MỞ ĐẦU Nghèo đói bất bình đẳng vấn đề xúc không nước phát triển mà những nước có nến kinh tế phát triển Đối với nước phát triển vấn đề trở lên nghiêm trọng xóa đói giảm nghèo xem sách ưu tiên hàng đầu quốc gia Các nghiên cứu nhiều nguyên nhân khác dẫn đến nghèo đói hộ gia đình thiếu vốn chế sử dụng vốn hiệu nguyên nhân quan trọng Trong năm gần phát triển hoạt động tài vi mô xem biện pháp hữu hiệu để xóa đói đói giảm nghèo nước phát triển thông qua hoạt động cung cấp khoản tín dụng nhỏ cho hộ nghèo Đối với Việt Nam nói chung khu vực Tây Nguyên nói riêng việc phát triển hoạt động tài vi mô nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo, đầu tư vào hoạt động sản xuất, góp phần tăng thu nhập thoát nghèo Mục tiêu nghiên cứu Luận Văn tập trung nghiên cứu thực nội nội dung xác định loại hình tổ chức TCVM ; Phân tích tác động hoạt động TCVM đến xóa đói giảm nghèo từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TCVM khu vực Tây Ngyên Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Luận văn số vấn đề lý luận TCVM, tổ chức hoạt động thể chế tài vi mô khu vực Tây Nguyên, sách có liên quan đến hoạt động tài vi mô Phương pháp nghiên cứu Luận Văn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, kết hợp với phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp phân tích thống kê CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ VẤN ĐỀ ĐÓI NGHÈO 1.1 Một số vấn đề lý luận TCVM  Khái niệm TCVM TCVM hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ tài tiền gửi tiết kiệm, khoản vay quy mô nhỏ, dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp vi mô  Các tổ chức TCVM Các tổ chức TCVM phân thành loại: 1) tổ chức tài chính thức; 2) tổ chức tài bán thức; 3) tổ chức tài phi thức: Tuy nhiên, phân chia có tính chất tương đối nhiều hình thức bán thức thức khó phân biệt đa dang dạng hình thức tổ chức hoạt động  Các đặc trưng hoạt động TCVM TCVM phận tài nói chung lấy mục tiêu phục vụ người nghèo, đặc biệt người nghèo xã hội, coi nét đặc trưng riêng có hoạt động TCVM Đặc trưng hoạt động TCVM thể chỗ: khoản vay nhỏ, tỷ lệ tiết kiệm hộ gia đình thấp làm tăng chi phí giao dịch đơn vị tiền tệ 1.2 Vấn đề nghèo đói tác động hoạt động TCVM đến đói nghèo 1.2.1 Vấn đề nghèo đói  Khái nhiệm nghèo đói Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương  Nguyên nhân nghèo đói Các nguyên nhân chủ yếu nghèo đói là: 1) Sự hạn chế nguồn lực khả tiếp cận; 2) Thiếu kiến thức việc làm ổn định; 3) Đông bệnh tật vấn đề sức khỏe; 4) Dễ bị tổn thương ảnh hưởng thiên tai rủi ro; 5) Bất bình đẳng phân biệt đối xử 1.2.2 Tác động hoạt động TCVM đến đói nghèo  Tác động tíc cực hoạt động TCVM TCVM xem việc cung cấp phạm vi rộng dịch vụ tài tiền gửi, khoản vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ họ Các dịch TCVM giúp người nghèo mở rộng hoạt động kinh tế, tăng thu nhập tài sản, đồng thời làm tăng niềm tin họ Các hoạt động TCVM có tác động mạnh mẽ đến tâm lý hay hành vi người Ngoài gia, tác động tích cực hoạt động TCVM thể nhiều cấp độ khác từ cấp độ cá nhân, cấp độ hộ gia đình, cấp độ doanh nghiệp cấp độ xã hội thông qua chương trình sách nhà nước  Tác động tiêu cực hoạt động TCVM Tiếp cận TCVM tăng rủi ro mà hộ gia đình phải gánh chịu Không có tín dụng, nguồn vốn hộ gia đình thấp để sinh lợi lại tạo hội rủi ro Với tín dụng, hộ gia đình có xu hướng bỏ dần cách thức truyền thống có rủi ro đa dạng hoá mùa vụ chuyển sang hoạt động sinh lợi có thu nhập cao rủi ro nhiều 1.3 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động TCVM Nhiều mô hình phát triển TCVM thành công Ngân hàng Grameen Bangladesh, Ngân hàng Rakyat Indonesia, hay Ngân hàng Nông nghiệp HTX Nông nghiệp Thái Lan học tốt nước phát triển Việt Nam vận dụng phát triển phù hợp với điều kiện riêng có CHƢƠNG II THỰC TRẠNG VÀ TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ ĐẾN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở KHU VỰC TÂY NGUYÊN 2.1 Thực trạng hoạt động TCVM khu vực tây nguyên 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội sở pháp lý cho hoạt động TCVM  Đặc điểm khu vực Tây Nguyên Khu vực Tây Nguyên gồm có tỉnh Kon Tum, Gia Lai, Đắc Lắc, Đắc Nông Lâm Đồng Tây Nguyên quan tâm đạo đặc biệt Đảng Nhà nước thông qua việc thành lập Ban đạo Tây Nguyên Theo đó, phủ đạo định hướng hoạt động cụ thể cho khu vực, định hướng lớn nhà nước phải kể đến văn quan trọng Nghị 10/NQ-TW Bộ trị phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo an ninh quốc phòng vùng Tây Nguyên định 168 Thủ tướng Chính phủ phát triển kinh tế Tây Nguyên đến năm 2010 nhằm khai thác lợi lớn vùng để phát triển kinh tế  Cơ sở pháp lý cho hoạt động TCVM Hoạt động TCVM Việt Nam nói chung khu vực Tây Nguyên nói riêng phải chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật nhà nước như; luật tổ chức tín dụng; luật hợp tác xã; luật dân sự; nghị định 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động thể chế tài quy mô nhỏ Việt nam Những văn pháp luật sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TCVM phát triển 2.1.2 Các tổ chức TCVM khu vực Tây Nguyên Tính đến năm 2006, khu vực Tây Nguyên có 34 chi nhánh cấp tổ chức tín dụng Trong có 19 chi nhánh cấp bốn ngân hàng thương mại quốc doanh (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) Ngoài ra, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng THCP Ngân hàng Sài gòn Thương Tín (SACOMBANK), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), quỹ tín dụng góp phần tạo nên đa dạng phức tạp cấu trúc hệ thống TCVM khu vực Tây Nguyên Việt Nam Các tổ chức tín dụng phân loại thành loại: 1) tổ chức tài chính thức, bao gồm Ngân hàng NN&PTNT, Ngân hàng CSXH, Ngân hàng TMCP, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân; 2) Các tổ chức tài bán thức bao gồm chương trình phát triển, quỹ xóa đói giảm nghèo; 3) tổ chức tài không thức 2.1.3 Kết hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên  Sự phát triển mạnh hoạt động TCVM phi thức Ở khu vực Tây Nguyên, tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM thức bao gồm ngân hàng nhà nước; ngân hàng cổ phần nông thôn; hợp tác xã tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Đây hệ thống cung cấp 67.9% lượng vốn vay cho hộ gia đình Trong 54,48% lượng vốn vay hộ gia đình vay từ hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, có 4.21% lượng vốn vay tứ ngân hàng sách xã hội 9,21% vay từ hệ thống ngân hàng khác  Hộ sản xuất khách hàng mục tiêu tổ chức TCVM Vay vốn để sản xuất mục tiêu ưu tiên hàng đầu hộ gia đình Tại khu vực Tây Nguyên, có đến 56,08% lượng vốn vay gia đình phục vụ cho hoạt động sản xuất, tỷ lệ nước 48,95% Lượng vốn vay cho đầu tư sản xuất hộ gia đình khu vực Tây Nguyên cao so với mức bình quân nước do, khu vực phát triển mạnh công nghiệp dài ngày cà phê, hồ tiêu,…đây loại trồng đòi hỏi vốn đầu tư lớn Điều chứng tỏ nhu cầu vốn khu vực cao, việc phát triển tổ chức cung cấp dịch vụ tài tín dụng đa dạng yêu cầu cấp thiết khu vực Tây Nguyên  Sản phẩm dịch vụ lãi suất Về quy mô khoản vay tương đối khác tỉnh khu vực Tây Nguyên, khoản vay từ ngân hàng NN&PTNT cao nhất, tỉnh Kon Tum có quy mô vay vốn trung bình cao 13.875 nghìn đồng/hộ Về lãi suất, hầu hết khoản vay khu vực tính lãi suất theo tháng, chiếm 83,70% tổng lượng vay vốn vay, tỷ lệ nước 83,14% Tiếp đến khoản vay theo kỳ hạn năm, chiếm tỷ lệ 12,50% nước 10.82% khu vực Tây Nguyên  Phương thức cho vay Hiện nay, hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên cho vay theo hình thức: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp cho vay theo nhóm 2.2 Tác động hoạt động TCVM đến giảm nghèo khu vực Tây Nguyên  Chuẩn nghèo Việt Nam qua thời kỳ Trước thành tích công giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế mức sống, chuẩn nghèo Việt Nam thay đổi qua năm, phù hợp với xu hướng tăng trưởng phát triển kinh tế Bảng 2.5: Chuẩn nghèo Việt Nam qua thời kỳ Thời kỳ 1996 - 1997 Thời kỳ 1998- 2000 Thu nhập bình quân đầu người/tháng Thu nhập bình quân đầu người/tháng hộ dưới: hộ dưới:  15 kg gạo khu vực nông thôn miền  15 kg gạo (tương đương 55.000 núi; đồng) khu vực nông thôn miền núi;  20 kg gạo khu vực nông thôn đồng  20 kg gạo (70.000 đồng) khu vực bằng; nông thôn đồng bằng;  25 kg gạo (90.000 đồng) khu vực  25 kg gạo khu vực thành thị thành thị Thời kỳ 2001 - 2005 Thời kỳ 2006 - 2010 Thu nhập bình quân đầu người/tháng Thu nhập bình quân đầu người/tháng hộ: hộ:  80.000 đồng khu vực nông thôn miền núi;  200.000 đồng khu vực nông thôn  100.000 đồng khu vực nông thôn đồng bằng;  260.000 đồng khu vực thành thị  150.000 đồng khu vực thành thị  Tác động hoạt động TCVM đến giảm nghèo KV Tây Nguyên Hoạt động TCVM tác động đáng kể đến xóa đói giảm nghèo khu vực góp phần tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho hộ nghèo Vốn từ tổ chức TCVM góp phần quan trọng vào chuyển dịch cấu trồng vật nuôn, hình thành vùng sản xuất chuyên canh Đây hoạt động quan trọng góp phần tích cực vào công xóa đói giảm nghèo địa phương Tuy nhiên, tốc độ xóa đói giảm nghèo khu vực chậm so với vùng khu vực khác Tính đến năm 2002, tỷ lệ hộ nghèo chung khu vực Tây Nguyên cao 51,80%, đứng sau khu vực Tây Bắc với tỷ lệ 68% Trong tỷ lệ hộ nghèo lương thực khu vực 29.50% Nếu so sánh với khu vực có tỷ lệ nghèo thấp khu vực Đông Nam Bộ khu vực Tây Nguyên tỷ lệ hộ nghèo nói chung tỷ lệ hộ nghèo lương thực cao gấp lần, đồng thời khoảng cách nghèo gia tăng nhanh Năm 1993, khoảng cách nghèo khu vực Tây Nguyên Đông Nam Bộ tương ứng 26.3 10.1 gấp 2,6 lần đến năm 2002 khoảng cách nghèo khu vực tương ứng 16.7 2.2 gấp 7.7 lần Vốn vay từ tổ chức TCVM góp phần quan trọng giảm tỷ lệ hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số khu vực Tây Nguyên Tính từ năm 1993 đến năm 2004, tỷ lệ hộ nghèo dân tộc kinh hoa giảm từ 44,5% xuống 13,6%, gần với tỷ lệ nghèo trung bình nước 13,5% Tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo hộ gia đình dân tộc thiểu số cao nhiều so tỷ lệ trung bình toàn quốc, năm 2004 tỷ lệ hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số khu vực Tây Nguyên 74,4%, tỷ lệ toàn quốc 60,7% Điều đáng ý tốc độ giảm nghèo dân tộc kinh dân tộc thiểu số chậm so với tốc độ giảm nghèo toàn quốc Hơn nữa, việc tiếp cận với khoản tín dụng hộ gia đình tăng nên giúp cho hộ gia đình có nguồn vốn cần thiết để đầu tư phát triển sản xuất hoạt động kinh doanh nhỏ hoạt động phi nông nghiệp khác địa phương giúp cho thu nhập bình hộ gia đình tăng lên đáng kể So với nước thu nhập bình quân đầu người hàng năm khu vực Tây Nguyên tăng chậm nhiều so với nước Trung bình giai đoạn 19962004, tốc độ tăng bình quân nước 9,96% tốc độ khu vực Tây Nguyên 4,93% Ở khu vực này, có tỉnh Gia Lai có tốc độ tăng trưởng nhanh 10,27% cao 0,31% so với mức tăng trưởng chuung nước Đắc lắc tỉnh có tốc độ tăng thu nhập thấp đạt 2,78%  Hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên hạn chế định Việc tiếp cận vốn khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo chưa vay vốn cao làm cho thiếu vốn nguyên nhân tình trạng đói nghèo Khu vực Tây Nguyên có 55,25% hộ tiếp cận với khoản vay từ tổ chức tín dụng, cao mức trung bình nước, thấp nhiều so với số hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Khả tiếp cận dịch vụ tài được xem xét theo thành phần dân tộc so sánh khu vực Tây Nguyên nước thông qua tỷ lệ hộ gia đình có “tiếp cận” với khoản tín dụng từ tổ chức TCVM Theo số liệu điều tra Tổng cục Thống kê, tính trung bình toàn khu vực Tây Nguyên có 68,42% số hộ đồng bào dân tộc có vay vốn từ tổ chức TCVM, cao so với mức trung bình trung nước 49,88% Trong số hộ đồng bào dân tộc thiểu số có tham gia vay vốn có dân tộc có 100% số hộ vay vốn hộ đồng bào dân tộc Dao, Mường hay Mnông Trong số 84 hộ gia đình điều tra Tây Nguyên có 32% số hộ gia đình chưa tiếp cận với khoản vay từ tổ chức tín dụng, đặc biệt có 8% số chưa vay vốn thực hoạt động làm thủ tục vay vốn, lại 60% hộ gia đình vay vốn từ tổ chức tín dụng kể CHƢƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ GÓP PHẦN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở KHU VỰC TÂY NGUYÊN VIỆT NAM 3.1 Điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức hoạt động TCVM Nghiên cứu môi trường bên bên hoạt động TCVM sở để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức tổ chức Môi trường bên tổ chức TCVM yếu tố cấu tổ chức, quản lý, quy trình liên kết giải công việc Đối với tổ chức tài nguồn lực sẵn có khả toán tiêu quan trọng phản ánh đặc điểm môi trường bên tổ chức Môi trường bên cho thấy điểm mạnh điểm yếu tổ chức Những yếu tố môi trường bền như, hệ thống pháp luật, đối thủ cạnh tranh, khách hàng, uy tín tổ chức, mang lại hội thách thức tổ chức hay hệ thống Các điểm mạnh điểm yếu tổng hợp theo ma trận SWOT kết hợp yếu tố sở quan trọng để đưa giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên 3.2 Nhu cầu xu hướng phát triển hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên Việt phân tích nhu cầu hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên tập trung vào số vấn đề nhu cầu lượng vốn vay, nhu cầu lãi suất cho vay, nhu cầu thời hạn vay vốn nhu cầu thời gian xem xét khoản vay Đây sở cần thiết để xác định xu hướng phát triển hoạt động TCVM khu vực Sự phát triển hoạt động TCVM chịu tác động nhiều yếu tố khác yếu tố bên bên tổ chức, riêng hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên có xu hướng phát triển là: 1) đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay; 2) Cho vay theo nhóm- phát huy lợi ích hoạt động tập thể; 3) Thể chế hóa tổ chức hoạt động TCVM; 4) tự hóa lãi suất theo quy luật thị trường; 5) Tự chủ tài Năm xu hướng coi là thứ tự ưu tiên hoạt mà hoạt động TCVM cần thực để hướng tới tự chủ bền vững tài 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động TCVM góp phần xóa đói giảm nghèo khu vực Tây Nguyên Việt Nam Ba nhóm giải pháp đưa cho phát triển hoạt động TCVM khu vực Tây Nguyên là giải pháp nhà nước, giải pháp tổ chức TCVM số giải pháp khác 3.3.1 Gải pháp nhà nước 1) Đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật 2) Xóa bỏ trợ cấp lãi suất, phân biệt rõ mục tiêu xã hội thương mại 3) Tạo kết hợp chặt chẽ chương trình tín dụng ưu đãi với chương trình phát triển nông thôn 3.3.2 Giải pháp tổ chức TCVM 1) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ tín dụng 2) Đổi phương thức cho vay, đẩy mạnh hình thức cho vay theo nhóm đảm bảo bền vững nhóm vay 3) Tăng cường lực quản lý, đổi hoàn thiện cấu tổ chức, xây dựng quy trình thủ tục cho vay hợp lý 4) Đào tạo tăng cường lực cán tín dụng, không nghiệp vụ mà kỹ tiếp cận kỹ tư vấn 3.3.3 Một số giải pháp khác 1) Cung cấp dịch vụ bảo hiểm nông nghiệp 2) Gắn việc thực chương trình mục tiêu quốc gia với việc mở rộng hoạt động cho vay đồng bào dân tộc thiểu số 3) Kết hợp chặt chẽ hoạt động cung cấp dịch vụ TCVM với hoạt động cung cấp dịch vụ khác nông nghiệp nông thôn KẾT LUẬN Phát triển hoạt động TCVM để xóa đói giảm nghèo vấn đề nhiều nhà nghiên cứu quan tâm Tây Nguyên khu vực có tỷ lệ nghèo cao nước, khu vực có nhiều đồng bào dân tộc sinh sống Do vậy, khu vực nhà nước quan tâm hàng đầu thông qua việc thành lập Ban đạo Tây Nguyên, hay việc xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển cho toàn khu vực Để đạt mục tiêu đề khu vực Tây Nguyên cần có giải pháp tổng thể, giải pháp phát triển hoạt động TCVM biện pháp hữu hiệu Qua số liệu thống kê khảo sát thực tế khu vực Tây Nguyên cho thấy, thiếu vốn chế sử dụng vốn hiệu nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng đói nghèo khu vực Do đó, phát triển hoạt động TCVM cách tốt để hộ nông dân, hộ nghèo tiếp cận với khoản tín dụng cho đầu tư phát triển sản xuất Việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động TCVM việc đánh giá nhu cầu khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo khu vực Tây Nguyên cho thấy, để phát triển hoạt động TCVM khu vực này, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo, bên cạnh việc nhà nước cần đẩy mạnh đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thân tổ chức TCVM cần tích cực đổi mới, điều chỉnh cấu tổ chức, xây dựng quy trình thủ thục cho vay hợp lý, kết hợp mở rộng mạng lưới với việc nâng cao lực cho cán tín dụng không nghiệp vụ mà kỹ tiếp cận hộ nghèo tư vấn phát triển phương án sản xuất hiệu