Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng hoạt động của tổ chức Tài Chính Vi Mô CEP .LỜI MỞ ĐẦU I.Một số vấn đề lý luận về TCVM1.1 Khái niệm và vai trò của TCVM1.2. Đặc điểm TCVM1.3. Sản phẩm và dịch vụ của TCVMII. Thực trạng hoạt động của tổ chức TCVM CEP2.1.Tổng quan chung về quá trình thành lập CEP2.1.1.Giới thiệu về công ty2.1.2. Sứ mệnh2.1.3. Mục tiêu2.2 .Các sản phẩm của CEP2.2.1. Các hình thức hỗ trợ vốn của CEP2.2.2. Các chương trình hỗ trợ vốn của CEP2.2.3. Các sản phẩm tiết kiệm của CEP2.2.4. Sản phẩm vay vốn2.3. Hoạt động tín dụng tiết kiệm thời điểm 201020162.3.1 Các thành viên của CEP2.3.2. Quỹ hoạt động CEP2.3.3. Các hình thức sử dụng vốn vay2.3.4 Thành tựu III. Kết luận và giải pháp 3.1. Những hạn chế và nguyên nhân của CEP3.2. Một số giải pháp cho CEP3.3.Kết luậnDanh mục từ viết tắt:Tài chính vi mô : TCVMQuỹ trợ vốn cho người nghèo tự tìm việc làm: CEPLiên đoàn lao động thành phố Hồ Chí Minh: LĐLĐTPHCMDanh mục tài liệu tham khảo:Bài giảng tài chính vi mô http:doc.edu.vntailieuluanvanchovayhotrochonguoingheotaitinhtiengiangthuctrangvagiaiphap42051 www.cep.org.vnLỜI MỞ ĐẦUNgười nghèo thường gặp khó khăn trong cuộc sống cũng như khó tiếp cận được nhưng nhu cầu cấp thiết trong cuộc sống như bệnh viện, trường học,… Hơn thế họ còn khó khăn trong vay vốn từ ngân hàng vì lãi suất thường cao so với họ và người nghèo không có đủ khả năng chi trả, các chương trình ưu đãi hay vay vốn của các Ngân hàng chưa nhắm đến mục tiêu khách hàng là người nghèo. Vì vậy người nghèo khó có thể tiếp cận được nguồn vốn để trang trải cuộc sống hoặc để kinh doanh nên nghèo vẫn hoàn nghèo. Chính vì vậy tính cấp thiết bây giờ là nước ta cần nhiều hơn các tổ chức tài chính hướng đến người nghèo để họ có thể tiếp cận đến hệ thống tài chính chính thức và những dịch vụ tài chính nhỏ :tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, và các dịch vụ khác
LỜI MỞ ĐẦU I.Một số vấn đề lý luận TCVM 1.1 Khái niệm vai trò TCVM 1.2 Đặc điểm TCVM 1.3 Sản phẩm dịch vụ TCVM II Thực trạng hoạt động tổ chức TCVM CEP 2.1.Tổng quan chung trình thành lập CEP 2.1.1.Giới thiệu công ty 2.1.2 Sứ mệnh 2.1.3 Mục tiêu 2.2 Các sản phẩm CEP 2.2.1 Các hình thức hỗ trợ vốn CEP 2.2.2 Các chương trình hỗ trợ vốn CEP 2.2.3 Các sản phẩm tiết kiệm CEP 2.2.4 Sản phẩm vay vốn 2.3 Hoạt động tín dụng tiết kiệm thời điểm 2010-2016 2.3.1 Các thành viên CEP 2.3.2 Quỹ hoạt động CEP 2.3.3 Các hình thức sử dụng vốn vay 2.3.4 Thành tựu III Kết luận giải pháp 3.1 Những hạn chế nguyên nhân CEP 3.2 Một số giải pháp cho CEP 3.3.Kết luận Danh mục từ viết tắt: Tài vi mô : TCVM Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tìm việc làm: CEP Liên đoàn lao động thành phố Hồ Chí Minh: LĐLĐTPHCM Danh mục tài liệu tham khảo: -Bài giảng tài vi mô http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-cho-vay-ho-tro-cho-nguoi-ngheo-tai-tinh-tiengiang-thuc-trang-va-giai-phap-42051/ - www.cep.org.vn LỜI MỞ ĐẦU Người nghèo thường gặp khó khăn sống khó tiếp cận nhu cầu cấp thiết sống bệnh viện, trường học,… Hơn họ khó khăn vay vốn từ ngân hàng lãi suất thường cao so với họ người nghèo đủ khả chi trả, chương trình ưu đãi hay vay vốn Ngân hàng chưa nhắm đến mục tiêu khách hàng người nghèo Vì người nghèo khó tiếp cận nguồn vốn để trang trải sống để kinh doanh nên nghèo hoàn nghèo Chính tính cấp thiết nước ta cần nhiều tổ chức tài hướng đến người nghèo để họ tiếp cận đến hệ thống tài chính thức dịch vụ tài nhỏ :tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, dịch vụ khác I.Một số vấn đề lý luận TCVM 1.1 Khái niệm vai trò TCVM Tài vi mô (Microfinance) thường định nghĩa dịch vụ tài cho người nghèo khách hàng có thu nhập thấp Theo Ngân hàng phát triển Châu Á – ADB “ Tài vi mô (TCVM) việc cung cấp dịch vụ tài cung ứng khoản vay, nhận tiền gửi, dịch vụ toán, bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư " TCVM xuất từ lâu giới cá nhân giàu có, có thu nhập địa vị cao xã hội cung cấp chủ cửa hàng, cửa hiệu, hiệu cầm đồ cung cấp cho người nghèo với mức lãi suất cao, tồn phổ biến khu vực không thức Lần đầu tiên, người ta biết đến TCVM vào năm đầu kỷ thứ17, Jonathan Swift, người Ailen, cha đẻ TCVM Đến kỷ thứ19, hình thức cung cấp TCVM dạng bán thức đời F.W.Raiffeisen, người Đức thiết kế áp dụng từ năm 1860 cho lĩnh vực nông nghiệp Theo phương pháp F.W.Raiffeisen nhóm tiết kiệm, vay vốn hoạt động dựa nguyên tắc giúp đỡ nhau, nguồn lực tài chính, kỹ thuật, tổ chức thành viên nhóm.Những nguồn lực nhằm giúp đỡ trước tiên cho thành viên nông dân, nhà sản xuất nhỏ khu vực nông nghiệp Qua đó, giúp cho thành viên đối diện với nguồn lực bên ngoài, tính theo điều kiện thịtrường, thường với mức lãi suất cao, kèm thêm điều kiện chấp vềtài sản Trong nguồn lực nhóm, nguồn tài quan trọng sựtham gia đóng góp vốn thành viên Những nguồn vốn đóng góp hội thành viên vay, đầu tư vào sản xuất, cho nhu cầu chi tiêu khác, bên cạnh đó, từ đóng góp vốn tạo thu nhập cho người góp vốn Sự khác Tài vi mô (Microfinance) tín dụng vi mô (microcredite) : TCVM hoạt động cho vay, bảo hiểm, tiết kiệm, chuyển giao dịch vụvà sản phẩm tài khác đến cho nhóm khách hàng có thu nhập thấp Còn TDVM đơn giản khoản cho vay nhỏ, tổ chức ngân hàng cung cấp TDVM thường dành cho cá nhân vay thông qua việc cho vay theo nhóm, không cần tài sản chấp Có thể hiểu, TDVM mặt cho vay TCVM Tóm lại người nghèo cần có nhiều loại công cụ tài để tích lũy tài sản, bình ổn tiêu dùng tự bảo vệ trước rủi ro Vì vậy, theo nghĩa rộng, TCVM việc tìm phương cách hiệu đáng tin cậy để cung cấp ngày nhiều sản phẩm TCVM cho người nghèo khách hàng có thu nhập thấp 1.2 Đặc điểm TCVM Khoản vay nhỏ, đặc trưng vốn lưu động Các tổ chức TCVM thường xuyên cung cấp tín dụng cho khách hàng có thu nhập thấp Các đối tượng khách có đặc điểm chung sống tập trung khu vực địa lý nhóm xã hội Vì đối tườn khách hàng người có thu nhập thấp nên khoản cho vay thường có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn tài sản bảo đảm Tuy nhiên chu kì trả nợ khoản vay lại thường xuyên với mức lãi suất áp dụng thường cao so với khoản vay thông thường Nhằm mục đích bù đăp chi phí hoạt động liên quan đến phương thức cho vay vi mô tập trung nhiều nhân lực, khoản vay TCVM thường áp dụng mức lãi suất cao so với cho vay thương mại Thay tài sản chấp tín chấp tiết kiệm bắt buộc Khách hàng TCVM thường tài sản kí quỹ - vật ngân hàng thương mại sử dụng làm tài sản chấp cho khoản vay Cũng có trường hợp khách hàng TCVM có tài sản kí quỹ, nhiên giá trị tài sản thấp ( tivi, đồ nội thất ) Trong trường hợp , tài sản chấp sử dụng phương pháp ràng buộc người vay phải trả nợ sử dụng để bù đắp khoản lỗ Chính thông thường TCVM thường tài sản chấp thay tín chấp tiết kiệm bắt buộc Những khoản vay lớn phụ thuộc vào tình hình hoàn trả Những khách hàng TCVM thường bị hạn chế khả tiếp cận nguồn tài khác nên họ phải phụ thuộc nhiều vào tiếp cận tín dụng vi mô đại Cho vay TCVM sử dụng nhiều chương trình khuyến khích nhằm động viên, khen thưởng người vay tốt.Tuy nhiên chương trình làm tăng rủi ro mắc nợ lớn, đặc biệt trường hợp hệ thống thông tin tín dụng vi mô thông tin thông tin không đầy đủ Tổ chức điểm thu/ phát vốn thuận tiện khu dân cư sinh sống Các tổ chức TCVM thường bám sát khách hàng qua mạng lưới điểm thu/ phát vốn thuận tiện khu dân cư sinh sống thôn, xã Như khách hàng tiếp cận cách nhanh với dịch vụ TCVM Phương pháp hoàn trả dần phù hợp với luồng tiền người dân Đối tượng TCVM người nghèo Người nghèo thường vay vốn để đầu tư làm ăn với quy mô nhỏ Để giảm thiểu rủi ro cho tổ chức TCVM giúp người nghèo biết cách tính toán hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM thường sử dụng phườn pháp hoàn trả dần phù hợp với vingf quay vốn khách hàng Các sản phẩm tiết kiệm tin cậy Ngoài hoạt động cho vay tổ chức TCVM cung cấp sản phẩm tiết kiệm tun cậy, sản phẩm hướng đấn việc giúp người nghèo hiểu lợi ích tiết kiệm có ý thức tích lũy dù số tiền họ tích lũy hàng ngày nhỏ vài nghìn đồng chẳng hạn Nâng cao gắn kết cộng đồng Trong hoạt động TCVM , khách hàng tự thành lập nhóm, giúp đỡ hỗ trợ lẫn nhau, điều tạo cho khách hàng vay môi trường gắn kết, hiểu biết lẫn thành viên cộng đồng 1.3.Sản phẩm, dịch vụ tài vi mô Sản phẩm, dịch vụ TCVM đa dạng, bao gồm sản phẩm tài phi tài chính.Các sản phẩm thiết kế đa dạng, linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng Chẳng hạn, CEP cung cấp sản phẩm tiết kiệm gồm: Tiết kiệm định kỳ, Tiết kiệm tự nguyện không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiết kiệm gửi góp với đặc trưng chung sản phẩm là: thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện, tiền nhỏ, đảm bảo an toàn tạo có hội cho người nghèo tiếp cận vốn vay Các sản phẩm tín dụng CEP gồm vay sách, vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, vay sửa chữa; với mức cho vay từ đến 30 triệu VNĐ, thời gian hoàn trả từ 25 đến 100 tuần Ngoài tiết kiệm tín dụng, CEPcòn cung cấp sản phẩm tương trợ gia đình tương trợ sống tương trợ vốn vay II Thực trạng hoạt động tổ chức TCVM CEP 2.1.Tổng quan chung trình thành lập CEP 1.Giới thiệu công ty Vào đầu thập niên 90, Liên đoàn Lao động Tp.HCM bắt đầu gắn kết hoạt động công đoàn với hoạt động xã hội triển khai rộng rãi toàn thành phố nhằm thực mục tiêu giảm nghèo, ưu tiên tạo việc làm cho CBNV người lao động nghèo Tuy nhiên, trở ngại thực hoạt động tạo việc làm thiếu nguồn tín dụng sẵn có để người lao động nghèo bắt đầu công việc kinh doanh nhỏ, tạo thu nhập Vì quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tìm việc làm (CEP) thành lập năm 1992 Liên đoàn lao động Thành phố Hồ Chí Minh hoạt động địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Với sản phẩm sản phẩm vay vốn sản phẩm tiết kiệm •Sứ mệnh Làm việc người nghèo nghèo nhằm thực cải thiện an sinh bền vững thông qua việc cung cấp dịch vụ tài phi tài cách thiết thực hiệu •Viễn cảnh Là cải thiện quan trọng đời sống người nghèo nghèo Việt Nam thông qua nỗ lực hoạt động Quỹ CEP Quỹ CEP giữ vững tổ chức tài vi mô chuyên nghiệp hàng đầu Việt Nam •Mục tiêu -Cung cấp dịch vụ tài vi mô cho người nghèo nghèo nhằm giúp họ bắt đầu phát triển công việc làm ăn, sản xuất nhỏ - Giảm nghèo thông qua hoạt động tạo thu nhập người nghèo giúp họ cải thiện an sinh gia đình - Giảm tỉ lệ thất nghiệp người nghèo - Tham gia giúp người nghèo xây dựng