ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NINH XUÂN THẠO GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN KIM SƠN, NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NINH XUÂN THẠO GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIM SƠN, NINH BÌNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ HOÀNG NGÂN THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Ninh Xuân Thạo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận giúp đỡ tâ ̣n tiǹ h của: PGS.TS Vũ Hoàng Ngân - Giảng viên Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, người trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài; Các thầy, giáo phịng Quản lý đào tạo sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên và đồ ng nghiê ̣p; Ủy ban nhân dân huyện Kim Sơn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Ninh Bình, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Kim Sơn, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Kim Sơn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Kim Sơn Tôi xin chân thành cảm ơn tới cá nhân, tập thể quan nêu đã giúp đỡ, khích lê ̣ và ta ̣o những điề u kiện tốt cho tơi q trình thực đề tài Một lần xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Ninh Xuân Thạo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu Dự kiến đóng góp Luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.2 Cạnh tranh, lực cạnh tranh 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh, lực cạnh tranh 1.2.2 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM 16 1.2.4 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực NHTM 19 Kết luận chương 21 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 22 2.2 Phương pháp nghiên cứu 22 2.2.1 Cơ sở phương pháp luận 22 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 22 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 27 Chương THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIM SƠN 29 3.1 Giới thiệu Agribank Việt Nam 29 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam 29 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Kim Sơn 31 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Kim Sơn 37 3.2.1 Phân tích kết hoạt động Agribank Kim Sơn 37 3.2.2 Sơ lược sản phẩm dịch vụ Agribank Kim Sơn 39 3.3 Phân tích lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 40 3.3.1 Thông qua thực trạng Agribank Kim Sơn so sánh với NHTMCP địa bàn 40 3.3.2 Thơng qua mơ hình SWOT để đánh giá lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 56 3.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 57 3.4.1 Môi trường vĩ mô 57 3.4.2 Môi trường vi mô 61 3.5 Nhận định chung lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 63 3.5.1 Một số kết đạt Agribank Kim Sơn 63 3.5.2 Những tồn nguyên nhân Agribank Kim Sơn 64 Kết luận chương 67 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIM SƠN 68 4.1 Mục tiêu Agribank Kim Sơn thời gian tới 68 4.1.1 Mục tiêu tổng quát 68 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.1.2 Mục tiêu cụ thể 69 4.2 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 70 4.2.1 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 70 4.2.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 72 4.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 80 4.3.1 Kiến nghị phía Chính phủ 80 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 82 4.3.3 Về phía Agribank Việt Nam 82 4.3.4 Về phía Agribank Ninh Bình 83 Kết luận chương 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Viết tắt STT Dạng đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển CBNV Cán công nhân viên CN Cá nhân CNH - HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa CNTT Cơng nghệ thơng tin ĐTNN Đầu tư nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 11 NHTW Ngân hàng trung ương 12 PGD Phòng giao dịch 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TTCK Thị trường chứng khoán 16 TTS Tổng tài sản 17 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Kim Sơn qua năm 38 Bảng 3.2 Tình hình huy ̣ng vố n tiề n gửi của Agribank Kim Sơn 40 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn số NHTMCP 42 Bảng 3.4 Dự nợ cho vay qua năm Agribank Kim Sơn 43 Bảng 3.5 Hoạt động tín dụng số NHTM địa bàn huyện Kim Sơn 44 Bảng 3.6 Số lượng máy ATM số NHTMCP địa bàn huyện Kim Sơn 46 Bảng 3.7 Độ tuổi cán nhân viên Agribank Kim Sơn 50 Bảng 3.8 Trình độ chun mơn cán nhân viên Agribank Kim Sơn 51 Bảng 3.9 Số lượng CBNV trình độ chun mơn NHTMCP địa bàn huyện Kim Sơn năm 2014 53 Bảng 3.10 Phân tích ma trận SWOT Agribank Kim Sơn 56 Bảng 3.11 Số lượng TCTD Kim Sơn tính đến 31/12/2014 61 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Tỷ trọng loại tiền gửi năm 2014 41 Biểu đồ 3.2 Thị phần huy động vốn NHTMCP 42 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay 44 Biểu đồ 3.4 So sánh tình hình tín dụng Agribank Kim Sơn với NHTMCP địa bàn huyện Kim Sơn 45 Biểu đồ 3.5 Tỷ lệ cán nhân viên trình độ chun mơn năm 2014 52 Biểu đồ 3.6 Tăng trưởng kinh tế Việt Nam 2004-2014 58 Sơ đồ: Sơ đồ 01: Cơ cấu tổ chức Agribank Kim Sơn 33 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 72 yếu tồn với việc tận dụng hội thị trường để vượt qua thử thách đối mặt phía trước Để biến lợi mà có, hội mà thị trường tạo điểm yếu để vượt qua thử thách thị trường nhằm tạo lợi cạnh tranh Agribank Kim Sơn cần phải: Thứ nhất, tăng cường sức mạnh tài để đầu tư phát triển cơng nghệ mới, hồn thiện sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến “tốc độ” truyền tải liệu chi nhánh hội sở tỉnh, chi nhánh phòng giao dịch đảm bảo xác, an tồn nhanh chóng giao dịch Tránh tình trạng tắt nghẽn giao dịch, gây thiệt hại cho khách hàng ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, cần trọng đến cơng tác quản trị mạng, sản phẩm cơng nghệ cao sử dụng vấn đề “trộm cắp” thơng tin, tài sản khách hàng tinh vi hậu nghiêm trọng Thứ hai, hoàn thiện nâng cao vai trò quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng như: quản trị tài sản nợ_có, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự… Vì khi xu cạnh tranh ngày gia tăng ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gia tăng Ngồi ra, khơng riêng ngành ngân hàng đối mặt với xu cạnh tranh mà tất ngành khác kinh tế phải chịu chung áp lực đó, tính đỗ vỡ thị trường gia tăng Điều tất yếu làm cho ngành ngân hàng khơng tránh khỏi liên lụy hồn thiện nâng cao vai trò quản trị rủi ro điều cần phải trọng Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo đội ngũ nhân viên giàu nghị lực, đủ lực để quản lý điều hành giai đoạn kế thừa tương lai Thứ tư, tạo nên khác biệt hoạt động kinh doanh dựa người chất lượng dịch vụ 4.2.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 4.2.2.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn Ngân hàng đề nhiều sách khuyến khích tiền gửi, tiền tiết kiệm giảm phí, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng Tuy nhiên, theo tính chất ngành Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 73 Ngân hàng, việc kích thích khách hàng thiết lập quan hệ tiền gửi, tiền tiết kiệm phụ thuộc lớn vào nguồn vật chất chất lượng hệ thống toán để đảm bảo tiền chuyển nhanh cho khách hàng, khả bảo mật hệ thống, sách linh hoạt việc tính lãi tiết kiệm Agribank Kim Sơn đưa số sản phẩm tiết kiệm như: + Tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng, khách hàng gửi vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất số tiền tính lãi có kỳ hạn hết thẻ tiết kiệm tích luỹ tương tự đóng bảo hiểm Như khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm thu nhập, hứa hẹn cớ khoảng tiền theo mong muốn tương lai + Tiết kiệm bậc thang: áp dụng trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước hạn Theo quy định, trường hợp này, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn Sản phẩm cho phép khách hàng áp dụng lãi suất có kỳ hạn kỳ liền trước đó, khách hàng có lãi nhiều với lãi khơng kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng mở rộng dịch vụ thẻ rút tiền, thẻ tốn để có lượng tiền gửi khơng kỳ hạn Do đó, việc tăng vốn tự có ngân hàng phải đưa lộ trình nhằm phát hành thêm cổ phần, tăng vốn điều lệ Qua đó, tích cực kinh doanh để tăng nguồn lợi nhuận giữ lại 4.2.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Mở rộng hoạt động tín dụng cách hợp lý sở mức gia tăng tín dụng phù hợp với mức gia tăng nguồn vốn huy động khả kiểm soát chất lượng, hiệu vốn đầu tư Phát triển hoạt động tín dụng phải bám sát với tình hình phát triển kinh tế địa phương Từ đưa sách phát triển hoạt động tín dụng cụ thể cho Agribank Kim Sơn Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quản trị rủi ro nhằm giảm thiểu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 74 Phân loại khách hàng thực tốt sách khách hàng đòn bẩy để giữ thu hút, chọn lựa khách hàng, đảm bảo tăng trưởng bền vững, hiệu Cần quan tâm đến khách hàng có tình hình tài tốt, dự án có hiệu để tiếp xúc, tư vấn tìm kiếm hội đầu tư Đây hướng để mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao lực cạnh tranh Phân loại khách hàng mặt giúp ngân hàng đầu tư định hướng, gia tăng tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng Thực tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn để cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Kim Sơn cần xây dựng mối quan hệ hợp tác với ngành, quan bảo vệ luật pháp quyền địa phương cấp để thực tốt công tác xử lý nợ xấu Phân tán rủi ro tín dụng theo hướng đầu tư vào nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, tránh tập trung vốn đầu tư vào số ngành, lĩnh vực số khách hàng lớn để giảm thiểu rủi ro tín dụng 4.2.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng phi tín dụng nhằm thu hút khách hàng xu hướng phát triển NHTM nói chung Agribank Kim Sơn nói riêng Việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sở gia tăng hoạt động tín dụng, mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ứng dụng mở rộng sản phẩm dịch vụ kèm home banking, Internet banking - Tiếp tục triển khai thêm số sản phẩm mà ngân hàng chưa triển khai 4.2.2.4 Giải pháp phát triển đồng cơng nghệ thơng tin Ngân hàng có lớn mạnh, nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay khơng? Chất lượng dịch vụ có xem hồn hảo hay khơng? Đều có góp mặt khơng nhỏ yếu tố công nghệ công tin Hầu hết sản phẩm mà Ngân hàng hướng đến bị chi phối công nghệ thông tin như: sản phẩm Home_banking, Inter_banking, sản phẩm thẻ… để phát triển sản phẩm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 75 mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank Kim Sơn cần phải triển khai số vấn đề sau: - Tiếp tục khai thác tốt hệ thống IPCAS để từ khai thác tốt hệ thống gửi rút nhiều nơi; chuyển tiền khơng đích hệ thống - Tiếp tục kiểm tra an toàn tất máy ATM toàn huyện, phối hợp với đối tác bảo trì máy ATM theo định kỳ Hồn thiện nâng cao vai trị quản trị mạng, quản trị hệ thống sản phẩm mang tính cơng nghệ cao Home-banking, thẻ tín dụng, thẻ Visa… đời tội phạm mạng xuất ngày nhiều, chúng gây tổn hại cho hệ thống ngân hàng, khách hàng Những tổn hại làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến uy tín, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.2.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Nguồn nhân lực phải hội tụ yếu tố như: kiến thức, tin cậy, khả quản trị, thói quen tổ chức Đứng trước ngưỡng cửa hội nhập, khách quan mà đánh giá khả hoạt động đội ngũ nhân lực hệ thống ngân hàng tiếng chng cảnh báo: Một là, địi hỏi nhanh chóng đổi để bước vào hội nhập; Hai không tụt hậu hội nhập sâu * Nâng cao kiến thức Cần tổ chức đào tạo lại bồi dưỡng cho đội ngũ quản trị nhân viên nghiệp vụ Đây yêu cầu cấp bách, thường xuyên, liên tục, đối tượng nhân lực phạm vi rộng Hiện nay, Agribank Kim Sơn chưa trọng đào tạo tiếng anh cho nhân viên mình, bối cảnh hội nhập quốc tế việc sử dụng Tiếng Anh ngôn ngữ giao tiếp thứ hai ngân hàng điều cần thiết Lượng khách du lịch, doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi đầu tư nhiều vào Việt Nam, lượng khách hàng tiềm lớn cho ngân hàng nhu cầu vay vốn hay gửi tiền họ, thực hoạt động khác liên quan đến ngân hàng lớn, nhân viên ngân hàng khơng biết tiếng anh lượng khách hàng bị vào tay đối thủ cạnh tranh khác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 76 * Chính sách sử dụng nguồn nhân lực Cần phải có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực có chất xám làm việc ngân hàng Để thực sách đó, ngân