BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS TRẦN VIỆT HÀ Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Huyền Trang Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu Nếu có hành vi gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2016 Học viên Nguyễn Thị Huyền Trang i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ động viên từ thầy cô giáo, ban ngành toàn thể cán nơi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình bạn bè Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, toàn thể thầy cô giáo thuộc Viện Kinh tế Quản lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành luận văn Đặc biệt, xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Trần Việt Hà dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho hoàn thành trình nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tinh thần, vật chất suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Tĩnh, ngày 20 tháng năm 2016 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Tiền gửi Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Nội dung hoạt động huy động tiền gửi 11 1.2.3 Đặc điểm huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng 15 1.3 Tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Các tiêu phản ánh kết hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi ngân hàng 20 1.4.1 Nhân tố chủ quan 21 1.4.2 Nhân tố khách quan 24 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 27 2.1 Khái quát trình phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh 27 2.2 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh 28 2.2.1 Hoạt động huy động tiền gửi 28 2.2.2 Kết kinh doanh 31 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.3.1 Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.3.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi 33 2.3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn VCB Hà Tĩnh 41 2.4 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.4.1 Kết đạt 47 2.4.2 Hạn chế 49 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 53 3.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tĩnh hoạt động huy động tiền gửi 53 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi VCB chi nhánh Hà Tĩnh 54 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược huy động tiền gửi chi nhánh 54 3.2.2 Phát triển kênh phân phối 56 3.2.3 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nhân viên 59 3.2.4 Xây dựng sách chăm sóc phân đoạn khách hàng 62 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi huy động phù hợp với iv phân đoạn khách hàng 69 3.2.6 Nâng cao trình độ công nghệ, quy trình huy động vốn 70 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở VCB Hà Tĩnh 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTW NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC PGD PHÒNG GIAO DỊCH VCB NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG TCKT TỔ CHỨC KINH TẾ TMCP THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động tiền gửi VCB chi nhánh Hà Tĩnh 30 Bảng 2.2 Tình hình dư Nợ cho vay VCB chi nhánh Hà Tĩnh 30 Bảng 2.3 Kết kinh doanh VCB chi nhánh Hà Tĩnh qua năm .31 Bảng 2.4 Bảng số liệu tiền gửi huy động VCB Hà Tĩnh theo cấu .36 Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi huy động theo tiền tệ quy đổi 37 Bảng 2.6 Cơ cấu theo đối tượng gửi tiền 38 Bảng 2.7 Cơ cấu theo địa bàn gửi tiền 39 Bảng 2.8 Chênh lệch lãi suất huy động vốn bán vốn cho Hội sở qua năm 40 Bảng 2.9 Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động/ Chi phí vốn huy động 41 Bảng 3.1: Tiêu chí phân đoạn khách hàng 64 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quy trình gửi tiền VCB 32 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động VCB Hà Tĩnh 34 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức vô quan trọng kinh tế Hệ thống ngân hàng với hàng nghìn chi nhánh hoạt động toàn giới tác động đến phát triển lĩnh vực toàn kinh tế giới Những năm gần đây, trước học từ khủng hoảng tài - tiền tệ, nhiều quốc gia nhận thức ngân hàng ngừng cấp vốn cho đơn xin vay có mức rủi ro cao kinh tế gần “ngừng hoạt động” – giá cổ phiếu, bất động sản giảm trầm trọng, số lượng thất nghiệp tăng nhanh ảnh hưởng đến hưng thịnh quốc gia Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển nhận thấy tất phương diện đời sống kinh tế xã hội, có ảnh hưởng lớn đến kinh tế Việt Nam: chiến lược định hướng phát triển kinh tế Trong năm qua, với phát triển