TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  VŨ THỊ THU HẰNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN LÁNG HẠ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌ C: PGS TS LÊ ĐỨC LỮ HÀ NỘI - 2011 A LỜI MỞ ĐẦU Trong trình thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, tình trạng thiếu vốn diễn nghiêm trọng tổ chức kinh tế, đặc biệt Ngân hàng TMCP Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vốn huy động có ý nghĩa định Tuy nhiên nay, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc huy động tiền gửi Họ họ phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà cạnh tranh với ngân hàng nước để huy động cho đạt hiệu tốt Nhận thức tầm quan trọng công tác đó, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á không ngừng nghiên cứu cho sản phẩm độc đáo nhằm tăng cường hiệu huy động tiền gửi Đặc biệt Chi nhánh Láng Hạ, chi nhánh luôn đứng đầu công tác huy động tiền gửi đưa chiến lược huy động cho vừa đạt tiêu huy động mà Ban Tổng Giám đốc đề vừa đảm bảo hiệu huy động tiền gửi Trước tình hình thực tế đó, đề tài nghiên cứu: "Nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - CN Láng Hạ" lựa chọn B NỘI DUNG LUẬN VĂN I CHƯƠNG - LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương luận văn sâu nghiên cứu vấn đề lý luận huy động tiền gửi như: khái niệm, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, khái niệm huy động tiền gửi hình thức huy động tiền gửi, hiệu huy động tiền gửi, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình khác như: Ngâ n hàng TMCP, Ngân hàng quốc doanh, ngân hàng liên doanh, tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Pháp lệnh ngân hàng ngày 23 -5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam ghi rõ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn; Hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, huy động từ cổ đông cách phát hành thêm cổ phiếu góp thêm huy động cá nhân tổ chức kinh tế dạng tiền gửi, vay vốn ngân hàng khác Hoạt động sử dụng vốn hoạt động thiếu đượ c ngân hàng thương mại Hoạt động nhằm mục đích sinh lời nhằm tạo thu nhập cho ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ đầu tư, nghiệp vụ cho vay hoạt động khác hạot động bán nợ,bảo lãnh,… Nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu Nghiệp vụ đầu tư hình thức ngân hàng tiến hành mua chứng khoán với mục đích thu lợi từ việc sở hữu chứng khoán Lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu bán lại chứng khoán với giá cao giá mua vào Nghiệp vụ cho vay chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Về chất, với nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên thứ hai để đổi lấy thu nhập lãi Đối với ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, nguồn thu nhập bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng 1.2 Huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiề n gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng, định đến quy mô hoạt động quy mô tín dụng, định đến khả toán uy tín Ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi Huy động tiền gửi có ý nghĩa định khả hoạ t động ngân hàng nên nghiệp vụ huy động tiền gửi nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Các hình thức huy động tiền gửi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính ngân hàng thường phân loại hình thức huy đ ộng cho quản lý hiệu Phân loại tiền gửi theo thời gian bao gồm hình thức huy động tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn Phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng bao gồm huy động tiền gửi từ dân cư, từ tổ chức kinh tế từ tổ ch ức tín dụng khác Phân loại tiền gửi theo nghiệp vụ bao gồm huy động tiền gửi không kỳ hạn, hình thức khách hàng gửi chủ yếu nhằm mục đích khoản; huy động tiền gửi có kỳ hạn huy động tiền gửi tiết kiệm Huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động phổ biến ngân hàng Khoản tiền ổn định chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động Huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn v tiết kiệm có kỳ hạn Trong tiết kiệm có kỳ hạn có tính ổn định cao nên ngân hàng thường trả người gửi tiền với mức lãi suất cao tiết kiệm không kỳ hạn Phân loại theo loại tiền gửi bao gồm huy động tiền gửi Việt Nam đồng huy động tiền gửi ngoại tệ đô la Mỹ đồng EURO 1.3 Hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường biến động kinh tế dù nhỏ hay lớn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Hiệu huy động tiền gửi không đánh giá xác đắn hoạt động huy động vốn mà phản ánh khả thích nghi ngân hàng kinh tế Vì để đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại cần dựa vào tiêu cụ thể Mỗi tiêu phản ánh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng 1.3.1 Chi phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động Chi phí huy động tiền gửi ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi chi phí phi trả lãi tiền gửi Chi phí trả lãi chi phí dựa lãi suất dan h nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí phi trả lãi bao gồm chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ toán, Chi phí huy động tiền gửi/ tổng tiền gửi huy động dùng để đánh giá xem đồng tiền ngân hàng huy động cần phải bỏ chi phí Cụ thể Chi phí trả lãi/ tổng tiền gửi huy động cho thấy để huy động đồng tiền gửi, ngân hàng cần phải trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng Chi phí phi trả lãi/ tổng tiền gửi huy động cho thấy đồng tiền gửi huy động ngân hàng bỏ chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, 1.3.2 Thu nhập lãi / chi phí trả lãi ngân hàng Chỉ tiêu thu nhập lãi / chi phí trả lãi ngân hàng dùng để đánh giá mối liên hệ sinh lời tiền gửi sử dụng tiền gửi hiệu huy động tiền gửi Chỉ tiêu cho thấy đồng chi phí ngân hàng bỏ để huy động tiền gửi thu đồng lợi nhuận từ đồng tiền Chỉ tiêu cao ngân hàng sử dụng hiệu đồng tiền huy động việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng tiền 1.3.3 Tỷ trọng doanh số cho vay tổng tiền gửi huy động Tỷ trọng doanh số cho vay / tổng tiền gửi huy động cho biết hiệu sử dụng tiền gửi huy động ngân hàng hay ngân hàng thực cho vay lượng tiền gửi huy động qua năm, đơn vị đo lường % Chỉ tiêu trì ổn định, không vượt dấ u hiệu cho thấy khả khoản ngân hàng trì 1.3.4 Sự ổn định hình thức huy động tiền gửi Sự ổn định hình thức huy động tiền gửi đánh giá qua mức độ tăng giảm tiền gửi huy động qua năm Nếu tiền gửi huy động tăng qua năm, có tốc độ gia tăng ổn định, đặn tiền gửi coi có đạt hiệu việc huy động 1.3.5 Tiền gửi khách hàng/ tổng nợ phải trả Tỷ lệ cao, khả khoản tốt lượng tiền gửi khách hàng lớn đáp ứng cầu khoản thường xuyên ngân hàng 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi Hiệu huy động tiền gửi chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan nhân tố khách quan tác động Nhân tố chủ quan bao gồm sách lãi suất, hoạt động marketing mạng lưới ngân hàng định Nhân tố khách quan bao gồm khách hàng, môi trường kinh tế, môi trường xã hội môi trường pháp lý tác động Mỗi nhân tố khác có ảnh hưởng khác đến hiệu huy động Chính ngân hàng cần phải quan tâm đến tác động chúng để đưa sách huy động cho hiệu II CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CN LÁNG HẠ Trong chương 2, tác giả giới thiệu hình t hành phát triển, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - CN Láng Hạ năm vừa qua; từ phân tích thực trạng đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đông N am Á- CN Láng Hạ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Láng Hạ thành lập thức vào hoạt động vào ngày 22 tháng năm 2006, trụ sở đặt Tầng 1, 22 Tòa Nhà DTL Láng Hạ- Quận Đống Đa- Hà nội Là chi nhánh lớn khu vực Hà Nội nhánh Láng Hạ vào hoạt động đầy đủ với hình thức -Huy động vốn, cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn -Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư phát triển tổ chức nước -Vay vốn ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng khác ti ền Việt Nam ngoại tệ; -Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác -Làm dịch vụ toán ngân hàng, thực kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế -Thực dịch vụ chuyển tiền nhiều hình thức, đặc biệt chu yển tiền nhanh Western Union Đồng thời chi nhánh đầu công tác huy động cho vay nhánh không ngừng đổi mới, nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, nâng cao sở vật chất kỹ thuật, tạo thoả mãn tối đa cho khách Chính mà năm trở lại chi nhánh đạt kết kinh doanh tốt Trong năm 2010, lợi nhuận trước thuế đạt 24,434 tỷ Các tiêu tài khác có tốc độ tăng trưởng ổn định: Tổng tài sản 20,72 tỷ đồng (hoàn thành 123% kế hoạch), tổng huy động 2.816,73 tỷ đồng (hoàn thành 130% kế hoạch), tổng dư nợ 1.930 tỷ đồng (hoàn thành 123% kế hoạch, tăng 183% so với năm 2009) tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,24% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 đạt 9,087 tỷ đồng (tăng 107% so với 2009) doanh thu phí toán quốc tế đạt 5,380 tỷ đồng (tăng 103% so với năm 2009) 2.2 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi Ngân h àng TMCP Đông Nam Á CN Láng Hạ 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi Huy động tiền gửi cá nhân tổng huy động tiền gửi ngân hàng tăng tương đối ổn định từ năm 2007 đến nay, có năm 2008 tổng huy động có tăng không nhiều, tăng có 18% So với năm 2007, tiền gửi khách hàng nước đồng việt nam ngoại tệ tăng 17,358 tỷ( tăng 66% so với năm 2007), tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tăng 37,457 tỷ (tăng 49% so với năm 2007) tiền gửi tiết kiệm đồng Việt nam tăng gần 15% so với năm 2007 Đến năm 2009, huy động tiền gửi lại tăng trở lại với tốc độ tăng ấn tượng so với năm 2008 81,88%, đặc biệt tiền gửi khách hàng nước đồng việt nam tăng lớn, đạt 476%, Tiền gửi tiết kiệm đồng Việt nam tăng 514,541 tỷ, tăng 60,56% so với năm 2008, Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tăng 113,989 tỷ, tăng 99,3% so với năm 2008 Đến năm tốc độ tăng trưởng huy động đạt 53,67% so với năm 2009, nhờ vào tăng trưởng tiền gửi khách hàng nước VND tăng 277%, Tiền gửi khách hàng nước ngoại tệ tăng 29%, Tiền gửi tiết kiệm VND giảm 31% Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tăng 331% Huy động tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế, năm 2008, lượng tiền gửi tổ chức kinh tế tăng không nhiều, tăng với tốc độ 43,12% so với năm 2007, đến năm 2009, kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng toàn cầu lại thời kỳ đánh dấu bước phát triển vượt bậc Seabank-CN Láng Hạ huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tăng 292,21% so với năm 2008 Năm 2010, tổng huy động tiền gửi daonh nghiệp tổ chức kinh tế cao, đạt 324,6 tỷ đồng, chiếm 11,52% tro ng tổng huy động chi nhánh Huy động loại tiền gửi khác, chi nhánh chưa thực phát triển mạnh dịch vụ bảo lãnh nên tốc độ tăng trưởng loại tiền gửi thấp Riêng năm 2009 nhu cầu toán giao dịch doanh nghiệp lớn n ên hoạt động bảo lãnh phát triển mạnh, tổng lượng tiền gửi đạt 4,119 tỷ đồng sang năm 2010 giảm chút, đặc biệt tiền ký quỹ ngoại tệ đạt 406 triệu giảm 81,6% so với năm 2009 2.3 Phân tích hiệu huy động tiền gửi thông qua tiêu 2.3.1 Chi phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động Qua bảng tổng hợp chi phí phân tích cho thấy, từ năm 2007 đến năm 2009, để huy động đồng tiền gửi , Seabank CN Láng Hạ cần phải trả 0,9999 đồng tiền lãi suất thỏa thuận v ới khách hàng, đồng thời đồng tiền gửi huy động ngân hàng bỏ chi phí 0,0001 đồng cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản… Nhưng đến năm 2010 tiêu chi phí trả lãi tiền gửi/ tổng huy động tiền gửi 0,9996, chi phí có giảm chút so với năm trước, chi phí phí trả lãi tiền gửi/ tổng huy động tiền gửi 0,0004 Như chi nhánh phải trả khoản chi phí cao để huy động tiền gửi Từ cho thấy hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh Láng Hạ chưa hiệu quy mô tiền gửi huy động chi phí để huy động tiền gửi lớn, chưa tương xứng chưa hợp lý 2.3.2 Thu nhập lãi / chi phí trả lãi Qua kết hoạt động kinh doanh cho thấy, năm 2007 hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại 116,473 tỷ đồng ngân hàng cần bỏ 81,228 tỷ đồng để huy động Đến năm 2008 thu nhập ngân hàng giảm đáng kể, ngân hàng bỏ đồng chi phí cho huy động tiền gửi thu 0,152 đồng lợi nhuận, giảm 0,282 đồng so với năm 2007 Mặc dù thu lãi từ hoạt động cho vay tăng cao, năm 2008 tăng 102,579 tỷ đồng so với năm 2007 thu nhập ngân hàng giảm chi lãi tăng 108,915 tỷ đồng Sang năm 2009, chênh lệch thu chi lãi/ chi phí trả lãi từ 0,152 giảm 0,138 xuống 0,029, giảm 80,9% so cới năm 2008, giảm 93,32% so với năm 2007 chi phí trả lãi tăng 16,41 tỷ đồng, thu lãi giảm 6,595 tỷ đồng xuống 212,457 tỷ đồng so với năm 2008 Đến năm 2010, thu lãi ngân hàng tăng cao so với năm 2009, tăng 108,262 tỷ đồng( tăng 50,96%) đồng thời chi lãi tăng từ 206,553 tỷ đồng lên đến 270,396 tỷ đồng, tăng 30,9% Như tiêu thu nhập lãi chi phí trả lãi chi nhánh thấp Việc sử dụng đồng tiền gửi huy động vào đầu tư chưa hiệu 2.3.3 Tỷ trọng doanh số cho vay tổng tiền gửi huy động Tỷ trọng doanh số cho vay/ tổng tiền gửi huy động(%) tăng qua năm, năm 2007 72,65%, năm 2008 đạt 86,78% Năm 2009 giảm chút 57,67% năm 2010 tăng lên đến 68,52% Như tỷ trọng doanh số cho vay với tổng tiền gửi huy động chi nhánh bình thường, không cao mà không thấp Tỷ trọng cao vào năm 2007 năm 2008 chứng tỏ tiền gửi huy động tham gia vào hoạt động cho vay nhiều đảm bảo cho khả toán Nh ưng tỷ trọng chưa thực hiệu năm 2009 năm 2020 Chi nhánh chưa sử dụng hết lượng tiền huy động, để dư thừa nhiều, làm cho hiệu kinh doanh không cao 2.3.4 Sự ổn định hình thức huy động tiền gửi Bốn năm qua bốn năm thể tăng mạnh tiền gửi tiết kiệm Năm 2007 năm tiết kiệm truyền thống chiếm tỷ trọng lớn tổng huy động, giữ đến 91,6% so với tổng lượng tiền tiết kiệm huy động Năm 2008, tiết kiệm dự thưởng tăng lên từ 8,4% lên đến 11%, đồng thời tiết kiệm truyền tăng 109,13% so với năm 2007 Tiết kiệm truyền thống tăng vào năm 2009, tăng 64,4% so với năm 2008 Tiết kiệm dự thưởng tăng tỷ trọng tăng so với năm 2008 0,4%, tổng huy động năm tăng mạnh 65,14% so với năm 2008 Sang năm 2010 chi nhánh đưa doanh số tiết kiệm lên cao Tổng huy động tiết kiệm lên đến 1.920,994 tỷ đồng, tăng so với năm 2008 329,569 tỷ đồng, tiết kiệm truyền thống giữ 87% tiết kiệm dự thưởng giữ 13% Như vậy, tiền gửi tiết kiệm thời gian qua tăng đáng kể, tiền gửi tiết kiệm truyền thống tăng cao qua năm theo số liệu thể tăng trưởng ổn định bền vững, gia tăng khối lượng huy động chiếm ưu cao tổng huy động chi nhánh 2.3.5 Tiền gửi khách hàng/ tổng nợ phải trả Chỉ tiêu khoản chi nhánh tăng dần qua năm Năm 2007 tỷ lệ tiền gửi tổng nợ phải trả 92,44% tăng dần qua năm, đến năm 2010 tỷ lệ 97,91% Như vậy, năm trở lại đây, tiêu chênh lệch không đáng kể, tất 90% Chứng tỏ thời gian gần chi nhánh trọng vào khả khoản, lượng tiền mặt chi nhánh sẵn sàng cho khoản chi trả 2.4 Đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Đông Nam Á - CN Láng Hạ 2.4.1 Kết đạt Nhìn lại hoạt động kinh doanh chi nhánh năm vừa qua cho thấy hoạt động huy động tiền gửi phần đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản thúc đẩy hoạt động phát triển chi nhánh Chi nhánh ngày khẳng định vị địa bàn hoạt động, nâng cao sức mạnh cạnh tranh Năm 2010 kết đáng khích lệ Seabank-CN Láng Hạ Từ hoạt động huy động tiền gửi đến hoạt động cho vay hoạt động dịch vụ đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận tốt 24,434 tỷ đồng đạt 102% so với kế hoạch đề Cùng kết đạt tỷ lệ nợ xấu thấp so với kế hoạch để ra, 0,24% Tuy đạt kết tốt chi nhánh trình hoạt động kinh doanh không tránh khỏi hạn chế 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân a) Hạn chế Về hoạt động huy động tiền gửi, lãi suất huy động chi nhánh thực chưa linh hoạt, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, có thời điểm điều chỉnh lãi suất chưa phù hợp Sản phẩm huy động c hưa đa dạng, loại dịch vụ chưa phong phú, đơn điệu Các sản phẩm tiết kiệm chưa linh hoạt, chủ yếu có ba sản phẩm tiết kiệm như: Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt Về hoạt động cho vay, thủ tục vay chưa linh hoạt, rườm rà, nhiều vay phải trình ký qua nhiều phòng ban nên không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách Đồng thời lãi suất cho vay cao làm cho khách hàng không tiếp cận vay Ngoài hạn chế khác hệ thống phần mềm Temenos chưa ổn định, đường truyền trục trặc, làm gián đoạn giao dịch Đội ngũ nhân viên chưa giàu kinh nghiệm Chính sách chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp, công tác truyền thông chưa hiệu b) Nguyên nhân Những hạn chế bắt nguồn từ nguyên nhân phận ngân quỹ chi nhánh thực toán hàng ngày chưa khoa học, điều tiết tiền mặt không hiệu quả, hình thức huy động tiền gửi hạn hẹp, lãi suất không chủ động thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế, mạng lưới chưa rộng khắp, thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày ngắt, III CHƯƠNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CN LÁNG HẠ Trên sở thực trạng hiệu huy động tiền gửi chi nhánh Láng Hạ, định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới, tác giả đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu huy động tiền gửi kiến nghị để thực giải pháp 3.1 Định hướng chung ngâ n hàng TMCP Đông Nam Á-CN Láng Hạ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-CN Láng Hạ tiếp tục không ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộn g khắp Phát triển sản phẩm tảng công nghệ có Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Tập trung phát triển nguồn nhân lực: Chú ý xây dựng phát triển môi trường văn hoá làm việc đại; Chú trọng công tác đào tạo cán nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện chu đáo 3.2 Định hướng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - CN Láng Hạ Căn vào thực lực chi nhánh xu phát triển kinh tế, hoạt động huy động tiền gửi, tổng huy động tiền gửi đạt 3.850 tỷ đồng, tổng huy động từ dân cư 2.492 tỷ đồng, tổng huy động từ khách hàng doanh nghiệp tổ chức tài chính, kinh tế xã hội khác 1.358 tỷ đồng Ngoài mở rộng mạng lưới huy động, nhanh chóng hoàn thành điểm giao dịch mẫu chuẩ n, triển khai thực đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi có tính cạnh tranh cao, linh hoạt việc áp dụng lãi suất, trọng công tác tiếp thị, cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng câp cở sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán giao dịch, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ thẻ 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Láng Hạ 3.3.1 Giải pháp chung Thứ , tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Cụ thể nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, phát triển hoàn thiện dịch vụ “ Home banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại “Seacall”, dịch vụ internet, để đưa dịch vụ tốt hiệu đến tay khách hàng Đồng thời mở lớp đào tạo riêng chất lượng dịch vụ để tạo ấn tượng riêng biệt chi nhánh khác hẳn với ngân hàng khác Thứ ba, hoàn thiện đồng hệ thống công nghệ ứng dụng quản lý hoạt động Thứ tư, xây dựng phòng nguồn vốn ch o chi nhánh nhằm mục đích tham mưu, thực nghiệp vụ kinh doanh điều chuyển tiền, xây dựng chiến lược huy động trung dài hạn, đưa mức lãi suất cụ thể cho loại sản phẩm dịch vụ huy động , kèm theo giải pháp khuyến mại, marketi ng, quảng bá, tiếp thị… công tác huy động Thứ năm , đổi cấu tổ chức quản lý phù hợp Thứ sáu, củng cố nâng cao uy tín ngân hàng Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền quảng bá ngân hàng chi nhánh thông qua báo ch í, phương tiện thông tin đại chúng, nghiên cứu làm biển vẫy, biển gọi, baner quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, dịch vụ Call Center luôn phải có người trực 24/7 để sẵn sàng giải đáp thắc mắc kiến nghị khách nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, 3.3.2 Giải pháp cụ thể Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi Trước hết chi nhánh nên linh hoạt kỳ hạn gửi tiền, kỳ hạn gửi đa dạng khả thu hút dòng tiền vào lớn Đồng thời đa dạng hoá đối tượng khách hàng, phân khúc đối tượng khách hàng để nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ sử dụng tiền gửi nhằm chăm sóc khách hàng chu đáo Thứ hai, sử dụng linh hoạt lãi suất Để sử dụng lãi suất linh hoạt t rước hết cần phải đảm bảo nguyên tắc lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường Lãi suất xây dựng the o nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng huy động, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa phải tính đến ổn định tiền gửi Thứ ba, nâng cao hiệu sử dụng tiền gửi huy động Chi nhánh cần phải cố gắng công tác thẩm định quản lý rủi ro tín dụng Cần thường xuyên nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án, chủ động tìm khách hàng có nhu cầu vay vốn không thụ động ngồi chờ khách hàng đến tìm ngân hàng Chi nhánh cần phải coi trọng tiêu chí an toàn hiệu công tác cho vay Thứ tư, xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn khác cần có kế hoạch huy động cho phù hợp Vì đầu kỳ chi nhánh nên lập kế hoạch rõ ràng cho công tác huy động dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu sử dụng tiền khách Kế hoạch định hướng cho chi nhánh bước nên làm cho hợp 3.4 Kiến nghị Đối với phủ, cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế, phủ phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Đối với ngân hàng TMCP Đông Nam Á, cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường, triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đông Nam Á hoạt động ngân hàng, tăng cường vai trò kiểm tra, mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hoá - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện, để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước, C KẾT LUẬN Từ sở lý luận tình hình thực tiễn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Láng Hạ thấy việc nâng cao huy động tiền gửi có vai trò quan trọng nhà quản trị ngân hàng nói riêng người quan tâm tới ngân hàng nói chung Nếu làm tốt công tác huy động tiền gửi giúp cho nhà quản lý yên tâm sử dụng cho mục đích đầu tư nhằm đem lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu lý luận hiệu huy động tiền gửi với việc tìm hiểu thực trạng công tác nà y Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - CN Láng Hạ, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “ Nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Láng Hạ” Tác giả thể đầy đủ nội dung yêu cầu nghiên cứu Trong p hạm vi nghiên cứu, luận văn thực số nội dung sau: Khái quát hóa lý luận hiệu huy động tiền gửi Phản ánh thực trạng hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-CN Láng Hạ cách xác thực Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á -CN Láng Hạ Tác giả hy vọng qua số giải pháp mà tác giả mạnh dạn đề xuất sở giúp cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-CN Láng Hạ thực tốt công tác huy động nâng cao hiệu huy động tiền gửi