Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam I QUAN ĐIỂM TOÀN DIỆN: Lịch sử quan điểm toàn diện: Trong trình nhận thức, yêu cầu tính khách quan xem xét đòi hỏi phải nắm vật thực tồn độc lập bên không phụ thuộc vào ý thức chủ thể, vật tự nó, điều kiện tồn tất yếu Nhưng điều kiện tất yếu để vật tồn thực mối liên hệ đa dạng với vật khác, hệ thống định mối quan hệ với vật khác Qua đó, rõ ràng, vật dạng tự cần xem xét tách rời điều kiện tồn tất yếu nó, mà mối liên hệ quan hệ Liên hệ trước quan hệ vật tượng thực Nhưng quan hệ liên hệ Liên hệ quan hệ hai tượng thay đổi tượng tất yếu phải có thay đổi định tượng Ngược lại, tách biệt (riêng rẽ) mối quan hệ tượng thực thay đổi tượng không động chạm đến tượng khác, không kèm theo thay đổi định tượng Nhưng có nhiều trường hợp có mối quan hệ qua lại có quan hệ tách biệt, trường hợp tách biệt có mối quan hệ qua lại Như vậy, liên hệ tách biệt (riêng rẽ) tồn nhau, mặt tất yếu quan hệ cụ thể tượng thực Các nhà triết học Hy Lạp cổ đại cho tượng quan sát giới, với toàn tính biệt lập chất, tính riêng rẽ, tách biệt chúng, chúng nằm mối liên hệ hữu với nhau, lẽ tất tượng xuất phát từ nguồn gốc, sở ban đầu A-ri-xtốt xem mối liên hệ riêng rẽ (tách biệt) thuộc tính tồn tại, mối liên hệ vật thể khác không thống quy định nguồn gốc chung từ sở thống nhất, sở (vật chất đầu tiên) mà phụ thuộc, quy định qua lại vật thể Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Theo Căn-tơ quan hệ tất yếu bao gồm liên hệ, riêng rẽ (tách biệt), khái niệm đồng thời vừa liên hệ với nhau, vừa riêng rẽ, chúng ghi nhận diện, vắng mặt liên hệ Nhưng ông lại phủ nhận có mặt mối liên hệ qua lại mang tính quy luật phổ biến thực khách quan, mối liên hệ qua lại đưa vào giới thực nhờ ý thức Còn Hê-ghen cho liên hệ qua lại, thống chất đặc trưng cho giới tượng, chúng tồn cách khách quan, bên nhận thức người, hình thái tồn phổ biến vật Ph.Bê-cơn cho phân chia vật thành yếu tố riêng biệt hình thành nên không tránh khỏi thủ tiêu với tư cách tạo thể xác định vật chất, nhận thức yếu tố tạo nên nghiên cứu cách toàn diện mối liên hệ phụ thuộc qua lại yếu tố Khác với nhà siêu hình phủ nhận mối liên hệ qua lại tượng thực, khác với người theo chủ nghĩa tâm quy kết rút mối liên hệ từ ý thức, từ tinh thần, chủ nghĩa vật biện chứng thừa nhận tồn mối liên hệ toàn diện tượng vật giới vật chất, xuất phát từ chỗ cho tất tồn giới khâu thực thể vật chất thống nhất, trạng thái hình thức tồn khác thực thể V.I.Lê-nin nhấn mạnh “…Những quan hệ vật, tượng muôn vẻ, mà phổ biến, toàn diện Mỗi vật, tượng, trình liên hệ với vật khác” Ngày nay, cách hiểu tính phổ biến liên hệ nhà triết học tán thành tuân thủ nguyên tắc xuất phát việc vạch lý luận phép biện chứng dựa vào khái quát thành tựu khoa học tự nhiên đại mà đại biểu khoa học cụ thể tính đến quan điểm xây dựng lý luận Nhưng vật nằm mối liên hệ qua lại hữu với vật khác mối liên hệ qua lại điều kiện tất yếu hình thái tồn nó, vật quy Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam định bộc lộ thuộc tính tương ứng để nhận thức vật, để phát thuộc tính đặc trưng, để xem xét cách tất phải xem xét mối liên hệ hữu với vật đó, tính đến toàn tổng hòa quan hệ muôn vẻ vật với vật khác V.I.Lê-nin nhận xét: “Muốn thực hiểu biết vật, cần phải nhìn bao quát nghiên cứu tất mặt, tất mối liên hệ quan hệ gián tiếp vật đó” Cơ sở lý luận quan điểm toàn diện: Cơ sở lý luận quan điểm toàn diện xuất phát từ nguyên lý mối liên hệ phổ biến vật, tượng giới Vì vậy, phải nắm vững nội dung nguyên lý mối liên hệ phổ biến để xây dựng quan điểm toàn diện nhằm đẩy mạnh hoạt động nhận thức đắn hoạt động thực tiễn hiệu 2.1 Nội dung