HƯỚNG DẪN THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỆ THỐNG NHCSXH Đối tượng phạm vi áp dụng: Áp dụng cho người vay vốn thuộc chương trình tín dụng có quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay: Là việc người vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai, bảo lãnh tài sản bên thứ 3 Tài sản bảo đảm: Là tài sản thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm tài sản có, tài sản hình thành tương lai phép giao dịch, bao gồm: - Tài sản tiền - Tài sản bất động sản - Tài sản động sản - Tài sản hoa lợi, lợi tức - Tài sản hình thành tương lai Các biện pháp bảo đảm tiền vay 4.1 Cầm cố tài sản: Là việc bên (người vay, bên thứ ba) gọi bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho NHCSXH quản lý, bảo quản để thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố gồm: Việt Nam đồng, ngoại tệ, số dư tài khoản tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, kỳ phiếu, Sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi giấy tờ khác có giá trị tiền; máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí q, đá q vật có giá khác (là tài sản bất động sản); tài sản hình thành tương lai Trường hợp tài sản cầm cố bảo hiểm khoản bảo hiểm thuộc tài sản cầm cố 4.2 Thế chấp tài sản: Là việc bên (người vay, bên thứ ba) dùng tài sản thuộc sở hữu quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ mà không chuyển giao tài sản cho NHCSXH quản lý Trong trường hợp chấp toàn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp Tài sản chấp gồm: tài sản bất động sản; tài sản động sản; tài sản hoa lợi, lợi tức; tài sản hình thành tương lai 4.3 Bảo đảm tài sản bảo lãnh: Là việc người vay sử dụng tài sản bên thứ ba cam kết bảo đảm phải thực nghĩa vụ trả nợ thay người vay, bao gồm tài sản theo quy định việc cầm cố tài sản chấp tài sản nêu Điều kiện tài sản nhận làm đảm bảo tiền vay - Tài sản phải thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng người vay, bên bảo lãnh theo quy định Cụ thể: giá trị quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng người vay, bên bảo lãnh chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật đất đai; tài sản doanh nghiệp nhà nước, phải tài sản nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng dùng để bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật; tài sản khác, phải thuộc quyền sở hữu người vay, bên bảo lãnh Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu người vay, bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản - Tài sản phép giao dịch - Tại thời điểm chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản tranh chấp - Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm người vay phải mua bảo hiểm tài sản thời hạn bảo đảm tiền vay Người vay, bên bảo lãnh chịu trách nhiệm trước pháp luật tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay Xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Tài sản bảo đảm tiền vay xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác định giá trị thời điểm làm sở xác định mức cho vay NHCSXH, không áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải lập thành văn theo mẫu số 10/BĐTV - Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay NHCSXH nơi cho vay, người vay, bên bảo lãnh thoả thuận sở khung giá quy định Nhà nước (nếu có) có tham khảo giá thị trường thời điểm xác định, giá trị lại sổ sách kế toán yếu tố khác giá, trừ trường hợp giá trị quyền sử dụng đất trường hợp hộ gia đình, cá nhân Nhà nước giao đất nơng nghiệp khơng thu tiền sử dụng đất xác định theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định, không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất thời gian sử dụng - Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất: + Trường hợp hộ gia đình, cá nhân nhà nước giao đất nông nghiệp, không thu tiền sử dụng đất xác định theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định, không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất thời gian sử dụng + Giá trị quyền sử dụng đất trường hợp khác NHCSXH nơi cho vay người vay thoả thuận theo khung giá đất UBND địa phương quy định sở có tham khảo giá đất thị trường thời điểm xác định + Trường hợp chấp, bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất mà người thuê miễn giảm tiền thuê đất theo quy định pháp luật giá trị quyền sử dụng đất chấp, bảo lãnh tính theo giá trị thuê đất trước miễn, giảm + Giá trị quyền sử dụng đất thuê xác định số tiền thuê đất trả trước cho thời gian thuê lại Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Đối với tài sản cầm cố, chấp (trừ tài sản giấy tờ có giá): Mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm không vượt mức cho vay tối đa theo quy định chương trình tín dụng - Trường hợp cầm cố giấy tờ có giá: Mức cho vay tối đa số tiền gốc cộng lãi giấy tờ có giá trừ số lãi phải trả cho ngân hàng thời gian xin vay không vượt mức cho vay tối đa theo quy định chương trình tín dụng Thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh 8.1 Hồ sơ, thủ tục a Hồ sơ cầm cố: - Hợp đồng cầm cố tài sản (mẫu số 01/BĐTV) - Biên xác định giá tài sản bảo đảm (mẫu số 10/BĐTV) - Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị tài sản cầm cố, kèm theo phiếu ghi kết giám định chất lượng giá trị tài sản cầm cố chun mơn (nếu có) - Các giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cầm cố + Trường hợp doanh nghiệp nhà nước phải có Quyết định quan có thẩm quyền đồng ý cho doanh nghiệp dùng tài sản để cầm cố + Trường hợp tài sản cầm cố thuộc sở hữu tập thể, sở hữu công ty hoạt động theo Luật doanh nghiệp đem cầm cố phải có Nghị văn ý kiến Đại hội đại biểu hội đồng thành viên, ý kiến chấp thuận HĐQT theo quy định Điều lệ công ty việc đồng ý giao cho người đại diện công ty ký văn cẩm cố.(1) + Đối với tài sản thuộc sở hữu nhiều người: Với trường hợp tài sản cầm cố thuộc sở hữu người người (từ người trở lên) phải yêu cầu người đồng sở hữu tài sản ký, ghi rõ họ tên phần Bên cầm cố Hợp đồng đảm bảo tiền vay theo quy định NHCSXH; Với trường hợp tài sản cầm cố thuộc sở hữu chung hộ gia đình, yêu cầu người chủ hộ đại diện hộ gia đình ký phần Bên cầm cố Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định NHCSXH + Trường hợp cầm cố chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm phải có xác nhận quan phát hành - Biên giao nhận tài sản bên cầm cố ngân hàng - Các giấy tờ khác có liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay (phiếu nhập kho, giấy tờ bảo hiểm tài sản) - Đối với tài sản cầm cố có mua bảo hiểm tài sản, NHCSXH nơi cho vay phải giữ Giấy chứng nhận bảo hiểm quản lý tiền bồi thường quan Bảo hiểm để thu nợ (nếu có rủi ro) Thỏa thuận phải ghi rõ hợp đồng bảo đảm b Hồ sơ chấp: - Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (mẫu số 02/BĐTV) - Hợp đồng chấp tài sản (trường hợp chấp tài sản không gắn liền với quyền sử dụng đất) (mẫu số 05/BĐTV) - Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo (mẫu số 10/BĐTV) - Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị tài sản chấp kèm theo phiếu ghi kết giám định chất lượng giá trị tài sản chấp chun mơn (nếu có) - Giấy chứng nhận giao dịch đảm bảo tài sản theo quy định pháp luật phải đăng ký giao dịch bảo đảm 1() Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn nghiệp vụ - Bản giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp cụ thể: + Trường hợp doanh nghiệp Nhà nước phải có Quyết định quan có thẩm quyền đồng ý cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp + Trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu tập thể, sở hữu công ty hoạt động theo Luật DN đem chấp phải có Nghị văn ý kiến Đại hội đại biểu hội đồng thành viên, ý kiến chấp thuận HĐQT theo quy định Điều lệ Công ty việc đồng ý giao cho người đại diện ký văn chấp + Trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu nhiều người: Với trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu nhiều người (từ người trở lên) phải yêu cầu người đồng sở hữu tài sản ký, ghi rõ họ tên phần Bên chấp Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định NHCSXH; Với trường hợp tài sản chấp thuộc sở hữu chung hộ gia đình, yêu cầu người chủ hộ đại diện hộ gia đình ký phần Bên chấp Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định NHCSXH - Đối với tài sản chấp có mua bảo hiểm tài sản, NHCSXH nơi cho vay phải giữ Giấy chứng nhận bảo hiểm quản lý tiền bồi thường quan Bảo hiểm để thu nợ (nếu có rủi ro) Thỏa thuận phải ghi rõ hợp đồng bảo đảm c Hồ sơ bảo lãnh: - Đối với cầm cố tài sản: + Hợp đồng cầm cố tài sản người thứ ba (mẫu số 03/BĐTV) + Biên xác định giá tài sản bảo đảm (mẫu số 10/BĐTV) + Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị tài sản cầm cố, kèm theo phiếu ghi kết giám định chất lượng giá trị tài sản cầm cố chun mơn (nếu có) + Các giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cầm cố + Biên giao nhận tài sản bên cầm cố ngân hàng - Đối với chấp tài sản: + Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất người thứ ba (mẫu số 04/BĐTV) + Biên xác định giá trị tài sản bảo đảm (mẫu số10/BĐTV) + Hợp đồng thuê chuyên môn xác định giá trị tài sản chấp kèm theo phiếu ghi kết giám định chất lượng giá trị tài sản chấp chuyên môn (nếu có) + Hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản chấp: (đã nêu tiết b điểm 8.1 văn này) 8.2 Trình tự thực thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh - Cán tín dụng đề nghị người vay (hoặc bên bảo lãnh) trình gốc giấy tờ có liên quan tài sản bảo đảm tiền vay, sau kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp giấy tờ gốc tài sản bảo đảm tiền vay, đảm bảo yếu tố pháp lý quy định tiến hành định giá tài sản Kết định giá sở để ghi vào Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Cán tín dụng đại diện bên cầm cố, chấp, bảo lãnh ghi cụ thể đầy đủ nội dung vào dự thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Sau bên cầm cố, chấp, bảo lãnh đồng ý toàn điều khoản dự thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình Giám đốc ngân hàng nơi cho vay đại diện bên cầm cố, chấp, bảo lãnh ký tắt vào trang ký, ghi rõ họ tên vào cuối Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản - Hợp đồng bảo đảm tiền vay lập thành 03 Sau đó, phận tín dụng yêu cầu bên chấp, cầm cố tài sản lấy xác nhận quan Công chứng Nhà nước, chứng thực UBND cấp có thẩm quyền hợp đồng bảo đảm tiền vay làm thủ tục đăng ký quan giao dịch bảo đảm - Cán tín dụng chuyển hồ sơ bảo đảm tiền vay cho phận kế toán theo dõi quản lý theo chế độ quy định - Đối với tài sản cầm cố bên cầm cố bàn giao tài sản cầm cố cho Ban quản lý kho ngân hàng nơi cho vay để quản lý theo quy định - Khi nguời vay, bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng nơi cho vay trao trả lại tài sản cầm cố; giấy tờ có liên quan tài sản chấp, cầm cố cho người vay, bên bảo lãnh - Trong thời hạn 15 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ theo quy định, ngân hàng nơi cho vay có trách nhiệm giải cho vay; trường hợp không cho vay phải trả lời cho người vay biết (2) Chứng nhận Công chứng Nhà nước, chứng thực UBND hợp đồng bảo đảm tiền vay - Các Hợp đồng bảo đảm tiền vay sau thiết phải có chứng nhận quan Cơng chứng Nhà nước chứng thực UBND cấp có thẩm quyền: + Hợp đồng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất; quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất phải có chứng nhận quan Cơng chứng Nhà nước Đối với hộ gia đình, cá nhân lựa chọn hình thức chứng nhận quan Công chứng Nhà nước chứng thực UBND cấp có thẩm quyền nơi có đất + Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản thực nhiều nghĩa vụ Tổ chức tín dụng phải có chứng nhận quan Cơng chứng Nhà nước + Hợp đồng chấp, bảo lãnh nhà thị phải có chứng nhận công chứng chứng thực UBND cấp huyện, nhà khu vực nông thôn phải có chứng thực UBND xã - Hồ sơ bảo đảm bên bảo đảm gửi quan Công chứng chứng nhận, chứng thực cấp có thẩm quyền bao gồm: Hợp đồng chấp; cầm cố; bảo lãnh; Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất giấy tờ liên quan đến tài sản gắn liền với đất theo quy định pháp luật - Lệ phí cơng chứng, chứng thực người vay người bảo lãnh chi trả 10 Đăng ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm - Các trường hợp sau phải đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm: + Thế chấp quyền sử dụng đất + Thế chấp quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng + Thế chấp tàu bay, tàu biển + Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ + Các trường hợp khác, pháp luật có quy định 2() Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn nghiệp vụ - Các giao dịch bảo đảm không thuộc trường hợp quy định nêu đăng ký cá nhân, tổ chức có u cầu - Trình tự, thủ tục thẩm quyền đăng ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm, xóa giao dịch bảo đảm Người vay thực theo trình tự, thủ tục thẩm quyền đăng ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật 11 Chấm dứt biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố; chấp người vay; bảo lãnh bên thứ ba chấm dứt trường hợp sau: - Người vay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ bảo lãnh với NHCSXH - Tài sản bảo đảm tiền vay xử lý để thu hồi nợ theo quy định pháp luật - Các bên thỏa thuận thay biện pháp bảo đảm khác - Các trường hợp khác mà pháp luật quy định theo định quan Nhà nước có thẩm quyền 12 Xử lý tài sản bảo đảm 12.1 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm: - Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên; khơng có thoả thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật - Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm; khơng có thoả thuận khơng thoả thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật - Việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan phù hợp với quy định pháp luật - Việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoạt động kinh doanh tài sản NHCSXH, NHCSXH quyền thực xử lý tài sản uỷ quyền cho bên thứ ba thực 12.2 Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm: - Đến thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ trả nợ - Bên bảo đảm vi phạm nghĩa vụ dẫn đến phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn, không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ - Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác đến hạn - Người vay bị phá sản việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ thực theo quy định pháp luật phá sản - Người vay tổ chức kinh tế bị giải thể theo định quan có thẩm quyền trước đến hạn trả nợ, nghĩa vụ trả nợ chưa đến hạn coi đến hạn, người vay không trả nợ không xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ NHCSXH xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Các trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định 12.3 Các phương thức xử lý tài sản: Phương thức 1: Bán tài sản bảo đảm: - Bên bảo đảm trực tiếp bán tài sản cho người mua - NHCSXH trực tiếp bán cho người mua - Bán thông qua tổ chức đấu giá Phương thức 2: NHCSXH nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Trong trường hợp việc định nhận tài sản để sử dụng, thay thực nghĩa vụ phải thực theo thủ tục mua tài sản NHCSXH Phương thức 3: Bên nhận bảo đảm nhận khoản tiền tài sản khác từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ Phương thức 4: Phương thức khác bên thoả thuận 12.4 Thông báo xử lý tài sản bảo đảm: - Trước xử lý tài sản bảo đảm, người xử lý tài sản phải thông báo văn việc xử lý tài sản bảo đảm (nội dung thông báo gồm: Lý xử lý tài sản; nghĩa vụ bảo đảm; mô tả tài sản; phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản bảo đảm) cho bên nhận bảo đảm khác theo địa lưu giữ quan đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký văn thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm - Đối với tài sản bảo đảm có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thông báo cho bên nhận bảo đảm khác việc xử lý tài sản - Trong trường hợp người xử lý tài sản không thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tiết a điểm 12.4 văn mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm giao dịch bảo đảm đăng ký phải bồi thường thiệt hại 12.5 Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm: Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm bên thoả thuận; khơng có thoả thuận người xử lý tài sản (NHCSXH) có quyền định thời điểm xử lý tài sản bảo đảm không trước bảy (7) ngày động sản mười lăm (15) ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp quy định tiết b điểm 12.4 văn 12.6 Thu giữ tài sản bảo đảm: a Trong trường hợp không thoả thuận phương thức xử lý tài sản, có thoả thuận bên bảo đảm khơng thực hiện, cố tình kéo dài, lẩn tránh việc xử lý tài sản NHCSXH tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ NHCSXH thông báo văn việc thu giữ ấn định thời hạn thu cho bên giữ tài sản bảo đảm; hết thời hạn ấn định thông báo mà bên giữ tài sản bảo đảm không giao tài sản NHCSXH có quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý yêu cầu Tòa án giải b Khi thực việc thu giữ tài sản bảo đảm phải thực quy định sau: 10 - Thông báo trước cho người giữ tài sản việc áp dụng biện pháp thu giữ tài sản bảo đảm thời hạn hợp lý Văn thông báo phải ghi rõ lý do, thời gian thực việc thu giữ tài sản bảo đảm, quyền nghĩa vụ bên - Không áp dụng biện pháp vi phạm điều cấm pháp luật, trái đạo đức xã hội trình thu giữ tài sản bảo đảm - Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm người thứ ba cần phối hợp với bên bảo đảm để thực việc thu giữ tài sản bảo đảm - Bên bảo đảm người thứ ba giữ tài sản bảo đảm phải chịu chi phí hợp lý, cần thiết cho việc thu giữ tài sản bảo đảm; trường hợp khơng giao tài sản để xử lý có hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp tài sản bảo đảm mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm phải bồi thường - Trong trình tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây an ninh, trật tự nơi công cộng có hành vi vi phạm pháp luật khác người xử lý tài sản bảo đảm có quyền yêu cầu UBND xã, phường, thị trấn quan Công an nơi tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn áp dụng biện pháp theo quy định pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm 12.7 Quyền nhận lại tài sản bảo đảm: Trước thời điểm xử lý tài sản bảo đảm mà bên bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ bên nhận bảo đảm tốn chi phí phát sinh việc chậm thực nghĩa vụ có quyền nhận lại tài sản đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác thời điểm nhận lại tài sản bảo đảm trước xử lý 12.8 Thanh toán tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm: Trường hợp 1: Trong trường hợp pháp luật không quy định khác số tiền thu tốn theo thứ tự sau: - Các chi phí cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm: chi phí bảo quản, quản lý, định giá, quảng cáo, tiền hoa hồng, chi phí bán đấu giá chi phí hợp lý khác liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm - Thuế khoản phí nộp ngân sách Nhà nước (nếu có) 11 - Thanh tốn nghĩa vụ cho bên nhận bảo đảm; trường hợp tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, tiền bán tài sản tốn cho bên nhận bảo đảm theo thứ tự ưu tiên toán - Trong trường hợp nghĩa vụ bảo đảm khoản nợ vay tốn theo thứ tự nợ gốc, lãi, lãi hạn, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có), trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Trường hợp 2: Trường hợp NHCSXH ứng trước để tốn chi phí xử lý tài sản khoản thuế, phí nộp ngân sách Nhà nước thu hồi lại số tiền tương ứng trước thực toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn Trường hợp 3: Trong trường hợp số tiền thu bán tài sản khoản thu từ việc khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm thời gian xử lý (sau trừ khoản chi phí hợp lý, cần thiết cho việc khai thác sử dụng tài sản) lớn số nợ phải trả phần chênh lệch thừa (nếu có) sau xử lý tài sản bảo đảm giữ lại để thực nghĩa vụ khác với NHCSXH (nếu có) Trường hợp thiếu bên bảo đảm có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ cho NHCSXH 12.9 Bảo quản tài sản, giấy tờ tài sản: - Tài sản cầm cố NHCSXH giữ phải bảo quản theo chế độ quy định Trường hợp tài sản cầm cố phải thuê kho, bãi để bảo quản, chi phí thuê kho, bãi người vay chịu - Việc quản lý giấy tờ có liên quan đến tài sản chấp, cầm cố thực chế độ quy định giấy tờ có giá, ấn quan trọng hệ thống NHCSXH TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn 2478/NHCS-TDSV ngày 04/09/2009 Tổng giám đốc NHCSXH Luật đất đai Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Thủ tướng Chính phủ 12 Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 13 ... ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật 11 Chấm dứt biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố; chấp người vay; bảo lãnh bên thứ ba chấm... trách nhiệm trước pháp luật tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay Xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Tài sản bảo đảm tiền vay xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác... nghị người vay (hoặc bên bảo lãnh) trình gốc giấy tờ có liên quan tài sản bảo đảm tiền vay, sau kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp giấy tờ gốc tài sản bảo đảm tiền vay, đảm bảo yếu tố pháp lý quy