vượt bậc kinh tế, ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển không ngừng với vai trò “đầu tầu”, động lực có trách nhiệm thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam mang đặc điểm “trọng trách” riêng so với hoạt động kinh doanh Ngân hàng quốc gia khác Các ngân hàng Việt Nam hoạt động không mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận đơn thuần, mà thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng, phủ, Ngân hàng Nhà Nước điều tiết hoạt động kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng kiểm soát cách chặt chẽ Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn người ta nhận thức rõ vai trò quan trọng hoạt động ngành ngân hàng với vai trò trung gian thúc đẩy hoạt động kinh tế Với nghiệp vụ huy động vốn tái cấp vốn mình, hệ thống ngân hàng thương mại + Khách hàng quan trọng: Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỉ trọng nhỏ mang lại lợi nhuận cao hoạt động kinh doanh bán lẻ Chi nhánh + Khách hàng thân thiết: Đây phân đoạn khách hàng có tỉ trọng tương đối nhỏ có đóng góp tầm ảnh hưởng định tới kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh + Khách hàng phổ thông: Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng tiền gửi huy động Chi nhánh, góp phần tạo nên tảng khách hàng bán lẻ đa dạng, rộng lớn cho Chi nhánh, nhóm khách hàng tiềm cho hai phân đoạn khách hàng nêu Tiêu chí phân đoạn khách hàng: Để xác định phân đoạn khách hàng phù hợp định hướng phát triển khách hàng mục tiêu, Chi nhánh vào tiêu chí sau để phân đoạn khách hàng : - Tiêu chí định lượng (dành cho khách hàng hữu): Việc phân đoạn khách hàng có Chi nhánh vào tiêu chí sau: + Số dư tiền gửi khách hàng VCB HÀ TĨNH , + Số dư nợ vay khách hàng VCB HÀ TĨNH chất lượng nợ vay, + Kết hợp số dư tiền gửi, số dư nợ vay chất lượng nợ vay - Tiêu chí định tính (dành cho khách hàng hữu tiềm năng): Trong trình quản lý khách hàng, Chi nhánh chủ động tiêu chí sau để lựa chọn định xếp khách hàng tiền gửi huy động vào phân đoạn khách hàng phù hợp, đảm bảo khả phục vụ Chi nhánh + Địa vị xã hội khách hàng: xác định vào chức vụ khách hàng, thu nhập, tài sản mà khách hàng nắm giữ, + Mức độ trung thành khách hàng: xác định dựa mức độ sử dụng sản phẩm VCB Hà Tĩnh thời gian giao dịch với chi nhánh 63 Bảng 3.1: Tiêu chí phân đoạn khách hàng Phân Tiêu chí khách hữu (đạt đoạn tiêu chí) Tiền gửi > tỷ đồng Tiêu chí khách hàng hữu tiềm (đạt tiêu chí) Các khách hàng giữ vị trí câp Dư nợ vay > tỷ đồng đồng trưởng, câp phó quan thời chưa phát nhà nước (Cục, Vụ, Sở, UBND sinh nợ xấu thời tỉnh, huyện) trở lên; nhà quản lý cao cấp, lãnh đạo tổng điểm Khách hàng quan trọng Kết hợp: > tỷ đồng đồng Tiền gửi + thời chưa phát dư nợ vay sinh nợ xấu thời điểm Tiền gửi công ty, công ty lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức uy tín tương đương Có lương thu nhập vào khoảng 40 triệu VND/tháng 300 triệu - tỷ đồng.Các khách hàng giữ vị trí cấp trưởng, cấp phó phòng Dư nợ vay 300 triệu - tỷ đồng quan nhà nước (Cục, Vụ, Sở) trở Khách hàng lên; nhà quản lý hạng trung Kết hợp: thân thiết Tiền gửi + dư nợ vay 300 triệu - tỷ đồng (chưa phải lãnh đạo cao tổ chức), lãnh đạo công ty, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp hạng BBB, A, AA, AAA tổ chức uy tín tương Khách đương Khách hàng lại hàng phổ thông Trong đó: + Định lấy số liệu phân đoạn khách hàng tháng thực vòng ngày làm việc kỳ phân đoạn 64 + Đối với tiêu chí khách hàng tiềm năng, chi nhánh chủ động thu thập thông tin khách hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp + Chi nhánh cần đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng chi nhánh phục vụ + Số dư tiền gửi hiểu số dư cộng quy đổi Việt Nam đồng theo số liệu bình quân tháng gần thời điểm phân đoạn khách hàng tổng số dư tiền gửi khách hàng tất chi nhánh + Dư nợ vay hiểu số dư cộng quy đổi Việt Nam đồng theo số liệu thời điểm ngày cuối kỳ phân đoạn trước tổng số dư nợ vay khách hàng tất chi nhánh + Đối với khách hàng xấp xỉ đạt điều kiện để xếp vào phân đoạn cao Chi nhánh tình hình khách hàng thực tế Chi nhánh, khả chăm sóc khách hàng Chi nhánh để thực phân đoạn cho hiệu + Tiêu chí khách hàng hữu tiêu chí để phân đoạn khách hàng Khách hàng đạt tiêu chí khách hàng hữu hưởng đầy đủ sách phân đoạn khách hàng chi nhánh phục vụ triển khai + Tiêu chí khách hàng tiềm sử dụng để phân đoạn khách hàng khách hàng có quan hệ giao dịch với chi nhánh chưa đáp ứng tiêu chí khách