Đang tải... (xem toàn văn)
1. Lý do nghiên cứu Ngày nay, Doanh nghiệp nhỏ và vừa – Small and medium enterprise (SME) chiếm tỷ trọng lớn nhất và đóng góp phần quan trọng vào GDP, sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế. Đặc biệt trong tiến trình hội nhập, các doanh nghiệp này đã tạo ra khối lượng hàng hoá và dịch vụ, tham gia cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn của nền kinh tế, tạo cơ sở vật chất ban đầu, thu hút lao động, giải quyết việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt là khu vực nông nghiệp, nông thôn. Ở nhiều nước trên thế giới, SME đã có mức đóng góp hơn 50% GDP. Doanh nghiệp Việt Nam từ khi có Luật doanh nghiệp đã phát triển rất nhanh. Trước đây chỉ khoảng 30 vạn đã lên đến gần 600.000 doanh nghiệp, riêng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp. Về kết quả sử dụng lao động, doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng chiếm 50% trong tổng số doanh nghiệp, chiếm 45-51% hàng xuất khẩu và hàng tiêu dùng, đóng góp khoảng trên 20% ngân sách nhà nước [30]. Mặc dù đông về số lượng nhưng trên thực tế các SME vẫn còn rất yếu kém về thực lực tài chính, quy mô vốn nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp đặc biệt là khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn và điều này càng bộc lộ rõ hơn khi khủng hoảng kinh tế xảy ra. Dịch vụ ngân hàng dành cho SME đang trong quá trình chuyển đổi. Từ một phân khúc thị trường vốn được coi là đối tượng phục vụ rất khó, giờ đây thị trường SME đã trở thành mục tiêu chiến lược của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, bí quyết phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng SME có thể là việc các ngân hàng đang bắt đầu hiểu các nhu cầu và ưu tiên riêng biệt của các SME và thiết lập các phương pháp riêng nhằm khắc phục các thách thức từ trước đến nay về rủi ro tín dụng cao và chi phí phục vụ tốn kém. Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm đang cố gắng nhận biết, nắm bắt cơ hội chưa khai thác và có khả năng hoạt động sinh lời trong thị phần SME. Ngân hàng cũng cố gắng đáp ứng tốt hơn các nhu cầu tài chính của SME, học cách quản lý rủi ro hiệu quả và cách thức thực hiện các giao dịch nhỏ hơn với mức chi phí thấp hơn, chất lượng dịch vụ tốt hơn. Tuy nhiên trong vài năm trở lại đây, quy mô, tăng trưởng dư nợ đối với SME cũng như tỷ trọng dư nợ SME trong tổng dư nợ của HDBank Hoàn Kiếm còn khá thấp, lợi nhuận trung bình từ thị phần khách hàng này so với chi phí phải bỏ ra cũng không cao. Nợ xấu trung bình của SME đạt tới con số 3.5% chứng tỏ việc quản lý rủi ro ở nhóm khách hàng này còn hạn chế. Trong bối cảnh cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng ngày càng gay gắt, giờ đây hoạt động cho vay dành cho SME đã trở thành mảng kinh doanh chiến lược của các ngân hàng thương mại. Bởi vậy việc tìm ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay SME tại HDBank Hoàn Kiếm là vô cùng quan trọng. Xuất phát từ vấn đề thực tiễn đó tác giả chọn nghiên cứu: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay SME tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. Hồ Chí Mnh – chi nhánh Hoàn Kiếm, từ đó tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó góp phần đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay SME tại HDBank Hoàn Kiếm. Để đạt được mục tiêu trên, luận văn cần thực hiện các nhiệm vụ sau: -Hệ thống hóa những lý luận về SME, cho vay SME -Tìm hiểu và xác định các thước đo, chỉ số đánh giá mức độ phát triển cho vay SME (quy mô, chất lượng) đối với các ngân hàng thương mại, các nội dung trong chiến lược phát triển cho vay và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả việc phát triển cho vay SME. -Đánh giá quy mô, chất lượng cho vay SME tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm (dựa trên các chỉ số và thước đo đã xác định), nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng, hiện trạng chiến lược và các hoạt động đã triển khai trong việc phát triển cho vay SME tại đây. -Đề xuất các giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay dành cho SME tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian tới. 3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu việc phát triển cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: -Phạm vi về không gian: hoạt động cho vay SME tại HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm. -Phạm vi về thời gian: luận văn nghiên cứu sự phát triển cho vay SME trong 3 năm gần nhất, giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. -Phạm vi về nội dung: trong luận văn tập trung phân tích đánh giá việc phát triển cho vay SME trên giác độ của ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn cũng như cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để làm nền tảng lý luận cho luận văn, tác giả đã sử dụng cơ sở lý thuyết của một số tác giả và văn bản pháp luật của Việt Nam như sau: Lý luận về SME: TS. Lê Xuân Bá, TS. Trần Xuân Hảo, TS. Nguyễn Hữu Thắng [7]; Ths. Nguyễn Công Bình [8]; và các văn bản pháp luật như: Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính Phủ [16]; Thông tư số 16/2013/TT-BTC của Bộ Tài chính [23] và các bàn luận của tác giả. Lý luận về tín dụng ngân hàng: Tác giả đã tổng hợp lý luận của một số tác giả: PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS. Hoàng Được, PGS.TS. Trần Huy Hoàng, TS.Trầm Xuân Hương, Th.s Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong [9], PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến [13], Frederic S. Mishkin [5], Edward W.Reed và Edward K.Gill [16] và một số văn bản pháp luật như Thông tư 13/2010/TT-NHNN [21], Thông tư 02/2013/TT-NHNN [22], Thông tư 36/2014/TT-NHNN [23] và các bàn luận của tác giả. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu của luận văn bao gồm phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp để xử lý số liệu, kết hợp với đồ thị, bảng, biểu minh họa nhằm tăng tính trực quan cho luận văn. Bên cạnh đó, luận văn có sử dụng các số liệu, dữ liệu phù hợp với quá trình phân tích thực tiễn và hoạt động cho vay SME tại HDBank Hoàn Kiếm từ nguồn thông tin thứ cấp, cụ thể lấy từ báo cáo tình hình hoạt động của phòng khách hàng doanh nghiệp HDBank Hoàn Kiếm (báo cáo thực hiện), báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hoàn Kiếm… và thông qua quá trình trực tiếp làm việc tại Chi nhánh Hoàn Kiếm. 5. KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết Luận, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo và các Phụ lục, Luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận của việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố HCM – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố HCM – Chi nhánh Hoàn Kiếm
trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN MAI THị HUYềN PHáT TRIểN CHO VAY DOANH NGIệP NHỏ Và VừA TạI NGÂN HàNG TMCP PHáT TRIểN THàNH PHố Hồ CHí MINH - CHI NHáNH HOàN KIếM Chuyên ngành: kinh tế TàI CHíNH NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: GS.TS PHạM QUANG TRUNG Hà Nội - 2015 LI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Mai Thị Huyền LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Viện Tài Ngân hàng - trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, đặc biệt GS.TS Phạm Quang Trung tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Mai Thị Huyền MỤC LỤC Như vậy, hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua thu nhiều kết khả quan iii Bên cạnh hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm tồn hạn chế sau: iii Ngoài chương tác giả phân tích nguyên nhân hạn chế bao gồm nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan sau: iv Về giải pháp phát phát triển cho vay đối SEM HDBank Hoàn Kiếm v Đẩy mạnh số sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa v Nâng cao lực thẩm định vi Nâng cao lực quản trị rủi ro vi Chuyên môn hóa quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa .vi Đẩy mạnh cơng tác bán hàng chăm sóc khách hàng vi Bên cạnh giải pháp tác giả có đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (Hội sở chính), kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa, kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước kiến nghị Chính phủ nhằm hỗ phát triển hoạt động cho vay SME .vi MỞ ĐẦU 1 Lý nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 12 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Quy trình cho vay 20 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 26 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 29 CHƯƠNG .37 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 46 2.2.1 Định hướng sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp HDBank .46 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm 49 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM .64 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 64 3.1.2 Đối tượng khách hàng 65 3.1.3 Đa dạng hoá sản phẩm 65 3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .66 3.2.1 Đẩy mạnh số sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định 68 3.2.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro 69 3.2.4 Chun mơn hóa quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2.5 Đẩy mạnh công tác bán hàng chăm sóc khách hàng 71 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 74 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 81 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ 83 KẾT LUẬN .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HDBANK .5 PHỤ LỤC 02: CÁC VĂN BẢN ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI SME TẠI HDBANK DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BĐS CIC GDP HDBank HDBank Hoàn Kiếm HMTD IFC JBIC JICA NHNN NHTM SME TCTD TMCP TP TSĐB USD TTQT VND Tên đầy đủ Bất động sản Trung tâm Thơng tin tín dụng Tổng sản lượng nội địa Ngân hàng thương mại cố phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cố phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm Hạn mức tín dụng Tổ chức tài quốc tế Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thành phố Tài sản đảm bảo Đơ la Mỹ Thanh tốn quốc tế Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Như vậy, hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua thu nhiều kết khả quan iii Bên cạnh hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm tồn hạn chế sau: iii Ngoài chương tác giả phân tích nguyên nhân hạn chế bao gồm nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan sau: iv Về giải pháp phát phát triển cho vay đối SEM HDBank Hoàn Kiếm v Đẩy mạnh số sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa v Nâng cao lực thẩm định vi Nâng cao lực quản trị rủi ro vi Chun mơn hóa quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa .vi Đẩy mạnh công tác bán hàng chăm sóc khách hàng vi Bên cạnh giải pháp tác giả có đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (Hội sở chính), kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa, kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước kiến nghị Chính phủ nhằm hỗ phát triển hoạt động cho vay SME .vi MỞ ĐẦU 1 Lý nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 12 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Quy trình cho vay 20 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 26 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 29 CHƯƠNG .37 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 46 2.2.1 Định hướng sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp HDBank .46 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm 49 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .64 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 64 3.1.2 Đối tượng khách hàng 65 3.1.3 Đa dạng hoá sản phẩm 65 3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾM .66 3.2.1 Đẩy mạnh số sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định 68 3.2.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro 69 3.2.4 Chun mơn hóa quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2.5 Đẩy mạnh công tác bán hàng chăm sóc khách hàng 71 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 74 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 81 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ 83 KẾT LUẬN .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HDBANK .5 PHỤ LỤC 02: CÁC VĂN BẢN ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI SME TẠI HDBANK 78 phát triển lâu dài ngân hàng khả hoàn trả vốn vay tương lai Ngược lại, khoản vay ngắn hạn, ngân hàng phải đặt trọng tâm vào tiêu đo lường khả toán ngắn hạn, tốc độ luân chuyển hàng tồn kho khoản phải thu Chi tiết hơn, khoản cho vay ngắn hạn với thời hạn ba tháng, ngân hàng cần ý đến khả toán nhanh Bên cạnh đó, khoản cho vay phải phân biệt theo quy mô vốn vay, nhằm đảm bảo an tồn với mức chi phí phân tích chấp nhận Điều chỉnh số quy chế TSĐB • Linh hoạt quy định TSĐB Đối với khách hàng có độ uy tín cao, tình hình tài lành mạnh, phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng xem xét nới nhẹ tiêu chuẩn tài sản bảo đảm Điều giúp nhiều SME tốt với dự án hiệu tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thân ngân hàng mở rộng khách hàng tín dụng • Về cho vay không TSĐB Hiện hệ thống quy định nội có cơng văn quy định tiêu chí định lượng xác định đối tượng khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn cho vay không tài sản đảm bảo, dẫn đến việc khó khăn cho cán tín dụng xác đối tương khách hàng phù hợp tiếp xúc hay khó khăn công tác thẩm định khách hàng Việc đánh giá khách hàng để cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo thường mang yếu tố định tính nhiều Do ngân hàng cần khẩn trương ban hành công văn quy định cho vay khơng có tài sản đảm bảo xác định rõ tiêu chí như tiêu chí tình hình quan hệ khách hàng tổ chức tín dụng, tình hình tài chính, rủi ro ngành hay tiêu chí đánh giá khả điều hành ban quản trị doanh nghiệp định lượng cách cụ thể Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng dành cho SME nói riêng Công nghệ đại cho phép phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tự 79 động hóa thao tác ngiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng, giúp giảm chi phí mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Không thế, công nghệ thông tin đại công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ dành cho SME đối tượng có nhu cầu cao với hoạt động dịch vụ tiện ích ngân hàng Như đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng vừa mang tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng Trong thời gian tới đây, cần tiếp tục đẩy mạnh đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế, gia tăng nhiều tiện ích cho khách hàng thông qua sản phẩm công nghệ, gắn liền phát triển công nghệ thông tin với việc tạo sản phẩm tối ưu phục vụ khách hàng đồng thời cải tiến hóa đối đa việc áp dụng công nghệ vào việc quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống CoreBanking, khai thác tối đa khả ứng dụng chương trình, tiếp tục phát triển nhiều trương trình hỗ trợ khác xếp hạng khách hàng tự động hố hồn tồn, chương trình báo cáo đa dạng, Bên cạnh việc phát triển công nghệ, HDBank cần trọng vấn đề an ninh mạng, đảm bảo an toàn cho hệ thống e-banking 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Hiểu rõ mục đích sử dụng vốn vay quy trình tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn thuận lợi Trong chu kỳ kinh doanh, với nhiều lý khác dẫn đến nhu cầu mở rộng nguồn vốn tài trợ để đáp ứng tăng trưởng tài sản hiệu sản xuất kinh doanh Vậy, trước tìm đến ngân hàng để tiến hành vay vốn, doanh nghiệp cần xác định rõ mục đích vay vốn, số tiền cần vay khả hoàn trả nợ vay Tất nhiên doanh nghiệp cần xác định mức tối đa đòn cân nợ để tránh phụ thuộc nhiều vào nợ vay ngân hàng Do đó, để tiếp cận vốn nhanh chóng, doanh nghiệp cần thu thập tồn hồ sơ chứng minh tới thời điểm gần với nhu cầu vốn xác thực phương án trả nợ khả thi Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hành ảnh đồng thời kênh 80 cung cấp thông tin cho khách hàng ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp Hiện với phát triển internet, thương mại điện tử website điều thiếu doanh nghiệp Khi khách hàng có nhu cầu, họ xem xét website nhiều công ty cung cấp sản phẩm, dịch vụ họ mong muốn Doanh nghiệp có website chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt hơn, thu hút khách hàng có nhiều hội bán hàng Website giúp doanh nghiệp xây dựng thương hiệu uy tín thị trường đồng thời nâng cao sức mạnh cạnh tranh doanh nghiệp Đồng thời website kênh thơng tin hữu ích để ngân hàng tham khảo, có thơng tin doanh nghiệp, hỗ trợ ngân hàng đưa định cho vay Tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài Rõ ràng tổng lợi ích mang lại khách hàng ngân hàng cân nhắc định cấp tín dụng Việc doanh nghiệp có luồng tiền vào ngân hàng thường xuyên, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng tăng tính minh bạch hoạt động tài SME tạo lịng tin cho ngân hàng, giúp ngân hàng đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nâng cao lực quản trị doanh nghiệp Một yếu tố quan trọng để làm nên thành công doanh nghiệp lực quản trị doanh nghiệp Đây yếu tố để ngân hàng mở rộng cánh cửa cho vay doanh nghiệp Bên cạnh đó, Việt Nam bước hội nhập phát triển với kinh tế giới, điều không mang đến nhiều hội cịn thách thức khơng nhỏ doanh nghiệp nước Chính vậy, để nâng cao khả cạnh tranh mình, doanh nghiệp Việt Nam cần khơng ngừng trau dồi nâng cao trình độ chun môn, cấu hệ thống tổ chức, xây dựng chiến lược kinh doanh mới… Chính chuyên nghiệp chủ động doanh nghiệp việc lựa chọn chiến lược phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh yếu tố quan trọng để ngân hàng 81 thương mại định cho doanh nghiệp vay vốn Nâng cao lực tài doanh nghiệp Để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, tài doanh nghiệp phải lành mạnh, minh bạch có độ tin cậy cao với ngân hàng, đảm bảo khoản vốn tài sản quản lý chặt chẽ, sử dụng mục đích có hiệu Để thực được, doanh nghiệp cần phải có hệ thống kiểm sốt nội bộ, quy trình, quy tắc quản trị… kiểm toán nội kiểm tốn dịch vụ từ bên ngồi Muốn nâng cao lực tài doanh nghiệp việc thơng qua báo cáo kiểm tốn tối ưu nhất, cơng cụ kiểm tra tài cần làm tốt chức kiểm tra, đánh giá xác nhận thơng tin tài doanh nghiệp Khơng có kiểm tốn, niềm tin vào lực tài công ty bị ảnh hưởng Báo cáo kiểm tốn giúp đánh giá xác tình trạng tài quản lý cơng ty cho bên liên quan Như vậy, để nâng cao lực tài doanh nghiệp, dù luật có u cầu hay khơng kiểm tốn doanh nghiệp điều nên làm 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước NHNN có vai trị điều hành sách tiền tệ, ổn định điều tiết kinh tế vĩ mô Khi kinh tế tăng trưởng ổn định, lạm phát kiềm chế tạo môi trường thuận lợi cho TCTD đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay SME nói riêng NHNN cần: Khẩn trương hồn thiện sách hệ thống pháp luật để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay SME phát triển kịp thời ban hành quy định tín dụng số đối tượng đặc thù SME với thủ tục cho vay đơn giản nhằm nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất – kinh doanh tiêu thụ sản phẩm Điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng theo nguyên tắc thị trường nhằm kiểm soát lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình lạm phát, vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn với lãi 82 suất hợp lý để phát triển sản xuất, kinh doanh từ điều kiện cho NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay dành cho SME Đẩy mạnh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại định chế tài giới World Bank tài trợ, hội thảo trao đổi kinh nghiệm cho vay SME giới nhằm bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao hiệu công tác tác tổ chức kinh doanh Bên cạnh cần triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Chỉ đạo triển khai chương trình kết nối doanh nghiệp – ngân hàng địa bàn tỉnh, thành phố nhằm kịp thời nắm bắt tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay với lãi suất hợp lý để trì, phục hồi, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm bớt khó khăn vốn chi phí lãi vay cho doanh nghiệp, từ giảm chi phí sản xuất, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh doanh nghiệp Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu; đẩy mạnh việc mua bán nợ xấu qua Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam nâng cao vai trò, hiệu hoạt động Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam xử lý nợ xấu nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng, góp phần khơi thơng nguồn vốn Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật CIC cịn có sứ mệnh chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng; hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng; nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng khách hàng vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Mặc dù ngày nay, mà vai trò thơng tin CIC có vai trị vơ quan trọng định cho vay NHTM việc 83 thu thập số liệu, thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống xếp hạng nội quy định nội cấp tín dụng, quản lý tiền vay sách dự phịng rủi ro theo thông tư 02 NHNN mà hoạt động CIC cịn nhiều hạn chế Cần có chế hiệu để buộc tổ chức phải cập nhật thông tin cách kịp thời chất lượng cho CIC Cần đảm bảo giám sát đầy đủ toàn hệ thống báo cáo tín dụng NHNN cần có vai trị chủ thể giám sát báo cáo tín dụng nhằm hỗ trợ việc phát triển trung tâm thơng tin tín dụng an tồn, hiệu tin cậy đảm bảo tính hiệu CIC Từ trước tới có tổ chức tài làm thành viên hệ thống CIC Việc cho phép đối tượng khác có thơng tin số liệu phù hợp tham gia hệ thống giúp cải thiện sở liệu CIC diện rộng chiều sâu, từ giúp đỡ SME vay vốn với điều kiện tốt từ chủ nợ phi tài NHNN hỗ trợ việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng TCTD thơng qua việc triển khai nghiên cứu ban đầu để lượng hóa rủi ro thị trường cho vay SME, dựa liệu cho vay SME toàn ngành để xác định tỷ lệ vỡ nợ trung bình, đặc trưng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro cho vay SME, từ làm thơng tin đầu vào giúp TCTD dự báo rủi ro, thiết lập mơ hình chấm điểm tín dụng riêng Xây dựng phát triển chương trình đào tạo quản lý rủi ro, phân tích quản trị rủi ro cho vay SME cho đội ngũ cán quản trị rủi ro TCTD Hỗ trợ cán tín dụng ngân hàng nâng cao kiến thức doanh nghiệp, ngành kinh tế để có đánh giá xác q trình thẩm định tín dụng NHNN đóng vai trị quan đầu mối, tiếp cận nguồn thông tin từ quan quản lý chuyên ngành, tổng hợp, phân tích cung cấp cho hệ thống TCTD 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ Tăng hiệu Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho SME Ngày 15/10/2013, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME (thay Quyết định 193/2001/QĐ - TTg ngày 20/12/2001 Quy chế thành 84 lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME) Mặt khác, để triển khai thực Quyết định, Thủ tướng giao nhiệm vụ bảo lãnh tín dụng cho Ngân hàng phát triển Việt Nam Tuy nhiên Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME địa phương đến hoạt động nhiều hạn chế bất cập Hoạt động bảo lãnh tín dụng khiêm tốn so với kỳ vọng cộng đồng SME Theo khảo sát Hiệp hội SME Việt Nam có khoảng 20% doanh nghiệp vay vốn thường xuyên, khoảng 80% doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc vay vốn 75% doanh nghiệp khảo sát cho rào cản chủ yếu khâu thủ tục, quy định vay vốn, bảo lãnh tín dụng cịn phức tạp q sức SME, chí có sách ưu đãi Chính phủ Để phát huy hiệu hoạt động này, sách bảo lãnh cần phải giải số vấn đề sau: Về điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh: Cần quy định rõ nội dung phối hợp bên để vừa nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm bên nhận bảo lãnh, vừa tăng hiệu giám sát chia sẻ trách nhiệm bên bảo lãnh Về biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh vay vốn: Cần nghiên cứu khắc phục rào cản biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh vay vốn, cho phép doanh nghiệp khơng có tài sản cầm cố, chấp có văn cam kết sử dụng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để chấp Các quy định Pháp luật hành cho phép chấp tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, thực tế vướng mắc TCTD nhận loại tài sản gặp trở ngại đăng ký giao dịch đảm bảo Sửa đổi quy chế bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng SME theo hướng: giảm thiểu thủ tục hành tăng cường tư vấn hỗ trợ cho doanh nghiệp hoạt động thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh tín dụng; phối hợp với TCTD cho doanh nghiệp vay tăng cường kiểm soát sau cho vay Cần đặc biệt quan tâm đến việc điều chỉnh, ban hành chế sách khắc phục hạn chế cịn tồn tại, từ để tạo nên bước đột phá cho hoạt động bảo lãnh tín dụng cho SME thơng qua Ngân hàng phát triển, Quỹ phát triển 85 SME, Ngân hàng phát triển hệ thống bảo lãnh tín dụng địa phương Mở rộng nâng cao lực tài cho Quỹ bảo lãnh tín dụng SME thành lập tạo nguồn vốn để hình thành quỹ địa phương Nghiên cứu khả huy động nguồn vốn tư nhân để bổ sung cho Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương chuyển đổi mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng thành cơng ty bảo lãnh tín dụng, cho phép nhà đầu tư tư nhân góp vốn vào cơng ty bảo lãnh tín dụng, tham gia quản trị kinh doanh Nâng cao chất lượng cán để xây dựng quỹ hoạt động hiệu Tăng cường khả thu thập thông tin sâu khách hàng thẩm định dự án, có chế xử lý rủi ro phù hợp Ngoài việc thực cấp bảo lãnh cho SME vay vốn NHTM, mở rộng thêm nghiệp vụ tư vấn, quản lý tài chính… nhằm tăng thêm nguồn thu cho quỹ tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, thiết lập quan hệ sâu rộng với hiệp hội ngành nghề để thiết kế sản phẩm phù hợp Tăng cường thông tin tuyên truyền, phối hợp tổ chức liên quan đến phát triển SME để thông tin tới doanh nghiệp hoạt động quỹ Tăng cường phối hợp Bộ Tài NHNN việc nâng cao hiệu hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME Các cấp quyền địa phương hỗ trợ kết nối Quỹ bảo lãnh tín dụng SME TCTD địa phương Khuyến khích thành lập loại quỹ khác Quỹ khởi nghiệp, Quỹ vườn ươm doanh nghiệp nhằm khuyến khích tham gia đầu tư vào doanh nghiệp thành lập Hỗ trợ doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua việc: Bổ sung nội dung xây dựng kế hoạch kinh doanh quản lý dòng tiền nội dung đào tạo nâng cao lực cho SME triển khai Xây dựng tài liệu hướng dẫn phổ biến kiến thức xây dựng hồ sơ vay vốn TCTD để cung cấp cho SME Thông qua hoạt động tuyên truyền, nâng cao hiểu biết doanh nghiệp 86 trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin cho TCTD tham gia quan hệ tín dụng Sự hỗ trợ địa phương Đối với quyền địa phương tiếp tục xem xét miễn giảm thuế, tiền thuê đất hỗ trợ doanh nghiệp vốn lưu động sản xuất ban đầu Phát huy hiệu hoạt động Quỹ Bảo lãnh cho SME để hỗ trợ cho SME vay vốn địa bàn Cải cách thủ tục hành nhằm tạo mơi trường đầu tư bình đẳng, minh bạch, thơng thống cho SME phát triển Hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ SME Cung cấp thông tin hỗ trợ xúc tiến mở rộng thị trường cho SME 87 KẾT LUẬN Hiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng phía mình, Ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay vừa giảm thiểu rủi ro SME trở thành mục tiêu chiến lược đa số ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần hay chi nhánh ngân hàng nước Sự cạnh tranh cho vay SME Việt Nam ngày gay gắt mà ngày có nhiều ngân hàng đề sách thành lập phòng quan hệ khách hàng SME SME có tiềm lớn ngân hàng mà nhu cầu vốn khu vực thiếu hụt nhiều Xu hướng phát triển cho vay SME trở thành mục tiêu quan trọng mang tầm chiến lược NHTM nhằm đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan trọng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Bên cạnh việc thúc đẩy hệ thống ngân hàng đổi sách tiền tệ, hồn thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… phát triển cho vay SME cịn đóng vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế Phát triển cho vay SME tạo điều kiện nâng cao khả cạnh tranh SME, góp phần không nhỏ việc ổn định thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Trong năm gần đây, với việc xác định cho vay SME thị trường đầy tiềm năng, HDBank Chi nhánh Hoàn Kiếm đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay SME đạt kết khả quan, nhiên, hiệu cho vay quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cho vay SME tổng nhỏ bé chưa xứng đáng với tiềm lực Chi nhánh Hồn Kiếm phải đối mặt với khó khăn thách thức xuất phát từ thân Ngân hàng từ nguyên nhân khách quan khác Những vướng mắc quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành cơng cho hoạt động cho vay SME ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động phát triển SME Với ý nghĩa đó, luận văn có đóng góp chủ yếu việc phát triển cho vay SME số khía cạnh sau: 88 Thứ nhất, trình bày sở lý luận chung SME, hoạt động cho vay ngân hàng SME, từ nhân tố làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay SME Thứ hai, phản ánh thực trạng phát triển hoạt động cho vay SME HDBank Hoàn Kiếm từ năm 2012 đến năm 2014, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt cho vay SME HDBank Hoàn Kiếm thời gian qua Thứ ba, từ thực trạng phát triển hoạt động cho vay SME, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay SME HDBank Hoàn Kiếm thời gian tới Với giải pháp cụ thể đưa ra, hy vọng luận văn đóng góp phần để Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay SME nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Albert Bery (1996), Các hoạt động kinh doanh nhỏ vừa tác động tự hóa thương mại tỷ giá: Kinh nghiệm Canada Mỹ La tinh Cao Sỹ Khiêm (2014), Nắm thời cờ thay đổi, truy cập ngày 04 tháng 07 năm 2015, < http://www.baomoi.com/Ong-Cao-Sy-Kiem-Namthoi-co-khi-the-co-thay-doi/c/15002837.epi > Châu Đình Linh (2014), Làm để doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn từ ngân hàng?, truy cập ngày 28 tháng 07 năm 2015, Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Mishkin, Fredric S (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội; Kỉ yếu Hội thảo (2006), Tăng cường hỗ trợ hợp tác phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ APEC Lê Xuân Bá, Trần Xuân Hảo, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Cơng Bình (2008), Cẩm nang dành cho chủ doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất Giao thông vận tải, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Được, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 10 Nguyễn Hà Phương (2012), Kinh nghiệm quốc tế sách tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, truy cập ngày 24 tháng 07 năm 2015, 11 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê 12 Nguyễn Thế Bính, 2013, “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) – Tháng 09-10/2013 13 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội.Tổ chức Tài quốc tế (2009) 14 Phương Anh (2015), Trợ lực cho DNNVV: Cần biện pháp cụ thể khả thi, truy cập ngày 04 tháng 07 năm 2015, 15 Phương Nguyên (2012), Để "chiếc rễ" nhỏ giúp kinh tế vươn cao, truy cập ngày 02 tháng 08 năm 2015, 16 Edward W.Reed Ph.D, Edward K Gill Ph.D (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 17 Tổ chức tài quốc tế (2009), Cẩm nang kiến thức Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”) 18 Tơ Hồi Nam (2014), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý, truy cập ngày 02 tháng 08 năm 2015, 19 Việt Dũng (2014), Vay vốn: DN vừa nhỏ bị lãng quên, truy cập ngày 04 tháng 07 năm 2015, < http://www.doanhnhansaigon.vn/tai-chinh-chungkhoan/vay-von-dn-vua-va-nho-bi-lang-quen/1085142/> 20 Vũ Hoàng Mạnh Trung (2014), Đào tạo chủ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng giải pháp, truy cập ngày 15 tháng 07 năm 2015, 21 Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng, Quốc Hội ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 22 Luật số 60/2005/QH11 Luật doanh nghiệp, Quốc Hội ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2005 23 Luật số 68/2014/QH13 Luật doanh nghiệp, Quốc Hội ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 24 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Chính Phủ ban hành ngày 30 tháng 06 năm 2009 25 Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Thủ Tướng Chính Phủ ban hành ngày 15 tháng 10 năm 2013 26 Quyết định số 193/2001/QĐ – TTg quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Thủ Tướng Chính Phủ ban hành ngày 20 tháng 12 năm 2001 27 Quyết định số 236/2006/QĐ-TTg phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2006 -2010), Thủ Tướng Chính Phủ ban hành ngày 23 tháng 10 năm 2006 28 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sủ dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước ban hành 22 tháng năm 2005 29 Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 20 tháng năm 2010 30 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 21 tháng năm 2013 31 Thông tư 16/2013/TT-BTC hướng dẫn thực việc gia hạn, giảm số khoản thu ngân sách Nhà nước theo nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số biện pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu, Bộ tài ban hành ngày tháng năm 2013 32 Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 33 Tổng cục thống kê (2009), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 34 Tổng cục thống kê (2010), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tiếng Anh 35 IFC (2004), SME Landscape in Egypt, U.S Small Business Administration, Statistics Canada 36 Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins (2007), Bank Management and Financial Services, Mc Graw Hill International Edition