Ngân hàng thương mại NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỤC LỤC PHẦN I MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY Ở VIỆT NAM Khái niệm Cho vay Thời hạn cho vay Mức cho vay Những trường hợp không cho vay Những trường hợp hạn chế cho vay Trả nợ gốc lãi vốn vay Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Giới hạn cho vay Lãi suất cho vay PHẦN II: CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY Thấu chi Cho vay lần Cho vay theo hạn mức Cho vay luân chuyển Cho vay trả góp Cho vay gián tiếp Cho vay tài trợ dự án Các phương thức cho vay khác PHẦN III NHỮNG HẠN CHẾ VƯỚNG MẮC TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ BIỆN PHÁP GIẢI QUYẾT Những vướng mắc cho vay vào lĩnh vực sản xuất: 1.1 Việc cấp tín dụng, NHTMNN, vào tổng công ty nhà nước thực lực tài yếu kém, gây rủi ro thất thoát vốn cho ngân hàng 1.2 Cho DN, cá nhân vay vốn khu vực sản xuất không đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Những vướng mắc cho vay lĩnh vực phi sản xuất: 2.1 NH gặp nhiều khó khăn cấu lại tỷ trọng cho vay vào lĩnh vực phi sản xuất 2.2 Lợi nhuận hoạt động cho vay vào lĩnh vực phi sản xuất giảm đáng kể Ngân hàng thương mại PHẦN IV: NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Khái quát chung ảo đảm tín dụng ng tài sản 1.1 Khái niệm: 1.2 Vai trò công tác đảm ảo tiền vay 1.3 Các hình thức TSĐB: 1.4 Điều kiện tài sản đảm ảo 1.5 Các iện pháp đảm ảo tiền vay ng tài sản Quy trình tài sản đảm ảo: 2.1 Nhận kiểm tra hồ sơ ảo đảm 2.2.Thẩm định TSĐB 2.3 Định mức cho vay so với giá trị TSĐB 2.4 Lập hợp đồng ảo đảm 2.5 Bàn giao TSĐB 2.6 Xử lý TSBĐ: Một số hạn chế vấn đề tài sản đảm ảo 3.1 Định giá TSBĐ 3.2.Nhiều vụ việc sai phạm việc xác minh tư cách chủ sở hữu, tính hợp pháp giấy tờ tài sản chấp để trục lợi 3.3 Hạn chế việc sử dụng TSĐB từ vốn vay 3.4 Hạn chế khản tiếp cận vốn tín dụng: Giải pháp khắc phục, tháo gỡ 4.1 Định giá TSBĐ: 4.2.Sai phạm cán ộ tín dụng 4.3 Khắc phục hạn chế TSĐB hình thành từ vốn vay 4.4 Khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PHỤ LỤC: Quy trình xử lý nợ xấu Phân loại nợ Trường hợp khoản nợ ị xếp vào loại nợ xấu ( nhóm 3,4,5) Qui trình nghiệp vụ xử lý nợ xấu Quy trình khoanh nợ xóa nợ Ngân hàng thương mại PHẦN I MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY Ở VIỆT NAM Căn cứ: Luật tổ chức tín dụng 2010 Thông tư 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010 Các định: số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/2/2005 số 783/2005/QĐ- NHNN ngày 31/5/2005 Khái niệm Cho vay: *Theo định 1627: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng (TCTD) giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi * Theo Luật TCTD 2010: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn cho vay:  Là khoảng thời gian tính từ khách hàng đầu nhận vốn vay đến thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng TCTD khách hàng  Đối với tổ chức Việt Nam nước ngoài: thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam  Đối với cá nhân nước ngoài: thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động VN Mức cho vay: TCTD vào nhu cầu vay vốn, khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn để định mức cho vay Những trƣờng hợp không đƣợc cho vay: (Tham khảo trình bày nhóm tín dụng) Những trƣờng hợp hạn chế cho vay: (Tham khảo trình bày nhóm 4) Trả nợ gốc lãi vốn vay:  TCTD khách hàng thỏa thuận về: - Các kì hạn trả nợ gốc - Các kì hạn trả lãi vốn vay (có thể trùng khác với kỳ hạn trả nợ gốc) - Đồng tiền trả nợ việc bảo toàn giá trị nợ gốc b ng hình thức thích hợp - Điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn  Đối với khoản nợ vay không trả hạn, TCTD đánh giá khả trả nợ hạn không chấp nhận cấu lại thời hạn trả nợ, thì: Ngân hàng thương mại - Số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ hạn - TCTD phải phân loại vào tài khoản cho vay thích hợp TCTD thực biện pháp thu hồi nợ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ:  KH khả trả nợ kì hạn nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng TCTD đánh giá có khả trả nợ kì hạn tiếp theo, TCTD xem xét điều chỉnh kì hạn trả nợ gốc /hoặc lãi vốn vay  KH khả trả nợ hết nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng TCTD đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay TCTD xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ KH  Toàn ộ số dư nợ gốc KH có khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ phân vào nhóm nợ thích hợp Giới hạn cho vay: Tổng dư nợ cho vay TCTD:  khách hàng không vượt 15% vốn tự có TCTD, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn ủy thác từ Chính phủ, tổ chức cá nhân Trong đó: Dư nợ cho vay TCTD ao gồm: - Dư nợ cho vay theo hợp đồng TD - Số dư nợ TCTD ủy thác cho TCTD khác cho vay - Số dư khoản TCTD trả thay thực nghĩa vụ bảo lãnh KH Trường hợp nhu cấu vốn KH vượt 15% vốn tự có TCTD KH có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn TCTD cho vay hợp vốn theo Quy định NHNN Cho vay hợp vốn là: Một nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn KH có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác  nhóm KH có liên quan không vượt 50% vốn tự có TCTD Nhóm KH có liên quan ao gồm hai nhiều khách hàng có quan hệ TD với TCTD, Quy định điều thông tư 13 Ví dụ công ty công ty mẹ TCTD với nhau; công ty mẹ với công ty Ngoài ra, tham khảo Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam nhóm (phần I- Các quy định đảm bảo an toàn hoạt động huy động vốn nợ NHTM Việt Nam) Ngân hàng thương mại Lãi suất cho vay:  Do TCTD khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN Việt Nam  Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc hạn TCTD ấn định thỏa thuận với KH hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Diễn biến lãi suất cho vay giai đoạn 2008- 2011 Năm 2008 Sau thời gian dài lạm phát giữ mức số đến năm 2004 lạm phát lại bùng nổ mức cao (9,5%) đến tháng cuối năm 2007, lạm phát tăng lên số đạt mức 12,6% vào tháng 12/2007 Những tháng năm 2008, lạm phát tiếp tục tăng cao, tính riêng tháng đầu năm 2008, số CPI tăng 9,1% (đây quý có mức tăng cao tính từ năm 1995) Thực đạo Thủ tướng Chính phủ vào tình hình thực tế, từ đầu năm, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hành CSTT theo hướng thắt chặt để kiềm chế tốc độ tăng tổng phương tiện toán kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng nh m đảm ảo mức tăng tổng dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng không vượt 30% Để thực mục tiêu này, NHNN đề giải pháp iện pháp cụ thể: Sử dụng công cụ CSTT lãi suất, dự trữ uộc (DTBB) để điều tiết lượng vốn khả dụng ngân hàng thương mại (NHTM) từ tác động lên khả cung vốn ngân hàng thị trường theo mục đích đặt thu hút mạnh tiền từ lưu thông về, cụ thể: - Tăng tỷ lệ DTBB (trừ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCTD hoạt động địa àn nông thôn) theo Quyết định số 187/2008/QĐ-NHNN ngày 16/1/2008 - Tăng khối lượng bán tín phiếu nghiệp vụ thị trường mở phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu TCTD có quy mô vốn huy động b ng VND 1.000 tỷ đồng (trừ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương) hình thức bắt buộc phát hành ngày 17/3/2008  Các ngân hàng thương mại đối mặt với khó khăn thiếu hụt nguồn cung tiền đồng sau định Ngân hàng Nhà nước Tình trạng thiếu hụt tiền đồng ngân hàng thể qua việc lãi suất cho vay qua đêm ngân hàng tháng đầu năm có lúc lên tới 30% Điều đẩy ngân hàng đến chỗ đua tăng lãi suất huy động Và tất nhiên, “ đầu vào” tăng gây sức ép lớn lên “đầu ra” lãi suất “đầu vào” sở để ngân hàng cân đối, điều chỉnh lãi suất đầu hợp lý Doanh nghiệp vay vốn khó khăn lãi suất cao lẫn khả tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần bị cắt bỏ Trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất huy động 12%/năm theo công điện số 02/CĐ-NHNN ngày 26/02/2008 nh m hạn chế đua Đến ngày 17/05/2008, Ngân hàng Nhà nước thông áo điều chỉnh sách điều hành lãi suất Đó Ngân hàng thương mại Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16/5/2008 chế điều hành lãi suất ản Việt Nam ng đồng Theo Quyết định này, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh (lãi suất huy động lãi suất cho vay) ng đồng Việt Nam không vượt 150% lãi suất ản Ngân hàng Nhà nước công ố áp dụng thời kỳ Sau đó, vào tháng cuối năm 2008, động thái nới lỏng CSTT mức đầu năm nh m ngăn chặn đà suy giảm kinh tế xảy năm 2009: - Thực toán trước hạn 20.300 tỷ đồng tín phiếu NHNN theo yêu cầu TCTD kể từ ngày 21/10/2008 - Chỉ vòng hai tháng cuối năm NHNN lần điều chỉnh giảm lãi suất ản từ 14%/năm xuống 13%/năm, 12%/năm, 10%/năm 8,5%/năm đưa lãi suất trần cho vay từ 21%/năm 12,75%/năm thời điểm 31/12/2008 Năm 2009 Cơ chế điều hành lãi suất ản phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Bộ luật Dân Tuy vậy, chế điều hành lãi suất ản công cụ can thiệp trực tiếp lãi suất kinh doanh NHTM, có hạn chế định việc thử nghiệm đưa thị trường sản phẩm tín dụng có độ rủi ro cao, nh m tìm kiếm lợi nhuận thị trường Xử lý vấn đề này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước an hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/1/2009 hướng dẫn lãi suất thoả thuận Ngân hàng thương mại cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, kèm theo chế thống kê, theo dõi tra, giám sát nh m hạn chế rủi ro Ngày 23/1/2009, thủ tướng Chính phủ an hành Quyết định số 131/QĐ-TTg với việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Đối tượng áp dụng: khoản vay ngắn hạn ng đồng Việt Nam theo hợp đồng tín dụng ký kết giải ngân khoảng thời gian từ ngày tháng đến ngày 31 tháng 12 năm 2009 tổ chức (doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ gia đình…), cá nhân làm vốn lưu động sản xuất kinh doanh theo chế tín dụng thông thường ngân hàng thương mại Mức hỗ trợ 4%/năm tính số tiền vay thời hạn cho vay thực tế n m khoảng thời gian từ 1/2/2009 đến 31/12/2009 - Thời hạn vay hỗ trợ lãi suất tối đa tháng Các ngân hàng thương mại giảm trừ số tiền lãi phải trả hỗ trợ cho khách hàng vay Các ngân hàng thương mại giảm trừ số tiền lãi giảm trừ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở áo cáo định kỳ hàng quý Các khoản vay thuộc ngành, lĩnh vực không hỗ trợ lãi suất ao gồm: Ngành công nghiệp khai mỏ, hoạt động tài chính; Ngành quản lý Nhà nước an ninh quốc phòng, Đảng, Đoàn thể, ảo đảm xã hội uộc; Giáo dục đào tạo; Y tế hoạt động cứu trợ xã hội; Hoạt động văn hóa, thể thao; Hoạt động liên quan đến kinh doanh tài sản dịch vụ tư vấn (trừ hoạt động đầu Ngân hàng thương mại tư xây dựng nhà cho người có thu nhập thấp); Hoạt động phục vụ cá nhân công cộng ( ao gồm cho vay thông qua thẻ tín dụng; Hoạt động dịch vụ hộ gia đình; Hoạt động tổ chức quốc tế; Nhập mặt hàng tiêu dùng; Đầu tư kinh doanh chứng khoán; Kinh doanh ất động sản hình thức mua, án sử dụng đất Ngày 4/4/2009, Thủ tướng Chính phủ mở rộng hỗ trợ lãi suất 4% thông qua Quyết định số 443/QĐ-TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng để thực đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, kết cấu hạ tầng - Đối tượng áp dụng: khoản vay vốn trung dài hạn b ng đồng Việt Nam tổ chức cá nhân để thực dự án đầu tư để phát triển sản xuất - kinh doanh, kết cấu hạ tầng nhu cầu vốn thực hợp đồng xuất Ngân hàng phát triển Việt Nam Quỹ đầu tư phát triển địa phương, kí kết trước sau ngày tháng năm 2009 mà giải ngân (một nhiều lần) khoảng thời gian từ ngày tháng đến ngày 31 tháng 12 năm 2009 Thời hạn vay hỗ trợ lãi suất tối đa 24 tháng kể từ ngày giải ngân Việc hỗ trợ lãi suất thực từ ngày tháng đến ngày 31 tháng 12 năm 2011 Mức hỗ trợ lãi suất 4%/năm, tính số tiền vay thời hạn cho vay thực tế n m khoảng thời giạn từ ngày tháng năm 2009 đến ngày 31 tháng 12 năm 2010 Các ngân hàng thương mại giảm trừ số tiền lãi phải trả hỗ trợ cho khách hàng vay Các ngân hàng thương mại giảm trừ số tiền lãi giảm trừ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở áo cáo định kỳ Do sách hỗ trợ lãi suất NHNN mà NHTM dễ dàng việc cho vay với lãi suất không cao, qua DN có hội tiếp cận tới nguồn vốn vay từ ngân hàng Năm 2010 Ngày 26/2/2010, NHNN thông qua Thông tư số 07/2010/TT-NHNN áp dụng lãi suất thoả thuận cho khoản tín dụng trung dài hạn Đây định cho khai thông nguồn vốn thị trường, giúp cho quan hệ cung cầu vốn thị trường phản ánh xác Trong thực tế, NHTM chuyển khoản cho vay ngắn hạn chịu qui định trần lãi suất cho vay 12%/năm sang cho vay trung, dài hạn để áp dụng lãi suất thoả thuận tới 16 - 20%/năm nên lãi suất ản đóng vai trò tâm lý tín hiệu NHNN Việt Nam thắt chặt hay nới lỏng sách tín dụng nói riêng sách tiền tệ nói chung Hiện tượng bật thị trường tín dụng ngân hàng quí I/2010 khả huy động vốn khó khăn (nhưng lại không đồng toàn hệ thống mà khó khăn tập trung chủ yếu vào NHTM nhỏ thành lập) đôi với cho vay VND tăng thấp lãi suất thoả thuận mức cao, vượt khỏi sức chịu đựng nhiều doanh nghiệp (từ đầu năm 2010, không sách hỗ trợ lãi suất 4% năm 2009, lãi suất cho vay ng VND liên tục tăng cao lên mức 16% - 18%/năm, cá iệt có trường hợp lên tới 18 - 20%/năm) CPI quý II/2010 tăng thấp làm giảm đáng kể mối lo lạm phát, chí có ý kiến cho r ng Việt Nam hoàn toàn kiểm soát lạm phát năm 2010 nên NHNN Việt Nam tiếp Ngân hàng thương mại tục trì lãi suất ản mức 8% từ tháng 12/2009 nh m phát tín hiệu ổn định sách lãi suất thực thi sách tín dụng nới lỏng với mặt ng lãi suất cho vay phổ iến khoảng 13 - 14%/năm NHNN Việt Nam tiếp tục trì lãi suất ản mức 8% từ tháng 12/2009 đến tận tháng 10/2010 nh m phát tín hiệu ổn định sách lãi suất thực thi sách tín dụng nới lỏng với mặt ng lãi suất cho vay ình quân giảm xuống 13,27%/năm từ cuối tháng 9/2010 (giảm 0,7% so với ình quân tháng trước) Kể từ đầu tháng 11/2010, lãi suất đồng Việt Nam liên tục iến động theo chiều hướng gia tăng, lãi suất huy động lãi suất cho vay Lãi suất huy động VND tăng vọt từ 11 11,5%/năm lên đến 17%/năm số NHTM số kỳ hạn ngắn, đồng thời lãi suất cho vay VND “leo thang” từ 13-14%/năm lên tới 19 - 21%/năm tùy loại khoản vay Lãi suất tăng lạm phát tăng CPI đến tháng 11/2010 tăng tới 9,6% so với cuối năm trước tăng 11,1% so với kỳ năm 2009 Hai tháng cuối năm, NHNN điều chỉnh lãi suất ản tái cấp vốn tăng 1%/năm, kết hợp với điều hành chặt chẽ lượng tiền cung ứng, quy định trần lãi suất huy động VND 14%/năm (kể từ ngày 15/12/2010) để ổn định thị trường tiền tệ, làm tăng lãi suất thị trường giảm cầu tín dụng (cuối tháng 12, lãi suất cho vay ình quân 15,27%/năm) Năm 2011 Sang đầu năm 2011, lãi suất cho vay ình quân mức 15,74%/năm, lãi suất cho vay ngắn hạn phổ iến mức 16-17%/năm, lãi suất cho vay phi sản xuất mức 18-20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn, xuất mức 14-16%/năm Ngày 03/3/2011: NHNN an hành thông tư 02/2011/TT- NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Như vậy, cam kết thực “trần” lãi suất huy động VND tối đa 14% từ tháng 12/2010 ngân hàng thương mại, qua giám sát thực Ngân hàng Nhà nước, thức cụ thể ng văn ản quy phạm pháp luật.Qua đó, TCTD ấn định lãi suất huy động vốn ng đồng Việt Nam (lãi suất tiền gửi; lãi suất chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân ao gồm khoản chi khuyến mại hình thức không vượt 14%/năm; riêng Quỹ Tín dụng nhân dân sở ấn định lãi suất huy động vốn ng đồng Việt Nam không vượt 14,5%/năm Ngày 10/03/2011, NHNN ban hành Thông tư 05/2011/TT- NHNN quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: TCTD không thu loại phí liên quan đến khoản cho vay khách hàng, trừ khoản phí sau đây: - Phí trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại - Phí thu xếp để thực ký kết hợp đồng đồng tài trợ theo phương thức cho vay hợp vốn tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho vay đồng tài trợ tổ chức tín dụng - Các loại phí quy định cụ thể văn ản quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay Mục đích việc an hành Thông tư nh m tăng tính công khai, minh ạch lãi suất cho vay tổ chức tín dụng chi phí vay vốn khách hàng vay; tổ chức tín dụng tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý PHẦN II: CÁC PHƢƠNG THỨC CHO VAY Thấu chi : *Khái niệm: Là nghiệp vụ cho vay qua NHTM cho phép người vay phép chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Hình thức dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô * Ưu điểm:  Với Ngân hàng : o Đa dạng hóa hình thức cho vay o Lãi suất thấu chi cao, tăng thu nhập cho ngân hàng  Với KH: o chủ động, nhanh chóng, kịp thời trình toán o Không phải có tài sản đảm bảo * Nhược điểm:  Với NH: o Do tài sản đảm bảo nên rủi ro cao o Khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn  Với KH: o KH phải đáp ứng độ tin cậy cao NH (thu nhập cao, ổn định) o Quy mô tín dụng nhỏ, kỳ hạn tín dụng ngắn Cho vay lần * Khái niệm: Mỗi lần vay khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng *Ưu điểm:  Với NH : + NH chủ động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại + NH dễ dàng kiểm soát vay riêng biệt + Có tài sản đảm bảo nh m hạn chế rủi ro  Với KH: Phù hợp với KH nhu cầu vay thường xuyên KH không đủ điều kiện cấp hạn mức tín dụng * Nhược điểm:  Với NH: việc phân tích khách hàng, quy mô cho vay, thời hạn trả nợ… thời gian chi phí  Với KH: DN khó linh động việc sử dụng vốn, phương thức phù hợp với DN không thường xuyên có nhu cầu vay vốn NH 3.Cho vay theo hạn mức * Khái niệm: Là hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, KH cần làm hồ sơ vay vốn để xét cấp tín dụng thời kỳ định với hạn mức tín dụng mà KH NH thỏa thuận * Ưu điểm:  Với NH: Tạo lập mối quan hệ hợp tác lâu dài, trì nhu cầu tín dụng thường xuyên KH  Với KH: o Chỉ phải đề nghị cấp tín dụng lần cho nhiều lần vay o Chủ động vốn, phù hợp với KH có nhu cầu tín dụng thường xuyên *Nhược điểm:  Với NH: Khó kiểm soát hiệu sử dụng lần vay không phân biệt rõ ràng kì hạn nợ  Với KH: o Chỉ sử dụng hình thức để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn o Phải có độ tin cậy tín dụng cao Cho vay luân chuyển (không NHTM Việt Nam áp dụng) * Khái niệm: Là hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, NH cho DN vay để mua hàng DN thiếu vốn, thu hồi nợ DN bán hàng *Ưu điểm: + Thuận lợi cho KH, thủ tục vay cần làm lần cho nhiều lần vay, việc toán cho nhà cung cấp kịp thời + Phù hợp cho DN thương mại DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn *Nhược điểm: DN gặp khó khăn việc tiêu thụ hàng NH gặp khó việc thu hồi nợ thời hạn vay không quy định rõ ràng Cho vay trả góp 10 PHẦN III.NHỮNG HẠN CHẾ VƢỚNG MẮC TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ BIỆN PHÁP GIẢI QUYẾT mục tiêu ản ngân hàng mục tiêu an toàn sinh lời Nhìn lại số liệu thống kê năm qua * Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức cao: - Tình hình nợ xấu Việt Nam có dấu hiệu tăng nhẹ trở lại vào năm gần 2.55 2.5 2.5 2.45 2.43 2.4 2.35 2.3 2.25 2.2 2.2 2.15 2.1 2.05 2008 - 2009 2010 Tỷ lệ nợ xấu mức cao so với quốc gia khu vực Quốc gia Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ (%) Hồng Kông 0.9 Hàn Quốc 1.1 Maylaysia 1.9 Singapore 1.4 Việt Nam 2.2 2008, nguồn ADB (tạp chí NH số 21 tháng 11/2010) * Tháng 7/2010, Fitch hạ tín nhiệm VN từ BB- xuống B+ Việt Nam có dự trữ ngoại hối thấp hệ thống ngân hàng yếu Tháng 9, Fitch hạ xếp hạng tín nhiệm ngân hàng Vietcom ank ACB xuống mức D/E từ mức D tăng trưởng khoản vay mức cao chất lượng khoản vay thấp 12 Ngân hàng thương mại Bảng tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ Vietcom ank Vietcombank 2010 2009 2008 2.82 2.472 4.62 Theo BCTC Tại thời điểm xếp hạng tín dụng, Vietcom ank ACB có tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR [...]... tiên và khuyến khích Do vậy các Ngân hàng thương mại cho vay theo tính chất “phong trào” là chính trong khi hệ thống thẩm định và giám sát sau khi cho vay của ngân hàng còn nhiều ất cập Một số trường hợp cho vay là theo chỉ thị của chính phủ Tổng mức dư nợ của NHTMNN lên tới 35 – 40% vào nhóm khách hàng này Tuy nhiên sau khi giải ngân xong, hầu như ngân hàng không thể kiểm soát tình hình tài chính và. .. Các biện pháp đảm bảo tiền vay b ng tài sản + Cầm cố, thế chấp + Bảo lãnh ng tài sản của khách hàng vay ng tài sản của ên thứu 3 17 Ngân hàng thương mại + Bảo đảm ng tài sản từ ên thứ 3 Các biện pháp đảm bảo tiền vay trong trường hợp người đi vay không có đảm bảo b ng tài sản + Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để cho vay không có TSĐB + cho vay không có TSĐB theo chỉ định của Chính... 2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Xác nhận hồ sơ ảo đảm được lập đầy đủ và đúng theo qui định pháp luật 2.2.Thẩm định TSĐB - Nguồn thông tin để thẩm định: + Hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp + Khảo sát thực tế + Các nguồn khác: chính quyền địa phương, tòa án, áo chí, ngân hàng khác… - Nội dung thẩm định + Quyền sở hữu TSĐB của khách hàng vay hoặc ên ảo lãnh + Tài sản không có tranh chấp... xóa nợ cấp TW xem xét, phê duyệt và trình Thủ tướng + Thủ tướng phê duyệt và chỉ đạo cấp vốn ngân sách ù đắp nợ cho Ngân hàng )Ngân hàng thương mại cổ phần: Sau khi quyết định xử lý dự phòng rủi ro,NHTM vẫn tiếp tục tiến hành công tác thu hồi nợ ng cách : + Thu hồi và xử lý tài sản ảo đảm + Nếu không thể thu hồi nợ từ TSBĐ thì ngân hàng có thể tiến hành khởi kiện khách hàng để được cơ quan pháp luật... 4) Quy trình khoanh nợ và xóa nợ 25 Ngân hàng thương mại a )Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng chỉ tiến hành khoanh nợ và xóa nợ khi có chủ trương của Chính phủ (ví dụ như nh m hõ trợ nông dân sau thiệt hại của thiên tai) _ Nếu được chỉ thị khoanh nợ thì ngân hàng không tiếp tục tính lãi với khoản nợ cũ đồng thời vẫn tiếp tục cho vay với đối tượng khách hàng đó để họ có thể tiếp tục sản xuất kinh... như công cụ hiệu quả và an toàn đối với các ngân hàng Hiện nay, mỗi ngân hàng thương mại hầu như đã xây dựng quy định về các iện pháp ảo đảm tiền vay để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Tuy nhiên, trên thực tế, ngay cả các “ông lớn” trong lĩnh vực ngân hàng cũng đã gặp không ít khó khăn, vướng mắc liên quan đến việc xử lý, định giá tài sản ảo đảm dẫn đến việc đưa khoản tín dụng của mình lâm vào... thuộc tài sản thế chấp )Dựa vào tiêu thức nguồn hình thành tài sản đảm ảo có 2 nguồn là nguồn từ tài sản người đi vay và từ tài sản người ảo lãnh _ Bảo đảm tài sản ng nguồn tài sản của người ảo lãnh Bảo lãnh là việc một cá nhân hay một đơn vị đứng ra ảo lãnh cho người vay vốn để người này đi vay một số tiền nhất định tại ngân hàng Nếu đến hạn người đi vay không trả hoặc không trả hết nợ cho ngân hàng. .. trương xóa nợ thì ngân hàng sẽ xóa khoản nợ của khách hàng đó khỏi hệ thống và được nhận tiền từ ngân sách để ù đắp _ Nếu ngân hàng muốn xin xóa nợ cho một đối tượng khách hàng không còn khả năng trả nợ thì + Trình đầy đủ hồ sơ và yêu cầu xóa nợ lên Hội đồng xóa nợ cấp tỉnh (gồm Sở kế hoạch và đầu tư, Ngân hàng nhà nước cấp tỉnh, sở chuyên ngành) + Hội đồng xóa nợ cấp tỉnh xem xét, phê duyệt và trình lên... vực Lãi suất 16 Ngân hàng thương mại Nông nghiệp, xuất khẩu 13,5-14% Sản xuất kinh doanh khác 16-18% Phi sản xuất 18-22% 17-3-2011, NHNN Nhiều ngân hàng thậm chí dừng hẳn cho vay đối với ất động sản, chứng khoán như ngân hàng TMCP Đông Á (ĐongA ank), ngân hàng Phương Đông (OCB)…Vay tiêu dùng cũng ị hạn chế triệt để với mức lãi suất cao có khi lên đến 21%, gây khó khăn cho các cá nhân và doanh nghiệp... lãnh tài sản (gọi là ên ảo lãnh) để 19 Ngân hàng thương mại ảo lãnh cho khách hàng vay Bên ảo lãnh phải có các điều kiện sau: + Có năng lực pháp luật dân sự đối với pháp nhân; có năng lực pháp luật dân sự và hành vi đối với cá nhân + Có khả năng về vốn và tài sản - Bảo đảm tài sản hình thành từ nguồn vốn của ngƣời đi vay: + Tài sản khách hàng có sẵn trước khi ký hợp đồng tín dụng.Đây là nguồn tài sản