BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LƯƠNG THỊ THU THỦY PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM THỜI KỲ HẬU WTO LUẬN VĂN THẠC SĨ THƯƠNG MẠI HÀ NỘI, 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LƢƠNG THỊ THU THỦY PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM THỜI KỲ HẬU WTO Chuyên ngành : Thƣơng mại Quốc tế Mã số : 60.34.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THƢƠNG MẠI Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Nhƣ Tiến HÀ NỘI - 2010 -1- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết cuả đề tài Trong xu toàn cầu hoá kinh tế, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động giao lƣu thƣơng mại nƣớc ta với nƣớc giới năm gần ngày mở rộng phát triển Việc mở cƣ̉a nền kinh tế nƣớc ta nhƣ̃ng năm qua đã tạo nhiều hội cho các lĩ nh vƣ̣c , ngành nghề có lĩnh vực bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Sƣ̣ tham gia và o thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nƣớc có tiềm tài hùng mạnh, có kinh nghiệm tạo tiền đề cho phát triển nhanh chóng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam , thúc đẩy thị trƣờng bảo hiểm phát triển Mở cƣ̉a và hội nhập cũng góp phần tạo nhƣ̃ng thay đổi cách nghĩ , cách làm ngƣời dân Việt Nam Thay vào việc trông chờ vào bao cấp của Nhà nƣớc, ngƣời dân phải học các h tƣ̣ lo cho bản thân và du nhập tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ là một cách nghĩ và cách làm tí ch cƣ̣c Với dân số 85 triệu ngƣời , tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng 8% dân số , Việt Nam đƣợc các nhà đầu tƣ đán h giá là một thị trƣờng đầy tiềm Việc gia nhập Tổ chƣ́c Thƣơng mại Thế giới WTO cùng với nhƣ̃ng cam kết mở cƣ̉a thị trƣờng bảo hiểm cho phép thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn nƣớc ngoài và không hạn chế số lƣợng ch i nhánh nƣớc làm cho dịch vụ bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động Chính lẽ đó, chọn : “Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thời kỳ hậu WTO ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn -2- Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa các lý luận về bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ , cam kết WTO Việt Nam bảo hiểm - Đánh giá thực trạng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian gần đây, nêu bật thành đạt đƣợc nhƣ tồn làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ - Dựa vào kết phân tích thực trạng thị trƣờng, hội thách thức Việt Nam gia nhậ p WTO, luận văn đ ề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sau gia nhập WTO Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng thị trƣ ờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trƣớc sau Việt Nam gia nhập WTO Do điều kiện thời gian khuôn khổ luận văn thạc sỹ , luận văn tập trung phân tích thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam liên quan đến nhân tố cấu thành nên thị trƣờng nhƣ: nhà cung cấp, kênh phân phối , sản phẩm khách hàng chƣ́ không sâu nghiên cƣ́u các vấn đề về tí nh phí , tính lãi hay hoạt động đầu tƣ của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu phƣơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp kết hợp lý luận thực tiễn, minh họa bằng các biểu đồ, đồ thị Nhƣ̃ng đó ng góp khoa học của đề tài - Hệ thống hóa, làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ, thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hƣởng đến thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ -3- - Phân tích cách hệ thống khoa học thực trạng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Tìm nguyên nhân giải thích cho tồn hạn chế trình phát triển thị trƣờng - Trên sở phân tí ch hội và thách thƣ́c c Việt Nam gia nhập WTO , đề xuất giải pháp có tính khoa học thực tiễn nhằm phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời kỳ hậu WTO Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu , kết luận danh mục tài liệu tham khảo , luận văn đƣợc kết cấu