cộng đồng, chia trách nhiệm, ý thức cộng đồng việc bảo vệ môi trường xã hội lành mạnh - Mở rộng cung cấp dịch vụ tài vi mô cho số lượng nghèo trì bền vững tài tổ chức 2.2.Giới thiệu sản phẩm CEP 2.2.1.Các hình thức hỗ trợ vốn CEP: -Cho vay góp tuần, góp tháng; cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ gắn với sản phẩm tiết kiệm bắt buộc; sản phẩm cho vay sản phẩm tham gia tiết kiệm định hướng CN CEP cung cấp dịch vụ phi tài để nâng cao tác động chương trình tài vi mô CEP lên việc giảm nghèo cho thành viên (cấp học bổng cho em hộ thành viên nghèo gặp khó khăn; chương trình “Mái nhà CEP” hỗ trợ xây dựng nhà tình thương, sửa chữa nhà cho thành viên nghèo; chương trình hỗ trợ tạo việc làm cho thành viên có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn ) - Hình thức hỗ trợ vốn vay lãi suất thấp, không chấp tài sản, để tạo việc làm, tăng thu nhập, sửa chữa nhà ở, góp phần cải thiện nâng cao đời sống cho người lao động công nhân lao động nghèo - CEP sử dụng phương pháp cho vay theo nhóm để cung cấp sản phẩm dịch vụ cho người nghèo Năm khách hàng hình thành nhóm, vài nhóm tập trung thành cụm nhân viên tín dụng cung cấp sản phẩm đến khách hàng trực tiếp thông qua cụm, nhóm 2.2.2.Các chương trình hỗ trợ vốn CEP: Chương trình hỗ trợ cải thiện nhà điều kiện sống tỉnh Đồng Tháp (2014 – 2017)Chương trình viện trợ Úc Thông qua dự án tài trợ phủ Úc, Quỹ CEP cung cấp khoản vay hỗ trợ hộ gia đình tỉnh Đồng Tháp bị ảnh hưởng dự án nối kết Đồng Sông Cửu Long (CMDCP) Dự án thực xây dựng đường giao thông nối kết 02 cầu bắt qua sông Mê Kong Với ảnh hưởng dự án này, nhiều hộ gia đình phải di dời nhà sống họ bị ảnh hưởng Dự án năm CEP nhằm hỗ trợ hộ gia đình bị ảnh hưởng Dự án CMDCP, cụ thể hộ tái định cư, hộ dễ bị tổn thương để giúp họ cải thiện sống thông qua việc cung cấp hỗ trợ khoản vay cải thiện nhà, khoản vay tăng thu nhập dịch vụ phát triển cộng đồng CEP Chương trình Mở rộng Tài vi mô CEP( 2013 – 2016) CEP - BNP Paribas Với hỗ trợ tài tổ chức BNP Paribas cho CEP nhằm mở rộng hoạt động tài vi mô CEP, đặc biệc tỉnh lân cận TP.HCM Nguồn vốn tăng cường hỗ trợ nhu cầu vốn ngắn hạn chi nhánh để phục vụ cho người nghèo, thu nhập thấp cộng đồng Chương trình tài cá nhân cho thành viên CEP( 2011-2015) CEP – Kiva Microfunds CEP hợp tác với tổ chức Kiva Microfunds thực chương trình tài cá nhân cho thành viên CEP, thông qua mô hình cung cấp vốn vay qua trang web Kiva, CEP nhận nguồn vốn để cấp vốn cho khách hàng cá nhân Để thực chương trình này, CEP đăng tải hình ảnh, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng lên trang web Kiva Các tổ chức cá nhân có nhu cầu cho vay xem thông tin trực tiếp chọn lựa khách hàng cấp vốn thông qua trang web Kiva giải ngân khoản vay cho CEP Với hợp tác này, nguồn vốn CEP bổ sung để mở rộng phạm vi hoạt động Chương trình Mở rộng Tài Vi mô CEP khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long( 2010 – 2012) CEP - Ecumenical Development Cooperative Society (Oikocredit) Với hỗ trợ tài từ tổ chức Oikocredit, CEP tăng vốn đầu tư cho vay chi nhánh khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long mở rộng phạm vi hoạt động đến tỉnh thuộc khu vực ĐBSCL Khách hàng mục tiêu Dự án người lao động nghèo tiếp cận nguồn tín dụng sẵn có Tất khoản vay theo Dự án giúp cho người nghèo có vốn kinh doanh nhằm tạo việc làm tăng thu nhập Chương trình “Mái ấm Công đoàn” giúp hàng chục ngàn gia đình đoàn viên, CNVC-LĐ nghèo thỏa ước mơ an cư “Sau 10 năm thực hiện, khẳng định hoạt động xã hộimang tính nhân văn sâu sắc thành công tổ chức Công đoàn(CĐ) Thông qua chương trình, hàng chục ngàn CNVC-LĐ hỗ trợ sửa chữa, xây nhà ở, nhờ sống cải thiện, ấm no, hạnh phúc” Ông Mai Đức Chính, Phó Chủ tịch Tổng LĐLĐ Việt Nam, khẳng định hội nghị tổng kết 10 năm thực chương trình “Mái ấm CĐ” Tổng LĐLĐ Việt Nam tổ chức sáng 22-9 Hà Nội 2.2.3.Các sản phẩm tiết kiệm Tiết kiệm bắt buộc (TKBB) Mục đích: Nhằm nâng cao ý thức tiết kiệm, tăng tích lũy đáp ứng nhu cầu cần thiết gia đình thành viên vay vốn CEP Phương thức gửi: Thành viên vay vốn thực tiết kiệm bắt buộc với lịch hoàn trả vốn vay Mức gửi: 1%/vốn vay/tháng (0.25%/vốn vay/tuần) Lãi suất: Quỹ CEP chi trả lãi suất 1.2%/năm (không tính lãi nhập vốn) ) Lãi tiền gửi TKBB chi trả trực tiếp cho thành viên thành viên rút toàn số dư tiền gửi TKBB Rút tiết kiệm bắt buộc: Thành viên rút tiết kiệm bắt buộc vào cuối chu kỳ vay gặp khó khăn đột xuất, có nhu cầu khẩn cấp; rời chương trình Tiết kiệm định hướng (TKĐH) Mục đích: Nhằm khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho thành viên tiết kiệm để sử dụng cho mục tiêu cụ thể tăng vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng học phí cho con, chữa bệnh, mua sắm thiết bị sinh hoạt gia đình Phương thức gửi: Thành viên vay vốn thực tiết kiệm định hướng với lịch hoàn trả vốn vay Mức gửi: Tùy thuộc mục tiêu khả thành viên Lãi suất: 0,25%/tháng (không tính lãi nhập vốn), trả lần thành viên rút toàn TKĐH Rút tiết kiệm định hướng: Khi tất toán đợt vay, thành viên rút tiết kiệm định hướng đăng ký rút vào thời điểm khác 2.2.4 Sản phâm vay vốn Vay góp ngày Điều kiện vay: 60 - 90 ngày, lãi suất