nguyên lý: 2.1.1 Định nghĩa mối quan hệ: + Quan điểm siêu hình cho vật, tượng, trình khác giới tồn cô lập, tách biệt nhau, nằm cạnh kia, liên hệ lẫn nhau; có liên hệ liên hệ ngẫu nhiên, hời hợt, bề ngoài; có nhiều mối liên hệ thân mối liên hệ lại cô lập lẫn + Quan điểm biện chứng cho mối liên hệ tác động qua lại, ràng buộc lẫn mà thay đổi tất yếu kéo theo thay đổi Đối lập với liên hệ tách biệt Sự tách biệt tác động qua lại thay đổi không tất yếu kéo theo thay đổi Các vật, tượng, trình khác giới vừa tách biệt vừa liên hệ ràng buộc, thâm nhập, chuyển hóa lẫn nhau; giới hệ thống chỉnh thể thống mà yếu tố, phận tác động qua lại chuyễn hóa lẫn Tuy nhiên, có hai loại quan điểm biện chứng - Quan điểm biện chứng tâm cố tìm sở liên hệ qua lại, ràng buộc lẫn lực lượng siêu tư nhiên hay cảm giác, ý thức người Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam - Quan điểm biện chứng vật cho sở liện hệ qua lại, ràng buộc lẫn vật chất mối liên hệ mang tính khách quan - tức tồn không phụ thuộc vào ý thức nhận thức người, mang tính phổ biến - tức tồn vật, tượng, lĩnh vực tượng 2.1.2 Phân loại mối liên hệ: Mối liên hệ vật, tượng, trình khác giới đa dạng Chính tính đa dạng tồn vật chất quy định tính đa dạng mối liên hệ; hình thức, kiểu liên hệ khác có vai trò khác vận động phát triển vật, tượng giới Tùy theo sở phân chia mà mối liên hệ chia thành: + Liên hệ trực tiếp liên hệ gián tiếp + Liên hệ chất liên hệ không chất + Liên hệ tất nhiên liên hệ ngẫu nhiên + Liên hệ đồng đại (không gian) liên hệ lịch đại (thời gian), Dù cách phân chia tương đối phép biện chứng vật quan tâm đến việc chia mối quan hệ dựa vai trò phạm vi tác động thân chúng + Nếu dựa vai trò tác động vận động phát triển vật liên hệ chia thành mối liên hệ bên mối liện hệ bên + Nếu dựa phạm vi tác động vận động phát triển vật mối liên hệ chia thành mối liên hệ chung, mối liên hệ riêng, mối liên hệ phổ biến 2.1.3 Tóm tắt nội dung nguyên lý: Khi khái quát từ biểu cụ thể mối liên hệ xảy lĩnh vực khác giới, nguyên lý mối liên hệ phổ biến phát biểu sau: Một là, vật, tượng, trình giới tồn muôn vàn mối liên hệ ràng buộc qua lại lẫn Hai là, muôn vàn mối liên hệ chi phối tồn vật, tượng, trình giới có mối liên hệ phổ biến Mối liên hệ phổ biến tồn khách quan - Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam phổ biến, chi phối cách tổng quát vận động phát triển vật, tượng trình giới 2.2 Ý nghĩa phương pháp luận - Quan điểm toàn diện: Nếu nắm vững nội dung nguyên lý mối liên hệ phổ biến, xây dựng quan điểm toàn diện để đẩy mạnh hoạt động nhận thức đắn hoạt động thực tiễn hiệu Quan điểm toàn diện cách đánh giá vật tượng (tự nhiên, xã hội, người ) cách bao quát nhiều mặt, nhiều khía cạnh để dẫn đến định Trong Báo cáo Chính trị Ban Chấp hành Trung ương Đại hội IX Đảng nêu rõ: "Tư tưởng Hồ Chí Minh hệ thống quan điểm toàn diện sâu sắc vấn đề cách mạng Việt Nam, kết vận dụng phát triển sáng tạo chủ nghĩa Mác-Lênin vào điều kiện cụ thể nước ta, kế thừa phát triển giá trị truyền thống tốt đẹp dân tộc, tiếp thu tinh hoa văn hoá nhân loại Đó tư tưởng giải phóng dân tộc, giải phóng giai cấp, giải phóng người; độc lập dân tộc gắn liền với chủ nghĩa xã hội, kết hợp sức mạnh dân tộc với sức mạnh thời đại; sức mạnh nhân dân, khối đại đoàn kết dân tộc; quyền làm chủ nhân dân, xây dựng Nhà nước thật dân, dân, dân; quốc phòng toàn dân, xây dựng lực lượng vũ trang nhân dân; phát triển kinh tế văn hoá, không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân; đạo đức cách mạng, cần, kiệm, liêm, chính, chí công, vô tư; chăm lo bồi dưỡng hệ cách mạng cho đời sau; xây dựng Đảng sạch, vững mạnh, cán bộ, đảng