Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền MỤC LỤC Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHPTNo: Ngân hàng phát triển nông nghiệp NHNo: Ngân hàng nông nghiệp NHNN: Ngân hàng nhà nước XHCN: xã hội chủ nghĩa V/v: Về việc SXKD: Sản xuất kinh doanh Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền MỞ ĐẦU Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt, sách cho vay hộ nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhận thức người dân, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với khu vực đồng bằng, thành thị, vùng công nghiệp tập trung Để thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước địa phương, NHNo&PTNT Hà Tĩnh mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần 20 năm, tín dụng ngân hàng thực góp phần đổi đời sống kinh tế - xã hội địa phương, tạo chuyển biến tích cực nhận thức người dân Đổi lại, cho vay hộ góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chiếm 80% tổng dư nợ, cho vay hộ thực hoạt động quan trọng mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Nhận thức điều đó, năm qua,NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực nhiều biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển hộ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ nhiều hạn chế, khuyết điểm, nhiều khó khăn, vướng mắc việc tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ Nhận thức điều đó, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tĩnh” làm đề tài tốt nghiệp Đây đề tài thuộc thể loại quản lý kinh tế, đó, trình nghiên cứu thể phải gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng công cụ phân tích, so sánh, dự báo, thống kê cách lôgíc khoa học Trong trình nghiên cứu, cần tôn trọng quy luật kinh tế Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền khách quan, quan điểm, chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước gắn với tình hình thực tế Hà Tĩnh để có đề xuất giải pháp khả thi Trong khuôn khổ chuyên đề tốt nghiệp, em tập trung nghiên cứu số điểm hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tĩnh, trọng tâm hoạt động cho vay hộ sản xuất từ năm 2005 đến Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, sơ đồ bảng biểu tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề gồm phần sau đây: Chương I: Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương III: Định hướng giải pháp NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc cho vay hộ sản xuất Đề tài hoàn thành với hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền anh chị làm việc NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói chung Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kế toán – Ngân quỹ nói riêng Do thời gian thực tập Ngân hàng không nhiều kiến thức nhiều hạn chế, viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy cô giáo cán NHNo&PTNT Hà Tĩnh để em hoàn thiện viết có tính thực tiễn cao Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên thực Phan Thị Thanh Hoa Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền CHƯƠNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HÀ TĨNH Giới thiệu NHNo&PTNT Hà Tĩnh Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Hà Tĩnh Tên viết tắt: NHNo&PTNT Hà Tĩnh Giám đốc Ngân hàng: Đồng chí Võ Văn Chân Trụ sở chính: số – Phan Đình Phùng – Thành phố Hà Tĩnh - Tỉnh Hà Tĩnh NHNo&PTNT Hà Tĩnh đơn vị thành viên cấp I 100 chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Tiền thân NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh thành lập theo định số 115/NH – QĐ ngày 24 tháng năm 1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng quản lý 12 Chi nhánh loại III trực thuộc, chi nhánh tại: Kỳ Anh, Cẩm Xuyên, Thạch Hà, Can Lộc, Thị xã Hồng Lĩnh, Nghi Xuân, Đức Thọ, Hương Sơn, Hương Khê, Vũ Quang, Lộc Hà Thành phố Hà Tĩnh; 21 phòng giao dịch thuộc huyện, thành phố, thị xã Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Tĩnh 2.1 Khi thành lập Để xây dựng tiền tệ độc lập, tự