i TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Trong năm qua, bảo lãnh Ngân hàng thực phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng Tuy nhiên nhiều yếu tố chủ quan khách quan mà hoạt động chi nhánh Nghệ An nhiều điều bất cập chưa tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh Với suy nghĩ trên, em định chọn tên đề tài "Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP công thương Việt nam, chi nhánh Nghệ An" làm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận hoạt động bảo lãnh NHTM, số đánh giá phát triển hoạt động NHTM Phân tích đánh giá trình tăng trưởng phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nghệ An Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Nghệ An Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An Phương pháp nghiên cứu Luận văn lấy phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp luận kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống ii Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu làm phần: Chương 1: Tổng quan phát triển bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam, Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam, chi nhánh Nghệ An iii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Khái niệm bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (người bảo lãnh) người có quyền (người nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho ngân hàng (người bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với người nhận BL Khách hàng phải trả nợ hoàn trả tổ chức tín dụng số tiền trả thay Đặc điểm bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ đa phương, bảo lãnh ngân hàng hạch toán ngoại bảng, bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập tương hợp đồng sở 1.1.2 Chính sách bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chính sách khách hàng: lựa chọn đối tượng khách hàng sách phát triển bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2.2 Chính sách quy mô giới hạn bảo lãnh: ngân hàng có quy định riêng quy mô giới hạn bảo lãnh tùy thuộc vào thẩm quyền, sách phát triển chi nhánh thời kỳ 1.1.2.3 Chính sách phí: Ngân hàng thương mại thường áp dụng mức phí bảo lãnh khác tùy đối tượng khách hàng sách thời kỳ Tuy nhiên xây dựng sách phí phải tính đến yếu tố rủi ro, đảm bảo khả sinh lời yếu tố cạnh tranh so với ngân hàng khác 1.1.3 Xây dựng quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh xác lập mối quan hệ bên: Bên bảo lãnh: bên dùng uy tín đứng cam kết chịu trách nhiệm thay cho bên bảo lãnh họ không thực hay thực không hợp đồng, nghĩa vụ dự thầu Bên bảo lãnh: bên ngân hàng cam kết trả thay vi phạm hợp đồng hay điều kiện dự thầu Bên nhận bảo lãnh: bên ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cam kết iv toán thay cho Bên bảo lãnh bên vi phạm nghĩa vụ đãm cam kết với Bên nhận bảo lãnh 1.1.4 Lựa chọn hình thức bảo lãnh 1.1.4.1 Theo phương thức phát hành: bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp 1.1.4.2 Theo mục đích bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh nhận hàng theo L/C 1.1.4.3 Theo phạm vi bảo lãnh: bảo lãnh nước, bảo lãnh nước 1.1.4.4 Theo tài sản đảm bảo: bảo lãnh có tài sản đảm bảo, bảo lãnh tài sản đảm bảo 1.1.5 Kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động bảo lãnh bảo lãnh tín dụng ngân hàng: khả xây tổn thất mà ngân hàng phải chịu Ngân hàng phát hành phải trả thay cho khách hàng không khách hàng hoàn trả hoàn trả không đủ, không thời hạn vốn lẫn lãi, lãi phát 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển bảo lãnh Đó gia tăng mặt số lượng hoàn thiện mặt chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Mục tiêu phát triển bảo lãnh Trước Ngân hàng phát triển bảo lãnh mục tiêu lợi nhuận thân ngân hàng Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh góp phần làm gia tăng lợi nhuận Ngoài tạo điều kiện cho hoạt động khác tăng trưởng hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn, hoạt động toán thu dịch vụ… Bên cạnh phát triển hoạt động bảo lãnh làm gia tăng lợi ích cho doanh nghiệp kinh tế 1.2.3 Tiêu chí phán ánh phát triển bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Chỉ tiêu số lượng Chỉ tiêu qui mô, tỷ trọng tốc độ tăng trưởng hoạt động bảo lãnh - Quy mô hoạt động bảo lãnh thể hai mặt: + Một số dư bảo lãnh bình quân chi nhánh Ngân hàng thời gia định thường năm v + Hai doanh số phát hành bảo lãnh: cụ thể hóa số tiền số bảo lãnh phát hành thời gian định - Tỷ trọng bảo lãnh phần trăm số dư bảo lãnh hoạt động tín dụng chi nhánh, tỷ trọng bảo lãnh lớn thể hoạt động thu dịch vụ ngân hàng lớn điều mà ngày hầu hết ngân hàng thương mại hướng đến - Tốc độ tăng trưởng: phần trăm tăng trưởng so với kỳ trước dư nợ, doanh số phát hành bảo lãnh Tốc độ tăng trưởng thể mức độ phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Tính đa dạng danh mục dịch vụ bảo lãnh Một ngân hàng thương mại có số lượng dịch vụ nhiều khả cạnh tranh cao Bởi ta đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại theo tiêu thức: số lượng danh mục sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cung cấp chủng loại danh mục sản phẩm dịch vụ Do vậy, tiêu thức đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chỉ tiêu doanh thu hoạt động bảo lãnh Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tiêu tổng hợp mà kết phụ thuộc vào số lượng dịch vụ bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp, giá dịch vụ bảo lãnh, chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Giá dịch vụ bảo lãnh phí bảo lãnh mà khách hàng phải trả để ngân hàng phát hành bảo lãnh Phí dịch vụ bảo lãnh phải xây dựng tính đến yếu tố rủi ro, đảm bảo khả sinh lời yếu tố cạnh tranh so với cá đối thủ khác Phí bảo lãnh yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động bảo lãnh doanh thu dịch vụ: tiêu tỷ trọng phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh NHTM so với hoạt động thu dịch vụ Số lượng, tần suất khách hàng quay lại với ngân hàng: Số lượng, tần suất khách hàng quay lại với ngân hàng phản ánh mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm ngân hàng, đồng thời góp phần đáng gia tăng doanh số phát hành bảo lãnh ngân hàng vi 1.2.3.2 Về mặt chất lượng Thái độ phục vụ khách hàng: Thái độ người bán hàng tiêu chí làm nên hài lòng khách hàng Tiện ích sản phẩm mà ngân hàng cung cấp: tiện ích sản phẩm bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp đo lường phát triển hoạt động chi nhánh, việc đưa lại nhiều tiện ích loại sản phẩm mà phí không thay đổi đưa lại hài lòng khách hàng Độ xác sản phẩm: hoạt động bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh nước đòi hỏi độ xác cao nghiệp vụ Bởi cần sơ suất từ ngữ từ việc soạn thảo hợp đồng phát hành thư bảo lãnh dẫn đến hậu gây tổn thất cho ngân hàng, cho khách hàng ngân hàng ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng thị trường Thời gian cung ứng sản phẩm bảo lãnh loại so với ngân hàng khác, mức độ đơn giản hay phức tạp quy trình cung ứng sản phẩm: 1.2.4 Các nhân tố tác động tới nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.4.1 Nhân tố môi trường Môi trường nhân tố khách quan tác động tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nhân tố môi trường bao gồm môi trường pháp luật môi trường kinh tế 1.2.4.2 Nhân tố khách hàng Khách hàng nhân tố tác động lớn tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng, khách hàng đối tượng trực tiếp hoạt động Khách hàng tác động tới quy mô chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.4.3 Ngân hàng bảo lãnh Bao gồm nhân tố nguồn lực người, nguồn lực tài chính, tài sản vật chất công nghệ, hoạt động Martketing, chiến lược hoạt động ngân hàng, uy tín ngân hàng, lực điều hành ban quản trị vii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Trải quan hai mươi năm hoạt động (từ năm 1988), Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – chi nhánh Nghệ An trả qua nhiều gian đoạn sát nhập, chi tách đến chi nhánh Nghệ An chi nhánh cấp hạng hệ thống Ngân hàng TMCP công thương với quy mô 150 cán công nhân viên Hoạt động với phòng hội sở 11 phòng giao dịch vệ tinh hoạt động khắp địa bàn thành phố Vinh vùng phụ cận Chi nhánh hoạt động ngân hàng bán lẻ với mục tiêu cung cấp tất nhu cầu dịch vụ tài mà thị trường yêu cầu với đa dạng danh mục sản phẩm chất lượng dịch vụ tốt 2.1.2 Cơ cầu tổ chức: gồm ban giám đốc, phòng hội sở 11 phòng giao dịch 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Trong năm qua, hoạt động kinh doanh gặp không khó khăn Tuy nhiên, kết thực tiêu kế hoạch Chi nhánh hoàn thành tương đối toàn diện Hầu hết tiêu kế hoạch chủ chốt thực đạt vượt kế hoạch giao Thành tích kinh doanh đạt năm từ 2007 đến 2009 thể nhận thức đầy đủ đạo nghiêm túc, toàn diện mặt hoạt động kinh doanh Để hoàn thành tiêu kinh doanh phải thực ổn định tăng trưởng từ đầu năm điều hành kịp thời qua thời kỳ 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An viii 2.2.1 Các quy chế chấp hành thực nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Nghệ An 2.2.1.1 Các văn quy định Đối với bảo lãnh nước: nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An thực theo định 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 thống đốc NHNN cụ thể hóa định 311/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 14/07/2008 Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngoài nghiệp vụ bảo lãnh hướng dẫn thực cụ thể định số 2937/QĐ-NHCT35 ngày 26/12/2008 Chủ tịch hội đồng quản trị định số 3212/QĐ-NHCT-SGD ngày 24 tháng 12 năm 2009 giám đốc sở giao dịch III thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đối với bảo lãnh nước ngoài: văn chung hoạt động tài trợ thương mại chi phối theo định số 1964/QĐ-NHCT22 quy chế tài trợ thương mại Bảo lãnh nước quy định định số 718/QĐHĐQT-NHCT35 quy định nghiệp vụ tín dụng trả ngay, định số 587/QĐHĐQT-NHCT35 quy định nghiệp vụ tín dụng trả chậm Được cụ thể hóa định số 3209/QĐ-NHCT-SGD quy trình nghiệp vụ thư tín dụng 2.2.1.2 Phạm vi bảo lãnh Phạm vi bảo lãnh Vietinbank Nghệ An áp dụng theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2.2.1.3 Điều kiện bảo lãnh chi nhánh Điều kiện khách hàng bảo lãnh Khách hàng cấp bảo lãnh Vietinbank phải đáp ứng điều kiện sau: Thứ có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Thứ hai có khả tài để thực nghĩa vụ NHTMCP Công thương Việt Nam bảo lãnh, cụ thể: Điều kiện khoản bảo lãnh ix Mục đích đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cấp bảo lãnh hợp pháp Khách hàng có đủ lực để thực nghĩa vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bảo lãnh, có dự án, phương án khả thi, có hiệu 2.2.2 Thẩm quyền chi nhánh Chi nhánh quyền cấp bảo lãnh nằm GHTD theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tất loại bảo lãnh Tuy nhiên chịu giới hạn cụ thể tùy thuộc vào trình độ, quy mô hoạt động thứ hạng chi nhánh 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tùy theo phạm vi bảo lãnh hình thức ký quỹ mà hoạt động diễn phận tài trợ thương mại, phận tín dụng hay sở giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.2.4 Kết hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam – chi nhánh Nghệ An 2.2.4.1 Doanh số hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh nước chi nhánh có tăng trưởng không bền vững, chí có giảm sút mạnh năm 2008 so với năm 2007 Những điều trước hết xuất phát từ nguyên nhân khách quan gia nhập hàng loại Ngân hàng TMCP thị trường thành phố Vinh Tuy nhiên phải nói đến phần đáng kể khâu yếu hoạt động chi nhánh, đội ngũ cán chưa động tìm kiếm khách hàng, sách giới hạn tín dụng chưa có tính hiệu Hoạt động bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng lớn giá trị doanh số phát hành bảo lãnh chi nhánh Nghệ An, với hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập bảo lãnh nước chi nhánh cung cấp cho doanh nghiệp xuất lớn tỉnh sản phẩm tài trợ tối ưu giúp doanh nghiệp phát triển xu hội nhập Nhìn vào kết hoạt động doanh số phát hành L/C năm 2007 đến năm 2009 nói hoạt động chi nhánh Nghệ An có tăng x trưởng, nhiên tốc độ tăng trưởng không đều, không theo đường thẳng, nghĩa năm sau cao năm trước 2.2.4.2 Chính sách phí doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Chúng ta biết cấu thu lợi nhuận hệ hống Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu từ hoạt động cho vay, chiếm 80% cấu doanh thu Các hoạt động khác đặc biệt bảo lãnh chiếm tỷ lệ nhỏ bé Theo xu chung đó, thu từ hoạt động bảo lãnh Vietinbank Nghệ An chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ hoạt động chung chi nhánh Năm 2007, thu từ hoạt động chiếm 13% tổng thu dịch vụ chi nhánh, năm 2008 giảm 7,6% tổng thu dịch vụ, đến năm 2009 tăng lên 18,3% Chính sách phí chi nhánh có thay đổi theo chiều hướng linh hoạt hơn, đa dạng mức thu phí 2.2.4.3 Về thị phần địa bàn So với Ngân hàng đầu tư phát triển Nghệ An Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Vinh ngân hàng thương mại lớn, có thương hiệu địa bàn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP công thương Nghệ An chiếm thị phần khiêm tốn thị trường Tỷ trọng 8% dư nợ bảo lãnh ngân hàng địa bàn thành phố Vinh nhỏ bé so với tiềm ngân hàng 2.2.4.4 Về quy trình nghiệp vụ so với ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Vinh Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt việc phát hành L/C Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nghệ An so với Ngân hàng địa bàn có nhiều bất cập so với Ngân hàng địa bàn thời gian cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhiều so với ngân hàng địa bàn 2.2.4.5 Rủi ro từ hoạt động bảo lãnh Tỷ lệ bảo lãnh trả thay chuyển thành nợ hạn thời kỳ từ 2007 đến 2009 không, điều có nghĩa chất lượng bảo lãnh chi nhánh tương đối tốt, việc chọn lọc khách hàng thẩm định khách hàng diễn chặt chẽ, khách hàng bảo lãnh tín chấp chi nhánh Nghệ An chủ yếu bạn hàng lâu năm có uy tín hoạt động tín dụng chi nhánh xi 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 2.3.1 Kết đạt Từ thực trạng dịch vụ bảo lãnh năm qua, ta thấy dịch vụ bảo lãnh chi nhánh có bước phát triển đáng kể: - Số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày đông - Doanh số phát hành bảo lãnh có tăng trưởng thời gian qua tăng không - Ngân hàng chủ động đa dạng hoá loại hình bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế Danh mục bảo lãnh cung ứng nghèo nàn Chất lượng số dịch vụ hạn chế, thủ tục rườm rà phức tạp Chưa thực thực mô hình giao dịch cửa nghiệp vụ bảo lãnh Tăng trưởng bảo lãnh thấp 2.4 Nguyên nhân 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan Chính sách tín dụng nhiều bất cập Đội ngũ cán thiếu kinh nghiệm hiểu biết luật pháp thông lệ quốc tế việc phát hành bảo lãnh Hoạt động