trần từ - 2.5%/ tháng, hoàn trả hàng ngày, mức vay từ 65 đến 650 USD Mô tả khác hàng: Tiểu thương, chủ yếu nữ thuộc hộ có điều kiện KTXKH nghèo, làm việc nhiều Sử dụng khoản vay: Mua hàng hóa mà khách hàng bán chợ, sử dụng cho nhữn nhu cầu cần thiết cho gia đình Vay góp tuần Điều kiện vay: 40 – 60 tuần, lãi suất 1% / tháng hoàn trả hàng tuần, mức vay từ 65 – 650 USD Mô tả khách hàng: nhân dân lao độn nghèo thu nhập đa dạng, chủ yếu phụ nữ gia đình họ dễ bị tổn thương Sử dụng khoản vay: Mua xe đạp để buôn bán ve chai, đan rổ, làm nhang, chổi nuôi gia súc, cải thiện ở, mua thực phẩm Vay góp tháng Điều kiện vay 40 – 60 tuần, lãi suất trần 0.8%/ tháng, hoàn trả hàng tháng mức vay từ 130 – 650 USD 10 Mô tả khách hàng: Công nhân viên nam, nữ làm việc khu công nghiệp bên khu công nghiệp có lương thấp Sử dụng khoản vay: kinh doanh nhỏ sửa chữa cải thiện nhà ở, nuôi gia súc, bán hàng trước cửa kẹo thuốc 2.3 Hoạt động tín dụng đến thời điểm 2010-2016 Đến năm 2010, Quỹ CEP thành lập thêm 08 chi nhánh tỉnh Tp.HCM tiếp tục tập trung mở rộng phạm vi phục vụ, cung cấp dịch vụ tài cho nhân dân lao động nghèo khu vực nông thôn khu vực chưa phát triển tỉnh Đông Nam Bộ Đồng Bằng Sông Cửu Long Năm 2011 đánh dấu chặng đường tròn 20 năm hoạt động Quỹ CEP cung cấp dịch vụ tài phi tài cho 208.000 thành viên thông qua mạng lưới 26 chi nhánh, góp phần tích cực giảm nghèo cho hàng trăm ngàn hộ gia đình nghèo Với thành nỗ lực đó, Quỹ CEP vinh dự Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động Hạng Nhất đóng góp tích cực Quỹ CEP nỗ lực xóa đói giảm nghèo công nhân người lao động nghèo Năm 2015, Quỹ CEP tiếp tục phát triển bền vững mở rộng phạm vi phục vụ thêm 306.000 thành viên nghèo Quỹ CEP tập trung mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho công nhân, lao động nghèo người có thu nhập thấp khu công nghiệp, khu chế xuất TP.HCM vùng ngoại thành TP.HCM, tỉnh lân cận Quỹ CEP thành lập hai chi nhánh tỉnh Bến Tre Bình Dương để tăng hiệu tiếp cận cộng đồng nghèo, mở rộng mạng lưới phục vụ CEP lên 33 chi nhánh với 17 chi nhánh Quận, Huyện Tp.HCM 16 chi nhánh tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang Vĩnh Long 2.3.1.Thành viên CEP Đến 31/12/2015, CEP cấp tín dụng cho 288.490 khách hàng tham gia chương trình, 74% thành viên vay vốn CEP nữ (213.292 thành viên) Các vay thường có giá trị nhỏ, trung bình từ 10 – 15 triệu đồng nhằm phục vụ mục tiêu hỗ trợ vốn kinh doanh sửa nhà cho người dân nghèo.Các khoản vay trả góp hàng tháng với lãi suất danh nghĩa từ 0.8 – 1%/tháng Mức lãi suất không cao nhiên để ý kỹ phương pháp tính lãi không dựa dư nợ giảm dần ngân hàng thương mại hay tính mà tính dư nợ đầu kỳ Nghĩa định kỳ số tiền trả hàng tháng có phần gốc nhiên lãi vay kỳ sau tính dựa số dư tiền vay ban đầu Do mức lãi suất 11 thực tế quy đổi cho người vay cao nhiều so với mức danh nghĩa, dao động từ khoảng 18 – 24%/năm 2.3.2.Quy mô hoạt động CEP Đến 31/12/2015, CEP cấp 340.703 khoản vay cho khách hàng với mức vay bình quân 14.656.000 đồng thông qua mạng lưới 33 chi nhánh tỉnh, thành phố 2.3.3.Sử dụng vốn vay CEP Đến 31/12/2015, 39% vốn vay thành viên sử dụng cho hoạt động mua bán nhỏ, 16% sử dụng cho mục đích cải thiện nhà ở, xây nhà vệ sinh, 15% cho mục đích chăn nuôi, nông nghiệp ngư nghiệp, 30% cho mục đích khác dịch vụ, sản phẩm tiểu thủ công nghiệp, mua sắm công cụ lao động, đóng học phí, khám chữa bệnh trả nợ vay nặng lãi Xét đa dạng hóa rủi ro danh mục cho vay, việc phân tán số tiền vay nhỏ cho lượng lớn khách hàng giúp quỹ CEP phân tán tốt rủi ro tín dụng.Khác với ngân hàng thương mại, tín dụng quỹ CEP không nằm khách hàng lớn mà phân tán Một danh mục với số lượng quan sát lớn tương đồng đặc điểm giúp việc dự báo xác suất vỡ nợ khách hàng tương đối dễ dàng xác Điều giúp cho quỹ CEP dễ dàng lượng hóa mức rủi ro vào bên mức lãi suất cho khách hàng vay Mục tiêu quan trọng năm 2016 Quỹ CEP nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp phục vụ tốt thành viên nghèo cộng đồng Để đạt mục tiêu này, CEP phát triển thêm số sản phẩm mở rộng hoạt động phát triển cộng đồng theo chiều sâu, bao gồm huấn luyện kiến thức tài chính, trao tặng học bổng, sửa nhà xây nhà cho thành viên công nhân lao động nghèo nhất, cấp thẻ bảo hiểm y tế tự nguyện cho thành viên nghèo chương trình tư vấn phát triển nghề Ngày 2-8-2016, Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (Quỹ CEP, trực thuộc LĐLĐ TP HCM) cho biết từ đầu năm đến nay, chi nhánh trực thuộc hỗ trợ 138.614 lượt CNVC-LĐ vay vốn với tổng số tiền phát vay 2.137 tỉ đồng Trong tương lai, Quỹ CEP tiếp tục nỗ lực hoàn thiện hệ thống, quy trình, sách, cấu trúc nhằm phục vụ ngày hiệu nhu cầu người lao động nghèo đáp ứng yêu cầu chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức theo yêu cầu Luật tổ chức tín dụng 12 2.4 Thành tựu Thành tựu đạt tổ chức tài vi mô CEP Trong suốt 24 năm qua kể từ thành lập, CEP không ngừng phát triển mạnh mẽ nhờ vào tinh thần làm việc nỗ lực đội ngũ cán nhân viên, hỗ trợ tích cực hệ thống công đoàn nhiều đối tác Đến tháng 12/2015, với 288.490 thành viên vay vốn, CEP đạt vị trí tổ chức tài vi mô lớn Việt Nam CEP cung cấp sản phẩm tài số dịch vụ phát triển cộng đồng cho hộ nghèo, chủ yếu tín dụng tạo thu nhập việc làm, nhằm trực tiếp tạo cải thiện an sinh hộ nghèo CEP tập trung phục vụ nhóm thành viên nghèo nghèo với nỗ lực tham gia đóng góp vào công giảm nghèo nước a Chỉ số quy mô CEP Quy mô CEP không ngừng mở rộng qua năm, giai đoạn 2011 – 2015 Ta có bảng tình hình hoạt động CEP giai đoạn 2011- 2015 Chỉ số CEP Số quận/huyện (tỉnh/thành) Số chi nhánh Số nhân viên Tổng số thành viên Thành viên tiết kiệm Thành viên vay (TVĐV) Số khoản vay Mức vay bình quân (VNĐ) Số dư tiết kiệm (triệu VNĐ) Dư nợ cho vay (triệu VNĐ) 2015 73 (9) 2014 71 (9) 2013 58 (7) 2012 54 (6) 2011 48 (6) 33 519 305.835 262.268 288.490 32 492 276.774 247.909 260.810 30 466 258.954 241.211 242.725 28 399 233.100 219.090 218.031 26 371 207.954 198.779 193.238 340.703 14.655.76 862.248 315.956 12.129.74 699.868 295.639 10.532.37 612.482 266.512 9.279.30 520.848 238.062 8.483.96 376.355 2.398.294 1.823.674 1.425.328 1.155.66 938.945 Bảng số liệu thể phát triển rõ rệt tất số quy mô CEP Với mục tiêu cải thiện đời sống người lao động nghèo, qua năm từ 2011 đến 2015 quỹ mở rộng phạm vi hoạt động thành thị nông thôn Việc mở rộng đặn qua năm, từ 48 quận/huyện tăng lên 73 quận/huyện năm 2015 tương ứng với gia tăng từ 26 chi nhánh lên 33 chi nhánh 13 năm Cụ thể năm 2015 quỹ mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho công nhân, người lao động nghèo người có thu nhập thấp khu công nghiệp, khu chế xuất TPHCM vùng ngoại thành, tỉnh lân cận Trong năm 2015, CEP tiếp tục triển khai hoạt động tài vi mô 17 chi nhánh Tp HCM 16 chi nhánh tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang Vĩnh Long Chi nhánh thứ 33 CEP thành lập tỉnh Tiền Giang, chi nhánh phục vụ ưu tiên cho cộng đồng nông thôn Đồng thời bảng số liệu cho ta thấy số lượng nhân viên số lượng khách hàng vay tăng lên đáng kể qua năm Số nhân viên CEP năm 2011 371 người đến năm 2015 tăng lên 519 người tăng 39.89% Bên cạnh tỉ lệ tăng trưởng khách hàng vay tăng lên không kém, từ 193.238 năm 2011 sau năm tăng lên đạt 288.490 khách hàng đạt mức tăng trưởng 150% Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng cao chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng cộng đồng nơi quỹ CEP hoạt động thực tế số dân nghèo chiếm tỉ lệ lớn b.Các số tài CEP Chỉ số kết tài CEP Vốn chủ sở hữu / tổng tài sản (%) Tổng nợ phải trả / vốn chủ sở hữu Tiết kiệm / tổng tài sản (%) Nợ vay / tổng tài sản (%) 2015 2014 2013 2012 2011 27,4 29,9 31,0 30,3 30,2 2,65 2,34 2,23 2,30 2,32 34,8 37,7 40,5 42,1 38,7 33,7 27,8 25,2 24,2 28,0 Năm 2015, tình hình tài CEP thay đổi đáng kể ngoại trừ tăng trưởng khiêm tốn tổng thể chủ yếu từ vốn vay, phần nhỏ từ vốn chủ 14 sở hữu, huy động tiết kiệm Cơ cấu tài CEP có thay đổi nhẹ so với năm 2014, tỷ trọng tiết kiệm vốn chủ sở hữu tổng tài sản giảm, tỷ trọng vốn vay tổng tài sản tăng Vốn chủ sở hữu tăng hiệu để trì giá trị nguồn vốn sau tính toán ảnh hưởng lạm phát Nguồn vốn năm sử dụng hiệu quả, tỷ trọng vốn đầu tư cho vay tổng tài sản cao, với hầu hết nguồn vốn CEP người lao động nghèo sử dụng Tỷ lệ tài sản lưu động tổng tài sản thấp nhiên đáp ứng khả khoản hoạt động CEP Là tổ chức phi lợi nhuận, hàng năm CEP nỗ lực trang trải tất khoản chi phí hoạt động tổ chức kể chi phí lạm phát từ thu nhập hoạt động Năm 2015, sau điều chỉnh lạm phát CEP đạt mục tiêu Trong năm, CEP trì mức chi phí cho toàn hoạt động thấp thu nhập từ hoạt động nhờ vào chi phí dự phòng rủi ro tài thấp, kết việc quản lý chất lượng vốn đầu tư cho vay tốt chặt chẽ; chi phí tài thấp lợi vốn chủ sở hữu đồng thời CEP huy động nguồn vốn vay ưu đãi đáng kể Một số số liệu tình hình tài năm 2015 sau: Tỷ lệ tài sản sinh lợi (vốn đầu tư cho vay tổng tài sản) chiếm 97%; Chi phí vốn thấp (vốn chủ sở hữu CEP chiếm 27% tổng tài sản chi phí tài chiếm 2,4% tổng tài sản); Tỷ lệ nợ hạn thấp (PAR>30 ngày 0,4%); Năng suất nhân viên cao (556 thành viên/nhân viên); Thu nhập từ vốn đầu tư trang trải đầy đủ chi phí hoạt động; tỷ lệ lạm phát thấp so với năm trước c.Về mặt xã hội CEP tổ chức tài vi mô với trọng tâm giảm nghèo, cung cấp tăng thu nhập tạo việc làm cho người nghèo - Về mức độ chuyển biến nghèo CEP kiên trì tổ chức có trọng tâm giảm nghèo cao thông qua phân loại nghèo để xác định thành viên tiềm Đây số kết hợp yếu tố liên quan hộ gia đình gồm mức phụ thuộc kinh tế gia đình, thu nhập, tài sản, điều kiện nhà Thành viên CEP phân thành nhóm: nghèo nhất, nghèo tương đối nghèo Nhờ việc phân chia mức độ nghèo khách hàng giúp CEP dễ dàng tiếp cận đối tượng khách hàng từ cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng nghèo giúp người dân thoát nghèo Cộng đồng ổn định kinh tế với tỉ lệ thất nghiệp thấp hơn, hoạt động thu nhập người dân đa dạng hóa giúp cho ổn định CEP giúp người dân có hội tự tạo việc làm, mua vật liệu bán số lượng lớn với giá thấp mà trả lãi vật liệu sản xuất CEP cung cấp phương tiện tạo việc làm thu nhập bổ sung vào chiến lược cải thiện an sinh quan trọng Thu nhập khách hàng tham gia CEP hầu hết giảm đáng kể mức nghèo đánh giá theo tài sản Chất lượng nhà lĩnh vực cải thiện đáng ý kể từ CEP giới thiệu với cộng đồng hệ thống thoát nước sàn xi măng, cải thiện tăng thu nhập ảnh 15 hưởng chương trình huấn luyện CEP đặt trọng tâm vệ sinh vấn đề sức khỏe nhận thức HIV-AIDS xử lí nước uống phổ biến rộng rãi Do nói phát triển cộng đồng phần thực CEP - Vị người phụ nữ, tỉ lệ phụ nữ tham gia định gia đình cộng đồng Tạo bình đẳng quyền định gia đình cộng đồng mục tiêu quan trọng mà CEP hướng tới Quỹ CEP giải vấn đề cách cung cấp khoản vay chủ yếu cho khách hàng phụ nữ Việc cấp tín cho họ tăng quyền cho phụ nữ thông qua việc mang đến cho họ khả tạo nguồn thu nhập riêng phân bổ thu nhập vào lĩnh vực theo ưu tiên họ Quyền tài dẫn đến bình đẳng cao mặt xã hội khác quyền định gia đình - Năm 2016, Quỹ CEP dự kiến tăng số lượng hộ gia đình công nhân, lao động nghèo nghèo tiếp nhận sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, sản phẩm cải thiện nhà dịch vụ phát triển cộng đồng Quỹ CEP Mục tiêu thực thông qua mở rộng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ qua mạng lưới 33 chi nhánh Quỹ CEP Tp.HCM, tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang, Vĩnh Long qua việc thành lập thêm chi nhánh nguồn vốn đáp ứng thời gian tới III Giải pháp 3.1 Hạn chế nguyên nhân Lãi suất bị giới hạn: hoạt động tổ chức tài vi mô phụ thuộc vào mức lãi suất bị giới hạn theo Luật Dân sự; nghĩa mức lãi suất cho vay không 150% lãi suất Ví dụ, từ tháng 4-2009, lãi suất 7%, tương đương lãi suất cho vay tối đa 10,5% Nếu áp dụng tổ chức tài vi mô mức lãi suất thấp, không đủ trang trải chi phí hoạt động, phải thua lỗ, chí tiếp tục hoạt động Tổ chức tài vi mô CEP phải quản lý lượng lớn giao dịch nhỏ, nhiều vài ngàn đồng giao dịch cần phải phục vụ tận tay, tận nơi người lao động sinh sống, làm ăn phí cao Ngược lại, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thức thực giao dịch có giá trị lớn với số lượng giao dịch nhiều hầu hết trụ sở Tôi đơn cử ví dụ: Năm 2008, tỉ lệ chi phí hoạt động/tổng tài sản ngân hàng thương mại lớn TPHCM 1,8% chi phí hoạt động/tổng dư nợ cho vay 2,5%; tỉ lệ tương ứng CEP 12,6% 13,7% CEP gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn tổ chúc tài nước quan tâm đến loại hình 16 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo (CEP) a Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo - Tín dụng có vai trò quan trọng công tác giảm nghèo Vì cần phải đảm bảo đủ vốn vay cho kịp thời cung cấp vốn đến người nghèo sản xuất kinh doanh Điều đòi hỏi phải tăng cường nguồn vốn Ở góc độ vĩ mô, công xóa đói giảm nghèo nghiệp toàn dân đòi hỏi sức mạnh tổng hợp nguồn lực tài Nên nguồn ngân sách nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cần phải huy động thêm nguồn lực tài khác thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nước để thực tốt nhiệm vụ này: + Theo khoản Điều Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ có quy định Ngân hàng sách xã hội UBND cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn Tuy nhiên, thực tế nguồn bổ sung hạn chế chủ yếu từ cấp Tỉnh + Các quan, tổ chức, đoàn thể Tỉnh tích cực chủ động vận động ủng hộ, tài trợ tổ chức cá nhân nước tăng cường nguồn vốn cho Quỹ, dự án hay thành lập Quỹ hỗ trợ cho người nghèo nhằm tăng cường nguồn vốn đến cho người nghèo + Ngân hàng sách xã hội nguồn vốn bền vững từ nguồn ngân sách, vốn tài trợ, vay nước lãi suất thấp phải tăng cường huy động vốn từ tiền gửi có lãi suất thấp tiền gửi không lấy lãi tổ chức, cá nhân làm từ thiện Ngân hàng sách xã hội nên tích cực mở rộng tuyên truyền sách xã hội, mở rộng quan hệ ngoại giao với Ban, Ngành để quan mở tài khoản tiền gửi toán vào Ngân hàng sách xã hội Đây nguồn vốn lãi suất thấp giúp giảm gánh nặng cho Chính phủ việc bù lỗ lãi suất hàng năm Cụ thể, ban đầu vận động quan hành nghiệp, bảo hiểm xã hội, quan bảo hiểm, xổ số kiến thiết…Ngoài cần tiếp cận nguồn vốn tổ chức quốc tế, vốn tiền gửi 17 ký quỹ nhà đầu tư vào Tỉnh để có vốn lãi suất thấp bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác + Các tổ chức TCVM, để tăng trưởng nguồn vốn nguồn vốn cấp phát, vốn đóng góp thành viên, vốn tài trợ vốn vay ưu đãi cần tích cực phát triển huy động vốn qua nguồn tiết kiệm khách hàng Bên cạnh việc tăng cường huy động phát triển nguồn vốn, TCTD TCVM cần ý nâng cao chất lượng khoản cho vay Cần đảm bảo đối tượng, tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn hỗ trợ cách làm ăn, KHKT cho hộ sau vay, đặc biệt nâng cao nghiệp vụ cho tổ/nhóm trưởng - Thiếu vốn đầu tư ảnh hưởng đến kết sản xuất, đến thoát nghèo bền vững người nghèo hiệu chương trình cho vay Vì cần phải đảm bảo đủ vốn cho hộ nghèo cần vay vốn sản xuất: cần thực rộng rãi “xã hội hoá” nguồn vốn cho vay phối hợp TCTD, TCVM với tổ chức hội, với quyền sở, nhằm đảm bảo cung cấp đủ vốn sản xuất cho hộ nghèo; Trong công tác cho vay cần ý hoạt động thẩm định, giám sát mục đích sử dụng vốn vay nhằm cung cấp đủ vốn kịp thời hỗ trợ vốn cho người nghèo; Đối với hộ sau thoát nghèo cần kéo dài thời gian hưởng sách hỗ trợ thêm khoảng thời gian 1- năm nửa nhằm giúp họ thoát nghèo bền vững b Phối hợp chặt chẽ Ngành, Đoàn thể, Chính quyền với Ngân hàng sách xã hội tổ chức TCVM Thực chủ trương xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên Ban ngành, Đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ Ban ngành, Đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường…với TCTD TCVM để thực mục tiêu Xóa đói giảm nghèo Đảng nhà nước c Đổi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay TCTD, tổ chức TCVM nâng cao hiệu tín dụng việc giảm nghèo người nghèo Vì cần phải đổi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Các TCTD, tổ chức TCVM cần xây dựng đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, linh hoạt sáng tạo quản lý điều hành, thạo tay nghề thực thi nhiệm vụ Cần nâng cao chất lượng cán bộ, lấy người làm động lực cho phát triển Chú 18 trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán chất lượng cao, có tâm, có tầm, tâm huyết với người nghèo, động, dễ thích nghi với đổi phát triển nhanh khoa học công nghệ kinh tế Tuy nhiên cần ý chế độ lương bổng tạo gắn bó cho nhân viên Ngân hàng sách xã hội nên tiến hành thực quy chế tài theo chế khoán cho địa phương dựa vào yếu tố cấu thành từ nguồn thu chi địa phương (Phòng giao dịch huyện) chủ động khuyến khích tiết giảm chi phí, tăng nguồn cải thiện đời sống cho cán nhân viên Đối với cán làm công tác xóa đói giảm nghèo, cần tăng cường tập huấn phương pháp tiếp cận tổng thể giải vấn đề nghèo đói; kỹ thực hành tổ chức thực sách, phát nhu cầu công đồng; kỹ thu thập thông tin, xây dựng liệu nghèo đói cấp sở; kỹ theo dõi diễn biến hộ nghèo đánh giá tác động sách, dựa án Kiến thức giúp cho việc thực đánh giá kết chương trình Xóa đói giảm nghèo tốt d Cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn Thủ tục hồ sơ vay vốn có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn người nghèo.Thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho người vay không đảm bảo tính kịp thời nguồn vốn cho người nghèo.Điều ảnh hưởng lớn đến công tác giảm nghèo.Vì cần phải tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn nhằm rút ngắn thời gian vay vốn cung cấp nhanh chóng kịp thời vốn đến cho người nghèo e Kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương trình dựánkhác Sự hoạt động riêng biệt hay chồng chéo, đan xen phương thức cho vay chương trình, dự án tín dụng làm cho hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo đạt hiệu không cao Vì cần phải kết hợp chương trình lại với cho nâng cao hõn hiệu hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo công tác Xóa đói giảm nghèo địa phương.Cụ thể, cần tập trung nguồn vốn tín dụng phân tán nhiều kênh, nhiều chương trình vào đầu mối nguồn vốn cho vay hỗ trợ hộ nghèo để việc phân bổ cho vay hợp lý, có hiệu hơn.Các nguồn vốn cho vay ưu đãi tập trung vào đầu mối cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Còn nguồn vốn cho vay nhỏ, tổ chức, đoàn thể có nhiều nguồn vốn tồn riêng biệt dạng chương trình, dự án tín dụng khác Vì tổ chức, đoàn thể cần tập trung nguồn vốn vào đầu mối quản lý chung tổ chức Sự tập trung vào tổ chức, quan quản lý có chuyên môn nghiệp vụ tín dụng giúp cho hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo chuyên nghiệp hiệu f Tập huấn kỹ thuật khuyến nông tính hiệu kinh tế cho hộ nghèo 19 Thiếu kiến thức lý hộ nông dân nghèo sản xuất kinh doanh có hiệu trách rủi ro, ảnh hưởng đến hiệu vay vốn hộ nghèo.Để giúp hộ nghèo nắm cách làm, cách sử dụng quản lý tốt đồng vốn sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường cần phải nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật hộ nghèo Cơ quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cấp cần phải kết hợp với quyền sở, với ban ngành tổ chức, đoàn thể địa phương, tổ chức cho vay vốn tổ chức lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật kiến thức quản lý, thị trường cho hộ nghèo Cần giúp cho hộ nghèo nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật làm tăng suất lao động Tuy nhiên cần ýđến mục đích vay hộ nghèo để đáp ứng kiến thức mà họ cần nhằm giúp cải thiện kết sản xuất, tăng hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo làm cho kết giảm nghèo bền vững Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững KẾT LUẬN Tổ chức tài vi mô xuất giới khoảng 40 năm Lãi suất cao tổ chức tài vi mô giới chuyện Vai trò thực tổ chức tài vi mô chủ đề tranh cãi Tuy 20 nhiên quốc gia theo chủ nghĩa xã hội chúng ta, nơi tuyên truyền bình đẳng xã hội, xóa đói giảm nghèo người viết cho không hay giải vấn đề trên, đặc biệt tổ chức tài vi mô nhà nước Quỹ CEP cần cung cấp cho người dân lãi suất thực thay lãi suất danh nghĩa hợp đồng để họ nhận thức cách đầy đủ chi phí từ hợp đồng vay Điều quan trọng quỹ CEP cần nhận thức rõ ràng hỗ trợ phủ từ tổ chức tài phi tài nước nhằm mong muốn làm cầu nối để chuyển hóa giá trị hỗ trợ việc cải thiện chất lượng sống người nghèo Nói cách khác, giá trị nên trực tiếp tạo nên giá trị cho người nghèo việc tổ chức phi lợi nhuận cho vay với lãi suất 20% chi phí huy động chưa đến 3% điều không hợp lý phương diện xã hội Họ lý luận rủi ro việc thực khoản vay tài sản đảm bảo rủi ro nhiều so với khoản vay thương mại ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mức tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều năm (trung bình 0.35%) thể vay người nghèo cao Đồng thời giá trị khoản vay nhỏ cho số lượng lớn người vay giúp giảm thiểu rủi ro danh mục cho vay nhiều Và mục tiêu hỗ trợ cộng đồng lãi suất cho vay tối đa quỹ CEP không nên vượt lãi suất cho vay ngân hàng thương mại cho đối tượng 21 [...]