I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH - - NGUY N TH TÚ TRINH TÌM HI U V S N PH M D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG TH NG AN GIANG Chuyên ngành: K toán doanh nghi p KHÓA LU N T T NGHI P IH C Long Xuyên, tháng 06 n m 2009 Doc.edu.vn I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH - - KHÓA LU N T T NGHI P IH C TÌM HI U V S N PH M D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG TH NG AN GIANG Chuyên ngành: K toán doanh nghi p Sinh viên th c hi n: NGUY N TH TÚ TRINH L p: DH6KT1 – Mã s sinh viên: DKT052237 Gi ng viên h ng d n: ThS NGUY N XUÂN VINH Long Xuyên, tháng 06 n m 2009 Doc.edu.vn L IC M - N - có th trang b ki n th c c b n v kinh t , k n ng c n thi t cho trình công tác sau c ng nh s ý th c v cu c s ng, kinh nghi m kh n ng ng x v i c ng đ ng,…t t c đ u nh vào công lao to l n c a quý Th y Cô khoa kinh t - Qu n tr kinh doanh Tr ng i H c An Giang Trong b n n m h c v a qua quý Th y Cô không ng ng nghiên c u, c i ti n ph ng pháp gi ng d y nh m cung c p nh ng ki n th c c n thi t nh t v chuyên ngành cho chúng em, giúp chúng em có nhi u kinh nghi m th c t đ có th tr ng tr thành nh ng ng i có ích cho xã h i c bi t, m t ng i em c ng r t bi t n Th y Nguy n Xuân Vinh, ng i ng h d n d t em su t trình th c t p làm lu n v n t t nghi p, nh Th y mà em có th hoàn thành lu n án t t nghi p m t cách t t nh t S bi t n sâu s c c a em đ i v i Chi Nhánh Ngân Hàng Công Th ng An Giang, Ngân hàng T o u ki n đ em có c h i vào th c t p, nh v y em có th ng d ng ki n th c lý thuy t h c vào th c t , có c h i ti p c n v i ph ng pháp làm vi c tr c tr ng, v i s h ng d n nhi t tình c a cô Ngân hàng, ba tháng th c t p v a qua em c ng ph n hi u rõ h n v cách th c làm vi c, có nhi u kinh nghi m h n vi c x lý v n đ , đ c bi t Chi nhánh cung c p đ y đ tài li u c n thi t đ em có th hoàn thành khóa lu n m t cách t t nh t t lòng bi t n đ i v i nh ng ng i giúp em th i gian qua, em xin chân thành g i l i c m n đ n t t c m i ng i M t l i c m n giá tr v t ch t, ch m t câu nói suông nh ng t t c s chân thành c a em, dù sau có làm vi c b t k n i đâu em c ng mãi ghi nh công lao mà m i ng i giúp đ em, em xin h a sau s ng i công dân t t, c g ng hoàn thành t t công tác, b ng h t kh n ng có th làm đ c em h a s đóng góp công s c vào ph n phát tri n kinh t xã h i n c nhà đ không ph lòng mà m i ng i mong m i em M t l n n a em xin chân thành c m n! Sinh viên Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn TÓM T T N i dung nghiên c u c a đ tài tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a Chi Nhánh Ngân Hàng Công Th ng An Giang nghiên c u đ tài tr c h t ta s tìm hi u v hình th c ho t đ ng c a s n ph m d ch v , tìm hi u v đ i t ng khách hàng s d ng s n ph m d ch v nh ng ti n ích mà s n ph m d ch v mang l i cho khách hàng v i nh ng l i ích mà chúng t o cho đ n v T nh ng báo cáo k t qu kinh doanh mà ta thu th p đ c ta s s d ng ph ng pháp: So sánh, t ng, h p, th ng kê tham kh o ý ki n c a chuyên gia đ đánh giá t c đ t ng tr ng vi c kinh doanh s n ph m dich v , t tìm hi u nhân t nh h ng đ n t c đô t ng tr ng đ i v i s n ph m d ch v , qua ta s đ a gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v , giúp cho ho t đ ng kinh doanh s n ph m d ch v c a Ngân hàng đ t hi u qu h n Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG M CL C M C L C DANH M C S DANH M C BI U B NG DANH M C BI U DANH M C T VI T T T CH NG I: T NG QUAN V I C S HÌNH THÀNH TÀI TÀI: II M C TIÊU VÀ PH M VI NGHIÊN C U: III PH NG PHÁP NGHIÊN C U: IV Ý NGH A TH C TI N: CH NG II: C S LÝ LU N I LÝ LU N V S N PH M D CH V NGÂN HÀNG: nh ngh a v s n ph m d ch v ngân hàng: Ch tiêu ch t l ng s n ph m d ch v ngân hàng: Vai trò c a s n ph m d ch v ngân hàng cu c s ng: II LÝ THUY T V CÁC S N PH M D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: c m giao d ch c a khách hàng cá nhân: Lý lu n v s n ph m d ch v đ i v i khách hàng cá nhân: 2.1 Nhóm s n ph m huy đ ng v n: 2.2 Nhóm s n ph m cho vay: 10 2.3 Nhóm d ch v : 12 III TÓM T T CH NG II: 17 CH NG III: GI I THI U KHÁI QUÁT V CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG TH NG AN GIANG 18 I VÀI NÉT V I U KI N T NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I T NH AN GIANG: 18 II GI I THI U V NGÂN HÀNG CÔNG TH NG VI T NAM: 18 L ch s hình thành phát tri n: 18 Giá tr v n hóa c a vietinbank qua th ng hi u logo: 19 III GI I THI U KHÁI QUÁT V CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG TH NG AN GIANG: 20 Quá trình thành l p phát tri n: 20 C c u t ch c b máy qu n lý: 21 2.1 C c u t ch c: 21 2.2 Ch c n ng c a phòng ban: 22 Các ho t đ ng c a Chi