hàng hữu có tiềm để phát triển thành khách hàng hữu thuộc phân đoạn tương đương Tùy theo điều kiện cụ thể chi nhánh, chi nhánh áp dụng số hay toàn sách dành cho khách hàng hữu cho khách hàng tiềm thuộc phân đoạn tương ứng Chính sách chăm sóc khách hàng - Chính sách khách hàng quan trọng + Chính sách trước bán hàng: 65 Hình thức tiếp thị : Trên sở liệu thông tin khách hàng, cán QHKH phân công phụ trách khách hàng quan trọng chủ động tổ chức hẹn gặp trực tiếp khách hàng, mời khách hàng tới chi nhánh tổ chức buổi hội thảo dành riêng cho nhóm khách hàng quan trọng (đối với sản phẩm, dịch vụ mang tính phức tạp cao) để giới thiệu, thuyết phục KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ VCB Hà Tĩnh; gửi email gọi điện thoại cho khách hàng thông báo sản phẩm, dịch vụ VCB Hà Tĩnh chương trình marketing ngân hàng + Chính sách bán hàng: Chính sách giá phí sản phẩm: Khách hàng trọng chất lượng dịch vụ, quan tâm đến giá phí: Chi nhánh xác định mức giá dịch vụ cao thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Khách hàng có số dư tiền gửi thường xuyên lớn đề nghị mức lãi suất cao mức thông thường: sở xem xét lợi nhuận thu Chi nhánh, Chi nhánh tính toán mức lãi suất ưu đãi sản phẩm dịch vụ khác áp dụng cho khách hàng Khách hàng có số dư nợ vay lớn (không có nợ xấu), đồng thời trì mức số dư tiền gửi định chi nhánh: sở xem xét lợi nhuận tổng hoà thu từ khách hàng, Chi nhánh tính toán mức lãi suất ưu đãi sản phẩm dịch vụ khác áp dụng cho khách hàng + Thứ tự ưu tiên phục vụ: Khi khách hàng tới điểm giao dịch, xác định nhu cầu khách hàng, cán QHKH bố trí quầy giao dịch để phục vụ khách hàng thuộc phân nhóm nhanh Ngay hồ sơ khách hàng gửi giao dịch viên, giao dịch viên xếp xử lý hồ sơ khách hàng quan trọng trước hồ sơ khác + Một số ưu đãi khác: Khách hàng quyền chăm sóc để tiết kiệm thời gian cho khách hàng (nếu có) Khách hàng ưu đãi phục vụ địa điểm khách hàng yêu cầu + Chính sách sau bán hàng: 66 Chi nhánh cần bố trí cán thực chăm sóc khách hàng sau bán hàng vào ngày đặc biệt sinh nhật, Lễ, Tết gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, hoa, coupon mua hàng Trong trình khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, cán quan hệ khách hàng thường xuyên liên hệ, thông tin cho khách hàng sản phẩm dịch vụ VCB Hà Tĩnh, xin ý kiến khách hàng khó khăn, vướng mắc sách chăm sóc khách hàng chi nhánh qua đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Chính sách khách hàng thân thiết + Chính sách trước bán hàng: Tiếp thị quầy giao dịch chi nhánh gửi tin nhắn thông báo nội dung sản phẩm/dịch vụ/chương trình khuyến mại mới; thông tin quảng cáo truyền hình, báo đài; Trong trường hợp tiếp thị tới nhóm khách hàng thân thiết (thuộc tổ chức), chi nhánh liên hệ tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm gửi tài liệu tiếp thị thông qua tổ chức có hình thức tặng quà phù hợp + Chính sách bán hàng: Chi nhánh áp dụng mức giá phí chung, thống Hội sở công bố thời kỳ Ngoài ra, để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ VCB Hà Tĩnh , Chi nhánh áp dụng sách giá phí ưu đãi cho số sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm dịch vụ gói sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng thân thiết có tiềm phát triển lên nhóm khách hàng quan trọng, chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi giá phí phân đoạn khách hàng quan trọng + Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng: Ngay hồ sơ khách hàng gửi giao dịch viên, giao dịch viên xếp xử lý hồ sơ khách hàng thân thiết trước hồ sơ khách hàng phổ thông + Phương thức bán hàng: Trực tiếp phục vụ khách hàng Chi nhánh + Chính sách sau bán hàng: Chi nhánh bố trí cán thực chăm sóc 67 khách hàng sau bán hàng sau: vào ngày đặc biệt năm gửi thiệp chúc mừng, quà tặng Gửi tin nhắn thông báo cho khách hàng thông tin sản phẩm VCB Hà Tĩnh (các sản phẩm mới, tiện ích nâng cấp ) chương trình khuyến mại theo đợt VCB Hà Tĩnh - Chính sách khách hàng phổ thông: Chi nhánh thực sách theo sách chi nhánh phục vụ với khách hàng Tuy nhiên, phân đoạn khách hàng phổ thông chiếm số đông khách hàng Chi nhánh khách hàng tiềm để dịch chuyển lên phân đoạn khách hàng thân thiết khách hàng quan trọng, nhánh cần trọng việc phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp, Ngoài ra, chi nhánh cần trọng tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện Quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực sách chăm