BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN PHỤNG PHƯỚC LÂM GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP BIÊN HỊA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN PHỤNG PHƯỚC LÂM GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP BIÊN HỊA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LẠI TIẾN DĨNH Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực hướng dẫn khoa học TS Lại Tiến Dĩnh Những thông tin nội dung đề tài dựa nghiên cứu thực tế hồn tồn với nguồn trích dẫn xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Trần Phụng Phước Lâm MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn 1.8 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 2.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 2.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 2.2.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng 2.2.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 10 2.2.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 14 2.2.5 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro tín dụng 18 2.3 Lược khảo nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 23 2.2.1 Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Nguyễn Đức Tú ”Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, năm 2012 23 2.2.2 Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Dương Ngọc Hào ”Giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 2015 23 Tóm tắt chương 25 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA 26 3.1 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 26 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 26 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 26 3.1.1.2 Sơ đồ tổ chức máy 27 3.1.1.3 Kết kinh doanh với tiêu tài 28 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 30 3.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 30 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 30 3.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hịa 32 3.1.3.1 Hoạt động tín dụng 32 3.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 35 3.1.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 37 3.2 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 50 3.2.1 Những thành cơng quản trị rủi ro tín dụng 50 3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân quản trị rủi ro tín dụng 51 Tóm tắt chương 54 CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 55 4.1 Thiết kế nghiên cứu 55 4.2 Mô tả phương pháp nghiên cứu 57 4.3 Thu thập xử lý liệu 57 4.4 Trình bày kết nghiên cứu 58 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu 61 Tóm tắt chương 61 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN BIÊN HỊA 62 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 62 5.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 62 5.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng 63 5.2 Giải pháp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa 64 5.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình 64 5.2.2 Tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng 64 5.2.3 Tuân thủ cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 65 5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng 65 5.2.5 Phối hợp tốt với phòng kiểm tra kiểm soát nội 66 5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư 67 5.3 Kiến nghị với quan cấp 68 5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 68 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 70 5.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan 71 Tóm tắt chương 72 PHẦN KẾT LUẬN 73 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - CBTD Cán tín dụng - CIC Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) - ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông - FDI Foreign Direct Investment (Đầu tư trực tiếp nước ngoài) - GHTD Giới hạn tín dụng - HĐQT Hội đồng quản trị - KCN Khu công nghiệp - KH Khách hàng - KHBL Khách hàng bán lẻ - KHCN Khách hàng cá nhân - KHDN Khách hàng doanh nghiệp - KHLQ Khách hàng liên quan - KTD Khoản tín dụng - NHNN Ngân hàng Nhà nước - NHTM Ngân hàng thương mại - PDTD Phê duyệt tín dụng - PGD Phịng giao dịch - RRTD Rủi ro tín dụng - TCTD Tổ chức tín dụng - TSBĐ Tài sản bảo đảm - TSC Trụ sở - VAMC Vietnam Asset Management Company (Công ty TNHH 1TV Quản lý tài sản TCTD Việt Nam) - Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Một số tiêu Vietinbank đạt từ 2011 đến 2015 28 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn năm 2011-2015 32 Bảng 3.3 Số liệu ngành có số dư cho vay lớn đến 31/12/2015 34 Bảng 3.4 Bảng tổng hợp phân loại nợ giai đoạn năm 2011-2015 35 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh đoạn năm 2011-2015 36 Bảng 3.6 Thẩm quyền phán tín dụng chi nhánh 40 Bảng 3.7 Bảng tổng hợp tỷ lệ nợ hạn giai đoạn năm 2011-2015 46 Bảng 3.8 Bảng tổng hợp tỷ lệ nợ xấu giai đoạn năm 2011-2015 46 Bảng 3.9 Bảng tổng hợp tổn thất tín dụng giai đoạn năm 2011-2015 47 Bảng 3.10 Bảng tổng hợp hệ số rủi ro tín dụng giai đoạn năm 2011-2015 48 Bảng 3.11 Bảng tổng hợp tài sản bảo đảm giai đoạn năm 2011-2015 48 Bảng 4.1 Bảng tổng hợp vị trí cơng tác 58 Bảng 4.2 Bảng tổng hợp số năm công tác 58 Bảng 4.3 Kết khảo sát hoạch định chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 58 Bảng 4.4 Kết khảo sát xác định “khẩu vị rủi ro” 59 Bảng 4.5 Kết khảo sát xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng 59 Bảng 4.6 Kết khảo sát tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng 59 Bảng 4.7 Kết khảo sát tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng 60 Bảng 4.8 Kết khảo sát giám sát kiểm tra trình thực 60 Bảng 4.9 Kết khảo sát điều chỉnh sau giám sát 60 Bảng 5.1 Mục tiêu hoạt động chi nhánh đến năm 2020 63 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank 27 Hình 3.2: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Biên Hòa 31 Hình 3.3: Sơ đồ tóm tắt quy trình cấp tín dụng thuộc thẩm quyền chi nhánh 41 Hình 3.4: Sơ đồ tóm tắt quy trình cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh 44 Hình 4.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu 55 61 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu Tác giả thảo luận kết nghiên cứu đồng nghiệp, đa số đồng tình với kết khảo sát thực tế việc quản trị rủi ro tín dụng thực tế chi nhánh có nhiều mặt chưa tốt, cụ thể; chi nhánh tập trung dư nợ số ngành kinh doanh có rủi ro cao ngành kinh doanh sắt thép chiếm 8,5% dư nợ, ngành vật liệu xây dụng chiếm 5,8%; Việc giám sát kiểm trình thực thực tế chưa tốt ,việc kiểm tra cịn mang tính thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phịng ngừa rủi ro Từ để có tăng trưởng tín dụng đơi với việc kiểm sốt RRTD chi nhánh cần khẩn trương thực giải pháp để hồn thiện quản trị rủi tín dụng chi nhánh thời gian tới Tóm tắt chương Trên sở kết nghiên cứu chương 4, cho ta thấy kết thực tế quản trị RRTD chi nhánh nhiều hạn chế, kết hợp với thực trạng quản trị RRTD chi nhánh phân tích chương Từ tác giả đưa số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quản trị RRTD chi nhánh 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 5.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Với xu hướng thay đổi kinh tế nay, với định hướng phát triển chung Vietinbank chi nhánh đề cập đến số định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng tới năm 2020 sau: Tiếp tục phát huy đẩy mạnh phát triển mạng lưới phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt trọng phát triển khách hàng KCN Amata Bên cạnh mở rộng tìm kiếm khách hàng huyện địa bàn tỉnh Đồng Nai Ngoài định hướng phát triển mạng lưới khách hàng tỉnh lân cận Bình Dương, Tp Hồ Chí Minh… Tiếp tục phối hợp với trụ sở triển khai chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống,…có uy tín quan hệ tín dụng với chi nhánh tương lai Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ nhân viên lãnh đạo phịng nghiệp vụ tiếp tục trụ sở ngày hoàn thiện tốt phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Đặc biệt chi nhánh phấn đấu không ngừng nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng, thực phân khúc khách hàng, đánh giá lựa chọn khách hàng có tiềm năng, khách hàng mục tiêu để hạn chế rủi ro mức thấp Nâng cao chất lượng tự kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ nợ hạn và nghiêm khắc thu hồi nợ xấu Với định hướng phát triển cho ngân hàng chi nhánh đưa mục tiêu hoạt động cụ thể sau: 63 Bảng 5.1 Mục tiêu hoạt động chi nhánh đến năm 2020 KHOẢN MỤC MỤC TIÊU Huy động vốn Tăng từ 40 % đến 50% Dư nợ tín dụng bình qn Tăng từ 35% đến 45% Lợi nhuận Tăng từ 25% đến 35% Tỷ lệ nợ hạn < 5% Tỷ lệ nợ xấu < 5% [Nguồn: Tổng hợp tác giả chi nhánh] 5.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng Các loại rủi ro chủ yếu mà ngân hàng phải đối mặt RRTD, rủi ro thị trường (bao gồm rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái), rủi ro hoạt động Để đạt mục tiêu kinh doanh mong muốn giữ rủi ro giới hạn cho phép chi nhánh cần phải tăng cường công tác quản trị rủi ro, đặc biệt RRTD, gồm bước: Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro thống toàn hệ thống ngân hàng; Tuân thủ sách, quy trình, quy định thủ tục quản trị RRTD; Phối hợp với Phòng kiểm tra kiểm soát nội nhằm giúp chi nhánh xác định, đo lường, theo dõi kiểm soát rủi ro phát sinh trình hoạt động kinh doanh cách kịp thời có hiệu nhất; Giáo dục đạo đức nghề nghiệp tới nhân viên hướng tới chất lượng phục vụ trình độ chun mơn đạt tiêu chuẩn Tuân thủ nguyên tắc độc lập với Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, đảm bảo loại rủi ro đo lường, giám sát cách khách quan, hợp lý toàn diện 64 5.2 Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hịa Như phân tích trên, hoạt động quản trị RRTD chi nhánh có số thành công quan trọng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững, tích cực xử lý nợ hạn nợ có dấu hiệu rủi ro, thực đánh giá lại tài sản, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, phát triển khách hàng mục tiêu theo định hướng chiến lược Tuy nhiên, quản trị RRTD số hạn chế cần khắc phục Để góp phần nhồn thiện quản trị RRTD Vietinbank - Chi nhánh KCN Biên Hòa, tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: 5.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình Khi định chuyển đổi tồn hệ thống sang mơ hình tín dụng mới, Ban điều hành Vietinbank hướng đến mục đích gia tăng thị phần đơi với chất lượng tín dụng đồng thời kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu Đây bước quan trọng để Vietinbank tiệm cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thơng lệ quốc tế Do vậy, việc hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình với việc phân tách phận tiếp thị, phận thẩm định phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng trách nhiệm rạch ròi phận tham gia cần thiết Theo tác giả, điều mấu chốt vấn đề thời gian giải hồ sơ cần rút ngắn mà không làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định phận tham gia từ giúp cho việc tuân thủ nghiêm chỉnh Chi nhánh cần có xếp nhân sự, tuyển dụng thêm nhân mới, tập trung nhân lực cho phòng khách hàng chi nhánh để giảm bớt áp lực công việc, thời gian cho CBTD từ nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng tín dụng 5.2.2 Tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng Quán triệt tư tưởng đến cán việc tuân thủ theo mức ủy quyền phán tín dụng Tổng giám đốc, việc tuân thủ nhằm để để kiểm soát rủi ro tín dụng Tuân thủ tốt giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho chi nhánh Chi nhánh cần nâng cao lực cán quản trị RRTD chi nhánh để 65 kiểm tra giám sát việc tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng cán bộ, phịng giao dịch, phịng khách hàng Có hình thức kỷ luật cá nhân, đơn vị cố tình vi phạm việc chia nhỏ khoản tín dụng, nâng điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để nằm thẩm quyền phán chi nhánh 5.2.3 Tuân thủ công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Thơng tin xem yếu tố đầu vào quan trọng hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, thơng tin cung cấp đầy đủ số lượng xác, kịp thời chất lượng góp phần việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng xác Để đảm bảo trung thực, xác cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng chi nhánh cần phải: Quán triệt lãnh đạo cán tầm quan trọng công tác thu thập thơng tin, tránh thu thập cách hình thức, đối phó; Quán triệt tư tưởng đến cán việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phải thực khách quan dựa vào thông tin đầu vào thu thập nhằm đánh giá mức độ rủi ro thực khách hàng 5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng Con người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung quản trị RRTD nói riêng Để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần trọng nội dung sau: Cải tiến khâu tuyển dụng: khâu quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu chuẩn để tuyển chọn cán tín dụng, khơng có kiến thức mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức mặt xã hội, kiến thức luật pháp, sức khoẻ, khả giao tiếp… có tuyển dụng nhân viên giỏi, có khả làm việc; Chi nhánh tạo điều kiện cho cán theo học khóa đạo tạo kỹ quản lý chăm sóc khách hàng, kết hợp với tổ chức hội thảo để cán có điều kiện rao đổi học tập kinh nghiệm thực tế quản lý chăm sóc khách hàng; 66 Nhân viên thường xuyên gặp gỡ khách hàng, đặc biệt vào ngày thành lập công ty sinh nhật giám đốc công ty, ngân hàng xuống thăm hỏi, tặng hoa chúc mừng; Cần chia tổ để quản lý khách hàng theo phân khúc, cụ thể tổ quản lý phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng doanh nghiệp FDI, từ cán chuyên sâu chuyên nghiệp quản lý chăm sóc khách hàng, cán nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ có biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời; Một khách hàng cần có hai cán phụ trách, cán phụ trách cán phụ trách phụ, trường hợp cán phụ trách nghỉ phép hay luân chuyển cơng tác, có cán phụ trách phụ nhanh chóng nắm bắt đặc điểm khách hàng, từ quản lý chăm sóc khách hàng tiếp nhận; Đối với cán có thành tích xuất sắc cơng tác chăm sóc quản lý chăm sóc khách hàng, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Trường hợp cán gây phiền hà khách hàng, không quản lý chăm sóc khách hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh, có biện pháp xử lý phù hợp 5.2.5 Phối hợp tốt với phòng kiểm tra kiểm soát nội Cần quán triệt tư tưởng cho CBTD việc kiểm tra kiểm soát nội nhằm giúp phát kịp thời hạn chế tối đa khả xảy RRTD Do cần có phối hợp tốt phòng nghiệp vụ chi nhánh với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tránh tâm lý né tránh, e ngại nỗi có yêu cầu kiểm tra Ngoài ra, CBTD cần phải hiểu kiểm tra phát dấu hiệu rủi ro không nhiệm vụ riêng cán kiểm tra kiểm sốt nội mà cịn cán ngân hàng tham gia vào trình cấp tín dụng Bên cạnh đó, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cần có phối hợp tốt với chi nhánh với tinh thần hỗ trợ để giảm thiểu RRTD Khi phát nguy rủi 67 ro hồ sơ tín dụng bên cạnh việc nêu lỗi vi phạm, phịng kiểm tra kiểm sốt nội nên đưa biện pháp giải quyết, khắc phục lỗi để chi nhánh có hướng hồn thiện hồ sơ tốt 5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư Hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao kinh doanh sắt thép, sản xuất vật liệu xây dựng, bất động sản, giảm dư nợ doanh nghiệp làm ăn hiệu Kiểm soát chặt chẽ thực quy định pháp luật khoản cho vay đồng Việt Nam, ngoại tệ nhu cầu vốn doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ từ xuất hàng hóa dịch vụ: xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư Tiếp tục đầu tư vào ngành nghề phát triển ổn định, phù hợp với định hướng sách khuyến khích phủ, có khả cạnh tranh cao nhiều tiềm phát triển địa bàn mà chi nhánh có kinh nghiệm đầu tư : ngành chế biến thức ăn gia súc, chế biến thực phẩm, hàng tiêu dùng, hàng gia dụng Đẩy mạnh đầu tư ngắn hạn vào doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp FDI khách hàng cá nhân Tiếp tục tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI Chi nhánh có đầu tư vốn vào số doanh nghiệp FDI chưa cao, chưa tương xứng với mức độ phát triển nhóm khách hàng số lượng nhà đầu tư nước vào Việt Nam ngày gia tăng, Đồng Nai tỉnh công nghiệp lớn nên số lượng doanh nghiệp FDI tập trung nhiều Thực tiễn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp FDI chi nhánh nói riêng hệ thống Vietinbank nói chung thời gian qua cho thấy nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính, lực quản lý khả cạnh tranh phần lớn hoạt động hiệu có uy tín quan hệ tín dụng Do phân khúc thị trường hấp dẫn, cần có quan tâm nghiên cứu, chuẩn bị chu đáo cho tăng tốc tương lai 68 5.3 Kiến nghị với quan cấp 5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhằm mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung cho hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh, tác giả có số kiến nghị với Vietinbank sau: Thành lập thêm phận hỗ trợ cho Phịng phê duyệt tín dụng địa bàn chi nhánh để hỗ trợ công tác thẩm định cho phịng phê duyệt tín dụng Khi có phát sinh nhu cầu cấp tín dụng phận chi nhánh khảo sát, tiếp xúc, thu thập hồ sơ trực tiếp từ khách hàng lúc với CBTD Khi đó, CBTD tập trung vào khâu thẩm định, phần scan chuyển hồ sơ cung cấp hồ sơ khác liên quan Phịng phê duyệt tín dụng u cầu phận hỗ trợ thực Điều giúp rút ngắn nhiều thời gian cho CBTD chất lượng thông tin phận hỗ trợ cung cấp tin tưởng Ngày hoàn thiện nâng cao quy trình thẩm định tín dụng, cần đơn giản hóa quy trình, dể đọc, dễ hiểu tốt, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết phận tham gia q trình cấp tín dụng (ví dụ việc lưu trữ hồ sơ giấy phận kiểm tra kiểm sốt nội bỏ bớt toàn hồ sơ scan lên hệ thống) đảm bảo tính hiệu thẩm định để đưa định cho vay hợp lý hạn chế tối đa rủi ro xảy Tin học hóa hoạt động tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định tín dụng ngày khoa học hiệu Nhanh chóng triển khai dự án thay corebanking để mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng Cần cung cấp cho chi nhánh số phần mềm đại phục vụ cho trình giao dịch tín dụng nhanh chóng gọn nhẹ, giảm bớt việc nhập thủ công thông tin