CHNG TRèNH O TO CHUYấN VIấN TN DNG BC C BN Hc phn 3: CC SN PHM TN DNG NGN HNG â Bank Training Company Mc tiờu ca hc phn Nhng nguyờn lý c cu cỏc sn phm tớn dng ca ngõn hng c bn Nhng c im khỏi quỏt v li ớch ca cỏc sn phm tớn dng tiờu biu ca ngõn hng t ú cỏc anh/ch cú th gii thiu cho khỏch hng mt cỏch hiu qu Kin thc v sn phm tớn dng giỳp anh/ch xỏc nh v t cỏc sn phm phự hp vi nhu cu ca khỏch hng !Tuy nhiờn hc phn ny: S khụng cung cp nhng kin thc sõu v quy trỡnh ca sn phm anh/ch cn tham gia cỏc khúa hc khỏc cú th nm c cỏc kin thc v tng sn phm riờng bit Vỡ õy l mt hc phn ca bc c bn nờn mt s sn phm phc s khụng c trỡnh by mt cỏch chi tit v s c gii thiu bc trung v cao â Bank Training Company Chng trỡnh Nhng nguyờn tc c cu sn phm tớn dng c bn Sn phm tớn dng tiờu dựng Sn phm tớn dng doanh nghip â Bank Training Company Chng trỡnh Nhng nguyờn lý c cu sn phm tớn dng c bn Sn phm tớn dng tiờu dựng Sn phm tớn dng doanh nghip â Bank Training Company Lý vay Thiếu tin cho nhu cầu ngắn hạn Thiếu tin cho nhu cầu dài hạn Mục đích khoản vay Nhu cầu tài ngắn hạn Nhu cầu tài chớnh nhắn hạn Nguồn trả nợ Chu kỳ tin chuyển hóa tài sản Lợi nhuận từ dòng tiêng mặt hoạt động kinh doanh Kỳ hạn Tiện ích/SP tín dụng ngắn hạn Tin ích/SP Tín dụng dài hạn Tần số vay Loại nhu cầu vay Theo món, th ờng xuyên không Mùa vụ, th ờng xuyên Số tin cố định Thay đổi, dới hạn mức tín dụng Khả nng trả nợ khách hàng Khách hàng Thanh toán ngắn hạn Loại tiện ích tín dụng Thanh toán dài hạn Vay nợ ngắn hạn Hạn mức dẫn Tín dụng Khách hàng tốt Rút vốn nhiu lần thời gian giảI ngân dài Thay đối, d ới hạn mức Tín dụng Khách hàng Rút vốn lần hay thời hạn giảI ngân ngắn Tng lên đến hạn mức Tín dụng Khách hàng tốt Số tin cố định Khách hàng tốt Khách hàng tốt Hạn mức dự phòng Vay nợ cố định Hạn mức Tín dụng Cho vay dựa tài sản Tiện ích Tín dụng quay vòng Cỏc loi lói sut Lói sut n Lói sut gp Lói sut c nh APR (Lói sut phn trm nm) EAR (Lói sut thc nm) Hoa hng v cỏc loi phớ â Bank Training Company Thi gian tr chm (haircuts) Vic tr n c lựi li sau mt khong thi gian VD: i vi vay theo v: tr n sau thu hoch/bỏn c hng i vi d ỏn ln: cho n dũng tin vo/to tin mt â Bank Training Company Theo tho thun, s tin tr nh k khụng toỏn ton b n gc, khỏch hng s tr mt khon ỏng k vo ngy ỏo hn â Bank Training Company Cu truc ca khon vay/hn mc Thu nhp ca ngõn hng ch cú th m bỏo nu khp cỏc nhu cu vay vi cỏc ngun phự hp Cỏc cõn nhc ch yu l: Muc ớch Thi hn (giai on) Rui ro Quy mụ va mc ụ phc cua doanh nghiờp i vay Kh nng tr n Ri ro ca ngõn hng cú th c thay i ỏng k ỏng k bng vic la chn ỳng sn phn cho vay v thi hn cho vay phự hp Thu nhp ca ngõn hng thng luụn i cựng ri ro ri ro cng nhiu thỡ mt cng ln, vỡ vy ngõn hng phi tớnh c cỏc ri ro a mc lói sut v phớ cho khỏch hng â Bank Training Company SN PHM TN DNG TIấU DNG â Bank Training Company 10 Cho vay da trờn ti sn (1) Khỏi nim õy l khon vay cú m bo bng ti sn ca khỏch hng nh cỏc khon phi thu, hng tn kho, trang thit b v/hoc bt ng sn nh vy m ngõn hng c u tiờn m bo quyn li i vi cỏc ti sn c ti tr Hỡnh thc cho vay ny ch yu dựng b sung lu ng -> ti sn m bo thng l ti sn lu ng (cỏc khon phi thu, hng tn kho v.v) Hn mc tớn dng: 70-80% ca ti khon phi thu; 65% ca hng tn kho S tin cú th tng hoc gim tựy theo giỏ tr v tớnh lng ca nhng ti sn ny â Bank Training Company 37 Cho vay da trờn ti sn (2) Qun lý ngi vay nh th no? Mt bn cam kt vay n ch mi quan h gia giỏ tr ca ti sn th chp cú sn m bo cho cỏc khon vay v s d n thc phi c trỡnh lờn ngõn hng nh k Bỏo cỏo ti sn m bo: Bỏo cỏo s dng vn; v/hoc bỏo cỏo ti sn cú th c cung cp hng ngy, hng tun hoc hng thỏng Loi chng t yờu cu cú th l húa n bỏn hng/vn n, danh sỏch cỏc khon phi thu phõn theo tui n, danh sỏch hng tn kho â Bank Training Company 38 Cho vay da trờn ti sn (3) Qun lý ngi vay nh th no? (tip theo) Qun lý thu n: Khỏch hng phi m ti khon y thỏc nhn tin t cỏc khon phi thu Ch ngõn hng cú quyn s dng ti khon ny Kim tra cỏc hot ng thng xuyờn: Ngõn hng s tin hnh kim tra s sỏch k toỏn v chng t ca ngi vay theo nh k m bo chớnh xỏc v hp phỏp chng minh giỏ tr ca ti sn m bo khp vi kờ khai ca ngi vay â Bank Training Company 39 Cho vay da trờn ti sn (4) ch li ca sn phm Nõng cao tớnh khon: i vi mụt cụng ty nganh sn xut theo chu k s cú kh nng vay c nhiu hn Mt khỏc nu cụng ty vay da trờn dũng tin va li nhun gụp va li nhun gim, kh nng vay s gim Cỏc nguyờn tc gn lin: Thỳc y ngi vay thu hi cỏc khon phi thu nhanh chúng hn va nõng cao tớnh hiờu qu cua quỏ trỡnh sn xut tng tớnh khon â Bank Training Company 40 Cho vay da trờn ti sn (5) ch li ca sn phm (tt) t cỏc rng buc ti chớnh: Núi chung, Cho vay da trờn tai sn a ớt iu khon rang buục hn bi vỡ nú ó cú tai sn th chp lam m bo Cỏc iu khon, nu cú thng la t lờ kh nng tr n va t cú S kiờn trỡ ca ngõn hng: ngi cho vay nm gi tai sn m bo, h cú th sn lũng cho thờm thi gian ngi vay lt ngc tỡnh th hot ụng kinh doanh cua cụng ty nu cụng ty y ang gp khú khn v tai chớnh Linh hot hn Cho vay da trờn tai sn linh hot hn cho ngi vay viờc h cú th s dung khon tin c vay â Bank Training Company 41 Ti tr d ỏn (1) Khỏi nim Ti tr d ỏn c cp cho cỏc d ỏn ũi hi mt lng tin ln v/hoc thi gian di (thi gian di hn khon vay di hn cú thi hn l nm) Cỏc lnh vc cn s dng n khon ti tr d ỏn thng bao gm xõy dng, nõng cp c s h tng, cụng nghip hoc dch v cụng cng Thi hn vay t n 25 nm Lch tr n C cu ti chớnh cho mt d ỏn thng cú xu hng phc nht l cỏc phng ỏn ti chớnh bao gm c tin vay n v t cú Tr n c thu xp da vo Dũng tin c sinh t d ỏn hn l nhng ti sn chung hay uy tớn tr n ca ch d ỏn Vớ d: tin thu c t phớ cu ng tr cho ti tr d ỏn lm ng â Bank Training Company 42 Ti tr d ỏn (2) ch li ca sn phm Cung cp mt lng ln tin ti tr Cu trỳc ti chớnh v lch trỡnh tr n phc c thit k ỏp ng nhu cu ca d ỏn v dũng tin ca d ỏn Ngi vay thng c cung cp cỏc dch v t vic thu xp ti chớnh mt cỏch ti u nht v cỏc v lut phỏp v k thut gim thiu ri ro Ti sn m bo Ti sn ca d ỏn v/hoc dũng tin c ly t d ỏn ú v/hoc Bt c s sp xp cú liờn quan n d ỏn vớ d t phớa chớnh ph, cỏc t chc ti chớnh siờu quc gia nh Ngõn hng Th gii v.v â Bank Training Company 43 Ti tr d ỏn (3) Cỏc c hi bỏn chộo sn phm: Bo him Bo lónh Gii thiu nh thu ph Cỏc sn phm Thanh toỏn v Qun lý tin t Cỏc sn phm phũng nga ri ro v lói sut Cỏc sn phm ngoi hi â Bank Training Company 44 Ti tr d ỏn (4) Ri ro: Cho vay ng ti tr l gii phỏp thụng dng ngõn hng phõn tỏn ri ro Rủi ro quốc gia/chớnh tr/quyền tự chủ Nng lực nhà thầu Rủi ro pháp lý Rủi ro địa lý Rủi ro thị trờng (nhu cầu?/cạnh tranh?) => Cần có tr ớc nhng nghiên cứu chớnh xác Các vấn đề liên quan v thu Hợp đồng/các điều kiện ràng buộc rút vốn chặt chẽ â Bank Training Company 45 Cho vay ng ti tr Khỏi nim Dn tri n mt s ngõn hng tham gia Li ớch ca cho vay ng ti tr Giỳp ngi cho vay qun lý danh mc u t bng cỏc gim ri ro C hi tng thu nhp t tin lói v cỏc loi phớ cho cỏc ngõn hng thnh viờn v ngõn hng ng dn xp Phớ cú th bao gm phớ dn xp, phớ cam kt, phớ qun lý v phớ i lý v.v Ai tham gia vo cho vay ng ti tr? Cỏc ngõn hng thng mi Cỏc cụng ty ti chớnh Cỏc cụng ty chng khoỏn Cỏc cụng ty bo him Cỏc qu u t â Bank Training Company 46 Cho Vay ng Ti Tr Khi ngõn hng cam kt ti tr, ngõn hng ú ng ý ti tr ton b cho d ỏn, sau ú bỏn li mt phn cam kt ú phõn tỏn ri ro â Bank Training Company 47 Cho Vay ng Ti Tr Khi ngõn hng thu xp mt khon vay, ngõn hng ch cam kt cho phn s cho vay v sau ú phi bỏn cỏc phn cũn li trc hon tt giao dch Trong bt k trng hp no, ngõn hng cn úng vai trũ l ngi ng thu xp hay l qun lý hnh chớnh â Bank Training Company 48 Ti tr Thng mi Thng mi Quc t Ti tr Xut/Nhp khu Ti tr n t hng Bao toỏn/Chit khu húa n â Bank Training Company 49 Tng kt Các khoản vay đợc đánh giá dựa khả nng trả nợ Cách toán nợ vay phải phù hợp với khả nng trả nợ Khp nhu cu ca khỏch hng vi sn phm Khụng bỏn c im hóy bỏn cỏc li ớch ca sn phm â Bank Training Company 50 â Bank Training Company 51 [...]... khoản vay tín chấp, việc phê duyệt phải thông qua một hệ thống cẩn trọng trong ngân hàng • Loại vay này có rủi ro rất cao © Bank Training Company 23 Chương trình Những nguyên tắc cơ cấu sản phẩm tín dụng cơ bản Sản phẩm tín dụng tiêu dùng Sản Sảnphẩm phẩmtín tíndụng dụngdoanh doanhnghiệp nghiệp © Bank Training Company 24 SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP © Bank Training Company 25 Khớp sản phẩm với... tiện hoặc bất động sản Mua thêm hoặc tài trợ - Các trang thiết bị, phương tiện chuyên chở mới và đã qua sử dụng và bất động sản do người chủ ở © Bank Training Company Các sản phẩm Tín dụng doanh nghiệp nhanh Hạn mức tín dụng đặc biệt Hạn mức tín dụng thế chấp nhà ở cá nhân Vay có bảo đảm/không bảo đảm  Các loại hạn mức tín dụng khác nhau  Vay ngắn hạn/dài hạn Hạn mức tín dụng đặc biệt Vay đầu... tức Các sản phẩm Tài trợ có tài sản đảm bảo  Hạn mức tín dụng (hạn mức tuần hoàn hoặc không cam kết)  Vay có kỳ hạn  Tài trợ dự án  Các công cụ tài trợ thương mại Các hoạt động thương mại • Các hoạt động tài trợ xuất/nhập khẩu © Bank Training Company 27 Các loại hình tài trợ theo vòng đời của doanh nghiệp © Bank Training Company 28 Tín dụng doanh nghiệp nhanh Thấu chi (1)  Khái niệm về sản phẩm. .. 1 năm Tính trên dư nợ phát sinh x số ngày vay • Lãi suất • Phí thường niên • Phí lập hồ sơ 0.5-1.0% phụ thuộc vào lượng tín dụng $200 or 0.5% dựa trên lượng tín dụng và thế chấp © Bank Training Company 30 Tín dụng Doanh nghiệp nhanh Những rủi ro và Cảnh báo: Thấu chisản(3)  Đây là một phẩm có độ rủi ro cao vì không kiếm soát được mục đích sử dụng vốn vay Chỉ nên bán sản phẩm này cho các khách hàng. .. điểm) sẽ có thưởng  Tính phí hàng năm đối với thẻ tín dụng doanh nghiệp  Không mất phí chuyển số dư tài khoản  Mất phí khi rút tiền mặt  Mất phí nếu trả nợ chậm  Thời gian ân hạn khi mua sắm Các ngân hàng áp dụng các thời hạn và điều kiện khác nhau đối với các loại thẻ tín dụng doanh nghiệp khác nhau © Bank Training Company 34 Thẻ tín dụng Doanh nghiệp (2) Ích lợi của sản phẩm  Thanh toán hoá... đảm bảo bằng tài khoản phải thu, các trang thiết bị, hàng tồn kho © Bank Training Company 33 Thẻ tín dụng Doanh nghiệp (1) Khái niệm về sản phẩm  Thẻ tín dụng cho các chủ doanh nghiệp  Các chủ doanh nghiệp muốn có được những điểm thưởng và các sản phẩm dịch vụ có giá trị đi kèm với việc kiểm soát chặt chẽ chi tiêu của doanh nghiệp mình Đặc điểm của sản phẩm  Cứ mỗi đôla sử dụng, khách... chi tới 50% theo chính sách của ngân hàng  Đảm bảo • Bất động sản, động sản thuộc sở hữu của khách hàng, hoặc bên thứ 3 (thị trường Việt Nam) • Chứng chỉ chứng khoán được lưu giữ tại ngân hàng © Bank Training Company 15 Khoản vay Kinh doanh Chứng  Điều khoản thanh toán khoán Không có quy (2)định về điều khoản (Thị trường Mỹ)  Ngân hàng có thể yêu cầu lịch trả lãi hàng tháng với thời hạn không quá... này nếu phải mất nhiều thời gian chuẩn bị tài sản đảm bảo, bảo hiểm, các giấy tờ cho việc thiết lập khoản vay © Bank Training Company 31 Hạn mức tín dụng theo mùa vụ  Khái niệm sản phẩm (1) Đây là một loại cho vay ngắn hạn được lập trước khi cần đến  Ích lợi của sản phẩm Sản phẩm này được thiết kế nhằm mục đích tài trợ nhu cầu tín dụng ngắn hạn theo mùa vụ của khách hàng (mục đích chủ yếu... hạng tín dụng xuất sắc  Hạn mức tối đa phải được quy định rõ ràng  Không được sử dụng cho mục đích tài trợ chi phí xây dựng cơ bản và đầu tư  Phải có các điều khoản giúp ngân hàng hủy hạn mức hoặc chuyền sang khoản vay có kỳ hạn một khi người vay qua đánh giá của ngân hàng đã không tuân thủ những điều kiện của hạn mức đó  Không nên gia hạn khoản vay này nếu phải mất nhiều thời gian chuẩn bị tài sản. .. chính sách của ngân hàng  Lãi Suất Chi phí vốn + lãi biên © Bank Training Company 18 Thẻ tín dụng (1)  Mục đích Được coi là khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng được sử dụng cho các mục đích hợp pháp như mua hàng, trả chi phí…  Số tiền • Thẻ tíndụng được phê duyệt với hạn mức cụ thể căn cứ vào thẩm định khả năng tín chấp và trả nợ cụ thể của chủ thẻ • Hạn mức phê duyệt được lưu lại và phải ... gian giảI ngân dài Thay đối, d ới hạn mức Tín dụng Khách hàng Rút vốn lần hay thời hạn giảI ngân ngắn Tng lên đến hạn mức Tín dụng Khách hàng tốt Số tin cố định Khách hàng tốt Khách hàng tốt Hạn... Thay đổi, dới hạn mức tín dụng Khả nng trả nợ khách hàng Khách hàng Thanh toán ngắn hạn Loại tiện ích tín dụng Thanh toán dài hạn Vay nợ ngắn hạn Hạn mức dẫn Tín dụng Khách hàng tốt Rút vốn nhiu... hạn Nguồn trả nợ Chu kỳ tin chuyển hóa tài sản Lợi nhuận từ dòng tiêng mặt hoạt động kinh doanh Kỳ hạn Tiện ích/SP tín dụng ngắn hạn Tin ích/SP Tín dụng dài hạn Tần số vay Loại nhu cầu vay Theo