chủ, đáp ứng yêu cầu công kháng chiến, kiến quốc, ngày – – 1951, chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam Đây mốc son lịch sử mở đầu cho trình xây dựng phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngày 12 – – 1951, chi nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Hà Tĩnh Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền thành lập Thực nghị định 117/CP ngày 26 -10 – 1961 hội đồng Chính phủ, Ngân hàng quốc gia Hà Tĩnh đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh Cuộc kháng chiến chống Mỹ cứu nước hoàn toàn thắng lợi, Tổ quốc thống nhất, năm 1976 Hà Tĩnh Nghệ An hợp thành tỉnh Nghệ Tĩnh Ngân hàng Nhà nước Nghệ Tĩnh đời vừa đóng vai trò trung tâm Tiền tệ - Tín dụng – Thanh toán, vừa thực vai trò quan trọng đáp ứng vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp toàn diện, tăng cường sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp… Ngày 26 – – 1988, ngân hàng phát triển nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam thành lập Cùng với toàn hệ thống NHPTNo toàn quốc, ngày 1- 10 – 1988, NHPTNo Nghệ Tĩnh thành lập thức hoạt động với 26 chi nhánh, 2.319 nhân viên Tuy nhiên, giai đoạn hoạt động mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn thiếu xin cấp hỗ trợ, việc trả lương không phụ thuộc vào kết kinh doanh mà chủ yếu hưởng lương hành Ngày 24 – – 1991, thực nghị quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An Hà Tĩnh, thống đốc NHNN Việt Nam Quyết định số 115/NH–QĐ giải thể NHNo Nghệ Tĩnh, đồng thời thành lập NHNo Nghệ An NHNo Hà Tĩnh định số 116/NH–QĐ việc giải thể chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nghệ Tĩnh Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh sáp nhập vào NHPTNo Hà Tĩnh 2.2 Giai đoạn 1991 – 1996 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh ổn định chuyển hướng hoạt động kinh doanh theo hướng thị trường: Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Sau ngày thành lập, NHPTNo Nghệ Tĩnh có 747 người (có lao động hợp đồng) Thời kỳ này, công tác tổ chức cán cán phức tạp: Số lượng cán đông lao động nữ chiếm 65% Trình độ chuyên môn bất cập; đại học cao đẳng chiếm 11%, trung cấp chiếm 64%, sơ cấp 23%, chưa đào tạo 2%, ngoại ngữ tin học chưa có; lực tiếp thị khả phản ứng với thay đổi khắc nghiệt chế thị trường nhiều hạn chế,… Trước tình hình đó, Ngân hàng nhanh chóng bố trí, ổn định cán bộ, đặc biệt cán chủ chốt, đồng thời thực tinh giảm biên chế, tạo điều kiện sớm ổn định tổ chức, thống điều hành hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh phát huy hiệu Sau ngày chia tỉnh, tổng nguồn vốn huy động địa bàn NHNo Hà Tĩnh đạt 37,8 tỷ dư nợ hữu hiệu 43,3 tỷ, nguồn vốn không đủ phải vay cấp 16,8 tỷ Để mở rộng đầu tư tín dụng, nhiệm vụ đặt với NHNo là: “Tích cực huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn dân cư nhằm ổn định tự cân đối nguồn vốn, chủ động tăng trưởng dư nợ.” Nhằm thực nhiệm vụ trên, năm 1992 NHNo Hà Tĩnh đạo, củng cố, nâng cao chất lượng 42 bàn tiết kiệm toàn tỉnh, tiến hành đổi 33.913 sổ tiết kiệm đạt 96,7% tổng số sổ cần đổi số dư 38.554 triệu chiếm 98,2% số dư tiền gửi tiết kiệm; đến năm 1993 bàn tiết kiệm giải thể chuyển thành điểm giao dịch huy động vốn theo định số 1080/NHNo ngày 10 -8 – 1993 Tổng giám đốc, tiền thân Ngân hàng cấp sau Tuy nguồn vốn huy động tiết kiệm tăng nhu cầu tín dụng đòi hỏi lớn nên hình thức mang tính truyền thống, Ngân hàng sử dụng thêm nhiều hình thức huy động khác Đặc biệt, sau văn 495D/NHNo–KH “Về xây dựng, tổ chức thực kế hoạch kinh doanh hệ thống NHNo Việt Nam” đời, công tác kế hoạch nguồn vốn NHNo Hà Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Tĩnh có nhiều chuyển biến theo hướng chủ động, tích cực Ngày – – 1993, NHNo Việt Nam ban hành quy định 499A việc cho hộ SXKD vay vốn Đây thời điểm văn cho vay hộ thể chế hóa bước hoàn chỉnh, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống NHNo nói chung NHNo Hà Tĩnh nói riêng chuyển sang cho vay hộ SXKD, hướng đầu tư khẳng định hoàn toàn đắn Sang giai đoạn 1995 – 1996, hoạt động tín dụng lại chuyển hướng đầu tư mới, việc tách tín dụng lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp nông thôn thành hai loại hình: tín dụng thương mại hộ có mức sống trung bình trở lên tín cho vay hộ nghèo đối nông thôn có mức sống mức trung bình Mặc dù có nhiều thành tích hoạt động tín dụng giai đoạn có nhiều tồn như: thị trường kinh doanh chưa mở rộng, chưa đa dạng hóa loại hình tín dụng, quy mô tín dụng thấp, nợ hạn liên tục phát sinh… Vì thu nhập quỹ kỳ không đủ chi lương, NHNo Hà Tĩnh phải hưởng lương từ nguồn trợ cấp, đời sống cán gặp nhiều khó khăn 2.3 Giai đoạn 1997 – 2002 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh khắc phục khó khăn, tiếp tục phát triển: Đây giai đoạn lịch sử quan trọng, giai đoạn lề kỷ 20 kỷ 21, thời khắc chuyển giao thiên niên kỷ Nền kinh tế Việt Nam nói chung Ngân hàng nói riêng khắc phục tồn tại, hướng tới tương lai bước đường phát triển hội nhập Giai đoạn này, NHNo Việt Nam đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam Và Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh thành lập theo định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày tháng năm 1998 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Thời kỳ này, kinh tế Hà Tĩnh có bước tăng trưởng khá, GDP năm tăng khoảng 8% Nguồn gửi tiết kiệm nhu cầu vay vốn tăng cao Các ngân hàng đưa sách nhằm huy động vốn cho vay Thị trường nguồn vốn bị cạnh trạnh gay gắt, làm cho công tác huy động vốn NHNo khó khăn Nhằm tăng trưởng nguồn vốn phục vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Hà Tĩnh tích cực chủ động huy động vốn nhiều hình thức, kỳ hạn lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng thực nhiều hình thức như: phát hành kỳ phiếu quay số mở thưởng, ngân hàng thực huy động tiết kiệm gửi góp Đầu năm 1997 trở đi, kinh tế Hà Tĩnh ổn định bước phát triển, nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng tăng mạnh, đó, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn 192/NHNo–KHTH ngày – 12 – 2001 “V/v nguồn vốn cho vay trung hạn” quy định chi nhánh có dư nợ trung hạn 45% sử dụng 50% vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên vay trung hạn Trước tình hình đó, NHNo&PTNT Hà Tĩnh chủ động tăng cường huy động nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng hình thức kỳ phiếu trả lãi, tiết kiệm,… cuối năm 2002 đạt 242 tỷ đồng, tăng gấp 17,8 lần năm 1996 Ngoài ra, để tăng sức cạnh tranh thị trường vốn, NHNo& PTNT Hà Tĩnh tăng cường công tác thông tin, tiếp thị, làm tốt công tác toán không dùng tiền mặt, thực văn hóa giao tiếp thu hút khách hàng mở tài khoản,… đồng thời thực nhiều biện pháp chấn chỉnh hoạt động tín dụng, mở rộng đầu tư tăng trưởng dư nợ Cùng với việc tập trung chỉnh sửa công tác tín dụng, giai đoạn này, NHNo&PTNT Hà Tĩnh tăng cường mua sắm sở vật chất nhằm bước đại hóa công nghệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu, nhiệm vụ đòi hỏi Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Tuy có liên kết, hợp tác liên doanh hộ chủ trang trại với thành phần kinh tế khác sản xuất, chế biến, tiêu thụ… tỷ lệ thấp, tuỳ thuộc lớn vào trình độ, lực chủ hộ… Và phần lớn hợp tác giản đơn, phổ biến số khâu như: Thuỷ nông, bảo vệ thực vật, giống trồng… Vì thế, sản xuất hàng hoá, cần đẩy mạnh hợp tác hai hướng liên kết dọc liên kết ngang, nhằm tạo sức mạnh lợi cạnh tranh - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế theo nghị đại hội Đảng Tỉnh Nghị Quyết Đại hội Đảng tỉnh lần thứ 16 xác định đầu tư phát triển chương trình kinh tế địa phương như: Trồng ăn quả, nuôi trồng thuỷ sản xuất khẩu, nạc hoá đàn lợn, cho vay ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, phát triển ngành nghề truyền thống, xây dựng sở hạ tầng nông thôn - Không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch Ngoài 13 chi nhánh loại III phu thuộc 21 phòng giao dịch thành