ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LINH HOÀN THIÊN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LINH HOÀN THIÊN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Thị Thanh Nhàn THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho DNVVN chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng C c tài liệu, số liệu sử dụng luận văn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên, UBND tỉnh Th i Nguyên, UBND TP Th i Nguyên cung cấp c nhân thu thập từ c c b o c o Ngành ngân hàng, s ch, b o, tạp chí c c kết nghiên cứu c liên quan đến đ tài đ đƣ c công bố C c trích d n luận văn đ u đ đƣ c r nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Linh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong qu trình thực đ tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên”, đ nhận đƣ c hƣớng d n, giúp đỡ, động viên nhi u c nhân tập thể Tôi xin đƣ c bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất c c c nhân tập thể đ tạo u kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Gi m hiệu Nhà trƣờng, Ph ng Đào tạo, c c khoa, ph ng Trƣờng Đại học inh tế Quản tr inh doanh - Đại học Th i Nguyên đ tạo u kiện giúp đỡ v mặt qu trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình gi o viên hƣớng d n PGS TS Hoàng Th Thanh Nhàn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đ ng g p nhi u ý kiến quý b u c c nhà khoa học, c c th y, cô gi o Trƣờng Đại học inh tế Quản tr inh doanh - Đại học Th i Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn Ban l nh đạo chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam Thành phố Th i Nguyên đ giúp đỡ qu trình thực đ tài Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình đ giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý b u đ Thái Nguyên, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Linh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CH VI T T T vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đ tài nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tƣ ng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đ ng g p đ tài nghiên cứu .3 Bố cục luận văn .4 Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận v thẩm đ nh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Những vấn đ chung v DNVVN 1.1.2 Tín dụng ngân hàng vai tr tín dụng ngân hàng DNVVN 1.1.3 Thẩm đ nh tín dụng DNVVN c c NHTM 11 1.1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến công t c thẩm đ nh tín dụng DNVV 30 1.2 inh nghiệm số ngân hàng công t c thẩm đ nh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 33 1.2.1 inh nghiệm Ngân hàng công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên 33 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.2.2 inh nghiệm Ngân hàng đ u tƣ Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên 33 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phƣơng ph p nghiên cứu 35 2.2.1 Phƣơng ph p thu thập tài liệu 35 2.2.2 Phƣơng ph p xử lý phân tích số liệu 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.3.1 Một số tiêu đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng 39 2.3.2 Mô tả c c tiêu nghiên cứu 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 44 3.1 Đặc điểm đ a bàn nghiên cứu 44 3.1.1 Tình hình hoạt động DNVVN đ a bàn TP Th i Nguyên 44 3.1.2 h i qu t v chi nh nh Ngân hàng nông nghiệp ph t triển nông thôn TP Thái Nguyên 46 3.2 Thực trạng công t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Thái Nguyên 51 3.2.1 Quy trình thẩm đ nh cho vay DNVVN Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Th i Nguyên 51 3.2.2 Nội dung thẩm đ nh cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 53 3.3 Phân tích, đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Thái Nguyên 59 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.3.1 Đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng theo nh m tiêu chí phản nh phù h p kết thẩm đ nh với thực PASX D/DAĐT vay DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 59 3.3.2 Đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng theo nh m tiêu chí v thông tin phục vụ cho qu trình thẩm đ nh 63 3.3.3 Nh m tiêu chí liên quan đến việc xây dựng quy trình, phƣơng ph p việc thực nội dung thẩm đ nh 68 3.3.4 Nh m tiêu chí liên quan đến c n tín dụng 73 3.4 Đ nh gi chung v công t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 75 3.4.1 Những mặt đạt đƣơc 75 3.4.2 Những mặt hạn chế 77 3.5 Những nguyên nhân tồn hoạt động thẩm đ nh DNNVV chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 78 3.5.1 Nguyên nhân khách quan 78 3.5.2 Nguyên nhân từ NHNo &PTNT TPTN 80 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 82 4.1 Quan điểm, đ nh hƣớng, mục tiêu công t c tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 82 4.1.1 Quan điểm hoạt động tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên thời gian tới 82 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.1.3 Mục tiêu công t c tín dụng cho DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên thời gian tới 84 4.2 Những giải ph p hoàn thiện công t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 85 4.2.1 Nâng cao chất lƣ ng đội ngũ CBTD 85 4.2.2 Hoàn thiện công t c thu thập thông tin 86 4.2.3 Hoàn thiện công t c phân tích tài doanh nghiệp 88 4.2.4.Hoàn thiện v thẩm đ nh tài sản đảm bảo 90 4.2.5 Hoàn thiện thẩm đ nh tƣ cách khách hàng 90 4.2.6 Tăng cƣờng trang b m y m c, công nghệ đại cho Chi nh nh 91 4.3 iến ngh 91 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 91 4.3.2 iến ngh c c doanh nghiệp 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 101 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn DANH MỤC CH Chữ viết tắt TT VIẾT TẮT Nguyên nghĩa CBTD C n tín dụng CNVC Công nhân viên chức DAĐT Dự n đ u tƣ DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay ĐTDH Đ u tƣ dài hạn ĐTNH Đ u tƣ ngắn hạn HĐQT Hội đồng quản tr KH Khách hàng 10 11 KQKS ết khảo s t NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân s ch nhà nƣớc PASXKD Phƣơng n sản xuất kinh doanh PTNT Ph t triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TCDN Tải doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Tr ch nhiệm hữu hạn 20 TSCĐ Tài sản cố đ nh 21 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 13 14 15 16 17 18 19 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNVVN Bảng 2.1 Mô tả tiêu nghiên cứu 43 Bảng 3.1 Số lƣ ng DNVVN TP Th i Nguyên từ năm 2012 - 2014 44 Bảng 3.2 Số lƣ ng DNVVN thành lập từ năm 2012 - 2014 45 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động huy động vốn 49 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng 51 Bảng 3.5: Tình hình dƣ n DNVVN Chi nh nh NHNo & PTNT Tp Thái Nguyên 60 Bảng 3.6: Doanh số cho vay DNVVN Chi nh nh NHNo&PTNT Tp Thái nguyên 61 Bảng 3.7: N qu hạn n xấu c c DNVVN Agirbank, chi nhánh Tp Thái Nguyên 62 Bảng 3.8: Hƣớng d n v thủ tục hồ sơ vốn vay ngân hàng 63 Bảng 3.9: Trình độ hiểu biết ngân hàng v DNVVN 64 Bảng 3.10: Quy đ nh v thủ tục vốn vay ngân hàng 65 Bảng 3.11: Yêu c u v chấp ngân hàng 66 Bảng 3.12: Yêu c u v hồ sơ kinh tế ngân hàng 67 Bảng 3.13: Thời gian thẩm đ nh ngân hàng DNVVN 67 Bảng 3.14: Quy trình thẩm đ nh ngân hàng DNVVN 68 Bảng 3.15: Công t c thẩm đ nh tín dụng ngân hàng DNVVN 69 Bảng 3.16: Thẩm đ nh tƣ c ch ph p lý ngân hàng DNVVN 69 Bảng 3.17: Nội dung thẩm đ nh tài chính, mục đích sử dụng vốn tài sản chấp ngân hàng DNVVN 70 Bảng 3.18: Thông tin đ u vào cho quy trình thẩm đ nh tín dụng 72 Bảng 3.19: Ƣớc lƣ ng mức độ rủi ro xảy thẩm đ nh PA/DAĐT 73 Bảng 3.20: Th i độ nhân viên Agribank 74 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 4.2.4.Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo Gi tr tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc đ nh nên hay không nên cho vay Ngân hàng.Việc đ nh gi ảnh hƣởng nhi u yếu tố, việc đ nh gi gi tr Tài sản đảm bảo quan trọng công việc phức tạp Để đ nh gi đƣ c c ch x c c n c chuyên môn ho cao c c tài sản c gi tr lớn nên thuê nhƣng chuyên gia đ c kinh nghiệm việc đ nh gi tài sản.Sau cho vay, tài sản bảo đảm c n đƣ c quản lý, bảo quản c ch cẩn trọng đ nh k đ nh gi lại tài sản đảm bảo để tài sản c b gi yêu c u khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù h p để tr nh rủi ro cho Ngân hàng Gi tr TSĐB đƣ c x c đ nh bao gồm l i tức c c quy n ph t sinh từ tài sản đ Trong trƣờng h p tài sản chấp toàn bất động sản c vật phụ gi tr vật phụ thuộc tài sản chấp.Nếu chấp ph n bất động sản c vật phụ gi tr vật phụ thuộc gi tr tài sản tài c c c bên thoả thuận Tài sản m y m c thiết b ,nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, c n thẩm đ nh c n vào gi tr ghi ho đơn mua hàng, gi tr c n lại ghi sổ s ch sau đ trừ khấu hao, gi tr công bố b o chí, gi chào b n c c đại lý b n hàng, ho đơn b n hàng qua đấu th u, tham khảo gi th trƣờng loại thời điểm đ nh gi …để x c đ nh gi tr TSBĐ Cán thẩm đ nh c n tính đến c c yếu tố nhƣ đặc tính tài sản tuổi thọ kỹ thuật, gi tr sử dụng, khả sinh lời tài sản… , khả chuyển nhƣ ng, biến động gi cả, gi tr c thể thu hồi phải xử lý TSĐB 4.2.5 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng Việc thẩm đ nh tƣ c ch kh ch hàng c n thông qua vấn trực tiếp, đên thăm c c giấy tờ c nhân, thông qua c c phƣơng tiện thông tin đại chúng, thông qua c c tổ chức tín dụng mà kh ch hang đ tƣng quan hệ…s giúp ta x c đ nh đƣ c phong c ch làm việc, lực quản lý u hành, mức độ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 trung thực, tính c ch kh ch hàng…Ngân hàng c thể lập chi tiết c c vấn đ câu hỏi c n tìm hiểu v kh ch hàng đƣa c c phƣơng n trả lời.Sau đ đối chiếu với c c câu trả lời kh ch hàng Đây sở để c n tín dụng đƣa kết luận v tƣ c ch kh ch hàng d dàng chủ động việc giao tiếp với kh ch hàng, hƣớng kh ch hàng trả lời theo câu hỏi Do vậy,quyết đ nh Ngân hàng s x c thực tế hơn, tr nh đƣ c tổn thất thông tin sai lệch, gây ảnh hƣởng đến uy tín 4.2.6 Tăng cường trang bị máy móc, công nghệ đại cho Chi nhánh Hiện nay, với ph t triển vƣ t bậc khoa học công nghệ, t c dụng ƣu việt m y m c thiết b đại lĩnh vực n i chung ngành Ngân hàng n i riêng phủ nhận đƣ c Do đ , Ban l nh đạo c thể đƣa ý kiến đ xuất lên cấp v việc cung cấp thêm m y m c thiết b để phục vụ cho c c hoạt động Chi nh nh, đ c hoạt động tín dụng Thực tế cho thấy việc p dụng thiết b công nghệ đại s làm tăng hiệu suất lao động, tăng chất lƣ ng công việc làm giảm thiểu rủi ro v kỹ thuật, chẳng hạn nhƣ c c CBTD sử dụng m y m c lạc hậu để phân tích tín dụng chắn s gây sai số, làm sai lệch kết thẩm đ nh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 4.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Nhận thức đƣ c t m quan trọng nghiệp vụ tín dụng DN n n kinh tế n i chung, vấn đ đặt NHNN c n xây dựng hệ thống luật u chỉnh nghiệp vụ tín dụng cho phù h p với tình hình mới, vừa giúp cho c c Ngân hàng quản lý công t c tín dụng đƣ c tốt hơn, vừa tạo u kiện cho c c DN c thể d dàng tiếp cận đƣ c vốn vay: Thứ nhất, việc hoàn thiện thống Luật Ngân hàng Luật c c tổ chức tín dụng vấn đ đƣ c ƣu tiên hàng đ u, n n tảng, sở cho c c hoạt động tín dụng c c ngân hàng Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 Thứ hai, NHNN Bộ Tài c n ban hành quy đ nh hƣớng d n c c thủ tục v chấp, c m cố c c DN c c thủ tục v công chứng h p đồng chấp, c m cố, từ đ s thuận l i cho Ngân hàng việc quản lý tài sản vay vốn H giải ph ng c c tài sản chấp để k p thời thu hồi vốn H không trả đƣ c n Thứ ba, việc thống nội dung c c quy đ nh v Giao d ch bảo đảm c n thiết để tr nh cho Ngân hàng H gặp kh khăn qu trình chứng thực TSĐB hai bên, từ đ việc cấp tín dụng đƣ c di n thuận l i nhanh ch ng Ngoài ra, NHNN c thể đ s ch tín dụng thích h p cho thời k , Ngân hàng cụ thể, đảm bảo đƣ c hoạt động liên tục c c Ngân hàng, nâng cao lực hoạt động, tính chuyên nghiệp chất lƣ ng c c sản phẩm d ch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng không đ ng c , gây tổn thất v mặt tài ảnh hƣởng đến uy tín sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam so với ngân hàng nƣớc kh c T m lại, để c môi trƣờng ph p lý thuận l i cho hoạt động tín dụng, NHNN c n nhanh ch ng đ c c quy chế, văn hƣớng d n cụ thể Hơn nữa, quy chế c n c phối h p chặt ch c c quan c thẩm quy n liên quan nhằm tạo qu n cho việc ban hành nhƣ p dụng thi hành 4.3.1.2 Tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam c chức thu thập cung cấp d ch vụ thông tin tín dụng cho NHNN, c c TCTD tổ chức c nhân kh c nhằm g p ph n đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng, ph ng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo ph t triển kinh tế x hội Hiện tại, hoạt động Trung tâm đ đạt kết đ ng khích lệ, cung cấp cho c c TCTD v thông tin c c DN nƣớc, v tình hình biến động th trƣờng… Tuy vậy, nhu c u thực tế qu lớn nên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 Trung tâm chƣa thể đ p ứng đƣ c lƣ ng thông tin thu thập đƣ c chƣa đ y đủ k p thời Do đ , để công t c thu thập xử lý thông tin đạt hiệu cao c n: - Đổi công nghệ thông tin, tăng cƣờng trang b c c phƣơng tiện đại cho Trung tâm để tạo u kiện tốt việc thu thập, cung cấp xử lý thông tin k p thời, đ y đủ - Tích cực phối h p với c c TCTD việc thu thập, xử lý lƣu trữ thông tin nhằm tạo dựng kho liệu cho hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng - Ph t triển mạnh m d ch vụ chia s thông tin quan hệ tín dụng H vay Ngoài việc thu thập thông tin phục vụ yêu c u quản lý NHNN c c Ngân hàng kh c, Trung tâm tín dụng c thể hỗ tr c c DN tổ chức kh c c nhu c u thông tin để nắm v H 4.3.1.3 Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng, có chi nhánh Agribank Với vai tr Ngân hàng trung ƣơng, NHNN c n tăng cƣờng, củng cố vai tr theo d i, gi m s t quản lý hoạt động c c TCTD n i chung Agribank n i riêng theo quy đ nh Quy chế v kiểm tra, kiểm so t nội tổ chức tín dụng Do đ , NHNN c n nhanh ch ng thực c ch triệt để thƣờng xuyên hơn: cử c c đoàn tra tiến hành kiểm tra, kiểm so t nội c c tổ chức tín dụng, đ c Chi nhánh TP Thái Nguyên để k p thời ph t u chỉnh hạn chế, vƣớng mắc c n tồn nội Chi nh nh Với nghiệp vụ Tín dụng, đoàn tra c n rà so t kiểm tra chặt ch chất lƣ ng tín dụng, tình hình kiểm so t n xấu, việc thực tuân thủ c c quy đ nh liên quan đến hoạt động cho vay, quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng Đặc biệt, NHNN c n kiểm so t chặt ch c c Ngân hàng nghiệp vụ cho vay kinh doanh BĐS cho vay kinh doanh chứng kho n; tăng cƣờng công t c ph ng chống tham nhũng, tội phạm Ngân hàng để k p Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 thời ph t hiện, ngăn ngừa thất tho t v tín dụng năm vừa qua, gây ảnh hƣởng đến hiệu chất lƣ ng tín dụng 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp Việc đảm bảo chất lƣ ng tín dụng không kể đến vai tr c c Doanh nghiệp, đối tƣ ng trực tiếp đến Ngân hàng xin cung cấp vốn 4.3.2.1 Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trƣớc hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, c c DN c n thực c c cam kết với Ngân hàng Đi u quan trọng tính tự giác chấp hành c c quy đ nh v việc xin cấp tín dụng c c DN, chẳng hạn nhƣ cung cấp c c tài liệu c chất lƣ ng phục vụ cho việc thẩm đ nh tín dụng; p dụng c c biện ph p bảo đảm ti n vay h p lý; sử dụng vốn vay mục đích c hiệu quả; trả n hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối DN không đƣ c c hành vi sai tr i nhƣ vi phạm c c nguyên tắc tín dụng, cố tình không trả n đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo l ng tin Ngân hàng… Những trƣờng h p vi phạm s b Ngân hàng p dụng c c biện ph p theo ph p luật, chí khởi kiện lên t a n Ngoài ra, c c DN c n giữ mối quan hệ chặt ch với Ngân hàng thực theo d n Ngân hàng, mặt giúp cho DN trì đƣ c nguồn tài tr k p thời mang tính lâu dài, mặt kh c đƣ c hƣởng ƣu tiên, ƣu đ i từ Ngân hàng việc t i cấp tín dụng 4.3.2.2 Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư khả thi có hiệu Hiện nay, số nguyên nhân d n đến việc Ngân hàng cấp tín dụng cho DN DN vay vốn không đƣa đƣ c dự n kinh doanh h p lý khả thi Tình trạng thƣờng xảy mảng tín dụng trung dài hạn, gây ứ đọng vốn Chi nh nh thời gian qua Để nâng cao chất lƣ ng tín dụng hiệu sử dụng vốn, c c DN c n xây dựng đƣ c dự n kinh doanh khả thi hiệu Muốn đƣ c nhƣ vậy, DN c n nghiên cứu kỹ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 v PA D trƣớc đem trình duyệt cho Chi nh nh, chẳng hạn nhƣ u tra th trƣờng, nhu c u ngƣời tiêu dùng, môi trƣờng đ u tƣ, nhu c u vốn, tính to n c c tiêu tài chính, đ nh gi rủi ro… Ngoài ra, DN c thể tham khảo ý kiến tƣ vấn c c chuyên gia để c đƣ c vốn hiểu biết đ nh lĩnh vực muốn kinh doanh hay đ u tƣ, sở đ s tiến hành lựa chọn thiết kế dự n kinh doanh phù h p 4.3.2.3 Các doanh nghiệp cần có biện pháp tạo vốn tự có D thấy vốn vấn đ mà c c DN phải đối mặt, c c DN vừa nhỏ, Nhà nƣớc ta đ c nhi u biện ph p hỗ tr song khả khắc phục c c DN chƣa cao Tuy nhiên, c c Ngân hàng nay, đ c Agribank, u kiện để c thể tiếp cận đƣ c vốn vay c c DN phải c đủ vốn tự c tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Sự mâu thu n khiến cho c c DN kh tiếp cận với vốn vay từ Ngân hàng Do đ , c c DN c n tìm phƣơng hƣớng, giải ph p tự tạo cho lƣ ng vốn tự c để đ p ứng yêu c u c c Ngân hàng Đối với c c DN vừa nhỏ, không đủ sức cạnh tranh, biện ph p hữu hiệu cổ ph n ho DN Việc làm s đem lại nhi u l i ích cho DN, vừa c t c dụng huy động thêm vốn, vừa tạo động lực ph t triển kinh doanh hiệu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 KẾT LUẬN C thể n i chất lƣ ng thẩm đ nh tín dụng yếu tố trọng tâm, c tính chất đ nh tới chất lƣ ng tín dụng n i riêng nhƣ hiệu kinh doanh Ngân hàng n i chung, mà hoạt động cho vay v n chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh ti n tệ Bởi l sơ suất công t c thẩm đ nh c thể d n đến sai l m lớn c c đ nh cho vay cuối Hiện nay, công t c thẩm đ nh cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên mối quan tâm hết, chất lƣ ng thẩm đ nh vấn đ nhức nhối c c nhà quản lý với tỷ lệ n xấu tăng cao, tình trạng không tuân thủ quy trình thẩm đ nh cho vay nhƣ hàng loạt c c vấn đ kh c mà chất lƣ ng thẩm đ nh tín dụng nguyên nhân sâu xa Hoàn thiện công t c thẩm đ nh tín dụng nhân tố quan trọng việc thực mở rộng quy mô tín dụng c ch an toàn, hiệu Song việc nghiên cứu giải ph p nhằm hoàn thiện công t c thẩm đ nh vấn đ c phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhi u đối tƣ ng, đồng thời công việc đ i hỏi c thời gian lâu dài Đây c thể n i đ tài tâm huyết, qua qu trình công t c chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên, sau chuyến kiểm tra thực tế tình hình cho vay, thẩm đ nh Chi nh nh t c giả đ ph n thấy r đƣ c thực trạng v tranh thẩm đ nh tín dụng Agribank Đ tài đ mặt đƣ c: Tổ chức công t c thẩm đ nh đƣ c thực tƣơng đối chặt ch , ỹ thuật thẩm đ nh đ bƣớc đƣ c hoàn thiện, Nội dung thẩm đ nh tƣơng đối linh hoạt, tu theo tính chất, mức độ phức tạp vay, Lực lƣ ng c n thẩm đ nh c trình độ từ Đại học trở lên tƣơng đối cao, … nhƣ mặt chƣa đƣ c: Công t c tổ chức thẩm đ nh chƣa hoàn thiện, Quy trình thẩm đ nh cho vay chƣa hoàn chỉnh, Nội dung thẩm đ nh chƣa đ y Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 đủ, Chất lƣ ng công t c thẩm đ nh không đồng đ u toàn hệ thống, C c qui đ nh v biện ph p đảm bảo ti n vay chƣa đƣ c thực nghiêm túc, Thời gian thực thẩm đ nh vƣ t qu quy đ nh công t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Thái Nguyên Đồng thời phạm vi luận văn mình, t c giả nêu số giải ph p kiến ngh cấp thiết nhằm nâng cao chất lƣ ng thẩm đ nh c c ngân hàng NHNo&PTNT n i chung nhƣ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên T m lại đ tài đ đ p ứng mục tiêu nghiên cứu đ tài đặt theo đ cƣơng đăng ký, song ph n ứng dụng thực ti n c n gặp nhi u kh khăn u kiện v tài u kiện v tổ chức, tiến hành triển khai đƣ c kinh phí nghiên cứu c n hạn hẹp Do đ tài nghiên cứu c n hạn chế v mặt ứng dụng rút kết luận thực ti n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO B o c o tổng kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNTVN năm 2014 Phan Th Cúc 2008 , Nghiệp vụ NHTM, Gi o trình, Nxb Thống kê, Hà Nội Edward W R and Edward G 1993 , Ngân hàng thƣơng mại, Trung tâm đào tạo nghiên cứu hoa học Ngân hàng, Nxb TP Hồ Chí Minh Federic M 1994 , Ti n tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb hoa học kỹ thuật Phan Th Thu Hà 2007 , Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Hƣớng d n thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng kh ch hàng NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010 Hệ thống c c văn hành liên quan đến công t c tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Nguy n Minh i u 2007 , Tín dụng thẩm đ nh tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Nguy n Minh i u 2008 , Hƣớng d n thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm đ nh tín dụng, Nxb Thống kê 10 Nguy n Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa 2000 , Quản tr ngân hàng thƣơng mại, Nxb Tài 11 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nh nh Tp Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 12 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 13 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nh nh Tp Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 14 Ngh đ nh Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 v giao d ch đảm bảo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 15 Ngh đ nh Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2005 , Quyết đ nh 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nƣớc, v ban hành Quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2007 , Quyết đ nh số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc v việc sửa đổi, bổ sung số u Quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết đ nh 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 18 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết đ nh 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 19 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam 2010 , Quyết đ nh 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 20 Quyết đ nh số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD kh ch hàng 21 Quyết đ nh số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 Thống Đốc NHNN Sửa đổi u 2, Quyết đ nh số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 22 Quyết đ nh số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/4/2002 Thống Đốc NHNN v việc ban hành Quy chế đồng tài tr c c tổ chức tín dụng 23 Quyết đ nh 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/08/2003 v việc Sửa đổi, bổ sung quy chế đồng tài tr ban hành kèm theo đ nh 286/2002/QĐNHNN ngày 03/4/2002 24 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 1997 , Luật c c tổ chức tín dụng, Nxb Chính tr quốc gia 25 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 2006 , Luật dân 2005 c hiệu lực 1/1/2006 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 26 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 2006 , Luật doanh nghiệp Nhà nƣớc 2003, hiệu lực từ ngày 1/7/2004 27 Vũ Công Tuấn (1999) Thẩm định dự án đầu tư, Nxb TP.Hồ Chí Minh 28 Lê Văn T 1999 , Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 29 Lê Văn Tƣ 1999 , Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 30 Lê Văn Tƣ 2001 , Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 31 Tạp chí ngân hàng c c năm 2012, 2013, 2014 32 Tạp chí Th trƣờng tài ti n tệ c c năm 2012, 2013, 2014 33 Tạp chí ế to n c c năm 2012, 2013, 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra PHIẾU TRAO ĐỔI Ý KIẾN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Kính thƣa quý doanh nghiệp, để hoàn thiện công t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Rất mong quý doanh nghiệp giúp đỡ c ch trả lời số câu hỏi đ đƣ c chuẩn b dƣới C ch trả lời: Anh/Ch đ nh dấu X vào ô vuông bên cạnh phƣơng n phù h p với ý kiến viết thêm vào d ng để trống bên dƣới câu hỏi Anh/ch thấy trình độ tƣ vấn, hƣớng d n v thủ tục hồ sơ vay vốn Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nhƣ nào? Rất đ y đủ Đ y đủ Bình thƣờng hông đ y đủ, kh hiểu Anh/ch thấy trình độ hiểu biết v vấn đ tài doanh nghiệp Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nhƣ nào? Tốt Yếu Khá Rất yếu Trình độ hiểu biết ngân hàng ngành ngh kinh doanh doanh nghiệp anh/ch nào? Tốt Yếu Khá Rất yếu Anh/ ch đ nh gi quy đ nh v thủ tục vốn vay ngân hàng doanh nghiệp c phức tạp không? Qu phức tạp Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản Anh ch thấy yêu c u v chấp ngân hàng doanh nghiệp khắt khe không? Rất khắt khe hắt khe Bình thƣờng hông khắt khe Anh/ch cho nhận xét v thời gian thẩm đ nh ngân hàng đ đ p ứng k p thời nhu c u vốn doanh nghiệp chƣa? Nhanh Bình thƣờng Chậm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN Rất chậm http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 Anh/ ch đ nh gi quy trình thẩm đ nh tín dụng cho DNVVN Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nào? Rất linh hoạt Linh hoạt Bình thƣờng Kém Anh/ch thấy yêu c u v hồ sơ kinh tế mà ngân hàng c n doanh nghiệp cung cấp nào? Rất r ràng Rõ ràng Bình thƣờng Không rõ ràng Anh/ch c phải phí thẩm đ nh cho ngân hàng không? hông phí 10 Mất phí hi đến chi nh nh, anh/ch thấy th i độ nhân viên Agribank TP Th i Nguyên kh ch hàng nào? Th i độ tốt Th i độ tốt Th i độ bình thƣờng Th i độ không tốt, không ni m nở Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 Phụ lục 2: Phiếu điều tra PHIẾU TRAO ĐỔI Ý KIẾN ĐỐI VỚI CÁN BỘ TÍN DỤNG Nhằm hoàn thiện công t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Rất mong h p t c, giúp đỡ anh/ch C ch trả lời: Anh/Ch đ nh dấu X vào ô vuông bên cạnh phƣơng n phù h p với ý kiến viết thêm vào d ng để trống bên dƣới câu hỏi Anh/ch thấy quy trình thẩm đ nh tín dụng ngân hàng nhƣ nào? Rất r ràng Rõ ràng Bình thƣờng Không rõ ràng Anh/ch đ nh gi v phƣơng ph p thẩm đ nh tín dụng ngân hàng nào? Rất r ràng Rõ ràng Bình thƣờng Không rõ ràng Anh/ch h y đ nh gi quy đ nh thẩm đ nh tƣ c ch ph p lý doanh nghiệp? Đ y đủ Bình thƣờng Chƣa đ y đủ hông đ y đủ, c n thiếu nhi u Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp? Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng hông chặt ch Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh khả tài doanh nghiệp? Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng Không chặt ch Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh tính hiệu quả, khả thi Phƣơng n kinh doanh, dự n đ u tƣ doanh nghiệp? Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng hông chặt ch Anh/ch đ nh gi v nội dung thẩm đ nh tài sản ti n vay? Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng hông chặt ch Anh/ch đ nh gi mức độ thông tin để x c đ nh hiệu phƣơng n kinh doanh, dự n đ u tƣ doanh nghiệp? Rất đ y đủ Đ y đủ Bình thƣờng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN hông đ y đủ, c n thiếu http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 Anh/ch nhận xét độ x c thông tin đ u vào doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng? Rất cao Cao Bình thƣờng Thấp 10 Anh/ch c thể ƣớc lƣ ng mức độ rủi ro c thể xảy thẩm đ nh DA ĐT? Cao Bình thƣờng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN Thấp Rất thấp http://www.lrc.tnu.edu.vn ... HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 82 4.1 Quan điểm, đ nh hƣớng, mục tiêu công t c tín dụng. .. trình thẩm đ nh cho vay DNVVN Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Th i Nguyên 51 3.2.2 Nội dung thẩm đ nh cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên. .. văn Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho DNVVN chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên trung thực, kết nghiên cứu riêng C c tài liệu, số liệu sử dụng