hàng cần phải giải tốt vấn đề sau: + Thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm + Hệ thống chấm điểm dựa tiêu chuẩn: suất làm việc, mức dư nợ cho vay, mức dư nợ huy động, số khách hàng tăng thêm để đánh giá cách xác lực làm việc cán nhân viên * Áp dụng chế ưu đãi đối tượng nhân lực có trình độ cao Có thực chế đảm bảo khả không để nhân tài, đảm bảo nguồn chất xám ngân hàng Chấp nhận cho họ có mức lương cao hơn, tạo điều kiện nghiên cứu, học tập, có thời gian làm việc linh động nhân viên khác * Hình thành đội ngũ chuyên gia tư vấn Ngân hàng ln có lượng khách hàng đa dạng, hoạt động nhiều lĩnh vực, đó, nhân viên ngân hàng đào tạo chuyên môn lĩnh vực kinh tế tài chính, kế tốn Vì thế, để hỗ trợ hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác thẩm định tín dụng, tư vấn đầu tư cần phải có đội ngũ chuyên gia lĩnh vực như: xây dựng bản, khí dân dụng, khí tô, dược phẩm, luật pháp * Tạo tin cậy Sự tin cậy nhân viên vào ngân hàng điều quan trọng, đảm bảo cho nhân viên ln an tâm cơng việc, có tinh thần cống hiến cho cơng việc, đem lại hiệu lao động cao Chính hiệu kinh doanh hệ thống đem lại tin cậy nhân viên Khi có cơng việc ổn định cộng với mức thu nhập hấp dẫn kèm theo hội thăng tiến cơng nhân viên tồn tâm tồn ý cống hiến tồn trí lực cho cơng việc Vì thế, nhà quản trị phải đem lại cho nhân viên an tâm, tạo tin cậy để giữ nguồn nhân lực ổn định Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 77 Và ngược lại, nỗ lực cống hiến nhân viên đem lại hiệu kinh doanh cho toàn ngân hàng * Các khả quản trị Giữ vững phát triển nguồn nhân lực khả quản trị lãnh đạo doanh nghiệp nói chung lãnh đạo ngành ngân hàng nói riêng Nhờ khả quản trị lãnh đạo mà thu hút nhân tài sách tuyển dụng hợp lý, sử dụng mức lương trả cho nhân viên để giữ chân họ lại với ngân hàng Khi ngân hàng có đội ngũ nhân lực giỏi nghiệp vụ đạo đức ngân hàng chắn luôn lớn mạnh, phát triển Việc tổ chức khoá đào tạo quản trị cho nhân viên chưa phải lãnh đạo cần thiết Từ khố học đó, nhân viên ngân hàng thấy khó khăn mà nhà lãnh đạo gặp phải, từ gắn bó, chia sẻ khó khăn đó, giúp nhà lãnh đạo làm tốt cơng việc Qua khố học phát nhân viên thực có khả lãnh đạo để bổ sung họ vào chức lãnh đạo mở thêm giao dịch chi nhánh, không cần phải tuyển thêm nhà lãnh đạo bên ngồi Khố học giúp nhân viên hiểu rằng, hội trở thành lãnh đạo tất nhân viên nhau, từ có gắng trau đồi thân, hồn thành tốt cơng việc giao để có khả trở thành lãnh đạo 4.2.2.6 Giải pháp marketing * Mở rộng mạng lưới, phát triển Nghiên cứu phát triển thêm phòng giao dịch địa điểm thích hợp, sở vật chất phải khang trang, đại tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng ngân hàng mở rộng cung cấp thêm dịch vụ toán chuyển tiền điện tử, triển khai máy rút tiền tự động ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh, việc thu hút tiền gửi tốn khó cho NHTM ngân hàng phải tự tìm lời giải Ngồi yếu tố lãi suất, chi nhánh khơng cạnh tranh nguồn vốn cách lãi suất mà cạnh tranh nguồn vốn thơng qua dịch vụ khác Chìa khố thành cơng nhằm thu hút khách hàng gửi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 78 tiền mức tiền gửi cao cung cấp tiện ích nhiều phí giao dịch thấp cho khách hàng phong cách phục vụ, thái độ đối xử với khách hàng, đầu tư trang thiết bị nhằm đáp ứng tốt yêu cầu đa dạng dịch vụ tài cho khách hàng giao tài khoản cách giảm lệ phí gửi tiền, rút tiền, toán… * Xây dựng sách khách hàng phù hợp Thiết lập chiến lược khách hàng theo hướng phân loại đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một mặt cần tiếp tục trì củng cố quan hệ với khách hàng sẵn có; mặt khác, đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp xuất nhập nhằm tăng hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, tốn quốc tế… Tăng cường cơng tác khách hàng như: áp dụng sách quà tặng, tiết kiệm dự thưởng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tỷ giá dịch vụ kèm theo để giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ khách hàng khuyến khích tầng lớp dân cư gửi tiền Ngồi cơng tác khách hàng cần phải quan tâm thường xuyên, phải tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, gần gũi với khách hàng không Ban lãnh đạo mà phải tồn thể cán quan tâm triệt để, cơng tác chăm sóc khách hàng phải thực cách thường xuyên, tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ánh khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm thu hút nhiều khách hàng từ hoạt động chi nhánh mở rộng Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hàng cần chuẩn hóa tạo thuận lợi cho khách hàng, bảo đảm tính an toàn quản lý rủi ro * Xây dựng sách quảng cáo, khuyến mãi: Thực quảng cáo truyền thống như: quảng cáo báo chí, đài phát thanh, truyền hình; lắp đặt pa - nơ, áp phích, treo băng rơn thơng báo đợt huy động vốn… vực đông dân cư Các tờ rơi quảng cáo hình thức huy động, lãi suất huy động, sản phẩm Agribank Kim Sơn phải thiết kế lại cho ngắn gọn, dễ hiểu, hình thức đẹp Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 79 Tổ chức phân phối tờ rơi thông qua nhiều kênh như: tổ vay vốn, tổ chức đoàn thể… Tổ chức buổi tuyên truyền giới thiệu quy mô hoạt động, sản phẩm dịch vụ, tiện ích Tổ chức nhiều hội thảo, hội nghị khách hàng Nên thiết lập trang Web riêng Agribank Kim Sơn để giới thiệu cho khách hàng thông tin hoạt động sản phẩm Agribank Kim Sơn Nghiên cứu phối hợp với công ty Viễn thông giới thiệu sản phẩm thông qua tin nhắn điện thoại di động Lập sổ theo dõi khách hàng có uy tín, quan hệ truyền thống với ngân hàng để có sách khuyến tặng quà Việc tặng quà vào sinh nhật hay ngày đặc biệt khách hàng có uy tín hữu hiệu, mặt tạo thân thiện với khách hàng quan hệ, nhằm giữ khách hàng bên mình, bên cạnh cịn biện pháp tốt để ngân hàng tuyên truyền hoạt động rộng rãi 4.2.2.7 Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội Cơng tác kiểm toán nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Công tác kiểm toán nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Đó là: - Cần trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cách thường xuyên, liên tục cấp độ quản trị, nghiệp vụ, đảm bảo nghiệp vụ phát sinh kiểm tra, kiểm sốt nhằm trì an toàn hệ thống, người tài sản - Qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt kịp thời động viên khen thưởng tập thể cá nhân có thành tích tốt, xử lý nghiêm, kịp thời tập thể, cá nhân có sai phạm 4.2.2.8 Những giải pháp khác Tạo khác biệt: Một cạnh tranh ngân hàng đẩy lên cao, NHTM sử dụng biện pháp khác để gia tăng sức mạnh cạnh tranh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 80 mình, đơi NHTM lại không trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt, hay tự tạo cho khác biệt để làm điểm nhấn cạnh tranh Sự khác biệt thể thương hiệu, biểu tượng Logo, hiệu, văn hóa doanh nghiệp, tính đột phá cơng nghệ, tính lạ sản phẩm, liên kết, liên minh ngân hàng Tạo liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm - Khách hàng Đặc điểm riêng biệt Agribank Kim Sơn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao Thế lại lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế thất xảy cho ngân hàng khách hàng vay tiền ngân hàng nên xây dựng liên kết tay ba ngân hàng, công ty Bảo hiểm người vay tiền (đặc biệt nông dân, vay tiền để trồng trọt, nuôi trồng thủy sản…) Tạo liên kết ngân hàng công ty Bảo hiểm để tạo sức mạnh cạnh tranh thông qua việc quảng bá thương hiệu cho nhau; tăng thu nhập cho ngân hàng nhờ vào việc bán sản phẩm bảo hiểm, tăng lượng tiền gửi công ty bảo hiểm ngân hàng Để cho tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đẩy mạnh tính hiệu khai tác thỏa thuận với kho bạc nhà nước, cục thuế hay chi trả lương qua tài khoản BHXH 4.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn 4.3.1 Kiến nghị phía Chính phủ 4.3.1.1 Duy trì mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng doanh nghiệp không quan NHTM Vì mơi trường có nhiều bất ổn chiến tranh, lạm phát, khủng hoảng kinh tế hay tệ nạn xã hội… ảnh hưởng lớn đến người dân, đến nhà đầu tư kinh doanh tác động đến khả thu hút vốn, hoạt động dịch vụ ngân hàng Đòi hỏi nhà nước áp dụng sách để giữ vững mơi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 81 4.3.1.2 Xây dựng đồng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động NHTM Xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức tín dụng mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng như: Cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty môi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng; tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng đại hoán đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… Chính sách tiền tệ cần tiếp tục điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hướng điều tiết lãi suất thị trường Xây dựng quy trình tra, giám sát dựa sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Tăng cường vai trò lực hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh TCTD đánh giá xếp hạng lực cạnh tranh TCTD 4.3.1.3 Nhà nước nên có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại trình đại hố cơng nghệ Để hồn thành cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, tiến tới phát triển đất nước với công nghệ thông tin, giao dịch khách hàng, quản lý hệ thống tiền tệ công cụ tiên tiến đại Nhà nước có sách khen thưởng cho ngân hàng thực nghiên cứu, vận dụng tối ưu cơng nghệ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 82 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam vấn đề quan trọng cần thực nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế hồn cảnh thực tiễn Việt Nam Điều thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên xem xét cân nhắc kiến nghị sau: Thứ nhất, hệ thống pháp lý: Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà sốt tổng thể đối chiếu tồn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Nhiệm vụ cần thực để xác định lỗ hổng mặt pháp lý, trở ngại, khác biệt mâu thuẫn hệ thống quy định pháp lý Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng chế sách minh bạch hố cơng khai thơng tin tổ chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán Một mặt thị trường chứng khoán kênh tạo vốn quan trọng cho ngân hàng tăng cường khả tài chính, mặt khác ngân hàng niêm yết phải hoạt động minh bạch có hiệu Thứ hai, tăng cường lực cho ngân hàng Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy thể chế hoá việc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế lĩnh vực ngân hàng, vào thực tiễn quản trị hoạt động tất ngân hàng Việt Nam Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét để sớm xố bỏ văn bản, thủ tục có tính chất bảo hộ phân biệt đối xử ngân hàng nước trước thực biện pháp tự hố 4.3.3 Về phía Agribank Việt Nam Cần tiếp tục, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, bổ sung chức năng, tiện ích sản phẩm có Agribank nhằm nâng cao hiệu tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thị trường Sản phẩm, dịch vụ triển khai đến khách hàng, hình ảnh phải rõ ràng, mẫu mã đẹp, tên gọi phải ấn tượng vào lòng người, gây tập trung Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 83 ý công chúng, với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng dịch vụ, sản phẩm Agribank Giải đáp kịp thời vướng mắc cho chi nhánh, với tinh thần trách nhiệm, tránh tình trạng trả lời chung chung, đun đẩy thiếu cụ thể, chi tiết Tăng cường bồi dưỡng đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực để đủ điều kiện tiếp cận với công nghệ sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ đại dựa tảng cơng nghệ cao Có chế như: Kế hoạch, tài chính, tiền lương phù hợp với đặc thù vùng miền giai đoạn nhằm khuyến khích động viên chi nhánh, chi nhánh miền núi 4.3.4 Về phía Agribank Ninh Bình Tiếp tục trì biện pháp huy động vốn với hình thức có, đồng thời cải tiến mở rộng hình thức huy động để đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Đặc biệt Agribank Ninh Bình cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Cụ thể: + Cần nghiên cứu bổ xung hoàn thiện thêm tiếp tục áp dụng khốn tài đến chi nhánh Ngân hàng + Trang bị, đầu tư kịp thời phương tiện kinh doanh xem tất yếu chi nhánh như: Máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM + Có chế quản lý hợp lý để khuyến khích vật chất tinh thần, động viên cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao + Cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào điều kiện hoạt động mình, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng địa bàn để định hoạt động cho phù hợp + Tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, có động viên vật chất Ngân hàng cấp tỉnh Ngân hàng sở + Giao tỷ lệ chi phí chăm sóc khách hàng, chi phí tun truyền quảng cáo cho Agribank Kim Sơn cao Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 84 Kết luận chương Xu hội nhập, biến động kinh tế… đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn nêu xuất phát từ thực Agribank Kim Sơn bên cạnh chuyển biến kinh tế xu hội nhập Chương khép lại với giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn xu hội nhập Những giải pháp nêu dù mang tính khái quát, chưa thật sâu vào giải pháp cụ thể Xong, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển Agribank Kim Sơn tương lai Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 85 KẾT LUẬN Nâng cao lực cạnh tranh đòi hỏi cấp bách ngành Ngân hàng nói chung hệ thống NHTM Việt nam nói riêng Chỉ có nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam tồn phát triển môi trường kinh doanh ngày khắc nghiệt Nằm hệ thống Agribank Việt Nam, Agribank Kim Sơn khơng tránh khỏi khó khăn thách thức Nhận thức điều này, Agribank Kim Sơn thực định hướng, đảm bảo hiệu hoạt động quản lý kinh doanh, điều hành tác nghiệp nhằm thực tốt kế hoạch đề Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, kết hợp với khảo sát, tổng kết thực tiễn, bám sát với mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn chắt lọc, kế thừa hệ thống hóa, làm rõ số vấn đề lý luận NHTM, cạnh tranh, lực cạnh tranh NHTM, tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM, đặc biệt phân tích rõ nhân tố ảnh hưởng đề xuất hệ thống tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM Hai là, Phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn Chỉ điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức Ba là, sở nhận định chung lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng khả thi nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn, qua đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 12 13 14 Nguyễn Văn Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại đại, Nhà xuất Phương Đơng, tr.5 Trần Huy Hồng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động - Xã hội, tr.18 Học viện Ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, tr.29 Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, tr.31; tr28 Micheal E Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Nội, tr.12; tr.31-32 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, tr.32 Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011-2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Kim Sơn (2012-2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối tài chính, Ninh Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Kim Sơn (2012-2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối tài chính, Ninh Bình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kim Sơn (2012-2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối tài chính, Ninh Bình Thơng tư số 40/2011/TT-NHNN quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng Thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 15 tháng 12 năm 2011 Trịnh Quốc Trung, Nguyễn Văn Sáu, Trần Hồng Mai (2009), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.9 Hoàng Trung (2015), Tăng trưởng kinh tế 2014 dự báo cho năm 2015, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/vef/216685/tang-truong-kinh-te-2014va-nhung-du-bao-cho-nam-2015.html, 15/1/2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... Đưa giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh Agribank Kim Sơn Kết cấu luận văn Với tên gọi: ? ?Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Kim Sơn, Ninh Bình? ??,... huyện Kim Sơn, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Ninh Bình, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Kim Sơn, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Kim Sơn, Ngân hàng Đầu... NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NINH XUÂN THẠO GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN KIM SƠN, NINH BÌNH Chun ngành: Quản trị