ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VĂN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỐC TOẢN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Trần Văn Thiết LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quốc Toản người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tôi hoàn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời./ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất 10 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 13 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ sản xuất 18 1.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 20 1.2.4.1 Chất lượng tín dụng 20 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất 21 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 23 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬNVĂN 25 2.1 Phƣơng pháp luận 25 2.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát: 25 2.3 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 26 2.4 Phƣơng pháp so sánh 26 2.5 Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu thứ cấp 27 2.6 Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu sơ cấp 28 CHƢƠNG 30 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 30 3.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế tỉnh Nam Định 30 3.1.1 Vị trí địa lý, dân cư 30 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định 30 3.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 3.2.1 Quá trình thành lập, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 3.2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 34 3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 36 3.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động 36 *Mức độ cạnh tranh Agribank Thành Nam 38 3.2.3 Kết hoạt động Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 43 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 49 3.3.1 Đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn Tỉnh Nam Định 49 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam.50 3.3.2.1 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam 50 3.3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 51 3.3.2.3 Quy mô, tốc độ tăng trưởng, cấu tín dụng hộ sản xuất 51 3.3.2.4 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 57 3.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 72 3.4.1 Những thành công hạn chế 72 3.4.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất 75 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 77 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 77 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 78 4.2.1 Giải pháp phía ngân hàng 78 4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất 80 4.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 81 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Đối với quan quyền cấp 83 4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam Định 85 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.4 Đối với Agribank Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghiã AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa CIC Credit Information center KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh CBTD Cán tín dụng HSX Hộ sản xuất CBNV Cán nhân viên BHXH Bảo hiểm xã hội DN Doanh nghiệp 10 HTX Hợp tác xã 11 KH Khách hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 HĐQT Hội đồng quản trị 15 TCCB Tổ chức cán 16 DPRR Dự phòng rủi ro 17 Công ty CP Công ty cổ phần 18 NH Ngân hàng 19 PGD Phòng giao dịch 20 TCTD Tổ chức tin ́ du ̣ng 21 XD&PT Xây dựng phát triển 22 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 23 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 31 Bảng 3.2 Nguồn nhân lực Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 37 Bảng 3.3 Số liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 2011-2014 40 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng từ năm 2011-2014 42 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 – 2014 45 Bảng 3.6 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng cấu nợ xấu Agribank Thành Nam 52 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay HSX phân theo thời gian Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 54 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay HSX phân theo ngành nghề Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 55 Bảng 3.9 Phân tích nợ hạn HSX phân theo nhóm nợ từ năm 2011 - 2014 58 Bảng 3.10 Phân tích so sánh nợ hạn, nợ xấu hộ sản xuất phân theo nhóm nợ từ năm 2011-2014 60 Bảng 3.11 Nợ hạn phân theo ngành nghề từ năm 2011 – 2014 63 Bảng 3.12 Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 65 Bảng 3.13 Nhu cầu vay vốn khách hàng khảo sát Agribank 66 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay Agribank 68 Bảng 3.15 Hiệu hoạt động quảng cáo, truyền thông hoạt động cho vay Agribank 70 Bảng 3.16 Những tiêu chí quan trọng khách hàng HSX lựa chọn dịch vụ tín dụng ngân hàng 71 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Sơ đồ máy tổ chức Agribank Thành Nam 34 Biểu đồ 3.2: Diễn biến KQKD Agribank Thành Nam 49 Biểu đồ 3.4: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay HSX theo thời gian Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 54 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay HSX theo ngành Agribank Thành Nam từ năm 2011– 2014 56 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn HSX phân theo nhóm nợ từ năm 2011 - 2014 59 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ thể tỷ trọng nợ xấu cho vay HSX AgribankThành Nam từ năm 2011 – 2014 63 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ biểu diễn nợ hạn HSX phân theo ngành nghề từ năm 2011 – 2014 64 iii CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định * Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định giai đoạn 2015 - 2020 Giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài nông thôn, đồng thời trọng thị trường đô thị, bạn đồng hành thủy chung tin cậy hàng vạn hộ sản xuất doanh nghiệp Phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, tiện ích Đổi toàn diện nâng cao chất lượng hoạt động, bảo đảm an toàn, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh hội nhập * Mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định - Trên cở sở thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, để tiếp tục kiểm soát tốt vốn cho vay, gắn tăng trưởng với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh định hướng thời gian tới sau: - Phát huy vai trò chủ lực, chủ đạo đầu tư tín dụng dịch vụ ngân hàng thị trường tài nông thôn, chủ động mở rộng thị phần đô thị phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam Định 77 - Thực nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương để đầu tư cho vay sở tiêu kế hoạch tăng trưởng Agribank Việt Nam giao - Tập trung giải pháp nhằm không ngừng nâng cao khả cạnh tranh, phát triển thương hiệu xây dựng văn hoá doanh nghiệp đưa Agribank Thành Nam trở thành “Lựa chọn số 1” khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa, trang trại, “ưu tiên lựa chọn” khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao khu vực đô thị, khu công nghiệp - Tiếp tục cải thiện chất lượng tài sản nợ, tài sản có, kiên thực triệt để tiết kiệm giảm thiểu chi phí không trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh - Tập trung nâng cao chất lượng công tác cho vay, chất lượng tài sản có từ khâu lựa chọn khách hàng, điều tra thẩm định; tập trung xử lý nợ tồn đọng, khai thác triệt để khoản nợ xử lý rủi ro, nâng cao lực tài - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao suất, hiệu lao động sở đầu tư vào người phát triển lực nhân viên - Tiếp tục cải cách cấu tổ chức điều hành; nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại; nâng cao chất lượng hiệu hoạt động máy kiểm tra, kiểm soát nội để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh hội nhập 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 4.2.1 Giải pháp phía ngân hàng 4.2.1.1 Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng - Có sách ưu đãi lãi với KH truyền thống, KH tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) 78 - Nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dư tiền vay lớn, khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất vay loại phí dịch vụ 4.2.1.2 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất - Hoàn thiện công tác quảng cáo, tiếp thị Agribank Thành Nam nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet + Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, + Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho nhân viên như: Mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy - Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch tạo cho khách hàng thoải mái + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với công việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm KH cảm thấy an toàn, tin tưởng + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ… đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 4.2.1.3 Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất - Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro - Khai thác có hiệu hoạt động thông tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt 79 - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất - Từng cán Chi nhánh tổng kết đánh giá công tác tín dụng năm, kết thực cho vay theo chương trình, sản phẩm tín dụng, đối tượng khách hàng…phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm; Khảo sát nhu cầu, xác định thị trường, sở xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng HSX, triển khai chương trình cho vay phù hợp, có hiệu đảm bảo tăng trưởng từ đầu năm - Tiếp tục thực quán sách định hướng đầu tư tín dụng: Tập trung ưu tiên đẩy mạnh cho vay cho khu vực kinh tế Nông nghiệp Nông thôn, mở rộng thị phần phương diện tăng trưởng dư nợ tăng số lượng khách hàng; Đẩy mạnh cho vay HSX HSX có dự án, phương án khả thi, khả tài tốt, triển khai có hiệu sản phẩm tín dụng mới, rút ngắn thời gian xử lý khoản cấp tín dụng - Xây dựng định hướng ngành chiến lược KH; sàng lọc khách hàng có, khai thác KH lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin HSX - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng HSX - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng HSX thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn - Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay,… Xây dựng phương án xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn theo tinh thần văn 80 số 208/NHNo-KHDN ngày 14/01/2015 Tổng giám đốc, đồng thời chi nhánh tiếp tục tổ chức phân tích chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng khoản nhóm 1, nợ nhóm 2, khoản nợ cấu theo định 780, khoản nợ tiềm ẩn, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; Xây dựng phương án, tìm giải pháp đôn đốc, thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro như: Niêm phong phát mại tài sản đảm bảo, chủ động báo cáo với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật, kể khởi kiện tòa khách hàng chây ỳ, không hợp tác có ý định tẩu tán tài sản chấp, trốn tránh trách nhiệm trả nợ; Kiên xử lý cán thiếu trách nhiệm để xẩy nợ xấu - Thực phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định Rà soát đánh giá mức độ ảnh hưởng, khoản nợ phải chuyển nhóm thực phân loại nợ theo CIC thực thông tư 09 NHNN thời điểm 31/3/2015, chủ động có biện pháp xử lý không để nợ xấu phát sinh đột biến làm tăng trích dự phòng rủi ro, ảnh hưởng đến khả tài 4.2.2 Các giải pháp hỗ trợ a) Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thông tin, dự báo thị trường Thường xuyên cập nhật giá thị trường, thông tin sản phẩm, xu hướng tới khách hàng b) Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý - Trong thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2014 vấn đề đạo đức cán giai đoạn đặc biệt quan tâm Do Agribank Thành Nam có lực lượng lao động 45 cán làm việc trụ sở bốn phòng giao dịch, năm năm trở lại chi nhánh dần trẻ hóa đội ngũ cán để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu Chi nhánh 81 - Do trọng lựa chọn, bố trí cán tín dụng có đạo đức, lực, kinh nghiệm giải pháp quan trọng hàng đầu Agribank, lẽ yếu tố khách quan tác động, rủi ro chủ quan ngân hàng xét cho cùng, yếu tố người Trên sở tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, chi nhánh xếp, bố trí lại cán Lựa chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh, trung thực, nhiệt tình công tác, tâm huyết với ngành; có lực chuyên môn vững vàng phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ đảm đương công tác chuyên môn điều tra, thẩm định dự án, đưa định đắn, khách quan trình xét duyệt cho vay - Bên cạnh đó, cán tín dụng phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, sách ban hành Muốn Agribank phải liên tục đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; đào tạo kiến thức cần thiết quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế cho đội ngũ cán làm công tác quản trị rủi ro gắn liền với lộ trình triển khai dự án chương trình ứng dụng đồng thời cung cấp thông tin để cán nắm bắt xử lý vào tình cụ thể c) Nâng cấp mô hình quản trị rủi ro nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế quản trị rủi ro - Thời gian qua, công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thành Nam có nhiều bước tiến đáng kể với nhiều tích cực xây dựng mô hình quản trị rủi ro sách tín dụng, danh mục tín dụng bước kiểm soát Tuy nhiên nhiều hạn chế có giải pháp điều chỉnh, khắc phục Giải pháp trước mắt ngắn hạn kiện toàn phận thẩm định Chi nhánh, đảm bảo độc lập cấp tín dụng quản lý khoản vay, theo 82 thành lập phận thẩm định chi nhánh loại I, II III nhằm tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước cho vay cần thiết Hiện mô hình bị trùng lặp phận chưa có rõ ràng trách nhiệm quyền lợi, không tách bạch người cấp tín dụng người quản lý khoản vay, thông thường phận chi nhánh loại III, điều mang lại thuận tiện định cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng nhiên Ngân hàng không kiểm soát kiểm soát không chặt chẽ minh bạch kiểm soát lẫn trước định cấp tín dụng - Tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác độc lập chức như: phận quan hệ khách hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị ), phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ ) phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi) Việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận nhằm đảm bảo tính khách quan đánh giá chất lượng công việc, phát kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng - Thành lập phận quản lý nợ có vấn đề từ Trụ sở đến Chi nhánh, phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với quan quyền cấp Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham 83 gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm toán, công ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thông tin xác, cập nhật, phục vụ công tác thẩm định tín dụng Thứ tư, Toà án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Thứ năm, để hộ sản xuất sản xuất tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nước cần có sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào cho hộ sản xuất, sách ưu đãi thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp họ nhận bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất, để đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phẩm - Hỗ trợ cho Agribank Việt Nam cho vay hộ sản xuất, giảm thuế thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất, để Ngân hàng giảm lãi suất cho vay - Chỉ đạo ngành, cấp tỉnh, thành phố giảm loại thuế, lệ phí hộ sản xuất nhằm khuyến khích họ tăng gia sản xuất, hạn chế thủ tục rườm rà, tạo điều kiện cho hộ xin xác nhận giấy tờ liên quan vay vốn cách nhanh chóng - Quy hoạch chi tiết, định hướng khu vực phát triển tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề để ngân hàng nắm bắt thông tin, tiến hành đầu tư vốn 84 - Chỉ đạo quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng đăng ký kinh doanh mặt vốn đăng ký kinh doanh, tư cách pháp lý… Nếu có sai phạm hoạt động cần đưa biện pháp xử lý, nhằm hạn chế rủi ro mặt đạo đức khách hàng gây - Xác nhận thực tế, đối tượng, đầy đủ điều kiện mặt pháp lý hộ xin vay vốn Ngân hàng, đôn đốc hộ sản xuất trả nợ hạn cho Ngân hàng - Hướng dẫn hộ sản xuất lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phù hợp với định hướng chung địa phương, để hộ sản xuất đạt hiệu 4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam Định Agribank Việt Nam mang trọng trách cho vay chủ yếu cho phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn toàn tỉnh Riêng Agribank Thành Nam đơn vị đóng địa bàn thành phố Nam Định , với chức huy động cho vay địa bàn thành phố Nam Định xã ven đô tác giả có số kiến nghị UBND tỉnh Nam Định sau: Luật nhà có hiệu lực thi hành từ năm 2013 theo khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền, tiến độ làm trang bổ sung tài sản đất khách hàng thực chậm, chưa có văn đạo liệt để đẩy nhanh tiến độ cấp chứng nhận tài sản đất cho người dân Điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng đặc biệt huyện thị miền núi vùng đồng bằng, huyện làm kiểu thống phạm vi toàn tỉnh, gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc tăng trưởng dư nợ Đề nghị UBND tỉnh Nam Định cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sở hữu tài sản để tổ chức tín dụng đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, giảm thiểu 85 tình trạng vốn ứ đọng Việc cho vay phát triển nông nghiệp thông thôn địa bàn toàn tỉnh cần đến máy quyền vào ngân hàng việc quản lý hộ tịch, hộ để hạn chế tình trạng khách hàng có hộ địa bàn khác gây khó khăn cho ngân hàng quản lý tín dụng 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, nhằm giúp trì ổn định tài ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn có chế xử phạt không tuân thủ báo cáo nợ hạn, cho vay 15% vốn tự có Thứ hai, vấn đề thông tin tín dụng: Bên cạnh kết đạt hệ thống thông tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thông tin tín dụng bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo hệ thống thông tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Để thực tốt điều này, cần khẩn trương cải cách tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hoá, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có chi cục số khu vực Đồng thời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trung tâm thông tin tín dụng giúp ngân hàng đối phó với vần đề 86 thông tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp lãnh thổ Việt Nam Trên sở CIC xắp xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phòng tránh rủi ro + Thông tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ tổ chức tín dụng 87 nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư.(Hiện cung cấp dư nợ đến thời điểm tra cứu mà không cung cấp tổng hạn mức cấp (một) khách hàng) 4.3.4 Đối với Agribank Việt Nam Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng, thay đổi chế quản lý nội Ngân hàng, nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động, tăng cường giám sát nội bộ, xây dựng tiêu đánh giá hiệu làm việc cán Ngân hàng, tăng cường công tác đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, để việc đánh giá, thẩm định cho vay phương án sản xuất kinh doanh, dự án cách chuẩn xác, hạn chế rủi ro mặc đạo đức Ngân hàng thường xuyên đưa cán cao cấp đến địa bàn, đặc biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tăng tính khách quan, công minh Việc thử nghiệm, áp dụng hình thức quản lý tín dụng hộ sản xuất nên thực hiện, tiến hành tập trung quyền phán tín dụng chi nhánh cấp tỉnh, sau thành công áp dụng lên hội sở chính, xây dựng sách vị rủi ro, đảm bảo sách cho vay đạt hiệu Agribank Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cán Ngân hàng cách phù hợp, khoa học, nhằm hỗ trợ cho cán để họ yên tâm làm việc Ngoài ra, Ngân hàng lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xuyên bám sát tình hình địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống Ngân hàng 88 Bản thân Ngân hàng cần xây dựng quy định ưu tiên cho vay HSX Những ưu tiên nào, lãi suất thấp bao nhiêu, thủ tục hành phải cắt bớt giai đoạn để hộ sản xuất nhanh chóng tiếp cận vốn, quy định hợp tác với doanh nghiệp gồm tiến hành cho vay tới hộ sản xuất,… Agribank Việt Nam cần bổ sung thêm nguồn vốn cho chi nhánh cấp dưới, cần thiết lập kế hoạch, xây dựng phương thức marketing cho chi nhánh, tùy theo tình hình cụ thể địa phương, để tăng khả cạnh tranh chi nhánh Hộ sản xuất đối tượng trực tiếp sử dụng đồng vốn cho vay từ phía Ngân hàng Do đó, để nâng cao khả sản xuất mình, đề nghị hộ sản xuất thực số việc sau: - Thường xuyên tiếp thu, nâng cao kiến thức pháp luật, thị trường, khoa học công nghệ thông qua buổi tập huấn địa phương tổ chức, tích lũy kinh nghiệm để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, đảm bảo thu nhập khả tài để trả nợ cho Ngân hàng - Chủ động việc lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, cung cấp thông tin pháp lý, tài cách trung thực, xác cho Ngân hàng để Ngân hàng đưa lời tư vấn phù hợp - Trong trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội, không phép mang tư tưởng lừa đảo Ngân hàng 89 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trò trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất cần thiết Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý hội đồng, quý Thầy, Cô để luận văn hoàn chỉnh hơn./ 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tiếng Việt Nguyễn Thị Cành, 2007 Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Hồ Diệu, 2001 Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Vũ Cao Đàm, 2008 Phương pháp nghiên cứu khoa học Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, 2007 Cam kết Việt Nam gia nhập WTO Tạp chí tài tiền tệ, (1+2), tr 77-78 Lê Duy Khánh, 2009 Những rủi ro từ việc chấp bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống ngân hàng Việt Nam Tạp chí ngân hàng (15), tr 20-21 Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, 2011 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, 2011 Đề án chuyển đổi mô hình tổ chức Agribank Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 Phân tích liệu với SPSS, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 10 Ths Nguyễn Thuỳ Trang, 2010 Biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Ngân hàng (23), tr31 11 Trịnh Bá Tửu, 2005 Phòng chống rủi ro tín dụng kinh nghiệm Thái Lan, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NHNN Việt Nam, tr 7-13 12 Nguyễn Đức Thành Đinh Tuấn Minh, 2010 Kinh tế Việt Nam bối cảnh kinh tế giới – Một số phân tích kiến nghị sách 13 Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tín dụng ngân hàng, TP Hồ Chí Minh:NXB Thống kê 91