MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Để tồn phát triển, hoàn cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( tên giao dich thương mại Sacombank ) – chi nhánh Hà Nội phải không ngừng mở rộng hệ thống, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao phục vụ tốt Trước bối cảnh đó, Ban giám đốc đội ngũ nhân viên Chi nhánh cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ đề ra, góp phần đáng kể vào tăng trưởng bền vững hệ thống Ngân hàng Sacombank nói riêng phát triển hệ thống cuả Ngân hàng Thương mại nói chung Qua thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội , học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sacombank - Chi Nhánh Hà Nội, em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hiểu tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, xem kết hoạt động biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng ngân hàng cần thiết Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng hiệu đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay tiêu dựng, việc mở rộng đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi Nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi Nhánh Hà Nội Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi Nhánh Hà Nội từ năm 2007 tới năm 2009 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Th.S Văn Hoài Thu Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi Nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG, VIỆC MỞ RỘNG VÀ ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÓI CHUNG 1.1 Cho vay tiờu dùng ngân hàng thương mại kinh tế: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Thương tín Sacombank - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính toán đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vô hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tộn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả toán Đôi khả toán muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy lại không nhiều cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại có xe máy, nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mu bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua, bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện toán Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thức ba hỗ trợ người mua người bán để họ luôn có phương tiện toán nhu cầu họ Không tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hãng lớn thiếu vốn không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều Công ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay iêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên trình sản xuất tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở lên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa Từ doanh nghiệp có tiền trả nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ nhiều hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp ổn định cần thiết, gói kích cầu phủ trị giá tỷ USD, với động thái nới lỏng tiền tệ ngân hàng Trung Ương, qua định… cho phép NHTM tiến hành hoạt động CVTD theo lãi suất thoả thuận, không bị bó buộc mức lãi suất trần, hay biên độ 150% so với lãi suất ngân hàng Trung Ương Có thể thấy điều kiện thuận lợi NHTM nói chung ngân hàng TMCP Sacombank nói riêng việc mở rộng hoạt động CVTD cảu mình, với khả phát triển sản phẩm linh hoạt Và thực tế, NHTM, có Sacombank, có nhiều chương trình phát triển sản phẩm dầm rộ, với nhiều khuyến mại, ưu đãi cho đối tượng khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD ngân hàng + Hoạt động cho vay NHTM với khối doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt doanh nghiệp xuất ảm đạm từ thị trường xuất Thị trường nước vlà ưu tiên hướng kinh doanh khả quan cứu cánh cho doanh nghiệp Với ngân hàng, hoạt động CVTD coi kênh sử dụng vốn hiệu giai đoạn nay, với mức độ rủi ro tài sản đảm bảo dồi Vì vậy, việc mở rộng hoạt động CVTD NHTM trở thành xu hướng kinh doanh hợp lý, hiệu + Nhu cầu vay tiêu dùng, phục vụ sinh hoạt cá nhân hộ gia đình Việt Nam lớn Tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn vừa qua có suy giảm định, phận cá nhân hộ gia đình có xáo trộn lớn thu nhập, tâm lý tiêu dùng, vay tiêu dùng có xu hướng giảm xuống Xong phận chủ yếu khác trì mức tiêu dùng nhu cầu vay bình thường, chủ yếu tầng lớp trẻ trung lưu, người nhanh nhạy, mạnh dạn biết tận dụng hội khuyến mại ưu tiên ngân hàng giai đoạn nhiều khuyến mại Vì vậy, bản, lượng khách hàng tiềm để mửo rộng hoạt đọng CVTD không giảm mà có chiều hướng gia tăng + Sự phát triển thị trường ô tô Việt Nam, thị trường bất động sản Việt Nam, thị trường bán lẻ Việt Nam dài hạn tạo nhiều điều kiện 41 thuận lợi cho phát triển hoạt động CVTD Trong đó, với nhu cầu mua ô tô nhà chung cư ngày cao, hợp tác liên kết trung tâm mua sắm, siêu thị với ngân hàng ngày khăng khít, tạo thị trường rộng lớn với khối lượng khách hàng lớn cho ngân hàng + Yếu tố địa lợi nhân hoà Sacombank – CN Hà Nội: Sacombank – CN Hà Nội nằm khu vực dân cư có mức thu nhập cao thành phố Hà Nội, nơi người dân có trình độ tiêu dùng mức độ hiểu biết thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm CVTD Trong lực hoạt động, cung ứng Sacombank nói chung Sacombank – CN Hà Nội nói riêng mạnh, đủ sức cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn - Nhận định khó khăn việc mở rộng nâng cao hiệu CVTD Sacombank – CN Hà Nội: + Khó khăn công tác huy động vốn: Cuộc khủng hoản kinh tế gây nên không thiệt hại cho kinh tế Việt Nam, bên cạnh phá sản nhiều ngân hàng nước ngoài, làm giảm bớt khả niềm tin cá nhân, doanh nghiệp đối tượng huy động vốn ngân hàng Thêm vào đó, cạnh tranh ngày gay gắt kênh sử dụng vốn khác chứng khoán, ngoại tệ, bất động sản, đặc biệt vàng… việc thu hút luồng tiền nhàn rỗi làm giảm đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng + Sự cạnh tranh mạnh mẽ cảu đối thủ: Ngân hàng Sacombank CẦu Giấy vấp phải cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng TMCP khác, ANZ, ACB… ngân hàng địa bàn, vị trí kề, với tiềm lực lớn mạnh kinh nghiệm hoạt động lâu năm, ANZ ngân hàng nước ngoài, có nguồn lực tài mạnh mẽ nhiều Trong hoạt động CVTD, ANZ ACB ngân hàng có chất lượng kinh doanh tham vọng mở rộng thị trường lớn, trở thành trở ngại lớn mục tiêu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội Ngoài ra, loạt ngân hàng khác với mật độ bố trí dày 42 Hà Nội, có nhiều tiềm lực kinh nghiệm gây nhiều áp lực cạnh tranh lên ngân hàng + Năng lực có hạn ngân hàng: Hiện nay, khong thể nói ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội đan có tron tay tình hình khoa học công nghệ nguồn nhân lực tiền tài thuận lợi cho việc mở rộng nâng cao hiêu jquả CVTD ngân hàng Thay vào đó, nhiều hạn chế công nghệ, tiềm lực tài va chất lượng nguồn nhân lực, cần có tăng cường trogn tương lai gần Trước triển vọng thách thức đan xen, để ngân hàng Sacombank mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng mình, ngân hàng cần đưa định hướng phát triển tổng quát, với biện pháp cụ thể trước mắt lẫn lâu dài 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Sacombank – CN Hà Nội: Với chuyển đổi mạnh mẽ kinh tế Việt Nam giai đoạn nay, hội nhập sâu rộng kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng, với thuận lợi khó khăn tại, ngân hàng TMCP Sacombank – CN Hà Nội cần phát triển mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng theo dịnh hướng sau: - Hoàn thành nhữngđịnh hướng, mục tiêu chung hội đòng quản trị ban gám đốc đề ra, đó, Sacombank CẦu Giấy cần đóng góp tích cực vào mục tiêu phát triển trở thành trng ba ngân hàng TMCP lớn Việt Nam - Cần hướng tới đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu, trẻ tuổi địa bàn.Bên cạnh đó, cần mở rộng dối tượng khách hàng đối tượng cho vay, lọi hình cho vay cho đa dạng - Tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở them cácchi nhánh, phòng giao dịch mới, khu vực khu đô thị, chung cư, nơi đông dân cư sinh sống - Tăng cường quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm tới người tiêu 43 dùng thông qua nhiều hình thức mức độ cao hơn, tạo cấn tượng tốt ngân hàng uy tín, chuyên nghiệp có tiềm lực mạnh tất hoạt động, đặc biệt hoạt động CVTD - Đẩy mạnh qui mô khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, phải có biện pháp cụ thể tới việc giảm tỷ lệ nợ hạn tổng du nợ đến mức thấp Đặc biệt, hạn chế tối đa khả phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi phạm vi tác động ngân hàng - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, phát khách hàng tiềm đưa san phẩm đón đầu thị trường Bên cạnh đó, đẩy mạnh công tác nghiên cứu, học tập ngân hàng hệ thống địa bàn khác, chí dổi thủ cạnh tranh - Nâng cao trình độ cán nhân viên nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng, mặt nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Cần đẩy mạnh hoạt động thi đua môi trường đoàn kết sôi động, nhằm nâng cao hiệu làm việc theo nhóm khai thác hết khả cá nhân Năm 2009, dựa kết công tác nghiên cứu thị trường, ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội đưa số mục tiêu phát triển cụ thể sau: + Tổng doanh số CVTD: Tăng 90%, đạt 46761.747 triệu đồng + Dư nợ CVTD: Tăng 85%, đạt 241579.845 triệu đồng + Tỷ lệ nợ hạn: Giảm xuống mức hợp lý hơn, tăng số tuyệt đối mối quan hệ với mở rộng CVTD + Lợi nhuận trước thuế: Tăng lên 50%, đạt 5826.12 triệu đồng 3.2 Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sacombank – CN Hà Nội: Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Sacombank – CN Hà Nội thời gian tới, ngân hàng cần thực kết hợp loạt biện pháp trực tiếp gián tiếp, chia làm ba nhóm biệ pháp là: Nhóm biện pháp huy động vốn, nhóm giải pháp mở rộng CVTD, nhóm giải pháp nâng cao hiệu CVTD Việc phân chia mang tính chất tương 44 đối quan hệ hữu có chúng tới mục tiêu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn: Huy động vốn hoạt động ngân hàng,với tư cách đầu vào cho trình cho vay Với hoạt độngkinh tế nào, vốn nhân tố đầu tiên, điều kiện vật chất để tiến hành hoạt động thực tế Ngân hàng cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động mình, quan trọng hoạt động cho vay Vốn huy động thường từ nguồn: Doanh nghiệp, dân cư, tổ chức tín dụng khác… có nhiều loại khác thời gian huy động, lãi suất huy động Trong nguồn trên, nguồn vốn doanh nghiệp dân cư có vai trò quan trọng Hoạt động CVTD ngày chiếm tỷ trọng cao danh mục loại cho vay NMTH nay, (và hoạt động cho vay ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội, CVTD chiếm tỷ trọng 30% có xu hướng tăng lên) Với đặc điểm riêng có chủ yếu cho vay trung dài hạn, vay trả góp, mang tính chất tín chấp… vấn đề nguồn vốn dành cho cho vay tiêu dùng trở nên quan trọng ngân hàng muốn dạt mục tiêu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Nguồn vốn phải đảm bảo yêu cầu mặt khối lượng, thời gian huy động chi phí huy động Hiện nay, tâm lý người Việt Nam có nhiều thay đổi, xu hướng cất tiền nhà hay chuyển sang mua vàng cất trữ không xu hướng chủ đạo, nhiên để họ lựa chọn để tiền vào ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố thuộc thân ngân hàng, có yếu tố thuộc tổng thể kinh tế phát triển kênh đầu tư khác, chứng khoán, bất động sản, ngoại tệ, vàng… Vấn đề ngân hàng cần cố gắng mình, đưa nhiều hình thức huy động đa dạng hấp dẫn tới khách hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn Với khả tại, ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội xúc 45 tiến giải pháp huy động vốn sau đây: - Đa dạng hoá hình thức huy động theo nhiêu hướng, phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu…là mặt ngân hàng chưa khai thác nhiều năm trước, mở rộng với đối tượng ngoại tệ để khách hàng yên tâm điều kiện lạm phát nhiều nguy - Áp dụng lãi suất khyến khích huy động vốn, ưu tiên theo khối lượng tiền gửi thời hạn gửi, cụ thể gửi tiền theo thời gian dài có khối lượng lớn ưu tiên mặt lãi suất tiền gửi - Áp dụng thêm hình hức thu hút khuyến mại, tặng quà, hình thức tiết kiệm dự thưởng, tạo nên hấp dẫn sôi động hoạt dộng huy động vốn - Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới người tiêu dùng, cách đa dạng hoá hình thức quảng cáo, đặc biệt truyền hình báo chí, với chi nhánh, cần in báo, căng băng rôn nhiều đẹp mắt Công việc trở nên quan trọng, mang tính chất định tới thành công biện pháp bên cạnh yếu tố chất lượng - Thực nghiệp vụ đảm bảo tiền gửi cho khách hàng - Tăng cường chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch, tiếp xúc khách hàng thoe hướng động, sang tạo, than thiện, tạo cảm giác vui tươi, an toàn… cho khách hàng 3.2.2 Nhóm biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng: Nhóm giải pháp tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng, qui mô doanh số cho vay, dư nợ cho vay - Một là: Thực chiến lược khách hàng: Trên thực tế, địa bàn kinh doanh ngân hàng khu vực Hà Nội, song có nhiều ngân hàng khác hoạt động có mục tiêu mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng Vì nói, việc mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD ngân hàng không dễ dàng Để dạt mục tiêu mở rộng hoạt động CVTD, ngân hàng cần xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, có chất lượng, cụ thể cần đạt 46 tiêu sau: + Nâng cao chất lượng phục vụ: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhứngản phẩm vô hình, nữa, phần lớn sản phảm mà ngân hàng cung cấp, khách hàng khong hải trả toàn tiền mà trả phần sau thời gian nhât định Do đó, chất lượng hàng hoá dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng thân sản phẩm mà phụ thuộc nhiều vào thai độ phục vụ ngân hàng Trong bối cảnh đội ngũ nhân viên giao dịch ngân hàng trẻ hoá, ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội cần xây dựng kế hoạch nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên, trọng tâm nhân viên phận giao dịch, tiếp xúc khách hàng Ngân hàng cần chuẩn hoá số ngoại hình giọng nói với đội ngũ này, thêm vào đó, ngân hàng thường xuyên tổ chức thi khả trình độ phục vụ khách hàng nhân viên, lấy tên như: “ Giọng nói vàng”, ” Nhân viên quan hệ khách hàng giỏi ”… Trong đó, mời khách hàng thân quen, có nhiều quan tâm làm khách mời thành phần ban giám khảo Kết thi dùng làm tiêu khen thưởng cho nhân viên cất nhức thăng tiến + Phát triển phương thức khuyếch trương: Trước mắt, kinh tế nước ta giai đoạn chững tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu, song với cố gắng từ nhiều phía, tình hình kinh tế dần khả quan trở lại, với mục tiêu mở rộng CVTD, hoạt động khuyếch trương sản phẩm khâu quan trọng cho phát triển tương lai hoạt động CVTD Thực tế nay, nhu cầu tiêu dùng cảu dân cư lớn, song số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa tương xúng với tiềm đáp ứng ngân hàng, mà nuyên nhân chủ yếu nằm khâu khuyếch trương tiếp thị ngân hàng Sacombank nói chung Sacombank – CN Hà Nội nói riêng Khách hàng, đặc biệt khách hàng mới, chưa có điều kiện tiếp xúc với thông tin hoạt dộng CVTD ngân hàng cách đầy dủ Ngân hàng nên có nhiều hình thức thu hút khách hàng, đó, truyền hình tạp chí tiêu dùng lĩnh vực 47 ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh Người têu dùng sản phẩm ngân hàng nhanh nhạy thich ứng cao, họ tìm tới nơi co thể đáp ứng nhu cầu vay họ tốt nhất, thuận tiện chi phí thấp Và vấn đề cảu ngân hàng làm cách đó, đưa thông tin ngân hàng tới với họ nhanh Hai là: Tăng cường nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng đưa danh mục sản phẩm tiêu dùng đại, đáp ứng đầy đủ nhu cầy vay tiêu dùng tầng lớp dân cư có nhu cầu: Đây công việc quan trọng, mang tính chất bước ngoặt việc mở rộng hoạt động CVTD, bên cạnh biện pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD sản phẩm Để làm công việc này, ngân hàng trả lòi câu hỏi: Khách hàng cần vay? Cần vay mục đích tiêu dùng nào? thời hạn khối lượng sao? Khả trả nợ nào? Ngân hàng cân dối đáp ứng không? Sản phẩm dưa có tính khả thi không? Các khía cạnh pháp lý ngân hàng với khách hàng có minh bạch không? Các cá nhân hộ gia đình khác có đực điểm thu nhập phương thức hoàn trả khác nhau, nhu cầu vốn, với đặc điểm thời hạn khối lượng khác Để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách triệt để nhất, cách khác ngân hàng phải đẩy mạnh công tác nghiên cứu, đa dạng hoá sản phẩm CVTD mình, qua phát huy hết tiềm lực mạnh ngân hàng, tận dụng triệt để sở vật chất kỹ thuật, khả đội ngũ cán bộ, tiết kiệm chi phí theo qui mô, tăng lợi nhuận củ ngân hàng, nâng cao hiệu sư dụng vốn Trong danh mục sản phẩm tiêu dùng, việc thêm hay loại bỏ sản phẩm CVTD tuỳ thuộc vào tính hiệu chu kỳ phát triển sản phẩm, tiêm lực ngân hàng, xu hưóng tác động nhân tố ảnh hưỏng… Hiện dễ thấy ngân hàng Sacombank nên nhanh chóng nghiên cứu đưa sản phẩm cho vay du học,cho vay tầng lóp cán trẻ mức sống trung lưu, bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hợp tác, bắt tay với doanh nghiệp sản xuất ô tô, trung tâm mua sắm, siêu thị… để đẩy 48 mạnh hoạt động CVTD bao gồm ba chủ thể ngân hàng, người bán tiêu dùng, đặc iệt, với sản phẩm liên kêt này, ngân hàng giảm nhiều chi phí quan hệ trực tiếp khách hàng vay tiêu dùng, khách hàng ngại thời gian để đến ngân hàng thường xuyên Cũng qua hình thức liên kết, ngân hàng có thêm không gian cho hoạt động quảng bá hình ảnh đối CVTD nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung - Ba là: Thiết lấp chế độ đảm bảo tiền vay hình thức đảm bảo tiền vay hợp lý Danh mục tài sản cầm cố chấp ngân hàng tương đối nhiều, chủ yếu khách hàng vay dùng bất động sản, sổ tiết liệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Nhiều khách hàng cs tài sản đảm bảo mà tính chất pháp lý dầy đủ, song thoe qui định ngân hàng, khách hàng phải làm nhiều thủ tục rườm rà khác, điều trở nên khó khăn điều kiện Hà Nội ngày Vì vậy, giải pháp mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Sacombank – CN Hà Nội ngân hàng cần thiết lập chế độ đảm bảo tiền vay hình thức đảm bảo tiền vay hợp lý, cụ thể nên theo hướng thông thoáng Trong số trường hợp khách hàng chưa có đủ giấy tờ sỏ hữu hợp pháp, chưa sang tên mua bán điều kiện đặc biệt, có khả năngchứng minh nguòn gốc sở hữu có chứng nhận quyền, ngân hàng linh động cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức CVTD tín chấp, đặc biệt CVTD dựa mức lương hay thu nhập khác Đây hướng đắn điều kiện loại hình nhiều tiềm phát tiển phù hợp với dối tượng khách hàng trẻ tuổi Thêm vào đó, ngân hàng cóhể nới lỏng hạn mức phạm vi cho phép mình, tăng tỷ lệ cho vay tài sản (hiện 50- 65%), qua thu hút khách hàng, đóng góp tích cực cho mục tiêu mở rộng hoạt động CVTD 3.2.3 Các biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng: 49 Hiệu hoạt động CVTD thể nhiểu tiêu, giá trị tính toán tiêu lại cho thấy hiệu nhiều công đoạn CVTD Em xin đưa giải pháp cụ thể sau đây: - Một là: Tăng cường công tác thẩm định CVTD Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định không xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng ngân hàng điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền… theo qui định hành CVTD cảu nhà nước ngân hàng Sacombank - Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khử tài trợ ngân hàng - Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập… - Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp này, cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu với - Hai là: Tăng cường biện pháp phòng ngừà rủi ro tín dụng CVTD Hoạt động cho vay ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng, đó, hoạt động CVTD với đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, 50 quản lý khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro theo qui định ngân hàng nhà nước, Sacombank cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu không tạo ác cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan cảu thân khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu - Ba là: Xây dựng chế tín dụng phù hợp Một chế tín dụng phù hợp điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD, cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần thực biện pháp sau: + Về thủ tục vay vốn: Thực hình thức giao dịch cửa Đây hình thức giao dịch tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xô cửa, tiếp xúc với nhiều cán mà việc cụ thể Đơn giản thủ tục làm việc cho xong mà phải đảm bảo yêu cầu xác, hợp lý an toàn Ngân hàng nên có mẫu in sẵn dễ hiểu với giấy tờ cần thiết vay vốn với mục đích khác nhau, đồng thời có mẫu cụ thể cách viết giấy tờ nào, để khách hàng đọc hiểu, đỡ thời gian cho cán tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn ngân hàng + Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá thời hạn cho vay ngắn hạn dài hạn Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập vốn tự có không