Nhánh Ngân Hàng Công Th ng An Giang: 23 SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG 2008: 3.1 Huy đ ng v n: 23 3.2 Tín d ng: 23 3.3 Thanh toán Tài tr th ng m i: 24 3.4 Ngân qu : 24 3.5 Th ngân hàng n t : 25 Nh ng thu n l i khó kh n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng: 25 4.1 Thu n l i: 25 4.2 Khó kh n 25 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietinbank An Giang t n m 2006 25 M c tiêu h ng t i c a Ngân hàng: 27 nh h ng ho t đ ng c a Ngân hàng: 28 IV K T LU N CH NG 3: 28 CH NG IV: TH C TR NG CUNG C P CÁC S N PH M D CH V C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG TH NG AN GIANG T N M 2006 - 2008 29 I NHÓM S N PH M HUY NG V N: 29 Tình hình huy đ ng v n c a CNNHCTAG ba n m v a qua: 29 Tìm hi u v s n ph m huy đ ng v n t TKTG c a khách hàng cá nhân t i CNNHCTAG: 30 II NHÓM S N PH M CHO VAY: 34 i t ng cho vay: 34 Ph ng th c cho vay: 34 Th i h n cho vay: 34 L i ích: 35 Th c tr ng cho vay đ i v i cá nhân c a CNNHCTAG đ a bàn: 35 III NHÓM D CH V : 38 D ch v th Vietinbank An Giang: 39 1.1 Th ghi n E-Partner: 39 1.2 Th tín d ng qu c t : 40 1.3 K t qu c a trình cung c p d ch v th c a Vietinbank An Giang ba n m v a qua: 41 D ch v chuy n ti n: 42 2.1 Chuy n ti n n c: 42 2.2 Chuy n ti n n c ngoài: 43 2.3 D ch v chuy n ti n ki u h i: 43 2.4 L i ích c a d ch v chuy n ti n t i CNNHCTAG: 44 Th c tr ng h at đ ng chuy n ti n c a Ngân hàng ba n m v a qua đ t k t qu nh sau: 44 D ch v khác: 45 IV CÁC GI I PHÁP: 46 ánh giá chung: 46 Các gi i pháp đ phát tri n s n ph m d ch v nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh: 47 SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG V K T LU N CH NG IV: 50 TÀI LI U THAM KH O 51 DANH M C S S đ 1: Quy trình toán b ng y nhi m chi 12 S đ 2: Quy trình toán b ng y nhi m thu 13 S đ 3: Mô hình t ch c c a Chi Nhánh Ngân Hàng Công Th ng An Giang:21 DANH M C BI U B NG B ng 1: B ng phân tích k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietinbank An Giang t n m 2006 – 2008: 26 B ng 2: B ng huy đ ng v n c a Ngân hàng t n m 2006 – 2008 29 B ng 3: T l huy đ ng v n t khách hàng cá nhân/ t ng d n c a CNNHCTAG t n m 2006 – 2008 33 B ng 4: Tình hình cho vay c a CNNHCTAG t n m 2006 – 2008 35 B ng 5: Doanh s cho vay khách hàng cá nhân theo ngành kinh t 37 B ng 6: Thu nh p t cung c p d ch v cho khách hàng cá nhân 38 B ng 7: Thu nh p t d ch v th 42 B ng 8: Thu nh p t d ch v chuy n ti n 45 B ng 9: Thu nh p t d ch v khác 46 DANH M C BI U Bi u đ 1: C c u lo i ti n g i ti t ki m c a khách hàng cá nhân 32 Bi u đ 2: C c u doanh s cho vay khách hàng cá nhân doanh nghi p 36 SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG DANH M C T VI T T T CBCNV Cán b công nhân viên CNNHCTAG Chi nhánh Ngân hàng Công Th CMND Ch ng minh nhân dân DNNN Doanh nghi p Nhà n DPRR D phòng r i ro ng An Giang c VT n v tính GTCG Gi y t có giá GVHD Gi ng viên h H TD H p đ ng tín d ng IAI Công ty liên doanh b o hi m Châu Á NHCTVN Ngân hàng Công Th NHNNVN Ngân hàng Nhà n PGD Phòng giao d ch SXKD S n xu t kinh doanh SVTH Sinh viên th c hi n TCKT T ch c kinh t TCTD T ch c tín d ng TDQT Tín d ng qu c t TGTK Ti n g i ti t ki m TK Tài kho n TKTG Tài kho n ti n g i TNHH Trách nhi m h u h n TP Thành ph UBND ng d n ng Vi t Nam c Vi t Nam y ban nhân dân SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG CH NG I: T NG QUAN V TÀI -$ I C S HÌNH THÀNH TÀI: Cùng v i xu h ng phát tri n c a th i đ i, toàn b h th ng ngân hàng nói chung ngành ngân hàng Vi t Nam nói riêng đ a công ngh khoa h c ng d ng vào s n ph m d ch v nh m nâng cao ch t l ng, đáp ng ngày cao nhu c u đ i m i c a khách hàng, đ ng th i c ng đ thu n ti n h n trình giao d ch c ng nh trình qu n lý c a khách hàng B i l , tr c đây, ngân hàng ch a có công ngh hi n đ i, ho c dùng công ngh l i th i, vi c qu n lý vô b t ti n cho khách hàng Ti n g i đâu, ph i đ n đó, không th rút m giao d ch khác, m c dù m đ u h th ng m t ngân hàng Th m chí khách hàng mu n giao d ch m ph i m b y nhiêu tài kho n Hi n nay, ngân hàng đ u t m nh m , đ a khoa h c ng d ng vào th c t , thông qua phát tri n thêm nhi u d ch v , s n ph m qu n lý n i b ch t ch , hi u qu h n Quy trình giao d ch v séc, l nh toán h ch toán tài kho n khách hàng đ c x lý theo h ng t p trung hoá t đ ng hoá, gi m r i ro, đ m b o x lý nhanh g n khoa h c Bên c nh nh ng s n ph m c b n c a ho t đ ng ngân hàng nh g i, rút ti n v i nh ng ch nh s a nh h th ng ph n m m s giúp ngân hàng thi t k tri n khai đ c nhi u s n ph m đa d ng, cung c p nhi u d ch v m i nh : toán hoá đ n, mua thuê bao tr tr c, qu n lý tài kho n qua Internet Banking… Chính s phát tri n m nh m c a khoa h c, công ngh t o nên b c ti n cho ngân hàng nói chung h th ng ngân hàng Vi t Nam nói riêng Trong th i gian qua, đ t n c chuy n sang n n kinh t th tr ng v i nhi u thành ph n kinh t t c nh tranh, v i xu th h i nh p h p tác qu c t di n ngày sâu r ng, t t y u doanh nghi p dù b t c lo i hình c ng ph i đ i m t v i nh ng khó kh n, th thách ph i ch p nh n quy lu t đào th i t phía th tr ng Th h th ng Ngân hàng Vi t Nam ph i làm đ t n t i phát tri n môi tr ng c nh tranh ngày quy t li t? ng tr c nh ng th thách đó, đòi h i toàn b h th ng Ngân hàng Vi t Nam ph i ngày nâng cao hi u qu ho t đ ng, hi u qu s d ng v n, qu n lý s d ng t t ngu n tài nguyên v t ch t c ng nh nhân l c c a mình, đ c bi t ph i đa d ng hóa nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v đ k p th i thích nghi v i s đ i m i c a th i đ i B i l ch t l ng s n ph m tr thành th m nh c nh tranh c a đ n v t ch c n c ta, Vietinbank m t b n Ngân hàng l n nh t m t nh ng Ngân hàng đ u vi c cung c p s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i v i ch t l ng cao, nh ng n m qua, tình hình kinh t có nh ng di n bi n không thu n l i nh ng Vietinbank v n t hào v ch t l ng s n ph m d ch v c a b i đ c s quan tâm ng h t phía khách hàng Chính t t c nh ng u nhân t thúc đ y em hi u v s n ph m d ch v c a Ngân Hàng Công Th ng, ph m vi nghiên c u s đ c gi i h n t i chi nhánh t nh An Giang c bi t An Giang t nh s n xu t nông nghi p ch y u, s n xu t kinh t theo ki u h gia đình, v y l ng khách hàng cá nhân t ng đ i cao M t khác, t ng lai An Giang đ y m nh chi n l c phát tri n kinh t xu ng vùng nông thôn, v y khách hàng cá nhân m c tiêu h ng đ n c a Chi nhánh Ngân hàng Công Th ng An Giang c ng đ i t ng cho đ tài nghiên c u c a em: “ Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a chi nhánh Ngân SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG Hàng Công Th ng An Giang” Thông qua đ tài giúp em có s hi u bi t th c t v nghi p v ngân hàng; Ngoài ra, t nh ng phân tích, đánh giá v hi u qu kinh doanh, t c đ t ng tr ng c ng nh ch t l ng s n ph m d ch v dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG, em có th đ a đ xu t giúp Ngân hàng hoàn thi n s n ph m d ch v h n, đ a chi n l c kinh doanh nh m nâng cao hi u qu trình ho t đ ng c a Ngân hàng II M C TIÊU VÀ PH M VI NGHIÊN C U: M c tiêu nghiên c u: - Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a chi nhánh NHCT An Giang: + Tìm hi u v đ i t s n ph m d ch v ng s d ng s n ph m d ch v công d ng c a t ng + Tìm hi u t c đ t ng tr ng ho t đ ng kinh doanh đ i v i t ng s n ph m d ch v đ t bi t đ c nh ng thành qu đ t đ c c ng nh nh ng khó kh n t n t i đ i v i t ng s n ph m d ch v c a Ngân hàng + Tìm hi u nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch vi c kinh doanh s n ph m d ch v c a Ngân hàng, đ t tìm gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh s n ph m d ch v c a Ngân hàng Ph m vi nghiên c u: tài nghiên c u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a chi nhánh NHCT An Giang t n m 2006 -2008 - Không gian nghiên c u: N i b chi nhánh NHCT An Giang - Th i gian nghiên c u: T n m 2006 – 2008 - Gi i h n nghiên c u: L nh v c ho t đ ng c a Ngân hàng r t r ng nên đ tài ch ch n s n ph m d ch v ngân hàng đ i v i khách hàng cá nhân đ nghiên c u i t ng nghiên c u: Nghiên c u y u t liên quan đ n s n ph m d ch v c a Ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân III PH - Ph NG PHÁP NGHIÊN C U: ng pháp thu th p s li u: + Thu th p s li u s c p: b ng cách quan sát th c t đ n v , ph ng v n Cán b - Công nhân viên đ n v , … + Thu th p s li u th c p: thu th p t báo cáo, tài li u c a c quan th c t p, thông tin báo chí, truy n hình, internet nghiên c u tr c - Ph ng pháp so sánh, t ng h p: So sánh m t ch tiêu v i ch tiêu g c i u ki n so sánh s li u ph i phù h p v không gian, th i gian, n i dung kinh t , đ n v đo l ng, ph ng pháp tính toán, qui mô u ki n kinh doanh - Ph ng pháp th ng kê b ng b ng, bi u: Th ng kê tìm xu h chung c a y u t phân tích ng hay đ c m - Ph ng pháp chuyên gia: tham kh o ý ki n nhi u chuyên gia đ rút k t lu n ( nh cán b - công nhân viên đ n v , gi ng viên tr ng…) SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG IV Ý NGH A TH C TI N: i v i đ n v : V i gi i pháp c i ti n ho t đ ng kinh doanh nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v giúp cho ho t đ ng kinh doanh c a đ n v ngày hi u qu , s n ph m ngày hoàn thi n đa d ng h n đ có th đáp ng t t nh t m i nhu c u c a khách hàng i v i khách hàng: Khách hàng s ngày hài lòng v i nh ng ti n ích c a s n ph m d ch v mà Ngân hàng cung c p i v i b n thân: Thông qua đ tài nghiên c u giúp em hi u rõ h n v s n ph m d ch v c a Ngân hàng, em có c h i mang ki n th c h c ng d ng vào trình nghiên c u, tích l y đ c kinh nghi m th c t cho trình công tác sau SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG CH NG II: C S LÝ LU N -$ I LÝ LU N V S N PH M D CH V NGÂN HÀNG: nh ngh a v s n ph m d ch v ngân hàng: S n ph m d ch v ngân hàng đ c hi u nghi p v ngân hàng v v n, ti n t , toán, kinh doanh ngo i h i, y thác,… mà ngân hàng cung c p cho khách hàng nh m đáp ng nhu c u kinh doanh, sinh l i, sinh ho t cu c s ng,… ngân hàng thu chênh l ch lãi su t, t giá hay thu phí thông qua d ch v y Ch tiêu ch t l ng s n ph m d ch v ngân hàng: C ng nh s n ph m d ch v khác cung ng th tr ng, đ đánh giá ch t l ng s n ph m d ch v ngân hàng c n có m t s ch tiêu nh t đ nh Qua nghiên c u th c ti n, có th nêu lên m t s ch tiêu v a có tính ch t đ nh tính v a có tính ch t đ nh l ng: - Quan tr ng nh t s tho mãn, s hài lòng c a khách hàng S n ph m d ch v ngân hàng ngân hàng cung ng đ đáp ng nhu c u c a khách hàng N u nh ch t l ng c a s n ph m d ch v ngày hoàn h o, có ch t l ng cao khách hàng s g n bó lâu dài ch p nh n ngân hàng Không nh ng v y, nh ng l i khen, s ch p nh n, th a mãn v ch t l ng c a khách hàng hi n h u, h s thông tin t i nh ng ng i khác có nhu c u v s n ph m d ch v tìm đ n ngân hàng đ giao d ch - S hoàn h o c a s n ph m d ch v Nó đ c hi u gi m thi u sai sót giao d ch v i khách hàng r i ro kinh doanh s n ph m d ch v c a ngân hàng Ch t l ng s n ph m d ch v c a ngân hàng ngày hoàn h o, gi m sai sót giao d ch c a ngân hàng v i khách hàng, gi m thi u nh ng l i phàn nàn u ki n, u n i c a khách hàng đ i v i ngân hàng Bên c nh nh ng r i ro kinh doanh s n ph m d ch v c a ngân hàng ngày gi m thi u đ n m c không r i ro - Quy mô t tr ng thu nh p t s n ph m d ch v c a ngân hàng không ng ng t ng lên ây k t qu t ng h p c a s đa d ng s n ph m d ch v , s phát tri n s n ph m d ch v đ ng nhiên c ch t l ng s n ph m d ch v c a ngân hàng t ng lên Song, ch t l ng s n ph m d ch v có tính n i tr i h n c B i n u nh ch t l ng s n ph m d ch v không đ m b o, không đ c nâng cao, s đa d ng s n ph m d ch v phát tri n s n ph m d ch v s ý ngh a không đ c khách hàng ch p nh n - M t s ch tiêu khác ó kh n ng c nh tranh v s n ph m d ch v ngày đ c nâng lên, th ph n c a t ng lo i s n ph m d ch v c a ngân hàng không ng ng đ c gi v ng t ng lên Thí d nh : kinh doanh ngo i t , toán qu c t , toán th ,… đ t đ c m c tiêu đó, t t nhiên tu thu c vào s đa d ng c a s n ph m d ch v , nghi p v Marketing, uy tín danh ti ng c a ngân hàng, quy mô m ng l i c a ngân hàng Song đ ng nhiên ch t l ng s n ph m d ch v s t o nên danh ti ng, uy tín lâu dài cho ngân hàng, thu hút khách hàng Vai trò c a s n ph m d ch v ngân hàng cu c s ng: Trong m t n n kinh t phát tri n, s n ph m d ch v ngân hàng ngày tr nên quan tr ng đ i v i cá nhân, đ n v t ch c kinh t B i l đ m b o tính an toàn, b o m t kho n ti n g i c a khách hàng, giúp vi c toán tr nên nhanh SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG h n, thu n ti n h n an toàn h n, giúp khách hàng t o thu nh p đ i v i kho n ti n nhàn r i, đ c bi t giúp cung c p m t l ng v n c n thi t cho n n kinh t , nhi u ti n ích khác,… II LÝ THUY T V CÁC S N PH M D CH V KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: NGÂN HÀNG DÀNH CHO c m giao d ch c a khách hàng cá nhân: Trong th i k bao c p cá nhân không đ c c ng nhu c u th c hi n giao d ch v i ngân hàng Hành vi nh h ng lâu dài n cho chuy n sang th i k đ i m i kinh t ngân hàng th ng m i ph i m t th i gian dài đ thay đ i hành vi thu hút khách hàng cá nhân th c hi n giao d ch qua ngân hàng Do v y, nhìn chung khách hàng cá nhân có nh ng đ c m giao d ch nh sau: - Mang n ng tâm lý ng i r i ro giao d ch ti n b c v i ngân hàng - Mang n ng tâm lý ng i phi n ph c th t c giao d ch v i ngân hàng - Ng i giao d ch v i ngân hàng s l thông tin v thu nh p đ i v i ng nh p cao - M c c m không dám giao d ch v i ngân hàng đ i v i ng i có thu i giao d ch không cao - Khách hàng cá nhân có s l doanh s giao d ch th p ng tài kho n s h s giao d ch l n nh ng - S l ng khách hàng đông nh ng l i phân tán r ng kh p n cho vi c giao d ch không đ c thu n ti n Các s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân có th chia thành ba nhóm chính: Nhóm s n ph m huy đ ng v n, nhóm s n ph m cho vay, nhóm d ch v Lý lu n v s n ph m d ch v đ i v i khách hàng cá nhân: 2.1.Nhóm s n ph m huy đ ng v n: 2.1.1 Khái ni m: Huy đ ng v n hình th c ngân hàng huy đ ng l ng ti n nhàn r i c a khách hàng đ th c hi n ho t đ ng khác nh c p tín d ng cung c p d ch v ngân hàng cho khách hàng, theo ngân hàng s hoàn tr c g c lãi cho khách hàng theo th i gian th a thu n 2.1.2 T m quan tr ng c a huy đ ng v n: Huy đ ng v n không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngân hàng nh ng có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ngân hàng c ng nh khách hàng: i v i Ngân hàng: Huy đ ng v n giúp mang l i ngu n v n cho ngân hàng th c hi n nghi p v kinh doanh khác Không có ho t đ ng huy đ ng v n, ngân hàng th ng m i s đ ngu n v n tài tr cho ho t đ ng c a M t khác, thông qua ho t đ ng huy đ ng v n ngân hàng có th đo l ng đ c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng T đó, ngân hàng có bi n pháp không ng ng hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n đ gi v ng m r ng quan h v i khách hàng Có th nói, ho t đ ng huy đ ng v n giúp gi i quy t “đ u vào” c a ngân hàng SVTH: Nguy n Th Tú Trinh Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG - i v i khách hàng: Huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m đ u t nh m làm cho ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng t ng lai M t khác, huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t n i an toàn đ h c t tr tích l y v n t m th i nhàn r i Cu i cùng, giúp cho khách hàng có c h i ti p c n v i d ch v khác c a ngân hàng, đ c bi t d ch v toán qua ngân hàng d ch v tín d ng khách hàng c n v n cho s n xu t, kinh doanh ho c c n ti n cho tiêu dùng 2.1.3 Các d ch v huy đ ng v n c a Ngân hàng: D ch v huy đ ng v n t ti n g i c a khách hàng cá nhân c a ngân hàng đ c g i d ch v ti n g i ti t ki m: Là hình th c huy đ ng c n mang tính đ c thù riêng có c a ngân hàng Do nhu c u đ ng thái c a khách hàng r t đa d ng khác nên đ thu hút đ c nhi u khách hàng g i ti n, ngân hàng thi t k phát tri n thành nhi u lo i s n ph m ti n g i khác nhau: - Ti t ki m không k h n: S n ph m ti n g i ti t ki m không k h n đ c thi t k cho khách hàng có ti n t m th i nhàn r i mu n g i ngân hàng m c tiêu sinh l i an toàn nh ng không thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n t ng lai i v i khách hàng ch n l a hình th c ti n g i m c tiêu an toàn ti n l i quan tr ng h n m c tiêu sinh l i i v i ngân hàng, lo i ti n g i khách hàng mu n rút b t c lúc nên ngân hàng ph i đ m b o t n qu đ chi tr khó lên k s d ng ti n g i đ c p tín d ng Do v y, ngân hàng th ng tr lãi su t r t th p cho lo i ti n g i - Ti t ki m đ nh k : Khác v i ti n g i không k h n, lo i ti n g i đ c thi t k dành cho khách hàng có nhu c u g i ti n m c tiêu an toàn, sinh l i thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n t ng lai i t ng khách hàng ch y u c a lo i ti n g i cá nhân mu n có thu nh p n đ nh th ng xuyên, đáp ng cho vi c chi tiêu hàng tháng ho c hàng quý Do v y, lãi su t đóng vai trò quan tr ng đ thu hút đ c đ i t ng khách hàng Ti n g i ti t ki m có k h n có th phân chia thành nhi u lo i C n c vào th i h n có th phân chia thành: ti n g i k h n tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng C n c vào ph ng th c tr lãi có th chia thành: Ti n g i k h n lãnh lãi đ u k , lãnh lãi cu i k lãnh lãi theo đ nh k Vi c phân chia ti n g i k h n thành nhi u lo i khác làm cho s n ph m ti n g i c a ngân hàng tr nên đa d ng phong phú có th đáp ng đ c nhu c u g i ti n đa d ng c a khách hàng + Các lo i ti n g i ti t ki m khác: t o nét đ c tr ng, đa d ng đ i m i cho s n ph m ti n g i c a mình, ngân hàng thi t k lo i ti n g i khác nh : Ti t ki m d th ng, k phi u, trái phi u,… 2.2.Nhóm s n ph m cho vay: 2.2.1 Khái ni m: Cho vay hình th c c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i h n cho vay theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c lãi 2.2.2 Phân lo i: Cho vay khách hàng cá nhân có th đ lo i nh sau: SVTH: Nguy n Th Tú Trinh c phân thành 10 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG - Cho vay sinh ho t tiêu dùng: S n ph m đ c thi t k cung c p nh m đáp ng nhu c u chi tiêu gia đình nh mua s m v t d ng gia đình, mua xe, c i h i, du l ch, ch a b nh,…ngân hàng s đáp ng nhu c u quý khách nhanh chóng vòng ngày, s ti n vay t i đa 100 tri u đ ng th i h n cho vay t i đa n m theo ph ng th c tr góp - Cho vay h tr tiêu dùng: S n ph m cung c p cho khách hàng có thu nh p n đ nh hàng tháng t 1,5 tri u đ ng tr lên S ti n cho vay nh m h tr thêm cho tiêu dùng ch đ i thu nh p đ n k Lo i cho vay v i s ti n t ng đ i nh , t i đa 10 tri u đ ng không c n tài s n th ch p -Cho vay xây d ng, s a ch a nhà: Nh m h tr cho nhu c u xây d ng, s a ch a, trang trí n i th t nhà c a khách hàng S ti n cho vay t i đa b ng 70% chi phí xây d ng ho c s a ch a nhà th i gian cho vay t i đa n m theo ph ng th c tr góp - Cho vay mua nhà, n n nhà, hoán đ i nhà: Cung c p cho khách hàng có nhu c u v nhà, đ t c n s h tr tài S ti n cho vay có th b ng VN ho c vàng t i đa 60% giá tr nhà ho c n n nhà th i h n cho vay t i đa n m theo ph ng th c tr góp Tài s n th ch p c n nhà ho c n n nhà khách hàng mua - Cho vay s n xu t kinh doanh: S n ph m cung c p cho khách hàng có nhu c u b sung v n l u đ ng, m r ng quy mô s n xu t kinh doanh,…Cho vay s n xu t kinh doanh m c đích có th b sung v n l u đ ng thi u h t trình s n xu t kinh doanh, đ toán ti n v t t , nguyên li u, hàng hóa chi phí c n thi t, ho c đ toán ti n mua s m máy móc thi t b , ph ng ti n v n chuy n, nâng c p ho c m r ng c s s n xu t kinh doanh ngân hàng xem xét đáp ng nhu c u vay v n nhanh chóng v i m c cho vay th i h n thích h p tùy theo yêu c u s n xu t kinh doanh - Cho vay mua xe c gi i: Cung c p cho khách hàng có nhu c u s h u m t xe h i hay xe t i nh ng tích l y ch a đ S ti n cho vay t i đa b ng 60% giá tr xe th i h n cho vay t i đa n m theo ph ng th c tr góp - Cho vay h tr du h c: Ph c v cho khách hàng có nhu c u h tr tài cho em du h c S ti n cho vay theo nhu c u c s giá tr tào s n th ch p ngân hàng đ nh giá Th i h n cho vay t i đa n m theo ph ng th c tr góp 2.2.3 c m cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay khách hàng cá nhân đ n gi n h n nhi u so v i khách hàng doanh nghi p s ti n cho vay t ng đ i nh , h s không ph c t p, không c n phân tích đánh giá báo cáo tài => Tóm l i: Trong trình ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c sinh ho t hàng ngày, khách hàng có nhu c u tài tr v n t ngân hàng Chính nhu c u c s đ ngân hàng th c hi n c p tín d ng cho khách hàng cá nhân i u có l i cho c hai phía V phía khách hàng, vi c cho vay c a ngân hàng giúp khách hàng b sung v n thi u h t đ m b o cho khách hàng có th trì m r ng s n xu t kinh doanh ho c giúp khách hàng có cu c s ng tho i mái đ y đ ti n nghi h n V phía ngân hàng, cho vay ho t đ ng mang l i thu nh p ch y u c a ngân hàng SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 11 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG 2.3.Nhóm d ch v : Ngoài hai nhóm s n ph m huy đ ng v n cho vay, ngân hàng cung c p d ch v ngân hàng nh m làm cho ho t đ ng c a ngân hàng tr nên đa d ng, t o thêm thu nh p cho ngân hàng, đ ng th i góp ph n ph c v t t h n cho nhu c u d ch v tài c a khách hàng Các lo i d ch v bao g m: 2.3.1 D ch v toán qua ngân hàng: Bao g m hình th c: Thanh toán gi a khách hàng toán gi a ngân hàng ¬ Thanh toán gi a khách hàng đ c th c hi n b ng hình th c : Thanh toán b ng y nhi m chi, y nhi m thu, th b ng séc Ü Thanh toán b ng y nhi m chi: y nhi m chi l nh chi ti n ch tài kho n l p theo m u c a ngân hàng đ yêu c u ngân hàng trích ti n t tài kho n c a ng i l p chuy n vào tài kho n c a ng i th h ng Thanh toán y nhi m chi có th minh h a b ng s đ sau: S đ 1: Quy trình toán b ng y nhi m chi (1) Bên chi tr (2) (5) ng (4) Ngân hàng bên chi tr (3) Các b Bên th h c th c hi n quy trình toán Ngân hàng bên th h ng s đ đ c gi i thích chi ti t nh sau: (1) Bên th h ng cung c p hàng hóa ho c d ch v cho bên chi tr (2) Bên chi tr l p y nhi m chi n p vào ngân hàng (3) Ngân hàng bên chi tr th c hi n chi ti n thông qua ngân hàng bên th h ng (4) Ngân hàng bên th h ng báo có cho bên th h ng (5) Ngân hàng bên chi tr báo n cho bên chi tr Ü Thanh toán b ng y nhi m thu: y nhi m thu gi y y nhi m khách hàng l p theo m u c a ngân hàng đ y nhi m cho ngân hàng thu h ti n t bên chi tr sau cung c p hàng hóa ho c cung ng d ch v Sau l p, y nhi m thu s đ c g i cho ngân hàng ph c v bên th h ng đ ngân hàng th c hi n thu h ti n t bên nh n chi tr Quy trình toán b ng y nhi m thu có th đ c ti n hành qua b c nh mô t s đ sau: SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 12 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG S đ 2: Quy trình toán b ng y nhi m thu (1) Bên chi tr (5) Bên th h (4) (2) (3) Ngân hàng bên chi tr ng (7) Ngân hàng bên th h ng (6) Các b c ti n hành c a quy trình toán có th gi i thích chi ti t nh sau: (1) Bên th h ng giao hàng ho c cung c p d ch v cho bên chi tr (2) Bên th h ng l p y nhi m thu n p vào ngân hàng ph c v đ y nhi m cho ngân hàng thu h ti n t bên chi tr (3) Ngân hàng ph c v bên th h hàng ph c v bên chi tr đ đòi ti n bên chi tr ng chuy n y nhi m thu sang ngân (4) Ngân hàng ph c v bên chi tr chuy n y nhi m thu đòi ti n bên chi tr (5) Bên chi tr thông báo đ ng ý tr ti n (6) Ngân hàng bên chi tr chuy n ti n cho ngân hàng bên th h ghi có vào tài kho n c a bên th h ng (7) Ngân hàng bên th h ng sau có s báo cho bên th h ng đ ng Ü Thanh toán b ng th ngân hàng: Th ngân hàng ph ng ti n toán ngân hàng phát hành cung c p cho khách hàng s d ng toán rút ti n m t ngân hàng ho c máy rút ti n t đ ng Th toán có nhi u lo i khác nh ng nhìn chung có hai lo i: Th tín d ng ( Credit card) th ghi n ( debit card) - Th tín dung: ( Credit Card) Là th có tính n ng “chi tiêu tr c, tr ti n sau” V i th tín d ng, ch th đ c ngân hàng c p tr c m t h n m c tín d ng, khách hàng có th s d ng th đ toán hàng hóa, d ch v t i đ i lý ch p nh n th Visa, MasterCard nh : siêu th , c a hàng, nhà hàng, khách s n, đ i lý vé máy bay, khu du l ch, b nh vi n, câu l c b t i Vi t Nam h n 220 qu c gia th gi i - Th ghi n : (Debit Card) Ngoài th tín d ng có lo i th khác goi th ghi n (Debit Card) Debit card khác v i Credit Card m c n b n nh t quan h vay n , khách hàng có ti n tài kho n tiêu, h t thôi, không vay đ c Ngân hàng phát hành th Debit Card không ph i ch u r i ro khách hàng ti n tr n Th c ch t hình th c ngân hàng gi ti n h khách hàng, giúp khách hàng s d ng đ c ti n ích c a t ch c toán qu c t Th ghi n đ c phát hành d a vi c ghi n tr c ti p vào tài kho n ti n g i c a ch th Do đó, vi c đ u tiên đ đ c phát hành th khách hàng ph i làm th t c m tài kho n ti n g i t i ngân hàng Và c ng đ c m mà SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 13 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG - L i ích c a th : + i v i khách hàng: V i t cách m t ph ng ti n toán, th ngân hàng cho phép ch th mua hàng hoá, d ch v b t c m t c s ch p nh n th hay rút ti n m t t i qu y toán c a ngân hàng hay t i máy rút ti n t đ ng đ c trang b kh p m i n i Ngoài th ngân hàng (Th tín d ng) m t d ng cho vay toán, m t d ch v mà ngân hàng ng tr c ti n cho giao d ch c a khách hàng, cung c p cho khách hàng m t kh n ng m r ng giao d ch tài Khi s d ng th tín d ng đ mua hàng hoá d ch v ngh a ch th s d ng m t d ch v toán không dùng ti n m t qua ngân hàng; đ ng th i, ngân hàng cho khách hàng vay ti n tài kho n cho vay phát hành th tín d ng S d phát sinh s đ c ghi vào bên n tài kho n cho vay phát hành th tín d ng c a khách hàng Khách hàng ti n hành toán theo kê đ n h n toán Gi ng nh m t tài kho n tín d ng tu n hoàn, ch c n khách hàng tuân th quy đ nh v toán chi tiêu nh h p đ ng s d ng th khách hàng có quy n vay ngân hàng ph m vi h n m c cho phép + i v i c s ch p nh n th : V i t cách m t ch th quan tr ng tham gia vào c ch phát hành toán th , c s ch p nh n th thu đ c nhi u l i ích t d ch v này: Th nh t, vi c ch p nh n th mang l i l i ích cho c s ch p nh n th nh m t bi n pháp đ m r ng th tr ng doanh s Th tín d ng m t cách th c m r ng kh n ng tài c a ch th , giúp ch th chi tiêu v t kh n ng tài ng n h n c a mình, làm t ng s c mua, kích c u Th hai, c s ch p nh n th đ c h ng l i ích t sách khách hàng c a ngân hàng Ngoài vi c cung c p đ y đ máy móc, thi t b c n thi t cho vi c toán, ngân hàng g n u đãi v tín d ng, v d ch v toán v i “H p đ ng ch p nh n toán th ” nh m t sách khép kín Th ba, toán b ng th , c s ch p nh n th có th tránh đ c hi n t ng khách hàng s d ng ti n gi ; đ ng th i gi m chi phí giao d ch, đ y nhanh vòng quay đ ng v n ti n thu c a c s s đ c h ch toán t c th i t tài kho n c a ch th sang tài kho n c a c s ch p nh n th + i v i n n kinh t : Là m t ph ng ti n toán không dùng ti n m t, th ngân hàng làm gi m kh i l ng ti n m t l u thông H u h t m i giao d ch th ph m vi qu c gia hay toàn c u đ u đ c th c hi n toán tr c n, m i thông tin v giao d ch th đ c x lý qua h th ng máy tính n t thu n ti n, nhanh chóng, xác, t c đ toán nhanh, góp ph n t ng t c đ chu chuy n v n V i công ngh hi n đ i, m i giao d ch đ u n m kh n ng ki m soát c a ngân hàng, t o n n t ng cho công tác qu n lý v mô c a Nhà n c, th c hi n sách ti n t qu c gia S ti n l i mà th mang l i cho ng i s d ng, c s ch p nh n th , ngân hàng n cho ngày có nhi u ng i a chu ng s d ng th , t ng c ng chi tiêu b ng th Thanh toán b ng th t o m t môi tr ng th ng m i v n minh, hi n đ i, y u t thu hút khách du l ch nhà đ u t n c SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 14 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG Ü Thanh toán b ng séc: Séc m t t m nh l nh vô u ki n c a ng i ch tài kho n l nh cho ngân hàng trích t tài kho n c a đ tr cho ng i có tên séc, ho c tr theo l nh c a ng i y ho c tr cho ng i c m séc m t s ti n nh t đ nh b ng ti n m t hay chuy n kho n Ng i có ti n m t i ngân hàng m t tài kho n, ngân hàng s c p cho ng i g i ti n m t quy n séc M i l n mu n rút ti n l p m t t séc đ a đ n ngân hàng đ lãnh ti n Séc m t ph ng ti n toán đ c s d ng r ng rãi n c có h th ng ngân hàng phát tri n cao Hi n séc ph ng ti n chi tr đ c dùng h u nh ph bi n toán n i đ a c a t t c n c Séc c ng đ c s d ng r ng rãi toán qu c t v hàng hóa, cung c p lao v , du l ch v chi tr phí m u d ch khác c m c a séc: Là có tính th i h n, t c t séc ch có giá tr ti n t ho c toán n u th i h n hi u l c c a ch a h t đ i v i séc th ng m i Th i h n hi u l c c a t séc đ c ghi rõ t séc tùy thu c vào ph m vi không gian mà séc l u hành lu t pháp n c quy đ nh Nói chung séc l u hành n i đ a th i gian ng n h n l u hành toán qu c t ¬ Thanh toán gi a ngân hàng nh : hàng th - Thanh toán qua NHNN: Là vi c th c hi n toán gi a ngân ng m i thông qua tài kho n c a ngân hàng th ng m i NHNN - Thanh toán bù tr gi a ngân hàng: Thanh toán bù tr gi a ngân hàng ( ho c ngoài) ph m vi t nh, thành ph NHNN làm ch trì, đ c th c hi n theo v n b n, quy đ nh hi n hành c a NHNN Thanh toán bù tr gi a hai hay nhi u ngân hàng m t đ a bàn huy n, th xã chi nhánh NHNN ngân hàng đ a bàn ch n m t đ n v ngân hàng làm ch trì đ n v khác ngân hàng thành viên Các ngân hàng thành viên ph i m tài kho n ti n g i t i ngân hàng ch trì đ th c hi n toán bù tr - Thanh toán thu h , chi h gi a ngân hàng: Vi c th c hi n toán thu h , chi h gi a ngân hàng có th đ c th c hi n b ng m t hai cách sau: + M tài kho n ti n g i m t ngân hàng khác đ giao d ch toán: Vi c toán qua tài kho n ti n g i m t ngân hàng khác đ c th c hi n nh tr ng h p ngân hàng m tài kho n ti n g i NHNN + y nhi m thu h , chi h gi a ngân hàng có quan h toán v i theo h p đ ng y thác: Vi c thu h , chi h gi a ngân hàng ch ti n hành ph m vi nh ng kho n toán th a thu n h p đ ng y thác gi a ngân hàng M i phát sinh kho n thu h , chi h , ngân hàng n i phát sinh ph i g i ch ng t toán cho ngân hàng có liên quan đ h ch toán s sách K t thúc t ng đ nh k toán, ngân hàng ph i đ i chi u s li u v i nhau, quy t toán s ti n thu h , chi h toán v i s chênh l ch ph i thu, ph i tr 2.3.2 D ch v chuy n ti n: ¬ D ch v chuy n ti n n c: Bao g m chuy n ti n toán hàng hóa, d ch v , ho c cho t ng n c, chuy n ti n đóng h c phí, tr SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 15 Doc.edu.vn Tìm hi u v s n ph m d ch v ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân c a CNNHCTAG b nh ho c m c đích khác cho thân nhân n c D ch v chuy n ti n n c giúp khách hàng có th chuy n ti n nh n chuy n ti n an toàn ti n l i ¬ D ch v chuy n ti n nhanh thông qua đ i lý cho Western Union: - i lý Western Union đ i di n ngân hàng, qu tín d ng, đ i lý bán l khác mà khách hàng có th liên h đ g i ti n - D ch v chuy n ti n n c thông qua Western Union: Là d ch v giúp khách hàng có th chuy n ti n đ n n c th gi i ch vòng – phút Vi c chuy n ti n đ c th c hi n theo nh ng m c đích h p pháp tuân th quy đ nh hi n hành c a NHNNVN v qu n lý ngo i h i - D ch v nh n ti n ki u h i Western Union: Là d ch v giúp khách hàng có th nh n ti n t b t c qu c gia th gi i chuy n v Vi t Nam mà không ph i tr b t c m t phí 2.3.3 D ch v khác: Ü D ch v môi gi i ho c mua bán ngo i t , vàng: Kinh doanh ngo i t vàng nh ng nghi p v ch y u c a ngân hàng Nghi p v m t m t mua bán ngo i t vàng nh m đáp ng nhu c u ngo i t vàng cho khách hàng M t khác, mang l i thu nh p “phi tín d ng” cho ngân hàng góp ph n làm đa d ng hóa ngu n thu nh p c a ngân hàng Ü D ch v t v n tài chính: V i d ch v t v n tài chính, ngân hàng giúp khách hàng vi c: - a nh ng ch tiêu phù h p v i k ho ch s d ng v n - Gi i quy t v i nh ng u ki n có l i cho khách hàng, th i gian chu chuy n v n nhanh, đáp ng đ c yêu c u qu n lý tài c a khách hàng - Cách th c ti p c n ngu n v n đáp ng đ c nhu c u đ u t c a khách hàng - Th m đ nh d án đ u t , ch n hình th c đ u t có hi u qu nh t giúp khách hàng vi c kêu g i, dàn x p huy đ ng ngu n v n t nhi u đ nh ch tài khác n c đ đ u t vào m t hay nhi u d án Ü M t s s n ph m d ch v ngân hàng n t nh : - D ch v ngân hàng t đ ng qua n tho i: V i d ch v khách hàng có th ki m tra s d tài kho n, ki m tra giao d ch g n nh t, nghe thông tin v t giá lãi su t, yêu c u ngân hàng g i fax b n kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng - D ch v ngân hàng qua Internet: V i d ch v khách hàng có th tìm hi u thông tin v s n ph m d ch v c a ngân hàng, truy c p thông tin v tài kho n cá nhân nh s d , giao d ch c a tài kho n t ng tháng - D ch v ngân hàng qua n tho i di đ ng: V i d ch v khách hàng có th ki m tra s d tài kho n, li t kê giao d ch, thông báo s d , t giá lãi su t t đ ng, toán hóa đ n ti n n c, ti n n, n tho i, Internet n p ti n vào th - D ch v ngân hàng t i gia: V i d ch v khách hàng có th th c hi n đ c h u h t giao d ch ngân hàng t i nhà ho c t i v n phòng làm vi c c a mà không c n đ n ngân hàng SVTH: Nguy n Th Tú Trinh 16 Doc.edu.vn