viên vừa người lãnh đạo, vừa người đầy tớ thật trung thành nhân dân… Tư tưởng Hồ Chí Minh soi đường cho đấu tranh nhân dân ta giành thắng lợi, tài sản tinh thần to lớn Đảng dân tộc ta" Những yêu cầu quan điểm toàn diện: Trong nhận thức hành động thực tiễn đòi hỏi chủ thể phải có quan điểm toàn diện việc xem xét giải vấn đề thực tiễn Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong hoạt động nhận thức, chủ thể cần phải khách quan Quan điểm toàn diện đòi hỏi phải tìm hiểu để phát nhiều tốt mối liên hệ chi phối đối tượng nhận thức Sau đó, phân loại để xác định mối liên hệ phát mối liên hệ liên hệ bên trong, liên hệ bản, liên hệ tất nhiên, liên hệ ổn định… Và dựa vào mối liên hệ để lý giải mối liên hệ lại Cuối nhìn thấy vật chỉnh thể tất mặt, thuộc tính, mối liên hệ thân vật, tượng vật tượng với vật tượng khác, với môi trường xung quanh… Thực chất quan điểm toàn diện ý xem xét tất mặt vật, tư phải phát được, phản ánh mặt chủ yếu, chất, quan trọng vật cách giãn bình quân, không chất vật Từ việc nắm chất vật, nhìn thấy mặt khác vật cách sâu sắc chỉnh thể tất mặt Từ quan điểm toàn diện xem xét đến nguyên tắc đồng hoạt động thực tiễn: trọng đến mối liên hệ đánh giá vai trò, vị trí mối liên hệ chi phối đối tượng Sau đó, thông qua hoạt động thực tiễn sử dụng nhiều biện pháp, phương tiện thích hợp để biến đổi mối liên hệ đó, đặc biệt mối liên hệ bên trong, bản, tất nhiên, quan trọng…Cuối cùng, nắm vững chuyển hóa mối liên hệ để kịp thời đưa biện pháp bổ sung nhằm phát huy hay hạn chế tác động chúng, lèo lái vận động, phát triển đối tượng quy luật hợp lợi ích Như vậy, để cải tạo vật phải áp dụng đồng hệ thống biện pháp định Tuy nhiên nói trên, đồng nghĩa dàn đều, bình quân mà bước, giai đoạn phải nắm khâu then chốt Nếu không tuân thủ đòi hỏi quan điểm toàn diện mắc phải sai lầm sau: Thực quan điểm toàn diện góp phần khắc phục bệnh phiến diện, chiều nhìn thấy mặt, khía cạnh, mà không thấy đầy đủ mặt, khía cạnh khác Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề có có ý đến nhiều mặt không nhìn thấy mặt chất vật Quan điểm toàn diện góp phần khắc phục lối suy nghĩ giản đơn Quan điểm toàn diện có ý nghĩa việc chống chủ nghĩa chiết Trung (hệ thống quan điểm máy móc pha trộn yếu tố thuộc quan điểm triết học, lí luận trị khác nhau, đối lập nhau) mà đặc trưng nhân danh quan điểm toàn diện để kết hợp cách vô nguyên tắc mặt khác mà thực chất kết hợp với II VẬN DỤNG QUAN ĐIỂM TOÀN DIỆN VÀO QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả Việc hoàn trả nợ gốc tín dụng có nghĩa việc thực giá trị hàng hoá thị trường, việc hoàn trả lãi vay tín dụng việc thực giá trị thặng dư thị trường Do đó, xem rủi ro tín dụng rủi ro kinh doanh xem xét góc độ ngân hàng Chiếm tới 60-70% tài sản có ngân hàng thương mại phần tài sản sinh lời từ hoạt động cho vay, có nơi tỷ lệ lên tới gần 90% Tình trạng độc canh tín dụng vấn đề sống quản trị rủi ro giới kinh doanh ngân hàng Số liệu công bố Hội thảo Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam diễn Hà Nội Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam mức cao so với nhiều ngân hàng nước khu vực giới Việc cung cấp, khai thác sử dụng thông tin tín dụng nhiều Ngân hàng thương mại yếu, nên khách hàng vay vốn nhiều Ngân hàng thương mại kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam "Lịch sử hoạt động ngành ngân hàng chứng kiến năm 1990, có không ngân hàng thương mại cổ phần bị rút giấy phép hoạt động phải sáp nhập với đơn vị khác không chịu tổn thất từ rủi ro hoạt động tín dụng" Vận dụng nguyên tắc toàn diện vào việc quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam: Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia ngân hàng cho vay người vay Nhưng người vay sử dụng tiền vay thời gian, không gian cụ thể, tuân theo chi phối điều kiện cụ thể định mà ta gọi môi trường kinh doanh, đối tượng thứ ba có mặt quan hệ tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trường kinh doanh gọi rủi ro nguyên nhân khách quan Rủi ro xuất phát từ người vay ngân hàng cho vay gọi rủi ro nguyên nhân chủ quan 2.