tiếp thị, marketing chưa hiệu 2.4.2 Nguyên nhân khách quan Cơ chế tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhiều bất cập Việc áp dụng quy chuẩn quốc tế hoạt động ngân hàng dẫn dến thủ tục rườm rà Hành lang pháp lý luật pháp Việt Nam chưa rõ ràng, nhiều chồng chéo Sự cạnh tranh gay gắt thị trường Quy trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam áp dụng chưa tạo tính chủ động cho chi nhánh xii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh nghệ an 3.1.1 Định hướng chung 3.1.1.1 Công tác huy động vốn Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, nhằm chủ động hoàn toàn nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động 3.1.1.2 Hoạt động cho vay đầu tư: Hoạt động tín dụng Vietinbank Nghệ An định hướng phát triển i mục tiêu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh - Áp dụng quy trình bảo lãnh trung ương, nhiên trình thực cần biến hóa cho phù hợp với hoạt động chi nhánh, yêu cầu khách hàng - Đa dạng hóa cho hình thức bảo lãnh, đối tượng phát hành bảo lãnh đáp ứng nhu cầu thực tế - Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc, mở rộng lĩnh vực bảo lãnh không lĩnh vực bảo lãnh toán mà nên thu hút nhiều khách hàng lĩnh vực xây dựng để cung cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành… 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Nghệ an 3.2.1 Về công tác nhân Làm tốt công tác tuyển dụng đạo tạo cán Vietinbank Nghệ An cần phối hợp với Vietinbank Việt Nam xây dựng tổ chức khâu thi tuyển kỹ lượng nhằm lựa chọn cán có trình độ chuyên môn, vi tính ngoại ngữ, có khả giao tiếp, ngoại hình để tầng lớp cán hưu Việc tuyển dụng cần thông báo rộng rãi phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình, mạng internet…Chi nhánh xiii nắm bắt thông tin sinh viên giỏi trường đại học danh tiếng người địa phương để thu hút làm việc chi nhánh Đào tạo nghiệp vụ cho cán khâu quan trọng công tác nhân chi nhánh Thành lập tổ chuyên thực nghiệp vụ bảo lãnh phòng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh nên dành tổ nhân gồm nhân viên lãnh đạo phòng thông thạo ngoại ngữ, trình độ nghiệp vụ giỏi, để tập trung nghiên cứu, tiếp thị, thực nghiệp vụ tài trợ thương mại có hoạt động bảo lãnh, có hoạt động triển khai cách chuyên nghiệp, sản phẩm bán khách hàng tin tưởng chấp nhận từ đưa lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tổ tài trợ thương mại nằm phòng khách hàng doanh nghiệp, nhiên chuyên tâm làm nghiệp vụ tài trợ thương mại, không kiêm nhiệm việc cho vay Đào tạo nguồn nhân lực giỏi cho tổ bảo lãnh Hàng năm nên tổ chức cho cán luân phiên Sở giao dịch III, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam học tập nghiệp vụ để không ngừng nâng cao trình độ, đồng thời cọ xát với tình xử lý nghiệp vụ phát sinh thực tế đây, Sở giao dịch ba nơi thường xuyên sử lý đạo nghiệp vụ tất giao dịch hệ thống ngân hàng TMCP công thương Kết hợp chức tư vấn luật chức kiểm tra giám sát phòng quản lý rủi ro Cần tuyển dụng cử nhân luật kinh tế có đủ khả trình độ, giỏi tiếng anh, đào tào kỹ lưỡng nghiệp vụ ngân hàng để làm tốt công tác này, có chi nhánh chủ động tình tranh chấp xảy 3.2.2 Thực sách bảo lãnh linh hoạt Chính sách khách hàng Cần phân nhóm khách hàng để tăng tính hiệu việc đáp ứng nhu cầu khách hàng biện pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Việc phân nhóm thực thành nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm khách hàng xiv Chính sách phí linh hoạt Thường xuyên tổ chức phân tích, đánh giá lợi ích tổng thể khách hàng, nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh, theo có sách phí theo phân khúc khách hàng Tham khảo đánh giá mức phí Ngân hàng địa bàn để có tham chiếu, so sánh xây dựng phù hợp Áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tài sản Vietibank Nghệ An giảm bớt tỷ lệ tài sản đảm bảo cho phép khách hàng bảo lãnh tín chấp khách hàng có tài sản đảm bảo chi nhánh dùng để vay vốn Chi nhánh nên mạnh dạn nhận loại tài sảm đảm bảo khác máy móc thiết bị, thiết bị vận tải tàu, xe chuyên dụng, ô tô cũ mới, hàng hóa nhập từ nước (mở L/C)…kể tài sản hình thành từ vốn vay mà tỷ lệ tài trợ ngân hàng thấp nhiều so với mức quy định tối đa tài trợ cho tài sản 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ bảo lãnh Để đa dạng hóa nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần tiếp cận nghiệp vụ tạo điều kiện cho loại sản phẩm bảo lãnh khác phát triển điều kiện cần cho chi nhánh Một loại bảo lãnh cần phát triển bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh phát hành chứng khoán 3.2.4 Đẩy mạng hoạt động marketing, phát triển mạng lưới hoạt động Ban giám đốc nên giao kế hoạch marketing sản phẩm bảo lãnh tới phòng tác nghiệp vụ thể để phòng trực tiếp tiếp thị khách hàng vay vốn phòng thực bảo lãnh Tổ tổng hợp tiếp thị cần phối hợp với số tổ chức đoàn niên phòng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp thực chương trình marketing sôi động hút xv 3.2.5 Tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình bảo lãnh chi nhánh cần đựoc hoàn thiện theo hướng đảm bảo trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhanh gọn thuận tiện cho khách hàng an toàn cho ngân hàng Để đạt điều cần lưu ý số điểm sau: * Công việc đầu tiên quy trình bảo lãnh khâu tiếp nhận hồ * Khâu thứ hai khâu thẩm định: việc thẩm định khách hàng bảo lãnh phải diễn đầy đủ cho vay, đặc biệt thẩm định lực tài thẩm định tài sản đảm bảo Khâu soạn thảo hồ sơ tờ trình bảo lãnh, biên định giá, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng chấp tài sản, ….phải thiết kế thành mẫu chuẩn tùy mục đích bảo lãnh, tùy loại bảo lãnh để rút ngắn tối đa khâu trình cấp bảo lãnh cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Cải thiện môi trường pháp lý Thiết lập môi trường kinh tế ổn định, công bằng, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước Củng cố hệ thống doanh nghiệp Hoàn thiện hệ thống hạch toán kế toán quán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hỗ trợ NHTM mặt lưu trữ khai thác thông tin tín dụng Hỗ trợ mặt chuyên môn nghiệp vụ cho ngân hàng Rà soát sửa đổi quy định bảo lãnh cho phù hợp với văn pháp quy khác 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Xây dựng quy trình bảo lãnh tạo tính chủ động cho chi nhánh Đơn giản hóa hồ sơ thủ tục theo quy định chung Vietinbank xvi KẾT LUẬN Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nghệ An thời gian qua có nhiều sách quan tâm đến hoạt động bảo lãnh kết đạt chưa cao Vì qua thực tế làm việc chi nhánh Nghệ An, làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh NHTM, nêu đánh giá thực tiễn hoạt động Vietinbank Nghệ an, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Những kết đạt luận văn tóm tắt sau: Xuất phát từ lý luận chung hoạt động bảo, luận văn nghiên cứu vấn đề phát triển hoạt động bảo lãnh, nghiên cứu nội dung tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động bảo lãnh Luận văn phân tích, đánh giá cách khái quát hoạt động bảo lãnh Vietinbank Nghệ An, từ sâu phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietinbank với kết đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Trên sở định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank Nghệ An, hạn chế nêu hoạt động bảo lãnh chi nhánh, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động chi nhánh Nghệ An