thành ba chƣơng : Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thời kỳ hậu WTO -4- Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm và đặc ểm của bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ giới đời từ lâu trở thành loại hình bảo hiểm truyền thống, phổ biến nhiều nƣớc đƣợc ngƣời tự nguyện tham gia Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ thực đƣợc triển khai tƣ̀ năm 1996 trở lại nhiều mẻ với đại đa số ngƣời dân Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ đơn giản tất lợi ích mang tính bảo vệ bất trắc sống cá nhân đồng thời công cụ tiết kiệm ổn định để quản lý rủi ro tài gia đình Hợp đồng BHNT đầu tiên thế giới đời năm 1583, công dân London là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết cũng năm đó , ngƣời thƣ̀a kế của ông đƣợc hƣởng 400 bảng Anh Tuy nhiên, BHNT sau đó bị cấm nó không có đầy đủ sở kỹ thuật Chỉ đến kỷ 17, Pascal, Fermat sau Bernoulli chƣ́ng minh Quy luật số đông khai sinh và phát triển môn toán học xác suất thống kê thì sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ mới hì nh thành Kể tƣ̀ đó BHNT phát triển mạnh tất cả các quốc gia có đủ các điều kiện Năm 1759, công ty BHNT đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động , lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên ở nhà thờ của mì nh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable ở Anh đƣợc thành lập và bán bảo hiể m nhân thọ cho mọi ngƣời dân Công ty BHNT đầu tiên của Pháp đời năm 1787, Đức năm 1828 -5- Ở Châu Á , công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật đời và đến năm 1888 1889 hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển đến ngày Mặc dù đời từ lâu, song có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ đƣợc hiểu phƣơng diện: kỹ thuật pháp lý Trên phƣơng diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm bao hàm cam kết mà thực cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ ngƣời Có hai loại cam kết chủ yếu bảo hiểm nhân thọ, cam kết đóng phí bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm trả trợ cấp định kỳ doanh nghiệp bảo hiểm Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm nên ngƣời tham gia bảo hiểm thƣờng cam kết đóng phí làm nhiều lần Thông thƣờng, ngƣời tham gia bảo hiểm bị chết trƣớc hoàn thành nghĩa vụ đóng phí cho hợp đồng cam kết đóng phí lần lại chấm dứt, nghĩa phía bên mua bảo hiểm phải đóng thay họ Khi ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định rõ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực cam kết mình, trả cho nhiều ngƣời thụ hƣởng khoản tiền định khoản trợ cấp Theo Luật kinh doanh bảo hiểm nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam: “Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm cho trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm sống chết” [1] Trên phƣơng diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bao gồm hợp đồng bảo hiểm đƣợc ký kết doanh nghiệp bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm, theo đó, để nhận đƣợc phí bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả cho nhiều ngƣời thụ hƣởng -6- bảo hiểm khoản tiền định khoản trợ cấp định kì trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm sống đến thời điểm định tử vong trƣớc thời điểm định đƣợc ghi rõ hợp đồng bảo hiểm Cùng với phát triển KT - XH, yếu tố cạnh tranh thị trƣờng đặc biệt đòi hỏi rộng phạm vi bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho kiện sống tử vong mà bảo hiểm cho kiện liên quan đến tình trạng sức khỏe ngƣời đƣợc bảo hiểm (ví dụ: kiện thƣơng tật toàn vĩnh viễn, khả lao động ) Trên sở phân tích đƣa khái niệm chung sau: “Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngƣời đƣợc bảo hiểm” Khái niệm rộng phù hợp với tình hình thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ tất thị trƣờng truyền thống nhƣ thị trƣờng sơ khai 1.1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Có thể nói đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngƣời mua bảo hiểm nhân thọ định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí BH) cho ngƣời BH ngƣợc lại công ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền BH) cho ngƣời đƣợc hƣởng quyền lợi BH nhƣ thoả thuận từ trƣớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền BH đƣợc trả ngƣời đƣợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đƣợc ấn định hợp đồng Hoặc số tiền bảo hiểm đƣợc trả cho thân nhân gia đình ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời không may bị chết sớm Số tiền giúp họ trang trai chi phí cần thiết nhƣ thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính tiết kiệm -7- đƣợc thể gia đình, cá nhân cách thƣờng xuyên, có kế hoạch có kỉ luật Nội dung tiết kiệm mua bảo hiểm nhân thọ khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ngƣời bảo hiểm bảo đảm trả cho ngƣời tham gia bảo hiểm hay thân nhân họ số tiền lớn họ tiết kiệm đƣợc khoản tiền nhỏ Có nghĩa ngƣời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn đƣợc ấn định, ngƣời thân họ nhận đƣợc khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đƣợc nhiều mục đích khác ngƣời tham gia Bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đƣợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tƣợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đƣợc nhiều mục đích, mục đích bảo hiểm nhân thọ đƣợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hƣu trí đáp ứng yêu cầu cho ngƣời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngƣời đƣợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng đƣợc nhiều mục đích ngƣời cố nhƣ: trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dƣỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vai trò nhƣ vật chấp để vay vốn bảo hiểm nhân thọ tín dụng thƣờng bán cho đối tƣợng vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đƣợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trƣờng ngày rộng đƣợc nhiều ngƣời quan tâm  Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp -8- Tính đa dạng phức tạp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đƣợc thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn năm, 10 năm, 20 năm Mỗi hợp đồng khác lại có khác số tiền bảo hiểm, phƣơng thức đóng phí, độ tuổi ngƣời tham gia Ngay hợp đồng mối quan hệ bên đa dạng phức tạp  Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp Để xác định phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khó khăn phức tạp sản phẩm sản phẩm vô hình cân đong đo đếm đƣợc chịu tác động nhiều yếu tố nhƣ: + Tuổi thọ ngƣời đƣợc bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân ngƣời + Số tiền bảo hiểm + Thời gian tham gia + Phƣơng thức toán + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền + Lãi suất đầu tƣ + Tỷ lệ chết + Bên cạnh có chi phí để tạo nên sản phẩm nhƣ chi phí thiết kế sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Quá trình định phí phải phụ thuộc vào yếu tố Nhƣng điều khó khăn phức tạp chỗ tỷ lệ nhƣ: tỷ lệ chết, tỷ lệ lãi đầu tƣ, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Đó tỷ lệ mà ta phải giả định để phân tích -9-  Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện KT - XH định Ở nƣớc phát triển, bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm Ngƣợc lại số quốc gia chƣa triển khai đƣợc bảo hiểm nhân thọ ngƣời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ đời phát triển nhờ điều kiện kinh tế phát triển Những điều kiện kinh tế nhƣ: + Tốc độ tăng trƣởng tổng sản phẩm quốc nội + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngƣời + Mức thu nhập dân cƣ + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền + Tỷ lệ hối đoái Những điều kiện xã hội gồm: + Điều kiện dân số + Tuổi thọ bình quân ngƣời dân + Trình độ học vấn + Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện KT - XH môi trƣờng pháp lý ảnh hƣởng không nhỏ đến đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng có vai trò đặc biệt quan trọng với sƣ̣ phát triển của một quốc gia đặc biệt với các qu ốc gia phát triển Dƣới là vai trò của bảo hiểm nhân thọ dƣới khía cạnh: 1.1.2.1 Đối với cá nhân, hộ gia đình Giống nhƣ loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ đời nhằm khắc phục khó khăn tài gặp rủi ro Khi ngƣời trụ cột -10- gia đình bị tai nạn dẫn đến thƣơng tật chết, thân ngƣời ngƣời sống phụ thuộc rơi vào tình trạng khó khăn mặt tài Hơn lúc hết, họ cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại, lấy lại cân bằng, ổn định tình hình tài Bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng nhu cầu cách nhanh Hơn nữa, vƣợt lên ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm nhân thọ mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trƣớc rủi ro, bất trắc cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ giúp cho ngƣời tham gia tích lũy cho kế hoạch tƣơng lai, nhƣ để dành tiền cho học, cho số vốn để vào đời, tiết kiệm tiền để mua xe, mua nhà, vui hƣởng sống sau hƣu… 1.1.2.2 Đối với xã hội Sự đời bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho tổ chức bảo hiểm nhân thọ thƣờng xuyên thực việc nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm biện pháp phòng tránh, giảm thiểu tổn thất Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích khác nhƣ:  Tạo ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu lo lắng cho bên mua bảo hiểm;  Huy động vốn để đầu tƣ cho dự án trung dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nƣớc Có thể nói doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp BHNT nhà đầu tƣ lớn cung cấp nguồn vốn đầu tƣ cho kinh tế Với tính chất kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, doanh nghiệp BHNT chức bảo hiểm họ huy động tiền nhàn rỗi dân cƣ tổ chức để hình thành nên nguồn quỹ đầu tƣ lớn để phát triển kinh tế xã hộ i;  Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia việc chăm lo ngƣời già ngƣời phụ thuộc ngƣời trụ cột gia đình qua đời; -11-  Tạo công ăn việc làm cho nhiều ngƣời Cũng nhƣ doanh nghiệp , tổ chức khác, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tạo công ăn việc làm cho phận định ngƣời lao động Ngoài ngƣời làm công ăn lƣơng doanh nghiệp bảo hiểm, đội ngũ đại lý, môi giới đông gấp nhiều lần số nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.3 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ bản Căn cƣ́ theo phạm vi bảo hiểm , BHNT đƣợc chia thành loại: bảo hiểm tƣ̉ kỳ , bảo hiểm sinh kỳ , bảo hiểm hỗn hợp , bảo hiểm trọn đời bảo hiểm trả tiền đị nh kỳ Bên cạnh các sản phẩm bảo hiểm chí nh là các điều khoản bổ sung 1.1.3.1 Bảo hiểm tƣ̉ kỳ Bảo hiểm tử kỳ hình thức bảo hiểm nhân thọ mà ngƣời bảo hiểm trả quyền lợi bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu cái chết không xảy thời hạn đó thì việc toán không đƣợc thƣ̣c hiện và ngƣời đƣợc bảo hiểm không nhận đƣợc bất kỳ khoản tiền nào tƣ̀ phí bảo hiểm đã đóng Vì lý này, phí bảo hiểm có thể đƣợc giƣ̃ ở mƣ́c thấp nhất vì chúng chỉ dùng để bảo hiểm sinh mạng và sẽ không đƣợc toán bất kỳ khoản tiền nào nếu ngƣời đƣợc bảo hiểm nhân thọ sống đến hết kỳ hạn hợp đồng Bảo hiểm tử kỳ có đặc điểm nhƣ: thời hạn bảo hiểm xác định, trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời Đây hình thức bảo hiểm nhân thọ mang tính bảo vệ Các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ đa dạng, phục vụ cho mục đích khác nhƣ đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất; bảo trợ cho gia đình ngƣời thân; toán khoản nợ nần ngƣời đƣợc bảo hiểm 1.1.3.2 Bảo hiểm sinh kì Là hình thức bảo hiểm mà ngƣời bảo hiểm cam kết chi trả trợ cấp lần chi trả khoản trợ cấp định kỳ cho (hoặc số) -12- ngƣời đƣợc định ngƣời đƣợc bảo hiểm sống đến thời điểm định với điều kiện ngƣời tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm lần theo định kỳ Có hai hình thức bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm sinh kỳ túy bảo hiểm trợ cấp định kỳ Đối với bảo hiểm sinh kỳ túy , số tiền bảo hiểm đƣợc chi trả lần ngƣời đƣợc bảo hiểm sống hết thời hạn bảo hiểm đã thỏa thuận Tuy nhiên, công ty triển khai loại hình bảo hiểm sinh kỳ túy tính chất đơn điệu tính bảo vệ không cao so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác Đối với bảo hiểm trợ cấp, khoản trợ cấp đƣợc chi trả lần định kỳ cho nhiều ngƣời đƣợc định họ sống đến thời điểm định tùy theo thỏa thuận 1.1.3.3 Bảo hiểm hỗn hợp Đây hình thức bảo hiểm ngƣời bảo hiểm trả quyền lợi bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm sống hết thời hạn bảo hiểm tuỳ thuộc kiện đến trƣớc Đây hình thực kết hợp bảo hiểm tiết kiệm việc chi trả quyền lợi bảo hiểm chắn xảy Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đa dạng, phụ thuộc vào tuổi ngƣời đƣợc bảo hiểm đảm bảo mục đích khác nhƣ: bảo vệ ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời sống phụ thuộc, tạo lập quỹ giáo dục, hƣu trí, sử dụng nhƣ tài sản cá nhân việc chấp, vay vốn 1.1.3.4 Bảo hiểm trọn đời Là hình thức bảo hiểm mà ngƣời bảo hiểm trả quyền lợi bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong với điều kiện hợp đồng bảo hiểm trì hiệu lực kiện tử vong xảy Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hình thức kết hợp bảo hiểm tiết kiệm có tính bảo vệ cao Thời hạn bảo hiểm thƣờng không xác định trƣớc hợp đồng Việc chi trả tiền bảo hiểm đƣợc thực ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong sống -13- đến 99 tuổi 100 tuổi Hình thức bảo hiểm thƣờng phục vụ cho mục đích nhƣ đảm bảo khoản chi tiêu cuối cùng, để lại tài sản cho hệ sau, làm từ thiện Đối với loại hình bảo hiểm này, phí đóng lần đóng định kỳ, tuổi ngƣời đƣợc bảo hiểm cao phí bảo hiểm cao phí bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi thọ ngƣời 1.1.3.5 Bảo hiểm trả tiền định kì Là loại hình bảo hiểm theo công ty bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền cố định cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, độ tuổi định Những khoản tiền thƣờng đƣợc mô tả khoản tiền năm (niên kim), thực tế đƣợc trả nửa năm, quý tháng Niên kim đƣợc trả vào thời điểm kí kết hợp đồng trả sau, hợp đồng có hiệu lực khoảng thời gian định 1.1.3.6 Các điều khoản bổ sung Các điều khoản bổ sung thực chất điều khoản bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ đƣợc thiết kế để bảo hiểm kèm , bổ sung cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ , nhằm mục đích nâng cao tính bảo vệ sản phẩm bảo hiểm Các điều khoản bổ sung thƣờng bảo hiểm cho trƣờng hợp sau : chi phí y tế, thƣơng tật phận tai nạn, tử vong ốm đau tai nạn, tử vong tai nạn Dựa vào loại hình bảo hiểm vừa nêu, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thiết kế nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác tùy thuộc vào nhu cầu bảo hiểm nhóm khách hàng , mục tiêu doanh nghiệp điều kiện kinh tế xã hội kinh tế 1.2 Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm thị trường b ảo hiểm nhân thọ Thị trƣờng hiểu theo nghĩa hẹp tiếp xúc ngƣời có mục đích giao dịch thƣơng mại thông qua mua bán Nhƣ thị trƣờng nơi có -14- thể bán đƣợc hàng hoá địa điểm mua đƣợc hàng hoá Đứng góc độ nhà bảo hiểm, thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ thực chất nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ đƣợc hiểu kết hợp cung cầu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngƣời mua ngƣời bán bình đẳng, cạnh tranh Số lƣợng ngƣời mua bán nhiều hay phản ánh quy mô thị trƣờng lớn hay nhỏ Khái niệm thị trƣờng đƣợc đƣa giáo trình Marketing bảo hiểm nhân thọ sức khỏe Viện quản lý bảo hiểm nhân thọ Mỹ nhƣ sau: “Thị trường nhóm cá nhân doanh nghiệp toàn b ộ dân số tạo nên người mua tiềm thực tế sản phẩm” Khái niệm đƣợc đƣa quan điểm marketing theo đó thị trƣờng bao gồm toàn khách hàng khách hàng tiềm loại sản phẩm Khách hàng khách hàng tham gia vào trình mua sử dụng sản phẩm Khách hàng tiềm khách hàng tham gia vào trình mua sử dụng sản phẩm tƣơng lai Theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân: “Thị trường bảo hiểm nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm” Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm đặc biệt, ngƣời mua cảm nhận giác quan nhƣ loại sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác nên sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thƣờng đƣợc bán thông qua trung gian bảo hiểm nhƣ đại lý, môi giới bảo hiểm Trên sở khái niệm phân tích rút khái niệm tổng quát thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ nhƣ sau: “Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ tổng thể mối quan hệ mua bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cá nhân, tổ chức…với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm đáp ứng nhu cầu họ thƣờng đƣợc thực qua trung gian bảo hiểm” -15- Có thể nói thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng dịch vụ đặc biệt Đối với sản phẩm dịch vụ nhƣ tham quan, du lịch, ăn uống, mua sản phẩm ngƣời tiêu dùng có xu hƣớng muốn mua tiêu dùng Ngƣợc lại, bảo hiểm nhân thọ sản phẩm trừu tƣợng, vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro, chu kỳ sản phẩm dài nên thƣờng không hấp dẫn khách hàng mua sản phẩm, mua ngƣời tham gia bảo hiểm ngƣời bảo hiểm không mong muốn rủi ro xảy để tiêu dùng sản phẩm Thực tế , thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ thƣờng xuất sau loại thị trƣờng hàng hóa , dịch vụ thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Khác với thị trƣờng hàng hóa số thị trƣờng dịch vụ, thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ đời phát triển kinh tế đạt đến trình độ phát triển định, thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao ổn định, trình độ dân trí đƣợc cải thiện, môi trƣờng pháp lý tƣơng đối hoàn chỉnh [3] 1.2.2 Đặc điểm t hị trường bảo hiểm nhân thọ Xuất phát từ đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ , thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ có khác biệt so với thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ, là:  Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ chịu tác động trực tiếp điều kiện KT - XH, trình độ dân trí mức sống tầng lớp dân cƣ Điều kiện KT - XH phải kể đến là: Tốc độ tăng trƣởng ổn định kinh tế, sở hạ tầng KT - XH, cấu ngành kinh tế, cấu dân số Một KT - XH phát triển trình độ dân trí ngày đƣợc nâng cao mức thu nhập ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện có nhƣ phát sinh nhu cầu bảo hiểm nhân thọ Theo tháp nhu cầu Abraham Maslow, nhu cầu quan trọng nhất, ngƣời nhu cầu sinh lý hay gọi nhu cầu vật chất tối thiểu (ăn, mặc, ở, lại ) Một nhu cầu chƣa đƣợc -16- đáp ứng nhu cầu khác ngƣời chƣa đƣợc coi trọng Chỉ ngƣời đƣợc đáp ứng thoả mãn nhu cầu tối thiểu họ quan tâm đến nhu cầu khác cao Do vậy, điều kiện KT - XH thấp kém, thu nhập ngƣời dân thấp chƣa đủ trang trải nhu cầu sinh lý họ có nhận thức đƣợc vai trò bảo hiểm nhân thọ họ quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ Vì thế, điều kiện KT - XH mức sống ngƣời dân nhân tố tác động trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Ở nƣớc có kinh tế phát triển , ngƣời ý thức vấn đề phải đối mặt với ốm đau, bệnh tật loại rủi ro Cho nên, nhu cầu bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng thƣờng cao, họ mong muốn đƣợc đảm bảo an toàn nhiều phƣơng diện Trái lại, nƣớc phát triển lý thu nhập chi phối, ngƣời dân nhận thức không đầy đủ rủi ro hậu rủi ro nên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nƣớc thấp thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ không phát triển [6]  Ở thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ , hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ gắn liền với hoạt động đầu tƣ vốn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thƣờng kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Trong phí ngƣời tham gia bảo hiểm đóng góp, phần phí phục vụ cho mục đích bảo hiểm, phần phí đƣợc trích lập dự phòng toán học đƣợc sử dụng vào mục đích đầu tƣ Nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quản lý thực tốt hoạt động đầu tƣ quỹ tài họ có lợi kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm gắn liền với kết đầu tƣ doanh nghiệp bảo hiểm  Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đƣợc thực thông qua trung gian đại lý bảo hiểm nhân thọ Mặc dù có nhiều kênh phân phối sản phẩm khác nhƣng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ -17- kênh phân phối thông qua đại lý chuyên nghiệp chủ yếu Chất lƣợng đại lý định thành công hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ Các công ty có đội ngũ đại lý giỏi , tuân thủ đạo đức nghề nghiệp có ƣu thị trƣờng điều phụ thuộc vào chất lƣợng công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý doanh nghiệp bảo hiểm  Trên thị trƣờ ng bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thƣờng lớn so với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Đặc điểm xuất phát từ đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thời gian hiệu lực hợp đồng thƣờng rất dài, rủi ro mang tính chất tích lũy nên doanh nghiệp cần có nguồn vốn lớn để đảm bảo khả đáp ứng yêu cầu ngƣời tham gia bảo hiểm Ngoài , thị trƣờng bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng có đặc điểm riêng biệt so với số thị trƣờng khác , nhƣ:  Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ thị trƣờng dịch vụ tài kiểm tra , kiểm soát chặt chẽ Nhà nƣớc , chịu : hoạt động kinh doanh thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ nhạy cảm , liên quan đến quyền lợi tài ngƣời tham gia bảo hiểm - doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu phí ngƣời tham gia bảo hiểm để đầu tƣ cam kết chi trả bảo hiểm cho rủi ro Do vậy, giống nhƣ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, chứng khoán, Nhà nƣớc thƣờng kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Nhà nƣớc can thiệp sâu vào hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đƣợc phép kinh doanh thị trƣờng, mà kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc trích lập dự phòng phí bảo hiểm nhân thọ, quản lý số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm  Khác với thị trƣờng hàng hoá dịch vụ khác, thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ, ngƣời ta mua đƣợc sản phẩm bảo hiểm họ không cần tiêu -18- dùng mua đƣợc chúng Đặc điểm xuất phát từ nguyên tắc lựa chọn rủi ro bảo hiểm: bảo hiểm cho rủi ro mang tính ngẫu nhiên Những ngƣời có nhu cầu bảo hiểm mua bảo hiểm họ hoàn toàn khoẻ mạnh đối tƣợng đƣợc bảo hiểm trạng thái bình thƣờng , rủi ro đã xảy với đối tƣợng đƣợc bảo hiểm mua bảo hiểm cho đối tƣợng đƣợc Sự khác biệt đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có đội ngũ phân phối chuyên nghiệp, hiểu rõ sản phẩm có tâm huyết với nghề phân phối phát triển thị trƣờng [3] 1.2.3 Các chủ thể tham gia thị trườn g Tham gia vào thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ gồm có khách hàng (ngƣời mua BHNT), nhà cung cấp BHNT thị trƣờng (ngƣời bán BHN T) tổ chức trung gian bảo hiểm (môi giới, đại lý bảo hiểm ) 1.2.3.1 Các nhà cung cấp Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đƣợc cung cấp bởi rất nhiều tổ chƣ́c Nền kinh tế phát triển nhà cung cấp đa dạng, phong phú việc cung cấp sản phẩm đến tay ngƣời tiêu dùng linh hoạt Những nhà cung cấp chủ yếu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho thị trƣờng doanh nghiệp BHNT Các doanh nghiệp có cấu tổ chức tƣơng đối linh hoạt để phù hợp với hoạt động kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đƣợc tổ chức dƣới dạng doanh nghiệp cổ phần - hình thức doanh nghiệp kinh doanh vốn cần thiết ban đầu để hoạt động nhà đầu tƣ - cổ đông đóng góp Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đƣợc tổ chức dƣới hình thức tƣơng hỗ, ngƣời chủ doanh nghiệp chủ đơn bảo hiểm Các tổ chức hiệp hội tổ chức cung cấp khoản phúc lợi, quyền lợi xã hội , bảo hiểm cho hội viên Các hội viên Hội thƣờng có tôn giáo, dân tộc, nghề nghiệp