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan: 2.1.1 Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định: a Sự biến động nhanh không dự đoán thị trường giới: Nền kinh tế Việt Nam lệ thuộc nhiều vào sản xuất nông nghiệp công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm nguyên liệu), dầu thô, may gia công,… vốn nhạy cảm với rủi ro thời tiết giá giới, nên dễ bị tổn thương thị trường giới biến động xấu Ngành dệt may số năm gần gặp nhiều khó khăn bị khống chế hạn ngạch Ngành thủy sản gặp nhiều lao đao vụ kiện bán phá giá vừa qua Không xuất khẩu, mặt hàng nhập dễ bị tổn thương không Mặt hàng sắt thép bị ảnh hưởng lớn giá thép giới Việc tăng giá phôi thép làm cho số doanh nghiệp sản xuất thép nước phải ngưng sản xuất chi phí giá thành cao không tiêu thụ sản phẩm b Rủi ro tất yếu trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế: Quá trình tự hoá tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, thân cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro nợ xấu tăng lên hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nước thu hút c Sự công hàng nhập lậu: Cuộc chiến đấu với hàng lậu kéo dài dai dẳng từ nhiều năm mà kết hàng lậu tràn lan thành phố lớn, làm điêu đứng doanh nghiệp nước ngân hàng đầu tư vốn cho doanh nghiệp Các mặt hàng kim khí điện máy, gạch men, đường cát, vải vóc, quần áo, mỹ phẩm,… ví dụ tiêu biểu cho tình hình hàng lậu nước ta d Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý dẫn đến khủng hoảng thừa đầu tư số ngành: Nền kinh tế thị trường thị trường tất yếu dẫn đến cạnh tranh, nhà kinh doanh tìm kiếm ngành có lợi để đầu tư rời bỏ ngành không đem lại lợi nhuận có chuyển dịch vốn từ ngành qua ngành khác Tuy nhiên nước ta thời gian qua, cạnh tranh phát triển cách tự phát, hoàn toàn không kèm với quy hoạch hợp lý, hợp tác, phân công lao động, chuyên môn hoá lao động, bất lực vai trò hiệp hội nghề nghiệp điều tiết vĩ mô Nhà nước Điều dẫn đến gia tăng đáng vốn đầu tư vào số ngành, dẫn đến khủng hoảng thừa, lãng phí tài nguyên quốc gia 2.1.2 Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi: a Sự hiệu quan pháp luật cấp địa phương: Trong năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan liên quan ban hành nhiều luật,văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn việc cưỡng chế thu hồi nợ Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam b Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước: Hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu Vai trò kiểm toán chưa phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu, khả kiểm soát toàn thị trường tiền tệ giám sát rủi ro yếu Thanh tra ngân hàng hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phòng ngừa rủi ro vi phạm Mô hình tổ chức nhiều bất cập Do mà có sai phạm Ngân hàng thương mại không tra Ngân hàng nhà nước cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu nặng nề xảy can thiệp c Hệ thống thông tin quản lý bất cập: Hiện Việt Nam chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) Ngân hàng nhà nước đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thông tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật việc kết nối thông tin với trang Web CIC nhiều trục trặc, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin 2.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan: 2.2.1 Rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng vay: a Sử dụng vốn sai mục đích, thiện chí việc trả nợ vay: Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp khác b Khả quản lý kinh doanh kém: 10 Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Khi doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất doanh nghiệp mạnh dạn đổi cung cách quản lý, đầu tư cho máy giám sát kinh doanh, tài chính, kế toán theo chuẩn mực Quy mô kinh doanh phình to so với tư quản lý nguyên nhân dẫn đến phá sản phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ phải thành công thực tế c Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp Việt Nam Ngoài ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Đây nguyên nhân ngân hàng xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phòng chống rủi ro tín dụng 2.2.2 Rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: a Lỏng lẻo công tác kiểm tra nội ngân hàng: Kiểm tra nội có điểm mạnh tra Ngân hàng nhà nước tính thời gian nhanh chóng, kịp thời vừa phát sinh vấn đề tính sâu xát người kiểm tra viên, việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội ngân hàng tồn hình thức b Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán Ngân hàng thương mại có tiếp tay số cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản chấp, cầm cố lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng Đạo đức cán yếu tố tối quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng c Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay 11 Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Tuy nhiên thời gian qua Ngân hàng thương mại chưa thực tốt công tác yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà Ngân hàng thương mại yêu cầu 2.2.3 Sự hợp tác Ngân hàng thương mại lỏng lẻo, vai trò CIC chưa thực hiệu quả: Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt nay, vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thông tin kịp thời, xác để ngân hàng có định cho vay hợp lý Tuy nhiên ngân hàng liệu CIC chưa đầy đủ thông tin đơn điệu, chưa cập nhật xử lý kịp thời Tóm lại, đánh giá cách toàn diện rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay Ngân hàng thương mại có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mô hình phát triển Việt Nam 12 Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam KẾT LUẬN Trong thời gian qua, Ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua bao thăng trầm tưởng chừng có lúc trụ vững vào năm 96-97, mà hàng loạt vụ án kinh tế có liên quan đến ngành ngân hàng, gây tổn thất nghiêm trọng tài sản hàng ngàn tỷ đồng, người đặc biệt uy tín ngành ngân hàng kinh tế Qua việc phân tích nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại việc vận dụng “Quan điểm toàn diện” phần cho ta thấy chất vấn đề phân tích mang tính khái quát Những rủi ro tín dụng xảy giai đoạn cho dù có xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan phản ánh rõ nét yếu công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Những biện pháp nhằm ngăn ngừa, quản lý rủi ro hoạt động tín dụng chưa ngân hàng đưa thực cách đầy đủ, triệt để, toàn diện đặc biệt biện pháp liên quan đến yếu tố người Trước việc đáng tiếc xảy liên quan đến ngân hàng thương mại, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước thân Ngân hàng thương mại nên nỗ lực đưa biện pháp khắc phục hậu quả, đồng thời định hướng phát triển cho ngành ngân hàng thời gian tới tinh thần: tăng trưởng tín dụng với chất lượng cao bền