giống Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu gia đình để đưa thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ người vay, đảm bảo thu nợ gốc lãi thời hạn, chủ động tìm kiếm dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường khách hàng + Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt đối 51 tượng cho vay khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay Ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt lãi suất cho vay khoản cho vay trung dài hạn Như hạn chế rủi ro lãi suất cho Ngân hàng khách hàng - Bốn là: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nền kinh tế Việt Nam thực hoà vào dòng chảy kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng Vấn đề cạnh tranh Ngân hàng ngày mạnh mẽ gay gắt Để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn Ngân hàng phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc Do vậy, ngân hàng cần phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên Ngân hàng - Bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viêc tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị - Tạo hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu để thu hút khách hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1: Đối với Ngân hàng nhà nước: NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điểm phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD NHTM Nhà nước đóng vai trò to lớn việc hoạch định chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động CVTD phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi ngân hàng 52 NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải pháp nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động CVTD Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực tù nhiều phía 3.3.2 Đối với Cơ quan quyền địa phương: Với quan quyền địa phương – môi trường hoạt động trực tiếp khu vực kinh tế cần hoàn thiện môi trường quản lý vĩ mô Hoạt động CVTD có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan phòng công chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp quan chức gây khó dễ cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tuc đăng ký giao dịch đảm bảo Chính vây, quan chức cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay thủ tục công chứng… hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Thực đảm bảo an ninh trật tự chung khu vực, dẹp bỏ tệ nạn xã hội Khuyến khích doanh nghiệp, công ty, hộ gia đình khu vực sản xuất, kinh doanh lành manh 3.3.3 Đối với hội sở Sacombank: Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao 53 dịch ngày tăng đặc biệt khách hàng đến gửi tiền vay tiền có thời điểm đông, ngồi kín lối Do vậy, cần mở rộng sở hạ tầng Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế, thông tin rủi ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thai độ, cách cư xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiệu cao cho ngân hàng, có khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến đời sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần bố trí chỗ nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Như vây, để thực mở rộng nâng cao hiệu công tác CVTD Sacombank – CN Hà Nội cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hỗ trợ từ phía quyền Nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Sacombank – CN Hà Nội, số kiến nghị với quan hữu quan quản lý vĩ mô Nhà nước, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban lãnh đạo Sacombank – CN Hà Nội Từ mong đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD thực tốt mục tiêu chiến lược chung trở thành năm ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực 54 55 ... tương đối đối đối đối (Tđ) -5 16 -3 4 (%) -3 0% -5 % (Tđ) 1697 1634 (%) 143% 284% Tổng Doanh Thu 1700 1184 2881 Tổng Chi Phí 608 574 2208 Lợi Nhuận Trước 1092 610 673 -4 82 -4 4% 63 10% Thuế (Nguồn:... tiếp có số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm chi phí cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn mục đích Cho vay... ngân hàng + Điều khoản toán - Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu 11 hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi