Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD HOÀ KHÁNH CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG NĂM 2011-2013 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban: 10 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức: 10 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP ĐƠNG Á –PGD HỒ KHÁNH CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2011-2013 16 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á- PGD Hồ Khánh chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2011-2013: 16 2.2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay theo nguồn trả nợ: 24 CHƯƠNG 3: BÁO CÁO CÔNG VIỆC THỰC TẬP, KẾT QUẢ 27 VÀ ĐỀ XUẤT 27 3.1 BÁO CÁO NHỮNG CÔNG VIỆC THỰC TẬP VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC: 27 3.1.1 Liên hệ đơn vị thực tập : 27 3.1.6 Gặp giáo viên hướng dẫn: 30 3.1.7 Các công việc giao làm ngân hàng: 30 KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO .34 SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang i Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP CBTD NHTW DSCV DSTN DNBQ NX ĐVT GĐ PGĐ NHTM TCTD TSĐB NHNN DAB CBNV CVTD SVTH: Lê Thị Thu Hà Ngân hàng Thương mại cổ phần Cán tín dụng Ngân hàng Trung ương Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Nợ xấu Đơn vị tính Giám đốc Phịng giao dịch Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng nhà nước Đông Á Bank Cán nhân viên Cho vay tiêu dùng Trang ii Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn DAB – PGD Trang Hồ Khánh qua năm 2011-2013 Bảng 2.1 Tình hình cho vay DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Bảng 2.4 Tình hình chung hoạt động CVTD DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Bảng 2.5 Tình hình CVTD theo thời hạn vay DAB – PGD Hồ Khánh qua năm 2011-2013 Bảng 2.6 Tình hình CVTD theo hình thức đảm bảo DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 20112013 SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang iii Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.7 Bảng 2.8 SVTH: Lê Thị Thu Hà GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Tình hình CVTD theo hình thức sử dụng vốn vay DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Tình hình cho vay tiêu dùng theo nguồn trả nợ DAB – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Trang iv Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Ngân hàng trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế Có thể nói hoạt động Ngân hàng huyết mạch kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế diễn mạnh mẽ nay, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày gây gắt mức độ, phạm vi sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, buộc Ngân hàng phải đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng ngày đa dạng, phong phú chủng loại phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời nhu cầu tiêu dùng người tăng lên Tuy nhiên khơng phải có đủ khả tài để thoả mãn nhu cầu mình, đặc biệt với loại hàng hố đắt tiền tơ, nhà cửa…Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng để hổ trợ nguồn tài cho khách hàng tiêu dùng Với kiến thức học trường kết hợp với thời gian nghiên cứu, học hỏi thực tế Ngân hàng TMCP Đơng Á-PGD Hồ Khánh khuyến khích em tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Đó lý em chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á- PGD Hồ Khánh chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm 20112013” Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lí luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Hồ Khánh chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2011- 2013 Chương 3: Báo cáo công việc thực tập, kết đề xuất Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế trường Cao đẳng Bách khoa Đà Nẵng, Bùi Thị Hạnh Mỹ tận tình hướng dẫn, định hướng cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Hồ Khánh, chị Nguyễn Thị Thanh Lệ tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập hoàn thành viết Do lực kinh nghiệm thân cịn hạn chế, tài liệu tham khảo cịn nên viết khơng tránh khỏi sai sót nhiều vấn đề chưa đề cập đến Em mong nhận góp ý thầy cơ, Ban lãnh đạo cô chú, anh chị Ngân hàng Đơng Á- PGD Hồ Khánh để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Theo luật Tổ Chức Tín Dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội Nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố XII kì họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 định nghĩa “ Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức tạo tiền: Để phục vụ cho lưu thông, giúp cho kinh tế phát triển, NHTM đưa khối lượng tiền định vào lưu thơng Lượng tiền phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh tế, lượng tiền cung ứng vượt nhu cầu kinh tế gây lạm phát có hại cho kinh tế Với lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay hệ thống NHTM làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây chức chủ yếu NHTM, chức tạo tiền Và thông qua chức NHTM NHNN với công cụ dư trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu thực sách tiền tệ quốc gia nhằm đưa giá khối lượng tiền phù hợp, ổn định giá trị đồng tiền 1.1.2.2 Chức trung gian toán: Với hoạt động này, NHTM tạo điều kiện cho việc toán tổ chức nhân thuận tiện đặc biệt tiết kiệm chí phí cho họ tiết kiệm chi phí cho xã hội Bởi việc toán qua ngân hàng thực tâp trung, chun nghiệp có cơng nghệ cao Và qua hoạt động tốn NHTM thu lợi ích định Ngày hoạt đơg tốn ngày phát triển NHTM Việc tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng khuyến khích 1.1.2.3 Chức huy động tiền gửi: Để có nguồn vốn để thực việc đầu tư tín dụng, NHTM tiến hành huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư Việc huy động vốn giúp cho NHTM có đủ lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh tế Tạo thu nhập cho người gửi tiền lợi ích mà hoạt động huy động ngân hàng mang lại Những người gửi tiền vào NHTM nhận tiền lãi, tạo thu nhập cho khoản tiền nhàn rỗi họ Ngày để huy động nhiều tiền gửi, NHTM SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ phát triển nhiều loại tiền gửi khác nhau: có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm 1.1.3 Các hoạt động Ngân Hàng Thương Mại: 1.1.3.1 Hoạt động huy đông vốn:  Nhận tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng vào tài khoản Đối với tài khoản tiền gửi này, mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, vậy, cịn gọi tiền gửi tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí thấp, nhiên ngồi chi phí lãi, cịn có chi phí phát sinh hoạt động phục vụ toán Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định theo kỳ hạn thoả thuận gửi tiền Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hố việc sử dụng nguồn vốn chủ động thời gian Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền thoả thuận hai bên điều kiện đảm bảo an toàn quan hệ tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi để dành cho tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm mà người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời cịn xác nhận số tiền gửi Ở Việt Nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là loại mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi rút sau thời gian định Tuy nhiên, khách hàng có nhu cầu rút trước hạn đáp ứng phải chịu lãi suất thấp Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người tham gia ngồi việc trả lãi cịn ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch Chúng có tính chất hưởng lãi cao chủ tài khoản không phát hành séc SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ  Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng chủ động phát hành kỳ phiếu ngân hàng để huy đông vốn nhằm thực dự án đầu tư định Việc huy động vốn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng thực theo hai phương thức: Phát hành theo mệnh giá( trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá ghi bề mặt kỳ phiếu) phát hành hình thức chiết khấu (trả lãi trước, người mua trả số tiền mênh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng)  Vay cho tổ chức tín dụng NHTW: Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn, ngân hàng khai thác khoản vốn nhàn rỗi từ ngân hàng, tổ chức tài tín dụng khác Hoạt động vay mượn nhằm mục đích điều hồ nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục hệ thống ngân hàng 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng:  Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống  Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn chủ sở hữu NHTM Trong có: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh  Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác NHTM  Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ thực theo quy định Chính Phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không giữ tiền mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn qua ngân hàng cách phổ biến quốc gia đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí Một dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch cho phép người gửi tiền viết Séc toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ thông tin với nhiều thể thức toán thực Uỷ Nhiệm Chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ, ….Muốn thực hoạt động dịch vụ toán NHTM phải: Mở tài khoản tiền gửi NHNN Nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán NHTM bao gồm hoạt động sau: + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thưc dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép + Thực dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ toán NHNN quy định + Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên Ngân hàng nước + Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN quy định Hoạt động ngân quỹ: Các NHTM mở tài khoản giữ tiền khách hàng, Qua ngân hàng thường có mối quan hệ chặc chẽ với khách hàng Ngân hàng có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo ngân hàng quản lý việc thu chi cho khách hàng tiến hành phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán nghiệp vụ ngân quỹ nghiệp vụ thu phát triển tiền mặt cho khách hàng NHTM 1.1.3.4 Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động NHTM cịn thực số hoạt động khác: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối – SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy DSCV theo nguồn trả nợ từ lương chiếm tỷ trọng lớn Nguyên nhân lương nguồn để Ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng so với thu nhập khác Nếu lương không đủ để trả nợ lấy thu nhập khác làm nguồn thu Năm 2011 DSCV với nguồn trả nợ từ lương chiếm 89,11%, năm 2012 86,71% năm 2013 91,12% làm cho tỷ lệ chênh lệch năm 2013/2012 cao nhiều so với năm 2012/2011 Về DSTN nguồn trả nợ tăng lên, điều chứng tỏ Ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ theo nguồn trả nợ Tình hình DNBQ vay theo nguồn trả nợ tăng dần qua năm Điều cho thấy năm qua thu nhập CBNV cải thiện nên họ mạnh dạn vay để thoả mãn nhu cầu chi tiêu mình, đồng thời PGD có sách tốt lãi suất phù hợp với chủ thể CBNV Nhà Nước Bên cạnh tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu chưa ổn định, có thay đổi Nợ xấu theo nguồn trả nợ từ lương năm 2012 giảm 10,7% so với năm 2011, đến năm 2013 lại tăng 12% so với năm 2012 Nguyên nhân CBTD chưa nắm xác thơng tin khách hàng mà chưa vay nên nhiều khoản thu từ lương không thực đúng, gây ảnh hưởng đến khả thu nợ Ngân hàng Điều cho thấy việc quản lý thu hồi nợ CBTD chưa tốt, lực quản trị tín dụng chưa nâng cao mức 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐƠNG Á- PGD HỒ KHÁNH QUA NĂM 2011-2013: 2.3.1 Những kết đạt được: Trong năm gần tình hình kinh tế xã hội thành phố Đà Nẵng có chuyển biến tích cực, nhu cầu ngành kinh tế tăng lên, tạo nhiều hội tốt cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh có khơng khó khăn cạnh tranh gây gắt NHTM khác biến động giá thị trường khó khăn chung khu vực Tuy nhiên thơi gian qua DAB tiếp tục trì tốc độ phát triển cao đạt thành đáng khích lệ Với lãnh đao sát Ban lãnh đạo, hoạt động CVTD PGD đạt kết khả quan Cùng với phát triển kinh tế DSCV tiêu dùng PGD tăng qua năm, DSCV năm sau cao DSCV năm trước Theo bảng 2.4: tình hình chung hoạt động CVTD PGD Hồ Khánh qua năm DSCV tiêu dùng năm 2012 tăng 4,12% so với năm 2011, năm 2013 tăng 56,01% so với năm 2012 Điều đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Ngân hàng kiên trì mục tiêu phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàn đầu Việt Nam DNBQ PGD qua năm tăng lên đáng kể Cụ thể năm 2011 DNBQ 19.270 triệu đồng sang năm 2012 tăng lên 22.434 triệu đồng Năm SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 25 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ 2013 số 24.902 triệu đồng tăng 11% so với năm 2012 Điều chứng tỏ PGD làm việc có hiệu quả, đơn giản hố thủ tục vay vốn mà đảm bảo tính chặt chẽ, xác định hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế làm cho hoạt đọng Ngân hàng tăng cao Tóm lại với nỗ lực mình, PGD bước mở rộng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng 2.3.2 Những tồn nguyên nhân: Bên cạnh kết đạt PGD cịn số tồn Hoạt động CVTD chưa mở rộng so với nhu cầu thực tế, CVTD chiếm phần nhỏ tổng cho vay PGD Măc dù qua năm tỷ trọng tăng so với Ngân hàng khác địa bàn nhỏ Về đối tượng cho vay: Ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều Thường Ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xuyên Ngân hàng, cán công nhân viên Nhà nước họ có thu nhập ổn định Cịn khách hàng không thường xuyên giao dịch với Ngân hàng đến vay phải có tài sản thuế chấp Đối với khoản vay mua nhà, sữa chữa phạm vi cho vay người có hộ thường trú địa bàn, khách hàng khu liên doanh, khu cơng nghiệp nhu cầu nhiều Do cần mở rộng cho vay đối tương từ nơi khác đến Mức cho vay Ngân hàng thấp Mỗi khoản vay vay tối đa 70% ( Tài sản hình thành từ vốn vay hay tài sản đảm bảo khác) Số tiền nhỏ, đặc biệt đối tượng khách hàng có thu nhập cao nhu cầu vay cao Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân chưa thực cải thiện, với biến động lãi suất làm cho sản phẩm CVTD hạn chế Sản phẩm chưa đa dạng, triển khai sản phẩm thông thường mà hầu hết Ngân hàng khác có, chưa có khác biệt để thu hút khách hàng Việc xây dựng sách sách giá chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay cao so với Ngân hàng khác sản phẩm chưa có đổi đặc biệt, chưa hấp dẫn nên chưa thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Công tác kiểm soát thu hồi nợ chưa trọng tăng cường nên tỷ lệ nợ xấu có thay đổi qua năm Năm 2012 số giảm 12,78% so với năm 2011, năm 2013 lại tăng 11% so với năm 2012 Nguyên nhân ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu từ năm 2008 đến nay, kinh tế nước ta chịu tác động tiêu cực kinh tế vĩ SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 26 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ mơ có nhiều yếu tố khơng thuận lợi Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Cụ thể năm 2013 việc cắt giảm đầu tư công đột ngột làm cho doanh nghiệp ngành xây dựng, doanh nghiệp sắt thép điêu đứng đầu ra, Ngân hàng hạn chế cho vay làm cho doanh nghiệp phá sản hàng loạt, gây phát sinh nợ xấu tăng Bên cạnh khâu thẩm định cịn hời hợt: khơng xây dựng quy mô kinh doanh thực khách hàng, khả cạnh tranh khách hàng ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, không xác định nguồn thu khách hàng từ đâu đâu để đưa mức cho vay cách thức giám sát hợp lý Cán Ngân hàng đơi cịn hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến không phát kịp thời khó khăn khách hàng vừa nhen nhóm Nhiều khách hàng sử dụng sai mục đích, hay sử dụng phần vốn vay vào kinh doanh, phần khác vào mục đích mua nhà, mua sắm vật dụng Đến phần vốn kinh doanh thua lỗ, khơng cịn nguồn khác để trả nợ gay nợ xấu cho Ngân hàng Đây điều hạn chế mà Ngân hàng Đơng Á – PGD Hồ Khánh cần khắc phục nhằm tăng hiệu kinh doanh Ngân hàng đồng thời hạn chế tình hình nợ xấu, tránh gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng, bước đưa ngân hàng Đông Á trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam CHƯƠNG 3: BÁO CÁO CÔNG VIỆC THỰC TẬP, KẾT QUẢ VÀ ĐỀ XUẤT 3.1 BÁO CÁO NHỮNG CÔNG VIỆC THỰC TẬP VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC: 3.1.1 Liên hệ đơn vị thực tập :  Mô tả công việc: Sau trường phát giấy giới thiệu thực tập, em bắt đầu đem đơn xin thực tập Ngân hàng địa bàn Thành phố Đà Nẵng Em xin tất Ngân hàng: SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 27 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đà Nẵng – PGD Nguyễn Văn Linh Đầu tiên em cầm tờ giấy giới thiệu điền đầy đủ thơng tin bước vào Phịng nhân Ngân hàng để xin thực tập Ngân hàng Sau trình bày mục đích đến Ngân hàng em, anh nhân viên phòng nhân không nhận em vào đơn vị thực tập mà từ từ chối lúc vào thời điểm cuối năm ngân hàng bận ngân hàng nhận đủ sinh viên thực tập nên họ không tiếp nhận thêm sinh viên thực tập Ngân hàng thứ mà em xin thực tập Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Hồ Khánh, sau hỏi chị quầy giao dịch, em chị đến gặp Phó Giám đốc Ngân hàng Đơng Á chị Nguyễn Thị Hồng Anh, sau trình bày mục đích tới em xin thực tập, PGĐ Ngân hàng Đông Á đồng ý cho em thực tập Ngân hàng ký chấp nhận cho em thực tập Ngân hàng Đơng Á – Hồ Khánh thời gian thực tập từ ngày 10 tháng đến ngày thàng năm 2014 Tiếp đó, PGĐ giới thiệu cho em chị Nguyễn Thị Thanh Lệ - nhân viên phịng Tín dụng Ngân hàng người giúp đỡ em trình thực tập  Kết công việc: Em Ngân hàng TMCP Đông Á nhận vào thực tập 3.1.2 Chọn đề tài:  Mô tả công việc: Sau triển khai kế hoạch thực tập, thầy cô hướng dẫn nội dung thực tập tổng qt, phân cơng giảng viên hướng dẫn, tìm kiếm đơn vị thực tập xong, em bắt đầu chọn đề tài Với đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – PGD Hoà Khánh – CN Đà Nẵng qua năm 2011-2013”  Kết đạt được: - Em chọn đề tài nghiên cứu “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đơng Á – PGD Hồ Khánh – CN Đà Nẵng qua năm 2011-2013” 3.1.3 Thu thập số liêu: • Mô tả công việc: Sau thời gian thực tập Ngân hàng em bắt đầu tiến hành thu thập số liệu Em thực tập Phịng tín dụng với đề tài cho vay tiêu dùng em xin số liệu trực tiếp Phịng Tín dụng chị Lệ nhân viên tín dụng cung cấp cho em Em phân số liệu thành bảng gồm bảng: huy động vốn , cho vay, kết kinh doanh, tình hình chung hoạt động CVTD, CVTD theo thời hạn SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 28 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp         • GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ vay, theo hình thức đảm bảo, theo mục đích sử dụng vốn vay, theo nguồn trả nợ Trong bảng gồm mục: Bảng huy động vốn: nhận tiền gửi, tiền gửi KHCN, tiền gửi TCKT, phát hành giấy tờ có giá, vay từ nguồn khác Bảng cho vay: gồm có DSCV, DSTN, Dư nợ, Nợ xấu, tỷ lệ Nợ xấu Bảng kết kinh doanh: thu nhập, chi phí , lợi nhuận Bảng tình hình chung hoạt động CVTD Bảng tình hình CVTD theo thời hạn vay: Ngắn hạn, trung dài hạn Bảng tình hình CVTD theo hình thức đảm bảo: khơng có TSĐB, có TSĐB Bảng tình hình CVTD theo mục đích sử dụng vốn vay: Xây dựng sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, du học & khám bệnh, vay khác, Bảng tình hình CVTd theo nguồn trả nợ: lương , thu nhập khác Kết đạt được: Thu thập số liệu cần thiết cho chuyên đề 3.1.4 Xử lý số liệu: • Mơ tả cơng việc: Sau xin số liệu cần tìm, em tiến hành xử lý số liệu Em lấy số liệu cần cho bảng điền vào bảng lập vào số tiền tính tỷ trọng, tỷ lệ, chênh lệch năm excel, sau nhận xét bảng số liệu lập • Kết công việc: Xử lý bảng số liệu xin Ngân hàng 3.1.5 Viết đề chuyên đề: • Mơ tả cơng việc: Em phân thực tập phịng Tín dụng Sau thực tập tuần em làm quen môi trường anh chị tín dụng phịng, qua tuần thư hai em anh chị giao nhiều công việc mới, tuần em tìm tài liệu đọc thảm khảo, anh chị cho mượn chuyên đề cho vay anh chị năm trước tham khảo cách làm xử lý số liệu Đến tuần thứ ba em bắt đầu xin số liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng chị Lệ phịng tín dụng, sau xin số liệu em bắt đầu viết chuyên đề Viết chương 1: Cơ sở lí luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương chương sở lí luận, em lấy lý thuyết từ chuyên đề cũ, trang mạng khác từ kiến thức học trường để viết chương Viết chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Sau lấy số SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 29 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ liệu từ phịng Tín dụng kết hợp với chun đề cũ em vào viết thực trạng hoạt động CVTD Đầu tiên em viết sơ lược để giới thiệu Ngân hàng Đông Á hoạt động chủ yếu Ngân hàng, sau tiến hành xử lý số liệu thu thập để hoàn thành tiếp chuyên đề Em cô giáo Hạnh Mỹ hướng dẫn cách làm bảng số liệu xử lý tính tốn bảng phải có cột tỷ trọng tỷ lệ chênh lệch năm, để làm rõ sâu phân tích so sánh khác năm, em chị Lệ cán tín dụng cung cấp dẫn thêm cho em số tiêu chỗ mà em chưa rõ Viết chương 3: Báo cáo công việc thực tập, kết đề xuất Chương em báo cáo lại công việc mà em làm thời gian thực tập kết đạt được, đồng thời trnhf bày đề xấu mà em cảm thấy cần thiết Ngân hàng mà thực tập nhà trường • Kết đạt được: Cuối hướng dẫn nhiệt tình giáo Hạnh Mỹ anh chị phịng tín dụng em hồn thành song chun đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hoà Khánh qua năm 2011-2013 Chương 3: Báo cáo công việc thực tập, kết đề xuất 3.1.6 Gặp giáo viên hướng dẫn: • Mơ tả cơng việc: Sau xin Ngân hàng thực tập chúng em gặp GVHD để chốt đề tài Sau chọn đề tài xong, tuần sau tuần gặp GVHd lần để trao dổi đề cương sơ bộ, đề cương chi tiết giáo viên giúp đỡ làm chuyên đề • Kết đạt được: Được giáo viên giúp đỡ hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 3.1.7 Các cơng việc giao làm ngân hàng: 3.1.3.1 Phát tờ rơi:  Mô tả cơng việc: - Đi theo nhân viên tín dụng Ngân hàng phát tờ rơi cho đơn vị hoạt động “cho vay tiêu dùng trả góp” Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Hồ Khánh nơi địa bàn TP Đà Nẵng  Kết đạt được: SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 30 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Giúp em biết thêm hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng Đơng Á – PGD Hoà Khánh như: ưu đãi dịch vụ cho vay tiêu dùng trả góp, điều kiện để vay tiêu dùng trả góp Dongabank, hồ sơ vay gồm cách dự đốn số tiền trả góp hàng tháng…Đồng thời hiểu thêm công việc anh chị nhân viên Ngân hàng Giúp cho nhiều khách hàng có thêm vốn để mua sắm phương tiện lại, mua máy móc, thiết bị, dụng cụ cho gia đình, hay nhu cầu chi tiêu thân… Với sản phẩm tín dụng trả góp, Dongabank cịn giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn vốn, đáp nhu cầu chi tiêu ứng kịp thời khách hàng 3.1.3.2 Cho sinh viên nhận thẻ sinh viên:  Mô tả công việc: Cho sinh viên trường Cao Đẳng Kinh tế kế hoạch Nhận thẻ Sinh viên, đồng thời thẻ Đông Á Ngân hàng Cụ thể cho em điền thơng tin vào giấy nhận thẻ gồm tên, số chứng minh nhân dân, lớp, chữ ký… anh chị Ngân hàng xác minh có chủ thẻ đăng kí hay khơng cho nhận thẻ  Kết đạt được: Giúp em biết thêm nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Đơng Giúp cho Hơn 200 Sinh viên có thẻ Đông á- thẻ sinh viên 3.1.3.3 In ấn chứng từ:  Mô tả công việc: Giúp anh chị Phịng Giao dịch đóng dấu số thứ tự chứng từ “giấy nộp tiền Kiêm bảng kê, giấy nộp tiền khách hàng, giấy đề nghị thu…”để khỏi bị thất lạc hay nhầm số thứ tự  Kết đạt được: Giúp em hiểu thêm phần công việc nhân viên Giao dịch liệt kê chứng từ, điều cần có cho khách hàng chuyển khoản tiết kiệm TGTK có kỳ hạn để lập bảng kê kiêm phiếu chuyển khoản 3.1.3.4 Phô tô giấy tờ văn bản:  Mô tả công việc: Em cán tín dụng giao cho nhiệm vụ đem giấy tờ từ phịng tín dụng phơ tơ, in tài liệu thành nhiều bản, chuyển qua phịng kế tốn đóng dấu, sau đem chuyển Fax  Kết công việc: Qua công việc này, em học thêm cách sử dụng máy phô tơ cách in tài liệu, phịng hành nhân dẫn biết cách nhập mã số để chuyển Fax văn SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 31 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ 3.1.3.5 Sắp xếp công văn  Mô tả công việc: Em anh chị cán phịng tín dụng giao cho nhiệm vụ ngồi kiểm tra, xếp lại công văn theo thứ tự ngày, tháng, năm để tiện lưu giữ  Kết cơng việc: Ngày hơm em hồn thành cơng việc xếp cơng văn Qua công việc này, em biết thêm nội dung cơng văn, cơng việc cán tín dụng 3.2 ĐỀ XUẤT: 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đơng Á: Ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần trọng đầu tư vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng Đông Á để có hoạt động quản bá, giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp tiền cho chi nhánh thêm quyền chủ động sang tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh 3.2.2 Đối với nhà trường: - Để sinh viên thực tập thành công, điều chương trình đào tạo nhà trường cần xây dựng có chất lượng, gắn liền với thực tiễn nghề nghiệp Có thực tế nay, đơn vị sử dụng lao động phần lớn phải tái đào tạo nhân viên sinh viên trường Kiến thức sinh viên học giảng đường đa phần nặng tính lý thuyết, thực hành, rèn luyện kỹ năng, cập nhật tri thức liền với phát triển ngành nghề Điều khiến sinh viên gặp không khó khăn, lúng túng tiếp cận với cơng việc, thời gian thực tập Để biết hạn chế chương trình đào tạo, Nhà trường nên tổ chức lấy ý kiến phản hồi quan, doanh nghiệp Những ý kiến thường thiết thực, giúp Nhà trường hiểu nhu cầu thị trường lao động, nhằm trang bị kiến thức cho sinh viên Có thể lấy phản hồi nhiều cách tổ chức hội thảo, tổng hợp thông tin thông qua bảng hỏi, vấn trực tiếp… SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 32 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ - Nhà trường nên mở khoá học thêm kỹ mềm hay cung cấp kiến thức trước kì thưc tập thực tế cho sinh viên để sinh viên tự tin khơng e ngại đến địa điểm thực tập mà không bị bỡ ngỡ hay thiếu kiến thức cần thiết KẾT LUẬN Trong bối cảnh xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với hội nhập kinh tế quốc dân, theo đời sống nhân dân ngày nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề quan trọng người dân Ngân hàng Vì việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đông Á chi nhánh Đà Nẵng đạt số thành tựu định góp phần nâng cao đời sống người dân, phát triển kinh tế địa bàn thành phố, đống vai trị tích cực việc thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hố Cùng với nổ lực tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng với sách phù hợp tin hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp tục đem lại kết đáng mừng góp phần làm tăng sức mua người dân địa bàn thành phố Đà Nẵng Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Cao Đẳng Bách Khoa Đà Nẵng - người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, tới cô Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ, người trực tiếp hướng dẫn anh chị phòng tín dụng cá nhân Ngân hàng nơi em thực tập tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đà Nẵng, tháng năm 2013 Sinh viên thực tập Lê Thị Thu Hà SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 33 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tiền tệ Ngân hàng_ Ths Nguyễn NInh Kiều_2006 Luật tổ chức tín dụng_ NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 2008 Các trang web: www.dongabank.vn www.danang.gov.vn www.nganhang.online.com SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 34 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 35 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… SVTH: Lê Thị Thu Hà Trang 36 Lớp: NH4A3 Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Lê Thị Thu Hà GVHD: Ths Bùi Thị Hạnh Mỹ Trang 37 Lớp: NH4A3 ... ĐƠNG Á -PGD HỒ KHÁNH CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG NĂM 2011-2013 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á- PGD HỒ KHÁNH CN ĐÀ NẴNG: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đơng ? ?PGD Hồ Khánh chi. .. tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Hoà Khánh chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2011- 2013 Chương 3: Báo cáo công việc thực tập, kết... QUA NĂM 20112013 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á- PGD Hồ Khánh chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2011-2013: Bảng 2.4: Tình hình chung hoạt động CVTD PGD Hồ Khánh