vững, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội nước Cụ thể, hàng loạt biện pháp thực từ chế, sách, văn pháp quy ban hành “Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng”; văn Chính phủ thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thừa kế, chấp quyền sử dụng đất; Thông tư hướng dẫn thực số quy định đảm bảo tiền vay Tổ chức tín dụng; Thông tư liên tịch hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho Tổ chức tín dụng Điều nói lên tâm Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, quan có liên quan việc 13 Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam khắc phục hậu tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển theo hướng: giao quyền chủ động kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hoàn toàn tự chịu trách nhiệm trước hoạt động kinh doanh Bên cạnh công tác tra, kiểm tra báo cáo giám sát từ xa Ngân hàng nhà nước phải ngày trọng nâng cao mặt chất lượng, góp phần đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại dần vào ổn định, tổng dư nợ tăng trưởng tỷ lệ nợ hạn giảm dần Về thân Ngân hàng thương mại, sau việc đáng tiếc xảy ra, Ngân hàng thương mại phải cố gắng khắc phục hậu quả, đồng thời công tác phòng chống, quản lý rủi ro tín dụng phải trọng Các ngân hàng cần tập trung đưa chiến lược kinh doanh phù hợp, đổi quy trình máy cho vay cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn đảm bảo an toàn cho vay Ngoài ra, công tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại, nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức cán tín dụng phải ngân hàng đặc biệt quan tâm mang tính thường xuyên Các hoạt động khác công tác kiểm soát nội phải ngày trọng nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro sai xót trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh việc gây hậu đáng tiếc xảy Thành lập phòng xử lý rủi ro tín dụng công ty khai thác tài sản góp phần đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại phát triển ổn định, chất lượng tín dụng dần nâng cao, đảm bảo tín dụng tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng thương mại địa bàn cao mức quy định (5%) Nợ hạn cao chủ yếu hậu năm trước để lại, chưa giải dứt điểm, song số ngân hàng có tình trạng phát sinh nợ hạn, cho thấy rủi ro tín dụng tiềm tàng hoạt động kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải trọng đến công tác phòng chống, quản lý rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp thiệt hại xảy 14 Quan điểm toàn diện việc vận dụng vào quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Tóm lại, với phát triển kinh tế nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trưởng tín dụng tăng lên tương ứng Sự tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại phù hợp với tăng trưởng kinh tế nước nói chung Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng, điều làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn làm hạn chế việc mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại Do việc phát triển tín dụng phải đôi với chất lượng tín dụng Vì vậy, giải pháp tốt quản lý rủi ro tín dụ 15 [...]... dẫn t i rủi ro t n dụng cho các ngân hàng thương mại bằng việc vận dụng Quan điểm toàn diện” phần nào cũng cho ta thấy được bản ch t của vấn đề mặc dù phân t ch ở trên chỉ mang t nh khái qu t Những rủi ro t n dụng xảy ra trong giai đoạn này cho dù có xu t ph t từ những nguyên nhân khách quan hay chủ quan đều phản ánh rõ n t những yếu kém trong công t c quản lý rủi ro t n dụng t i các Ngân hàng thương... dụng đ t; Thông t về hướng dẫn thực hiện m t số quy định về đảm bảo tiền vay của các T chức t n dụng; Thông t liên t ch hướng dẫn việc xử lý t i sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các T chức t n dụng Điều đó đã nói lên quy t tâm của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, các cơ quan có liên quan trong việc 13 Quan điểm toàn diện và việc vận dụng nó vào quản lý rủi ro t n dụng t i các Ngân hàng thương... có sự tiếp tay của m t số cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá t i sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực t để r t tiền ngân hàng Đạo đức của cán bộ là m t trong các yếu t t i quan trọng để giải quy t vấn đề hạn chế rủi ro t n dụng c Thiếu giám s t và quản lý sau khi cho vay: Các ngân hàng thường có thói quen t p trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước... Ngân hàng thương mại Vi t Nam K T LUẬN Trong thời gian qua, các Ngân hàng thương mại Vi t Nam đã trải qua bao thăng trầm và t ởng chừng có lúc không thể trụ vững được vào những năm 96-97, khi mà hàng lo t các vụ án kinh t có liên quan đến ngành ngân hàng, gây t n th t nghiêm trọng về t i sản hàng ngàn t đồng, con người và đặc bi t là uy t n của ngành ngân hàng trong nền kinh t Qua việc phân t ch những... rủi ro cũng như các sai x t trong quá trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh việc gây những hậu quả đáng tiếc xảy ra Thành lập phòng xử lý rủi ro t n dụng hoặc các công ty khai thác t i sản cũng góp phần đưa ho t động t n dụng của các Ngân hàng thương mại ph t triển ổn định, ch t lượng t n dụng cũng dần được nâng cao, đảm bảo t n dụng t ng trưởng bền vững Tuy nhiên, t lệ nợ quá hạn trên... cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng gay g t như hiện nay, vai trò của CIC là r t quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các ngân hàng có các quy t định cho vay hợp lý Tuy nhiên hiện nay ngân hàng dữ liệu của CIC chưa đầy đủ và thông tin còn quá đơn điệu, chưa được cập nh t và xử lý kịp thời T m lại, đánh giá m t cách toàn diện rủi ro t n dụng có thể ph t sinh... hàng trong thời gian t i trên tinh thần: t ng trưởng t n dụng với ch t lượng cao và bền vững, góp phần thúc đẩy t ng trưởng kinh t xã hội của cả nước Cụ thể, hàng lo t các biện pháp đã được thực hiện t cơ chế, chính sách, các văn bản pháp quy đã được ban hành như “Quy chế cho vay của T chức t n dụng đối với khách hàng”; văn bản của Chính phủ về thủ t c chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thừa kế, thế... quản lý rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp nh t những thi t hại xảy ra 14 Quan điểm toàn diện và việc vận dụng nó vào quản lý rủi ro t n dụng t i các Ngân hàng thương mại Vi t Nam T m lại, cùng với sự ph t triển của nền kinh t thì nhu cầu vốn của các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng t ng, dẫn đến mức độ t ng trưởng t n dụng cũng t ng lên t ơng ứng Sự t ng trưởng t n dụng của các Ngân hàng thương mại... thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm so t đồng vốn sau khi cho vay 11 Quan điểm toàn diện và việc vận dụng nó vào quản lý rủi ro t n dụng t i các Ngân hàng thương mại Vi t Nam Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý m t cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả Theo dõi nợ là m t trong những trách nhiệm quan trọng nh t của cán bộ t n dụng nói riêng và... vừa ph t sinh vấn đề và t nh sâu x t của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh Nhưng trong thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu như chỉ t n t i trên hình thức b Bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chuyên môn nghiệp vụ: M t số vụ án kinh t lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ Ngân hàng thương