khách hàng nhiều lần Thiết kế phần mềm chiết xuất báo cáo dễ dàng để phục vụ công tác kiểm tra có u cầu Kiểm sốt quy mơ, cấu tín dụng phù hợp với khả năng, kỳ hạn cấu vốn huy động chi nhánh 69 Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an tồn khoản chất lượng tín dụng Hồn thiện chiến lược sách quản trị rủi ro đắn Thường xuyên ban hành văn cảnh báo RRTD, đưa trường hợp rủi ro chi nhánh khác ngân hàng khác để chi nhánh học tập, rút kinh nghiệm Nên thường xuyên cử chuyên viên cấp cao trực tiếp xuống làm việc với chi nhánh để hiểu rõ thực trạng nguyện vọng, nhu cầu chi nhánh để có động thái hỗ trợ thiết thực hiệu cho phát triển chi nhánh Hoàn thiện nhanh chóng triển khai quy trình xếp hạng chấm điểm tuân thủ với việc ghi nhận đầy đủ lỗi tuân thủ chi nhánh hệ thống với mục đích nâng cao nhận thức nâng lực quản trị rủi ro phát sớm dấu hiệu để phòng tránh kiện rủi ro hoạt động xảy chi nhánh toàn hệ thống Vietinbank có cơng ty thành viên Cơng ty bảo hiểm Vietinbank (Bảo Ngân), công ty Thẩm Định giá Vietinbank AMC… với mục đích cung cấp tồn sản phẩm dịch vụ liên quan trình giao dịch khách hàng nhằm mang lại lợi ích hiệu tối đa cho toàn hệ thống Nhưng hiệu phục vụ cho công ty mang lại thực chưa cao, chưa chun nghiệp, cịn nặng tính hình thức, thủ tục giấy tờ đối cịn gây khó khăn trở ngại cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh Do vậy, cần có đầu tư, nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động công ty thành viên để thực cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Đối với nguồn nhân lực, cần có sách rõ ràng, kiên đạo đức nghề nghiệp, có mức phạt, mức kỷ luật cụ thể trường hợp vi phạm cố tình vi phạm nhiều lần liên quan đến hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động tồn chi nhánh nói chung Đồng thời, cần hoàn thiện tốt chế độ lương thưởng Phải có chế độ khen thưởng rõ ràng hợp lý lực nhân viên ngân hàng Tránh tình trạng nhân viên so sánh việc 70 lương thưởng, chế độ ưu đãi ngân hàng với ngân hàng khác nhằm mục đích ổn định nguồn nhân lực lâu dài Giảm bớt tượng nhân lực thay đổi thường xuyên khiến cho công việc không ổn định thời gian cho việc tuyển dụng đào tạo 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, tín dụng tỷ giá nhằm ổn định lãi suất, tỷ giá, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện toán, tín dụng mức hợp lý Thường xuyên tra, giám sát việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nhằm chống lại canh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng nhiều tổ chức tín dụng Hồn thiện, đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tồn ngành ngân hàng Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng nâng cao công nghệ mới, nghiên cứu tạo nhiều sản phẩm thơng tin, cần sâu phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin tín dụng Để góp phần bảo đảm an tồn tín dụng, phục vụ cơng tác quản lý NHNN, phịng ngừa, hạn chế RRTD NHNN trung tâm thơng tin tín dụng cần phối hợp chặt chẽ việc đôn đốc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin NHNN có trách nhiệm tổ chức kiểm tra định kỳ tháng/ lần việc thực quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, có chế độ khen thưởng kịp thời tổ chức tín dụng hồn thành tốt việc hoạt động thơng tin tín dụng, ngược lại khiển trách tổ chức tín dụng thực khơng nghiêm vấn đề NHNN cần phải quan tâm có hướng dẫn, quy định cụ thể để vận dụng nguyên tắc Basel vào công tác quản trị RRTD NHTM Để đảm bảo NHTM xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp theo thị trường hội nhập Thực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng phù hợp theo tiêu chuẩn quốc tế qua nâng cao tính hiệu quản trị RRTD NHTM 71 5.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý Thực tế sách luật pháp Việt Nam chưa ổn định, thường xuyên thay đổi bổ sung dẫn đến khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, dẫn đến thời gian ngân hàng doanh nghiệp cập nhật thay đổi theo quy định luật pháp hạn chế dẫn đến khơng rủi ro cho ngân hàng doanh nghiệp Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập công ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều công ty kiểm tốn chưa đảm bảo Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Đẩy mạnh nghiệp vụ mua bán nợ phát triển thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng, cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, hiệu Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh … vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị RRTD Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế RRTD, phối kết hợp để giải vấn đề vướng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng 72 Cần phải nói thêm thực trạng thành lập doanh nghiệp nước ta, thực cách ạt hiệu chưa cao Do mà nhà nước ban ngành có liên quan chưa kiểm soát chặt chẽ nghiêm minh việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Với mục đích đưa doanh nghiệp vào hoạt động theo khn khổ từ giúp kiểm tra kiểm sốt q trình hoạt động doanh nghiệp kiểm sốt mục đích vay vốn hợp lý doanh nghiệp ngân hàng Tóm tắt chương Chương nêu giải pháp góp phần hoàn thiện quản trị RRTD chi nhánh Đồng thời kiến nghị đến Vietinbank, NHNN, Chính phủ ban ngành liên quan số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tồn hệ thống ngân hàng Sự phát triển bền vững chi nhánh nói riêng hệ thống Vietinbank nói chung góp phần khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Việt Nam thời kỳ 73 KẾT LUẬN Lợi nhuận rủi ro hai mặt vấn đề: muốn có lợi nhuận, phải chấp nhận rủi ro Nếu không chấp nhận rủi ro, không thu lợi nhuận Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nghề đặc biệt, huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi RRTD ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Là chi nhánh hệ thống NHTM lớn, năm qua Vietinbank - Chi nhánh KCN Biên Hòa góp phần khơng nhỏ vào việc hồn thành mục tiêu kinh tế xã hội tình Đồng Nai Trong kinh tế thị trường theo hướng quốc tế hoá ngày nay, tác động qui luật kinh tế khách quan chắn có tác động đến hiệu kinh doanh ngân hàng, đó, hoạt động tín dụng có nhiều hội tốt, khơng thể khơng tránh khỏi tổn thất xảy Từ việc tiếp cận lý thuyết tảng quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế thị trường, so sánh với thực tiễn đánh giá hoạt động quản trị RRTD Vietinbank - Chi nhánh KCN Biên Hòa, luận văn đề giải pháp góp phần hồn thiện quản trị RRTD chi nhánh Tuy nhiên trình độ hiểu biết nhiều hạn chế, đề tài chắn khơng tránh khỏi sai sót, mong quan tâm góp ý q thầy bạn đọc Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu : Nội dung nghiên cứu thực điều kiện, thời gian, khả nghiên cứu tác giả có hạn, lĩnh vực nghiên cứu quản trị RRTD rộng lớn, phức tạp liên quan đến nhiều văn pháp luật Nhà nước, ngành ngân hàng lĩnh vực khác có liên quan Hướng nghiên cứu nghiên cứu để đề xuất giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi ro cho hệ thống Vietinbank DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Quy trình nghiệp vụ tín dụng, văn bản, chế độ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Báo cáo thường niên [Ngày truy cập: 03 tháng 03 năm 2016] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa, 2011 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2015 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Đức Tú, 2012 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị Ngân hàng NXB Lao động xã hội 10 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Vụ ngân hàng – Ngân hàng nhà nước, 2007 Quản lý nợ xấu – nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu Bản tin thơng tin tín dụng NHNN, số đến số 14 năm 2007 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA (Áp dụng nhân viên, lãnh đạo phịng, ban giám đốc) Mục đích: Phiếu khảo sát phục vụ công tác nghiên cứu khoa học cho luận văn thạc sĩ tác giả, để có sở đề xuất giải pháp hồn nhằm thiện quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh KCN Biên Hòa Rất mong nhận hợp tác anh/chị NỘI DUNG KHẢO SÁT: Vị trí cơng tác anh/chị: Lãnh đạo phòng Nhân viên Ban giám đốc Thời gian công tác Vietinbank anh/chị < năm - năm > - 10 năm > 10 năm Anh/chị nhận xét hoạch định chiến lược quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét việc xác định “khẩu vị rủi ro” chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét giám sát kiểm tra trình thực quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh tốt trung bình yếu Anh/chị nhận xét điều chỉnh sau giám sát chi nhánh tốt trung bình yếu 10 Anh/chị có ý kiến để hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn hợp tác anh/chị! Ngày ……… tháng 03 năm 2016 ... quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 37 3.2 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. Hào ? ?Giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam? ??, năm 2015 24 Luận án làm rõ sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương. .. trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hịa Chương 4: Phương pháp, liệu kết nghiên cứu Chương 5: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP