại bảo hiểm khách hàng giảm bớt khó khăn bất trắc việc vay vốn Ngân hàng thân Ngân hàng đỡ phải gánh chịu mức rủi ro tín dụng lớn Để thực nghiệp vụ có hai hớng: Thứ nhất: Buộc Ngân hàng tham gia bảo hiểm khoản tín dụng có rủi ro gia tăng khoản cho vay lớn SVTH: Khơng Thị Yến 46 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Thứ hai: Buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay bảo đảm hay có bảo đảm mức thấp Trong nên trọng thực theo hớng thứ hai theo ảnh hởng đến lãi suất cho vay, điều kiện Ngân hàng phải thực theo trần lãi suất Ngoài ra, có tổn thất, rủi ro tín dụng xảy Ngân hàng lấy khoản bảo hiểm khoản vay để thu nợ 2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát cán tín dụng : Cần phải thờng xuyên, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm tra trớc cho vay mà phải kiểm tra sau cho vay, kiểm soát đơn vị vay, cá nhân vay tình hình vay vốn sử dụng vốn vay Có thể tổ chức kiểm tra định kỳ đột xuất sở báo cáo tài chính, trực tiếp xuống tận đơn vị, cá nhân vay vốn Thông thờng định kỳ cán tín dụng phụ trách kiểm tra thông báo trớc tạo điều kiện cho cán tín dụng phụ trách biết đợc xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, tình hình sử dụng vốn vay Ngoài kiểm tra việc đánh giá, quản lý tài sản chấp sao, có với hợp đồng ký kết với Ngân hàng hay không để tránh tình trạng lừa đảo, đảo nợ Hay qua kiẻm tra xem khách hàng có chấp hành chế độ thể chế Nhà nớc quy định hay không? Ví dụ : nh kiểm tra xem có chấp hành chế độ hạch toán kế toán hay không? Hay có thực nghĩa vụ nộp thuế với nhà nớc hay không? Để thực đợc điều này, thông qua công tác kiêm tra, kiểm soát cán tín dụng Tóm lại thông qua việc kiểm tra giúp cán tín dụng có đợc thông tin kịp thời thực trang kinh doanh đơn vị vay vốn để có biện pháp trì hạn chế hoạt động tín dụng Qua giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu chất lợng tín dụng đợc nâng cao 2.7 Thực tốt việc đảm bảo tiền vay Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản để đảm bảo nghĩa vụ với bên cho vay SVTH: Khơng Thị Yến 47 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Tài sản chấp thông thờng bên vay bảo quản, bên cho vay giữ giấy tờ quyền tài sản Trong điều kiện cho vay vốn nông thôn nay, chấp tài sản gặp nhiều khó khăn: khả chuyển nhợng, tiêu thụ tài sản; hai là, cha đợc cấp giấy quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất Tuy nhiên, việc chấp tài sản cho vay cần thiết phải thực hiện, để khắc phục khó khăn cán Ngân hàng phải phối kết hợp với quyền địa phơng điều tra, thẩm định kỹ lỡng.Phải vào ban địa xã, đặc biệt Ngân hàng phảI thông báo UBND xã phải mở sổ theo dõi tài sản chấp cho nhiều quan hệ vay vốn, tẩu tán bán tài sản chấp nợ Ngân hàng 2.8 Nâng cao chất lợng trình độ chuyên môn phẩm chất đạo đức cán Ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh ngời yếu tố quan trọng Con ngời- chủ thể sáng tạo, nguồn cải vật chất, ngời nhân tố định phát triển xã hội Đối với Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt tiền tệ yếu tố ngời vô quan trọng.Việc xây dựng đội ngũ cán đủ mạnh, có trình độ chuyên môn song phải có nhân cách, có tâm hồn đạo đức sáng tạo phát triển nhanh chóng bền vững cho Ngân hàng Trong kinh doanh, Ngân hàng gặp nhiều rủi ro, rủi ro khách quan vô tình yếu Ngân hàng đối tác, có trờng hợp hành vi lừa đảo, mà có trờng hợp cán Ngân hàng có hàng vi giả mạo cố tình vi phạm để lừa đảo lấy tiền, tài sản cuả Ngân hàng, hay hởng lợi ích khác Đối với Ngân hàng nớc khác, việc đề thực biện pháp để ngăn chặn rủi ro cán Ngân hàng lừa đảo đợc quan tâm nhiều Tuy nhiên, trờng hợp rủi ro hành vi lừa đảo cán Ngân hàng xuất có vụ gay hậu nghiêm trọng làm thiệt hại cho Ngân hàng, có trờng hợp phá sản Ngân hàng SVTH: Khơng Thị Yến 48 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Ơ nớc ta, thời gian vừa qua xẩy nhỡng trờng hợp cán Ngân hàng cố tình vi phạm qui định có hành vi lừa đảo gây thất thoát vốn Ngân hàng, sau thời gian dài khắc phục đợc Vì Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến việc phòng ngừa, ngăn chặn hành vi cán gây nên Trong thực tế, năm qua có không cán tín dụng NHTM cha am hiểu nhiều kiến thức qui luật kinh tế thị trờng, kién thức luật pháp kinh tế, hoạt động tín dụng mắc không sai lầm, khuyết điểm: cho vay không đủ điều kiện vay vốn, dẫn đến không thu hồi đuợc nợ, không sâu nghiên cứu chất kinh tế vay mà chi vào có tài sản để chấp cho vay không theo dõi sát việc sử dụng vốn vay Và đến không trả đợc nợ hạn cho Ngân hàng, cán tín dụng dụng đến kiểm tra thấy tài sản không thuộc quyền sở hữu khách hàng tài sản chấp không đủ giá trị để bảo đảm tiền vay tài sản chấp bị tẩu tán nên gây khó khăn cho việc thu nợ Để tránh tợng nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng xảy NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông tuyển chọn bố trí cán tín dụng Ngân hàng cần phải qua kiểm tra, đào tạo có chọn lọc Thực tế Ngân hàng số cán có trình độ tốt nghiệp Đại học chiếm 46% tổng số biên chế đơn vị, thời gian qua đơn vị trọng việc đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bên cạnh lựa chọn đợc đội ngũ kế cận có lực, triển vọng đáp ứng đợc nhiệm vụ yêu cầu thực tiễn đặt để phục vụ lâu dài cho NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông Bởi vì, Ngân hàng chi nhánh đợc tái lập vào hoạt động nên số cán trẻ chiếm tỷ trọng lớn Công việc cán tín dụng đoì hỏi họ kiến thức chuyên môn sâu, có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tín dụng mà phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu t vốn, khả phán đoán, phân tích mà phải đa định xác, biện pháp xử lý kịp thời Nên cần phải tuyển chọn cán có đạo đức, trách nhiện công việc Mặt khác, khâu tổ chức bố trí cán cần có hợp lý, công việc phải phù hợp với khả cán bộ, đồng thời phải khai thác hết khả 49 SVTH: Khơng Thị Yến Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp cá nhân Điều tạo điều kiện thuận lợi giúp họ thực tốt nhiệm vụ có trách nhiệm công việc Nhng có thực tế là, số cán tín dụng không hiểu tờng tận tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, mà khách hàng thuộc thành phần kinh tế nên hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đa dạng, phức tạp Nếu phụ trách vài khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác hiệu việc phân công ngời lĩnh vực khác có hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông phải trì tốt việc quản lý, phân công nhiệm vụ cụ thể, phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho cán Nh vậy, họ phải tập trung tìm hiểu rõ ràng tờng tận khách hàng, công việc mình, phải trau dồi kiến thức nghiệp vụ để họ có trách nhiệm cao với khoản tín dụng cho vay có kiểm tra, theo dõi sát vè hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ Ngân hàng khách hàng Để có đợc đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu trên, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông phải có chiến lợc đào tạo sở quy hoạch đợc xác định Không trọng đến nghiệp vụ chuyên môn mà phải trọng nâng cao kiến thức chuyên môn Đồng thời đặc biệt coi trọng công tác giáo dục t tởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu nghiệp công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc Tóm lại, để phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay có nhiều biện pháp cần làm biện pháp thuộc yếu tố chủ quan, có nghĩa NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông cần phải cố gắng thực tốt, phát huy vai trò sức mạnh Ngoài ra, cần phải có kết hợp từ phía khách quan môi trờng pháp lý, sách, chế độ, từ phía khách hàng Ngân hàng theo hớng thuận lợi hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động cho vay III Những kiến nghị giải pháp cụ thể : SVTH: Khơng Thị Yến 50 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Để thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chuyên đề thân em đa số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với phủ : - Nền kinh tế phải đợc phát triển ổn định tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, từ thu hút vốn đầu t từ nớc vào Việt Nam tăng tỷ lệ tín dụng Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn công tác hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gặp Những khó khăn cho công tác hoạt động kinh doanh Ngân hàng để ôn định kinh tế vĩ mô phối kết hợp nhiều sách nh : sách tài khoá, sách đối ngoại, sách tiền tệ Đối với Việt Nam ổn định kinh tế vĩ mô chống lạm phát , ổn định tiền tệ, Vì phủ cần phải có sách tiền tệ quốc gia sách tỷ giá ổn định đảm bảo yên tâm cho ngời tạo điều kiện cho hoach động kinh doanh Ngân hàng có hiệu 3.2.Kiến nghị Ngân hàng nhà nớc : - Nhà nớc sớm áp dụng ban hành sách bảo hiểm nông nghiệp giúp cho hộ sản xuất nông nghiệp sớm mạnh dạn sản xuất đầu t - Cần có Những chế sách hoàn thiện , quan tâm đến sở vật chất kỹ thuật , chế hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro , để có đựoc thông tin xác kịp thời - Cần mở rộng quy mô hoạt động , chất lợng hoạt động kế toán , trang bị thiết bị , phơng tiện để đáp ứng cho tình hình kinh tế -Ngân hàng cần tăng cờng quảng bá hình ảnh Ngân hàng sách tín dụng Ngân hàng khách hàng để khách hàng đến với Ngân hàng với tâm lý Ngân hàng nơi cung cấp vốn tốt 3.3.Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam SVTH: Khơng Thị Yến 51 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp - Tiếp tục đổi thủ tục hồ sơ vay vốn nhằm đơn giảm hoá giấy tờ , giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng nhng đảo bảo đựoc tính pháp lý hồ sơ chặt chẽ - Hoàn chỉnh sách, chế văn bản, để cán có ý thức cao công việ , đặt biệt sách tín dụng gắn liền với phát triển kinh tế hộ - Thờng xuyên trì đạo tốt chơng trình kế hoạch kiểm tra chéo nghiệp vụ chuyên môn quận với nhằm pháp Những sai sót có biện pháp ngăn ngừa kịp thời - Quan tâm đến sở vật chất trang thiết bị cho Ngân hàng máy móc, máy vi tính ,máy in nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh đợc tốt 3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông: - Tham mu báo cáo với UBND quận, phòng tài nguyên môi trờng sớm cấp bìa đỏ, chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đợc kịp thời - Ngân hàng nên xây dựng dự án tổng thể, kinh tế đầu t địa bàn quận xác định đầu t quy mô chủ yếu - Cần tăng cờng công tác kiểm tra tự kiểm tra thờng xuyên hoạt động tín dụng - Phối hợp với đảng , quyền , ban ngành triển khai tốt công tác xử lý thu hồi nợ xấu nhằm giảm mức thấp - Kiến nghị với nghành Công an, viện kiểm sát, tra việc phối hợp với Ngân hàng việc sử lí nợ chây ỳ - Thực da dạng hoá với chuyên môn hoá , trì quan hệ khách hàng lâu dài biện pháp để giảm thiểu rủi ro , giảm nợ tiền ẩn - Tăng cờng công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ SVTH: Khơng Thị Yến 52 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Kết luận Với nội dung chuyên đề số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông Qua thấy đợc tình hình phát triển Ngân hàng trình phát triển mặt hạn chế Đã phần đóng góp nhỏ bé vào việc khắc phục giúp cho Ngân hàng ngăn ngừa tgu hồi nợ hạn Đây vấn đề đợc quan tâm Đảng Nhà nớc cấp quyền, ban ngành nh thân Ngân hàng Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng giúp cho Ngân hàng ngày có nhìn nhận đầy đủ công tác tín dụng, vấn đề chất lợng tín dụng, đặc biệt công tác xử lý rủi ro đề biện pháp triển khai đạo thu nợ xấu đạt kết cao nhằm giảm tỷ nợ xấu mức thấp nhất, sở thờng xuyên đề giải pháp cách hữu hiệu Đây công việc cần thiết, nhng việc giải nhánh chóng sớm chiều , mà phải đòi hỏi có thời gian, biện pháp ngăn ngừa phải có trình độ chuyên môn , đảo bảo quy trình chế độ pháp luật Hy vọng thời gian không đựơc quan tâm cấp quyền ban lành đạo Ngân hàng với cố gắng phấn đấu, học hỏi hệ thống Ngân hàng No&PTNT nói chung nh Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông nói riêng giải triệt để đợc khoản nợ khó đòi góp phần công việc bình ổn thị trờng giúp cho kinh tế thị tròng ngày phát triển SVTH: Khơng Thị Yến 53 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Bảng biểu tham khảo: Số TT Nội dung Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Lý thuyết tín dụng Ngân hàng Báo cáo hoạt đông kinh doanh Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông năm 2008/2009/2010 Tạp chí thời báo Ngân hàng chuyên số 2009,2010 Sổ tay tín dụng Các nghị định, định , thông t , văn hớng dẫn hoạt động Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông năm 2008\2009\2010 Một số đinh hớng mục đích chiếm lợc kinh doanh Của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây -PGD Hà Đông năm 2011/2015 SVTH: Khơng Thị Yến 54 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp Nhận xét giáo viên chấm điểm Đề tài: Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây - PGD Hà Đông Sinh viên thực : Lớp : Khơng Thị Yến TCNH-A309 Nội dung nhận xét ý kiến nhận xét đềtài: 1.2 Những mặt thành công chuyên đề: Những nguyên nhân : Đánh giá trung : Điểm: Giáo viên chấm điểm (ký nghi ro họ tên ) SVTH: Khơng Thị Yến 55 Lớp: TCNHA3 - 09 Báo cáo thực hành tốt nghiệp SVTH: Khơng Thị Yến 56 Lớp: TCNHA3 - 09 ... xuất cao lãi xuất huy động để hởng chênh lệch lãi xuất Muốn đạt đợc hiệu kinh doanh NHTM phải sử dụng sách đảm bảo tiền vay ,các biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo thu hồi vốn nhanh... thực nghiệp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tính đến năm 2010 tỷ lệ nợ hạn / Tổng d nợ 6,3% Đây tỷ lệ nợ qua hạn tơng đối cao so với mặt chung tỉnh Nguyên nhân phát sinh nợ hạn cao do: - Cơ... 47.353 triệu đồng, nhnh tỷ lệ tăng không cao nguyên nhân điểm xuất phát d nợ Hà đông đầu năm cao, nên tỷ lệ tăng trởng đạt 10% Nhnh tăng số tuyệt đối cao, điều quy mô sản xuấ kinh doanh địa bàn