sóc khách hàng chi nhánh Lãnh đạo Chi nhánh cần đạo phận liên quan lên kế hoạch thực sách chăm sóc khách hàng thường xuyên giám sát cán công tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho KH Trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có phát sinh vướng mắc yêu cầu đột xuất khác Cán quản lý khách hàng quan trọng: Phân công cán chi nhánh có trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm, có kỹ thuyết trình, thuyết phục khách hàng, tập trung phục vụ phân đoạn khách hàng quan trọng Cán quản lý khách hàng thân thiết: Phân công cán QHKH chi nhánh đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tư vấn chi tiết sản phẩm cho khách hàng quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết d.Kết mong đợi Giữ vững khách hàng có, phát triển nhóm khách hàng quan trọng tiềm 68 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi huy động phù hợp với phân đoạn khách hàng a Lý chọn giải pháp Để tăng khả cạnh tranh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đòi hỏi chi nhánh phải cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm mà Hội sở ban hành Chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông) Chi nhánh Xác định đâu sản phẩm dịch vụ mạnh, sản phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, bên cạnh sản phẩm truyền thống cần trọng đến sản phẩm công nghệ mang lại hiệu cao cho chi nhánh tiện ích cho khách hàng b Mục tiêu giải pháp Cung cấp dịch vụ huy động vốn phù hợp, linh hoạt với nhiều nhóm đối tượng khách hàng c Nội dung giải pháp Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động tiền gửi đặc thù VCB Hà Tĩnh chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thường xuyên trì sản phẩm ổn định tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi linh hoạt Phân loại khách hàng có VCB Hà Tĩnh theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo giới tính Xây dựng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ 69 Định kỳ tháng lần hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, có so sánh với sản phẩm loại thị trường, chỉnh sửa cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị để cán quan hệ khách hàng dễ tư vấn, bán sản phẩm, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kỳ tháng lần rà soát toàn hệ thống mã sản phẩm tiền gửi triển khai, để cán dễ thao tác, tránh sai sót, nhầm lẫn trình tác nghiệp d Kết mong đợi Căn vào nhu cầu khách hàng đặc điểm sản phẩm huy động tiền gửi huy động đối thủ địa bàn, Chi nhánh chủ động đề xuất với Hội sở đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển sản phẩm huy động tiền gửi huy động để VCB Hà Tĩnh có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Cụ thể: 3.2.6 Nâng cao trình độ công nghệ, quy trình huy động vốn a Lý chọn giải pháp Để chất lượng dịch vụ huy động vốn VCB Hà Tĩnh đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Bên cạnh quy trình huy động vốn hiệu quả, nhanh chóng tiện lợi lợi cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ b Mục tiêu giải pháp Lựa chọn công nghệ quy trình để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh VCB Hà Tĩnh để thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư c Nội dung giải pháp Chi nhánh cần chủ động nâng cao trình độ công nghệ có để đáp ứng tốt chất lượng phục vụ khách hàng Với đặc thù chi nhánh có 70 toàn quyền hội sở việc áp dụng, triển khai phần mềm mới, hay đổi công nghệ ngân hàng, với vai trò chức tham mưu mình, chi nhánh cần hỗ trợ hội sở việc lựa chọn phần mềm ứng dụng hay hoàn thiện phần mềm cũ cho tiện ích hơn, thông qua đề bạt kiến nghị Các chi nhánh nơi thực hàng ngày sử dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động hạch toán kinh doanh, hiểu sâu công nghệ ngân hàng phát sinh nhu cầu công nghệ để đảm bảo phục vụ ngân hàng tốt Vì thế, phát sinh kiến nghị hay đề xuất việc đổi mới, nâng cao trình độ ngân hàng chi nhánh cần có văn kiến nghị gửi tới hội sở, phòng phát triển sản phẩm, phòng công nghệ thông tin , đóng góp để hoàn thiện công nghệ có Hàng quý, chi nhánh nên có điều tra, tham khảo dạng phiếu điều tra gửi tới khách hàng cán nhân viên ngân hàng để điều tra chất lượng dịch vụ công nghệ, dịch vụ tiện ích kèm tại, nhu cầu mong muốn khách hàng tương lai hay nhu cầu cán nhân viên để phục vụ tốt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở VCB Hà Tĩnh 3.3.1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động Hội sở VCB chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường thông qua phòng ALM, phòng Chính sách SPBL, phòng KHDN hay phòng FDI phát triển sản phẩm đưa sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp, linh hoạt lãi suất, cách thức nhận gốc lãi Do đó, với vai trò việc đa dạng hoá phát triển thêm hình thức huy động tiền gửi, hội sở phải có sáng tạo, nhạy bén để hoàn thiện hình thức huy động truyền thống đưa vào thực hình thức huy động không trái với quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Hiện sản phẩm tiết kiệm dân cư hạn chế: có tiết kiệm bậc thang theo số tiền 71 bậc thang theo kỳ hạn Trên thực tế, nhu cầu tiết kiệm dân cư đa dạng: tiết kiệm cho mục địch du học, tiết kiệm tích luỹ an sinh… Vì kiến nghị VCB Hội sở cần đưa nhiều chương trình huy động để đáp ứng tốt nhu cầu người dân, doanh nghiệp Việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng, thông qua mạng lưới chi nhánh PGD rộng khắp chắn hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh phát triển nhiều Hiện lãi suất huy động tiết kiệm VCB Hà Tĩnh mức thấp so với bình quân Ngân hàng, điều tác động lớn đến kết huy động vốn Chi nhánh thời gian qua Vì kiến nghị với VCB TW mức trần lãi suất huy động cho phép Chi nhánh có biên độ định là với lãi suất huy động TCTD khác để Chi nhánh có điều kiện huy động số trường hợp, số khách hàng định Vì yếu tố thương hiệu, uy tín ngân hàng nhiều khách hàng lãi suất ngân hàng cao họ gửi Cho phép Chi nhánh linh hoạt hơn, chủ động chi phí khách hàng với quy định hạch toán kế toán, việc mở rộng quan hệ với quan ban ngành Cục thuế, Hải quan, Kho bạc, Quỹ có nguồn vốn ODA, nguồn vốn nước đòi hỏi phí nhiều chi phí liên quan 3.3.1.2 Không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cần VCB Hội sở chủ động phát triển cho chi nhánh, phòng ban Phòng công nghệ thông tin cần nỗ lực việc giải cố phát sinh cho chi nhánh, phòng giao dịch, cần có hợp tác phối hợp nhịp nhàng với phòng ban để đưa kế hoạch phát triển cho phù hợp với tình hình thực Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh 72 doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Không thể có khái niệm ngân hàng đại hệ thống công nghệ thông tin đại Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Đặc biệt VCB mạnh hoạt động toán quốc tế, công nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế, từ cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu công nghệ thông tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa công nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi, nâng cao chất lượng công tác toán, tăng cường công tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an toàn, nhanh chóng công tác toán việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3.1.3 Xây dựng chế hoạt động linh hoạt, phù hợp với giai đoạn chi nhánh cụ thể Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác hội sở cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng - Tình hình cạnh tranh địa bàn Việc ấn định lãi suất ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng Lãi suất 73 phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động tiền gửi phải thực sở sử dụng vốn Hội sở phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh không nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương thức xử lý số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn… Bên cạnh tùy theo trường hợp cụ thể, hội sở nên áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nước Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền, yếu tố lòng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn tiền gửi huy động 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tăng cường huy động tiền gửi, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực Một số kiến nghị với NHNN: - NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho việc phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM nhà nước thực - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hòa khả toán ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý 74 - Theo luật NHNN huy động tiền gửi, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa công cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường (chỉ có tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN trái phiếu phủ.) 75 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, huy động tiền gửi yếu tố quan trọng, định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động tiền gửi VCB Hà Tĩnh Hà Tĩnh năm qua, từ năm 2013 đến 2015, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh Để tăng cường huy động tiền gửi chi nhánh cần tập trung đến: mở rộng mạng lưới huy động; đa dạng hoá hình thức huy động dịch vụ; giữ vững tốc tăng trưởng huy động hàng năm; xây dựng chế huy động linh hoạt, mềm dẻo; chế điều hành nguồn vốn hợp lý, tăng cường nghiên cứu thị trường, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tư đổi trang thiết bị hoạt động đại hoá công nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… Với giải pháp nêu luận án chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết tôi, song hy vọng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi VCB chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Tạp chí Ngân hàng – số năm 2013-2015 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia Trang Web: Google.com www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn www.vcb.com.vn Tapchikinhte.com Vneconomy.vn www.sdh.hust.edu.vn 77 [...]... cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh 2 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu những lý luận chung về huy động tiền gửi của Ngân hàng, luận văn đã phân tích thực trạng huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh, từ đó đề xuất một số kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại chi. .. tài Ngoài phần mở đầu và phần kết thúc, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN... Tĩnh (Vietcombank Hà Tĩnh) được thành lập ngày 31/05/1994 theo Quyết định số 116 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Là thành viên thứ 17 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Tĩnh (Vietcombank Hà Tĩnh) chính thức đi vào hoạt động từ tháng 06/1994.Trải qua hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành, chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Tĩnh đã không ngừng... triển Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán Gửi tiền Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Khái quát quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Tĩnh. .. thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau: Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Như đã nói ở trên, cơ cấu nguồn... thì vốn do ngân sách Nhà nước cấp; nếu là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông góp thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp Trường hợp của ngân hàng cổ phần, vốn có thể được hình thành từ cổ phần thường và cổ phần ưu đãi Vốn điều lệ thường phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà Nước Các quy định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn. .. kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan…) Ngân hàng Ngoại thương áp dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ FTP, do đó lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn được tính bằng phần chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn của chi nhánh với khách hàng và lãi suất điều chuyển vốn nội bộ giữ hội... thanh khoản của ngân hàng Với những quy định về tỷ lệ cho vay/ vốn huy động khắt khe của NHNN các ngân hàng buộc phải tìm mọi cách huy động tiền gửi của dân cư để đảm bảo khả năng cho vay của mình 1.3 Tăng cường huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại Tăng cường huy động tiền gửi là việc tăng quy mô nguồn tiền gửi huy động một cách ổn định và bền vững với cơ cấu huy động và chi phí huy động hợp lý từ... hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của ngân hàng thương mại 10 1.2 Huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tiền gửi của Ngân hàng thương mại Tiền gửi có mối liên quan mật thiết với tài khoản của khách hàng tại ngân hàng Người gửi tiền có thể lựa chọn các loại hình tiền gửi theo mục đích của họ và được hưởng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, được hưởng lãi... trọng của mình, trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và có nhiều đóng góp vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế- xã hội của Tỉnh Hà Tĩnh Những ngày đầu đi vào khai trương hoạt động, từ một phòng giao dịch của Ngân hàng Ngoại thương Vinh sau ngày chia tỉnh, đến tháng 6 năm 1994 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Tĩnh được thành lập, có thể nói ... VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại. .. đề huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng. .. TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương