TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TRONG XU THẾ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Sinh viên thực : Trần Việt Hà Lớp : Anh Khoá : 41 - KTNT Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Phạm Duy Liên Hà Nội, tháng 11/ 2006 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu ý nghĩa NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam WTO Tổ chức thương mại giới VN Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển 10 NHNNo&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 11 NHCT Ngân hàng Công thương 12 NHNT Ngân hàng Ngoại thương 13 KTQT Kinh tế quốc tế 14 DN Doanh nghiệp 15 CPH Cổ phần hoá 16 CK Chứng khoán 17 CAR Hệ số an toàn vốn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: "Lí thuyết tài tiền tệ quốc tế ”_PGS.TS Nguyễn Văn Thanh Giáo trình: "Marketing ngân hàng" (Học viện Ngân hàng - 2003) Giáo trình: "Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng" (Học viện Ngân hàng) Giáo trình: "Quản trị tài quốc tế ”_ PGS.TS Nguyễn Văn Thanh Sách: "Những vấn đề toàn cầu hoá kinh tế", Ts Nguyễn Văn Dân (Chủ biên) Sách: "Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng", Ts Nguyễn Văn Tiến (Chủ biên), Nxb Thống kê Giáo trình: " Tín dụng ngân hàng" (Học viện Ngân hàng) Báo cáo thường niên ngân hàng: NHCT, NHNT, NHNo&PTNT , NHĐT&PT năm 2000_ 2005 Báo cáo thường niên NHNN năm 2000_2005 10 Hội thảo khoa học: "Giải pháp đa dạng hoá dịch vụ tài trình hội nhập kinh tế" Hà Nội - 04/2002 (Học viện Tài chính) 11 Hội thảo: "Phát triển bền vững tài NHTM Việt Nam" Hà Nội - 01/2004 (NHĐT&PT Việt Nam) 12 Ngân hàng Thế giới (2002), Báo cáo khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Tạp chí Ngân hàng 14 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 15 Thời báo Ngân hàng 16 Thời báo Kinh tế Việt Nam 17 Luận án tiến sỹ Lê Văn Luyện: "Những giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập với hệ thống tài chính, tiền tệ quốc tế" 18 Luận văn thạc sĩ Ngô Việt Bắc (Học viện Ngân hàng): “Một số giải pháp nâng cao sức cạnh tranh NHĐT&PT Việt Nam”_2005 19 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Mai Anh ( Đại học KTQD): “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam”_2005 20 Website Đảng Cộng sản Việt Nam www.cpv.org.vn Bộ Văn hoá – Thông tin www.cinet.vnn.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam www.vbard.com Trang thông tín tín dụng NHNN www.creditinfo.org.vn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam: www.icb.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Ngân hàng Thế giới (WB): www.worldbank.org.vn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM I Tổng quan lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng Khái niệm lực cạnh tranh Một số đặc điểm hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 2.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chế thị trường – Những đặc điểm 2.2 Đặc điểm cạnh tranh hoạt động ngân hàng 2.3 Năng lực cạnh tranh NHTM II Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh NHTM 10 Quy mô vốn lực tài 11 1.1 Vốn tự có 11 1.2 Chất lượng tài sản Có 13 1.3 Khả sinh lời 13 Trình độ công nghệ ngân hàng 14 Chất lượng nguồn nhân lực 15 Quản trị chiến lược kinh doanh hệ thống kiểm soát 16 Hệ thống thông tin 17 Năng lực quản trị điều hành Ban lãnh đạo NH 18 Năng lực Marketing 19 III Hội nhập KTQT tác động đến lực cạnh tranh NHTM 20 Hội nhập quốc tế ngân hàng 20 Các tác động hội nhập KTQT đến lực cạnh tranh NHTM 21 IV Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh NHTM số nƣớc giới 24 Kinh nghiệm số nước 24 1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 24 1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 26 1.3 Kinh nghiệm Malaysia 27 Các học kinh nghiệm Việt nam 28 2.1 Thực sát nhập để tăng lực NH 28 2.2 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản lý phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ 29 2.3 Sử dụng tổng hợp biện pháp nâng cao lực tài NH 30 2.4 Tăng cường hiệu công cụ Marketing 30 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV 32 I Khái quát trình hình thành phát triển BIDV 32 Quá trình hình thành mô hình tổ chức BIDV 32 1.1 Quá trình hình thành 32 1.2 Mô hình tổ chức BIDV 32 Những kết đạt đƣợc sau thời kỳ đổi 34 II Thời thách thức với BIDV điều kiện hội nhập quốc tế 35 Những hội trình hội nhập 35 Những khó khăn thách thức 37 III Thực trạng lực cạnh tranh BIDV 38 Thực trạng lực tài 38 1.1 Thực trạng nguồn lực tài 38 1.2 Thực trạng khả sinh lời 43 Thực trạng nguồn nhân lực 44 Thực trạng mô hình tổ chức, quản lý, điều hành 47 3.1 Tổ chức mạng lưới 47 3.2 Quản trị điều hành 49 Thực trạng hệ thống thông tin tảng công nghệ 50 IV Những tồn việc xây dựng phát triển lực cạnh tranh BIDV thời gian qua 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 55 I Định hƣớng phát triển nâng cao lực cạnh tranh BIDV đến năm 2010 55 Những quan điểm định hướng chung Đảng Nhà nước ngành ngân hàng 55 Định hướng phát triển nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt nam đến năm 2010 56 Định hướng phát triển nâng cao lực cạnh tranh BIDV đến năm 2010 57 3.1 Những quan điểm phát triển 57 3.2 Nguyên tắc 58 3.3 Các tiêu 59 II Một số giải pháp nâng cao sức cạnh tranh BIDV 59 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài BIDV 60 1.1 Các giải pháp tăng vốn tự có 60 1.2 Giải pháp nâng cao lực quản lý khả bù đắp rủi ro 65 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực 70 2.1 Chính sách tuyển dụng, thu hút nhân tài 71 2.2 Cần có sách sử dụng, bố trí nhân lực hợp lý 73 2.3 Chính sách giáo dục, đào tạo 75 2.4 Chính sách đãi ngộ, nâng cao đời sống cán 76 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketing 77 3.1 Đổi mô hình tổ chức hoạt động Marketing 77 3.2 Đào tạo đội ngũ cán Marketing 79 3.3 Phát triển thương hiệu xây dựng văn hoá BIDV 79 Nhóm giải pháp đại hoá công nghệ ngân hàng 80 KẾT LUẬN 85 Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Phần mở đầu TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Những năm cuối kỉ 20 đầu kỉ 21, nhân loại chứng kiến diễn biến trình quốc tế hóa kinh tế toàn cầu với quy mô ngày lớn, tốc độ ngày cao, tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Điều làm cho kinh tế giới trở thành chỉnh thể thống nhất, quốc gia phận, chúng có phụ thuộc lẫn Nói cách khác, hội nhập quốc tế trở thành xu chủ đạo, tất yếu, đảo ngược Trong xu ấy, hệ thống tài nói chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam nói riêng không huyết mạch kinh tế quốc dân mà mang vận hội vươn rộng phạm vi khu vực giới Hội nhập quốc tế đã, tạo hội thuận lợi cho phát triển với phương châm “đi tắt đón đầu” đặt không khó khăn, thách thức, khả dễ bị “tổn thương”, đòi hỏi ngân hàng phải tự thân vận động, đổi mạnh mẽ để phát triển, vươn lên, đẩy lùi nguy lạc hậu tụt hậu ngày xa Khi tiến hành mở cửa hội nhập NHTM Việt nam phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà bảo hộ Nhà nước Đây khó khăn lớn cho ngân hàng Việt Nam mà thân ngân hàng nhiều yếu kém, sức cạnh tranh ngân hàng thấp với ngân hàng nước quy mô lẫn tiềm lực Vì vậy, việc cần làm lúc cải tổ hoạt động đại hóa hệ thống ngân hàng cách toàn diện, triệt để mạnh mẽ để đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhập Là Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn Việt nam – Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) có trình gần 50 năm xây dựng phát triển Tuy nhiên, thời gian dài hoạt động chế bao cấp cho Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ nên nằm tình trạng Để đứng vững thị trường, tranh thủ thuận lợi tiến trình hội nhập, nhiệm vụ quan trọng BIDV cần phải có giải pháp phù hợp khả thi để nâng cao sức cạnh tranh Nâng cao sức cạnh tranh vấn đề định tồn phát triển NHTM Việt nam nói chung BIDV nói riêng Xuất phát từ yêu cầu xúc hoạt động thực tiễn kinh doanh ngân hàng, em lựa chọn vấn đề “ Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam xu hội nhập kinh tế quốc tế” Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian có hạn nên khoá luận không tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy cô giáo bạn đóng góp ý kiến để khoá luận em hoàn thiện MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN: - Hệ thống hoá để làm rõ số vấn đề cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM - Đánh giá thực trạng cạnh tranh lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - Đề xuất số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tiến trình hội nhập ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vấn đề rộng Trong phạm vi khoá luận, hạn chế định thời gian kinh nghiệm nghiên cứu, nên đề tài đề cập đến: - Những vấn đề liên quan đến lực cạnh tranh việc nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng - Lấy thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam từ năm 1996 làm sở minh chứng Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích - Phương pháp điều tra thống kê - Lý thuyết kinh tế học KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn cấu thành ba chương: Chương : Những vấn đề lực cạnh tranh NHTM Chương : Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Chương : Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM I TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG Khái niệm lực cạnh tranh Trong thảo luận nhằm tìm kiếm thần dược cho tăng trưởng kinh tế năm gần đây, vấn đề lực cạnh tranh đề cập tới nhấn mạnh trụ cột phát triển kinh tế thương mại Vấn đề trở nên thiết hội nhập kinh tế ngày lan rộng mở rộng tới quốc gia phát triển, liệu công ty lớn mạnh nước tiếp sức cho kinh tế hay “bóp nghẹt” công ty nước? Làm để công ty nước với tiềm lực hạn chế cạnh tranh được? Không phải đến nhà kinh tế quan tâm tới vấn đề lực cạnh tranh Ngay từ kỷ 18, nhà kinh tế học Adam Smith đưa học thuyết lợi tuyệt đối tác phẩm Bản chất giàu có quốc gia để giải thích giàu có quốc gia Tiến học thuyết Adam Smith, David Ricardo xây dựng lý thuyết lợi so sánh để lý giải lợi ích thương mại quốc tế đồng thời lý giải nước lợi tuyệt đối phát triển nhờ vào việc khai thác lợi tương đối Nhưng đặc điểm cạnh tranh quốc tế, đặc biệt phát triển hình thức đầu tư nước hình thành tập đoàn đa quốc gia với hình thức cạnh tranh không giới hạn hoạt động xuất nhập mà thông qua công ty nước ngoài, làm yếu học thuyết cổ điển lợi so sánh quốc gia Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Trên sở kế thừa học thuyết cổ điển, nhà kinh tế học đại tập trung phân tích dần hình thành nên hệ thống khái niệm lợi cạnh tranh, lực cạnh tranh nói chung, lực cạnh tranh quốc tế nói riêng nhằm giải thích nhân tố thúc đẩy cho phát triển quốc gia, công ty, doanh nghiệp môi trường kinh doanh quốc tế Nhiều học thuyết đời giai đoạn này, tiêu biểu số lý thuyết nhân tố trình sản xuất Heckscher Ohlin Heckscher cho “lợi cạnh tranh quốc gia tạo sở điều kiện tương đương công nghệ, khác nguồn lực gọi yếu tố sản xuất đất đai, lao động, điều kiện tự nhiên vốn” Như quốc gia có lợi cạnh tranh dựa yếu tố sản xuất ngành có sử dụng nhân tố mà nước dư thừa Quốc gia xuất sản phẩm ngành có lợi nhân tố sản xuất nhập mặt hàng mà họ bị bất lợi nhân tố sản xuất Lý thuyết giải thích lợi ích thương mại quốc tế số ngành đặc biệt ngành phụ thuộc vào tài nguyên thiên nhiên, ngành không đòi hỏi cao trình độ lao động công nghệ Trong thời gian gần đây, bật học thuyết lực cạnh tranh học thuyết Michael Porter với nghiên cứu toàn diện lực cạnh tranh DN, công ty, ngành sản xuất quốc gia Tuy nhiên, Michael Porter thừa nhận đưa định nghĩa tuyệt đối khái niệm lực cạnh tranh Theo ông, “Để cạnh tranh thành công, DN phải có lợi cạnh tranh hình thức có chi phí sản xuất thấp có khả khác biệt hoá sản phẩm để đạt mức giá cao trung bình Để trì lợi cạnh tranh, DN cần ngày đạt lợi cạnh tranh tinh vi hơn, qua cung cấp hàng hoá hay dịch vụ có chất lượng cao sản xuất có hiệu suất cao hơn” Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ M Porter tiếp cận khái niệm khả cạnh tranh khía cạnh động Cạnh tranh DN phải thay đổi để có sản phẩm mới, trình sản xuất mới, thị trường mới, đồng thời ông nhấn mạnh cạnh tranh bao gồm việc DN có khả trì liên tục tăng cường khả cạnh tranh Như vậy, có nhiều lý thuyết lợi cạnh tranh nhà kinh tế chưa có định nghĩa xác lực cạnh tranh Tuy nhiên tuỳ vào điều kiện hoàn cảnh mà người ta đưa tiêu cụ thể để đánh giá lực cạnh tranh ngành Đối với NHTM, khả cạnh tranh đánh giá thông qua lý thuyết M.Porter hệ thống đánh giá Ngân hàng thương mại (CAMEL) Đó là: - Nguồn vốn ngân hàng (Capital) - Chất lượng tài sản có (Asset Quality) - Khả quản lý (Management Ability) - Khả sinh lời (Earnings) - Khả toán (Liquidity) Một số đặc điểm hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 2.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chế thị trường – Những đặc điểm Thông qua chức trung gian tài chính, NHTM thâm nhập sâu vào hầu hết hoạt động kinh tế xã hội Mối quan hệ hữu nhạy cảm hệ thống NHTM với kinh tế thể mạnh mẽ, hệ thống NHTM tốt tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế, đồng thời phát triển kinh tế có tác động định đến hoạt động kết hoạt động hệ thống NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM có đặc trưng sau: a Là ngành kinh doanh dịch vụ đặc thù phức tạp Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Khách hàng giao dịch với NH nhằm “mua” “bán” lợi ích liên quan đến tài song không tồn dạng vật chất, hầu hết giao dịch NH kèm với số lượng tiền định Ví dụ khách hàng mang tiền đến gửi tiết kiệm ngân hàng, họ không chuyển quyền sở hữu số tiền cho ngân hàng mà tạm thời uỷ quyền sử dụng số tiền khoảng thời gian định sau khoảng thời gian ngân hàng phải hoàn trả nguyên vẹn số tiền cho khách hàng cộng thêm khoản tiền lãi tiền “mua” lợi ích sử dụng số tiền khoảng thời gian So sánh với ngành kinh doanh dịch vụ khác, dịch vụ NH mang tính phức tạp nhiều có tham gia nhiều nhân viên, nhiều ban phòng Tính phức tạp thể đa dạng phong phú xét khía cạnh loại hình dịch vụ lẫn quy mô dịch vụ Dịch vụ NH thuộc loại hình đòi hỏi tri thức cao, hàm lượng công nghệ thông tin công nghệ tiên tiến lớn, trang thiết bị ngày đại Yêu cầu tính xác đòi hỏi cao, sai sót phải hạn chế tới mức thấp sai sót gây thiệt hại lớn b Là ngành kinh doanh có độ rủi ro cao Kinh doanh chế thị trường, doanh nghiệp hiểu phải chấp nhận mức độ rủi ro định Tuy nhiên, NHTM, rủi ro rình rập với mức độ cao xuất phát từ nguyên nhân sau : - Rủi ro NHTM cộng hợp từ tất khách hàng - Đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ, loại hàng hoá đặc biệt nhạy cảm với yếu tố rủi ro - Tính dễ lây lan rủi ro NHTM với c Là ngành kinh doanh chịu kiểm soát chặt chẽ Nhà nước Xuất phát từ đặc điểm rủi ro cao kinh doanh tác động lớn hệ thống ngân hàng kinh tế – trị – xã hội quốc gia, chí khu vực giới, tất nước, Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Nhà nước quản lý chặt chẽ hoạt động NHTM thông qua hệ thống luật pháp Hệ thống quy chế quản lý hoạt động NHTM điều ước quốc tế luật pháp quốc gia, bao gồm: - Nhóm quy định thành lập ngân hàng - Nhóm quy định an toàn hoạt động - Nhóm quy định bảo vệ quyền lợi khách hàng - Nhóm quy định liên quan đến thực thi sách tiền tệ d Là ngành kinh doanh mang tính chất dài hạn khó chuyển đổi sang lĩnh vực kinh doanh khác Mối quan hệ ràng buộc khách hàng với ngân hàng mối quan hệ đặc biệt liên quan đến vấn đề tài vấn đề không dễ cởi mở điều kiện bình thường Vì vậy, khách hàng ngân hàng thật tin tưởng lẫn mối quan hệ xác lập Uy tín ngân hàng tạo dựng cách nhanh chóng mà cần có thời gian Tính chất dài hạn thể khoản đầu tư khoản cam kết NH mang tính chất dài hạn đầu tư dự án, bảo lãnh, mở L/C trả chậm… Chính vậy, NHTM biết xác hiệu kinh doanh sau cam kết kết thúc Khác với ngành khác, NHTM dễ dàng di chuyển sang lĩnh vực kinh doanh khác thấy lợi chu trình lưu chuyển gối đầu với giá trị thời hạn lệch pha 2.2 Đặc điểm cạnh tranh hoạt động ngân hàng Đặc điểm cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng định chi phối đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, cạnh tranh ngân hàng có đặc điểm sau: Thứ nhất, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn mạnh mẽ nước có kinh tế thị trường phát triển Tính chất gay gắt cạnh tranh ngân hàng thể trìu tượng chất lượng hoạt động ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ bề hình thức bên lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Thứ hai, phản ứng lực lượng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng thường diễn nhanh chóng chống đỡ thường khó khăn Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không bảo hộ, dễ bị đối thủ bắt chước Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường nhanh chóng không bị rào cản Thứ ba, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phong phú đa dạng Ngân hàng lĩnh vực có nhiều yếu tố nhạy cảm có nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động đan xen thị trường Thứ tư, quản lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phải thực đồng chặt chẽ tính chất phức tạp tầm quan trọng tiền tệ hoạt động ngân hàng kinh tế, xã hội Từ phân tích thấy cạnh tranh NH nhìn chung có mức độ gay gắt, đa dạng, phong phú ngành kinh doanh khác Chính vậy, vấn đề nâng cao lực cạnh tranh trở nên phức tạp bao gồm nhiều nội dung 2.3 Năng lực cạnh tranh NHTM Như doanh nghiệp khác, lực cạnh tranh phương tiện cần thiết để NHTM đạt mục tiêu kinh doanh môi trường cạnh tranh Chính vậy, việc trì lực cạnh tranh cao đối thủ trở thành nhiệm vụ trọng yếu, có ý nghĩa sống NHTM Ngày nay, NHTM hiểu muốn có đủ sức cạnh tranh, NHTM phải phát huy tối đa nguồn lực (vô hình hữu hình) sở thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng cách ưu so với đối thủ Như vậy, khẳng định sức cạnh tranh ngân hàng đánh Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ giá tiêu mà cần cụ thể hoá đo lường lực cạnh tranh qua yếu tố nguồn lực môi trường hoạt động cụ thể Các loại hình dịch vụ NH dường có khả thay đổi thường xuyên khó có khác biệt lớn NHTM khác loại sản phẩm dịch vụ Với phát triển khoa học công nghệ, NHTM cố gắng tung sản phẩm dịch vụ song thực chất biến tấu cải tiến làm tăng tính tiện ích dịch vụ có Lợi cạnh tranh cải tiến trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, thái độ nhân viên, trang thiết bị ngân hàng dễ dàng bị bắt chước, chép mà không bị coi phạm pháp, không bị giới hạn vấn đề quyền Chính vậy, sức cạnh tranh NHTM xác lập có khả trì lâu dài lợi Thực tế, điều kiện hội nhập, môi trường cạnh tranh ngành ngân hàng ngày trở nên gay gắt, đối thủ cạnh tranh ngày trở nên dày dạn khôn ngoan Yếu tố may mắn gần không tồn Các lợi cạnh tranh không tính toán, sử dụng, bảo vệ phát triển cách chủ động nhanh chóng bị đối thủ cạnh tranh vượt lên loại bỏ Chính vậy, lâu dài, sức cạnh tranh NHTM phải kết tổng hợp hoạt động có ý thức thị trường Sức cạnh tranh phải thường xuyên trì phát triển Trong kinh doanh NH, NHTM hiểu khách hàng lực lượng đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Mục tiêu cuối cạnh tranh thất bại NHTM khác mà giữ vững lượng khách hàng có đồng thời thu hút phát triển khách hàng (có thể khách hàng dịch chuyển từ NHTM khác khách hàng có tiềm nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Như vậy, có tạm hiểu sau: Năng lực cạnh tranh NHTM tổng hợp vấn đề phản ánh khả tự trì lâu dài 10 Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ cách chủ động, có ý chí thị trường, sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, có khả đối phó thành công với sức ép lực lượng cạnh tranh nhằm đạt số lượng lợi nhuận định theo mong muốn II CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTM Năng lực cạnh tranh xem tài sản riêng NHTM ,do yếu tố tạo nên lực cạnh tranh phải yếu tố thuộc môi trường bên trong, nguồn lực khác mà thân NH sở hữu Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh, NHTM cần phải tìm hiểu phát huy yếu tố cấu thành nên Có nhiều cách phân loại yếu tố nguồn lực doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng, song nhìn chung có hai loại nguồn lực: nguồn lực hữu hình nguồn lực vô hình - Nguồn lực hữu hình: hiểu nguồn lực nhìn thấy lượng hoá tài sản đất đai, vốn liếng, trang thiết bị… - Nguồn lực vô hình: hiểu nguồn lực không nhìn thấy trực tiếp việc đánh giá chủ yếu phương pháp định tính, khó định lượng xác ưu khác biệt sản phẩm dịch vụ, trình độ công nghệ, chất lượng nguồn nhân lực, uy tín, thương hiệu, lực quản trị điều hành Ban lãnh đạo đội ngũ cán chủ chốt Năng lực cạnh tranh NHTM đánh giá thông qua số yếu tố quan trọng sau: Quy mô vốn lực tài 1.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng khả phát triển lâu dài Vai trò vốn tự có: Là đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban 11 Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ quản lý tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lợi Vốn tự có tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài ngân hàng Vốn tự có cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ cho chương trình trang thiết bị Vốn xem xem xét phương tiện để điều tiết tăng trưởng, giúp bảo đảm tăng trưởng ngân hàng trì ổn định lâu dài Các quan quản lý ngân hàng thị trường tài đòi hỏi vốn ngân hàng cần phải phát triển tương ứng với tăng trưởng danh mục cho vay tài sản rủi ro khác Một ngân hàng mở rộng nhanh hoạt động huy động vốn cho vay nhận dấu hiệu thị trường yêu cầu kiềm chế tốc độ tăng trưởng cần huy động thêm vốn Theo tiêu chuẩn quốc tế quy định ngân hàng không cho vay 15% vốn thặng dư vốn khách hàng Đối với khoản cho vay đảm bảo an toàn, giới hạn 25% Vốn tự có ngân hàng bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro, lợi nhuận chưa chia, giá trị tài sản tăng thêm định giá lại tài sản cố định, thu nhập từ công ty thành viên Hiệp định Basel II tiêu chuẩn vốn quốc tế áp dụng với ngân hàng quy định tỷ lệ vốn tối thiểu: Vốn tự có ≥ 8% Tổng tài sản theo tỷ lệ rủi ro quy đổi - Vốn tự có bao gồm vốn loại I vốn loại II 12 Khoá luận tốt nghiệp Trần Việt Hà - A3 - K41 – KTNT _ Vốn loại I (vốn sở – core capital) bao gồm giá trị ghi sổ cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi chưa đến hạn, lợi nhuận không đủ chia, thu nhập từ công ty con, tài sản vô hình xác định không tính tới danh tiếng công ty Vốn loại II (vốn bổ sung – supplemental capital) bao gồm khoản mục dự phòng tổn thất từ cho vay cho thuê, công cụ vốn nợ thứ cấp, khoản nợ cho phép chuyển đổi… - Tổng tài sản theo tỷ lệ rủi ro quy đổi bao gồm: tài sản theo tỷ lệ rủi ro bảng cân đối kế toán khoản mục nằm bảng cân đối kế toán theo tỷ lệ rủi ro Các tỷ lệ rủi ro quy định cho hạng mục tài sản Khi xác định mức độ an toàn vốn NHTM người ta không vào tổng tài sản ngân hàng mà vào tổng tài sản theo tỷ lệ rủi ro quy đổi Việt nam kí thoả thuận thực theo hiệp định Basel, để đánh giá NHTM điều kiện nay, lấy tiêu chuẩn Basel II vốn để làm tiêu chí xác định 1.2 Chất lượng tài sản Có Chất lượng tài sản Có tiêu tổng hợp nói lên khả bền vững mặt tài chính, khả sinh lời, lực quản lý hầu hết rủi ro kinh doanh tiền tệ tập trung vào tài sản Có Tài sản Có ngân hàng chia làm dạng: Dạng tài sản có hệ số rủi ro tín dụng gồm: tiền mặt, tiền gửi NHTW, trái phiếu Chính phủ phát hành, vàng bạc ; dạng tài sản Có có hệ số rủi ro chia thành nhiều hệ số phụ thuộc vào danh mục tài sản, ví dụ 0%, 10%, 20%, 50% Việc đánh giá chất lượng tài sản Có dựa việc đánh giá nhóm tài sản Có, loại cho vay, loại dịch vụ theo chuẩn mực định sau tổng hợp lại Nó phản ánh số tỷ lệ nợ xấu tổng tài sản Có, mức độ lập dự phòng khả thu hồi khoản nợ xấu, mức tập 13 [...]... VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM I TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh Trong các cuộc thảo luận nhằm tìm kiếm thần dược cho tăng trưởng kinh tế trong những năm gần đây, vấn đề năng lực cạnh tranh được đề cập tới và nhấn mạnh như là một trong những trụ cột của phát triển kinh tế thương mại Vấn... điểm cơ bản của cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng Đặc điểm của cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng được quyết định và chi phối bởi đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, cạnh tranh ngân hàng có những đặc điểm sau: Thứ nhất, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng diễn ra mạnh mẽ ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển Tính chất gay gắt của cạnh tranh ngân hàng được thể... nhà kinh tế học hiện đại đã tập trung phân tích và dần hình thành nên một hệ thống khái niệm mới về lợi thế cạnh tranh, về năng lực cạnh tranh nói chung, năng lực cạnh tranh quốc tế nói riêng nhằm giải thích những nhân tố thúc đẩy cho sự phát triển của một quốc gia, cũng như của một công ty, doanh nghiệp trong môi trường kinh doanh quốc tế Nhiều học thuyết đã ra đời trong giai đoạn này, tiêu biểu trong. .. hơn khi hội nhập kinh tế ngày càng lan rộng và mở rộng tới các quốc gia đang và kém phát triển, liệu các công ty lớn mạnh nước ngoài sẽ tiếp sức cho nền kinh tế hay “bóp nghẹt” các công ty trong nước? Làm thế nào để các công ty trong nước với tiềm lực còn hạn chế có thể cạnh tranh được? Không phải đến bây giờ các nhà kinh tế mới quan tâm tới vấn đề năng lực cạnh tranh Ngay từ thế kỷ 18, nhà kinh tế học... của tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế, xã hội Từ phân tích trên chúng ta có thể thấy cạnh tranh NH nhìn chung là có mức độ gay gắt, đa dạng, phong phú hơn các ngành kinh doanh khác Chính vì vậy, vấn đề nâng cao năng lực cạnh tranh cũng trở nên phức tạp hơn và bao gồm nhiều nội dung 2.3 Năng lực cạnh tranh của NHTM Như đối với mọi doanh nghiệp khác, năng lực cạnh tranh luôn là phương tiện... các học thuyết về năng lực cạnh tranh là học thuyết của Michael Porter với những nghiên cứu rất toàn diện về năng lực cạnh tranh của các DN, công ty, ngành sản xu t cũng như của một quốc gia Tuy nhiên, Michael Porter cũng thừa nhận không thể đưa ra một định nghĩa tuyệt đối về khái niệm năng lực cạnh tranh Theo ông, “Để có thể cạnh tranh thành công, các DN phải có được lợi thế cạnh tranh dưới hình thức... vậy, sức cạnh tranh của NHTM chỉ được xác lập khi nó có khả năng duy trì lâu dài những lợi thế Thực tế, trong điều kiện hội nhập, môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang ngày càng trở nên gay gắt, các đối thủ cạnh tranh cũng ngày càng trở nên dày dạn và khôn ngoan hơn Yếu tố may mắn gần như không còn tồn tại Các lợi thế cạnh tranh nếu không được tính toán, sử dụng, bảo vệ và phát triển một cách... Ability) - Khả năng sinh lời (Earnings) - Khả năng thanh toán (Liquidity) 2 Một số đặc điểm của hoạt động cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 2.1 Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong cơ chế thị trường – Những đặc điểm cơ bản Thông qua chức năng cơ bản là các trung gian tài chính, các NHTM đã thâm nhập sâu vào hầu hết các hoạt động kinh tế trong xã hội Mối quan hệ hữu cơ và nhạy cảm... vụ ngân hàng thường nhanh chóng và không bị các rào cản Thứ ba, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hết sức phong phú và đa dạng Ngân hàng là lĩnh vực có nhiều yếu tố nhạy cảm và có nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động đan xen trên thị trường Thứ tư, quản lý cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng phải thực hiện đồng bộ và chặt chẽ bởi tính chất phức tạp và tầm quan trọng của tiền tệ và. .. nhanh chóng bị đối thủ cạnh tranh vượt lên và loại bỏ Chính vì vậy, về lâu dài, sức cạnh tranh của NHTM phải là kết quả tổng hợp của các hoạt động có ý thức trên thị trường Sức cạnh tranh phải thường xuyên duy trì và phát triển Trong kinh doanh NH, các NHTM đều hiểu rằng khách hàng là lực lượng đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Mục tiêu cuối cùng của cạnh tranh không phải là sự thất bại của các NHTM khác