phố, huyện, thị xã, NHNo&PTNT Hà Tĩnh tiếp tục củng cố, nâng cấp hoạt động tổ vay vốn để chuyển tải vốn đến thị trường nông nghiệp nông thôn kịp thời đầy đủ - Cải tiến phương thức cho vay Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến phương thức cho vay, thu nợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi giảm chi phí cho khách hàng mà đặc biệt hộ nông dân Tập trung giải pháp thu hồi nợ xử lý rủi ro, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hiệu vốn đầu tư Với nhừng hộ khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng Ngân hàng có hình thức khoanh nợ, giãn nợ xóa nợ hợp lý Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 66 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền - Triển khai hiệu sách Triển khai thực nghiêm túc, kịp thời hiệu sách phủ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh như: Quyết định 14 bảo lãnh cho vay, định 131 hỗ trợ lãi suất Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 2.1 Tăng cường làm tốt công tác cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Công tác cán công tác quan trọng, định lớn đến hiệu kinh doanh Ngân hàng nói chung công tác cho vay hộ nói riêng Để làm tốt công tác cán bộ, Ngân hàng cần thực đồng sách sau: - Chính sách khen thưởng kỷ luật: Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần cán tín dụng việc làm cần thiết Ngân hàng áp dụng biện pháp như: khuyến khích tăng lương, thưởng cho cán có dư nợ cho vay chất lượng vay tốt; hỗ trợ kinh phí, tạo điều kiện để cán tự nâng cao trình độ chuyên môn mình; khen thưởng kịp thời cán tín dụng có thành tích tốt; tổ chức thăm hỏi động viên gia đình cán có người đau ốm, hiếu hỷ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà áp dụng biện pháp như: cảnh cáo, khiển trách, trừ lương, trừ công tác phí… Biện pháp nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay - Chính sách đào tạo: Do đặc thù ngành nghề đòi hỏi cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ Ngân hàng, lý luận, phân tích tài tiền tệ… mà cón Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 67 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền phải có hiểu biết sâu rộng thị trường loại kinh doanh khác Vì thế, Ngân hàng cần có sách giải pháp cụ thể việc đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng như: Khuyến khích cán học để nâng cao kiến thức, cử cán tham gia lớp tập huấn; thân Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, nâng cao nghiệp vụ cán bộ, cán không đủ lực công tác bị thuyên chuyển sang phận khác phù hợp hơn… - Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng cán tài năng, xoá bỏ lề lối tuyển dụng theo kiểu truyền thống, “quen biết” trước Đồng thời, cần đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có lực vào làm việc Ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng thử việc làm tốt có sáng kiến giúp cho Ngân hàng hoạt động hiệu hơn… 2.2 Tuyên truyền, đổi hình thức huy động vốn Để nâng cao hiệu cho vay hộ, việc có nguồn vốn để đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn hộ yếu tố quan trọng.Vì thế, Ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thu hút, huy động vốn từ nguồn khác nhau, có nguồn tiền nhàn rỗi dân Làm cho người dân biết Ngân hàng, hoạt động Ngân hàng nhân tố cần thiết để người gửi tin tưởng vào Ngân hàng Ngân hàng người “ thủ quỹ” khách hàng, người nắm giữ tài sản khách hàng để mưu cầu lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền, cho Ngân hàng cho kinh tế quốc dân Do vậy, đầu tiên, Ngân hàng cần có biện pháp tuyên truyền giúp người dân hiểu hoạt động Ngân hàng, đóng góp Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội địa phương Nếu dân chúng biết chức năng, hiệu hoạt động, đóng góp NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 68 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền nói chung đối vào kinh tế, vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn lòng tin họ Ngân hàng tăng lên Và điều quan trọng công tác huy động vốn Ngoài ra, Ngân hàng phải đổi hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với tâm lý yêu cầu khách hàng Ngoài hình thức huy động vốn truyên thống, Ngân hàng nghiên cứu áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Huy động tiền gửi trung dài hạn có tính đến trượt giá đồng tiền: Tâm lý người gửi tiết kiệm trung dài hạn lo sợ lạm phát làm giảm sức mua đồng tiền, nên không bảo toàn vốn gốc gửi vào Ngân hàng, đặc biệt giai đoạn nên kinh tế giới lâm vào khủng hoảng Tiết kiệm trung dài hạn có tính đến trượt giá thường có thời hạn tối thiểu hai năm, phần vốn gốc đảm bảo giá trị theo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa năm quan nhà nước công bố Sổ tiết kiệm chuyển nhượng, thừa kế Về lãi suất: người gửi hưởng tỷ lệ thu nhập tối thiểu năm, cố định điều chình thời hạn gửi tiền Lãi rút định kỳ nhập vào vốn gốc, số lãi nhập vào vốn gốc đảm bảo giá trị phần vốn gốc, thời hạn gửi dài lãi suất cao Trường hợp người gửi rút vốn để khoá sổ trước hạn toàn phần vốn gốc không Ngân hàng đảm bảo trượt giá đồng tiền, số lãi hưởng tính theo mức lãi suất tiền gửi tương đương Loại tiết kiệm khiến cho người gửi yên tâm, giải toả tâm lý lo sợ tiền giá Đồng thời, chuyển nhượng nên người chủ sở hữu Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 69 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền thu hồi vốn trước thời hạn mà đảm bảo giá trị vốn gốc - Huy động vốn đảm bảo giá trị theo vàng, USD: Nhiều người dân lo sợ tiền giá nên thường mua vàng, mua USD dự trữ Ngân hàng dựa đặc tính tâm ký để huy động cho vay hiệu Việc huy động vốn đảm bảo giá trị theo vàng dân cư thực theo hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích: kỳ phiếu huy động vốn có giá trị đảm bảo theo vàng NHNo&PTNT Hà Tĩnh tổ chức huy động vốn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn loại Kỳ phiếu thường có thời hạn năm, năm, năm dài theo yêu cầu dự án Việc huy động vốn cho vay vốn đảm bảo giá trị theo vàng thực theo nguyên tắc: Vốn huy động áp dụng theo lãi suất quốc tế ( thấp lãi suất tiền gửi thông thường), lãi suất cho vay lãi suất huy động cộng bới tỷ lệ chi phí Ngân hàng, thời hạn dài lãi suất cao - Huy động dạng loại hình tiết kiệm đặc thù: Để đáp ứng mục tiêu trung dài hạn dân cư như: tiết kiệm mua nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm dành cho tương lai cái… Ngân hàng nên đề loại tiết kiệm đặc thù để thu hút nguồn Tiết kiệm cho trẻ em giống bảo hiểm nhân thọ Đây loại hình thu hút tiền tiết kiệm thị trường mong đợi hữu ích việc giúp Ngân hàng thu hút lượng vốn trung dài hạn với chi phí thấp Hiện nay, có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho họ Ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống tiết kiệm không sinh lợi Áp dụng hình thức giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà giúp cho trẻ em sớm làm quen với Ngân hàng từ nhỏ, Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 70 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền khách hàng lâu dài Ngân hàng - Có sách lãi suất hợp lý: Lãi suất yếu tố quan trọng tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi, lại hạn chế hạot động cho vay Vì vậy, toán đặt phải đưa mức lãi suất hợp lý để vừa hấp dẫn người gửi lại vừa kích thích vay vốn Ngân hàng nghiên cứu áp dụng cách sau: + Chính sách lãi suất nhằm đạt chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn mở rộng vốn trung dài hạn lại muốn chi phí huy động vốn không tăng lên Để làm điều đó, Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, lại giảm lãi suất tiền gửi không kỳ hạn + Chính sách thưởng lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, Ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất cảu kỳ hạn gửi ban đầu Vì thế, ngược lại, khách hàng nên hưởng mức lãi suất tương xứng Điều thu hút nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định thời gian cần dùng đến + Chính sách lãi suất hợp lý khoản tiền gửi rút trước thời hạn: Hiện nay, với loại tiền gửi, rút trước thời hạn phải nhận mức lãi suất không kỳ hạn Điều phù hợp với khoản tiền gửi thời hạn ngắn, gửi dài hạn thiệt thòi cho khách hàng Chẳng hạn, với tiền gửi kỳ hạn tháng, người gửi gửi tháng, rút trước kỳ hạn, nhận lãi suất không kỳ hạn, mà gửi kỳ hạn tháng họ số lãi lơn Đối với loại tiền gửi kỳ hạn lâu lại thiệt thòi Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 71 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Trong trường hợp này, Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất bậc thang khách hàng theo thời gian mà họ gửi Ví dụ, thời hạn gửi tháng hưởng lãi suất không kỳ hạn, tháng tháng hưởng theo mức lãi suất tháng, gửi tháng tháng hưởng lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng… 2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát xử lý vi phạm Kiểm tra công cụ quản trị giúp cho việc điều hành kinh doanh kỷ cương, quy chế Với cho vay hộ, hoạt động kiểm tra quan trọng, phần lớn đối tượng vay vốn hộ nông dân, trình độ hiểu biết thấp, vay lại nhỏ, khó kiểm soát… Ngân hàng nên có biện pháp nhằm nâng cao vai trò, trách nhiệm đội ngũ kiểm tra viên như: Tăng quyền kiểm tra, trang bị thêm phần mềm hỗ trợ công tác kiểm tra… Ngoài ra, Ngân hàng phải có biện pháp kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình hộ vay vốn, nhằm kịp thời phát vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng áp dụng biện pháp như: - Đến thăm kiểm soát trình thực phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn hộ Việc đến thăm thực thời gian khách hàng vay vốn giúp cho cán cho vay kiểm tra thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng, ý thức trả nợ tiền vay…, thông tin cần thiết cho trình kiểm soát, hạn chế rủi ro Cán cho vay kiểm tra thường xuyên định kỳ đột xuất nhằm tạo bất ngờ cho người vay, nâng cao hiệu kiểm tra Khi phát thấy bất thường phải kịp thời thông báo lên cấp để có biện pháp kịp thời xử lý - Giám sát thông qua mô hình “tổ liên đới chịu trách nhiệm”: Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 72 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Đối với cho vay hộ, số lượng khách hàng lớn, vay lại nhỏ… nên Ngân hàng cử cán giám sát, mà giám sát thông qua “ tổ liên đới chịu trách nhiệm” Theo cách làm này, tổ có từ 10 đến 20 hộ nông dân liền cư, sản xuất có nhu cầu vay vốn, tự nguyện gia nhập tổ để vay vốn cam kết có trách nhiệm trả nợ vay Ngân hàng Nếu nguyên nhân chủ quan có tổ viên không trả nợ vay tổ phải trả nợ thay, không Ngân hàng từ chối cho tổ vay vào vụ Các tổ viên cử tổ trưởng để quan hệ với Ngân hàng, quyền, ban ngành đoàn thể địa phương Quá trình vận động, thành lập tổ có giám sát Hội Nông dân, NHNo&PTNT UBND phường xã định thành lập Mô hình NHNo&PTNT Tỉnh An Giang thực vào vụ hè thu năm 1991 Khi đó, NHNo&PTNT Tỉnh An Giang bắt đầu cho vay thí điểm 81 tổ với 1307 hộ nông dân xã huyện thị Số tiền phát vay 5.358 triệu đồng Cuối vụ thu hoạch, sau thu nợ, mở hội nghị tổng kết, NHNo&PTNT Tỉnh An Giang định triển khai thực đại trà toàn Tỉnh từ vụ đông xuân 1991 – 1992 tới Xét điều kiện kinh tế, trị xã hội, mô hình hoàn toàn phù hợp, áp dụng NHNo&PTNT Hà Tĩnh 2.4 Phải có sư ràng buộc kết hợp NHNo&PTNT Hà Tĩnh cấp quyền Việc cho hộ vay vốn không đem lại lợi ích cho Ngân hàng, cho thân hộ vay vốn mà cho địa phương Vì thế, nên có hợp đồng ràng buộc bên Ngân hàng, bên quyền địa phương tổ chức đứng vay vốn Với hợp đồng này, Ngân hàng quyền địa phương tạo điều kiện việc thẩm tra giấy tờ liên quan đến việc cho vay vốn cần xác nhận của địa phương Đổi lại, Ngân hàng cần có phân tích, xử lý, lý năm, có khen thưởng kịp thời; Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 73 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền tổ chức quyền đoàn thể cấp xã mở tài khoản Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi Ngân hàng nên thành lập ban xét duyệt cho vay phường xã, mà thành viên ban nhân uỷ ban nhân dân phường xã - sâu sát cán tín dụng Ngân hàng, nhằm hỗ trợ Ngân hàng việc kiểm tra tư cách, hoạt động sản xuất người vay đôn đốc người vay trả nợ hạn 2.5 Mở rộng đầu tư tín dụng có trọng điểm Ngân hàng nên có phân tích, điều tra tổng kết điển hình, mô hình sản xuất giỏi để tập trung điều tra nhân rộng Và sở đó, tạo môi trường thuận lợi để hộ có điều kiện phát triển sản xuất Theo kết năm gần đây, mô hình kinh tế trang trại mô hình đem lại hiệu kinh tế cao, thu hút nhiều lao động Tuy nhiên số trang trại có quy mô chưa nhiều, chưa có tổ chức đứng cấp phép cho trang trại Vì thế, NHNo&PTNT Hà Tĩnh kết hợp với quan có thẩm quyền, cấp phép cho trang trại, giúp trang trại thuận lợi trình tiếp cận nguồn vốn vay, nhằm mở rộng mô hình Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tiếp tục đổi cấu đầu tư, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn để giúp hộ mua thêm máy móc, thiết bị cho sản xuất nông nghiệp, giúp hộ có vốn để cải tạo đất, xây dựng trang trại để trồng trọt vùng rừng, chăn nuôi vùng ven biển hay nuôi trông đánh bắt thuỷ hải sản 2.6 Đổi đơn giản thủ tục vay vốn Hiện nay, để vay món, người dân phải trải qua nhiều bước, với nhiều thủ tục giấy tờ Trong đó, có nhiều giấy tờ phải có chứng nhận địa phương, phòng tài nguyên môi trường huyện, thị, thành phố… Và Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 74 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền giấy tờ này, người dân phải tự làm, nhiều thời gian phiền hà Nên chăng, Ngân hàng có cách làm việc với quan liên quan để tập hợp hồ sơ khách hàng lại, cán Ngân hàng thay mặt để làm giúp khách hàng thủ tục này, vừa nhanh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng nên có quy chế cho vay kiểm tra riêng cho vay hộ (hiện nay, hoạt động cho vay, kể cho vay hộ làm chung theo quy trình), bỏi hoạt động cho vay có nhiều đặc thù riêng như: đối tượng khách hàng chủ yếu người nông dân trình độ nhiều hạn chế, giá trị vay thường nhỏ, vừa cho vay Ngân hàng lại vừa phải thực nhiệm vụ trị giúp phát triển kinh tế tịa địa phương… 2.7 Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho tổ vay vốn Ngân hàng cần tăng cường tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ tổ vay vốn, hướng dẫn tổ trưởng tổ vay vốn thành thạo việc thiết lập hồ sơ vay vốn, phương pháp mở sổ theo dõi cho vay để tổ làm tốt công tác quản lý tín chấp nguồn vốn Ngoài cần điều chỉnh mức phí hoa hồng trả cho sở, đặc biệt tổ trưởng tổ vay vốn nhằm góp phần động viên khuyến khích tổ trưởng hoàn thành nhiệm vụ thời gian tới Để nâng cao hiệu cho vay hộ, đặc biệt với đối tượng khách hàng nông dân người dân miền núi Ngân hàng nghiên cứu áp dụng mô hình tổ vay vốn lưu động Mục đích hoạt động tổ vay vốn lưu động là: Thực nghiệp vụ Ngân hàng thay chi nhánh Ngân hàng có trụ sở cố định vùng sâu, vùng xa, trụ sở Ngân hàng cố định địa bàn, nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn đầu tư vào sản Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 75 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền xuất đạt hiệu cao Với hình thức tổ chức theo biên chế nhóm, tổ có từ đến người, tuỳ vào tình hình cụ thể địa phương, bắt buộc phải có cán tín dụng tổ trưởng, kế toán, thủ quỹ Hoạt động nghiệp vụ chủ yếu cho vay thu nợ, huy đông tiết kiệm …tại thôn, xã Ngoài cán tín dung cán biên chế thức Ngân hàng chịu trách nhiệm chính, kế toán thủ quỹ thành viên Hội Nông dân hay Hội Phụ nữ họ hưởng mức hoa hồng tuỳ theo hiệu công việc Vì “cán Ngân hàng” không chuyên, nên công tác bồi dưỡng, đào tạo kế toán thủ quỹ cần đặc biệt ý, để giúp họ nâng cao nghiệp vụ, hoàn thành công việc Nếu làm tốt, mô hình giúp người dân, đặc biệt miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng lại khó khăn tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhiều hơn, kịp thời hơn, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí Ngoài ra, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần có phối kết hợp với quan khoa học kỹ thuật… tổ chức lớp nâng cao kiến thức cho hộ sản xuất Các buổi tập huấn tổ chức riêng, lồng ghép với buổi sinh hoạt Hội Nông dân, Hội Phụ nữ Qua buổi tập huấn giúp hộ biết kỹ thuật thâm canh, phòng trừ sâu bệnh, biết canh tác laọi giống mới, loại giống cây, có suất cao… từ đó, nâng cao hiệu sử dụng vốn KẾT LUẬN Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 76 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Hoạt động cho vay hộ sản xuất có vai trò quan trọng không NHNo&PTNT Hà Tĩnh mà phát triển kinh tế địa phương Đặc biệt, giai đoạn nay, nên kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, hoạt động cần quan tâm, sâu sát Bài viết sâu vào xem xét, đánh giá tầm quan trọng công tác cho vay hộ NHNo&PTNT Hà Tĩnh để từ đưa số giải pháp, kiên nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu công tác cho vay hộ Để đạt hiệu cao công tác cho vay hộ , NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực đồng giải pháp, đáng ý công tác cán công tác huy động vốn, nâng cao kiến thức cho người dân Hy vọng tìm tòi, đề xuất nhiều có hữu ích nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ NHNo&PTNT Hà Tĩnh Một lần nữa, em xin cám ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền, ban lãnh đạo tập thể cán NHNo&PTNT Hà Tĩnh giúp đỡ em hoàn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 77 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Đảng Văn phòng NHNo&PTNT Hà Tĩnh: “ Báo cáo tổng kết 10 năm thực nghị trung ương 3, khoá VIII chiến lược cán thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh :”Tài liệu tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất (1991 – 2005)” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007, 2008” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2006” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2007” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2008” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2009” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh: “Quá trình xây dựng trưởng thành”, NXB Công ty cổ phần in Thăng Long, tháng năm 2008 Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh: “Nội quy lao động quy định công tác quản lý”, NXB Công ty cổ phần in Thăng Long, tháng năm 2008 10 Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: “Đầu tư phát triển kinh tế hộ” , NXB lao động, năm 2006 Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 78 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền 11 PGS.TS Nguyền Thành Độ & PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền (Đồng chủ biên): Giáo trình Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Năm 2008, tái lần thứ 12 PGS TS Phạm Thị Gái (Chủ biên), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống Kê, năm 2004, tái lần thứ 13 Quy định số 120/HĐQT-TDDN NHNo&PTNT Việt Nam “Quy định chi tiết việc thực hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất - kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” 14 Quyết định số 131/QĐ-TTg Thủ tướng phủ “về việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh” 15 Thông tư số 02/2009/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất – kinh doanh” NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 79 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 80 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa ... tiền gửi tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động - Từ dân cư - TCTD - TCKT - UTĐT từ TC quốc tế -UTĐT địa phương 2005 2006 1733 1096 438 161 30 2194 1642 316 206 29 2007... hóa - tinh thần cán bộ, nhân viên - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sữa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động,… - Đề xuất, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo quy định pháp luật - Thực... vụ: - Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Xử lý nghiệp vụ phát sinh - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo quy định -