... càng hiệu quả nhu cầu của người lao động nghèo và đáp ứng yêu cầu chuyển đổi thành tổ chức TCVM chính thức theo yêu cầu của Luật các tổ chức tín dụng 12 2.4 Thành tựu Thành tựu đạt được của tổ chức tài chính vi mô CEP Trong suốt 24 năm qua kể từ khi được thành lập, CEP không ngừng phát triển mạnh mẽ nhờ vào tinh thần làm vi c nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân vi n, sự hỗ trợ tích cực của hệ thống công đoàn... hưởng của lạm phát Nguồn vốn trong năm được sử dụng rất hiệu quả, tỷ trọng vốn đầu tư cho vay trên tổng tài sản rất cao, với hầu hết nguồn vốn của CEP đang được người lao động nghèo sử dụng Tỷ lệ tài sản lưu động trên tổng tài sản thấp tuy nhiên vẫn đáp ứng được khả năng thanh khoản trong hoạt động của CEP Là một tổ chức phi lợi nhuận, hàng năm CEP nỗ lực trang trải tất cả các khoản chi phí hoạt động của. .. cao nhưng nó vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng tại những cộng đồng nơi quỹ CEP đang hoạt động vì trên thực tế số dân nghèo vẫn còn chiếm tỉ lệ khá lớn b.Các chỉ số tài chính của CEP Chỉ số kết quả tài chính CEP Vốn chủ sở hữu / tổng tài sản (%) Tổng nợ phải trả / vốn chủ sở hữu Tiết kiệm / tổng tài sản (%) Nợ vay / tổng tài sản (%) 2015 2014 2013 2012 2011 27,4 29,9 31,0 30,3 30,2 2,65 2,34 2,23... những vấn đề trên, đặc biệt là đối với các tổ chức tài chính vi mô của nhà nước Quỹ CEP cần cung cấp cho người dân lãi suất thực thay vì lãi suất danh nghĩa trên hợp đồng để họ có thể nhận thức một cách đầy đủ chi phí từ hợp đồng vay Điều quan trọng hơn cả là quỹ CEP cần nhận thức rõ ràng rằng những hỗ trợ của chính phủ cũng như từ các tổ chức tài chính và phi tài chính trong ngoài nước là nhằm mong muốn... đã huy động được một nguồn vốn vay ưu đãi đáng kể Một số số liệu về tình hình tài chính trong năm 2015 như sau: Tỷ lệ tài sản sinh lợi (vốn đầu tư cho vay trên tổng tài sản) chiếm 97%; Chi phí vốn thấp (vốn chủ sở hữu của CEP chiếm 27% trên tổng tài sản và chi phí tài chính chiếm 2,4% trên tổng tài sản); Tỷ lệ nợ quá hạn thấp (PAR>30 ngày là 0,4%); Năng suất nhân vi n cao (556 thành vi n/nhân vi n);... của tổ chức kể cả chi phí lạm phát từ thu nhập hoạt động Năm 2015, sau điều chỉnh lạm phát CEP đã đạt được mục tiêu này Trong năm, CEP đã duy trì mức chi phí cho toàn bộ hoạt động thấp hơn thu nhập từ hoạt động nhờ vào chi phí dự phòng rủi ro tài chính thấp, là kết quả của vi c quản lý chất lượng vốn đầu tư cho vay tốt và chặt chẽ; chi phí tài chính thấp do lợi thế về vốn chủ sở hữu đồng thời CEP đã... tham gia đóng góp vào công cuộc giảm nghèo trong cả nước a Chỉ số quy mô của CEP Quy mô của CEP không ngừng mở rộng qua các năm, trong giai đoạn 2011 – 2015 Ta có bảng về tình hình hoạt động của CEP giai đoạn 2011- 2015 Chỉ số CEP Số quận/huyện (tỉnh/thành) Số chi nhánh Số nhân vi n Tổng số thành vi n Thành vi n tiết kiệm Thành vi n đang vay (TVĐV) Số khoản vay Mức vay bình quân (VNĐ) Số dư tiết kiệm... chi phí hoạt động/ tổng tài sản của một trong những ngân hàng thương mại lớn ở TPHCM là 1,8% và chi phí hoạt động/ tổng dư nợ cho vay là 2,5%; trong khi tỉ lệ tương ứng của CEP là 12,6% và 13,7% CEP gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn do các tổ chúc tài chính trong nước ít quan tâm đến loại hình này 16 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu quả chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo (CEP) a Tăng... Đến tháng 12/2015, với trên 288.490 thành vi n đang vay vốn, CEP đạt vị trí là tổ chức tài chính vi mô lớn nhất ở Vi t Nam CEP cung cấp các sản phẩm tài chính và một số dịch vụ phát triển cộng đồng cho các hộ nghèo, chủ yếu là tín dụng tạo thu nhập và vi c làm, nhằm trực tiếp tạo ra những cải thiện an sinh của các hộ nghèo CEP tập trung phục vụ nhóm thành vi n nghèo và nghèo nhất với nỗ lực tham gia... vĩ mô, công cuộc xóa đói giảm nghèo là sự nghiệp toàn dân đòi hỏi sức mạnh tổng hợp của các nguồn lực tài chính Nên ngoài nguồn ngân sách là nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cần phải huy động thêm các nguồn lực tài chính khác của các thành phần kinh tế, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để thực hiện tốt nhiệm vụ này: + Theo khoản 3 Điều 7 của Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính ... tích cực vào giảm nghèo bền vững KẾT LUẬN Tổ chức tài vi mô xuất giới khoảng 40 năm Lãi suất cao tổ chức tài vi mô giới chuyện Vai trò thực tổ chức tài vi mô chủ đề tranh cãi Tuy 20 nhiên quốc gia... cho vay tối đa 10,5% Nếu áp dụng tổ chức tài vi mô mức lãi suất thấp, không đủ trang trải chi phí hoạt động, phải thua lỗ, chí tiếp tục hoạt động Tổ chức tài vi mô CEP phải quản lý lượng lớn giao... lực hoạt động Quỹ CEP Quỹ CEP giữ vững tổ chức tài vi mô chuyên nghiệp hàng đầu Vi t Nam •Mục tiêu -Cung cấp dịch vụ tài vi mô cho người nghèo nghèo nhằm giúp họ bắt đầu phát triển công vi c