Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân Y Z Lê tâm phát triển tổ chức tài nông thôn việt nam luận án tiến sĩ kinh tế Hà nội - 2008 ii Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân Y Z Lê tâm phát triển tổ chức tài nông thôn việt nam Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 62.31.12.01 luận án tiến sĩ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học: PGS TS Lê Đức Lữ Hà nội - 2008 i LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc c lp ca tụi Cỏc thụng tin, s liu lun ỏn l trung thc v cú ngun gc rừ rng, c th Kt qu nghiờn cu lun ỏn l trung thc v cha tng c cụng b bt k cụng trỡnh nghiờn cu no khỏc Nghiờn cu sinh Lờ Thanh Tõm ii MC LC LI CAM OAN DANH MC T VIT TT DANH MC BNG BIU DANH MC CC HèNH PHN M U .1 CHNG 1: C S Lí LUN V PHT TRIN HOT NG CA T CHC TI CHNH NễNG THễN 13 1.1 TNG QUAN V T CHC TI CHNH NễNG THễN 13 1.2 HOT NG CA CC T CHC TI CHNH NễNG THễN .24 1.3 PHT TRIN HOT NG CA T CHC TI CHNH NễNG THễN 34 1.4 CC NHN T NH HNG N S PHT TRIN HOT NG CA CC TCTCNT .45 1.5 KINH NGHIM QUC T V PHT TRIN HOT NG CC T CHC TI CHNH NễNG THễN 53 CHNG 2: THC TRNG PHT TRIN HOT NG CA CC T CHC TI CHNH NễNG THễN VIT NAM 59 2.1 TNG QUAN V CC TCTCNT VIT NAM .59 2.2 THC TRNG PHT TRIN HOT NG CA CC TCTCNT VIT NAM 69 2.3 NH GI THC TRNG PHT TRIN HOT NG CA CC TCTCNT VIT NAM 101 CHNG 3: GII PHP PHT TRIN HOT NG CC T CHC TI CHNH NễNG THễN VIT NAM 125 3.1 QUAN IM V PHT TRIN HOT NG CC T CHC TI CHNH NễNG THễN VIT NAM 125 3.2 GII PHP PHT TRIN HOT NG CC T CHC TI CHNH NễNG THễN VIT NAM 130 3.3 KIN NGH 162 KT LUN 170 Danh mc cụng trỡnh ca tỏc gi Danh mc ti liu tham kho Ph lc iii DANH MC T VIT TT T vit tt AGRIBANK Cm t ting Vit Cm t ting Anh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụnVit Nam CEP Qu h tr phỏt trin Capital Aid Fund for Employment of the Poor DID C quan phỏt trin quc t Canada Desjadin International Development DTBB D tr bt buc FSS S bn vng v ti chớnh Financial selfsustainability GB Ngõn hng Grameen HLHPN Hi liờn hip ph n IFAD Qu phỏt trin nụng nghip quc t Grameen Bank International Fund for Agricultural Development NGO T chc phi chớnh ph Non-governmental Organization NH Ngõn hng NHCSXH Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi NHNN Ngõn hng nh nc NHNo&PTNT Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn NHTM Ngõn hng thng mi NHTMNN Ngõn hng thng mi nh nc OSS S bn vng v hot ng Operational selfsustainability iv T vit tt QTDND QTDNDTW Cm t ting Vit Cm t ting Anh Qu Tớn dng nhõn dõn Qu Tớn dng nhõn dõn trung ng ROA T sut li nhun trờn ti sn Return on Assets ROE T sut li nhun trờn ch s hu Return on Equity TCTC T chc ti chớnh TCTCNT T chc ti chớnh nụng thụn TYM Qu Tỡnh thng I love you fund v DANH MC BNG BIU Bng 1.1 Cỏc nh cung cp dch v ti chớnh nụng thụn 21 Bng 1.2 Tiờu chun ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT 41 Bng 1.3 Cỏc bin mụ hỡnh OLS v mi quan h gia mc tip cn v tớnh bn vng ca TCTCNT 43 Bng 1.4 Cỏc bin mụ hỡnh phõn tớch nhõn t 44 Bng 2.1 Cỏc nh cung cp ti chớnh nụng thụn Vit Nam 61 Bng 2.2 S lng h v t trng cho vay h ca cỏc TCTCNT chớnh thc 67 Bng 2.3 D n tớn dng ca cỏc TCTCNT Vit Nam, 2001-2007 69 Bng 2.4 Huy ng tit kim t dõn c giai on 2001-2007 72 Bng 2.5 S lng sn phm ca cỏc TCTCNT Vit Nam tớnh n 31/12/2007 76 Bng 2.6 D n cho vay v tit kim ca cỏc TCTCNT chớnh