PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình hội nhập với kinh tế quốc tế, từ năm 1990 công đổi Việt Nam đẩy mạnh với chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước Công đổi tiến hành đồng thời với việc phát triển kinh tế đối ngoại, mở cửa, hợp tác hội nhập, phù hợp với xu hướng quốc tế hóa kinh tế ngày mạnh mẽ Trước xu đó, ngân hàng thương mại ngày mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng tới đối tượng khách hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng thương mại muốn hoạt động kinh doanh phát triển ổn định, bền vững, hiệu phải coi trọng công tác huy động tiền gửi Hoạt động tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng, khoản mục bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở cho vay NHTM, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển Ngân hàng Hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò vô quan trọng góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Trong năm gần Việt Nam, hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN có phát triển mạnh ngày Ngân hàng thương mại trọng Hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN VCB Hà nội năm qua đạt số yêu cầu định Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN chưa phát triển tương xứng với lực vốn có chi nhánh như: Các hình thức huy động tiền gửi chưa phong phú; sách lãi suất Ngân hàng chưa linh hoạt; mạng lưới hoạt động ít, chưa đáp ứng nhu cầu người dân; chưa đưa chiến lược sách cụ thể nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng; tổ chức nhân chưa chuyên nghiệp … Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN nên em chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận Phụ lục, Luận văn chia thành 03 chương: Chương : Những vấn đề phát triển huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Huy động tiền gửi nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng 1.1.2 Bản chất huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Bản chất huy động tiền gửi từ KHCN ngân hàng mua quyền sử dụng khoản vốn từ KHCN thời gian định, 1.1.3 Nguyên tắc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân - Ngân hàng có trách nhiệm trả tiền gửi kỳ hạn vốn lãi cho khách hàng - Quy định số vốn tối đa ngân hàng phép huy động tỷ lệ cho vay 1.1.4 Đặc điểm huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Đặc điểm chung huy động tiền gửi từ KHCN chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Bên cạnh đó, điểm bật huy động tiền gửi từ KHCN là: - Quy mô tiền gửi KHCN lớn - Tiền gửi KHCN nguồn ổn định - Nguồn vốn huy động từ KHCN đối tượng bảo hiểm tiền gử - Nguồn vốn huy động từ KHCN thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác 1.1.5 Các hình thức huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Tiền gửi toán - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm cá nhân - Phát hành giấy tờ có giá khác 1.2 Phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1.Quan niệm phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN tăng trưởng quy mô số tiền huy động từ KHCN, tỷ trọng tiền gửi từ KHCN tổng nguồn vốn huy động được; cấu huy động nguồn tiền gửi từ KHCN gia tăng sản phẩm huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN thể qua việc tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân 1.2.2.Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô tỷ trọng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Vốn huy động phải có tăng trưởng, phát triển ổn định mặt số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, toán nhu cầu hoạt động kinh doanh khác ngày tăng ngân hàng - Tỷ lệ tăng trưởng số dư huy động tiền gửi từ KHCN Tỷ lệ tăng trưởng số dư Giá trị tăng trưởng số dư tuyệt đối = x 100% HĐTG từ KHCN Tổng số dư HĐTG từ KHCN năm (t-1) - Tỷ lệ tăng trưởng tỷ trọng tiền gửi từ KHCN tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng HĐTG từ KHCN = Tổng số dư HĐTG từ KHCN x 100% Tổng nguồn vốn huy động 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh cấu nguồn tiền huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân - Tỷ trọng HĐTG từ KHCN phân theo kỳ hạn Tỷ trọng HĐTG từ Tổng số dư HĐTG từ KHCN theo kỳ hạn = x 100% KHCN theo kỳ hạn Tổng số dư HĐTG từ KHCN - Tỷ trọng HĐTG từ KHCN phân theo loại tiền Tỷ trọng HĐTG từ KHCN = theo loại tiền Tổng số dư HĐTG từ KHCN theo loại tiền Tổng số dư HĐTG từ KHCN x 100% 1.2.2.3.Chỉ tiêu phản ánh gia tăng sản phẩm huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Sản phẩm huy động tiền gửi từ KHCN NH qua năm đưa phong phú, đa dạng, linh hoạt thuận lợi khả thu hút tiền gửi từ KHCN kinh tế ngày lớn 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân - Tỷ lệ chi phí huy động tiền gửi từ KHCN / Tổng nguồn tiền gửi huy động từ KHCN - Tỷ lệ thu nhập ròng trước thuế từ TG KHCN Tỷ lệ thu nhập ròng trước thuế Thu lãi cho vay từ TG KHCN - Chi lãi HĐTG từ KHCN = từ TG KHCN Tổng chi phí lãi huy động tiền gửi KHCN 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chiến lược kế hoạch kinh doanh ngân hàng - Chính sách chăm sóc khách hàng - Chính sách lãi suất - Mạng lưới chi nhánh - Thương hiệu ngân hàng - Tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp - Cơ sở vật chất, công nghệ đại - Hoạt động truyền thông ngân hàng - Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: 1.3.2 Nhân tố khách quan - Những nhân tố tác động từ kinh tế - trị - xã hội - Sự cạnh tranh môi trường huy động - Yếu tố tâm lý thói quen tiêu dùng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Thành lập vào ngày 1/3/1985 sở Quyết định số 177/NH.QĐ Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, VCB Hà Nội xếp hạng doanh nghiệp hạng I Ngoài Trụ sở 344 Bà Triệu - Hà Nội, VCB Hà Nội có 10 Phòng Giao dịch 01 Quầy hoàn thuế GTGT Sân bay Quốc tế Nội Bài với gần 300 cán nhân viên với độ tuổi trung bình 31 tuổi hầu hết có trình độ đại học đào tạo lĩnh vực tài chính, ngân hàng, động ham học hỏi Tháng 6/2008, VCB chuyển đổi hoạt động sang chế cổ phần 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 - 2013 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Với nỗ lực công tác điều hành, kết tổng nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến 2013 tăng bình quân 14,3%/năm Tính đến 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 13.383 tỷ đồng, tăng 60,35% so với năm 2009 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Dư nợ cho vay từ năm 2009 đến năm 2013 tăng bình quân 13,5% Tính đến cuối năm 2013 dự nợ đạt 10.606 tỷ đồng tăng 16,54% so với cuối năm 2012 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh thẻ Phát huy mạnh vốn có để chiếm lĩnh thị trường, từ năm 2009 đến 2013, NHNT phát hành 4,2 triệu thẻ ghi nợ nội địa, gần 492 nghìn thẻ quốc tế 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong thời gian 2009-2013, NHNT trọng tạo dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ từ HSC đến chi nhánh coi nhiệm vụ trọng tâm Dịch vụ chuyển tiền kiều hối đạt 42 triệu USD Các dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank Hà Nội hoàn thành vượt mức kế hoạch so với tiêu đề Với nỗ lực cán bộ, năm 2013 VCB iBanking đăng ký đạt 14.981 lượt tăng 42,96% so với cuối năm 2012; VCB SMS Banking đăng ký đạt 20.832 lượt tăng 39,55% so với cuối năm 2012; VCB Mobil Banking đăng ký đạt 4.426 lượt tăng 440,42% so với cuối năm 2012 2.1.3.5 Hoạt động toán xuất nhập Doanh số toán xuất nhập năm 2013 tăng trưởng mức cao Cụ thể, kim ngạch xuất nhập tính đến 31/12/2013 đạt 390 triệu USD tăng 38,32 % so với năm 2012 2.1.3.6 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Doanh số mua bán ngoại tệ Chi nhánh năm 2013 đạt 1,47 tỷ USD tăng 15,96% so với năm 2012 Trong doanh số mua vào đạt 736 triệu USD, doanh số bán đạt 734 triệu USD 2.1.3.7 Kết hoạt động kinh doanh Tính trung bình giai đoạn 2009 – 2013 lợi nhuận trước thuế chi nhánh tăng 51,154%/năm 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Về Quy mô tỷ trọng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Nguồn huy động tiền gửi từ KHCN VCB Hà Nội từ năm 2009 - 2013 tăng mạnh, nguồn vốn tương đối ổn định Nguồn vốn huy động từ KHCN chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động 2.2.2 Cơ cấu nguồn tiền huy động từ khách hàng cá nhân Cơ cấu nguồn tiền huy động từ KHCN theo kỳ hạn cho thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động từ KHCN, đặc biệt nguồn có kỳ hạn 12 tháng (luôn 50% tổng nguồn) Cơ cấu nguồn tiền huy động từ KHCN theo loại tiền VND chiếm tỷ trọng lớn ngoại tệ 2.2.3.Các sản phẩm huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Sản phẩm huy động tiền gửi từ KHCN NH qua năm phong phú hơn, đa dạng 2.2.4 Chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân - Tỷ lệ Chi phí Huy động tiền gửi từ KHCN / Tổng tiền gửi huy động từ KHCN Tỷ lệ biến đổi thất thường, theo chiều hường giảm, nhiên tốc độ tăng chi phí huy động tiền gửi lớn tốc độ tăng quy mô huy động tiền gửi từ KHCN Như vậy, hoạt động huy động tiền gửi VCB Hà nội có hiệu chưa cao - Tỷ lệ thu nhập ròng trước thuế từ tiền gửi khách hàng cá nhân Do hoạt động tín dụng ngân hàng ngày khó khăn ảnh hưởng đến thu lãi ngân hàng Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập ròng trước thuế từ TG KHCN giảm dần thu lãi tăng tình hình kinh tế khó khăn đẩy chi phí trả lãi tăng theo tốc độ tăng chi phí trả lãi cao tốc độ tăng thu lãi Như vậy, hiệu hoạt động huy động vốn từ KHCN chưa cao lợi nhuận thu từ đồng chi phí bỏ giảm dần 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN VCB Hà nội 2.3.1 Những kết đạt Hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN VCB Hà Nội năm gần đạt kết tốt - Quy mô huy động tiền gửi tăng lên - Cơ cấu huy động vốn thay đổi theo hướng có lợi kinh doanh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN chi nhánh chưa phát triển, thể hiện: - Tốc độ huy động tiền gửi từ KHCN tăng chưa ổn định: - Cơ cấu huy động tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn chưa hợp lý: 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Chưa có sách chăm sóc khách hàng cụ thể: Ngân hàng chưa đưa sách khách hàng có hiệu nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng, chưa có sách với nhóm khách hàng cụ thể để chăm sóc hợp lý - Mạng lưới huy động vốn thời gian giao dịch chưa kéo dài: - Hoạt động truyền thông mang tính hình thức: VCB Hà Nội chưa trọng đến việc quảng cáo, chào bán sản phẩm huy động tiền gửi tới khách hàng phương tiện thông tin đại chúng Tiếp thị sản phẩm huy động mang tính chất hình thức tư vấn khách hàng vào ngân hàng có nhu cầu giao dịch gửi tiền - Trình độ cán hạn chế b Nguyên nhân khách quan - Chính sách huy động vốn thiếu sót: Sản phẩm huy động vốn VCB Hà Nội chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, tiện ích, chưa có sản phẩm mang tính đột phá, mang dấu ấn đặc trưng Vietcombank, chưa tạo sức hấp dẫn cho khách hàng - Lãi suất huy động chưa cạnh tranh - Nền kinh tế vĩ mô thiếu ổn định - Thói quen sử dụng tiền mặt, cất trữ ngoại tệ, vàng bạc, đá quý dân cư lớn - Sự cạnh tranh từ phía NHTM CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng huy động tiền gửi từ KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2014 - 2020 - Tiếp tục hoàn thiện củng cố cấu tổ chức công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tình hình - Thay đổi chiến lược kinh doanh chuyển từ ngân hàng bán buôn thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu - Thực huy động tiền gửi từ KHCN nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng - Nghiên cứu giải pháp để xây dựng tảng công nghệ Nhằm đạt tiêu kinh doanh dự kiến giai đoạn tới 20142020 mục tiêu phát triển thành Tập đoàn tài đa khu vực quốc tế , VCB dự kiến lộ trình triển khai gồm bước sau: a) Tăng cường huy động vốn b)Tăng trưởng tín dụng có hiệu nâng cao chất lượng tín dụng c) Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, gia tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ - lãi d) Tăng cường công tác quản trị rủi ro, đảm bảo tuân thủ kỷ cương, an toàn hệ thống e) Đầu tư sở hạ tầng xây dựng 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2020 - Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, có chế điều hành lãi suất linh hoạt, đưa nhiều gói sản phẩm đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ KHCN - Mở rộng quan hệ khách hàng với thành phần kinh tế - Tăng cường mở rộng mạng lưới, mở trung tâm liên hệ ngân hàng với khách hàng để phục vụ tầng lớp dân cư cách tốt chuẩn mực hoá không gian giao dịch Phòng giao dịch địa bàn Hà Nội - Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế 3.1.3 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Tổng nguồn huy động từ KHCN năm sau tăng so với năm trước từ 15 % - 20% - Tăng cường khai thác khách hàng cá nhân tiềm từ khách hàng doanh nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tổ chức hoạt động khuyến để thu hút khách hàng - Tăng cường mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, mở trung tâm liên hệ ngân hàng với khách hàng để phục vụ tầng lớp dân cư cách tốt - Phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt - VCB Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh mở rộng sản phẩm bán lẻ với phương châm đa dạng tiện ích cao đôi với nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm gia tăng nguồn thu cho VCB Hà Nội 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Mở rộng mạng lưới 3.2.2 Tăng cường sách truyền thông quảng cáo 3.2.3.Xây dựng tốt hình ảnh thương hiệu 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán 3.2.5.Kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với quan liên quan VI Kết luận Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, khái quát lý luận huy động tiền gửi, phát triển hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2013; sâu phân tích đánh giá biến động trình huy động tiền gửi VCB Hà Nội Từ tìm hạn chế nguyên nhân trình Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN VCB Hà Nội Để hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN NHTM ngày phát triển cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá phải lượng hoá được, từ đưa giải pháp cụ thể để vừa phát triển vừa tránh tổn thất xảy cho ngân hàng Đây đề tài rộng, đề cập đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng, khuôn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu