ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ KHOA KINH TÃÚ V PHẠT TRIÃØN ́H U Ế KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP ÂẢI HC ̣C K IN H TÊ TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH Đ A ̣I H O NGUYỄN THỊ THU LÊ Khọa hc 2011 - 2015 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC K IN H TÊ ́H U Ế TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH ̣C Sinh viên thực hiện: ThS Phạm Thị Thanh Xn O Nguyễn Thị Thu Lê Giáo viên hướng dẫn: ̣I H Lớp: K45A KHĐT Đ A Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, ngày 22 tháng năm 2015 Khóa Luận Tốt Nghiệp Lời Cảm Ơn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Để hồn thành khóa luận lời tơi xin cảm ơn q thầy Trường Đại Học Kinh Tế- Đại Học Huế, người trực tiếp giảng dạy tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích bốn năm học vừa qua Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang q báu để tơi bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt giáo Th.s Phạm Thị Thanh Xn – người hướng dẫn tận tình cho tơi giải đáp thắc mắc q trình thực tập nghiên cứu viết đề tài Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể anh chị cán nhân viên Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa tạo hội cho tơi hiểu rõ mơi trường hoạt động ngành Ngân hàng Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln bên cạnh, động viên để tơi hồn thành tốt đợt thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Kính chúc người ln vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khỏe thành cơng cơng việc Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Lê Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT i Khóa Luận Tốt Nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii Ế TĨM TẮT NGHIÊN CỨU viii U PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ ́H LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI TÊ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU H 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 IN 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU K PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ̣C CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU O 1.1 Cơ sở lý luận .4 ̣I H 1.1.1 Khái qt chung hộ nơng dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nơng dân Đ A 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nơng dân 1.1.1.3 Vai trò hộ nơng dân 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động sản xuất hộ nơng dân 1.1.3 Đối tượng quy trình vay vốn Ngân hàng sách xã hội 1.1.3.1 Đối tượng vay vốn Ngân hàng sách xã hội 1.1.3.2 Quy trình cho vay NHCSXH 1.2 Cơ sở thực tiễn 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nơng dân thời gian qua 1.2.2 Những kết đạt hạn chế Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT ii Khóa Luận Tốt Nghiệp 1.2.2.1 Những kết đạt 1.2.2.2 Những hạn chế 11 1.2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình 11 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ DÂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH 13 2.1 Khái qt điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội huyện Minh Hóa .13 Ế 2.1.1 Điều kiện tự nhiên .13 U 2.1.1.1 Vị trí địa lý 13 ́H 2.1.1.2 Địa hình .13 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 14 TÊ 2.1.2.1 Dân số 14 2.1.2.2 Kinh tế .14 H 2.1.2.3 Xã hội 16 IN 2.2 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa 17 K 2.2.1 Lịch sử hình thành 17 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 18 O ̣C 2.2.3 Chức hoạt động .18 ̣I H 2.2.4 Tình hình nguồn vốn NHCSXH 19 2.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay chương trình cho vay Đ A ngân hàng 21 2.3 Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra 32 2.3.1 Một số đặc điểm hộ vay vốn 32 2.3.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 35 2.3.3 Nhu cầu vay hộ điều tra 36 2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra .38 2.3.5 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 39 2.3.6 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra .42 2.3.7 Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 44 2.3.8 Tình hình dư nợ trả nợ ngân hàng hộ điều tra 45 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT iii Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.4 Một số đánh giá hộ dân hoạt động cho vay ngân hàng 47 2.4.1 Đánh giá mức độ tác động vốn tín dụng đến tăng thu nhập tăng việc làm 47 2.4.2 Ý kiến đánh giá khách hàng ý nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay 49 2.5 Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa 51 Ế 2.5.1 Thuận lợi 51 U 2.5.2 Khó khăn 52 ́H CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN .53 TÊ 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ dân 53 3.1.1 Giải pháp cấp quyền .53 H 3.1.2 Giải pháp ngân hàng .54 IN 3.3.3 Giải pháp hộ dân 54 K PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 KẾT LUẬN 56 O ̣C KIẾN NGHỊ 57 Đ A PHỤ LỤC ̣I H TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT iv Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN - TTCN : Cơng nghiệp – tiểu thủ cơng nghiệp CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa – đại hóa : Chính trị xã hội GS.TS : Giáo sư tiến sĩ HĐQT NHCSXH : Hội đồng quản trị ngân hàng sách xã hội HSSV : Học sinh sinh viên HTX : Hợp tác xã NSVSMT : Nước vệ sinh mơi trường NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN&PTNT : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHTW : Ngân hàng trung ương PGS.TS : Phó giáo sư tiến sĩ U ́H TÊ H IN K ̣C : Tổ chức tín dụng TK&VV : Tiết kiệm vay vốn Đ A ̣I H TCTD : Sản xuất kinh doanh O SXKD Ế CTXH TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TW : Trung ương THCS : Trung học sở UBND : Ủy ban nhân dân XKLĐ : Xuất lao động Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT v Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Quy trình cho vay Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Minh Hóa 18 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT vi Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Tình hình nguồn vốn phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa giai đoạn 2010- 2014 20 Bảng 2: Tình hình doanh số cho vay NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2012-2014 .23 Tình hình doanh số thu nợ NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn Ế Bảng 3: U 2012- 2014 26 Tình hình dư nợ NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2012-2014 28 Bảng 5: Tình hình nợ q hạn NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 6: Đặc điểm hộ vay vốn .33 Bảng 7: Diện tích đất hộ điều tra 35 Bảng 8: Nhu cầu vay vốn hộ nơng dân mức độ đáp ứng ngân hàng 37 Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn nhóm hộ điều tra 38 IN H TÊ ́H Bảng 4: K Bảng 10: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 40 ̣C Bảng 11: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 42 O Bảng 12: Giá trị sản xuất theo ngành hộ điều tra trước sau vay vốn 44 ̣I H Bảng 13: Tình hình dư nợ trả nợ ngân hàng bình qn hộ điều tra theo địa bàn 45 Đ A Bảng 14: Đánh giá khách hàng tác động vốn tín dụng đến tăng thu nhập việc làm 47 Bảng 15: Đánh giá khách hàng ý nghĩa hoạt động, mức cho vay, thời hạn vay lãi suất cho vay ngân hàng 49 Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT vii Khóa Luận Tốt Nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Qua q trình điều tra nghiên cứu địa bàn huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình, với đề tài: “Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình” số liệu thu thập được, tơi nhận vai trò to lớn nguồn vốn vay việc phát triển kinh tế nơng thơn, giúp người nơng dân tiếp cận với nguồn vốn để làm ăn, cải Ế thiện đời sống cho nhân dân, đưa huyện nhà ngày lên U Mục tiêu đề tài: Hệ thống hóa vấn đề lí luận tín dụng hộ nơng dân - Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân xã TÊ ́H - Trung Hóa, xã n Hóa thị trấn Quy Đạt huyện Minh Hóa Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay H - IN hộ nơng dân Trong q trình thực đề tài tơi sử dụng số phương pháp nghiên cứu chủ K yếu thu thập phân tích thơng tin số liệu Các thơng tin thứ cấp tơi thu thập ̣C từ báo cáo hoạt động ngân hàng Để thu thập số liệu sơ cấp tơi sử dụng O bảng hệ thống câu hỏi để phóng vấn trực tiếp hộ nơng dân ̣I H Kết nghiên cứu Phân tích rõ tình hình vay vốn, bao gồm nhu cầu vay thực vay Đ A hộ nơng dân Ngân hàng sách xã hội, phân tích mục đích vay, cấu nguồn vốn hộ điều tra, kết đạt q trình sử dụng vốn,… Qua q trình nghiên cứu tơi đưa giải pháp kiến nghị quyền địa phương, Ngân hàng hộ nơng dân Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT viii Khóa Luận Tốt Nghiệp giảm, ngân hàng ln xem xét thời gian vay hộ dựa nhu cầu, tạo điều kiện để họ vay khoảng thời gian cho tốt Qua bảng 17 ta thấy, có 31 hộ cho thời hạn cho vay vừa chiếm 51,67%, có 14 hộ chiếm 23,33% cho dài, hộ cho dài, có 12 hộ chiếm 20% cho thời hạn vay ngắn có hộ cho ngắn Điều chứng tỏ thời hạn vay ngân hàng đưa phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay hộ vay vốn Ế  Lãi suất cho vay U Lãi suất nhân tố để hộ dân định vay vốn ngân ́H hàng mà khơng phải ngân hàng khác Khi hỏi lãi suất cho vay, thật lãi suất cho vay TÊ NHCSXH thấp so với mặt chung lãi suất chung ngân hàng lại lẽ Ngân hàng phục vụ cho người nghèo đối tượng sách Tuy H nhiên có 10 hộ chiếm 16,67% cho lãi suất ngân hàng cao, có IN 25 hộ chiếm 41,67% cho mức lãi suất bình thường, có 18 hộ cho thấp, hộ chiếm 11,67% cho lãi suất thấp khơng có hộ đánh K giá lãi suất cao ̣C 2.5 Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân phòng ̣I H 2.5.1 Thuận lợi O giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa Để tạo thuận lợi cho hộ dân làm thủ tục vay vốn, tiết kiệm chi phí lại cho Đ A hộ dân, hàng tháng ngân hàng tổ chức giao dịch trụ sở UBND xã, thị trấn vào ngày cố định, hộ vay cán ngân hàng hướng dẫn, tư vấn kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích Hoạt động tín dụng có tác động kiến thức sản xuất nơng nghiệp, kỹ trồng trọt, chăn ni người vay vốn tham gia sinh hoạt tổ TK&VV Vốn vay NHCSXH hộ dân sử dụng sản xuất kinh doanh cách có hiệu quả, sử dụng có mục đích góp phần nâng cao cải thiện đời sống hộ dân Vốn vay giúp hộ nơng dân chủ động nguồn vốn sản xuất tăng thêm thu nhập mức sống Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp Các hộ nơng dân dễ dàng việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất thấp so với ngân hàng khác Trong năm qua, UBND huyện xã chủ trọng đến cơng tác xóa đói giảm nghèo, xây dựng mơ hình hướng dẫn người nghèo cách làm ăn, phổ biến giống để thu kết tốt Các hộ nơng dân tham gia vào q trình sản xuất kinh doanh nơng nghiệp lâu năm nên tích lũy nhiều kinh nghiệm, đồng thời họ quan tâm đến khoa học kỹ thuật nhiệt tình tham gia chương trình khuyến nơng, giao lưu học hỏi kinh U Ế nghiệm từ mơ hình thành cơng, giống canh tác có hiệu để ứng dụng đồng ruộng ́H 2.5.2 Khó khăn TÊ  Khó khăn việc vay vốn hộ dân Ngân hàng sách xã hội Mặc dù hệ thống tín dụng ngân hàng có bước phát triển, chưa H đáp ứng hết khoản vay đối tượng khác IN Giải ngân vốn vay ngân hàng đến hộ dân chậm, điều gây khó khăn việc sử dụng vốn cho hộ dân K Vốn vay ngân hàng mà người dân vay mức thấp, hộ dân khó ̣C mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn O  Khó khăn việc sử dụng vốn vay hộ dân ̣I H Thời tiết, dịch bệnh thường xun xảy ra, gây ảnh hưởng lớn đến số hộ việc sản xuất Vì với số lượng vốn vay khơng đủ để tốn Đ A chi phí phát sinh nên kết sản xuất thấp, khả trả nợ hạn khó khăn Các hộ làm kinh doanh bn bán chưa có nhiều kinh nghiệm, kiến thức, chưa tìm đối tượng thị trường phù hợp nên hiệu đem lại chưa thực tương xứng với vốn vay Một số hộ thiếu vốn, lĩnh vực đòi hỏi cần phải có lượng vốn lớn để đầu tư Chuyển dịch cấu trồng chậm, chưa đáp ứng biện pháp kĩ thuật linh hoạt vào sản xuất, thiếu dịch vụ nơng nghiệp, mức đầu tư vào sản xuất thấp nên mang lại hiệu chưa cao Giá ngun liệu sản xuất đầu vào sản phẩm nơng sản nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp tới sản xuất đời sống nơng dân Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ dân 3.1.1 Giải pháp cấp quyền - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách Đảng nhà nước việc xây dựng hệ thống quản lí tín dụng phục vụ cho phát tiển nơng Ế nghiệp nơng thơn, để người dân nắm bắt thơng tin, sớm tiếp cận nguồn vốn U vay có lãi suất ưu đãi để tiến hành đầu tư, mở rộng quy mơ sản xuất mình, qua ́H nâng cao thu nhập, cải thiện sống, làm thay đổi mặt nơng thơn, góp phần - TÊ thắng lợi nghiệp CNH-HĐH đất nước Để đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích, có hiệu cấp H quyền cần phải có sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển mơ hình sản IN xuất kinh tế mới, giữ vững giá thu mua nơng sản ổn định để khuyến khích - K hộ nơng dân mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất Chính quyền địa phương kết hợp với cấp ban ngành việc tìm ̣C kiếm, xây dựng cơng trình dự án nơng nghiệp Đồng thời tổ chức buổi O tập huấn phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, biện pháp làm ăn hữu hiệu ̣I H kêu gọi hộ nơng dân làm ăn giỏi tham gia, khuyến khích họ tun truyền, bày vẽ cho hộ khác làng xã Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc ký, xác nhận giấy Đ A - tờ để làm thủ tục vay vốn, đồng thời cung cấp cho cán tín dụng thơng tin cần thiết hộ địa bàn q trình xét duyệt vay vốn nhanh chóng, xác, rõ ràng - Thường xun sâu vào thực tế đời sống, tìm hiểu suy nghĩ, tâm tư nguyện vọng họ sản xuất nơng nghiệp, để đưa biện pháp hỗ trợ thiết thực hơn, hướng dẫn họ sử dụng đồng vốn có hiệu Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.1.2 Giải pháp ngân hàng - Ngân hàng cố gắng việc tạo điều kiện thuận lợi cho nơng hộ vay vốn Đồng thời cần có tính tốn cụ thể nhằm giải ngân kịp thời thời vụ sản xuất hộ nơng dân - Đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, giai đoạn khơng cần thiết q trình làm thủ tục vay vốn cho hộ nơng dân bảo đảm tính hợp lý, hợp pháp q trình xét duyệt cho vay vốn Ngân hàng Ngân hàng mở rộng mạng lưới cho vay, đa dạng hóa chương trình Ế - U cho vay đến hộ nơng dân, phối hợp với tổ chức khác cho vay người, - ́H số tiền, thời hạn cho vay để hộ sử dụng vốn có hiệu Thường xun tổ chức đào tạo, nâng cao kiến thức, nghiệp vụ cho cán TÊ tín dụng, để họ cập nhập thường xun tiêu, sách nơng hộ Đồng thời, cấn cần xem xét tới ý kiến số hộ vay vốn đưa H biện pháp giãn nợ cho hộ gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, để hộ có Trong thời gian vay vốn, cán ngân hàng cần phối hợp với K - IN thời gian thu xếp hồn trả số nợ vay quyền địa phương cấp theo sát, kiểm tra, đơn đốc việc sử dụng vốn kết hợp hướng O ̣C dẫn cho nơng dân sủ dụng mục đích, có hiệu cung cấp cho họ phương ̣I H pháp làm ăn hay kèm theo thơng tin thị trường cập nhập hàng ngày - Tăng cường cơng tác kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp Đ A tình trạng rủi ro nợ q hạn, nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.3 Giải pháp hộ dân - Để nguồn vốn đem lại hiệu cao cố gắng vươn lên thân nơng hộ điều có ảnh hướng lớn Nguồn vốn khơng phải nguồn trợ cấp, buộc thân hộ phải chịu khó làm ăn, tìm tòi học hỏi kinh nghiệm để nguồn vốn vay thực đem lại hiệu - Trước vay vốn hộ dân cần phải lập kế hoạch cho phương án sản xuất kinh doanh, xem xét quy mơ sản xuất vốn tự có hộ, từ tính tốn khoản mục cần thiết Trên thực tế nhiều hộ vay tiền khơng dùng vào sản Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp xuất mà chi tiêu cho nhu cầu khác dẫn đến hao hụt thiếu vốn đầu tư làm ảnh hưởng đến kết hoạt động sản xuất - Các hộ nơng dân cần theo dõi thường xun tình hình, diễn biến dịch bệnh để có biện pháp khắc phục trồng, vật ni Đồng thời ghi chép cụ thể khoản thu chi để xác định lãi lỗ có kế hoạch trả nợ vay hạn, rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất - Sau vay vốn cần đầu tư mục đích, đặc biệt trọng đầu tư tập trung theo Ế hướng chun canh, khơng dàn trải vốn vay cho nhiều hoạt động dẫn đến hiệu sử U dụng vốn thấp, ngoại trừ trường hợp đầu tư cho mơ hình sản xuất kết hợp ́H - Các hộ dân cần phải xác đinh đắn phương án đầu tư vốn Để làm TÊ điều đòi hỏi hộ phải ln theo dõi, nắm bắt thơng tin thị trường, phải biết thị trường có nhu cầu để từ lên kế hoạch cách cụ thể lĩnh vực H hoạt động nên đầu tư vốn cách có hiệu IN - Cần có tham quan, học hỏi số hộ làm ăn có hiệu để từ học hỏi kinh nghiệm, phương thức sản xuất, ni trồng họ để ứng dụng vào hoạt động sản K xuất kinh doanh nhằm đạt hiệu thường xun tham gia chương Đ A ̣I H O thuật sản xuất ̣C trình khuyến nơng, buổi tập huấn địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỹ Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong 10 năm tồn phát triển, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung Phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa nói riêng có nhiều đóng góp việc điều chuyển vốn ưu đãi đến hộ nghèo cần vốn gia đình sách khác Đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho người nghèo dễ dàng tiếp cận Ế với đồng vốn phủ, có vốn đầu tư làm ăn, khỏi đói nghèo, U bước vươn lên hòa nhập với cơng đồng, khơi dậy động lực to lớn bước đầu góp ́H phần thay đổi, ổn định sống phận người nơng dân địa bàn huyện TÊ Từ nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng hộ Nơng dân đầu tư vào sản xuất kinh doanh có hiệu tăng thêm thu nhập cho gia đình Nguồn vốn hộ Nơng dân H đầu tư vào trồng rừng tăng 13.850 nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn, sản xuất IN kinh doanh tăng 262 nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn, chăn ni tăng 24.517 nghìn đồng/hộ so với trước vay vốn Nhờ nguồn vốn từ ngân hàng sống K hộ nơng dân dần cải thiện rõ rệt nhiều hộ vươn lên nghèo, phát triển ̣C kinh tế gia đình nói riêng góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn nói chung O Ngân hàng làm tốt vai trò cung cấp, hỗ trợ nguồn vốn cho người ̣I H nơng dân đầu tư kinh doanh sản xuất, song bên cạnh nguồn vốn ngân hàng có hạn khơng thể đáp ứng hết tất nhu cầy vốn hộ nơng dân Đ A Qua q trình điều tra khảo sát 60 hộ nơng dân có vay vốn ngân hàng tổng nhu cầu vốn hộ 1.701.500 nghìn đồng ngân hàng đáp ứng 1.456.500 nghìn đồng tương ứng với 85,6% Bên cạnh cán ngân hàng gặp số khó khăn việc giải ngân vốn vay địa hình giao thơng lại khó khăn địa bàn xã nằm cách xa Một số hộ dân cho số vốn vay từ ngân hàng trợ cấp nên chây ỳ khơng chịu hồn trả vốn đến hạn, có nhiều hộ thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh làm giảm khả sử dụng vốn Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên ngân hàng phối hợp chặt chẽ quyền địa phương, Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng KIẾN NGHỊ  Đối với Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Minh Hóa - NHCSXH chi nhánh huyện Minh Hóa cần trực tiếp điều tra cụ thể tình hình điều kiện thực tế hộ gia đình để có mức cho vay hợp lý, sát với nhu Cần có phối hợp với quyền địa phương cơng tác tun U - Ế cầu đời sống thực tế hộ ́H truyền chủ trương, sách đảng nhà nước đầu tư tín dụng nhằm phát triển kinh tế nơng nghiệp-nơng thơn Cần có phận chun tiếp nhận giải khó khăn q trình TÊ - vay vốn để đảm bảo việc xử lý nhanh chóng trường hợp gặp khó khăn, sai sót giúp Cần kiểm tra, theo dõi hồ sơ trước cho vay cách chặt chẽ để IN - H hộ vay nhận tiền vay với thời gian sớm đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay thiếu chừng Đảm bảo liên kết thơng tin từ NHTW đến NHCSXH tỉnh, Ngân hàng O - K Cần chuẩn bị vốn đầy đủ trước thời điểm giải ngân để tránh tình trạng ̣C - ̣I H sách xã hội cấp huyện, UBND cấp trực thuộc, Tổ TK&VV hộ gia đình vay vốn để tránh trường hợp gặp sai sót q trình xử lý thẩm định hồ sơ Đ A vay vốn Làm tốt cơng tác bồi dưỡng cho cán ngân hàng - Kiểm tra giám sát thường xun theo định hình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Cần gia hạn, giãn nợ hộ chấp hành tốt chưa có đủ điều kiện để hồn trả nợ Ngược lại hộ có khả trả nợ khơng chịu trả nợ cần kiên xử lý  Đối với UBND cấp trực thuộc tổ Tiết kiệm vay vốn - Đảm bảo tốt vai trò cầu nối trung gian ngân hàng với hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn, tổ chức điều tra nghiên cứu đất đai, khí hậu, nguồn nước, quy hoạch vùng kinh tế làm để ngân hàng đầu tư - Cần nắm rõ nội dung chương trình tín dụng ngân hàng Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 57 Khóa Luận Tốt Nghiệp cách cụ thể để tránh việc hiểu mơ hồ dẫn đến nhầm lẫn, sai sót - Đảm bảo liên kết thơng tin với NHCSXH hộ gia đình vay vốn - Chính quyền địa phương cần sâu sát vào đời sống người dân, thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng họ, từ giúp họ vượt qua khó khăn có nhiều niềm tin sản xuất đời sống - Tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề, đồng thời khuyến khích, vận động người dân đầu tư vốn vào hoạt động ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm Ế thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu U ngân sách cho xã hội Tương tự tổ chức trên, việc phải đảm bảo liên kết TÊ - ́H  Đối với hộ gia đình thơng tin từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thường xun liên lạc để nắm bắt thơng tin sớm Trước vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chương trình cho H - IN vay Ngân hàng sách xã hội như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay Trau dồi kiến thức nhằm nâng cao trình độ, đáp ứng cho việc tiếp thu ̣C - K vốn,…để tránh thời gian sai sót O thành tựu khoa học kỹ thuật phương pháp sản xuất đại kết - ̣I H hợp với tính tốn kỹ lưỡng đầu tư vốn sản xuất Cần có phối hợp đồng lòng với quyền địa phương việc Đ A nắm bắt thơng tin vay vốn với ngân hàng, khắc phục, giải khó khăn thực muc tiêu phát triển kinh tế xã hội xã nhà huyện nhà Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 58 Khóa Luận Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Phân tích kinh tế nơng hộ” PGS TS Mai Văn Xn (chủ biên), 2010 Phạm Thị Xn Bình Khóa luận: “Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nơng dân Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình”, trường Đại Học Kinh Tế Huế Tham khảo số liệu tổng hợp từ Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa qua Ế năm (2012-2014) U Báo cáo tóm tắt kinh tế xã hội (2011-2015) Ủy Ban Nhân Dân huyện Minh Hóa ́H “Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình 10 năm xây dựng phát triển” TÊ Nguyễn Văn Lạc (chủ biên), 2013 Thảm khảo website Ngân hàng sách xã hội Đ A ̣I H O ̣C K IN H Một số luận văn, tài liệu tham khảo khác Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào ơng/bà, tơi sinh viên trường Đại học Kinh tế Huế Hiện nay, tơi thực nghiên cứu Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nơng dân phòng giao dịch NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Xin ơng/bà vui lòng dành cho tơi thời gian để trả lời số câu hỏi bên Mọi thơng tin ơng/bà cung cấp đảm bảo giữ bí mật phục vụ cho mục đích Ế nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn ơng/bà U Người điều tra:…………………Ngày điều tra…………… Mã số phiếu ́H Họ tên chủ hộ:………………….Giới tính: Nam ; Nữ ; Năm sinh:……… TÊ Trình độ học vấn (lớp):…………………………… Trình độ chun mơn:  Sơ cấp,  Trung cấp,  Cao đẳng,  Đại học H Số điện thoại:…………………………… IN Nghề nghiệp chính:……………………… Nghề phụ:………………………… Phân loại hộ:  Nghèo, cận nghèo  Khá, K I THƠNG TIN CHUNG  Trung bình, ̣C Tình hình nhân lao động hộ: O  Tổng số nhân khẩu: ̣I H  Số người 16 tuổi:  Số người từ 16 đến 60 tuổi: Đ A  Số người 60 tuổi: Đặc điểm cách sử dụng đất đai Loại đất Đất sản xuất nơng nghiệp 1.1 Đất hàng năm Đất ruộng Đất hoa màu 1.2 Đất vườn Đất rừng Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Diện tích (m2)  Giàu Khóa Luận Tốt Nghiệp Tình hình vốn tài hộ Chỉ tiêu Giá trị(1000đ) Tiền mặt Tiền gửi ngân hàng Tiền vay khác II Tình hình vay sử dụng vốn tín dụng 2.1 Tổng số nhu cầu vốn vay mà ơng, bà cần cho hoạt động sản xuất  khơng U  có Ế Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng ́H Số vốn mà ơng bà cần TÊ Số tiền (1000đ) Tổng số vốn cần H Trồng trọt IN Chăn ni Trồng rừng K Kinh doanh, bn bán ̣C Xây dựng nhà O Chi phí học tập ̣I H Xây dựng cơng trình VSNSMT Đ A Lĩnh vực khác Số tiền mà ngân hàng cho vay Chương trình vay vốn Số Thời Thời lượng gian hạn vay (1000đ) vay (tháng) Hộ nghèo Giải việc làm HSSV có hồn cảnh khó khăn Cho vay NSVSMT Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Lãi suất Còn nợ (%/tháng) (1000đ) Khóa Luận Tốt Nghiệp Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Cho vay hộ đồng bào dân tộc thểu số đặc biệt khó khăn Cho vay xuất lao động Cho vay hộ nghèo nhà theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg Ế Cho vay thương nhân vùng khó khăn U Cho vay xuất lao động _QD71 ́H Cho vay hộ cận nghèo_QD15 TÊ Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2 Mục đích vay thực vay Mục đích vay H Lĩnh vực Mục đích thực tế IN ghi đơn vay (1000đ) sử dụng vốn vay (1000đ) K Trồng trọt Trồng rừng ̣I H Xây dựng nhà O Kinh doanh, bn bán ̣C Chăn ni Chi phí học tập Đ A Xây dựng cơng trình VSNSMT Lĩnh vự khác 2.3 Ơng (bà) có xây dựng phương án sử dụng vốn khơng  có  khơng 2.4 Các nguồn thu nhập hộ Nguồn thu a Ni bò Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT Trước vay vốn Sau vay vốn Giá trị (1000đ) Giá trị (1000đ) Khóa Luận Tốt Nghiệp Trồng rừng Kinh doanh bn bán Tổng nguồn thu Tổng chi phí đầu tư sản xuất kinh doanh sau vay vốn Nguồn chi Tổng chi phí (1000đ) Trồng trọt Chăn ni Ế Lâm nghiệp U Tiền cơng làm th ́H Kinh doanh bn bán TÊ Chi khác Tổng nguồn chi H 2.5 Hồn trả vốn vay IN Đã trả Trong hạn: Q hạn: K  Ngun nhân hồn trả vốn vay: ̣C  Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay: O Kết sử dụng vốn; ̣I H  có tích lũy  Bị thâm hụt  Bị cụt vốn  Nguồn tiền ơng (bà) dùng để trả nợ gốc? Đ A a Từ hiệu SXKD b Vay mượn từ người thân c Vay mượn khác để trả d Ngng khác  Nguồn tiền ơng (bà) dùng để trả lãi ? a Từ hiệu SXKD b Vay mượn người thân c Vay mượn khác để trả d Nguồn khác Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT  Chưa thu kết Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.6 Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng?  có  khơng Nếu có ơng (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ơng (bà) cần vay thêm b Ơng (bà) vay nhằm mục đích gì?  Trồng ngắn ngày  Trồng cơng nghiệp dài ngày  Chăn ni đại gia súc  Chăn ni khác  Đầu tư bn bán  Khác (ghi rõ) U Trung bình Cao ́H Thấp Rất cao Mức độ Chỉ tiêu TÊ Rất thấp Ế 2.7 Đánh giá mức độ tác động vốn tín dụng Tăng việc làm ̣C K Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện chất lượng nhà cửa IN Mở rộng quy mơ sản xuất Cải thiện điều kiện học tâp H Tăng thu nhập O Cải thiện chất lượng sống ̣I H Nguyện vọng ơng (bà) việc vay vốn gì: Đ A 2.8 Ơng (bà) nghĩ sử dụng vốn cho hoạt động hiệu nhất?  Trồng ngắn ngày  Trồng cơng nghiệp dài ngày  Chăn ni đại gia súc  Chăn ni khác  Đầu tư bn bán  Khác (ghi rõ) III Đánh giá hoạt động cho vay tín dụng 3.1 Hiểu biết ơng (bà) quy định tham gia vay vốn ngân hàng? Nắm rõ  Chưa biết rõ Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT  Tương đối rõ  Chưa biết Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.2 Theo ơng (bà) hoạt động ngân hàng có ý nghĩ nào?  Quan trọng  Bình thường  Rất quan trọng Khơng quan trọng 3.3 Ơng bà đánh tiêu chí sau đây? Nhóm 1: Mức độ Tiêu chí Ế Mức cho vay U Thời hạn cho vay ́H Lãi suất cho vay Rất khơng tốt TÊ Nhóm 2: Chưa tốt H Tiêu chí Bình Thường Rất tốt Mức độ IN Tốt Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng O ̣C Nhóm 3: K Mức độ chun nghiệp ̣I H Tiêu chí Mức độ Đ A Về thủ tục, hồ sơ a Quy trình thủ tục b Hồ sơ vay vốn Về phương thức a Thu nợ b Thu lãi c Gửi tiết kiệm Xin chân thành cảm ơn ơng (bà) ! Nguyễn Thị Thu Lê – Lớp K45AKHĐT