thc 80 Bng 2.7 So sỏnh giỏ tr cỏc bin c lp mụ hỡnh hi quy OLS ca Vit Nam v cỏc nc chõu M La Tinh 98 Bng 2.8: Ma trn tng quan gia cỏc bin mụ hỡnh phõn tớch nhõn t 100 Bng 3.1 Phõn tớch h thng QTDND Vit Nam theo mụ hỡnh SWOT 148 vi DANH MC CC HèNH Hỡnh 1.1 Vai trũ ca cỏc TCTCNT i vi kinh t - xó hi nụng thụn 23 Hỡnh 1.2 Cỏc cỏch tip cn v hot ng c bn ca cỏc TCTCNT 25 Hỡnh 1.3 Quỏ trỡnh phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT [196] 35 Hỡnh 1.4 ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT 37 Hỡnh 2.1 Phõn on th trng ti chớnh nụng thụn Vit Nam 66 Hỡnh 2.2 Th phn tớn dng khu vc nụng thụn theo s lng khỏch hng 70 Hỡnh 2.3 Th phn tớn dng khu vc nụng thụn theo d n 71 Hỡnh 2.4 S lng khỏch hng h dõn ca cỏc TCTCNT 2001-2007 78 Hỡnh 2.5 Mc vay trung bỡnh/GDP u ngi ca cỏc TCTCNT 83 Hỡnh 2.6 sõu tip cn ca cỏc TCTCTN so vi mc trung bỡnh ca cỏc TCTCNT trờn th gii 84 Hỡnh 2.7 So sỏnh t l n xu ca cỏc TCTCNT vi h thng NHTMNN 86 Hỡnh 2.8 Mc t vng v hot ng OSS ca cỏc TCTCNTchớnh thc 88 Hỡnh 2.9 Mc t vng v ti chớnh FSS ca cỏc TCTCNT chớnh thc 91 Hỡnh 2.10: ROA ca cỏc TCTCNT chớnh thc 95 Hỡnh 3.1 Thỏp ri ro Mt phi cnh v t chc 160 PHN M U TNH CP THIT CA TI LUN N Trong quỏ trỡnh phỏt trin ca mi quc gia, c bit l cỏc quc gia ang phỏt trin, kinh t nụng thụn gi vai trũ ht sc quan trng Phn ln dõn s v lao ng u sng khu vc nụng thụn, kinh t nụng thụn to iu kin cung cp hng húa vi giỏ cỏnh kộo mm tr giỳp khu vc ụ th phỏt trin Nhm gúp phn thc hin mc tiờu phỏt trin kinh t xó hi nụng thụn, cỏc t chc ti chớnh nụng thụn (TCTCNT) ó c chỳ trng phỏt trin Tm quan trng ca cỏc TCTCNT ó c khng nh thụng qua vic Liờn hip quc chn nm 2005 l nm quc t v ti chớnh nụng thụn, v gii thng Nobel hũa bỡnh nm 2006 ó c trao cho Yunus ngi sỏng lp Grameen Bank ngõn hng dnh cho ngi nghốo ni ting ti Bangladesh Ti Vit Nam, cỏc TCTCNT ó phn no phỏt huy c vai trũ tớch cc i vi quỏ trỡnh phỏt trin kinh t nụng thụn S phỏt trin mnh m ca cỏc TCTCNT v phm vi tip cn v cỏc dch v cung ng, c bit l cỏc dch v v tớn dng v tit kim nhng nm qua ó ỏp ng c phn ln nhu cu cho phỏt trin kinh t nụng thụn Theo ỏnh giỏ ca Ngõn hng th gii nm 2006, hu ht ngi dõn nụng thụn Vit Nam tip cn tng i d dng vi cỏc TCTCNT khỏc nhau, vi tớnh cht c quyn thp Cỏc khon vay nh (lờn n 10 triu ng) khỏ d dng i vi cỏc nh kinh doanh nh v nụng dõn, phn ỏnh chớnh sỏch ca Chớnh ph s dng cỏc cụng c tớn dng tr cp h tr cụng cuc gim nghốo v phỏt trin nụng thụn Khỏc vi tỡnh trng thng thy cỏc nc ang phỏt trin, kh nng tip cn ti chớnh ca khỏch hng Vit Nam tng i kh quan Tuy nhiờn, so vi yờu cu phỏt trin kinh t t nc, vai trũ ny cha c phỏt huy tng xng vi tim nng ca cỏc TCTCTN Hn na, vic tip cn tng i d dng ca khỏch hng nụng thụn i vi khu vc ti chớnh cú th gõy tỡnh trng n nn quỏ nhiu, hiu qu hot ng ti chớnh thp, d b tn thng ri ro, kh nng ti chớnh hn hp, khụng cú h thng cnh bỏo ri ro sm i vi khỏch hng nụng thụn Quy mụ hot ng ca cỏc TCTCNT thp, s lng dch v ti chớnh nghốo nn, cht lng dch v thp S phi kt hp, iu phi hot ng gia cỏc TCTCNT cng nh phi hp vi ngnh ti chớnh nụng thụn quc t rt yu kộm Hn na, hot ng ca mt s TCTCNT s cú s thay i rt ln v s lng v cht lng ỏn c phn húa v thnh lp on Ngõn hng Ti chớnh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn (AGRIBANK) c hon thnh, cỏc ngh nh ca Chớnh ph v thụng t hng dn ca Ngõn hng Nh nc v t chc v hot ng ca cỏc t chc ti chớnh quy mụ nh c thc thi Hot ng cung cp dch v ti chớnh khu vc nụng thụn s cú s cnh tranh khc lit, v ch cú TCTCNT no phỏt trin phự hp mi tn ti v phỏt trin c Trc ũi hi i vi tin trỡnh phỏt trin kinh t núi chung, kinh t nụng thụn núi riờng quỏ trỡnh hi nhp quc t, nhu cu v dch v ti chớnh ngy cng a dng phong phỳ v s lng v yờu cu cao v cht lng Hn na, s cnh tranh ni b cỏc TCTCNT ngy cng mnh m Nu khụng phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT Vit Nam cựng vi cỏc t chc ti chớnh khỏc h thng ti chớnh, nn kinh t Vit Nam núi chung, kinh t nụng thụn núi riờng s khú cú th thnh cụng hi nhp Trong bi cnh ú, ti Phỏt trin cỏc t chc ti chớnh nụng thụn Vit Nam c la chn nghiờn cu 3 MC CH NGHIấN CU (i) Lun gii c s lý lun v hot ng v phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT; tng kt kinh nghim quc t v phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT; (ii) Phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT Vit Nam thi gian qua; (iii) xut cỏc gii phỏp phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT Vit Nam thi gian ti I TNG V PHM VI NGHIấN CU * i tng nghiờn cu Phỏt trin cỏc TCTCNT gm nhiu ni dung nh: hot ng, t chc, h thng, quy mụ Tuy vy, hot ng l ct lừi ca cỏc TCTCNT, th hin nng lc ca t chc, quan h cht ch v tỏc ng trc tip n khỏch hng, v l mc tiờu thnh lp t chc i tng ti trung nghiờn cu l hot ng ca cỏc TCTCNT Cỏc yu t khỏc c tỏc gi xem xột l cỏc nhõn t nh hng n hot ng * Phm vi nghiờn cu - Nghiờn cu s phỏt trin cỏc hot ng ti chớnh c bn ca cỏc TCTCNT Vit Nam thi gian t 2001-2007 - Cỏc TCTCNT c cp nghiờn cu: Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (AGRIBANK), Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi (NHCSXH), h thng Qu Tớn dng nhõn dõn (QTDND) v mt s t chc ti chớnh phi chớnh ph Cỏc t chc ny chim khong 95% th phn ti chớnh nụng thụn, vi mng li rng khp c nc, cung cp cỏc dch v ti chớnh v phi ti chớnh cho cỏc cỏ nhõn v n v khu vc nụng thụn Trong tng lai, cỏc t chc ny l nhng n v ch cht trờn th trng ti chớnh nụng thụn Vit Nam 4 PHNG PHP NGHIấN CU Trờn c s phng phỏp lun ca ch ngha vt bin chng v vt lch s, quỏ trỡnh thc hin lun ỏn, cỏc phng phỏp nghiờn cu c s dng bao gm: - Phõn tớch tng hp, kt hp phõn tớch nh lng v nh tớnh gii thớch s liu, liờn h vi cỏc nguyờn nhõn t thc tin - Thng kờ so sỏnh s dng s liu theo chui thi gian v ti mt thi im so sỏnh dc, so sỏnh chộo gia cỏc TCTCNT Vit Nam vi nhau, cỏc TCTCNT vi tiờu chun quc t Cỏc hm thng kờ nh tn sut, t trng, trung bỡnh, t l tng trng c ng dng phõn tớch, so sỏnh - Mụ hỡnh kinh t lng, bao gm hai nhúm mụ hỡnh hi quy bỡnh quõn nh nht OLS v mụ hỡnh phõn tớch nhõn t, x lý trờn phn mm SPSS Cỏc mụ hỡnh c la chn da trờn cỏc nghiờn cu ó thc hin ti mt s quc gia, phn mụ hỡnh kim nh s liu ca Vit Nam c thc hin mi quan h so sỏnh vi mụ hỡnh ca mt s nc trờn th gii - iu tra kho sỏt - Phng phỏp chuyờn gia TèNH HèNH NGHIấN CU TI ó cú mt s cụng trỡnh trờn th gii v Vit Nam nghiờn cu v cỏc TCTCNT v s phỏt trin hot ng ca chỳng 5.1 Tỡnh hỡnh nghiờn cu trờn th gii Trong tỏc phm T ti chớnh nụng nghip n ti chớnh nụng thụn (From Agricultural Credit to Rural Finance) vit nm 1995, D.W Adams phõn tớch s phỏt trin ca cỏc TCTCNT t cỏc chng trỡnh tớn dng nụng nghip v cỏc nhõn t nh hng ti quỏ trỡnh phỏt trin ny [128] Cỏc nghiờn cu ca Meyer v Nagarajan nm 1992 ỏnh giỏ vai trũ ca ti chớnh phi chớnh thc quỏ trỡnh phỏt trin (An assessment of the role of informal finance in the development process) [170] v nm 2000 Th trng ti chớnh nụng thụn Chõu : Cỏc chớnh sỏch, mụ hỡnh v hot ng (Rural Financial Markets in Asia: Policies, Paradigms, and Performance) phõn tớch cỏc c im ca th trng ti chớnh nụng thụn, trung vo cỏc ln nh chi phớ giao dch cao, thiu ti sn bo m, t ú lói sut cho vay i vi khu vc nụng thụn b tng cao hn so vi khu vc ụ th [171] Hai nghiờn cu ca J Yaron nm 1992 v Cỏc t chc ti chớnh nụng thụn thnh cụng (Successful Rural Finance Institutions) [221] v nm 1997 Ti chớnh nụng thụn: Cỏc , thit k v cỏc kinh nghim tt nht (Rural Finance: Issues, Design and Best Practices) [224] cng úng gúp mt phn quan trng vo lý thuyt v phỏt trin cỏc TCTCNT, c bit l ch tiờu ph thuc tr cp SDI Bờn cnh ú, ụng phỏt trin cỏc t tng v phng phỏp ỏnh giỏ tỏc ng ca cỏc TCTCNT i vi s phỏt trin kinh t - xó hi cng ng Vi tỏc phm Cm nang ti chớnh nụng thụn: Khớa cnh th ch v ti chớnh (Rural Finance Handbook, An Institutional and Financial Perspective) vit nm 1999, J Ledgerwood ó tng kt li nhng then cht nht v hot ng ca cỏc TCTCNT [165] Cỏc ln c khỏi quỏt húa nh mụi trng hot ng ca khu vc ti chớnh nụng thụn v tỏc ng ca nú; cỏc sn phm c bn ca cỏc TCTCNT cng nh cỏch thc phỏt trin sn phm, ỏnh giỏ hot ng v qun lý bn vng ca cỏc t chc ny Theo b, vic ỏnh giỏ cỏc TCTCNT phự hp hn theo mc tiờu phỏt trin Bờn cnh cỏc sn phm ti chớnh thụng thng, cỏc TCTCNT bn vng nờn cung cp thờm cỏc sn phm xó hi nh phỏt trin nhúm, tng cng s t tin ca bn thõn ngi dõn nụng thụn, tng cng nng lc qun lý ti chớnh Phỏt trin thờm ý tng ỏnh giỏ hot ng, M Zeller tỏc phm Tam giỏc ti chớnh nụng thụn: bn vng ti chớnh, s tip cn v tỏc ng (The triangle of rural finance: Financial sustainability, outreach, and impact) nm 2002 [228] ó a khung tam giỏc cho vic ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT; v nghiờn cu tip theo nm 2003 v Mụ hỡnh cho cỏc th ch ti chớnh nụng thụn (Models of Rural Financial Institutions) c vit lm tham lun ch cht cho hi tho quc t v ti chớnh nụng thụn trung phõn tớch v c trng ca cỏc TCTCNT, tng kt v a nhng kinh nghim tt cho vic phỏt trin hot ng cỏc TCTCNT mt s iu kin c th [229] D Steinwand nm 2003 vi nghiờn cu Thỏch thc ca s tip cn bn vng: Kinh nghim ca nm quc gia chõu (The challenge of sustainable outreach: Five case studies from Asia) tng kt cỏc kinh nghim t nm quc gia chõu vic phỏt trin ti chớnh nụng thụn [197] Cỏc nghiờn cu ca Yunus vo cỏc nm 2003 v Gim phõn na nghốo vo nm 2015 [126] v nm 2005 M rng ti chớnh vi mụ t mc tiờu phỏt trin thiờn niờn k (Expanding Microcredit to Reach the Millennium Development Goal) [225] khng nh thờm tm quan trng ca ti chớnh nụng thụn i vi gim nghốo v t mc tiờu thiờn niờn k Liờn hip quc Cỏc mụ hỡnh kim nh mi quan h gia mc tip cn v tớnh bn vng ca cỏc TCTCNT ó c xõy dng v ng dng cho mt s quc gia: R Christen cựng vi cỏc cng s nm 1995 ó xõy dng mụ hỡnh tuyn tớnh v mi quan h gia mc tip cn v tớnh bn vng tỏc phm Ti a húa s tip cn ca ti chớnh doanh nghip siờu nh: Phõn tớch v cỏc chng trỡnh ti chớnh nụng thụn thnh cụng (Maximizing the Outreach of Microenterprise Finance: An Analysis of Successful Rural Finance Programs) [137]; D Thys lm rừ hn mụ hỡnh ny nghiờn cu Mc tip cn: Cỏc kt qu ngu nhiờn hay la chn chớnh sỏch tnh tỏo (Depth of Outreach: Incidental Outcome or Conscious Policy Choice?) nm 2000 [200]; mụ hỡnh ny c Olivares Polanco kim nh vi s liu ca cỏc quc gia Chõu M La tinh v c trỡnh by tỏc phm Thng mi húa ti chớnh nụng thụn v tng cng tip cn: kim nghim thc tin Chõu M La Tinh (Commercializing Microfinance and Deepening Outreach: Empirican Evidence from Latin America) nm 2003 [177] Mụ hỡnh phõn tớch nhõn t v phng trỡnh ng thi v mi quan h gia hai bin mc tip cn v tớnh bn vng c hai tỏc gi G Luzzi v S Weber xõy dng v kim nh nm 2006 nghiờn cu o lng hot ng ca cỏc t chc ti chớnh nụng thụn (Measuring the Performance of Rural Finance Institutions) [167] Qua kho sỏt cỏc cụng trỡnh nghiờn cu trờn th gii, iu d nhn thy l cho ti thi im ny cha cú mt cụng trỡnh nghiờn cu no bn v phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT Vit Nam 5.2 Tỡnh hỡnh nghiờn cu Vit Nam Th trng v cỏc t chc ti chớnh nụng thụn Vit Nam cng ó c phõn tớch c th mt s nghiờn cu Trong lun ỏn tin s nm 1998 v Chi phớ giao dch ca ngi vay, th trng phõn tỏch v kộm tip cn: nghiờn cu v th trng tớn dng nụng thụn Vit Nam ('Borrower Transaction Costs, Segmented Markets and Credit Rationing: A Study of the Rural Credit Market in Vietnam), PGS.TS Trn Th t phõn tớch v chi phớ giao dch, s chia tỏch th trng khu vc ti chớnh vi mụ nụng thụn, vi phn mụ hỡnh t s liu s cp ca khu vc ng bng Sụng Hng [142] PGS.TS o Vn Hựng vi lun ỏn tin s Cỏc gii phỏp tớn dng i vi ngi nghốo Vit Nam hin nm 2000 phõn tớch c th v tớn dng cho ngi nghốo Vit Nam [19]; nghiờn cu tip theo ca tỏc gi Bỏo cỏo phõn tớch tip cn: Nõng cao kh nng tip cn ca h gia ỡnh i vi cỏc dch v ti chớnh chớnh thc Vit Nam (Outreach Diagnostic Report: Improving Household Access to Formal Financial Services in Vietnam) phõn tớch sõu hn v s tip cn ti chớnh vi mụ ca ngi nghốo Vit Nam, trung vo khu vc nụng thụn, s dng cỏc s liu s cp nh s liu iu tra v mc tip cn ca d ỏn m rng tip cn Canada nm 2001 [20] Vic phõn tớch s phỏt trin ca th trng ti chớnh nụng thụn, bao gm cỏc t chc, lut l v mụi trng chung c trỡnh by lun ỏn tin s ca TS Nguyn Th Thanh Hng nm 2002 v Cỏc gii phỏp phỏt trin th trng ti chớnh nụng thụn quỏ trỡnh chuyn i c ch kinh t Vit Nam [21] Lun ỏn ca TS Quỏch Mnh Ho Tip cn ti ti chớnh v gim nghốo: ng dng cho nụng thụn Vit Nam (Access to Finance and Poverty Reduction: An Application to Rural Vietnam) nm 2005 ó s dng s liu iu tra mc sng dõn c Vit Nam nm 1992/1993 v 1997/1998 phõn tớch mi quan h gia tip cn ti chớnh v xúa gim nghốo, nõng cao thu nhp ca khu vc nụng thụn [152] A Carty nm 2001 vi tỏc phm Ti chớnh vi mụ Vit Nam: Nghiờn cu cỏc d ỏn v cỏc t ó thc hin ỏnh giỏ s b v mng ti chớnh cỏc t chc phi chớnh ph thc hin ti Vit Nam v a mt s kt lun sõu sc v cỏc nh s tip cn, s hi lũng ca khỏch hng, hay chi phớ giao dch ca khu vc bỏn chớnh thc so vi khu vc chớnh thc [168] Nghiờm Hng Sn phõn tớch sõu hn v nng sut v hiu qu ca cỏc TCTCNT khu vc bỏn chớnh thc da trờn phõn tớch cỏc s liu iu tra ca mỡnh vi ta Hiu qu v hiu lc ca ti chớnh nụng thụn Vit Nam: Bng chng t cỏc chng trỡnh ti chớnh phi chớnh ph vựng Bc v Trung B (Efficiency and Effectiveness of Rural Finance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions) nm 2006 [196] Nm 2006, Ngõn hng th gii vi nghiờn cu Vit Nam: Phỏt trin mt chin lc ton din m rng tip cn [ca h nghốo] i vi cỏc dch v ti chớnh vi mụ Tng cng tip cn, hiu qu v bn vng thc hin kho sỏt v ỏnh giỏ v bc tranh chung ti chớnh nụng thụn Vit Nam v a mt s khuyn ngh v chớnh sỏch, c bit vic thc hin ngh nh 28/2005 ca Chớnh ph i vi cỏc t chc ti chớnh quy mụ nh [46] Bờn cnh ú, cng cú mt s nghiờn cu phõn tớch v cỏc khớa cnh hot ng ca tng TCTCNT riờng r TS on Vn Thng lun ỏn tin s nm 2003 Gii phỏp hon thin hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam phc v cụng nghip húa, hin i húa nụng thụn ó thc hin phõn tớch mt s hot ng c bn ca AGRIBANK v xut mt s gii phỏp hon thin hot ng tng lai [91] Trn Thanh H thc hin bn lun v phõn tớch mt s liờn quan ti cỏc hot ng bỏn l lun thc s Chin lc m rng hot ng bỏn l ca NHNo&PTNT giai on hin nm 2003 [13] i vi h thng Qu tớn dng nhõn dõn, TS Lờ Minh Hng lun ỏn tin s Gii phỏp hon thin v phỏt trin h thng QTDND khu vc kinh t nụng thụn Vit Nam nm 2000 [16] v Th.S Bựi Chớnh Hng vi lun Gii phỏp phỏt trin QTDND Vit Nam nm 2004 ó phõn tớch v hot ng v cỏc khuyn ngh phỏt trin h thng QTDND [17] Mt s khuyn ngh ca hai nghiờn cu trờn ó c ngõn hng nh nc ỏp dng cho quỏ trỡnh c cu li h thng QTDND giai on 2000-2005 Mt s nghiờn cu v Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (NHCSXH) cng ó c thc hin TS H Th Hnh vi lun ỏn Gii phỏp hon thin mụ hỡnh t chc v c ch hot ng ca NHCSXH nm 2003 trung vo gii quyt cỏc t chc hon thin hot ng ca NHCSXH [14] Seward vi bi Nghiờn cu chớnh sỏch khu vc ti chớnh: Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi nm 2004 cng thc hin phõn tớch v cỏc khú khn ca NHCSXH, cng nh hng phỏt trin cho ngõn hng ny trung hn [194] Th.S Trng Th Hoi Linh lun M rng cho vay i vi h nghốo cu NHCSXH Vit Nam nm 2004 trung vo hot ng tớn 10 dng ca NHCSXH [29], lun Gii phỏp y mnh cụng tỏc huy ng ca NHCSXH ca Th.S Lờ Huy Du nm 2004 trung vo hot ng huy ng vn, ch yu l tit kim i vi ngõn hng [12] Trong cỏc nghiờn cu trờn, phõn tớch s phỏt trin hot ng ca cỏc TCTCNT Vit Nam theo cỏc chun mc quc t cha c cp mt cỏch ton din v cú h thng Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ phỏt trin hot ng cng nh mụ hỡnh v mi quan h gia cỏc bin ỏnh giỏ ó c tng kt Nhng kinh nghim quc t cho s phỏt trin cỏc TCTCNT núi chung ó cú, nhng kh nng ỏp dng i vi tng TCTCNT Vit Nam hin cha c phõn tớch k lng da trờn c im ca tng t chc Thi im phõn tớch dng li s liu nm 2005 Cỏc cụng c phõn tớch ch yu l nh tớnh Vi lun ỏn ny, tỏc gi ó thc hin phõn tớch ỏnh giỏ mt cỏch ton din v cú h thng s phỏt trin hot ng cỏc TCTCNT da trờn cỏc ch tiờu c th ó c xõy dng lý thuyt, kim nh mụ hỡnh kinh t lng cho mt TCTCNT in hỡnh Vit Nam Thc tin phõn tớch hot ng ca cỏc TCTCNT c kt hp vi kinh nghim quc t, to c s cho cỏc gii phỏp phỏt trin hot ng NHNG ểNG GểP MI CA LUN N i Khng nh mc tip cn v tớnh bn vng l nhng ch tiờu quan trng phn ỏnh s phỏt trin hot ng ca cỏc t chc ti chớnh nụng thụn (TCTCNT) Trờn c s ú, hai kt lun mi c ỳc kt t nghiờn cu thc trng cỏc TCTCNT chớnh thc Vit Nam: - Th nht, mc tip cn ca cỏc TCTCNT chớnh thc Vit Nam cha hiu qu rng tip cn ca cỏc TCTCNT Vit Nam ó phỏt trin nhanh chúng thi gian qua, vi mc tng trng khỏch hng trờn 8%/nm, tng trng tớn dng trờn 25%/nm, v tng trng tit kim trờn 30%/nm S m rng tip cn ca cỏc TCTCNT chớnh thc ó úng gúp ỏng k cho 11 s phỏt trin kinh t - xó hi nụng thụn thi gian qua Tuy vy, tng trng d n quỏ nhanh cú th dn n kh nng ri ro n nn ln i vi cỏc h thu nhp thp S lng dch v ti chớnh cung ng kộm a dng, ch yu l cho vay v tit kim sõu tip cn ca cỏc TCTCNT Vit Nam kộm hn so vi thụng l quc t 20%, mc ny ca cỏc TCTCNT chớnh thc t 40150% Ngõn hng chớnh sỏch cú sõu tip cn tt nht cỏc TCTCNT chớnh thc (42,78%), nhng kộm hn cỏc TCTCNT bỏn chớnh thc (23,21%) - Th hai: tt c cỏc TCTCNT chớnh thc Vit Nam u hot ng khụng bn vng v ti chớnh Tớnh bn vng hot ng OSS ca cỏc TCTCNT trờn 100%, nhng cha t mc tiờu chun quc t 120% Tớnh bn vng ti chớnh FSS ca AGRIBANK v cỏc QTDND t mc 95%; Ngõn hng NHCSXH ch t mc 48,8% Mc sinh li ca cỏc TCTCNT chớnh thc u thp mc dự u nhn c tr cp giỏn tip hoc trc tip, vi ROA di 1%, thp hn tiờu chun quc t 2% ii Kim nghim bng mụ hỡnh hi quy bỡnh quõn nh nht OLS v mụ hỡnh phõn tớch nhõn t v mi quan h gia hai bin mc tip cn v tớnh bn vng da trờn s liu iu tra th trng 477 QTNDN, cho kt qu phự hp vi gi thuyt v mi quan h phc gia hai bin ny QTDND ln v thnh lp sm hn thng trung vo cỏc th phn khỏch hng khỏ gi hn; QTDND cú quy mụ nh trung vo vic t mc bn vng trc, vỡ vy ch trung vo nhng th trng nht nh v iu ny lm gim s tip cn ca cỏc khỏch hng khỏc iii i mi c cu t chc ca cỏc TCTCNT: Chuyn NHCSXH thnh mụ hỡnh NH bỏn buụn cho cỏc TCTC nụng thụn nh vay li; cho phộp mt s QTDND c s hot ng tt phỏt trin thnh ngõn hng nụng thụn, hoc hp nht mt s QTDND trờn cựng a bn tng cng quy mụ v phm vi hot ng; khuyn khớch cỏc TCTCNT quy mụ nh thnh lp v hot ng trờn c 12 s cỏc chng trỡnh tớn dng tit kim bỏn chớnh thc hoc phi chớnh thc; cha nờn c phn húa AGRIBANK nm 2008-2009 nhng iu kin bt li v th trng, cng nh tm quan trng ca AGRIBANK i vi phỏt trin nụng thụn L trỡnh c phn húa AGRIBANK cn thc hin nh sau: tng cng nng lc ti chớnh; thc hin c phn húa mt s cụng ty con, mt s chi nhỏnh khu vc ụ th; thớ im chuyn i mt s chi nhỏnh nụng thụn v rỳt bi hc kinh nghim cho c h thng iv Xõy dng chin lc phỏt trin hot ng c th i vi cỏc QTDND c s da trờn mụ hỡnh SWOT, bn nhúm chin lc cn cõn nhc bao gm: chin lc phỏt trin SO, chin lc cnh tranh WO, chin lc chng i ST, chin lc phũng th WT v Xõy dng húa kinh doanh mi cho cỏc TCTCNT iu kin hi nhp v cnh tranh quc t: p dng nguyờn tc kinh doanh lnh mnh, nhn thc hot ng ny khụng phi l t thin; phỏt trin cỏc dch v h tr/xó hi nu cú iu kin B CC LUN N Ngoi phn m u, kt lun, ph lc, bng biu, cỏc hỡnh v minh ho v danh mc cỏc ti liu tham kho, ni dung lun ỏn c chia lm chng c trỡnh by túm tt nh sau: Chng I: C s lý lun v phỏt trin hot ng ca t chc ti chớnh nụng thụn Chng II: Thc trng phỏt trin hot ng ca cỏc t chc ti chớnh nụng thụn Vit Nam Chng III: Gii phỏp phỏt trin hot ng cỏc t chc ti chớnh nụng thụn Vit Nam [...]... hình vẽ minh hoạ và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung luận án được chia làm 3 chương được trình bày tóm tắt như sau: Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động của tổ chức tài chính nông thôn Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động các tổ chức tài chính nông thôn Việt Nam ... động tài chính cơ bản của các TCTCNT Việt Nam trong thời gian từ 2001-2007 - Các TCTCNT được đề cập nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) và một số tổ chức tài chính phi chính phủ Các tổ chức này chiếm khoảng 95% thị phần tài chính nông thôn, với mạng lưới rộng khắp cả nước, cung cấp các. .. hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn (Measuring the Performance of Rural Finance Institutions) [167] Qua khảo sát các công trình nghiên cứu trên thế giới, điều dễ nhận thấy là cho tới thời điểm này chưa có một công trình nghiên cứu nào bàn về vấn đề phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam 5.2 Tình hình nghiên cứu ở Việt Nam Thị trường và các tổ chức tài chính nông thôn ở Việt Nam cũng đã... động của nó; các sản phẩm cơ bản của các TCTCNT cũng như cách thức phát triển sản phẩm, đánh giá hoạt động và quản lý bền vững của các tổ chức này Theo bà, việc đánh giá các TCTCNT phù hợp hơn theo mục tiêu phát triển Bên cạnh các sản phẩm tài chính thông thường, các TCTCNT bền vững nên cung cấp thêm các sản phẩm xã hội như phát triển nhóm, tăng cường sự tự tin của bản thân người dân nông thôn, tăng... luận về hoạt động và phát triển hoạt động của các TCTCNT; tổng kết kinh nghiệm quốc tế về phát triển hoạt động của các TCTCNT; (ii) Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam thời gian qua; (iii) Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động của các TCTCNT Việt Nam trong thời gian tới 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU * Đối tượng nghiên cứu Phát triển các TCTCNT gồm nhiều... Việt Nam, tập trung vào khu vực nông thôn, sử dụng các số liệu sơ cấp như số liệu điều tra về mức tiếp cận của dự án mở rộng tiếp cận Canada năm 2001 [20] Việc phân tích sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn, bao gồm các tổ chức, luật lệ và môi trường chung được trình bày trong luận án tiến sỹ của TS Nguyễn Thị Thanh Hương năm 2002 về Các giải pháp phát triển thị trường tài chính nông thôn. .. Trong tác phẩm “Từ tài chính nông nghiệp đến tài chính nông thôn (From Agricultural Credit to Rural Finance) viết năm 1995, D.W Adams phân tích sự phát triển của các TCTCNT từ các chương trình tín dụng nông nghiệp và các nhân tố ảnh hưởng tới quá trình phát triển này [128] Các nghiên cứu của Meyer và Nagarajan năm 1992 “Đánh giá vai trò của tài chính phi chính thức trong quá trình phát triển (An assessment... sở cho các giải pháp phát triển hoạt động 6 NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN ÁN i Khẳng định mức độ tiếp cận và tính bền vững là những chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) Trên cơ sở đó, hai kết luận mới được đúc kết từ nghiên cứu thực trạng các TCTCNT chính thức ở Việt Nam: - Thứ nhất, mức độ tiếp cận của các TCTCNT chính thức ở Việt Nam chưa... giới với nghiên cứu Việt Nam: Phát triển một chiến lược toàn diện để mở rộng tiếp cận [của hộ nghèo] đối với các dịch vụ tài chính vi mô Tăng cường tiếp cận, hiệu quả và bền vững” thực 9 hiện khảo sát và đánh giá về bức tranh chung tài chính nông thôn Việt Nam và đưa ra một số khuyến nghị về chính sách, đặc biệt việc thực hiện nghị định 28/2005 của Chính phủ đối với các tổ chức tài chính quy mô nhỏ [46]... năm 1992 về Các tổ chức tài chính nông thôn thành công” (Successful Rural Finance Institutions) [221] và năm 1997 Tài chính nông thôn: Các vấn đề, thiết kế và các kinh nghiệm tốt nhất” (Rural Finance: Issues, Design and Best Practices) [224] cũng đóng góp một phần quan trọng vào lý thuyết về phát triển các TCTCNT, đặc biệt là chỉ tiêu phụ thuộc trợ cấp SDI Bên cạnh đó, ông phát triển các tư tưởng